銀行虛擬卡管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)銀行虛擬卡業(yè)務(wù)管理，規(guī)范虛擬卡發(fā)行、使用、交易等行為，保障客戶資金安全，維護(hù)金融秩序，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行發(fā)行的各類虛擬卡，包括但不限于個(gè)人虛擬卡、企業(yè)虛擬卡等，適用于虛擬卡的發(fā)卡、交易、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.安全性原則：采取有效措施保障虛擬卡信息安全和交易安全，防止客戶信息泄露和資金被盜刷。2.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及行業(yè)規(guī)范，確保虛擬卡業(yè)務(wù)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。3.便捷性原則：在保障安全的前提下，為客戶提供便捷的虛擬卡服務(wù)，滿足客戶多樣化的支付需求。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)虛擬卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。二、虛擬卡定義與分類（一）定義虛擬卡是指通過(guò)本行電子渠道發(fā)行的，無(wú)實(shí)體介質(zhì)，以虛擬卡號(hào)、有效期、安全碼等信息為載體的銀行卡。（二）分類1.按客戶類型分類個(gè)人虛擬卡：面向個(gè)人客戶發(fā)行，主要用于個(gè)人消費(fèi)支付等場(chǎng)景。企業(yè)虛擬卡：面向企業(yè)客戶發(fā)行，用于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的費(fèi)用支付、采購(gòu)等場(chǎng)景。2.按功能分類消費(fèi)卡：主要用于線上線下消費(fèi)支付，具有一定的消費(fèi)額度限制。預(yù)付費(fèi)卡：客戶預(yù)先存入一定金額，可在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。3.按使用期限分類短期虛擬卡：有效期較短，一般為幾天至幾個(gè)月不等。長(zhǎng)期虛擬卡：有效期相對(duì)較長(zhǎng)，可根據(jù)客戶需求設(shè)定。三、發(fā)行管理（一）申請(qǐng)條件1.個(gè)人客戶具有完全民事行為能力。持有本行有效借記卡或信用卡。提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的個(gè)人身份信息。2.企業(yè)客戶依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人或其他組織。具有良好的信用記錄。提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等相關(guān)資料。（二）申請(qǐng)流程1.客戶提交申請(qǐng)：個(gè)人客戶或企業(yè)客戶通過(guò)本行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道提交虛擬卡申請(qǐng)，填寫相關(guān)信息。2.銀行審核：本行對(duì)客戶提交的申請(qǐng)信息進(jìn)行審核，核實(shí)客戶身份及信用狀況等。3.發(fā)卡：審核通過(guò)后，本行向客戶發(fā)行虛擬卡，并將虛擬卡信息發(fā)送至客戶指定的電子設(shè)備。（三）額度管理1.個(gè)人虛擬卡：根據(jù)客戶信用狀況、收入水平等因素，合理確定個(gè)人虛擬卡的信用額度或預(yù)存金額。2.企業(yè)虛擬卡：根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況等因素，為企業(yè)虛擬卡設(shè)定不同的額度檔次，滿足企業(yè)不同的支付需求。（四）有效期管理1.虛擬卡有效期：根據(jù)不同類型的虛擬卡，設(shè)定相應(yīng)的有效期，有效期屆滿后，虛擬卡自動(dòng)失效。2.續(xù)期：客戶如需繼續(xù)使用虛擬卡，可在有效期屆滿前，通過(guò)本行電子渠道申請(qǐng)續(xù)期。四、使用管理（一）支付渠道1.線上支付：虛擬卡可用于網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)、充值等線上支付場(chǎng)景，支持多種支付方式，如快捷支付、賬戶支付等。2.線下支付：部分虛擬卡可支持線下實(shí)體商戶的掃碼支付、閃付等支付方式。（二）交易限額1.單筆交易限額：根據(jù)虛擬卡類型、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，設(shè)定單筆交易限額，確保交易風(fēng)險(xiǎn)可控。2.日累計(jì)交易限額：設(shè)定日累計(jì)交易限額，防止客戶過(guò)度消費(fèi)或進(jìn)行異常交易。（三）密碼與安全碼管理1.密碼設(shè)置：客戶可自行設(shè)置虛擬卡支付密碼，用于線上線下交易驗(yàn)證。2.安全碼保護(hù)：虛擬卡安全碼是重要的交易驗(yàn)證信息，客戶應(yīng)妥善保管，避免泄露。（四）交易監(jiān)控1.實(shí)時(shí)監(jiān)控：本行對(duì)虛擬卡交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：對(duì)于疑似風(fēng)險(xiǎn)交易，本行及時(shí)向客戶發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提醒客戶注意交易安全。五、客戶服務(wù)（一）客戶咨詢1.本行設(shè)立專門的客戶服務(wù)熱線，為客戶提供虛擬卡業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。2.客戶可通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道查詢虛擬卡相關(guān)信息。（二）掛失與解掛1.掛失：客戶發(fā)現(xiàn)虛擬卡丟失或被盜刷等情況，可通過(guò)本行電子渠道或客戶服務(wù)熱線進(jìn)行掛失。2.解掛：客戶掛失后如需恢復(fù)使用虛擬卡，可在核實(shí)身份后，通過(guò)本行電子渠道或客戶服務(wù)熱線進(jìn)行解掛。（三）換卡與補(bǔ)卡1.換卡：虛擬卡出現(xiàn)損壞、信息變更等情況，客戶可申請(qǐng)換卡。2.補(bǔ)卡：虛擬卡丟失或被盜刷后，客戶可申請(qǐng)補(bǔ)卡，本行重新發(fā)行虛擬卡并將相關(guān)信息發(fā)送至客戶指定的電子設(shè)備。（四）交易查詢與對(duì)賬單1.客戶可通過(guò)本行電子渠道查詢虛擬卡交易明細(xì)，包括交易時(shí)間、金額、交易類型等。2.本行定期向客戶發(fā)送虛擬卡對(duì)賬單，客戶可核對(duì)交易信息，如有疑問(wèn)及時(shí)與本行聯(lián)系。六、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.本行建立虛擬卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，對(duì)虛擬卡發(fā)行、使用、交易等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別。2.定期對(duì)虛擬卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)狀況及變化趨勢(shì)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.技術(shù)防控：采用先進(jìn)的技術(shù)手段，保障虛擬卡信息安全和交易安全，如加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等。2.客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：根據(jù)客戶信用狀況、交易行為等因素，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。3.交易監(jiān)控與預(yù)警：加強(qiáng)對(duì)虛擬卡交易的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為并進(jìn)行預(yù)警處理。4.應(yīng)急處置：制定虛擬卡業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性和客戶資金安全。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.本行建立虛擬卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.定期向上級(jí)管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告虛擬卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況。七、信息管理（一）客戶信息保護(hù)1.本行嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，保護(hù)客戶虛擬卡相關(guān)信息的安全與隱私。2.采取有效措施防止客戶信息泄露，對(duì)涉及客戶信息的工作人員進(jìn)行嚴(yán)格管理和監(jiān)督。（二）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與備份1.妥善存儲(chǔ)虛擬卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的完整性和可用性。2.定期對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，防止數(shù)據(jù)丟失或損壞。（三）信息系統(tǒng)安全1.加強(qiáng)虛擬卡業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的安全防護(hù)，防止信息系統(tǒng)遭受攻擊、病毒感染等。2.定期對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行安全評(píng)估和漏洞修復(fù)。八、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)虛擬卡業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施有效性等。2.相關(guān)業(yè)務(wù)部門定期對(duì)虛擬卡業(yè)務(wù)進(jìn)行自查自糾，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和