中國消費養(yǎng)老管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本管理辦法旨在規(guī)范中國消費養(yǎng)老業(yè)務，保障消費者合法權(quán)益，促進消費養(yǎng)老行業(yè)健康有序發(fā)展，推動養(yǎng)老保障體系多元化建設，充分發(fā)揮消費在養(yǎng)老保障中的積極作用，實現(xiàn)消費與養(yǎng)老的有機結(jié)合，為消費者提供穩(wěn)定、可靠的養(yǎng)老資金補充渠道。（二）適用范圍本辦法適用于在中國境內(nèi)開展消費養(yǎng)老業(yè)務的各類機構(gòu)及其相關(guān)活動。消費養(yǎng)老業(yè)務是指消費者通過日常消費行為，按照一定規(guī)則和機制，將部分消費資金轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老儲備資金的新型養(yǎng)老保障模式。（三）基本原則1.合法性原則：消費養(yǎng)老業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)經(jīng)營活動。2.安全性原則：確保消費養(yǎng)老資金的安全，建立健全風險防控機制，防止資金損失。3.公平公正原則：保障消費者在消費養(yǎng)老業(yè)務中的平等地位，公平對待每一位消費者，確保規(guī)則公平、程序公正、結(jié)果公開。4.誠信透明原則：機構(gòu)應誠實守信，向消費者充分披露業(yè)務信息，做到信息透明，保障消費者知情權(quán)。5.協(xié)同發(fā)展原則：加強與金融機構(gòu)、商家、社會組織等各方的協(xié)同合作，共同推動消費養(yǎng)老業(yè)務發(fā)展。二、消費養(yǎng)老業(yè)務主體（一）消費養(yǎng)老機構(gòu)1.設立條件具有獨立法人資格，依法設立并取得相關(guān)營業(yè)執(zhí)照。具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度。擁有專業(yè)的管理團隊和業(yè)務人員，具備相應的從業(yè)資質(zhì)和經(jīng)驗。具有與業(yè)務規(guī)模相適應的運營資金和固定經(jīng)營場所。符合國家關(guān)于養(yǎng)老服務和消費金融相關(guān)行業(yè)標準和監(jiān)管要求。2.職責與義務負責消費養(yǎng)老業(yè)務的具體運營管理，制定業(yè)務規(guī)則和操作流程。建立消費者信息管理系統(tǒng)，準確記錄消費者消費行為和養(yǎng)老資金積累情況。按照規(guī)定對消費養(yǎng)老資金進行專戶管理，確保資金安全和?？顚Ｓ?。定期向消費者披露業(yè)務信息，包括消費養(yǎng)老資金賬戶余額、收益情況、消費積分使用規(guī)則等。積極與商家合作，拓展消費場景，為消費者提供更多消費選擇，同時保障商家合法權(quán)益。配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改存在的問題。（二）合作商家1.準入標準依法注冊登記，具有良好的商業(yè)信譽和經(jīng)營業(yè)績。經(jīng)營狀況穩(wěn)定，財務狀況良好，具備較強的履約能力。同意按照消費養(yǎng)老機構(gòu)制定的規(guī)則，為消費者提供消費積分或返利等優(yōu)惠措施，并配合完成相關(guān)數(shù)據(jù)對接。遵守國家法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，不存在違法違規(guī)經(jīng)營行為。2.權(quán)利與義務有權(quán)按照約定獲取消費養(yǎng)老機構(gòu)提供的相關(guān)服務和支持。按照規(guī)定為消費者提供消費積分或返利，積分或返利比例應合理、明確，并在顯著位置公示。配合消費養(yǎng)老機構(gòu)做好消費者權(quán)益保護工作，及時處理消費者投訴和糾紛。定期向消費養(yǎng)老機構(gòu)報送經(jīng)營數(shù)據(jù)和消費者消費信息，確保數(shù)據(jù)真實、準確、完整。（三）消費者1.權(quán)利自主選擇是否參與消費養(yǎng)老業(yè)務，有權(quán)了解消費養(yǎng)老業(yè)務的詳細規(guī)則和流程。按照規(guī)定享有消費積分或返利，有權(quán)查詢個人消費養(yǎng)老資金賬戶余額和收益情況。對消費養(yǎng)老業(yè)務提出意見和建議，有權(quán)投訴和舉報違法違規(guī)行為。在符合規(guī)定的情況下，自由支配個人消費養(yǎng)老資金賬戶內(nèi)的資金。2.義務如實提供個人信息，確保信息真實、準確、完整。按照消費養(yǎng)老業(yè)務規(guī)則進行消費，遵守與消費養(yǎng)老機構(gòu)和商家的約定。妥善保管個人消費養(yǎng)老賬戶密碼等重要信息，防止信息泄露。三、消費養(yǎng)老資金管理（一）資金來源1.消費者在合作商家消費后，按照約定獲得的消費積分或返利所對應的資金。2.消費養(yǎng)老機構(gòu)通過合法合規(guī)渠道籌集的其他資金，但不得向消費者非法集資或變相非法集資。（二）資金賬戶管理1.消費養(yǎng)老機構(gòu)應在符合條件的商業(yè)銀行開設專門的消費養(yǎng)老資金賬戶，實行專戶管理。2.資金賬戶應與消費養(yǎng)老機構(gòu)自有資金賬戶嚴格分開，不得混用。3.建立健全資金賬戶管理制度，明確賬戶開立、變更、撤銷等流程，確保賬戶安全。（三）資金運作1.消費養(yǎng)老資金應主要用于穩(wěn)健型投資，確保資金的安全性和流動性。投資范圍應符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，包括但不限于銀行存款、國債、穩(wěn)健型理財產(chǎn)品等。2.消費養(yǎng)老機構(gòu)應制定資金投資計劃和風險控制方案，明確投資策略、投資比例、風險限額等內(nèi)容。3.定期對資金運作情況進行評估和審計，及時調(diào)整投資策略，防范投資風險。（四）資金收益分配1.根據(jù)資金運作收益情況，合理確定消費者消費養(yǎng)老資金賬戶的收益分配方案。收益分配應公平、合理、透明，充分體現(xiàn)消費者的利益。2.收益分配方式可以采取現(xiàn)金分紅、增加賬戶余額等形式，具體方式應在業(yè)務規(guī)則中明確。3.定期向消費者公布資金收益情況和收益分配結(jié)果。四、消費積分與返利管理（一）積分規(guī)則制定1.消費養(yǎng)老機構(gòu)應根據(jù)合作商家的經(jīng)營特點和消費養(yǎng)老業(yè)務目標，制定合理的消費積分規(guī)則。積分規(guī)則應明確積分計算方式、積分有效期、積分使用范圍等內(nèi)容。2.積分計算應與消費者消費金額、消費頻次等因素相關(guān)聯(lián)，確保積分能夠真實反映消費者的消費貢獻。3.積分規(guī)則應向消費者和商家公開披露，接受社會監(jiān)督。（二）積分管理與使用1.建立消費積分管理系統(tǒng)，對消費者積分進行實時記錄和動態(tài)管理。2.消費者可以按照規(guī)定使用積分兌換商品、服務或抵扣現(xiàn)金等。消費養(yǎng)老機構(gòu)應與商家協(xié)商確定積分兌換的具體商品和服務范圍，并確保商品和服務質(zhì)量。3.商家應按照約定接受消費者的積分兌換，不得拒絕或設置不合理條件。同時，商家應及時向消費養(yǎng)老機構(gòu)反饋積分兌換情況。（三）返利管理1.返利是指商家按照約定給予消費者的消費回饋。返利方式可以包括現(xiàn)金返還、優(yōu)惠券、禮品等形式。2.消費養(yǎng)老機構(gòu)應監(jiān)督商家按照規(guī)定執(zhí)行返利政策，確保返利及時、準確發(fā)放給消費者。3.建立返利記錄和查詢系統(tǒng)，方便消費者查詢個人返利情況。五、信息披露與消費者權(quán)益保護（一）信息披露內(nèi)容1.消費養(yǎng)老機構(gòu)應向消費者披露以下信息：業(yè)務基本情況、資金管理情況、積分規(guī)則、返利政策、收益分配情況、合作商家信息、投訴處理方式等。2.信息披露應真實、準確、完整，不得隱瞞或虛假陳述重要信息。信息披露方式可以包括網(wǎng)站公示、手機應用推送、定期寄送對賬單等多種形式。（二）消費者權(quán)益保護措施1.建立健全消費者投訴處理機制，設立專門的投訴受理渠道，及時處理消費者投訴和糾紛。2.對消費者投訴進行分類登記，明確責任部門和處理期限，確保投訴得到妥善解決。3.加強消費者教育，通過多種方式向消費者普及消費養(yǎng)老知識，提高消費者風險意識和自我保護能力。4.定期開展消費者滿意度調(diào)查，了解消費者需求和意見，不斷改進服務質(zhì)量。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責1.國家相關(guān)金融監(jiān)管部門負責對消費養(yǎng)老業(yè)務進行監(jiān)督管理，制定監(jiān)管政策和規(guī)范，防范金融風險。2.民政部門負責對消費養(yǎng)老機構(gòu)涉及的養(yǎng)老服務相關(guān)內(nèi)容進行指導和監(jiān)督，促進養(yǎng)老服務行業(yè)健康發(fā)展。3.其他相關(guān)部門按照各自職責，協(xié)同做好消費養(yǎng)老業(yè)務的監(jiān)管工作。（二）監(jiān)督檢查方式1.監(jiān)管部門定期對消費養(yǎng)老機構(gòu)和合作商家進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務經(jīng)營情況、資金管理情況、信息披露情況、消費者權(quán)益保護情況等。2.開展非現(xiàn)場監(jiān)管，通過數(shù)據(jù)分析、報表審查等方式，對消費養(yǎng)老業(yè)務進行動態(tài)監(jiān)測。3.加強對消費養(yǎng)老業(yè)務的投訴舉報受理和處理，及時發(fā)現(xiàn)和查處違法違規(guī)行為。（三）違規(guī)處理1.對違反本管理辦法的消費養(yǎng)老機構(gòu)和合作商家，監(jiān)管部門將依法責令限期整改；情節(jié)嚴重的，依法予以處罰，包括但不限于罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照、限制業(yè)務范圍等。2.對違法違規(guī)行為涉及的相關(guān)責任人，依法追究法律責任。七、行業(yè)自律（一）行業(yè)協(xié)會職責1.成立消費養(yǎng)老行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)自律規(guī)范和標準，引導會員單位誠信經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。2.組織開展行業(yè)培訓和交流活動，提高從業(yè)人員素質(zhì)和業(yè)務水平。3.加強行業(yè)自律監(jiān)督，對違反自律規(guī)范的會員單位進行內(nèi)部通報批評等自律懲戒措施。（二）自律措施1.會員單位應簽署行業(yè)自律承諾