不良征信管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司/組織不良征信管理工作，維護(hù)良好的信用環(huán)境，保障公司/組織的合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)部涉及不良征信相關(guān)業(yè)務(wù)的部門、崗位及人員，以及與公司/組織有業(yè)務(wù)往來且受本辦法約束的合作方。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保不良征信管理工作合法、合規(guī)、有序進(jìn)行。2.客觀公正原則以事實(shí)為依據(jù)，準(zhǔn)確記錄和評(píng)估不良征信信息，做到客觀、公正、公平。3.及時(shí)有效原則對(duì)不良征信信息及時(shí)發(fā)現(xiàn)、記錄、處理，采取有效措施降低不良影響，防止損失擴(kuò)大。4.保密原則對(duì)涉及的不良征信信息嚴(yán)格保密，保護(hù)相關(guān)方的隱私和商業(yè)秘密。二、不良征信信息的定義與分類（一）定義不良征信信息是指公司/組織在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，相關(guān)主體違反法律法規(guī)、合同約定或行業(yè)規(guī)范，導(dǎo)致公司/組織信用受損的各類信息。（二）分類1.客戶逾期信息包括客戶在貸款、信用卡、賒購等業(yè)務(wù)中未按時(shí)足額還款的記錄。2.違約信息如違反合同約定的條款，包括但不限于交貨延遲、質(zhì)量不符、服務(wù)未達(dá)標(biāo)等。3.欺詐信息涉及客戶或合作方的欺詐行為，如虛假交易、提供虛假資料等。4.行政處罰信息因違反法律法規(guī)受到政府相關(guān)部門行政處罰的記錄。5.其他不良信息根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和公司/組織實(shí)際情況，認(rèn)定的其他可能影響信用的不良信息。三、不良征信信息的收集與記錄（一）收集渠道1.內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)公司/組織各業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將涉及不良征信的業(yè)務(wù)信息錄入內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。2.合作方反饋與公司/組織有業(yè)務(wù)往來的合作方，如供應(yīng)商、經(jīng)銷商、金融機(jī)構(gòu)等，應(yīng)在發(fā)現(xiàn)相關(guān)不良征信信息后及時(shí)反饋給公司/組織。3.外部信息平臺(tái)關(guān)注政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)等外部信息平臺(tái)發(fā)布的與公司/組織相關(guān)的不良征信信息。（二）記錄要求1.詳細(xì)準(zhǔn)確記錄不良征信信息時(shí)，應(yīng)包括事件發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、涉及主體、具體情況及造成的影響等詳細(xì)內(nèi)容，確保信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。2.證據(jù)留存對(duì)于不良征信信息，應(yīng)留存相關(guān)證據(jù)，如合同文件、交易記錄、溝通函件、處罰決定書等，以備后續(xù)查詢和核實(shí)。3.信息更新定期對(duì)不良征信信息進(jìn)行更新，確保記錄的時(shí)效性。如不良征信事件得到妥善解決，應(yīng)及時(shí)記錄處理結(jié)果。四、不良征信信息的評(píng)估與分級(jí)（一）評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)1.逾期時(shí)間根據(jù)客戶逾期的天數(shù)，設(shè)定不同的評(píng)估權(quán)重。逾期時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)信用評(píng)估的負(fù)面影響越大。2.違約程度依據(jù)違約行為對(duì)公司/組織造成的損失大小、影響范圍等因素，評(píng)估違約的嚴(yán)重程度。3.欺詐性質(zhì)考慮欺詐行為的手段、金額、造成的后果等，判斷欺詐的惡劣程度。4.行政處罰級(jí)別根據(jù)行政處罰的類型、罰款金額、處罰期限等，確定其對(duì)信用評(píng)估的影響程度。（二）分級(jí)管理1.一級(jí)不良征信信息對(duì)公司/組織造成重大損失、嚴(yán)重影響公司/組織聲譽(yù)或涉及違法犯罪的不良征信信息。2.二級(jí)不良征信信息導(dǎo)致公司/組織較大經(jīng)濟(jì)損失、對(duì)業(yè)務(wù)開展有較大阻礙或引起一定社會(huì)關(guān)注的不良征信信息。3.三級(jí)不良征信信息造成公司/組織一定經(jīng)濟(jì)損失、對(duì)業(yè)務(wù)有一定影響但未達(dá)到二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的不良征信信息。4.四級(jí)不良征信信息對(duì)公司/組織信用有輕微影響，且能夠及時(shí)采取措施消除影響的不良征信信息。五、不良征信信息的處理措施（一）針對(duì)客戶的措施1.逾期提醒對(duì)于首次出現(xiàn)逾期的客戶，通過電話、短信、郵件等方式及時(shí)提醒其還款，告知逾期可能產(chǎn)生的不良后果。2.加收逾期費(fèi)用按照合同約定，對(duì)逾期客戶加收逾期利息、滯納金等費(fèi)用，增加其違約成本。3.暫停業(yè)務(wù)合作對(duì)于多次逾期或逾期時(shí)間較長(zhǎng)的客戶，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)合作，直至客戶解決逾期問題。4.法律訴訟如客戶逾期情況嚴(yán)重，且經(jīng)多次溝通仍未解決，可考慮通過法律途徑追討欠款，維護(hù)公司/組織的合法權(quán)益。（二）針對(duì)合作方的措施1.溝通協(xié)商與合作方就不良征信事件進(jìn)行溝通協(xié)商，要求其采取措施解決問題，降低對(duì)公司/組織的影響。2.調(diào)整合作策略根據(jù)合作方的不良征信情況，調(diào)整合作方式、合作額度或合作期限等，以控制風(fēng)險(xiǎn)。3.終止合作對(duì)于不良征信問題嚴(yán)重且無法解決的合作方，及時(shí)終止合作關(guān)系，避免進(jìn)一步損失。（三）信用修復(fù)措施1.制定整改計(jì)劃針對(duì)不良征信事件，要求相關(guān)責(zé)任主體制定詳細(xì)的整改計(jì)劃，明確整改目標(biāo)、措施和期限。2.監(jiān)督整改執(zhí)行對(duì)整改計(jì)劃的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，確保整改措施落實(shí)到位。3.申請(qǐng)信用修復(fù)在完成整改并達(dá)到一定條件后，協(xié)助相關(guān)責(zé)任主體向征信機(jī)構(gòu)或相關(guān)部門申請(qǐng)信用修復(fù)，恢復(fù)公司/組織的良好信用記錄。六、不良征信信息的監(jiān)控與預(yù)警（一）監(jiān)控指標(biāo)1.不良征信信息發(fā)生率統(tǒng)計(jì)一定時(shí)期內(nèi)公司/組織發(fā)生不良征信事件的數(shù)量及占比，評(píng)估整體信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.不同級(jí)別不良征信信息占比分析各級(jí)別不良征信信息在總不良信息中的占比，了解信用風(fēng)險(xiǎn)的分布情況。3.重點(diǎn)客戶/合作方不良征信情況對(duì)重要客戶和合作方的不良征信信息進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)控，及時(shí)掌握其信用動(dòng)態(tài)。（二）預(yù)警機(jī)制1.閾值設(shè)定根據(jù)公司/組織的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)定不良征信信息發(fā)生率、不同級(jí)別不良征信信息占比等監(jiān)控指標(biāo)的預(yù)警閾值。2.預(yù)警發(fā)布當(dāng)監(jiān)控指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，提醒相關(guān)部門和人員關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)措施。3.預(yù)警處理針對(duì)預(yù)警信息，相關(guān)部門應(yīng)迅速進(jìn)行分析評(píng)估，制定應(yīng)對(duì)方案，及時(shí)處理不良征信事件，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。七、不良征信信息的保密與安全管理（一）保密制度1.明確保密責(zé)任規(guī)定涉及不良征信信息管理的部門和人員的保密責(zé)任，簽訂保密協(xié)議，確保信息安全。2.限制訪問權(quán)限對(duì)不良征信信息的訪問進(jìn)行嚴(yán)格權(quán)限控制，只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能查閱、使用相關(guān)信息。3.信息存儲(chǔ)安全采用安全可靠的存儲(chǔ)方式，對(duì)不良征信信息進(jìn)行加密存儲(chǔ)，防止信息泄露。（二）安全管理措施1.網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)加強(qiáng)公司/組織內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，防止外部網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致不良征信信息泄露。2.數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)定期對(duì)不良征信信息進(jìn)行備份，并制定數(shù)據(jù)恢復(fù)計(jì)劃，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。3.人員安全培訓(xùn)對(duì)涉及不良征信信息管理的人員進(jìn)行安全培訓(xùn)，提高其安全意識(shí)和防范能力。八、不良征信信息管理的監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機(jī)制1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)不良征信信息管理情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)不良征信信息管理工作進(jìn)行日常監(jiān)督，確保各項(xiàng)管理措施落實(shí)到位。3.外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督積極配合外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時(shí)整改存在的問題，規(guī)范不良征信信息管理工作。（二）考核辦法1.考核指標(biāo)設(shè)定制定不良征信信息管理工作的考核指標(biāo)，包括不良征信信息發(fā)生率、處理及時(shí)率、信用修復(fù)成功率等。2.考核周