校園貸的法律規(guī)制研究內(nèi)容提要：校園貸是在“互聯(lián)網(wǎng)+”和惠普金融的環(huán)境下誕生的，因其門檻較低、方便快捷的特征在我國大學(xué)生人群中掀起了熱潮，變成大學(xué)生滿足其消費(fèi)需求的一個(gè)重要途徑。然而，非法校園貸虛假宣傳、高利率、信息安全等問題導(dǎo)致校園貸亂象橫生，嚴(yán)重危害了大學(xué)生的身心健康，干擾了高校正常的教學(xué)秩序。基于此問題的嚴(yán)重性，必須從法律角度思考校園貸的法律規(guī)制措施。所以本文對我國校園貸的發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，并從個(gè)人信息、法律風(fēng)險(xiǎn)、侵權(quán)責(zé)任等因素進(jìn)行了深入討論，揭露非法校園貸對大學(xué)生權(quán)益的嚴(yán)重影響。最后，對我國校園貸的法律規(guī)制給出相應(yīng)的優(yōu)化建議。關(guān)鍵詞：校園貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律規(guī)制目錄TOC\o"1-3"\h\u27184一、引言 一、引言“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，納入了國家發(fā)展規(guī)劃，以及普惠金融政策的切實(shí)執(zhí)行。我國現(xiàn)行刑事訴訟法存在著諸多缺陷，導(dǎo)致證據(jù)制度不健全。我國大學(xué)生數(shù)量龐大，消費(fèi)金融市場寬廣，理所當(dāng)然是普惠金融踐行者，并催生了新型互聯(lián)網(wǎng)金融方式，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。校園貸作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，其具有成本低，效率高，風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，受到大學(xué)生青睞。近年來，校園貸在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到了極其迅速的發(fā)展，因其方便，效率高，適應(yīng)社會(huì)快速發(fā)展，釋放經(jīng)濟(jì)壓力，贏得了眾多大學(xué)生的熱捧。在適應(yīng)大學(xué)生消費(fèi)需求的前提下，校園貸在發(fā)展過程中也經(jīng)常出現(xiàn)一些問題。因此，對校園貸進(jìn)行研究具有重要意義。縱觀校園貸發(fā)展過程，面向大學(xué)生人群，開拓信貸市場，體驗(yàn)過信用卡、線上線下高利貸，線上平臺(tái)貸款等三大環(huán)節(jié)。但是在商業(yè)銀行以大學(xué)生為服務(wù)對象的信用卡業(yè)務(wù)被收攏之后，以適應(yīng)大學(xué)生的消費(fèi)需求，各種非正規(guī)金融平臺(tái)逐步滲透到各大高校，快速發(fā)展起來，由此引發(fā)了高利貸這樣的惡性事件層出不窮。在此形勢下，大學(xué)生群體作為重要組成部分也逐漸參與到其中。而且，當(dāng)今科技越來越發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)互惠金融亦初見端倪。校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸模式，其發(fā)展迅猛，已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。隨著校園網(wǎng)貸平臺(tái)的井噴，還相繼發(fā)生了平臺(tái)跑馬圈地，“裸貸”事件、暴力催收等等惡性事件。校園貸作為一種新興的貸款形式，在解決大學(xué)生貸款難問題方面發(fā)揮著重要作用，但由于缺乏法律規(guī)范，校園貸行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。在一般人的聲音里，我國對校園網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)管制，2017年6月，校園貸倒閉。校園貸的監(jiān)管逐漸加強(qiáng)，并取得一定成效，對緩解大學(xué)生貸款難問題起到積極作用。但校園貸并沒有因此而被淘汰，盡管不少校園貸平臺(tái)已經(jīng)關(guān)閉，但依然有一些校園貸平臺(tái)，以異化成其他的方式仍然對大學(xué)生進(jìn)行校園貸，有的甚至把業(yè)務(wù)模式由線上線下進(jìn)行開發(fā)，生意很隱秘，風(fēng)險(xiǎn)和危害是巨大的。二、校園貸概述（一）校園貸概念從廣義上講，校園貸就是指大學(xué)生在校園里所發(fā)生的各類民間借貸，但從狹義上講，校園貸就是指在校大學(xué)生為滿足自身消費(fèi)需求，通過互聯(lián)網(wǎng)借貸。在這種情況下，校園貸便應(yīng)運(yùn)而生，它是一種以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要形式，通過學(xué)生間相互提供資金支持而獲得貸款服務(wù)的新型借貸方式。文章主要討論了狹義校園貸的概念。所謂校園貸，是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以小額信貸形式發(fā)放給在校學(xué)生及其家庭的借貸行為，即學(xué)生利用校園網(wǎng)線完成的貸款過程。校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生物之一，它兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種性質(zhì)，其實(shí)質(zhì)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸模式，其發(fā)展迅猛，已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。所謂校園貸，就是借助互聯(lián)網(wǎng)，由高校大學(xué)生和小額貸款企業(yè)或者個(gè)人共同發(fā)起的貸款，實(shí)施的貸款方式之一是借款人、投資者與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間的三方組成，借款人不需要與投資者聯(lián)系就可以在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上獲得貸款，門檻低，審核迅速，不需要對借款人的有關(guān)資格進(jìn)行審查、提供保證等等，方法十分方便和有效，深受在校大學(xué)生的歡迎。（二）校園貸監(jiān)管現(xiàn)狀1、借貸門檻低一方面借貸平臺(tái)的門檻非常低。由于其在我國發(fā)展時(shí)間較短，所以目前對校園貸的研究還不夠深入，相關(guān)數(shù)據(jù)也較為缺乏。校園借貸平臺(tái)作為金融服務(wù)的媒介，沒有設(shè)置準(zhǔn)入門檻，設(shè)立之初只要登記備案，即可取得營業(yè)資格。這也是目前網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生的主要原因之一。部分不良平臺(tái)仍在持續(xù)運(yùn)營，甚至出現(xiàn)非法經(jīng)營的現(xiàn)象。唯有嚴(yán)禁不良平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)貸市場，才有可能對網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行真正規(guī)范，規(guī)范借貸風(fēng)險(xiǎn)。在校大學(xué)生作為一個(gè)特殊群體，其信用水平相對于其他人群而言比較高，他們更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)獲得資金支持。另一方面借款人的貸款門檻降低。在校大學(xué)生的借貸只要到貸款平臺(tái)上登記即可，輸入基本信息，不需審查即可獲得貸款，借款門檻降低，借款方便。2、信息披露不充分在校園貸中，由于信息的不對稱，處在掌握信息弱勢的借款人不能全面了解借貸平臺(tái)的相關(guān)信息，平臺(tái)的很多信息是經(jīng)過“修飾”的，因此借款人難以核查平臺(tái)的合法性及信息的真?zhèn)巍＝栀J平臺(tái)的信息披露不充分，貸款風(fēng)險(xiǎn)極大。借貸平臺(tái)通過設(shè)立“資金池”、“資金錯(cuò)配”來充當(dāng)信用中介的擔(dān)保。校園貸被定義成金融信息中介機(jī)構(gòu)的一種，但是由于校園貸的借貸平臺(tái)是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，這就使校園貸突破了傳統(tǒng)的民間借貸會(huì)受到區(qū)域借貸、熟人借貸的線束，為跨區(qū)域借貸以及陌生人融資提供了可能性，并增加了國家監(jiān)管的困難。3、催款方式不合理對于貸款逾期的大學(xué)生，借貸平臺(tái)會(huì)把該學(xué)生提供的身份、家庭地址、學(xué)校信息交由專業(yè)的催收公司進(jìn)行催收，催還欠款的方法非常不合理。在大學(xué)生違約糾紛中，借貸平臺(tái)一般采取發(fā)逾期短信、電話提醒、與借款學(xué)生親朋取得聯(lián)系等手段進(jìn)行催款，部分平臺(tái)還會(huì)采取在學(xué)校公共場所張貼大字報(bào)的形式對大學(xué)生名譽(yù)權(quán)進(jìn)行侵害；更有甚者安排人員跟蹤貸款人，限制其人身自由等暴力手段進(jìn)行催款，或者像2016年的“借貸寶”事件中，讓貸款人拍裸照做為抵押，如若逾期未還，就會(huì)公開貸款人的裸照、個(gè)人信息。有些人為了謀取暴利或者報(bào)復(fù)等目的，在網(wǎng)絡(luò)上傳播或者交易裸照信息，因而涉嫌生產(chǎn)、販賣、傳播淫穢物品等犯罪行為。三、校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分析（一）個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)從各類新聞報(bào)道中能夠得知，校園貸一旦逾期還款就會(huì)要求借款人賠償巨額的違約金、滯納金等，以及各種服務(wù)費(fèi)，實(shí)際拿到手的貸款額度與約定不相符等問題。非法校園貸中，貸款利息高于借款本金甚至超出本金的好幾倍的情況數(shù)見不鮮。高額的利息壓得大學(xué)生透不過氣，使大學(xué)生背負(fù)了非常多的債務(wù)。事實(shí)上非法校園貸的利息收款方式觸犯了《合同法》的有關(guān)規(guī)定，即要將本金與利息作為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，不可以直接從本金中提取。因此，非法校園貸的收款方式觸犯了相關(guān)法律規(guī)定，有權(quán)利依法追究其法律責(zé)任。借款人和貸款人通過貸款平臺(tái)達(dá)成交易，大學(xué)生通過平臺(tái)披露自己的個(gè)人信息，以便能夠得到借款。當(dāng)個(gè)人信息提交后，平臺(tái)將對該信息進(jìn)行管理，借款人無法刪除該信息。但互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、宣傳性等特點(diǎn)。技術(shù)缺陷較多，借款人與貸款人之間有關(guān)信息極有可能被泄露，這將對平臺(tái)聲譽(yù)帶來風(fēng)險(xiǎn)且難以維權(quán)。（二）欺騙引誘風(fēng)險(xiǎn)違法校園貸以“0首付”、“無利息”為主、“三分鐘到帳”這種營銷手段，引誘缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的大學(xué)生，滿足他們強(qiáng)烈但又與其經(jīng)濟(jì)能力不相適應(yīng)的消費(fèi)欲望。非法貸款平臺(tái)卻利用各種名目的獲得了大量的隱性費(fèi)用，變相征收貸款利息，實(shí)際借貸利率是我國法定利率的一種。在這種情況下，學(xué)生無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，只能向民間借貸機(jī)構(gòu)尋求幫助。并且，實(shí)際借款到賬的金額與約定借款額度不一致，卻要按照約定金額清償本金及利息。甚至有一些貸款平臺(tái)在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)刻意回避某些重要信息或刻意誘導(dǎo)和隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，從而讓借款人貸款逾期，借此收取違約金。高校大學(xué)生對校園借貸的認(rèn)知不夠、不能鑒別風(fēng)險(xiǎn)，忽略了借款合同中不合理的條款，使得深陷非法校園貸危機(jī)。非法校園貸宣傳其門檻低、0首付等優(yōu)勢，卻對其利息高、服務(wù)費(fèi)用高等閉口不談，使得缺少金融和法律知識(shí)的高校大學(xué)生非常容易掉入非法校園貸巨額的利息圈套中。（三）平臺(tái)非法經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)受“包容性金融”等政策影響下，我國校園借貸平臺(tái)獲得了蓬勃發(fā)展，然而法律滯后、市場靈活等原因使校園借貸平臺(tái)處境尷尬。一樣制約著它本身的發(fā)展。高校大學(xué)生在借貸過程當(dāng)中無保留的提供了個(gè)人的身份證信息、家庭地址等，完全沒意識(shí)到自身信息泄露的問題，有些信息甚至?xí)毁J款平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賣。也有大學(xué)生用他人的信息注冊貸款，導(dǎo)致其他同學(xué)私人信息被冒用、盜取，間接變成校園貸借款人，陷于非法校園貸陷阱當(dāng)中。申請校園貸環(huán)節(jié)中借款人所提供的私人信息處于很容易獲取的狀態(tài)中，個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)較大，難以保證自身信息安全。（四）暴力逼債風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)高校大學(xué)生貸款逾期時(shí)，平臺(tái)會(huì)對借款人以及其家人、學(xué)校等以發(fā)短信、打電話、發(fā)律師函等形式催收借款，甚至還會(huì)打電話恐嚇、派人監(jiān)視借款人、限制借款人人身自由權(quán)等暴力形式催收；在公共場所粘貼借款人欠債的大字報(bào)，侵害大學(xué)生名譽(yù)權(quán)；要求女大學(xué)生以不雅照片做抵押，一旦貸款逾期就會(huì)將其不雅照片發(fā)送其家人、朋友甚至?xí)诰W(wǎng)絡(luò)上公布。因此，非法校園貸的催收方式基本上都是以公開借款人的私人信息或照片來達(dá)到拿回貸款的目的。正是這樣的暴力逼債形式具有巨大破壞力和嚴(yán)重危害，才會(huì)產(chǎn)生高校大學(xué)生忍受不了裸貸催收的形式而自殺的案例。四、健全我國校園貸的法律規(guī)制（一）制定合規(guī)校園貸的發(fā)放細(xì)則并非校園貸都是壞事，一些與“優(yōu)學(xué)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等貸款產(chǎn)品相似，是的確確能對大學(xué)生學(xué)習(xí)生活有所裨益。為使創(chuàng)業(yè)貸能在高校良性發(fā)展，獲批金融機(jī)構(gòu)可與校方配合，建立相應(yīng)發(fā)放細(xì)則，根據(jù)細(xì)則審查應(yīng)聘大學(xué)生，這類審核結(jié)果肯定遠(yuǎn)比恣意傳播廣告的民間機(jī)構(gòu)靠譜。此外，對于一些有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)來說也會(huì)將自己的資金用于給在校的學(xué)生提供貸款服務(wù)。這樣不僅能解決優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)人才對資金的需求，也能以優(yōu)秀學(xué)生身份表現(xiàn)出來，激發(fā)全校創(chuàng)業(yè)熱情，并且使創(chuàng)業(yè)類貸款獲得了真實(shí)的價(jià)值。同時(shí)要出臺(tái)相關(guān)的政策，明確校園借貸應(yīng)該歸哪個(gè)部門管理，同時(shí)，可以借鑒同類金融業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，成立“校園借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心”，使專業(yè)工作人員的監(jiān)管職能得以實(shí)現(xiàn)，提升專業(yè)化監(jiān)管水平，對校園借貸平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一的管理。此外，還需完善相關(guān)法律法規(guī)和制度，加強(qiáng)校園借貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由此導(dǎo)致不良校園貸從高校中消失，搭建正當(dāng)校園借貸平臺(tái)，為學(xué)生提供資金支。（二）嚴(yán)格把控消費(fèi)類校園貸的準(zhǔn)入大學(xué)生每天的消費(fèi)，基本上都能被父母給予的生活費(fèi)和學(xué)校提供的助學(xué)金所涵蓋，因此一般情況下，消費(fèi)為主的借貸是帶有攀比消費(fèi)的行為、盲目消費(fèi)等因素，加之消費(fèi)類校園貸帶來的惡劣影響一波未平一波又起，所以對于消費(fèi)類校園貸準(zhǔn)入條件應(yīng)該嚴(yán)格審查。另外，校園貸有其自身獨(dú)特的運(yùn)作模式，它不同于一般的互聯(lián)網(wǎng)貸款和民間借貸，必須嚴(yán)格遵循合法合規(guī)原則、信用原則、安全原則和服務(wù)原則等。另外，校園貸有其自身獨(dú)特的運(yùn)作模式，它不同于一般的互聯(lián)網(wǎng)貸款和民間借貸，必須嚴(yán)格遵循合法合規(guī)原則、信用原則、安全原則和服務(wù)原則等。一是對將要入校放貸的各單位進(jìn)行了深入細(xì)致的前期審核，推出相應(yīng)文件，明確擁有何種資格的單位有權(quán)發(fā)放校園貸。二是，通過設(shè)立專門部門來加強(qiáng)日常監(jiān)管力度，防止一些違規(guī)機(jī)構(gòu)利用校園貸開展違法犯罪活動(dòng)。設(shè)計(jì)科學(xué)合理的校園貸公示備案制度，向社會(huì)公布初步達(dá)到規(guī)定要求的單位登記信息，在搞好備案的前提下，為今后監(jiān)督提供依據(jù)。（三）多落實(shí)貸款審核機(jī)制目前，我國大學(xué)生誠信檔案以記錄考試舞弊和論文抄襲為主，沒有包含學(xué)生社會(huì)生活領(lǐng)域的誠信行為。這就會(huì)讓部分學(xué)生由于法律意識(shí)薄弱，覺得“校園貸”就是高利貸沒有受到國家的保護(hù)可以不還，在獲得借款后有意違約，導(dǎo)致對簿公堂或者受到借貸平臺(tái)的暴力催收。為此學(xué)校要建立健全學(xué)生的誠信檔案、將學(xué)生借款違約列入檔案，并對接國家相關(guān)部門建立的個(gè)人征信體系。目前國內(nèi)大多數(shù)“校園貸”借貸平臺(tái)對學(xué)生發(fā)放貸款并沒有明確要求由學(xué)生自己進(jìn)行任何擔(dān)保，而事實(shí)上是利用學(xué)生個(gè)人名譽(yù)和學(xué)歷證書為裹挾工具，讓借款人家長充當(dāng)貸款的“隱形擔(dān)保人”。另外，也有少數(shù)非正規(guī)平臺(tái)通過要求女大學(xué)生持身份證件拍裸照或者錄像等方式做為借款“擔(dān)保”，這些明顯有違公序良俗的擔(dān)保方式既嚴(yán)重侵害了學(xué)生的隱私權(quán)，并且很容易被不良借貸平臺(tái)所利用，并在網(wǎng)上肆意散布來牟取利益，涉嫌刑事犯罪。為此，借貸平臺(tái)擔(dān)保機(jī)制應(yīng)當(dāng)要進(jìn)一步規(guī)范，可以參照國外校園借貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)學(xué)生提出借貸請求時(shí)，需要其家長及其他直系親屬擔(dān)任共同申請人或者擔(dān)保人，或按貸款額度要求進(jìn)行相應(yīng)的質(zhì)押或抵押，將“隱形擔(dān)保人”變?yōu)檎鎸?shí)擔(dān)保人，讓家長了解學(xué)生的借款額度，以免學(xué)生在還貸無力的情況下，以貸還貸，從而走上違法犯罪的道路。與此同時(shí)，健全擔(dān)保機(jī)制還有助于平臺(tái)維權(quán)工作的開展，以免在學(xué)生違約未還款之后，由于維權(quán)難度較大，平臺(tái)采取暴力催收手段迫使學(xué)生還款，導(dǎo)致各類極端事件發(fā)生。（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)階段，校園貸監(jiān)管主體并不十分清晰，行政監(jiān)管還沒有形成專門制度，而且法律只有憑借某些法條只字片語才能應(yīng)用于實(shí)踐。這使得校園貸的發(fā)展受到很大制約，并且引發(fā)了很多社會(huì)問題和法律糾紛。作者認(rèn)為法律不應(yīng)放縱校園貸在私法自治中的肆意發(fā)展，也不可能完全否認(rèn)校園貸存在價(jià)值。因?yàn)樾@貸的存在會(huì)帶來很多負(fù)面影響，比如學(xué)生們的人身財(cái)產(chǎn)安全受到威脅，社會(huì)道德水平下降等，因此我們應(yīng)該用一種理性的態(tài)度看待這個(gè)現(xiàn)象，并且積極地進(jìn)行防范和治理。在中國語境下，校園貸分析更加聚焦在民間借貸范疇下，在對待民間金融問題上，學(xué)者們也并非一味地加以取締，而是指出“國家應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許民間金融的存在而非規(guī)定其為非法，同時(shí)還要有相關(guān)聯(lián)的立法以抑制其負(fù)面作用。”這就說明我國目前關(guān)于校園貸的研究是非常欠缺的，對于民間借貸的認(rèn)識(shí)更是不夠全面和深入，這使得校園貸的行為無法得到良好地控制。因此，一些處于民間金融范疇內(nèi)的校園貸，對其不利影響必須進(jìn)行法律規(guī)制，需要一個(gè)準(zhǔn)確的法律法規(guī)，對哪類校園貸的問題能夠做到有法可依，這樣，就可以實(shí)現(xiàn)對權(quán)利的切實(shí)保護(hù)。關(guān)于校園貸利率抵扣，可以參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條的規(guī)定，本金必須為紙質(zhì)或電子合同規(guī)定的金額，如有單位采取提前扣息借貸方式，則本金應(yīng)在實(shí)際借入數(shù)額之內(nèi)。這使得校園貸的發(fā)展受到很大制約，并且引發(fā)了很多社會(huì)問題和法律糾紛。通常正常貸款利率以本金為基準(zhǔn)，杜絕發(fā)生在放款之前收取較高手續(xù)費(fèi)校園貸。校園貸作為一類較為特殊的貸款，在合理、合法使用方面，理當(dāng)給予相應(yīng)利息優(yōu)惠。立法機(jī)關(guān)和行政單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)校園貸規(guī)范化管理工作的通知》的政策文件，在《合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等上位法的支撐下，合理制定校園貸優(yōu)惠利率指導(dǎo)性條款，建立了規(guī)范化校園貸利率機(jī)制，以有效遏制校園貸利率高企態(tài)勢。五、結(jié)語校園貸對高校大學(xué)生的身心健康、合法權(quán)益以及金融環(huán)境都具有極為重要的影響。針對校園貸出現(xiàn)后