貸款展期相關(guān)管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司/組織的貸款展期業(yè)務(wù)操作，加強貸款展期管理，有效防范信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向各類客戶發(fā)放的各類貸款展期業(yè)務(wù)的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款展期業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部的各項規(guī)章制度。2.風(fēng)險可控原則在辦理貸款展期時，要充分評估客戶的還款能力和還款意愿，確保展期后的貸款風(fēng)險可控，不超過本公司/組織可承受的風(fēng)險范圍。3.審慎審批原則對貸款展期申請進(jìn)行嚴(yán)格、審慎的審批，綜合考慮各種因素，確保展期決策的科學(xué)性和合理性。4.信息對稱原則在貸款展期過程中，要確保本公司/組織與客戶之間信息溝通順暢，使雙方充分了解展期業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定和要求。二、貸款展期的定義與條件（一）定義貸款展期是指借款人在貸款到期不能按時足額償還貸款本息時，向本公司/組織提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后延長貸款期限的業(yè)務(wù)。（二）展期條件1.借款人因客觀原因暫時無法按時足額償還貸款本息，但具有明確的還款計劃和還款能力。2.借款人提出展期申請時，貸款未逾期或逾期時間較短，且未出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號。3.借款人提供的展期申請資料真實、完整、有效，能夠證明其展期的合理性和必要性。4.本公司/組織認(rèn)為其他需要滿足的條件。三、貸款展期的申請與受理（一）申請借款人應(yīng)在貸款到期前[X]個工作日向本公司/組織提交貸款展期申請書，申請書應(yīng)詳細(xì)說明展期的原因、展期期限、還款計劃等內(nèi)容，并加蓋借款人公章。（二）受理1.本公司/組織業(yè)務(wù)部門收到借款人的展期申請后，應(yīng)及時對申請資料進(jìn)行初審，檢查資料是否齊全、合規(guī)。2.如申請資料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知借款人補充或更正資料；如申請資料齊全、合規(guī)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將展期申請?zhí)峤恢溜L(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估。四、貸款展期的風(fēng)險評估與審批（一）風(fēng)險評估風(fēng)險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的展期申請后，應(yīng)立即組織相關(guān)人員對借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險評估。1.信用狀況評估審查借款人的信用記錄，包括是否存在逾期、違約等不良信用行為，以及在金融機構(gòu)的信用評級情況。2.經(jīng)營狀況評估分析借款人的行業(yè)前景、市場競爭力、經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品或服務(wù)銷售情況等，判斷其未來的盈利能力和發(fā)展趨勢。3.財務(wù)狀況評估審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，分析其資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債水平、盈利能力、償債能力等財務(wù)指標(biāo)，評估其還款資金來源的穩(wěn)定性和可靠性。4.還款能力評估根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，結(jié)合展期期限和還款計劃，評估其在展期后的還款能力，包括是否有足夠的現(xiàn)金流用于償還貸款本息。（二）審批1.風(fēng)險管理部門在完成風(fēng)險評估后，應(yīng)撰寫風(fēng)險評估報告，提出是否同意展期的建議，并提交至審批部門進(jìn)行審批。2.審批部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理部門的風(fēng)險評估報告、業(yè)務(wù)部門的初審意見以及相關(guān)法律法規(guī)和政策要求，對貸款展期申請進(jìn)行最終審批。3.審批通過的，審批部門應(yīng)出具審批意見，并將展期申請資料返回業(yè)務(wù)部門；審批不通過的，審批部門應(yīng)向業(yè)務(wù)部門說明原因，并將展期申請資料退回業(yè)務(wù)部門。五、貸款展期的合同簽訂與放款（一）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門收到審批通過的展期申請后，應(yīng)及時與借款人簽訂貸款展期協(xié)議。貸款展期協(xié)議應(yīng)明確展期期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，并加蓋本公司/組織和借款人的公章。2.貸款展期協(xié)議簽訂后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將協(xié)議副本送風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等相關(guān)部門備案。（二）放款1.財務(wù)部門根據(jù)貸款展期協(xié)議和審批意見，辦理貸款展期的放款手續(xù)。放款時，應(yīng)確保貸款金額、利率、還款方式等與貸款展期協(xié)議一致。2.放款后，財務(wù)部門應(yīng)及時將放款信息通知業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。六、貸款展期后的管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照本公司/組織的貸后管理規(guī)定，定期對展期貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款情況、抵押物或質(zhì)押物情況等。2.貸后檢查應(yīng)形成檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款展期過程中存在的問題，并將檢查報告提交至風(fēng)險管理部門。（二）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)貸后檢查報告和其他相關(guān)信息，對展期貸款進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。2.風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于：借款人經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、抵押物或質(zhì)押物價值減少、出現(xiàn)重大訴訟或糾紛等。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)督促借款人按照貸款展期協(xié)議約定的還款方式和還款計劃按時足額償還貸款本息。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行催收，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。2.對于逾期時間較長或還款困難的借款人，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與風(fēng)險管理部門溝通協(xié)調(diào)，共同制定解決方案，必要時可采取法律手段維護本公司/組織的合法權(quán)益。七、貸款展期的檔案管理（一）檔案收集業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款展期業(yè)務(wù)辦理完畢后，及時收集整理相關(guān)檔案資料，包括貸款展期申請書、風(fēng)險評估報告、審批意見、貸款展期協(xié)議、放款憑證、貸后檢查報告等。（二）檔案整理檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對收集到的檔案資料進(jìn)行分類、編號、裝訂等整理工作，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。（三）檔案保管整理后的檔案資料應(yīng)妥善保管，存放于專門的檔案庫房，并建立檔案借閱登記制度。檔案保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和本公司/組織內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行。（四）檔案查閱因工作需要查閱貸款展期檔案資料的，應(yīng)按照檔案借閱登記制度辦理借閱手續(xù)，并在規(guī)定的時間內(nèi)歸還。查閱檔案時，不得對檔案資料進(jìn)行涂改、損毀等行為。八、貸款展期的責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.在貸款展期業(yè)務(wù)辦理過程中，如因業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、審批部門等相關(guān)人員的違規(guī)操作或失職行為導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失的，應(yīng)按照本公司/組織的責(zé)任追究制度進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)相關(guān)人員在貸款展期業(yè)務(wù)辦理過程中的職責(zé)、行為、過錯程度等因素進(jìn)行綜合判斷。（二）責(zé)任追究方式1.對于責(zé)任認(rèn)定結(jié)果為違規(guī)操作或失職的相關(guān)人員，本公司/組織將視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的責(zé)任追究，包括但不限于警告、罰款、降職、撤職等。2.如因違規(guī)操作或失職行為給本公司/組織造成經(jīng)濟損失的，相關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（三）責(zé)任追究程序1.由風(fēng)險管理部門或其他相關(guān)部門對貸款展期業(yè)務(wù)辦理過程中存在的問題進(jìn)行調(diào)查核實，并提出責(zé)任認(rèn)定建議。2.責(zé)任認(rèn)定建議經(jīng)本公司/組織領(lǐng)導(dǎo)審批后，由人力資源部門或其他相關(guān)部門按照責(zé)任追究制度進(jìn)行責(zé)任追究處理。3.責(zé)任追究處理結(jié)果應(yīng)及時通知相關(guān)部門和人員，并在本公司/組織內(nèi)部進(jìn)行通報。九