1、 課程結業(yè)論文課程名稱 商業(yè)銀行經(jīng)營與管理 論文題目 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展與趨勢分析 二級學院 經(jīng)濟與貿(mào)易 專業(yè) 國貿(mào) 班級 2班 學號 11102990725 姓名 王真 成績 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展與趨勢分析摘要伴隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展,人民富裕程度的提高,金融市場的逐步完善,我國商業(yè)銀行業(yè)務正逐步得到發(fā)展,成為國際銀行業(yè)務領域的重要組成部分,是商業(yè)銀行的一個主要利潤來源和未來的發(fā)展突破口。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長,個人理財業(yè)務在我國有著越來越廣闊的發(fā)展空間。文章進行了深入的分析與研究,試圖探尋個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展趨勢。【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展趨勢

2、 一 、我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析 我國的商業(yè)銀行體系主要包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行 、城市商業(yè)銀行 、農(nóng)村商業(yè)銀行，還有一些外資銀行，從區(qū)域上可以分為全國性商業(yè)銀行(中國建設銀行 、中國農(nóng)業(yè)銀行等)、區(qū)域性商業(yè)銀行 (深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行等)、地方性商業(yè)銀行(各地城市商業(yè)銀行)。從我國商業(yè)銀行當前發(fā)展狀況看，主要呈現(xiàn)以下特點 ： 1國際化步伐在加快 在全球經(jīng)濟一體化背景下，商業(yè)銀行都要面對來自全球同行的競爭，銀行業(yè)與其他許多行業(yè)將不得不選擇跨國經(jīng)營。以工商銀行與中國銀行為例 ：工商銀行積極推進國際化戰(zhàn)略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28個國家和地區(qū)設立了營業(yè)性機構，分支機構總數(shù)達

3、到 203家 ，境外資產(chǎn)規(guī)模由2009年的 5221億美元增加到 757-3億美元 ，增加了451圓；而中國銀行 ，截至2010年末 ，境外機構達986家，海外資產(chǎn)由2009年17568億元增加到23283億元，增加了325。 2銀行基層化如果說銀行國際化是銀行把觸角向外延伸的話，那么銀行基層化則是把觸角向下延伸。眾所周知 ，我國經(jīng)濟總體發(fā)展不平衡 ，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融體系十分薄弱。為進一步幫助解決三農(nóng)問題，我國金融監(jiān)管機構對這些地區(qū)金融機構的設立和金融業(yè)務的辦理實施 了一些優(yōu)惠政策。自銀監(jiān)會2007年1月發(fā)布并正式宣布世界上第一家銀行究竟建立在哪一年，成立于何地，時于這個問題，史

4、學界的看法很不一致。一些學者認為，1171年建立的意大利的威尼斯銀行 ，是世界上最早的銀行。例如：美國新哥倫比亞百科全書的“銀行業(yè)務”條就是這么寫的。而有些學者卻認為世界上第一家銀行的建立要比這曉得多。 曹朝暉：我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢預測生大量的需求。從我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀上也印證了之一趨勢。可以想象，隨著無現(xiàn)金社會的到來，貨幣的不斷數(shù)字化，現(xiàn)有商業(yè)銀行在具有一定經(jīng)營實體和支付終端的基礎上，大部分業(yè)務會在虛擬的網(wǎng)絡上開展。 3銀行壟斷局面會逐步改觀 我國銀行業(yè)中存在的壟斷現(xiàn)象飽受詬病，曾有學者舉 ，有消費者在商業(yè)銀行存款100元，9年后只剩60多元。也就是說，商業(yè)銀行收取了占存款總額近

5、 40的費用作為手續(xù)費。這樣的收費標準 ，肯定令國外的同行們瞠 目結舌 。至于中國的商業(yè)銀行為何敢于如此肆無忌憚 ，不僅費用繁多而且說漲就漲 ，原因歸根結底只有一個壟斷。但我國商業(yè)銀行壟斷的局面會逐步改觀，這是因為：第一，我國銀行的數(shù)量在增加，銀行業(yè)除了四大商業(yè)銀行以外，還有幾十家股份制銀行 ，上百家地方性商業(yè)銀行 ，還有一大批外資銀行，競爭在逐步加劇 ，激烈的競爭會消除壟斷；第二，美國有反托拉斯法的規(guī)定，我國也在制定出臺類似反壟斷的政策法規(guī)，鼓勵自由競爭是市場經(jīng)濟中監(jiān)管的主要方向。我國銀行業(yè)中的一家獨大的現(xiàn)象不會出現(xiàn)，幾家壟斷的局面也不允許產(chǎn)生。二、我國商業(yè)銀行業(yè)務存在的問題1.商業(yè)銀行專業(yè)

6、人才短缺當前國內(nèi)商業(yè)銀行團隊中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經(jīng)驗,很多國外的商業(yè)銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟周期,經(jīng)驗、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠 當前商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機構之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產(chǎn)品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務形

7、式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。3.金融市場制度不完善目前,我國尚未建立起專門針對商業(yè)銀行的相關管理辦法和監(jiān)管制度,由于商業(yè)銀行所提供的服務與普通理財業(yè)務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于商業(yè)銀行的業(yè)務,相關部門沒有明確的監(jiān)管政策,商業(yè)銀行的業(yè)務很難完全開展。三、開展商業(yè)銀行業(yè)務對策建議1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關系,爭取潛在客戶由于長期的經(jīng)營,國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業(yè)務及理財業(yè)務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出

8、努力去發(fā)掘這些商業(yè)銀行業(yè)務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡重點發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍針對目前國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務領域高素質專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業(yè)教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務的整體服務水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為商業(yè)銀行業(yè)務人才,加大對他們的培訓和開發(fā)力度。3.重視風險管理,建立監(jiān)控框架商業(yè)銀行業(yè)務對于國內(nèi)銀行是一項全新的業(yè)務,在業(yè)務開展初期就應該重視風

9、險管理工作,對于三大風險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴格執(zhí)行的定性管理基礎。國內(nèi)銀行應該著重建立一個風險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,并由獨立的風險管理部門或內(nèi)部控制部門負責監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風險易發(fā)點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規(guī)范的操作風險監(jiān)控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質人性化服務發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務,服務是至關重要的,對于以零售業(yè)務為基礎的商業(yè)銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制,目前國

10、內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質化”現(xiàn)象嚴重,服務由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說,應在充分認識到商業(yè)銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對于商業(yè)銀行客戶,應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。四、個人理財市場環(huán)境的優(yōu)化將推動個人理財業(yè)務的發(fā)展 1.外資金融機構大舉進入中國金融市場將促使我國個人理財業(yè)務快速實現(xiàn)質的飛躍。外資銀行于2006年12月31日開始陸續(xù)進入中國市場。從國際經(jīng)驗來看,個人理財業(yè)務將是中外銀行爭奪的焦點。外資銀行擁有先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗,而中資銀行擁有龐大的存量客

11、戶群體和對國內(nèi)金融市場的深入了解?？梢灶A見,未來幾年國內(nèi)金融機構將加大對個人理財業(yè)務軟硬件建設的力度,個人理財業(yè)務將從咨詢建議上升到實質性的規(guī)劃和操作層面,實現(xiàn)個人理財服務質的飛躍。 2.投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間。股權分置改革和證券業(yè)務創(chuàng)新,從根本上解決了中國股市的結構性缺陷,扭轉了股市長期低迷的局面。與此同時政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場,抑制樓市炒風。在人民幣利率和匯率制度改革方面,在穩(wěn)健中有加速的趨勢。這些政策和舉措使得投資渠道、投資產(chǎn)品和規(guī)模相應擴張,極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。 3.混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進個人理財業(yè)務的發(fā)展。2005年4月6日,

12、國務院正式批準確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接投資設立基金管理公司的試點銀行;2005年9月29日,銀監(jiān)會正式公布商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引,使我國金融業(yè)務混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步明朗,預示著我國金融市場格局正在發(fā)生一場深刻的變革。另一方面,加入WTO和開放金融市場后,國際金融混業(yè)的模式從外部波及我國,金融混業(yè)經(jīng)營將從體制上大大地促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。 五、國內(nèi)商業(yè)銀行及時適應個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢的轉變 1.從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化,銀行個人理財業(yè)務的范圍逐步拓寬,品種逐步豐

13、富,除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外,國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金,甚至黃金買賣等金融服務,各類支付結算業(yè)務以及理財規(guī)劃服務等金融產(chǎn)品綜合服務平臺的方向轉變,客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。加入WTO和開放金融市場后,國內(nèi)銀行將充分依托渠道優(yōu)勢,進一步深化與同業(yè)合作,整合服務資源,搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺,為個人提供高質量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務。 2.從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉變。銀行個人理財服務渠道未來的發(fā)展將不受營業(yè)時間和地點的限制,能提供24小時的銀行服務,傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。客戶對銀行服務渠道的選擇日益向安全、快捷、方便等方面發(fā)展,

14、個人理財網(wǎng)絡的發(fā)展趨勢是一個隨時、隨地可進行個人理財服務的立體網(wǎng)絡。自助服務、電話銀行服務、網(wǎng)絡服務將進一步整合服務系統(tǒng)平臺,拓展服務的深度和廣度,向個人客戶提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理財服務。 3.從同質化服務向品牌化服務轉變。作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭,正越來越受到各家金融機構的重視。隨著市場競爭的逐步深入,各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的品牌。個人理財面對的是廣大個人客戶,因此,個人理財品牌將進一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢,體現(xiàn)銀行服務的準確定位、文化內(nèi)涵。個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽,就會大大提高金融品牌的附

15、加值和銀行的商譽。 4.從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇,國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念,以目標客戶為基礎,有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于重點優(yōu)質客戶。因此,商業(yè)銀行將逐步對客戶服務實行分流,低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡、自助設備等自助服務,而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。個人客戶經(jīng)理制正以其服務的全面性、主動性及人性化特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務手段。 5.從無償服務逐步向收費服務轉變。商業(yè)銀行提供服務會發(fā)生一定的成本。銀行作為企業(yè),依據(jù)服務成本和市場競爭情況合理地收取費用,為投資者帶來回報,是無可非議的,也將進一

16、步體現(xiàn)銀行服務的價值。從客戶角度來講,付出費用就要獲取相應價值的服務甚至超值服務;從銀行角度來看,既然實行了收費機制,就要通過提供優(yōu)質服務來提高客戶的忠誠度與滿意度。 六、我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢預測 鄭先炳總結出西方商業(yè)銀行發(fā)展的 5個趨勢嘲，即：求大(收購兼并 )、求全(混業(yè)經(jīng)營 )、求廣(國際化 )、求新59務時，貨幣經(jīng)營業(yè)便發(fā)展為銀行業(yè)。1171年 ，威尼斯銀行成立 ，這是世界上最早的銀行 ，隨后意大利的其他城市以及德國、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。 第四階段：現(xiàn)代銀行業(yè)的興起及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。早期銀行主要的放款對象是政府 ，并帶有高利貸性質 ，這一特點顯然不能適應資本主義經(jīng)濟發(fā)展需要

17、。17世紀 ，歐洲各 國紛紛要求降低利息率 ，使生息資本服務于商業(yè)資本和產(chǎn)業(yè)資本 。1694年，英國國王幫助商人們在英格蘭建起第一家現(xiàn)代股份制銀行英格蘭銀行 ，它 以工商企業(yè)為主要業(yè)務對象，發(fā)放低于平均利潤率的貸款 ，并提供各種金融服務 ，它的建立標志著現(xiàn)代銀行業(yè) 的興起，也標志著商業(yè)銀行的產(chǎn)生。 商業(yè)銀行的發(fā)展是在不斷適應經(jīng)濟發(fā)展的要求下進行的，也是在銀行等金融機構體系的大家庭 中逐步完善和壯大的。到 18世紀末和 19世紀初，規(guī)模巨大的股份商業(yè)銀行紛紛建立 ，成為資本主義銀行的主要形式。另外一些原有高利貸性質的銀行業(yè)為適應經(jīng)濟發(fā)展要求 ，調整放款原則而逐漸變?yōu)楝F(xiàn)代的商業(yè)銀行 。隨著信用經(jīng)濟

18、的進一步發(fā)展和國家對社會經(jīng)濟生活干預的不斷加強 ，又產(chǎn)生了建立中央銀行的客觀要求。1844年改組后的英格蘭銀行可視為資本主義國家中央銀行的鼻祖。早期的商業(yè)銀行 以辦理工商企業(yè)存款 、短期抵押貸款和貼現(xiàn)等為主要業(yè)務?，F(xiàn)在 ，西方國家商業(yè)銀行的業(yè)務已擴展到證券投資 、黃金買賣 、中長期貸款 、租賃 、信托 、保險、咨詢、信息服務以及電子計算機服務等各個方面。20世紀以來，隨著國際貿(mào)易和國際金融的迅速發(fā)展 ，在世界各地陸續(xù)建立起一批世界性的或地區(qū)性的銀行組織 ，如 1930年成立的國際清算銀行、1945年成立 的國際復興開發(fā)銀行(即世界銀行 )、1956年成立的國際金融公司、1964年成立的非洲開發(fā)銀行 、1966年成立的亞洲開發(fā)銀行等 ，在跨越國界和更廣泛的領域里發(fā)揮著重要作用。個人理財業(yè)務是隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展,特別是隨著金融創(chuàng)新而誕生的。人民群眾日益殷實的小康生活,為個人理財業(yè)務帶來了廣闊的市場空間。隨著個人客戶的金融需求日益多元化,個人理財業(yè)務已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域,憑借銀行服務網(wǎng)絡和科技手段的發(fā)展,個人理財業(yè)務呈現(xiàn)組合化、品牌化、個性化的發(fā)展趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行將加大創(chuàng)新力度,完善個人理財服務體系,為廣大客戶提供更好更優(yōu)質的服務。 參考文獻:1郭田勇,鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務J.西部論叢,20