1、貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn),貸款具體的定義是怎樣的呢？,對(duì)于貸款，人們接觸最多的可能是房貸，只知道貸款就是“從銀行借錢” 那么，,銀行貸款，是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。而且，在不同的國(guó)家和一個(gè)國(guó)家的不同發(fā)展時(shí)期，按各種標(biāo)準(zhǔn)劃分出的貸款類型也是有差異的。,定義,名詞解釋,帳戶 賬戶是客戶在銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等操作的載體。而貸款帳戶指借款人（企業(yè)機(jī)構(gòu)）在向其指定商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人（企業(yè)）貸款業(yè)務(wù)時(shí)，服務(wù)銀行所貸款帳戶指定的在借款合同期限內(nèi)向主貸人發(fā)放貸款金額，并由借款人本人（企業(yè)機(jī)構(gòu)）出示相關(guān)個(gè)人（企業(yè)）證件申請(qǐng)的所在銀行個(gè)人（企業(yè)機(jī)構(gòu)）銀行帳戶

2、。 額度 借款人（或企業(yè)機(jī)構(gòu)）在向其指定商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人（企業(yè)）貸款業(yè)務(wù)時(shí)能申請(qǐng)的最大貸款金額。有信用額度、擔(dān)保額度、抵押/質(zhì)押額度，其中信用額度的風(fēng)險(xiǎn)最高，擔(dān)保額度次之，抵押/質(zhì)押額度最小。 可用額度：商業(yè)銀行批準(zhǔn)額度中未使用的額度； 使用額度：即已使用的額度； 占用額度：商業(yè)銀行為借款人一部分業(yè)務(wù)所指定的固定額度。 本金（P） 借款人向貸款人借用的資金額。貸款本金不包含任何借款過(guò)程中需要花費(fèi)的費(fèi)用(例如保險(xiǎn)金、評(píng)估費(fèi)等等)。這些費(fèi)用和您需要支付的利息一樣，歸屬于貸款成本。貸款本金應(yīng)該是原始的貸款本金。 利率 銀行貸款利率以基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)，而基準(zhǔn)利率由央行規(guī)定 。貸款利率，一般情況下

3、比存款利率高，兩者之差 是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。 2012年7月7日起執(zhí)行目前最新貸款基準(zhǔn)利率：六個(gè)月(含)5.60%、一年(含)6.00%、一至三年 (含)6.15%、三至五年(含)6.40%、五年以上6.55%。 利率類型 年利率、月利率、日利率。通常銀行給出的利率為年利率。計(jì)算公式：日利率年利率360=月利率30。英國(guó)、印度、香港等地為日利率=年利率 365。,利息（I） 貸款利息貸款人因?yàn)榘l(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報(bào)酬，也是借款人使用資金必須支付的代價(jià)。計(jì)算公式：貸款利息=貸款金額*貸款利率*貸款期限。 罰息 借款人沒(méi)有在銀行的規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款造成逾期；月還款部分的逾期，銀行將以日為

4、單位計(jì)算利息。 還款計(jì)劃 銀行為借款人制定的償還貸款的計(jì)劃表。通常有規(guī)律型和非規(guī)律型兩種。 規(guī)律型還款即固定還款日、還款金額、還款周期。通常使用本利和（C）來(lái)計(jì)算，多用于個(gè)人貸款； 非規(guī)律型還款同樣指定每期應(yīng)還金額和還款日，但應(yīng)還金額多以數(shù)組的形式存在，每期不相等，通常將本金（P）和利息（I）分開計(jì)算，多用于公司貸款。 呆賬準(zhǔn)備金 商業(yè)銀行在貸款余額中按照一定比例提取的用于沖抵呆賬的準(zhǔn)備金。是銀行對(duì)可能不能收回的貸款的預(yù)測(cè)。商業(yè)銀行的呆賬準(zhǔn)備金用于彌補(bǔ)下列損失： （1）借款人和擔(dān)保人依法宣告被破產(chǎn)，經(jīng)過(guò)定清償后，仍不能還清的貸款。 （2）借款人死亡，或者依照民法通則的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其

5、財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。 （3）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或 者以保險(xiǎn)賠款清償后未能還清的貸款。 （4）經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)的逾期貸款。 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。貸款風(fēng)險(xiǎn)是可以度量的，貸款風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性，可以通過(guò)綜合考察一些因素，在貸款發(fā)放之前或之后，測(cè)算出貸款本息按期收回的概率。按國(guó)際慣例貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有五個(gè)不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級(jí)（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款。 核銷還款 商業(yè)銀行提取呆帳準(zhǔn)備金，沖銷呆帳必須符合法律規(guī)定，只有在法律的程序下和

6、范圍內(nèi)，商業(yè)銀行才能核銷其呆帳準(zhǔn)備金。,抵押/質(zhì)押貸款 按授信分 擔(dān)保貸款 信用貸款 抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。 質(zhì)押貸款指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 信用貸款指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款， 借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。 個(gè)人貸款（零售） 按條線分 企業(yè)貸款（公司） 個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含

7、外銷房)的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。 個(gè)人貸款一般包括：個(gè)人住房貸款，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款和個(gè)人小額信用貸款。 個(gè)人住房貸款 個(gè)人住房商業(yè)性貸款：是銀行信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。 個(gè)人住房公積金貸款：是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購(gòu)買，建造、翻建、大

8、修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房公積金貸款。 個(gè)人住房組合貸款：凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款（這種貸款方式簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合貸款）。,分類,交易,建客戶 客戶在銀行開立賬戶時(shí)，銀行會(huì)進(jìn)行新老客戶判斷，若客戶為新客戶，銀行則需要為客戶建立唯一的客戶標(biāo)識(shí)（即客戶號(hào)），并存儲(chǔ)客戶的一些基本信息，如姓名，性別，年齡，證件類型，證件號(hào)碼等，這樣的一條完整的記錄存入銀行的系統(tǒng)中

9、，即完成了建客戶的操作；若客戶為老客戶，則直接使用現(xiàn)有的客戶即可。 建額度 銀行針對(duì)不同種類的貸款，并對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，相應(yīng)的給予客戶一定額度的過(guò)程 建帳戶 開立在借款合同期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款金額，并由借款人本人出示相關(guān)個(gè)人證件申請(qǐng)的所在銀行個(gè)人（企業(yè)機(jī)構(gòu)）銀行帳戶。 還款方式 借款人與銀行協(xié)議商定的還款方式，常見的還款方式有等額本息還款法（等額）、等額本金還款法（等本）。 等額本息還款法指每月等額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。 每月還款額=貸款本金*月利率*（1+月利率）還款月數(shù)/（1+月利率）還款月數(shù)1 等額本金還款法指每月等額償還貸款本金，貸款

10、利息隨本金逐月遞減。 每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金-已歸還本金累計(jì)額）*月利率 之前介紹過(guò)本金（P）、利息（I），這里所說(shuō)的本利和（C），等額法和等本法都是針對(duì)本利和（C）的還款方式。還有其他一些針對(duì)本金和利息的還款方式，如本金等額，利息等額等。這些都是規(guī)則的還款方式，還有不規(guī)則的還款方式，如不規(guī)則還P、規(guī)則還I等 放款 貸款合同簽訂之后，銀行會(huì)將借款匯入所開立的貸款賬戶，即放款。,還款 還款包括正常還款、提前還款，提前還款又分為提前全額還款、提前部分還款。 正常還款 按所簽的貨款合同規(guī)定分月等額償還貸款。客戶應(yīng)于貸款合同規(guī)定的每月還款日前主動(dòng)在其貸款賬戶上存足其每月應(yīng)還的貸款金額

11、，由銀行扣收每月應(yīng)還款； 提前還款 客戶應(yīng)提前一個(gè)月向銀行提出申請(qǐng)，能免去所提前時(shí)間的貸款利息，但利率仍按原貸款期限的同期利率執(zhí)行。 提前全額還款：貸款滿1年后，借款人可申請(qǐng)將未歸還的貸款本息一次全部提前歸還。 提前部分還款：借款人申請(qǐng)部分提前還款，將整個(gè)貸款期限內(nèi)的若干期應(yīng)歸還的貸款集中在一期進(jìn)行歸還。對(duì)余下未歸還的貸款可采取縮短原約定貸款歸還期限，或原約定貸款歸還期限不變，將月還款額減少的方式辦理。 銷戶 貸款還請(qǐng)貸款賬戶自動(dòng)銷戶。 貸款的批量處理操作 計(jì)息、計(jì)提、生成還款期、非應(yīng)計(jì)、自動(dòng)扣款、自動(dòng)銷戶、生成征信系統(tǒng)。,定義 貼現(xiàn)是指遠(yuǎn)期匯票經(jīng)承兌后，匯票持有人在匯票尚未到期前在貼現(xiàn)市場(chǎng)上

12、轉(zhuǎn)讓，受讓人扣除貼現(xiàn)息后將票款付給出讓人的行為?；蜚y行購(gòu)買未到期票據(jù)的業(yè)務(wù)。 分類 貼現(xiàn)：銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是持票人向銀行融通資金的一種方式。貼現(xiàn)的方式分為買斷和可贖回。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：商業(yè)銀行在資金臨時(shí)不足時(shí)，將已經(jīng)貼現(xiàn)但仍未到期的票據(jù)，交給其他商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)給予貼現(xiàn),以取得資金融通。 再貼現(xiàn)：中央銀行通過(guò)買進(jìn)商業(yè)銀行持有的已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)匯票，向商業(yè)銀行提供融資支持的行為。 性質(zhì) 貼現(xiàn)是銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，匯票的支付人對(duì)銀行負(fù)債，銀行實(shí)際上是與付款人有一種間接貸款關(guān)系。 利率 在人民銀行現(xiàn)行的再貼現(xiàn)利率的基礎(chǔ)上

13、進(jìn)行上浮，貼現(xiàn)的利率是市場(chǎng)價(jià)格，由雙方協(xié)商確定，但最高不能超過(guò)現(xiàn)行的貸款利率。貼現(xiàn)利率按人民銀行規(guī)定執(zhí)行。按商業(yè)銀行同檔次流動(dòng)資金貸款利率下浮3個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。 期限 貼現(xiàn)的期限從其貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。實(shí)付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)日至匯票到期前一日的利息計(jì)算。 利息計(jì)算 貼現(xiàn)利息是匯票的收款人在票據(jù)到期前為獲取票款向貼現(xiàn)銀行支付的利息。 計(jì)算方式是：貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)金額x貼現(xiàn)率x貼現(xiàn)期限,票據(jù)貼現(xiàn),流動(dòng)資金貸款 流動(dòng)資金貸款，是為滿足您在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。 流動(dòng)資金貸款作為一種高效實(shí)用的融資手段，具有貸款期限短、手續(xù)簡(jiǎn)便、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)、融資成本較低的特點(diǎn)，因此成為深受廣大客戶歡迎的銀行業(yè)務(wù)。 項(xiàng)目貸款 項(xiàng)目貸款是指為某一特定工程項(xiàng)目而融通資金的方法，它是國(guó)際中、長(zhǎng)期貸款的一種形式，工程項(xiàng)目貸款的簡(jiǎn)稱。這種業(yè)務(wù)與各種傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)有所不同，除了向銀行貸款要求的需有項(xiàng)目主辦人之外，還需有一個(gè)為工程項(xiàng)目而新建立的項(xiàng)目單位來(lái)進(jìn)行籌資、建造和經(jīng)營(yíng)管理這一項(xiàng)目。 銀團(tuán)貸款 銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（Syndicated Loan），是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，