1、第二章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同及其特征 一、保險(xiǎn)合同概念及必備條件 (一) 保險(xiǎn)合同的概念：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方為明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)。在保險(xiǎn)合同中，雙方享有的權(quán)利和義務(wù)對(duì)等。 （二）保險(xiǎn)合同必須具備的條件： 1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力 2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為 3.保險(xiǎn)合同必須合法,二、保險(xiǎn)合同的特征 1、雙務(wù)性：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)； 2、射幸性：保險(xiǎn)合同履行的

2、結(jié)果建立在事件是否隨機(jī)發(fā)生的基礎(chǔ)上； 3、附和性：保險(xiǎn)人依據(jù)一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般情況下無權(quán)修改其中條款； 4、條件性：只有在具備合同規(guī)定的條件的情況下，保險(xiǎn)人才履行自己的義務(wù)；否則，保險(xiǎn)人可不履行自己的義務(wù)； 5、補(bǔ)償性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失（不超過損失的數(shù)額）；人身保險(xiǎn)合同具有給付性； 6、個(gè)人性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障遭受損失的被保險(xiǎn)人個(gè)人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體是指在保險(xiǎn)合同訂立、履行過程中的參與者，也就是根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，有權(quán) 享有合同賦予的權(quán)利

3、和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人：是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償損失或給付責(zé)任的人。各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，且必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。不具有經(jīng)營(yíng)資格的法人或具有經(jīng)營(yíng)資格但超越經(jīng)營(yíng)范圍的法人所訂立的合同無效。 2、投保人：是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（投保人具有完全的權(quán)利能力和行為能力。）,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保

4、險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是通過保險(xiǎn)合同保障其生命、身體和健康的人，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此保障自己利益的人。,被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人的確定方式如下： 第一，在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字。被保險(xiǎn)人可以是一人或多人，在保險(xiǎn)合同屆滿前，都享有保險(xiǎn)保障權(quán)利。 第二，以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。通常以保險(xiǎn)合同變更被保險(xiǎn)人條款形式存在，一旦滿足條款約定條件，補(bǔ)充對(duì)象則獲得被保險(xiǎn)人的地位 第三，采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。這種

5、方式與第一種方式的不同之處在于，它不具體指明被保險(xiǎn)人的姓名；與第二種方式的不同之處在于，它不是用排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而是采用擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的辦法使每個(gè)人都具有被保險(xiǎn)人的相同地位。如機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中訂明被保險(xiǎn)人除汽車所有人外還擴(kuò)展到車主的家庭成員或經(jīng)其允許而使用其汽車的對(duì)象等。,案例分析： 有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。 請(qǐng)問： 保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 分析：保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

6、因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。 如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？ 分析：房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。,2、受益人 受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 （1）受益人的構(gòu)成要件 受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人有資格享有保險(xiǎn)合同利益。 受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人所指定的人。 （2）受益人的形式 受益人包括不可撤銷受益人和可撤銷受益人兩種，不可撤銷受益人是指保單所有人只有在受益人同意時(shí)才可以更換受益人；可撤銷受益

7、人是指保單所有人可以更換或撤銷受益人而無需經(jīng)過其同意。,此外受益人不同于繼承人，主要體現(xiàn)在： 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。 受益人應(yīng)由投保人或被保險(xiǎn)人指定，并在保險(xiǎn)合同中載明，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)更換受益人。在未指定受益人的情況下，被保險(xiǎn)人的法定繼承人就是受益人。 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不列為死者遺產(chǎn)，不得用來清償死者生前的債務(wù)。,案例分析（1）： 有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異

8、，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問：這樣處理合理嗎 ？,分析: 保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同中指定陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不是變更受益人的法定條件。根據(jù)保險(xiǎn)法第41條規(guī)定: “被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面

9、通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。”可見，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。,案例分析（2）： 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 分析: 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于

10、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。,3、保單所有人 對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有 人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。其權(quán)利有： （1）變更受益人； （2）領(lǐng)取退保金或保單紅利； （3）以保單作為抵押品向金融機(jī)構(gòu)借款； （4）以保單為質(zhì)押品向壽險(xiǎn)公司借款； （5）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； （6）指定新的所有人。,4、保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)合同的輔助人即在保險(xiǎn)合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公

11、估人等。 （1）保險(xiǎn)代理人是代理保險(xiǎn)人從事具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而向保險(xiǎn)人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。 （3）保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。,案例分析（1）： 奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是

12、制衣公司。法院如何處理？ 分析：本案中公司可以是受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)得人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同中投保人指定受益人是，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。假如制衣公司投保時(shí)只征得奚某之妻的口頭同意，并沒有任何文字記載，則這筆保險(xiǎn)金只能作為沒有指定受益人的保單處理，即保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。,案例分析（2）： 江某，男，21歲。早年父母離異時(shí)，他被判給父親撫養(yǎng)，從此一直與父親、爺爺生活在一起。后來他父親再婚。年8月，江某到海邊浴場(chǎng)游泳，不慎頭發(fā)被粘上

13、臭油，上岸后用冼發(fā)水洗不掉，于是找來一瓶汽油洗頭發(fā)，誰(shuí)料頭發(fā)靜電起火，江某燒成重傷，送醫(yī)院救治無效而死亡。年初，江某單位為每一員工投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金1萬元，受益人欄填寫是父親的名字。禍不單行，江父親竟在外地遭遇車禍而死亡，僅比江某遲一天。索賠時(shí)出現(xiàn)了三個(gè)索賠者，江某的爺爺、繼母和生母。,分析：保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù) （1）沒有指定受益人；或受益人指定無法明 （2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； （3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。

14、 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 ” 從規(guī)定中不難看出，受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)必須以受益人生存為條件，如果受益人先于死亡的，受益人的權(quán)利自行消失。此案中受益人是后于被保險(xiǎn)人死亡的，所以已轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性的權(quán)利。應(yīng)按繼承法執(zhí)行，所以其繼母和他的爺爺各一半。,二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn) 事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 可保利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系： 1. 可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件，若保險(xiǎn)標(biāo)的存在，

15、投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇損失時(shí)，被保險(xiǎn)人將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。 2. 投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人投保，要求的經(jīng)濟(jì)保障非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益。,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。 根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。 保險(xiǎn)合同的基本條款 1、保險(xiǎn)人的名稱和住所 2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所 3、保險(xiǎn)標(biāo)的 4、保險(xiǎn)金額 5、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法

16、 6、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除 7、保險(xiǎn)期限 8、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理,（二）保險(xiǎn)合同的形式 1.投保單 投保單又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 2.保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式，是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的證明。,保險(xiǎn)單完整記載合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。主要包括： （1）聲明事項(xiàng)，指保險(xiǎn)人將投保人提供的重要資料列載于保險(xiǎn)合同之內(nèi)，作為保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的依據(jù)。如被保險(xiǎn)人的姓名與地址，保險(xiǎn)標(biāo)的名稱、坐落地點(diǎn)，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期限，已繳保費(fèi)數(shù)額，被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)危險(xiǎn)所作的保證

17、或承諾事項(xiàng)。 （2）保險(xiǎn)事項(xiàng)，即保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，如損失賠償、保險(xiǎn)金給付等。 （3）除外事項(xiàng)，即將保險(xiǎn)人的責(zé)任加以適當(dāng)?shù)男薷幕蛳拗?，列明保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。 （4）條件事項(xiàng)，即合同雙方當(dāng)事人為享受權(quán)利所需履行的義務(wù)，如事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人的責(zé)任，申請(qǐng)索賠的時(shí)效，代位求償權(quán)的行使，保單內(nèi)容的變更、轉(zhuǎn)讓、取消，以及爭(zhēng)議處理等。,3.暫保單 暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同,暫保單的法律效力與正式保單完全相同。但有效期較短，一般只有30天。當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。在正式保險(xiǎn)單出立之前，保險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。 暫保單一般在下列

18、情況下使用： （1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)還未向保險(xiǎn)人辦妥正式手續(xù)前給投保人開出一張保險(xiǎn)證明。 （2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險(xiǎn)證明。 （3）保險(xiǎn)合同雙方在沒有完全談妥條件時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人一張保險(xiǎn)證明。,4.保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個(gè)人被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)證。法律效力與保險(xiǎn)單相同。 5.批單 批單又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同訂

19、立、生效與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 1、要約 合同當(dāng)事人一方向另一方表示愿與其訂立合同的愿望，保險(xiǎn)合同中投保人為要約人。 2、承諾 受約人對(duì)要約人提出的要約全部接受的意思表示，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人為受約人 二、保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)法第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。一般來說，保險(xiǎn)合同成立即生效，但有些保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效或附有約定條件的，合同成立后并不立即生效。生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,案例分析： 某企業(yè)于XX年5月28日為全體職工投保了

20、團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？,分析： 保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間并不一致，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期限發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；不在該期限發(fā)生，保險(xiǎn)人則不負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。本案中，雖然保險(xiǎn)合同成立于某年5月28日，但保險(xiǎn)期限卻從該年6月

21、1日開始，所以在保險(xiǎn)期限開始以前的5月30日發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。,三、保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同訂立后，當(dāng)事人雙方都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)，依法履行自己的職責(zé)。 （一）投保人的義務(wù) 1繳納保費(fèi)的義務(wù) 按約定期限及金額繳納保費(fèi)是投保人最重要義務(wù)。 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的效力并將產(chǎn)生下列法律后果： 第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效。 第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同。 第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催

22、告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。,2通知義務(wù) （1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù) 在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。 （2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 合同訂立后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)將發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。 （3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必

23、要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。,（二）保險(xiǎn)人的義務(wù) 1確定損失賠償責(zé)任 保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生就應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍確定給付或賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，但除外責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)，之所以如此是為了限制對(duì)非偶然事故的賠償及避免逆選擇，避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失。 2履行賠償給付義務(wù) 確定損失賠償責(zé)任后，保險(xiǎn)人應(yīng)依法按期履行賠償或給付。賠償金包括以下項(xiàng)目：一是賠償給付金額。在人身保險(xiǎn)中以約定保險(xiǎn)金額為最高限額，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失狀況來定，最高以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為限。二是施救費(fèi)用。被保險(xiǎn)人為及時(shí)搶救、保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而發(fā)生的合理費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。三是檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)。即為了確定保險(xiǎn)責(zé)任

24、范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。賠償金的支付方式通常是現(xiàn)金，但雙方如在合同中約定實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，保險(xiǎn)公司亦應(yīng)承擔(dān)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止,保險(xiǎn)合同變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序?qū)υｋU(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改和補(bǔ)充。 一、保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)合同主體的變更即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的變更。一般指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，故又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓。 一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不因財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓，必須得到保險(xiǎn)人的同意。 人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓，一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)

25、人。投保人及受益人可以變更。投保人變更需經(jīng)保險(xiǎn)人同意并核準(zhǔn)后，變更有效。變更受益人無需保險(xiǎn)人同意，變更后書面告知即可。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止,二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。 如果要求變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人應(yīng)在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或加貼批單，并按規(guī)定加收或減退保險(xiǎn)費(fèi)。 按照我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程

26、序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。,三、保險(xiǎn)合同效力的變更 （一）合同的無效 一般情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，就具有法律效力，但在有些特定情況下，其效力也會(huì)發(fā)生變更。 1.根據(jù)無效原因劃分，無效包括約定無效與法定無效。 2.根據(jù)不同的范圍劃分，無效有全部無效和部分無效。 3.根據(jù)時(shí)間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。 （二）合同的中止與復(fù)效 保險(xiǎn)合同中止是指保險(xiǎn)合同成立并生效后，由于某種原因使保險(xiǎn)合同無法繼續(xù)

27、履行，合同效力暫時(shí)停止的狀況。合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。,案例分析： 1998年11月，北京高女士通過保險(xiǎn)代理人為自己及丈夫投保了某險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬元，被保險(xiǎn)人是高女士和她的丈夫。1999年9月21日，高女士的丈夫因急性哮喘病發(fā)作在家中去世，按照合同規(guī)定，高女士作為受益人可以獲得7萬元保險(xiǎn)金。于是，高女士通過保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以高女士丈夫作為被保險(xiǎn)人的這份保單中，高女士丈夫的名字是由高女士代簽的。所以保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。,四、保險(xiǎn)合同

28、的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的法律事實(shí)。一般來說，合同終止的原因如下： （一）合同因期限屆滿而終止 這是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最基本的原因。保險(xiǎn)合同的期限是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失和保險(xiǎn)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)關(guān)系的保障有效期。在保險(xiǎn)有效期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)合同期限屆滿后，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。因此保險(xiǎn)責(zé)任有效期屆滿，導(dǎo)致合同終止。,（二）合同因解除而終止 保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意

29、定解除兩種形式。 1.法定解除 法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常在法律中被直接規(guī)定出來。 2.意定解除 意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。,(三)合同因違約失效而終止 違約終止是保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人的違約行為而終止合同。被保險(xiǎn)人的違約行為必須是影響保險(xiǎn)合同效力的基本條件。如人壽保險(xiǎn)合同中，投保人未能按期交付保險(xiǎn)費(fèi)或投保人故意造成被保險(xiǎn)人身亡，因投保人違約導(dǎo)致合同終止的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 （四）合同因履行而終止 保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)了

30、全部的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同履行終止。如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，對(duì)受損財(cái)產(chǎn)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償后，原保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。 保險(xiǎn)合同中止不同于保險(xiǎn)合同的終止與無效，在保險(xiǎn)合同效力中止期間，投保人可在一定條件下提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同的原有效力的申請(qǐng)，如保險(xiǎn)人同意則保險(xiǎn)合同的效力恢復(fù)。而保險(xiǎn)合同的終止意味著合同的法律效力完全消失的法律事實(shí)。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,一、 保險(xiǎn)合同條款的解釋 保險(xiǎn)合同的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋 （二）意圖解釋 （三）有利于非起草人的方式解釋

31、（四）補(bǔ)充解釋原則 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 按照我國(guó)法律，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采取以下方式來處理。 （一）和解 （二）調(diào)解 （三）仲裁 （四）司法訴訟,案例分析： 劉某，女，31周歲，年11月20日以她自己為被保險(xiǎn)人以她兒子為受益人投保了所在城市某家公司推出的終身人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元。免責(zé)期為180天，保險(xiǎn)責(zé)任為：疾病死亡（給付保險(xiǎn)金全部）、意外傷害死亡（給付保險(xiǎn)金全部的兩倍）。次年8月15日劉某患尿毒癥經(jīng)醫(yī)治無效而死亡，在武警醫(yī)院提供的居民死亡證明書上，寫有2年病史的字樣。被保險(xiǎn)人死后，死者家屬手持身份證及保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人死亡證明書等向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為被

32、保險(xiǎn)人故意隱瞞了有尿毒癥這一重要事實(shí)，故不給保險(xiǎn)金,但退還保費(fèi)。 保單中“健康狀況”欄下有這樣一段話： 0、健康1、殘疾2、低能3、癌癥、肝硬化、癲癇癥、嚴(yán)重腦震蕩、精神病、嚴(yán)重心臟病、嚴(yán)重高血壓。 問投保人是否能得到保險(xiǎn)金？ 分析：本案中，被保險(xiǎn)人投保時(shí)可能確實(shí)知道自己不久人世，想獲得保險(xiǎn)金留給孩子，但她在保單中也無法選擇其他，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單設(shè)計(jì)不全面，所以該案中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。,案例分析： A(被保險(xiǎn)人)和Y(保險(xiǎn)公司，被告)在1990年5月1日簽訂了以終身保險(xiǎn)為主合同以及以傷害保險(xiǎn)為附加合同的保險(xiǎn)合同。終身保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金為4000萬日元，傷害死亡保險(xiǎn)金為1500萬日元。 A于1992年5月17日失蹤。A失蹤半年后，X(A的妻子，原告)向Y提出解除保險(xiǎn)合同。解約后，Y將解約金約100萬日元支付給了X。 1996年1月7日，A失蹤約3年8個(gè)月后，警方在山溝里發(fā)現(xiàn)A駕駛的汽車的殘骸以及A的尸體。