信貸品種管理辦法總則目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范公司信貸品種的管理，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司及相關(guān)利益方的合法權(quán)益，促進(jìn)公司信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)品種的管理，包括但不限于各類貸款、票據(jù)融資、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)形式?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，充分評(píng)估和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評(píng)估。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。信貸品種分類與定義流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指公司向借款人發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求的本外幣貸款。包括短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指公司向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款，包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。項(xiàng)目融資項(xiàng)目融資是指以項(xiàng)目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作抵押取得的一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指公司向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的本外幣貸款。票據(jù)融資票據(jù)融資是指公司以客戶持有的未到期商業(yè)匯票為基礎(chǔ)，為其提供的融資服務(wù)，包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等。貿(mào)易融資貿(mào)易融資是指公司在商品交易中，運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。包括進(jìn)口押匯、出口押匯、福費(fèi)廷、信用證等業(yè)務(wù)形式。信貸業(yè)務(wù)流程受理與調(diào)查1.客戶申請(qǐng)：借款人向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡等。2.受理審查：公司信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行受理審查，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。3.盡職調(diào)查：信貸業(yè)務(wù)部門安排專人對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行盡職調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)程度。2.審批決策：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，公司信貸審批委員會(huì)進(jìn)行審批決策，決定是否批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。合同簽訂1.合同起草：信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，起草信貸合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。2.合同審核：法律合規(guī)部門對(duì)信貸合同進(jìn)行審核，確保合同符合法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定。3.合同簽訂：借款人與公司簽訂信貸合同，辦理相關(guān)手續(xù)。發(fā)放與支付1.貸款發(fā)放：信貸業(yè)務(wù)部門按照合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃付到借款人指定賬戶。2.支付管理：根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)和用途，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行受托支付或自主支付管理。貸后管理1.貸后檢查：信貸業(yè)務(wù)部門定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行預(yù)警，及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.還款管理：信貸業(yè)務(wù)部門督促借款人按時(shí)足額還款，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收管理。信貸品種風(fēng)險(xiǎn)防控信用風(fēng)險(xiǎn)防控1.客戶信用評(píng)級(jí)：建立科學(xué)合理的客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。2.擔(dān)保措施：要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，包括保證、抵押、質(zhì)押等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)限額管理：設(shè)定信用風(fēng)險(xiǎn)限額，對(duì)單一客戶、行業(yè)、地區(qū)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額控制。市場風(fēng)險(xiǎn)防控1.利率風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注市場利率變動(dòng)，合理確定貸款利率，運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。2.匯率風(fēng)險(xiǎn)管理：對(duì)于涉及外匯業(yè)務(wù)的信貸品種，加強(qiáng)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理，采取適當(dāng)?shù)膮R率風(fēng)險(xiǎn)管理措施。操作風(fēng)險(xiǎn)防控1.內(nèi)部控制：建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查。2.人員培訓(xùn)：加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。3.信息系統(tǒng)建設(shè)：完善信貸業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和效率，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。信貸品種定價(jià)管理定價(jià)原則1.成本效益原則：信貸品種定價(jià)應(yīng)充分考慮資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等因素，確保業(yè)務(wù)具有合理的收益水平。2.市場競爭原則：在遵循成本效益原則的基礎(chǔ)上，參考市場同類產(chǎn)品價(jià)格，合理確定信貸品種價(jià)格，保持市場競爭力。3.風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)原則：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，合理確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取較高的利息或費(fèi)用。定價(jià)方法1.成本加成定價(jià)法：以資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等為基礎(chǔ)，加上目標(biāo)利潤，確定信貸品種價(jià)格。2.基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)法：以央行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素加點(diǎn)確定貸款利率。3.市場參照定價(jià)法：參考市場同類信貸產(chǎn)品價(jià)格，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場競爭狀況，確定信貸品種價(jià)格。定價(jià)調(diào)整1.定期調(diào)整：根據(jù)市場利率變動(dòng)、成本變化等因素，定期對(duì)信貸品種價(jià)格進(jìn)行調(diào)整。2.實(shí)時(shí)調(diào)整：對(duì)于市場利率波動(dòng)較大或其他特殊情況，及時(shí)對(duì)信貸品種價(jià)格進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整。信貸品種檔案管理檔案內(nèi)容1.客戶基本資料：包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。2.信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料：包括借款申請(qǐng)書、可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目批復(fù)文件等。3.調(diào)查評(píng)估資料：包括盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審批意見等。4.合同協(xié)議資料：包括信貸合同、擔(dān)保合同、抵質(zhì)押合同等。5.貸后管理資料：包括貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息、還款記錄等。檔案整理與歸檔1.資料收集：信貸業(yè)務(wù)部門在業(yè)務(wù)辦理過程中及時(shí)收集相關(guān)資料，確保資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.資料整理：對(duì)收集到的資料進(jìn)行分類整理，按照檔案管理要求進(jìn)行編號(hào)、裝訂。3.檔案歸檔：將整理好的檔案及時(shí)歸檔，存入公司檔案管理系統(tǒng)，便于查詢和使用。檔案保管與借閱1.檔案保管：檔案管理部門按照規(guī)定的保管期限和保管要求，妥善保管信貸品種檔案，確保檔案的安全和完整。2.檔案借閱：因工作需要借閱檔案的，需履行借閱審批手續(xù)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可借閱，并在規(guī)定期限內(nèi)歸還。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)監(jiān)督：公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控情況等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)操作中的問題。外部檢查1.監(jiān)管部門檢查：積極配合監(jiān)管部門的檢查工作，及時(shí)整改檢查中發(fā)現(xiàn)的問題。2.行業(yè)自律檢查：參與行業(yè)自律組織的檢查活動(dòng)，加強(qiáng)與同業(yè)的交流與合作，共同規(guī)范信貸市場秩序。責(zé)任追究責(zé)任界定1.調(diào)查人員責(zé)任：對(duì)在信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過程中存在調(diào)查不實(shí)、隱瞞重要信息等行為的調(diào)查人員，追究相應(yīng)責(zé)任。2.審批人員責(zé)任：對(duì)在信貸業(yè)務(wù)審批過程中存在違規(guī)審批、把關(guān)不嚴(yán)等行為的審批人員，追究相應(yīng)責(zé)任。3.貸后管理人員責(zé)任：對(duì)在貸后管理過程中存在未履行職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不及時(shí)等行為的貸后管理人員，追究相應(yīng)責(zé)任。責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處