1、.第一章 風險與保險風險：就是與出現(xiàn)損失有關的不確定性。風險：就是在給定情況下和特定時間內(nèi)，可能發(fā)生的結果之間的差異。從專業(yè)的角度講，風險是指在一定客觀條件下和一定時期內(nèi)某種隨機事件發(fā)生給人們經(jīng)濟利益造成損失的不確定性，也就是引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。風險的組成要素風險因素、風險事故和損失 風險因素：引起或增加風險事故發(fā)生機會或擴大損失幅度的條件。實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理風險因素。 風險事故：造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。風險因素是損失的間接原因；風險事故是損失的直接原因。 損失：財產(chǎn)的毀損滅失、生老病死殘：資產(chǎn)損失、收益減少、費用增加。為什么要如此劃分？之所以要對風險的三要素進行

2、區(qū)分和進一步細分，是因為不同的風險因素及其細分種類所導致的損失結果（也包括不同種類的損失結果），在保險實踐中的處理是非常不同的，對保險參與主體來說意味著利益的顯著差異。風險管理：又名危機管理,是指如何在一個肯定有風險的環(huán)境里把風險及其后果減至最低的管理過程。可保風險及其要件：可保風險指符合保險公司承保條件的風險。其構成要件有： 1、風險必須是純粹風險； 2、風險事件的發(fā)生具有偶然性； 3、風險事件的發(fā)生是意外的； 4、風險必須是大量的標的均有遭受損失的可能性。 5、風險應有發(fā)生較大損失的可能性第二章 保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險產(chǎn)生的理論分析：假設A與B的損失是獨立的，即A或B的損失的發(fā)生都不影響對方

3、是否發(fā)生損失。則現(xiàn)在對兩者進行風險匯聚，組成一個集合，在這個集合中，兩人平均分攤總體的損失。 12二者組成一個集合并相互承諾承擔相應的損失可以降低各自的風險。 2n進一步擴展到n個風險厭惡的個體。如果每一個個體都是獨立的，每一個個體均承諾在損失發(fā)生后均攤損失，那么，完全可以降低各自的風險，增加各自的效用。 n根據(jù)Arrow-Lind定理，隨著所匯集的獨立的風險厭惡的個體數(shù)量的不斷擴大（n），只要在損失概率p的基礎上籌集一定的費用（我們稱之為保險費），風險厭惡的群體就可以解決內(nèi)部個別人所面臨的損失補償問題。相互獨立的風險厭惡個體匯集起來，對于風險厭惡的個體而言，是將自身面臨的風險轉嫁給了整個群體

4、；對于群體而言，則是將可能的損失在群體內(nèi)部進行分散 。風險厭惡的個體完全可以按照事先提取一定費用（pL）用于風險發(fā)生時的損失補償，并且在不改變期望收益的情況下，解決個體的損失補償問題。這樣，損失的事后分攤就逐漸演進為事先的分攤，而原始的互助分攤方式也逐漸演進為現(xiàn)代的商業(yè)保險方式。從而形成了現(xiàn)在的由投保人向保險人支付保險費，保險人向投保人提供的服務，承擔特定風險事故發(fā)生時的賠償或者給付保險金責任，以合同形式確立的服務形態(tài)的保險商品。風險匯聚：即把相互獨立的風險點匯聚在一起以達到分攤風險的目的?，F(xiàn)代保險的發(fā)展：海上保險陸上火災保險地震、洪水、風暴等非火災危險人壽保險責任保險信用保證保險我國保險業(yè)的

5、產(chǎn)生與發(fā)展：諫當保安行義和保險行。衡量保險市場規(guī)模和發(fā)展程度的兩個核心指標：1。保險深度。即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重。2。保險密度。即人均保費支出。與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)相對落后，差距大保險業(yè)未來發(fā)展前景：潛力巨大，空間廣闊，是典型的朝陽產(chǎn)業(yè)1.中國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，百姓收入穩(wěn)步增加，是保險需求增長的長期動力。2.公眾的風險意識在不斷提高，保險消費觀念逐步成熟。3.居民改變消費習慣4.醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、就業(yè)等制度的改革。第三章 保險的性質(zhì)、功能和作用保險的性質(zhì)：對于保險的性質(zhì)學術界歷來有著不同的看法，從而形成了不同的保險學說。這些學說主要有：損失說：損失說以損失概念作為保險定義的核心 。

6、 損失分擔說：強調(diào)在損失補償中多數(shù)人互助合作的事實 風險轉移說：強調(diào)保險組織在損失補償中的地位和作用非損失說： 技術說：以保險的技術特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產(chǎn)保險。強調(diào)了保險的數(shù)理基礎。 欲望滿足說：以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險的性質(zhì)。保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟需要為其性質(zhì)的。 經(jīng)濟確保說：把滿足需要作為保險的目的，保險的目的是在于對意外的災害事故留有經(jīng)濟準備。 財產(chǎn)共同準備說：一種保險的靜態(tài)觀 相互金融說: 立足于保險的資金融通功能來解釋保險二元說分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以補償經(jīng)濟損失為目的，后者以給付一定金額為目的。“保險合同不是損失

7、賠償?shù)暮贤褪且越o付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一。德國、法國、日本和瑞士等國家的保險法都是分別給財產(chǎn)保險和人身保險下的定義。廣義的保險:保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算分擔金的形式，向少數(shù)因該風險事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障（或賠償或給付）的一種行為。狹義的保險: 從經(jīng)濟角度：保險是分攤意外事故損失的一種財務安排； 從法律角度：保險是一種合同行為； 從社會角度：保險是生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”； 從風險管理角度：保險是風險轉移的一種方法；保險的功能：1、分散風險（分散危險）保險的分散風險職能是通過互濟方式實現(xiàn)的。2、損失補償：保險的損失補償職能

8、是通過賠償與給付方式實現(xiàn)的。3、資金融通（積蓄基金）保險資金可以成為經(jīng)濟發(fā)展中可用資金的重要來源。4、監(jiān)督危險（防災防損）：保險人有權對保險標的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。第四章 保險合同保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。以保險價值（保險標的的價值）在合同中是否預先確定為標準劃分1、定值保險是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。2、不定值保險是指保險雙方當事人保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后在估算價值、確定損失的保險合同。3、定額保險是針對人身保險合同而言的

9、，它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額，當被保險人發(fā)生或達到合同約定的事件時，保險人按照約定給付保險金的保險合同。按保險金額與保險價值的關系劃分：1、足額保險合同是指保險金額與保險價值相等的保險合同。2、不足額保險合同是指保險金額小于保險價值的保險合同。3、超額保險合同是指保險金額大于保險價值的保險合同。保險金額是被保險方所能獲得的賠償或者給付的最大額，即受保障的最大額。合同的主體：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然人也可以是法人。 保險人，又稱承保人，指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。被保險人是

10、指就其財產(chǎn)或人身被保障的人。受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人均可作為受益人。保險受益人一般見于人身保險合同。保險合同的客體：一般經(jīng)濟合同的客體是指經(jīng)濟合同法律關系主體的經(jīng)濟權利和經(jīng)濟義務所共同指向的對象，即標的物。保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體。保險合同的客體不是這些標的物本身，而是基于保險標的之上的利益，即保險利益。保險利益是被保險人或投保人對保險標的所擁有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的的存在而存在，滅失而滅失。保險合同的基本內(nèi)容（只看不記）1、當事人的姓名和住所，或財產(chǎn)坐落地點2、保險標

11、的，人身險合同一般不列明保險標的，只列明被保險人的姓名，其壽命或身體即為保險標的。3、保險金額和保險價值，保險金額是保險人承擔保險賠償責任或給付保險金的最高限額，保險價值是在財產(chǎn)險合同中保險雙方當事人協(xié)商并確認的保險標的的價值。 4、保險費 即保險商品的價格，由純保費（用于賠款和保險金支出的部分）和附加保費（用于營業(yè)費用的支出）再加上保險公司稅收和利潤構成。保險費的支付時間可以一次付清也可以分期支付，支付方式可以用現(xiàn)金、支票或信用卡支付。 5、保險責任、責任免除及賠付方法保險責任一般包括保險事故的原因和后果兩方面的內(nèi)容，事故原因即指出哪些原因引起的事故屬于保險責任，可用列舉或定義方式規(guī)定；事故

12、后果即事故發(fā)生造成何種后果時保險人承擔賠償或給責任，財產(chǎn)險保險事故發(fā)生造成的后果表現(xiàn)為損失和費用的支出，人身險保險事故發(fā)生時也需造成一定后果，保險人才承擔給付保險金的責任。6、保險責任的起訖期限及保險期間保險期間指保險合同中約定的期限，可以是日歷時間也可以是約定條件發(fā)生的時間，如貨物運輸險和終身壽險，只有在保險期間內(nèi)發(fā)生的事故保險人才負責。保險責任開始的時間不同于合同成立的時間，我國目前采用零時起保制。7、爭議條款處理8、訂約的年、月、日、時9、其它條款有效的要約應具備的條件： 1、明確表示訂約愿望； 2、要約須具備合同的主要內(nèi)容； 3、要約在其有效期內(nèi)對要約人有約束力。保險合同的成立： 1、

13、只需投保人與保險人就保險合同的條款達成協(xié)議，保險合同即成立； 2、保險人簽發(fā)保險單保險憑證是對業(yè)已成立的保險合同予以確認，提供書面證明，因此保險人應及時簽發(fā)保險單，保險憑證； 3、投保人支付保險費，保險人承擔賠償責任的義務是保險合同中約定的義務，這些義務隨保險合同的成立而產(chǎn)生，于保險合同成立后履行，并按合同約定履行。 保險合同的成立、保險合同的生效及保險責任期間保險合同成立指投保人和保險人就合同條款達成協(xié)議，合同即告成立。而合同生效是指合同對雙方當事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同成立并不一定標志著合同生效，因為保險合同的生效還有一個對價的過程，且我國保險合同生效一般采用零時起保方式

14、。更重要的是，只有依法成立的合同才是有效的。保險期間指合同生效至終止所經(jīng)歷的時間，對此期間內(nèi)發(fā)生的保險事故保險人應承擔保險責任。保險合同成立與保險合同生效區(qū)別的意義：保險合同雖已成立，但在保險合同生效前發(fā)生的保險事故損失，保險公司不承擔賠償責任。第五章 保險的基本原則1、最大誠信原則：誠信就是誠實和守信用。保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。為什么要堅持？ 風險事故不確定 信息的嚴重不對稱（標的在被保險人的控制之下，保險合同的附和性）Q：如何使誠實守信對雙方來說都是更好的選擇？（基本原理）A：制度設計2、保險

15、利益：投保人對保險標的應具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益即法律上承認的利益。保險利益是保險合同得以成立的前提，無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，必須以保險利益的存在為前提。保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別：第一，保險利益的來源不同 財產(chǎn)保險中的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利。包括：財產(chǎn)所有權；財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權；財產(chǎn)承運權、保管權；財產(chǎn)抵押權。 而人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系。包括：自我人身關系；親屬關系；雇傭關系；債權債務關系。第二， 對保險

16、利益的時效要求不同 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。 而人身保險則著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題。第三，確定保險利益價值的依據(jù)不同 財產(chǎn)保險合同中對保險利益價值的確定依據(jù)是保險標的的實際價值。 而人身保險合同中對保險價值的確定依據(jù)是被保險人的需要與支付保險費的能力。Q：為什么要遵守保險利益原則？S：目的：防止道德風險發(fā)生。規(guī)定保險保障的最高限度，避免不當?shù)美男袨榘l(fā)生。 避免賭博行為，使保險

17、與賭博有所區(qū)別。3、近因原則（最根本的原因）所謂近因，不是在時間上或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指引起保險保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導致保險標的的損失，是促使損失結果的最有效的或是起決定作用的原因。Q：如何解決？S：近因解決，找近因。Q：如何找近因？近因判定S：人身保險/財產(chǎn)保險 4、補償損失損失補償原則，是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任內(nèi)的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則包含兩層含義：1.保險事故范圍內(nèi)發(fā)生的損失2.

18、賠償以實際損失為限損失補償方式；如何計算賠款，怎么賠？、第一損失賠償方式第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，保險人對其承擔賠償責任。第二部分是超過保險金額的部分，保險人不承擔賠償責任。一般適用于家庭財產(chǎn)保險。限額賠償方式（）當損失金額保險金額時：賠償金額損失金額（）當損失金額保險金額時：賠償金額保險金額、比例計算賠償方式：比例賠償計算方式是按保障程度計算保障程度保險金額損失當時保險財產(chǎn)的實際價值賠償金額損失金額保障程度3、 限額賠償方式：保險人只是在損失超過一定限額時履行賠償責任，承擔限額與實際收益之間的差額。常用于農(nóng)作物保險之中賠償金額=限額責任-實際收益損失補償原則的派生原則（案例分析）（一）代位追償原則（二）重復保險分攤原則代位追償原則代位追償分為權利代位和物上代位兩種:1.權利代位保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬?。保險法第四十五條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。代位求償權實質(zhì)上是保險人對第三人債權的“法定受讓”,無須被保險人的讓與意思表示，也勿須債務人的同意。該說目前為大多數(shù)學者所采納。我國海商法第252條即明確：保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的