1、.畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))論文題目：工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策 學(xué)生姓名： 學(xué) 號(hào)： 專 業(yè)： 班 級(jí)： 指導(dǎo)教師： 完成日期： 年 月 日工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策摘 要隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，個(gè)人可支配收入迅速增長。在個(gè)人財(cái)富不斷積累的同時(shí)，人們開始更多地關(guān)注自身的財(cái)務(wù)狀況，客觀上產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)需求，進(jìn)而催生了工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。工商銀行作為國內(nèi)最早推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工商銀行之一，已經(jīng)初步形成了具有一定影響力的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在瑞士，之后在美國、歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)獲得了迅速的推

2、廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。在巨大的市場需求和機(jī)遇面前，包括銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢，加大科技投入，建立個(gè)人理財(cái)平臺(tái)，積極搶占個(gè)人理財(cái)市場，使個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌龈偁幦遮吋ち?。本文針對我國工商銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀，對比發(fā)達(dá)國家和地區(qū)發(fā)展概況，陳述我國存在的問題，找出其制約因素，最后提出問題的解決措施，探討我國工商銀行應(yīng)該如何開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵詞：工商銀行；現(xiàn)狀；問題；策略AbstractAlong with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvemen

3、t of living standards, personal disposable income is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced personal financial needs, and expedites the emergence of the industrial and Commercial Bank of th

4、e personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal financial services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the

5、first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market demand and opportuni

6、ties, including banks, financial institutions have to dig its potential and advantages, increase investment in science and technology, establish personal finance platform, actively seize the personal finance market, so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this p

7、aper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve

8、the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business.Key words:Industrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy目 錄摘 要21緒論61.1研究目的及意義61.1.1研究目的61.1.2研究意義61.2研究背景及問題的提出61.2.1研究背景61.2.2問題的提出62個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及分

9、類62.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念62.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類72.3人理財(cái)服務(wù)特點(diǎn)73我國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析83.1 法律風(fēng)險(xiǎn)83.2 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)83.3 利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)93.4 從業(yè)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)94工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀104.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程104.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)104.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)115工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對的問題及其原因115.1工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題115.2工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題的原因125.2.1我國現(xiàn)階段金融制度、法律法規(guī)的制約125.2.2現(xiàn)階段我國金融市場不發(fā)達(dá)135.2.3我國個(gè)人信用體系的缺失阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展135

10、.2.4我國工商銀行自身存在的制約因素136我國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策.136.1優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)136.1.1根據(jù)不同的年齡段提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。136.1.2提供多渠道的理財(cái)產(chǎn)品。146.1.3提供市場定位清晰的理財(cái)產(chǎn)品。146.2樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念146.3規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的資金運(yùn)營模式146.4重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)147結(jié)束語15參考文獻(xiàn)161緒論1.1研究目的及意義1.1.1研究目的本文通過對我國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀、理論以及控制程序進(jìn)行探討，并就其中的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的方式進(jìn)行深入研究，基于我國工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，從投資人、監(jiān)管部門的角度

11、提出風(fēng)險(xiǎn)控制的策咯，從而為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出建議。通過研究工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制，能夠有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從而為我國工商銀行的轉(zhuǎn)型提出參考。1.1.2研究意義改革開放以來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，個(gè)人可支配收入迅速增長。在個(gè)人財(cái)富不斷積累的同時(shí)，人們開始更多地關(guān)注自身的財(cái)務(wù)狀況，客觀上產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)需求，進(jìn)而催生了工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。針對長春地區(qū)的實(shí)際情況，總結(jié)出以往營銷中的不足之處，進(jìn)行相應(yīng)的問題分析與優(yōu)化，采取主動(dòng)策略，創(chuàng)新營銷方式，加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的滲透，不僅提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展效率和質(zhì)量，而且通過有針對性

12、的理財(cái)整體服務(wù)也能夠進(jìn)一步的提升客戶的忠誠度，更具有促進(jìn)工商銀行品牌傳播的重要意義。1.2研究背景及問題的提出1.2.1研究背景工商銀行的個(gè)人理財(cái)師從上世紀(jì)年代中期發(fā)展起來的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對于私人客戶的意義不言而喻，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模逐年擴(kuò)大。我國的工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是以銀行的儲(chǔ)蓄卡全面推廣為標(biāo)志的。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)結(jié)合起來，已經(jīng)獲得了全面的發(fā)展。隨著我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)不斷創(chuàng)新，其中除了個(gè)人儲(chǔ)蓄之外，還包括了個(gè)人保險(xiǎn)、基金、證券市場以及個(gè)人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，使工商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，其中復(fù)雜性與專業(yè)型不斷提升。

13、預(yù)測表明，未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還會(huì)呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢，并且逐步成為銀行利潤收入的重要來源。1.2.2問題的提出目前我國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸擴(kuò)張并且長足發(fā)展。從年幵始，我國的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐漸豐富。但是隨著年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)以及人民幣升值的影響，以零收益為主要特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展幵來。但是這種理財(cái)業(yè)務(wù)遭到了大量的投訴，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶不僅幵始不信任零收益的理財(cái)產(chǎn)品，而且還對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開思考。由此反映出我國工商銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制上存在的諸多問題，使工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及分類2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為

14、“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等。最初出現(xiàn)在瑞士，然后在美國盛行，之后在歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，國外工商銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對成熟。國內(nèi)外許多專家學(xué)者對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給出了定義，但目前并沒有一個(gè)比較規(guī)范的說法。香港理工大學(xué)的陳工孟教授和鄭子云教授給出的定義是：評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，包括消費(fèi)、收入與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃和房地產(chǎn)策劃等。根據(jù)美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人

15、理財(cái)是指如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，個(gè)人理財(cái)?shù)母灸康氖菍?shí)現(xiàn)人生目標(biāo)中的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，同時(shí)降低人們對于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，個(gè)人金融業(yè)務(wù)為原料和工具，屬于咨詢的范疇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整合并促進(jìn)了傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的高級(jí)階段和邏輯延伸。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也可以理解為更廣義的或更高層次的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是推動(dòng)狹義個(gè)人金融業(yè)務(wù)的龍頭。 2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類個(gè)人理財(cái)內(nèi)容主要包括兩個(gè)部分：一是生活理財(cái)，即通過日常生活不可缺少的儲(chǔ)蓄服務(wù)和各類廣泛的中間業(yè)務(wù)，妥善安

16、排好未來直至退休后的生活,力求保障生活品質(zhì)不降低以及各個(gè)時(shí)期生活需要；二是投資理財(cái)，包括通過銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等投資組合，以滿足居民期望的投資回報(bào)。 工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。 一、理財(cái)顧問服務(wù)，是指工商銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。工商銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)工商銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。 二、綜合理財(cái)服務(wù)，是指工商銀行在向客戶提供理財(cái)

17、顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。2.3人理財(cái)服務(wù)特點(diǎn)服務(wù)、信息科技系統(tǒng)、服務(wù)環(huán)境、人員配置和營銷宣傳等多方面互相結(jié)合的綜合化及個(gè)人化服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要由一般銀行服務(wù)、投資服務(wù)、財(cái)務(wù)策劃服務(wù)以及專享優(yōu)惠等組合而成。香港銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)有以下特點(diǎn)：提供分層服務(wù)。對高資產(chǎn)值的客戶，銀行提供尊貴、貼身、全面的財(cái)富管理服務(wù)，但開戶金額要求較高；對中低資產(chǎn)值的客戶，銀行主要是提供不同產(chǎn)品和服

18、務(wù)的配套，屬于一般性的綜合理財(cái)服務(wù)，開戶金額要求較低。（見表一）表一 各項(xiàng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)開戶金額一覽（港元）銀行名稱 理財(cái)戶口 開戶金額花旗銀行Citi Gold貴賓理財(cái)1000000匯豐銀行卓越理財(cái) 運(yùn)籌理財(cái)800000 100000渣打銀行優(yōu)先理財(cái) 創(chuàng)智理財(cái) 快意理財(cái)500000 150000 10000 恒生銀行 優(yōu)越理財(cái) 悠閑理財(cái)/翱翔理財(cái) BIA縱橫理財(cái)500000 200000 5000 3我國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析3.1 法律風(fēng)險(xiǎn)工商銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險(xiǎn),而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無法估量的,因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

19、法律風(fēng)險(xiǎn)的防范,我國辦法和指引也給予了高度重視,將其列為我國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如辦法三十六條規(guī)定“工商銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查,準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系,明確可能涉及的法律和政策問題,研究制定相應(yīng)的解決辦法,切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)?！蹦壳埃覈蛇€禁止工商銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)工商銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，工商銀行理財(cái)資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，工商銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不

20、清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。3.2 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不直接給銀行造成損失，但是它會(huì)損害銀行形象，從而對銀行業(yè)務(wù)的拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。在銀行之間競爭日趨激烈的今天，銀行的聲譽(yù)和形象是是其至關(guān)重要的無形資產(chǎn)。我國對此也相當(dāng)重視行面臨的市場多為低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者,這導(dǎo)致銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)盲目保證收益率,這是對銀行信譽(yù)的透支,為銀行種下了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。銀行在其長期發(fā)展的過程中,一直以國家信用作為支撐

21、,投資者對銀行的信任遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他金融機(jī)構(gòu),這是銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在。但是在現(xiàn)階段銀行為了吸引客戶購買其自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或向客戶介紹其代理銷售的各種基金產(chǎn)品,往往只強(qiáng)調(diào)“固定收益”,將“預(yù)期收益”概念淡化,讓投資者對投資過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清,一旦市場發(fā)生變化客戶無法得到承諾的高收益率理財(cái)產(chǎn)品的利息,銀行聲譽(yù)受到的損失將難以估量。3.3 利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品管理面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，目前，受法律法規(guī)和金融政策的限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品所匯集資金的投資對象相對來說信用等級(jí)較高，市場風(fēng)險(xiǎn)較低，但并非零風(fēng)險(xiǎn)。工商銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍承諾了高額的收益率，一

22、旦市場利率發(fā)生不利于銀行投資的變化后，承諾的收益將很難保證。另外，中國經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理財(cái)產(chǎn)品的收益率，對于投資者而言，購買理財(cái)產(chǎn)品就沒有太大的意義，而且中國的利率市場化改革有加快之勢，未來貨幣市場的投資風(fēng)險(xiǎn)將越來越大。 就外匯理財(cái)產(chǎn)品而言，由于所有外匯產(chǎn)品的市場價(jià)格都會(huì)受到來自國際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面因素的影響，而工商銀行的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是在募集期結(jié)束后，通過總行來完成平盤交易。在事先約定的公開募集發(fā)行期內(nèi)，這段時(shí)間大約有一至二周的時(shí)間，如果國際市場產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)較大波動(dòng)，就有可能會(huì)導(dǎo)致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損。并且，目前各行發(fā)行的每款個(gè)人外匯理財(cái)

23、產(chǎn)品都會(huì)分別按各個(gè)產(chǎn)品與總行進(jìn)行平盤業(yè)務(wù)，一旦有客戶辦理了提前支?。ㄚH回）業(yè)務(wù)，將直接導(dǎo)致這筆資金成為銀行自營業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)敞口，加大銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 此外，隨著我國外匯體制改革的逐步推進(jìn)，政策變化導(dǎo)致的匯率變動(dòng)也給理財(cái)產(chǎn)品帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。人民幣匯率浮動(dòng)彈性加大，人民幣的升值造成投資風(fēng)險(xiǎn)加大，理財(cái)產(chǎn)品收益相對下滑。對于在升值前，已購買個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的客戶，最直接的影響是產(chǎn)品收益率降低。因此，匯率政策調(diào)整后，各工商銀行的外幣結(jié)匯業(yè)務(wù)量在一段時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了大幅上升。相對而言，個(gè)人客戶持有外匯資產(chǎn)的規(guī)模在逐漸縮小，從而對個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的推廣產(chǎn)生了較大影響。目前市場對人民幣繼續(xù)升值的預(yù)

24、期仍然存在，使得絕大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶對購買外匯理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的顧慮。 3.4 從業(yè)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)英國銀行家協(xié)會(huì)(BBA)對操作風(fēng)險(xiǎn)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”。操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行與生俱來的，屬于內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。從操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因來看，操作風(fēng)險(xiǎn)主要由內(nèi)部因素造成，銀行工作人員越權(quán)或從事職業(yè)道德不允許的或風(fēng)險(xiǎn)過高的業(yè)務(wù)都會(huì)導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失。 操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性幾乎遍布銀行的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品的復(fù)雜性、新技術(shù)的應(yīng)用、人員的流動(dòng)、人員的欺詐行為、規(guī)章制度的建設(shè)到會(huì)計(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定，銀行內(nèi)任何一個(gè)環(huán)節(jié)都可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)?？梢?/p>

25、，任何一個(gè)部門都不可能游離于操作風(fēng)險(xiǎn)管理之外。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。 按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)規(guī)劃師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系以及營銷人員專業(yè)素質(zhì)有待提高的情況下，為客戶理財(cái)時(shí)，營銷人員首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，營銷人員甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。這些不規(guī)范的、急功近利的做法導(dǎo)致了大量的消費(fèi)者投訴。主要集中在：銀行柜面人員向不具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力和專業(yè)知識(shí)的客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，最終造成客

26、戶機(jī)會(huì)成本損失；營銷人員和營銷宣傳的風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，導(dǎo)致客戶在未能全面了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下作出錯(cuò)誤判斷；理財(cái)產(chǎn)品到期兌付問題和理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)賬單服務(wù)問題等。4工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀4.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程世紀(jì)年代的美國開始出現(xiàn)了保險(xiǎn)理念的理財(cái)業(yè)務(wù)。年代，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融創(chuàng)新等一系列改進(jìn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅猛的發(fā)展。新產(chǎn)品、新投資工具、新理財(cái)理念的不斷涌現(xiàn)，極大豐富了個(gè)人理財(cái)市場。年代的西方工商銀行推出零售銀行業(yè)務(wù)，以滿足個(gè)人的財(cái)務(wù)需求，如存款、貸款、信用卡、投資、保險(xiǎn)等。目前許多大型跨國銀行在個(gè)人理財(cái)方面已經(jīng)推出了更加高級(jí)的財(cái)務(wù)管理服務(wù)，以及其他貴賓尊享服務(wù)。我國的工商

27、銀行個(gè)人理財(cái)起步較晚，而且長期以來主要以銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主，使得我國的工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐較為緩慢。近幾年來,我國居民個(gè)人可支配收入大幅增加,由下表可以看出,從年到年這七年時(shí)間里,我國居民儲(chǔ)蓄存量有了較大的變化,居民除了日常生活開支外將有較大數(shù)目的閑置資金。另外,越來越多的居民意識(shí)到了投資理財(cái)?shù)谋匾?不再將儲(chǔ)蓄當(dāng)作唯一的理財(cái)手段,這必然會(huì)導(dǎo)致居民需要銀行有專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù),使閑置資金得到增值.4.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)債券與貨幣市場型理財(cái)產(chǎn)品：該類理財(cái)產(chǎn)品是指以國債、金融債、央行票據(jù)、高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、企業(yè)短期融資券、以及已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票等貨幣市場為主要投資方向的銀

28、行理財(cái)產(chǎn)品。此類理財(cái)產(chǎn)品收益較穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，期限固定。信貸資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品：一般是指銀行作為委托人將通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集的資金委托給信托公司，信托公司作為受托人成立信托貸款計(jì)劃，將信托資產(chǎn)購買理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售銀行或第三方信貸資產(chǎn)，產(chǎn)品到期后銀行按照約定向客戶支付約定收益。此類產(chǎn)品期限固定，能夠準(zhǔn)確測算出客戶預(yù)期年化收益率，投資者有望獲得較高的收益但需承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。資本市場型理財(cái)產(chǎn)品：該類理財(cái)產(chǎn)品投資于股票、開放式基金等。通過信托投資公司的專業(yè)理財(cái)，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔(dān)保公司的擔(dān)保可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。包括新股申購類、證券投資類、股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品。組合投資型理財(cái)產(chǎn)品：是指將

29、股票、記賬式國債、股票基金、債券基金、貨幣基金、票據(jù)等任選兩種或兩種以上的類別組合投資的理財(cái)產(chǎn)品。不同的組合方式和組合比例可以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶需求。如：貨幣基金與股票投資組合，這是理財(cái)組合是一種經(jīng)典的保本資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合，如今低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或短期債券基金已經(jīng)成為投資者投資保本資產(chǎn)的首選。結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品：將存款零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生產(chǎn)品組合在一起而形成的金融產(chǎn)品。這種結(jié)構(gòu)型搭配的特點(diǎn)是，債券等固定收益類投資可以保證客戶本金的安全，而產(chǎn)品的最終收益率取決于投資在金融衍生品的市場表現(xiàn)。其固定收益部分對投資本金的保障程度非常靈活，可以根據(jù)客戶的需求具體設(shè)定，包括不保本、部分保本

30、、完全保本以及承諾一個(gè)大于零的最低收益四種情況。金融衍生品部分通過期權(quán)部分掛鉤于不同標(biāo)的。掛鉤型產(chǎn)品一般包括指數(shù)掛鉤、利率掛鉤、匯率掛鉤、大宗商品掛鉤等。4.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（1）產(chǎn)品資產(chǎn)配置的種類上看，債券與貨幣市場類的穩(wěn)健型產(chǎn)品的數(shù)量占據(jù)了銀行理財(cái)?shù)拇蟛糠质袌?。結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品在前兩年的高速發(fā)展之后，隨著新規(guī)定的出臺(tái)，可能在投資組合方式上會(huì)更注重風(fēng)險(xiǎn)控制，更趨于規(guī)范化。（2）中高端創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品競相呈現(xiàn)，優(yōu)化品牌形象，打造專屬服務(wù)。近兩年來，工商銀行在增加理財(cái)產(chǎn)品投放量的同時(shí)，也幵始注重對理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的提升。從細(xì)分客戶群體幵始，完善各層次的客戶服務(wù)體系，并不斷推出針對不同客戶量身定做的理財(cái)產(chǎn)品

31、和專屬服務(wù)。如光大銀行的傘形陽光私募基金以及中信銀行的“基金組合計(jì)劃”等。招生銀行的“金葵花理財(cái)”是業(yè)內(nèi)最先推出多層次客戶服務(wù)體系的理財(cái)品牌。其為客戶提供了更好的經(jīng)驗(yàn)管理和體驗(yàn)，并建成了多個(gè)分行級(jí)財(cái)富管理中心，進(jìn)一步完善了該行高端客戶的服務(wù)體系。民生銀行為其私人銀行客戶打造的私人飛機(jī)服務(wù)，已成為業(yè)內(nèi)亮點(diǎn)。另外還推出了特許醫(yī)療、高爾夫等一系列非金融服務(wù)方案。這些都是銀行針對高端客戶打造專屬服務(wù)的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新服務(wù)不僅提升了高端客戶的尊享體驗(yàn)，還打響了銀行自身的品牌，促進(jìn)對高端客戶更深層次的營銷，將為銀行帶來更多的資源。（3）注重產(chǎn)品的自主研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類。在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)上，我國工商銀行、確實(shí)

32、與外資銀行距離太遠(yuǎn)，畢竟我國理財(cái)業(yè)務(wù)起步得晚。目前，我國工商銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，這仍然是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“軟助”。銀行的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，幾乎大部分理財(cái)產(chǎn)品都是個(gè)月、個(gè)月或者年的固定收益類產(chǎn)品。5工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對的問題及其原因5.1工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題在某些方案設(shè)計(jì)上，一些商業(yè)銀行將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合；或是只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，在線投資品種仍然缺乏。目前，國內(nèi)銀行為個(gè)人提供的金融產(chǎn)品有：個(gè)人理財(cái)服務(wù)類、結(jié)算類、設(shè)計(jì)類、咨詢類。理財(cái)師們

33、很難提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)。雖然各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內(nèi)地工商上銀行的理財(cái)產(chǎn)品增長速度很快，例如代理基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品受到客戶歡迎，成為重要的理財(cái)產(chǎn)品。但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產(chǎn)優(yōu)化建議時(shí)顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產(chǎn)品，種類非常豐富；而國內(nèi)基金產(chǎn)品少，客戶選擇余地并不大。 5.2工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題的原因5.2.1我國現(xiàn)階段金融制度、法律法規(guī)的制約（1） 我國現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時(shí)也成了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路上一個(gè)無法逾越的制度障礙。個(gè)人理

34、財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等。但是，投資理財(cái)是最重要的部分，投資理財(cái)涉及股票、基金、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等。工商銀行不能提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)服務(wù)，限制了金融機(jī)構(gòu)開拓個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y渠道，使得金融機(jī)構(gòu)無法有效地選擇金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，理財(cái)定位只能以招攬客戶、培育市場為目標(biāo)，理財(cái)業(yè)務(wù)僅停留在給客戶提供理財(cái)建議上。（2）我國現(xiàn)行的隱私權(quán)法律保護(hù)不夠，也降低了客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信任度 個(gè)人財(cái)產(chǎn)是個(gè)人隱私，受法律保護(hù)，我國憲法、民法通則、刑法、公司法、工商銀行法、證券法、票據(jù)法等，都對保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)作了明確規(guī)定。這不僅是公民隱私受法律保護(hù)，更是現(xiàn)代文明社會(huì)個(gè)

35、人信用狀況不可侵犯的體現(xiàn)。帳戶信息的安全保密能不能得到充分的保證，很多客戶尤其是金融資產(chǎn)較高客戶，都反映這一問題。存款自由，為儲(chǔ)戶保密是銀行基本原則，但這不僅需要制度上的要求，更應(yīng)有法律建設(shè)上的要求，應(yīng)有嚴(yán)格法律規(guī)定什么機(jī)構(gòu)哪一級(jí)部門有權(quán)查詢、使用儲(chǔ)戶的信息。5.2.2現(xiàn)階段我國金融市場不發(fā)達(dá)我國目前尚未實(shí)行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。 中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一，基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開，制約

36、了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財(cái)市場必然受到局限。5.2.3我國個(gè)人信用體系的缺失阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 客戶的理財(cái)內(nèi)容不僅以資產(chǎn)為主，負(fù)債的比例正急速竄升，尤其隨著國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷拓展，客戶已經(jīng)向銀行提出，怎樣在資產(chǎn)和負(fù)債之間尋找平衡點(diǎn)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益。但是目前我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的融資業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，最主要的原因就是沒有建立起個(gè)人信用體系?？蛻舻挠嘘P(guān)信用資料無根據(jù)、難查找。當(dāng)前最重要的是，盡快把個(gè)人征信體系建立起來，如果沒有個(gè)人征信體系，工商銀行開展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)就會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，勢必嚴(yán)重影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。根據(jù)麥肯錫

37、公司的中國社會(huì)調(diào)查，我國居民忠信度較低，偏好風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用體系的缺失無疑會(huì)加大各銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)5.2.4我國工商銀行自身存在的制約因素“以客戶需求為中心”的服務(wù)理念理解不足， 市場營銷能力欠缺，導(dǎo)致差異化服務(wù)不足 ，市場細(xì)分與市場定位做的不夠全面、準(zhǔn)確 理財(cái)服務(wù)“品牌”意識(shí)清淡，無法取得品牌競爭優(yōu)勢，真正的理財(cái)專業(yè)人士缺乏，工商我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)滯后于市場需求 我國工商銀行信息化、技術(shù)化的服務(wù)設(shè)施與國外先進(jìn)的銀行相比存在很大差距 6我國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策.6.1優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)6.1.1根據(jù)不同的年齡段提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。 根據(jù)莫迪利亞尼的

38、生命周期理論，生命周期理論對于消費(fèi)者投資的指導(dǎo)作用有如下幾點(diǎn)： 個(gè)人規(guī)避一段時(shí)間內(nèi)多種風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑是多期風(fēng)險(xiǎn)平均化；個(gè)人精力、身體素質(zhì)等因素在整個(gè)生命周期中都有所不同；伴隨個(gè)人年齡的增長和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的下降，將會(huì)增加對保障性產(chǎn)品的需求，從而養(yǎng)成習(xí)慣性儲(chǔ)蓄。 生命周期理論對于工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有指導(dǎo)性作用，依據(jù)生命周期理論，工商銀行在開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，先分析各個(gè)客戶所處的生命周期階段，進(jìn)而為客戶提供符合其自身特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣一方面可以在很大程度上滿足客戶的需求，獲得市場份額；另一方面，能實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的差異化，提升銀行的競爭力以及品牌形象。6.1.2提供多渠道的理財(cái)產(chǎn)品。西方

39、發(fā)達(dá)國家在混業(yè)經(jīng)營的模式下，形成了集證券、保險(xiǎn)和投資等業(yè)務(wù)為一體的多元化發(fā)展，為客戶提供更好的服務(wù)，滿足客戶在不同金融項(xiàng)目的需求。隨著我國對外開放的不斷深入，居民生活節(jié)奏日益加快，工商銀行長春分行在適應(yīng)我國宏觀環(huán)境下，應(yīng)提供多元化、趨近于“全能”型的理財(cái)產(chǎn)品，盡量讓客戶感覺“走進(jìn)工商銀行長春分行，一切金融業(yè)務(wù)迎刃而解”，幫助客戶節(jié)省時(shí)間，也是穩(wěn)定客戶資源的第一步。在渠道上，應(yīng)加大電子網(wǎng)絡(luò)渠道，變原來的等著客戶走進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來了解為主動(dòng)與客戶接觸。6.1.3提供市場定位清晰的理財(cái)產(chǎn)品。差別多樣的理財(cái)產(chǎn)品，很容易讓對金融、理財(cái)了解不多的客戶不知道如何選擇，產(chǎn)生亂花漸欲迷人眼”之感。因此，理財(cái)產(chǎn)品的市

40、場定位要清晰，這里可以借鑒英國匯豐銀行，匯豐銀行個(gè)人銀行的核心價(jià)值是“護(hù)財(cái)”，通過全方位、一體化的理財(cái)顧問服務(wù)，幫助客戶提高個(gè)人財(cái)產(chǎn)的私人秘密性，協(xié)調(diào)各種法律、稅務(wù)糾紛，合理避稅，盡量使客戶的收益最大化。6.2樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念中國銀行業(yè)與國外銀行最大的差距在于服務(wù)。中國銀行業(yè)對“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)，不能夠深入地了解客戶的需求，長期以來對客戶實(shí)行無差別服務(wù)策略，不能夠抓住真正的贏利客戶。工商銀行要樹立為客戶終身理財(cái)?shù)睦砟?。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的全新業(yè)務(wù)，會(huì)促使工商銀行迅速地從本位主義向以服務(wù)為導(dǎo)向的市場化轉(zhuǎn)向?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”說明了銀行必須以客戶為中心，以市場

41、為導(dǎo)向，而不再是以前的“皇帝的女兒不愁嫁”了?？蛻魧€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求需要有一個(gè)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃過程，而不僅僅是購買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、一個(gè)銀行賬號(hào)或證券賬戶。理財(cái)應(yīng)該是一生的活動(dòng)，客戶應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，例如知足常樂型和激昂奮斗型等，選擇合理的理財(cái)規(guī)劃。 客戶是銀行的生存之本，銀行的一切收益來自客戶，客戶是銀行的衣食父母，工商銀行要實(shí)現(xiàn)利潤，就離不開客戶，所以工商銀行還必須牢固確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，從客戶的需要而不是自身情況出發(fā)，根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)，以“度身定做”的方式為客戶提供稱心的服務(wù)，更好地滿足客戶的需要，用自己的專業(yè)服務(wù)為客戶打理個(gè)人資產(chǎn)，增加客戶價(jià)值。 6.3規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的資金運(yùn)營模式

42、理財(cái)產(chǎn)品資金池模式己成為中資工商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主流模式，是指多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)多筆資產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品以多元化投資的集合性資產(chǎn)包作為統(tǒng)一資金運(yùn)用。但這種模式也潛藏著兌付以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于理財(cái)產(chǎn)品期限與資金池里的資產(chǎn)存續(xù)期限不對應(yīng)，一旦資金池產(chǎn)生的現(xiàn)金流無法滿足理財(cái)產(chǎn)品的兌付要求，銀行一般偏好用發(fā)行新產(chǎn)品、兌付舊產(chǎn)品的做法來應(yīng)對。但一旦投資者停止繼續(xù)購買理財(cái)產(chǎn)品，銀行可能無法兌現(xiàn)承諾，從而引發(fā)信譽(yù)危機(jī)，理財(cái)產(chǎn)品對于債權(quán)、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資業(yè)務(wù)的資金和資產(chǎn)將一一對應(yīng)，做到每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算，其投資標(biāo)的及投資風(fēng)險(xiǎn)必須向投資者提示。6.4重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)在重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)方面，分行應(yīng)該適

43、應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，重組優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)，調(diào)整優(yōu)化現(xiàn)有職能部門，以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，設(shè)置專業(yè)的、垂直型組織結(jié)構(gòu)。納入事業(yè)部制結(jié)構(gòu)模式，設(shè)置全職明確，權(quán)責(zé)清晰、專業(yè)化強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門來進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效規(guī)劃、管理和發(fā)展，整合和再造業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)直接經(jīng)營和整體聯(lián)動(dòng)。調(diào)整組織機(jī)構(gòu)，完善業(yè)務(wù)管理，重組個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程7結(jié)束語我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場前景十分廣闊，未來幾年將是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的重要階段。個(gè)人理財(cái)市場蘊(yùn)涵著巨大的商機(jī)，誰將執(zhí)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的牛耳，將取決于誰能率先真正地樹立個(gè)人理財(cái)服務(wù)的品牌。盡管我國工商銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)還處于不成熟階段，受到多方面的制約，但其發(fā)展前景是十分光明的?？上驳氖牵@兩年我國出現(xiàn)了種種好的氣象。當(dāng)前，證監(jiān)會(huì)