1、信用的產(chǎn)生和發(fā)展,第3章,2,3.1.1信用的產(chǎn)生 辭海對“信用”的三種釋義： 其一為“信任使用”； 其二為“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對他的信任”； 其三為“價值運(yùn)動的特殊形式”。,3.1 信用的產(chǎn)生與商品經(jīng)濟(jì),第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,3,信用是指借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的形式特征是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。 私有制和商品交換是信用產(chǎn)生的前提條件，而信用與貨幣之間自古就存在著緊密的聯(lián)系。它們都以私有制為前提，它們產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)前提是同源的。,3.1 信用的產(chǎn)生與商品經(jīng)濟(jì),第三章 信用的產(chǎn)

2、生和發(fā)展,4,信用經(jīng)濟(jì)自商品經(jīng)濟(jì)萌芽后就產(chǎn)生了。 賒賬意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。物流和貨幣流在同一時點(diǎn)發(fā)生的無信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代。 現(xiàn)代金融業(yè)是信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物。,3.1.2 信用與商品經(jīng)濟(jì),第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,5,信用依據(jù)其發(fā)展過程中的不同信用行為、信用方式和信用形式可以簡單劃分為三個階段： 1、實(shí)物經(jīng)濟(jì)時期的信用。 2、貨幣經(jīng)濟(jì)時期的信用。 3、信用經(jīng)濟(jì)階段。,3.1.2 信用與商品經(jīng)濟(jì),第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,6,信用本質(zhì)是一種以償還和還本付息為條件的價值的單方面運(yùn)動，是一種借貸活動。,3.1.3 信用關(guān)系三要素,第三章 信用的產(chǎn)生

3、和發(fā)展,債權(quán)債務(wù)關(guān)系,信用憑證,時間間隔,7,3.2.1商業(yè)信用 商業(yè)信用是歷史上最早出現(xiàn)的信用。 商業(yè)信用主要是以商品形態(tài)提供的，同時包含商品買賣行為和借貸行為這兩種不同性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)行為，而且雙方都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營者。 商業(yè)信用提供后，買賣雙方之間就存在一定貨幣金額的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。,3.2 幾種主要的信用形式,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,8,商業(yè)信用工具是商業(yè)票據(jù)。 在商業(yè)信用中，賒銷商為保證到期能夠收到貨款，需要掌握一種具有法律約束力債權(quán)債務(wù)憑證，即商業(yè)票據(jù)。 主要的商業(yè)票據(jù)有商業(yè)匯票和商業(yè)本票。,1、商業(yè)信用工具,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,9,商業(yè)匯票是一種無條件的書面支付命令，由一個人向

4、另一個人簽發(fā)，要求付款人見票即付或在未來某個約定的日期向債權(quán)人或持票人支付一定數(shù)額的貨幣。 所有在銀行開立存款賬戶的法人及其他組織之間、并且具有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就能使用商業(yè)匯票，并且可以跨區(qū)使用。,商業(yè)匯票,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,10,簽發(fā)商業(yè)匯票是以真實(shí)合法的商品交易為基礎(chǔ)，其債權(quán)人和債務(wù)人均為企業(yè)或個人； 商業(yè)匯票需要承兌，按承兌人不同可以分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。其中，商業(yè)承兌匯票是完全的商業(yè)信用形式。,商業(yè)匯票的特點(diǎn)：,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,11,商業(yè)匯票一律記名，允許背書轉(zhuǎn)讓； 商業(yè)匯票承兌期限，由交易雙方確定，最長不超過六個月； 商業(yè)匯票到期日前，收款人

5、或被背書人應(yīng)送交開戶銀行辦理向付款人提示付款； 對逾期超過十日的商業(yè)匯票，銀行不予受理； 已承兌的商業(yè)匯票丟失，可由失票人通知付款人掛失止付； 符合條件的商業(yè)匯票的持票人可持未到期的商業(yè)匯票連同貼現(xiàn)憑證向銀行申請貼現(xiàn)。貼現(xiàn)銀行可持未到期的商業(yè)匯票向其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，也可向中國人民銀行申請?jiān)儋N現(xiàn)。,商業(yè)匯票的使用：,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,12,商業(yè)本票是工商企業(yè)或個人簽發(fā)的，保證即期或在未來某個約定的時間，無條件支付給債權(quán)人或持票人一定金額的債權(quán)債務(wù)憑證。 簡言之，本票就是債務(wù)人對債權(quán)人的無條件支付承諾。,商業(yè)本票,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,13,本票和匯票的主要區(qū)別,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展

6、,14,優(yōu)點(diǎn)： 商業(yè)信用在商品經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著潤滑生產(chǎn)和流通的作用，這個作用是其他信用形式所不能替代的。 商業(yè)信用是在社會再生產(chǎn)的資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中，供銷間提供的商品形態(tài)信用形式。就企業(yè)間的信用活動而言，商業(yè)信用是基礎(chǔ)。,2、商業(yè)信用的優(yōu)點(diǎn)和局限性,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,15,局限性： 商業(yè)信用規(guī)模的局限性。 商業(yè)信用的范圍也受到限制。 商業(yè)信用與經(jīng)濟(jì)周期波動基本一致。,2、商業(yè)信用的優(yōu)點(diǎn)和局限性,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,16,1995年5月10日，中華人民共和國票據(jù)法頒布，這對于我國商業(yè)信用的規(guī)范化發(fā)展起到了重要作用。 2006年初，中國企業(yè)誠信建設(shè)工程全面啟動。 “中國商業(yè)信用企業(yè)”評定會促

7、進(jìn)我國商業(yè)信用朝著與社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)相一致的方向發(fā)展。,3、我國商業(yè)信用發(fā)展現(xiàn)狀,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,17,銀行信用是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用。 1、銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系 銀行信用在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來，其出現(xiàn)又使商業(yè)信用進(jìn)一步得到完善，很好地彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。 首先，與商業(yè)信用不同,銀行信用屬于間接信用，銀行充當(dāng)了信用媒介。 其次，銀行的貸款有長期貸款,也有短期貸款。 最后，作為信用終結(jié)，銀行信用不受商業(yè)信用使用范圍限制。,3.2.2 銀行信用,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,18,銀行信用的主要形式有以下幾種：,2、銀行信用的形式,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)

8、展,間接融資 銀行票據(jù) 信用證,19,銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，吸收存款起點(diǎn)低，因而能廣泛籌集社會閑散資金，形成巨額資金。 在間接融資中，由于金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債是多樣化的，因此融資風(fēng)險便可由多樣化的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)分散承擔(dān)，從而安全性更高。 銀行等金融機(jī)構(gòu)都具有專業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理部門和手段，因此能對各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時、有效地監(jiān)控，降低信用風(fēng)險。,間接融資的優(yōu)點(diǎn)在于：,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,20,即由銀行簽發(fā)或由銀行承擔(dān)付款義務(wù)的票據(jù)。 主要包括：銀行本票、銀行匯票、銀行簽發(fā)的支票等。 商業(yè)匯票經(jīng)銀行承兌后，即銀行承兌匯票，銀行成為該票據(jù)的第一付款人，因此也具有銀行票據(jù)的性質(zhì)。由于銀行信用

9、一般高于商業(yè)信用，因此，銀行票據(jù)較商業(yè)票據(jù)更易于流通。, 銀行票據(jù),第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,21,信用證在交易過程中，以銀行信用來保證買方的付款，所以信用證作為支付工具，在國際貿(mào)易中很受青睞。 信用證是銀行用以保證買方或進(jìn)口方有支付能力的憑證。, 信用證,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,22,國家信用是指以國家為一方的借貸活動，即國家作為債權(quán)人或債務(wù)人的信用。 在各種信用形式中，國家信用是信用等級最高的一種。 一國之所以舉債，總的來說是基于以下目的： 彌補(bǔ)財政赤字，平衡財政收支。 集中資金保證重點(diǎn)建設(shè)。 解決社會公共工程的資金需要。,3.2.3 國家信用,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,23,國家信用的

10、主要工具是國債，又稱公債，是政府舉借的債務(wù)。 國債是整個社會債務(wù)的重要組成部分，是指政府在國內(nèi)外發(fā)行債券或向外國政府和銀行借款所形成的國家債務(wù)。； 國債發(fā)行主體是國家，具有極高的信用度； 國債是特殊的財政范疇，是一種財政收入； 國債的發(fā)行要遵循有借有還的信用原則； 國債一般具有認(rèn)購上的自愿性。,3.2.3 國家信用,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,24,國債的種類：,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,25,憑證式國債：是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)，可提前兌付，不能上市流通，從購買之日起計(jì)息。記賬式國債：以電腦記賬形式記錄債權(quán)，通過無紙化方式發(fā)行和交易，可以記名、掛失。無記

11、名國債：是一種實(shí)物債券，以實(shí)物券的形式記錄債權(quán)，不記名、不掛失，可上市流通。,普通國債,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,26,定向債券： 為籌集國家建設(shè)資金，加強(qiáng)社會保險基金的投資管理，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)由財政部采取主要向養(yǎng)老保險基金、待業(yè)保險基金（簡稱：“兩金”）及其它社會保險基金定向募集的債券，稱為“特種定向債券”，簡稱“定向債券”。,特殊國債,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,27,特別國債： 經(jīng)第八屆全國人大常委會第30次會議審議批準(zhǔn)，財政部于1998年8月向四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)行了2700億元長期特別國債，所籌集的資金全部用于補(bǔ)充國有獨(dú)資商業(yè)銀行資本金。,特殊國債,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,28,專項(xiàng)

12、國債： 經(jīng)九屆全國人大常委會第四次會議審議通過，財政部于1998年9月面向中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行等4家國有商業(yè)銀行發(fā)行了1000億、年利率5.5%的10年期附息國債，專項(xiàng)用于國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展急需的基礎(chǔ)設(shè)施投入。,特殊國債,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,29,是指由工商企業(yè)、商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)以商品貨幣或勞務(wù)的形式向消費(fèi)者個人提供的一種信用形式。 通俗地說就是幫助居民用明天的錢改善今天的生活，它既調(diào)整了供需關(guān)系，又提高了居民的生活質(zhì)量，還擴(kuò)大了銀行金融服務(wù)的范圍，調(diào)整了銀行信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。 消費(fèi)信用的方式主要有賒銷、分期付款和消費(fèi)信貸。,3.2.4 消費(fèi)信用,第三

13、章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,30,賒銷是賣方提供給買方先提貨后付款的完全信用形式，主要存在于有長期固定經(jīng)濟(jì)往來的買賣方之間。 分期付款是消費(fèi)者購買商品后，先支付部分現(xiàn)款，然后根據(jù)簽訂的合同，分期加息支付余下的貸款。在貸款未付清前，商品所有權(quán)屬于賣者。 消費(fèi)信貸是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)直接貸款給個人用以購買住房和耐用消費(fèi)品。,3.2.4 消費(fèi)信用,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,31, 促進(jìn)商品銷售，有利于再生產(chǎn)，尤其是對新產(chǎn)品的推銷和產(chǎn)品的更新?lián)Q代有不可低估的作用； 擴(kuò)大即期消費(fèi)需求； 增加消費(fèi)者總效用。,1、消費(fèi)信用的作用,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,32, 社會商品和服務(wù)的總供給能力與水平； 居民的實(shí)際收入

14、與生活水平，收入水平和生活方式制約著人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)方式，同時也是消費(fèi)信貸風(fēng)險的重要因素，因此是制約消費(fèi)信用發(fā)展的根本原因； 社會資金供求關(guān)系； 消費(fèi)觀念與文化傳統(tǒng)。,2、消費(fèi)信用的制約因素,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,33,現(xiàn)實(shí)中，消費(fèi)信用往往被企業(yè)用作推銷商品、擴(kuò)大商品銷路的一種手段，以解決生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾。它雖然在一定時期內(nèi)，可以刺激消費(fèi)和促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，暫時緩解生產(chǎn)過剩的矛盾，但是消費(fèi)信用使消費(fèi)者提前動用未來的收入進(jìn)行當(dāng)期消費(fèi)，因此會造成當(dāng)前需求膨脹，使生產(chǎn)盲目擴(kuò)張，加深了生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾，進(jìn)一步加深經(jīng)濟(jì)危機(jī)的矛盾。因此，消費(fèi)信貸也應(yīng)控制在適度規(guī)模內(nèi)。,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,34,

15、（1）消費(fèi)信貸以商品房為突破口，緩緩啟動。 （2）忽明忽暗的汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域。 （3）形形色色的消費(fèi)信用卡。,3、我國消費(fèi)信用的發(fā)展現(xiàn)狀,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,35,我國改革開放以來綜合國力的增強(qiáng)為世界各國所矚目。綜合國力的強(qiáng)大，必然促進(jìn)生活水平的整體提高，由此帶來消費(fèi)信貸的繁榮。這種發(fā)展趨勢表現(xiàn)為： （1）我國政府正在有步驟的開放消費(fèi)信貸領(lǐng)域。 （2）我國居民消費(fèi)行為正在發(fā)生歷史性轉(zhuǎn)變， 這為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了客觀依據(jù)。,4、我國消費(fèi)信用的前景,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,36,國際信用是指一切跨國的借貸關(guān)系、借貸活動。 它是國際間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的一個重要方面。 這種信用關(guān)系的主客體有政府、企

16、業(yè)和個人，載體有商品、貨幣和有價證券。 國際信用具體形式可以分為兩種：國外商業(yè)性借貸和國外直接投資。,3.2.5 國際信用,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,37,國外商業(yè)性借貸是指跨國資金輸出者和使用者構(gòu)成借貸雙方。包括：出口信貸、國際商業(yè)銀行貸款、政府貸款、國際金融機(jī)構(gòu)貸款、補(bǔ)償貿(mào)易、國際租賃和國際間債券發(fā)行。,1、國外商業(yè)性借貸,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,38,是出口國政府為支持和擴(kuò)大本國產(chǎn)品的出口，提高產(chǎn)品的國際競爭能力，通過提供利息補(bǔ)貼和信貸擔(dān)保的方式，鼓勵本國銀行向本國出口商或外國進(jìn)口商提供的中長期信貸。 出口信貸的特點(diǎn)是： 附有采購限制，只有用于購買貸款國的產(chǎn)品，而且都同具體的出口項(xiàng)目相

17、聯(lián)系； 貸款利率低于國際資本市場利率，利差由貸款國政府補(bǔ)貼； 屬于中長期信貸，期限一般為58.5年，最長不超過10年。,出口信貸,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,39,出口信貸包括賣方信貸和買方信貸兩種具體方式： 賣方信貸。賣方信貸是指出口方銀行向出口商提供的貸款。由于得到了銀行的貸款支持，出口商便可向進(jìn)口商提供延期付款的信用，即允許進(jìn)口商在訂貨時先支付一部分現(xiàn)匯定金，通常為合同金額的15%，其余貨款在出口商全部交貨后的若干年內(nèi)(一般為5年)分期償還。,出口信貸,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,40,出口信貸包括賣方信貸和買方信貸兩種具體方式： 買方信貸。即出口方銀行向外國進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供的貸款。直

18、接向進(jìn)口商提供貸款一般由進(jìn)口方銀行擔(dān)保。目前較多做法是：先由進(jìn)、出口雙方銀行簽訂“買方信貸總協(xié)議”，規(guī)定出口方銀行向進(jìn)口方銀行提供貸款的使用范圍、額度和利率條件等，然后再由進(jìn)口方銀行根據(jù)具體的貿(mào)易合同和貸款協(xié)議向進(jìn)口商轉(zhuǎn)貸。進(jìn)口商則在規(guī)定的期限內(nèi)逐次償還銀行貸款并支付利息。,出口信貸,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,41,國際商業(yè)銀行貸款是指一些大商業(yè)銀行向外國政府及其所屬部門、私營工商企業(yè)或銀行提供的中長期貸款。 這種貸款利率較高，一般在倫敦同業(yè)拆借利率之上另加一定的附加利率。期限大多為35年。 這種貸款通常沒有采購限制，也不限定用途。 國際商業(yè)銀行貸款的主要方式有：獨(dú)家銀行貸款和銀團(tuán)貸款。,國際

19、商業(yè)銀行貸款,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,42,政府貸款是一國政府利用國庫資金向另一國政府提供的貸款，這種貸款一般帶有援助性質(zhì)。 其特點(diǎn)是： 貸款期限長，利息低。政府貸款一般都是中、長期貸款，貸款期限可達(dá)2030年，還有最長可達(dá)15年的寬限期；貸款利率一般為23%，遠(yuǎn)低于國際商業(yè)銀行貸款。貸款用途多有限制。一般說來，借款國所借款項(xiàng)大多只能用來向貸款國購買貨物和勞務(wù)。,政府貸款,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,43,國際金融機(jī)構(gòu)貸款，即國際金融機(jī)構(gòu)對會員國的貸款。主要包括國際貨幣基金組織、世界銀行及其附屬機(jī)構(gòu)國際金融公司和國際開發(fā)協(xié)會，以及一些區(qū)域性國際金融機(jī)構(gòu)提供的貸款。這些機(jī)構(gòu)的貸款大多條件優(yōu)惠，主

20、要目的是促進(jìn)成員國長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國際收支狀況的改善。,國際金融機(jī)構(gòu)貸款,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,44,補(bǔ)償貿(mào)易是出口國廠商在進(jìn)口方外匯資金短缺的情況下將機(jī)器設(shè)備、技術(shù)和各種服務(wù)提供給進(jìn)口方，待項(xiàng)目建成投產(chǎn)后，進(jìn)口方以項(xiàng)目的產(chǎn)品或雙方商定的其他辦法清償貸款。補(bǔ)償貿(mào)易的償付期限由雙方商定。,補(bǔ)償貿(mào)易,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,45,國際租賃是一種新興的并被廣泛運(yùn)用的信用形式。 它是由出租人購買機(jī)器設(shè)備，以收取一定的租金為條件將機(jī)器設(shè)備讓渡給承租人使用，租賃期滿，承租人可以選擇：將租用的設(shè)備退回租賃公司；根據(jù)設(shè)備的具體情況作價購買；或繼續(xù)原租賃關(guān)系。,國際租賃,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,46,國際

21、間債券發(fā)行是指一國工商企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)等，在國際資本市場上以外國貨幣為面額發(fā)行有價證券籌集資金。 它的投資者既可以是外國居民也可以是外國的非居民，因此可以看作是一種混合的信用形式。,國際租賃,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,47,國外直接投資是指一國居民或企業(yè)直接對另一個國家的企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)性投資，并由此獲得對投資企業(yè)的管理控制權(quán)。 國外直接投資主要采用以下方式： 在國外開辦獨(dú)資企業(yè)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、子公司等； 收購或兼并國外企業(yè)，包括建立附屬機(jī)構(gòu)； 在東道國與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合資開辦企業(yè)； 對國外企業(yè)進(jìn)行一定比例的股權(quán)投資； 利用直接投資的利潤在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行再投資。,2、國外直接投資,第三章 信

22、用的產(chǎn)生和發(fā)展,48,除以上提到的五種信用形式外，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中還存在著其他多種信用形式，包括：租賃信用、信托信用、保險信用和民間信用。它們都是現(xiàn)代信用體系的有機(jī)組成部分，在現(xiàn)代生活中發(fā)揮著各自的獨(dú)特作用。,3.2.6 其他信用形式,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,49,3.3.1信用的經(jīng)濟(jì)功能 （1）維護(hù)市場關(guān)系的基本準(zhǔn)則 （2）促進(jìn)資金再分配，提高資金使用效率 （3）節(jié)約流通費(fèi)用 （4）有利于資本集中 （5）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),3.3 信用的經(jīng)濟(jì)功能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,50,第一，利用信用工具代替現(xiàn)金，節(jié)省了與現(xiàn)金流通有關(guān)的費(fèi)用； 第二，在發(fā)達(dá)的信用制度下，資金集中于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)

23、，可以減少整個社會的現(xiàn)金保管、現(xiàn)金出納以及簿記登錄等流通費(fèi)用； 第三，信用能加速商品價值的實(shí)現(xiàn)，這有助于減少商品儲存和保管費(fèi)用的支出。,信用經(jīng)濟(jì)節(jié)約流通費(fèi)用的原因：,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,51,1、信用活動拉動了經(jīng)濟(jì)增長 2、信用體系瓦解，經(jīng)濟(jì)遭受巨大損害,3.3.2 信用與經(jīng)濟(jì)增長,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,52,3.4.1我國社會信用的基本矛盾 1978年后，信用問題逐漸引起人們的重視。 20世紀(jì)90年代開始，我國陸續(xù)進(jìn)入市場信用整頓階段，各市場主體的行為逐步得到規(guī)范。 自1999年來，我國信用體系進(jìn)入初步建設(shè)階段。,3.4 我國當(dāng)前的信用狀況,第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展,53,到目前為止，我國還沒有建立起完整的現(xiàn)代國家信用制度和信用管理體系，信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求。 當(dāng)前，我國社會