置換類貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范置換類貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全、高效運(yùn)作，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司辦理的各類置換類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于企業(yè)資產(chǎn)置換貸款、個人債務(wù)置換貸款等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)必須符合國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.安全性原則：加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，保障貸款資金安全，確保貸款本息能夠按時足額收回。3.效益性原則：在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高貸款資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司與客戶的雙贏。4.真實(shí)性原則：貸款業(yè)務(wù)所涉及的交易背景、資料等必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。二、貸款對象及條件（一）貸款對象1.企業(yè)：依法設(shè)立并合法經(jīng)營，具有良好信用記錄和還款能力的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。2.個人：具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定收入來源和還款能力，信用狀況良好的自然人。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備合法有效的身份證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件。2.具有明確、合法的貸款用途，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。3.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入或可靠的還款來源，具備按期償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無不良信用記錄。5.提供符合要求的擔(dān)保措施，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。6.符合公司規(guī)定的其他條件。三、貸款申請與受理（一）申請資料1.企業(yè)申請貸款需提供的資料貸款申請書，應(yīng)詳細(xì)說明貸款用途、金額、期限、還款來源等。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說明。貸款用途證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物清單、保證人營業(yè)執(zhí)照副本及財(cái)務(wù)報(bào)表等。公司要求提供的其他資料。2.個人申請貸款需提供的資料貸款申請書。有效身份證件復(fù)印件。收入證明材料，如工資流水、收入證明、資產(chǎn)證明等。貸款用途證明材料。擔(dān)保相關(guān)資料。公司要求提供的其他資料。（二）受理流程1.客戶提交貸款申請資料后，由公司業(yè)務(wù)部門進(jìn)行初審審核申請資料的完整性、真實(shí)性和合法性。對申請人的基本情況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行初步調(diào)查。填寫初審意見，如同意受理或不同意受理，并說明理由。2.初審?fù)ㄟ^后，將申請資料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)管理部門對貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和分析。評估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施和建議。出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，公司審批部門進(jìn)行貸款審批審批部門根據(jù)公司貸款政策、風(fēng)險(xiǎn)評估情況等進(jìn)行綜合決策。確定貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等貸款條件。簽署審批意見，同意貸款的，明確貸款發(fā)放的相關(guān)要求；不同意貸款的，說明理由。四、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查核實(shí)借款人身份信息、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。了解借款人的經(jīng)營范圍、市場競爭力、發(fā)展前景等。2.貸款用途調(diào)查核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合法性和合理性。調(diào)查貸款資金的具體流向，確保貸款資金用于約定用途。3.還款能力調(diào)查分析借款人的收入來源、現(xiàn)金流狀況，評估其還款能力。審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況，判斷其償債能力。4.擔(dān)保情況調(diào)查對抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查。對保證人的保證能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。（二）評估方法1.定性評估對借款人的經(jīng)營管理水平、行業(yè)前景、信用狀況等進(jìn)行定性分析。評估借款人的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。2.定量評估運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、現(xiàn)金流分析等方法，對借款人的還款能力進(jìn)行定量評估。通過計(jì)算償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)等，判斷借款人的財(cái)務(wù)狀況和還款能力。（三）調(diào)查與評估報(bào)告1.業(yè)務(wù)部門調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告報(bào)告應(yīng)包括調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)評估等。對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的建議。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門評估人員應(yīng)出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告報(bào)告應(yīng)明確貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施和建議。對貸款項(xiàng)目的可行性、安全性、效益性等進(jìn)行綜合評估。五、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將貸款申請資料、調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告等提交審批部門2.審批部門組織相關(guān)人員進(jìn)行審議審議人員對貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面審查，發(fā)表意見。重點(diǎn)審議貸款風(fēng)險(xiǎn)、還款能力、擔(dān)保措施等。3.審批部門負(fù)責(zé)人根據(jù)審議意見進(jìn)行審批決策審批同意的，簽署審批意見，明確貸款發(fā)放的相關(guān)要求。審批不同意的，說明理由，將申請資料退回業(yè)務(wù)部門。（二）審批權(quán)限1.公司根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限對于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款，可由較低層級的審批人員審批。對于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，需經(jīng)公司高級管理層審批。2.審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批權(quán)限進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批六、貸款發(fā)放（一）簽訂合同1.貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。確保合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合法。2.對合同文本進(jìn)行審核，確保合同的合法性和有效性審核合同條款是否存在歧義、漏洞等問題。對合同簽訂過程進(jìn)行監(jiān)督，確保合同簽訂程序合規(guī)。（二）落實(shí)擔(dān)保1.按照合同約定，督促借款人落實(shí)擔(dān)保措施辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立。核實(shí)保證人的保證責(zé)任，確保保證人具備擔(dān)保能力并履行擔(dān)保義務(wù)。2.對擔(dān)保物的價值進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，確保擔(dān)保物價值足值定期對抵押物、質(zhì)押物的市場價值進(jìn)行評估，如發(fā)現(xiàn)價值下降，應(yīng)及時要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保或采取其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（三）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)合同約定和審批意見，辦理貸款發(fā)放手續(xù)填寫貸款發(fā)放憑證，注明貸款金額、期限、利率、還款方式等信息。將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。2.發(fā)放貸款時，應(yīng)確保貸款資金的支付符合相關(guān)規(guī)定對于受托支付的貸款，按照借款合同約定，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。對于自主支付的貸款，應(yīng)監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金。七、貸款管理（一）貸后檢查1.定期對借款人進(jìn)行貸后檢查檢查借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化。核實(shí)貸款資金的使用情況，是否符合合同約定用途。2.檢查擔(dān)保情況，確保擔(dān)保措施的有效性檢查抵押物的保管情況、質(zhì)押物的價值變動情況等。核實(shí)保證人的保證能力是否下降，是否履行擔(dān)保義務(wù)。3.及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款管理中存在的問題對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃等。對借款人出現(xiàn)的重大經(jīng)營問題、財(cái)務(wù)問題等，及時向上級報(bào)告，并研究制定應(yīng)對措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系選取與借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等相關(guān)的指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、逾期貸款率等。設(shè)定指標(biāo)的預(yù)警值，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警值時，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。2.對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號進(jìn)行及時分析和處理業(yè)務(wù)部門接到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，應(yīng)立即對借款人進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整貸款條件、提前收回貸款等。（三）貸款回收1.按照借款合同約定，督促借款人按時足額償還貸款本息提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒其按時還款。對逾期貸款，及時采取催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.制定貸款回收計(jì)劃，確保貸款本息能夠按時足額收回根據(jù)借款人的還款能力和貸款期限，合理安排貸款回收進(jìn)度。對回收難度較大的貸款，制定專項(xiàng)回收方案，加大催收力度。八、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)分類1.按照貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對貸款進(jìn)行分類分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。正常類貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失?？梢深愘J款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。2.定期對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類評估業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集貸款相關(guān)信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類初評。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對業(yè)務(wù)部門的初評結(jié)果進(jìn)行審核，確定最終的風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置1.針對不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施正常類貸款：加強(qiáng)貸后管理，確保貸款持續(xù)正常。關(guān)注類貸款：密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況變化，及時采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。次級類貸款：加大催收力度，與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，必要時采取資產(chǎn)保全措施?？梢深愘J款：積極清收，通過法律訴訟等手段，盡可能減少損失。損失類貸款：按照規(guī)定進(jìn)行核銷處理。2.對不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和管理建立不良