銀監(jiān)會流貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本實施細(xì)則。（二）適用范圍本細(xì)則適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。（四）定義與解釋本細(xì)則所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。二、受理與調(diào)查（一）受理條件1.借款人依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等證件，生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)。2.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.借款用途明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策。4.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源。5.借款人在貸款人處開立基本賬戶或一般存款賬戶。6.貸款人要求的其他條件。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的組織架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理情況、法定代表人及高管人員基本情況等。2.借款人經(jīng)營情況調(diào)查，包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場份額、行業(yè)競爭地位、上下游客戶關(guān)系等。3.借款人財務(wù)狀況調(diào)查，包括借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、營運能力、現(xiàn)金流量等。4.借款用途調(diào)查，包括借款用途的真實性、合理性、合規(guī)性，是否存在挪用等情況。5.借款人還款能力調(diào)查，包括借款人的收入來源、還款計劃、擔(dān)保情況等。6.借款人信用狀況調(diào)查，包括借款人在金融機構(gòu)及其他機構(gòu)的信用記錄、信用評級等。（三）調(diào)查方式1.實地調(diào)查，貸款人應(yīng)通過現(xiàn)場走訪、實地查看等方式，核實借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存情況等。2.問卷調(diào)查，貸款人可通過設(shè)計問卷，向借款人的上下游客戶、員工等了解借款人的經(jīng)營情況、信用狀況等。3.數(shù)據(jù)查詢，貸款人可通過人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管系統(tǒng)等查詢借款人的信用記錄、監(jiān)管評級等信息。4.其他方式，貸款人可根據(jù)實際情況，采用電話訪談、網(wǎng)絡(luò)查詢等其他方式進(jìn)行調(diào)查。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險評價體系，對調(diào)查階段收集的信息和資料進(jìn)行全面、深入的分析和評估。2.風(fēng)險評價應(yīng)涵蓋借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險，重點關(guān)注借款人的還款能力和還款意愿。3.貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，確定合理的貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式等貸款條件。（二）審批流程1.貸款人應(yīng)按照內(nèi)部審批流程，對流動資金貸款進(jìn)行審批。審批流程應(yīng)明確各環(huán)節(jié)的職責(zé)和權(quán)限，確保審批過程的合規(guī)、高效。2.審批人員應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，對貸款申請進(jìn)行獨立、客觀的審查，提出審批意見。3.對于重大流動資金貸款項目，貸款人應(yīng)實行集體審議或聯(lián)合審批制度，確保決策的科學(xué)性和公正性。（三）審批要素1.貸款金額，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的合理資金需求、還款能力等因素，合理確定貸款金額。2.貸款期限，貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素合理確定，最長不超過3年。3.貸款利率，貸款利率應(yīng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定和市場利率水平合理確定，不得違反國家利率政策。4.擔(dān)保方式，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，合理確定擔(dān)保方式，包括保證、抵押、質(zhì)押等。5.還款方式，還款方式應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營特點、現(xiàn)金流狀況等因素合理確定，包括等額本息還款法、等額本金還款法、按季付息到期還本等。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容1.流動資金借款合同應(yīng)包括借款金額、借款期限、借款用途、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等基本條款。2.貸款人應(yīng)在借款合同中明確約定借款人的提款條件、支付方式、還款計劃等內(nèi)容，確保貸款資金的合理使用和按時足額償還。3.對于采用擔(dān)保方式的貸款，借款合同應(yīng)包括擔(dān)保合同的主要條款，明確擔(dān)保責(zé)任和范圍。（二）合同簽訂要求1.貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)方簽訂書面借款合同和擔(dān)保合同，合同文本應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.合同簽訂過程中，貸款人應(yīng)確保合同各方當(dāng)事人的意思表示真實、一致，合同條款明確、清晰。3.貸款人應(yīng)按照內(nèi)部規(guī)定，對借款合同和擔(dān)保合同進(jìn)行審核、審批，確保合同的合法性、有效性。五、發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件審核1.貸款人應(yīng)在發(fā)放貸款前，對借款人的提款條件進(jìn)行審核，確保借款人滿足合同約定的提款條件。2.提款條件應(yīng)包括但不限于借款人已按合同約定提供了相關(guān)資料、已落實了擔(dān)保措施、已獲得了必要的審批文件等。（二）支付方式1.貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的借款用途、資金需求、交易對象等因素，合理確定貸款支付方式，包括受托支付和自主支付。2.對于貸款人受托支付的情形，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的支付申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.對于借款人自主支付的情形，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。（三）支付管理1.貸款人應(yīng)建立健全貸款資金支付管理制度，明確支付管理流程和職責(zé)分工，確保貸款資金支付的合規(guī)、安全。2.貸款人應(yīng)加強對貸款資金支付的監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定使用貸款資金的，應(yīng)及時采取措施予以制止，并按照合同約定追究借款人的違約責(zé)任。六、貸后管理（一）貸后檢查1.貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。2.貸后檢查應(yīng)包括借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等方面的檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險。3.貸款人應(yīng)根據(jù)貸后檢查結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如調(diào)整貸款額度、期限、利率，要求借款人補充擔(dān)保等。（二）風(fēng)險預(yù)警1.貸款人應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警借款人的潛在風(fēng)險。2.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)應(yīng)包括但不限于借款人的財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等，貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的變化情況，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（三）貸款回收與處置1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，及時足額回收貸款本息。2.對于逾期貸款，貸款人應(yīng)按照合同約定計收罰息，并采取有效措施進(jìn)行催收。3.對于不良貸款，貸款人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類管理，采取核銷、重組、轉(zhuǎn)讓等方式進(jìn)行處置，降低貸款損失。七、法律責(zé)任（一）貸款人法律責(zé)任1.貸款人違反本細(xì)則規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。2.貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：向不具備本細(xì)則規(guī)定條件的借款人發(fā)放流動資金貸款的；未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸后管理的；與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動資金貸款的；違反本細(xì)則規(guī)定的其他情形。（二）借款人法律責(zé)任1.借款人違反本細(xì)則規(guī)定使用流動資金貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付，并提前收回部分或全部貸款本息，依法依規(guī)追究借款人的違約責(zé)任。2.借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可