1、.保單強(qiáng)制執(zhí)行大數(shù)據(jù)報(bào)告法商論財(cái)富 小佳說(shuō)近年來(lái)的法院審判工作中出現(xiàn)了負(fù)有合法到期債務(wù)的債務(wù)人無(wú)其他可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)但存在現(xiàn)金價(jià)值的保單的情況，此時(shí)法院能否執(zhí)行其保單現(xiàn)金價(jià)值？本分析報(bào)告通過(guò)對(duì)保單強(qiáng)制執(zhí)行的當(dāng)前現(xiàn)狀、地域分布、裁判意見(jiàn)等進(jìn)行分析并對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行解答。目錄前言一、樣本基本信息二、人身險(xiǎn)保單強(qiáng)制執(zhí)行（一）被執(zhí)行人為投保人（二）被執(zhí)行人為被保險(xiǎn)人（三）被執(zhí)行人為受益人三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單強(qiáng)制執(zhí)行四、法院裁判意見(jiàn)一覽表五、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)六、結(jié)語(yǔ)前言隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)類(lèi)型的多樣化，保險(xiǎn)在承擔(dān)社會(huì)保障功能的同時(shí)，還被作為投資理財(cái)工具廣泛使用。近年來(lái)的法院審判工作中出現(xiàn)了負(fù)有合法到期債務(wù)的債

2、務(wù)人無(wú)其他可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)但存在現(xiàn)金價(jià)值的保單的情況，此時(shí)債權(quán)人請(qǐng)求法院解除保險(xiǎn)合同或者直接執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值是否合法？法院在收到上述請(qǐng)求時(shí)，是否會(huì)要求保險(xiǎn)人執(zhí)行，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)執(zhí)行？由于我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)、司法解釋未對(duì)保單的強(qiáng)制執(zhí)行作明確規(guī)定,實(shí)踐中保險(xiǎn)公司與法院之間就保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)解除保險(xiǎn)合同、扣劃保單現(xiàn)金價(jià)值等發(fā)生分歧。因此,有必要就前述問(wèn)題進(jìn)行深入分析。本分析報(bào)告通過(guò)中國(guó)裁判文書(shū)、無(wú)訟案例等網(wǎng)站收集裁判文書(shū)，對(duì)保單強(qiáng)制執(zhí)行的當(dāng)前現(xiàn)狀、地域分布、裁判意見(jiàn)等進(jìn)行分析并對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行解答。同時(shí)結(jié)合可視化圖表，給予讀者直觀簡(jiǎn)潔的感受，為您處理類(lèi)似糾紛提供可參考的數(shù)據(jù)。樣本基本信息案例：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng),

3、無(wú)訟案例期限：2008年至2016年8月1日（以案件審結(jié)的時(shí)間計(jì)算）法院：全國(guó)各級(jí)法院限定案件類(lèi)型：執(zhí)行類(lèi)案件檢索關(guān)鍵詞：執(zhí)行、保險(xiǎn)、保單案例收集截止日期：2016年8月1日數(shù)量：采樣755件其中裁判觀點(diǎn)整理：136件人身險(xiǎn)保單強(qiáng)制執(zhí)行研究保單能否被強(qiáng)制執(zhí)行,需分別討論誰(shuí)名下的債務(wù)、誰(shuí)名下的保單。因此，我們從債務(wù)人（被執(zhí)行人）分別為投保人、被保險(xiǎn)人及受益人三方面進(jìn)行研究，投保人作為被執(zhí)行人的情況為普遍情況，亦是本報(bào)告的重點(diǎn)。（注：為方便論述，本報(bào)告中如無(wú)特別說(shuō)明，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不是同一人）01被執(zhí)行人為投保人1、案件數(shù)量年份分布（點(diǎn)擊圖片可以查看大圖）根據(jù)案件數(shù)量年份分布圖數(shù)據(jù)可知，

4、2011-2013年此類(lèi)糾紛數(shù)量很少，2011年4件、2012年2件、2013年4件。20142016年此類(lèi)案件激增，2014年31件，2015年61件，2016年至今30件。從數(shù)據(jù)看出近三年人身險(xiǎn)保單執(zhí)行案件大幅度提升。2、人身險(xiǎn)保單強(qiáng)制執(zhí)行裁判文書(shū)全國(guó)地區(qū)分布（點(diǎn)擊圖片可以查看大圖）（點(diǎn)擊圖片可以查看大圖）根據(jù)全國(guó)各地離婚保險(xiǎn)分割裁判文書(shū)分布數(shù)據(jù)，山東省以占比31.60%位居榜首，其次四位依次為：浙江省占比19.10%、安徽省占比11.00%、河南省占比7.40%、江蘇省占比7.40%。其余省份占比較少。3、法院裁判意見(jiàn)（1）人身險(xiǎn)保單可以強(qiáng)制執(zhí)行的情形及理由A可以強(qiáng)制執(zhí)行情形1.投保傳統(tǒng)

5、型、分紅型、投資連接型、萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品后負(fù)債，投保人不能償還債務(wù)又不自行解除保險(xiǎn)合同提取保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值以?xún)斶€債務(wù)的，人民法院在執(zhí)行程序中有權(quán)強(qiáng)制代替被執(zhí)行人對(duì)該保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值予以提取【典型案例】（2015）魯執(zhí)復(fù)字第107號(hào)、（2016）魯執(zhí)復(fù)119號(hào)情形2.被執(zhí)行人為了規(guī)避強(qiáng)制執(zhí)行而購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)合同可被解除，解保后保單現(xiàn)金價(jià)值可被強(qiáng)制執(zhí)行【典型案例】（2014）浙金執(zhí)復(fù)字第1號(hào)、（2014）金婺執(zhí)異字第3號(hào)情形3.在刑事案件偵查或?qū)徖磉^(guò)程中，投保人用贓款購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)公司明知保費(fèi)為贓款而惡意承保的，人壽保險(xiǎn)將依法強(qiáng)制解除，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)將面臨上繳國(guó)庫(kù)或返還【典型案例

6、】(2014)洪刑執(zhí)異字第107-32號(hào)情形4.在法院強(qiáng)制執(zhí)行過(guò)程中，被執(zhí)行人將保險(xiǎn)合同向法院提供擔(dān)保，解除合同退保后或?qū)⒑贤瑩?dān)保給法院后，法院對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值有權(quán)予以執(zhí)行【典型案例】(2015)濟(jì)執(zhí)復(fù)字第47號(hào)上述四種情形在收集案例中的數(shù)量如下：（點(diǎn)擊圖片可以查看大圖）根據(jù)圖表可知，司法實(shí)踐中情形1占據(jù)多數(shù)，在收集的136件案例中，共有115件。其次是情形4,有7件、情形2、3，各有2件。B裁判理由司法實(shí)踐中的上述4種執(zhí)行情形中，法院所持的理由如下：一、保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的投資性權(quán)益，不屬于最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第五條規(guī)定的不得查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的

7、范圍。二、根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保人享有單方解除合同的權(quán)利，合同解除后保險(xiǎn)人必須向投保人支付保單現(xiàn)金價(jià)值。保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法是確定的，這就意味著保險(xiǎn)人在合同解除時(shí)支付給投保人的金錢(qián)是確定的。因此保單的現(xiàn)金價(jià)值作為投保人享有的一種確定的投資性權(quán)益，歸屬于投保人。三、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十五條對(duì)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同做了嚴(yán)格限制，究其立法本意應(yīng)是避免保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，從而保護(hù)投保人的合法權(quán)益，并非是對(duì)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值的排斥性規(guī)定。因此，人民法院對(duì)被執(zhí)行人投保的人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值強(qiáng)制執(zhí)行不違反法律規(guī)定。C其他情形根據(jù)法律規(guī)定，除上述四種情形外，以下兩種情形，人身險(xiǎn)保單也能夠被強(qiáng)制

8、執(zhí)行：情形1.執(zhí)行過(guò)程中投保人自愿退保，退保后的保單現(xiàn)金價(jià)值法院有權(quán)予以執(zhí)行法律依據(jù)：(一)保險(xiǎn)法第十五條：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。(二)保險(xiǎn)法第四十七條：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。根據(jù)保險(xiǎn)法的上述規(guī)定，退保后的保單現(xiàn)金價(jià)值為投保人之合法財(cái)產(chǎn)，如投保人為被執(zhí)行人，法院對(duì)其退保后保單現(xiàn)金價(jià)值可以強(qiáng)制執(zhí)行。情形2.生效民事判決書(shū)判決人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效或撤銷(xiāo)人壽保險(xiǎn)合同的，法院執(zhí)行生效法律文書(shū)時(shí)，可以強(qiáng)制解除保險(xiǎn)合同，并執(zhí)行退保后保單現(xiàn)金價(jià)值法律依據(jù)：（一）合同法

9、第五十六條：無(wú)效的合同或者被撤銷(xiāo)的合同自始沒(méi)有法律約束力。（二）合同法第五十八條：合同無(wú)效或者被撤銷(xiāo)后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。（2）人身險(xiǎn)保單不能強(qiáng)制執(zhí)行的情形及理由：情形1.投保人與保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同中將法院強(qiáng)制執(zhí)行作為合同解除的一種特殊情形，且未出現(xiàn)保險(xiǎn)法規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)公司可解除保險(xiǎn)合同的情形【典型案例】（2014）錫執(zhí)異字第0037號(hào)、（2015）濟(jì)執(zhí)復(fù)字第2號(hào)裁判理由：合同解除是合同相對(duì)人終止合同的一種方式。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。因此,

10、如果投保人與保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同中將法院強(qiáng)制執(zhí)行作為合同解除的一種特殊情形，且未出現(xiàn)保險(xiǎn)法規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)公司可解除保險(xiǎn)合同的情形，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)只能歸投保人所有，法院不宜直接要求保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同并提取現(xiàn)金價(jià)值。情形2.被執(zhí)行人投保的是以被保險(xiǎn)人的身體健康與疾病為投保內(nèi)容的保險(xiǎn)合同【典型案例】（2014）浙溫執(zhí)復(fù)字第36號(hào)裁判理由：被執(zhí)行人簽訂的保險(xiǎn)合同，以被保險(xiǎn)人的身體健康與疾病為投保內(nèi)容，屬于人壽保險(xiǎn)范疇，具有人身保障功能。法院強(qiáng)制執(zhí)行該保單的現(xiàn)金價(jià)值將會(huì)危害被保險(xiǎn)人的生存權(quán)益。因此，該類(lèi)人壽保險(xiǎn)不宜強(qiáng)制執(zhí)行。上述二種情形在收集案例中的數(shù)量如下：（點(diǎn)擊圖片可以查看大圖）據(jù)圖可

11、知，情形1在不可強(qiáng)制執(zhí)行中占據(jù)絕大多數(shù)，情形2占比很少。4、人身險(xiǎn)保單裁判意見(jiàn)分布圖可強(qiáng)制執(zhí)行與不可強(qiáng)制執(zhí)行占比如下：（點(diǎn)擊圖片可以查看大圖）在收集的136個(gè)裁判文書(shū)中，壽險(xiǎn)保單可被強(qiáng)制執(zhí)行的裁判意見(jiàn)占93%；法院認(rèn)為不可強(qiáng)制執(zhí)行的占7%。據(jù)此可以看出，在壽險(xiǎn)保單能不能被強(qiáng)制執(zhí)行的問(wèn)題上，法院的態(tài)度更加傾向于保單可被執(zhí)行。2被執(zhí)行人為被保險(xiǎn)人1.被保險(xiǎn)人未死亡在投保人、被保險(xiǎn)人及受益人均是不同主體時(shí)，法院不能強(qiáng)制執(zhí)行保單。2.被保險(xiǎn)人已死亡保險(xiǎn)法第四十二條的規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：1、沒(méi)有指定

12、受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。故當(dāng)被執(zhí)行人是被保險(xiǎn)人且出現(xiàn)保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定的三種情形時(shí)，保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行。（參見(jiàn)：最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)）【典型案例】（2015）港執(zhí)異字第00006號(hào)3被執(zhí)行人為受益人1.已領(lǐng)取保險(xiǎn)金如果投保人或者被保險(xiǎn)人在人壽保險(xiǎn)合同中指定受益人的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的份額將保險(xiǎn)金支付給約定的受益人。所以，被執(zhí)行人是受益人的，法院對(duì)該保險(xiǎn)金能強(qiáng)制執(zhí)行。（參見(jiàn)：廣東高院關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問(wèn)題的解答

13、意見(jiàn)問(wèn)題十一、最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)）【典型案例】（2015）蘭執(zhí)異字第00008號(hào)2.未領(lǐng)取保險(xiǎn)金被執(zhí)行人是受益人,但尚不能因保險(xiǎn)合同獲得保險(xiǎn)利益，此時(shí)法院沒(méi)有可強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單強(qiáng)制執(zhí)行中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是純經(jīng)濟(jì)性的商業(yè)保險(xiǎn)，是以小的成本換取較大保障的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，是一種間接地保障經(jīng)濟(jì)利益的形式。這里的保險(xiǎn)金不是為了滿足對(duì)生命、健康的救濟(jì)而設(shè)計(jì)的，法院對(duì)于該險(xiǎn)種的執(zhí)行通常依照最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第二條之規(guī)定對(duì)該保險(xiǎn)予以強(qiáng)制執(zhí)行。(參見(jiàn)：

14、昌邑執(zhí)行淺議如何執(zhí)行被執(zhí)行人的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值)【典型案例】（2014）諸執(zhí)字第66-1號(hào)法院裁判意見(jiàn)一覽表（點(diǎn)擊圖片可以查看大圖） 保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)付近年來(lái)，對(duì)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品能否被強(qiáng)制執(zhí)行的問(wèn)題素有爭(zhēng)議，浙江省和廣東省分別在2015年和2016年出臺(tái)相關(guān)規(guī)范，對(duì)本省的執(zhí)行案件進(jìn)行指導(dǎo)，詳見(jiàn)（2015年浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知、廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問(wèn)題的解答意見(jiàn)）。法院會(huì)要求保險(xiǎn)公司協(xié)助執(zhí)行壽險(xiǎn)保單，在下列情形下,保險(xiǎn)公司將面臨相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。(1)被法院要求協(xié)助單方解除保險(xiǎn)合同,并將保單現(xiàn)金價(jià)值支付給指定的人。此時(shí),保險(xiǎn)公司如協(xié)助執(zhí)行,則存在違反保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)。(2)被法院直接裁定解除保險(xiǎn)合同,要求保險(xiǎn)公司協(xié)助將保單現(xiàn)金價(jià)值支付給指定的人。此時(shí),如果保險(xiǎn)公司對(duì)壽險(xiǎn)保單作退保處理并支付保單現(xiàn)金價(jià)值后,被保險(xiǎn)人或受益人持保單向保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司將面臨可能須履行原保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)。(3)對(duì)法院不合法的司法協(xié)助要求,保險(xiǎn)公司如果置之不理或者處理不恰當(dāng),法院可能會(huì)以妨礙民事訴訟為由對(duì)其采取司法強(qiáng)制措施。（參見(jiàn)：曹順明 段冉.壽險(xiǎn)保單強(qiáng)制執(zhí)行的法律問(wèn)題研究）實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)的做法有：提出執(zhí)行異議，若