個人借貸管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人借貸行為，維護金融秩序，保障借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立的金融機構(gòu)從事個人借貸業(yè)務(wù)，以及非金融機構(gòu)法人、其他組織及其分支機構(gòu)（以下簡稱非金融機構(gòu)）在其經(jīng)營范圍內(nèi)從事個人借貸業(yè)務(wù)。（三）基本原則個人借貸應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。借貸雙方應(yīng)當(dāng)依法簽訂借貸合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，保障合同的履行。二、個人借貸業(yè)務(wù)主體資格（一）金融機構(gòu)1.經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，以及經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)，可以依法開展個人借貸業(yè)務(wù)。2.金融機構(gòu)開展個人借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備與其業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理體系、內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性和穩(wěn)健性。（二）非金融機構(gòu)1.非金融機構(gòu)從事個人借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級人民政府金融工作辦公室（或相關(guān)部門）批準，并在工商行政管理部門登記注冊。未經(jīng)批準，任何單位和個人不得擅自從事個人借貸業(yè)務(wù)。2.非金融機構(gòu)開展個人借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，不得非法集資、非法吸收公眾存款等違法違規(guī)行為。同時，應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度，加強對借貸業(yè)務(wù)的全流程管理，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。三、個人借貸合同（一）合同形式個人借貸合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。（二）合同條款1.借款金額、用途和期限借款金額應(yīng)當(dāng)明確具體，以人民幣為單位。借款用途應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，不得用于違法犯罪活動。借款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款用途、借款人還款能力等因素合理確定。借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的用途使用借款，不得擅自改變借款用途。如確需改變借款用途的，應(yīng)當(dāng)提前書面通知貸款人，并經(jīng)貸款人同意。2.利率與利息支付個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。借貸雙方約定的利率未超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。利息支付方式可以約定為按月付息、按季付息、到期一次性還本付息等。借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的方式和時間支付利息。如借款人未能按時支付利息，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。3.還款方式還款方式可以約定為等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等。借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的還款方式和時間按時足額償還借款本金和利息。如借款人未能按時足額還款，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。4.違約責(zé)任與爭議解決借款合同應(yīng)當(dāng)明確約定雙方的違約責(zé)任。如借款人未能按時足額償還借款本金和利息，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期利息、違約金等違約責(zé)任。貸款人有權(quán)采取法律手段追究借款人的違約責(zé)任。借貸雙方在履行借款合同過程中發(fā)生爭議的，可以通過協(xié)商解決、仲裁或者訴訟等方式解決。借款合同中應(yīng)當(dāng)約定爭議解決的方式和管轄法院（或仲裁機構(gòu)）。四、個人借貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請借款人向貸款人提出借款申請時，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：1.借款申請書，內(nèi)容包括借款人基本情況、借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等；2.借款人及配偶的有效身份證件、戶口簿、結(jié)婚證等；3.借款人的收入證明、資產(chǎn)證明等，以證明其還款能力；4.借款用途證明材料，如購買房產(chǎn)的購房合同、購買車輛的購車合同等；5.貸款人要求提供的其他資料。（二）受理與調(diào)查1.貸款人收到借款人的借款申請后，應(yīng)當(dāng)對申請資料進行初審。初審內(nèi)容包括申請資料的完整性、真實性、合法性等。如申請資料不完整或不符合要求，貸款人應(yīng)當(dāng)要求借款人補充或更正。2.經(jīng)初審合格的借款申請，貸款人應(yīng)當(dāng)進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、資產(chǎn)情況、借款用途等。調(diào)查可以采取現(xiàn)場調(diào)查、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式進行。3.貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對借款人的還款能力和借款用途的真實性、合法性進行評估，確定是否給予貸款以及貸款額度、期限、利率等。（三）風(fēng)險評估與審批1.貸款人應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險評估機制，對個人借貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估。風(fēng)險評估內(nèi)容包括借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，對借款申請進行審批。審批人員應(yīng)當(dāng)獨立審查借款申請的合規(guī)性、風(fēng)險狀況等，并簽署審批意見。3.對于風(fēng)險較高的借款申請，貸款人應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如要求借款人提供擔(dān)保、提高貸款利率、縮短借款期限等。（四）合同簽訂經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)，確保合同的履行。（五）貸款發(fā)放1.貸款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時間和方式，將貸款發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.在貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款合同的條款進行再次審核，確保合同的合規(guī)性和準確性。同時，應(yīng)當(dāng)對借款人的提款條件進行審核，如借款用途證明材料、支付憑證等。3.對于采用受托支付方式的貸款，貸款人應(yīng)當(dāng)將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于采用自主支付方式的貸款，貸款人應(yīng)當(dāng)要求借款人定期報告貸款資金的使用情況。（六）貸后管理1.貸款人應(yīng)當(dāng)建立貸后管理制度，對個人借貸業(yè)務(wù)進行跟蹤管理。貸后管理內(nèi)容包括借款人的還款情況、信用狀況、借款用途等。2.貸款人應(yīng)當(dāng)定期對借款人的還款情況進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決借款人可能出現(xiàn)的還款困難。如借款人未能按時足額還款，貸款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。3.貸款人應(yīng)當(dāng)定期對借款人的信用狀況進行評估，及時調(diào)整信用額度和貸款利率。如借款人信用狀況下降，貸款人應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如要求借款人提前償還貸款、增加擔(dān)保措施等。4.貸款人應(yīng)當(dāng)對借款用途進行監(jiān)督檢查，確保借款人按照合同約定使用借款。如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，貸款人應(yīng)當(dāng)立即采取措施，要求借款人限期改正，并按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。五、個人借貸擔(dān)保（一）擔(dān)保方式個人借貸擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。借款人可以根據(jù)自身情況選擇合適的擔(dān)保方式。（二）保證人資格與保證責(zé)任1.具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。2.保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定承擔(dān)保證責(zé)任。保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。（三）抵押物與質(zhì)押物1.抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。2.質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。（四）擔(dān)保合同簽訂與登記1.借貸雙方應(yīng)當(dāng)簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，確保合同的有效性。2.對于抵押物和質(zhì)押物，應(yīng)當(dāng)辦理相應(yīng)的登記手續(xù)。抵押物登記部門為抵押物的登記機關(guān)，質(zhì)押物登記部門為質(zhì)押物的登記機關(guān)。未經(jīng)登記的抵押物和質(zhì)押物，不得對抗善意第三人。六、個人借貸風(fēng)險控制（一）風(fēng)險識別與評估1.貸款人應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險識別機制，對個人借貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險進行識別。風(fēng)險識別內(nèi)容包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。2.貸款人應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險評估機制，對個人借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行評估。風(fēng)險評估應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法，綜合考慮借款人的信用狀況、收入情況、資產(chǎn)情況、借款用途等因素。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制貸款人應(yīng)當(dāng)建立完善的信用評級體系，對借款人的信用狀況進行評估。根據(jù)信用評級結(jié)果，確定是否給予貸款以及貸款額度、期限、利率等。貸款人應(yīng)當(dāng)加強對借款人信用信息的收集和管理，建立借款人信用檔案。及時更新借款人的信用信息，為風(fēng)險評估提供依據(jù)。對于信用狀況較差的借款人，貸款人應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如要求借款人提供擔(dān)保、提高貸款利率、縮短借款期限等。2.市場風(fēng)險控制貸款人應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整個人借貸業(yè)務(wù)的利率和額度。根據(jù)市場利率變化情況，合理確定貸款利率水平，確保業(yè)務(wù)收益。貸款人應(yīng)當(dāng)加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析和研究，及時調(diào)整個人借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢變化情況，合理控制業(yè)務(wù)規(guī)模，防范市場風(fēng)險。3.操作風(fēng)險控制貸款人應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強對個人借貸業(yè)務(wù)流程的管理。明確各部門和崗位的職責(zé)分工，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險。貸款人應(yīng)當(dāng)加強對員工的培訓(xùn)和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識。定期組織員工培訓(xùn)，學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)知識，提高員工的操作技能和風(fēng)險防范能力。貸款人應(yīng)當(dāng)加強對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的管理和維護，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。定期對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行升級和維護，防范系統(tǒng)故障和數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險。4.法律風(fēng)險控制貸款人應(yīng)當(dāng)加強對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保個人借貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性。及時了解和掌握國家法律法規(guī)的變化情況，調(diào)整業(yè)務(wù)操作流程，防范法律風(fēng)險。貸款人應(yīng)當(dāng)加強對合同文本的審核和管理，確保合同的合法性和有效性。在簽訂借款合同和擔(dān)保合同前，應(yīng)當(dāng)對合同文本進行嚴格審核，避免合同條款存在法律風(fēng)險。貸款人應(yīng)當(dāng)加強對訴訟案件的管理，及時采取法律措施維護自身合法權(quán)益。對于借款人逾期不還款的情況，應(yīng)當(dāng)及時向法院提起訴訟，通過法律手段追討借款本金和利息。七、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責(zé)對金融機構(gòu)個人借貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理。省級人民政府金融工作辦公室（或相關(guān)部門）負責(zé)對非金融機構(gòu)個人借貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法履行職責(zé)，加強對個人借貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，規(guī)范個人借貸市場秩序。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.個人借貸業(yè)務(wù)主體資格的合規(guī)性；2.個人借貸合同的簽訂與履行情況；3.個人借貸業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性；4.個人