個人貸款管理辦法修訂一、總則（一）修訂目的隨著金融市場的不斷發(fā)展和變化，個人貸款業(yè)務面臨著新的挑戰(zhàn)與機遇。為了進一步規(guī)范個人貸款業(yè)務操作，加強個人貸款風險管理，保障金融機構和借款人的合法權益，促進個人貸款業(yè)務健康、穩(wěn)健發(fā)展，特對《個人貸款管理辦法》進行修訂。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國境內經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）個人貸款業(yè)務的經營和管理。本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款人應嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展個人貸款業(yè)務，不得違規(guī)操作。2.審慎經營原則貸款人應建立健全個人貸款業(yè)務風險管理體系，審慎評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途等，有效防范和控制貸款風險。3.平等自愿原則個人貸款業(yè)務應遵循平等自愿、公平誠信的原則，保障借款人的合法權益，不得強迫、欺詐或誤導借款人。4.公平誠信原則貸款人應公平對待每一位借款人，誠實守信地履行合同義務，不得在合同中設置不合理條款，損害借款人利益。二、受理與調查（一）受理條件1.借款人應具備完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）至65周歲（含）之間。2.借款人應具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。3.借款人應具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。4.借款人應信用狀況良好，無重大不良信用記錄。5.貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，不得用于法律法規(guī)禁止的用途。（二）調查內容1.基本情況調查核實借款人身份信息的真實性、有效性。了解借款人的職業(yè)、收入狀況、家庭資產負債情況等。調查借款人的居住地址、聯(lián)系方式等信息是否準確、有效。2.信用狀況調查查詢中國人民銀行個人征信系統(tǒng)及其他相關信用信息系統(tǒng)，了解借款人的信用記錄。調查借款人是否存在逾期還款、違約等不良信用行為。評估借款人的信用評分，判斷其信用風險程度。3.還款能力調查要求借款人提供收入證明材料，如工資流水、納稅證明、營業(yè)執(zhí)照等，核實其收入的真實性和穩(wěn)定性。對于收入不穩(wěn)定或無固定收入的借款人，應通過其他途徑核實其還款能力，如提供資產證明、擔保人情況等。分析借款人的負債情況，計算其償債能力指標，如償債備付率、資產負債率等。4.貸款用途調查了解借款人申請貸款的具體用途，核實貸款用途的真實性和合理性。要求借款人提供與貸款用途相關的證明材料，如購買合同、裝修合同、經營計劃等。調查貸款資金是否會流入禁止或限制的領域，如房地產市場、股市等。（三）調查方式1.面談貸款人應與借款人進行面談，了解其借款需求、還款意愿和還款能力等情況，并做好面談記錄。面談可以采取現(xiàn)場面談或視頻面談等方式進行。2.實地調查對于一些重要貸款項目或風險較高的借款人，貸款人應進行實地調查。實地調查可以包括對借款人的工作單位、經營場所、居住地址等進行實地走訪，核實相關信息的真實性。3.電話調查通過電話與借款人及其相關聯(lián)系人進行溝通，核實借款申請信息的真實性和準確性。電話調查應做好記錄，并保存通話錄音。4.信息查詢查詢中國人民銀行個人征信系統(tǒng)、其他相關信用信息系統(tǒng)以及政府部門、金融機構等的信息，獲取借款人的信用狀況、資產負債情況等信息。三、風險評價與審批（一）風險評價1.風險評價方法貸款人應采用科學合理的風險評價方法，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。風險評價方法可以包括定量分析方法和定性分析方法相結合，如信用評分模型、專家判斷法等。2.風險評價指標信用風險評價指標可以包括借款人的信用等級、信用評分、逾期還款記錄、違約次數(shù)等。市場風險評價指標可以包括宏觀經濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場利率波動等。操作風險評價指標可以包括貸款流程合規(guī)性、內部控制有效性、人員素質等。（二）審批流程1.初審貸款調查人員將調查資料提交給初審人員，初審人員對調查資料的完整性、真實性、準確性進行審查。初審人員根據(jù)風險評價方法和指標，對借款人的風險狀況進行初步評估，提出初審意見。2.終審初審通過的貸款申請，提交給終審人員進行審批。終審人員應綜合考慮初審意見、風險評價結果以及貸款政策等因素，做出最終審批決定。對于重大貸款項目或風險較高的貸款申請，應提交貸款審批委員會進行審議，由貸款審批委員會做出審批決定。（三）審批要素1.貸款金額根據(jù)借款人的還款能力、貸款用途等因素，合理確定貸款金額。貸款金額不得超過借款人的還款能力，且不得超過監(jiān)管規(guī)定的上限。2.貸款期限根據(jù)貸款用途、借款人的還款能力等因素，合理確定貸款期限。貸款期限應符合監(jiān)管規(guī)定和金融機構的貸款政策，不得過長或過短。3.貸款利率貸款利率應根據(jù)中國人民銀行的利率政策、市場利率水平以及借款人的信用狀況等因素合理確定。貸款利率應在借款合同中明確約定，不得擅自提高或降低利率。4.還款方式還款方式應根據(jù)借款人的收入特點、貸款期限等因素合理確定。常見的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等。還款方式應在借款合同中明確約定，借款人應按照合同約定按時足額還款。四、合同簽訂（一）合同內容1.借款合同應包括以下主要內容：借款人與貸款人的基本信息。貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式等貸款要素。貸款用途、支付方式、還款來源等相關條款。雙方的權利和義務，如借款人的提款條件、還款義務，貸款人的監(jiān)督檢查權利等。違約責任、爭議解決方式等條款。2.擔保合同應根據(jù)擔保方式的不同，包括保證合同、抵押合同、質押合同等，明確擔保人與債權人的權利和義務，以及擔保的范圍、方式、期限等內容。（二）合同簽訂程序1.合同起草貸款人應根據(jù)相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，起草借款合同和擔保合同等文本。合同文本應內容完整、條款清晰、表述準確，不得含有歧義或不合理的條款。2.合同審核合同文本起草完成后，應提交法律合規(guī)部門或專業(yè)律師進行審核。審核內容包括合同的合法性、合規(guī)性、完整性、準確性等方面，確保合同符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，保護金融機構和借款人的合法權益。3.合同簽訂經審核通過的合同文本，由借款人和貸款人雙方簽字（或蓋章）確認。合同簽訂過程應遵循平等自愿、公平誠信的原則，確保雙方當事人充分理解合同條款的含義，并自愿簽訂合同。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件1.借款人已滿足借款合同約定的提款條件，如已提供相關證明材料、已落實擔保措施等。2.貸款審批已通過，且借款合同已簽訂生效。3.貸款人已完成內部放款審批流程，具備放款條件。（二）支付方式1.貸款人應按照借款合同約定的支付方式，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.支付方式可以分為受托支付和自主支付兩種。受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.對于以下情形，貸款人應采用受托支付方式：貸款資金單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的。借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的。法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。（三）支付管理1.受托支付管理貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核通過后，按照合同約定將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。貸款人應定期跟蹤貸款資金的支付情況，確保貸款資金按照合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。2.自主支付管理貸款人應要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。對于自主支付資金，貸款人應在貸款發(fā)放后一定時間內要求借款人提供貸款資金使用記錄和相關憑證，以證明貸款資金已按照合同約定用途使用。六、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查貸款人應定期對借款人的還款情況、信用狀況、貸款用途等進行檢查。定期檢查的頻率應根據(jù)貸款金額、貸款期限、風險狀況等因素合理確定，一般每月或每季度進行一次。定期檢查的內容包括借款人的還款記錄、財務狀況、經營狀況、信用評級變化等，以及貸款資金的使用情況是否符合合同約定用途。2.不定期檢查貸款人應根據(jù)借款人的風險狀況、貸款用途等因素，不定期對借款人進行檢查。不定期檢查可以包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查等方式。不定期檢查的內容包括借款人是否存在重大風險事件、貸款資金是否被挪用、抵押物或質押物的狀況是否發(fā)生變化等。（二）風險監(jiān)測與預警1.風險監(jiān)測指標貸款人應建立健全個人貸款風險監(jiān)測指標體系，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行實時監(jiān)測。風險監(jiān)測指標可以包括逾期貸款率、不良貸款率、貸款撥備率、資本充足率等，以及借款人的信用評分變化、還款能力變化、貸款用途變化等情況。2.風險預警當風險監(jiān)測指標出現(xiàn)異常變化時，貸款人應及時發(fā)出風險預警信號，提示相關部門和人員采取相應的風險防控措施。風險預警信號可以分為紅色預警、橙色預警、黃色預警和藍色預警等不同級別，根據(jù)預警級別采取相應的風險處置措施，如加強貸后檢查、調整貸款額度、提前收回貸款等。（三）不良貸款管理1.不良貸款認定按照相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對個人貸款中出現(xiàn)逾期90天以上、借款人無力償還貸款本息等情況的貸款，認定為不良貸款。2.不良貸款處置對于不良貸款，貸款人應采取積極有效的措施進行處置，如通過催收、重組、核銷等方式，降低貸款損失。催收方式可以包括電話催收、上門催收、法律催收等；重組方式可以包括調整貸款期限、利率、還款方式等；核銷應按照相關規(guī)定和程序進行，確保核銷貸款的合規(guī)性和真實性。七、法律責任（一）借款人責任1.借款人應按照借款合同約定按時足額償還貸款本息，不得逾期還款或違約。2.借款人應如實提供個人信息、收入狀況、貸款用途等相關資料，不得隱瞞或虛報重要信息。3.借款人應按照合同約定使用貸款資金，不得將貸款資金挪用于法律法規(guī)禁止的用途。4.借款人違反借款合同約定的，應承擔違約責任，貸款人有權采取相應的措施，如要求借款人提前償還貸款、加收罰息、追究法律責任等。（二）貸款人責任1.貸款人應依法合規(guī)開展個人貸款業(yè)務，不得違規(guī)操作或損害借款人合法權益。2.貸款人應按照合同約定及時足額發(fā)放貸款資金，不得拖延或拒絕發(fā)放貸款。3.貸款人應加強貸款管理，對借款人的信用狀況、還款能力等進行審慎評估，有效防范和控制貸款風險。4.貸款人違反相關法