1、1,保 險(xiǎn) 學(xué)（第二版） 主編 魏華林 林寶清 第七章 責(zé)任保險(xiǎn),2,本章教學(xué)目的,掌握責(zé)任保險(xiǎn)含義、特征、承保與賠償 了解公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任的概念、內(nèi)容和主要險(xiǎn)種。,3,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類 責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)。 首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。 其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)，即一般以法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)。 再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。,4,根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為： 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保

2、險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 第三者責(zé)任保險(xiǎn),5,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。 （二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。,6,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。 保險(xiǎn)人對(duì)所保的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任大小也無法采用保險(xiǎn)金額的方式來確定。 保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一

3、種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。,7,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 在附加承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)則是沒有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。如：建筑工程保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 在組合承保方式下，責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同，也無需

4、簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障。,8,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征 1. 必然要涉及到受害的第三者 2. 以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)； 3. 使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力； 4. 實(shí)質(zhì)上付給了受害方。,9,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保 責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。 一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者； 二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者； 三是各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員； 四是各種需要雇

5、傭員工的單位； 五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位； 六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。,10,此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所（即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。,11,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 一方面，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人的故意行為通常是絕對(duì)除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任； 另一方面，又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)，即使民航公司無任何過錯(cuò)，只要旅客在飛行中遭

6、受了人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，航空公司也會(huì)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任。,12,責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容： 1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。,13,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來確定。 主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括： 1.被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小； 2.法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定； 3.賠償限額的高低。 此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的

7、量及同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。,14,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述,三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型： 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除

8、通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。,15,第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn),一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任 公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。 所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 因此，各種公共設(shè)施場(chǎng)所、工廠、辦公樓、學(xué)校、醫(yī)院、商店、展覽館、動(dòng)物園、賓館、旅店、影劇院、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所，以及工程建設(shè)工地等，均存在著公眾責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)。這些

9、場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者等均需要通過投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任。,16,第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn),二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用等。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任則包括：被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；人力不可抗拒的原因引起的損害事故；核事故引起的損害事故；有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何

10、人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。,17,第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn),二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算 保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般不像其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，而是通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議訂費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。 按照國(guó)際保險(xiǎn)界的習(xí)慣做法，保險(xiǎn)人對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂定人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率，如果基本賠償限額和免賠額需要增減時(shí)

11、，保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)適當(dāng)增減，但又非按比例增減。,18,公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式包括如下兩種情況： 一是以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù)，即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)賠償限額適用費(fèi)率； 二是對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）每平方米保險(xiǎn)費(fèi)。,19,第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn),二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項(xiàng)限額，又無累計(jì)限額，僅規(guī)定每次公眾責(zé)任事故的混合賠償限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。,20,公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理

12、賠程序，包括七個(gè)基本的步驟：1.保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知或索賠要求時(shí)，應(yīng)立即記錄出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的名稱、保險(xiǎn)單號(hào)碼、出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)時(shí)間與地點(diǎn)、造成第三者損害程度及受害方的索賠要求等；2.進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，調(diào)查核實(shí)責(zé)任事故的相關(guān)情況，并協(xié)助現(xiàn)場(chǎng)施救；3.根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘寫出查勘報(bào)告，作為判定賠償責(zé)任和計(jì)算賠款的依據(jù)；4.進(jìn)行責(zé)任審核，看事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍，受害人是否向被保險(xiǎn)人提出索賠要求或起訴；5.作好抗訴準(zhǔn)備，必要時(shí)可以被保險(xiǎn)人的名義或同被保險(xiǎn)人一起出面抗訴；6.以法院判決或多方協(xié)商確定的賠償額為依據(jù)，計(jì)算保險(xiǎn)人的賠款；7.支付保險(xiǎn)賠款。,21,第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn),三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

13、的主要險(xiǎn)種 （一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 從國(guó)外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來看，保險(xiǎn)人在該種保險(xiǎn)中除一般公眾責(zé)任外還承擔(dān)著包括合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個(gè)人傷害責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。,22,（二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有賓館責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、電梯

14、責(zé)任保險(xiǎn)、車庫(kù)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)以及各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)。,23,第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn),三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （三）承包人責(zé)任保險(xiǎn) 承包人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承包人的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常對(duì)承包人租用或自有的設(shè)備以及對(duì)委托人的賠償、合同責(zé)任、對(duì)分承包人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等負(fù)責(zé)，但對(duì)被保險(xiǎn)人看管或控制的財(cái)產(chǎn)、施工的對(duì)象、退換或重置的工程材料或提供的貨物及安裝了的貨物等不負(fù)責(zé)任。,24,第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn),三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （四）承運(yùn)人

15、責(zé)任保險(xiǎn) 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。依照有關(guān)法律，承運(yùn)人對(duì)委托給他的貨物運(yùn)輸和旅客運(yùn)送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動(dòng)及客戶自己的過失等，否則，承運(yùn)人均須對(duì)被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 與一般公眾責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)保障的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是處于流動(dòng)狀態(tài)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但因運(yùn)行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,25,第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)

16、任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，而產(chǎn)品責(zé)任又以各國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。 所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。產(chǎn)品的制造者包括產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、裝配者；產(chǎn)品修理者指被損壞產(chǎn)品或陳舊產(chǎn)品或有缺陷的產(chǎn)品的修理者；產(chǎn)品銷售者包括批發(fā)商、零售商、出口商、進(jìn)口商等各種商業(yè)機(jī)構(gòu)，如批發(fā)站、商店、進(jìn)出口公司等。此外，承運(yùn)人如果在運(yùn)輸過程中損壞了產(chǎn)品并因此導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí)，亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的產(chǎn)品責(zé)任。 由此可見，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的

17、對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保風(fēng)險(xiǎn)，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。,26,第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過，保險(xiǎn)人承擔(dān)的上述責(zé)任也有一些限制性的條件。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任，一般包括：1.根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任；2.根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任；3.被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失除

18、外不保；4.產(chǎn)品仍在制造或銷售場(chǎng)所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費(fèi)者手中時(shí)的責(zé)任事故除外不保；5.被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故；6.被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不保；7.不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故等。,27,第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率的擬訂，主要考慮如下因素：1.產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大??；2.產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；3.承保的區(qū)域范圍；4.產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；5.賠償限額的高低。 （三）產(chǎn)

19、品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠過程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。 賠償標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，在此，生產(chǎn)、銷售、分配的同批產(chǎn)品由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財(cái)產(chǎn)損失均被視為一次事故造成的損失，并且適用于每次事故的賠償限額。,28,第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn),一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保

20、險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險(xiǎn)人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。,29,以下情況通常被視為雇主的過失或疏忽責(zé)任： 雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序； 雇主提供的是不稱職的管理人員； 雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對(duì)有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動(dòng)保護(hù)用品等即為過失。凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,30,第四節(jié) 雇主

21、責(zé)任保險(xiǎn),二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。 例如：書160頁(yè),31,雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下： 應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率）工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率） 其中：年工資總額該工種人數(shù)月平均工資收入12 如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計(jì)算收取附加責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)，它與基本保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險(xiǎn)費(fèi)收入。,32,第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn),二

22、、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在處理雇主責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)，保險(xiǎn)人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。根據(jù)國(guó)際上流行的做法，確定雇傭關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)包括：一是雇主具有選擇受雇人的權(quán)力；二是由雇主支付工資或其他報(bào)酬；三是雇主掌握工作方法的控制權(quán)；四是雇主具有中止或解雇受雇人的權(quán)力。,33,雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度， 其計(jì)算公式為： 賠償金額該雇員的賠償限額適用的賠償額度比例 如果保險(xiǎn)責(zé)任事故是第三者造成的，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。,34,第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn),三、雇

23、主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （一）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn) 該項(xiàng)附加險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（雇主）因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍，但如果雇主在投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)要求加保，保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展承保。 （二）附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn) 該項(xiàng)附加保險(xiǎn)承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過失或疏忽行為造成的對(duì)第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,35,（三）附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn) 該項(xiàng)附加險(xiǎn)種承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險(xiǎn)或健康醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇。 此外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還可以附加戰(zhàn)爭(zhēng)等危險(xiǎn)的保險(xiǎn)和附加疾病引起的雇員人身傷亡

24、的保險(xiǎn)。,36,第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。,37,職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于： 第一，它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故； 第二，它不僅與人的因素有關(guān)，同時(shí)也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)； 第三，它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。,38,第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),二、職業(yè)責(zé)任保

25、險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式 1.以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。,39,采用上述方式承保，可使保險(xiǎn)人能夠確切地把握該保險(xiǎn)單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，即使賠款數(shù)額在當(dāng)年不能準(zhǔn)確確定，至少可以使保險(xiǎn)人了解全部索賠的情況，對(duì)自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出較切合實(shí)際的估計(jì)。 同時(shí)，為了控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任無限地前置，各國(guó)保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，又通常規(guī)定一個(gè)責(zé)任追溯日期作為限制性條款。,40,第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （一）職

26、業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式 2.以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式 該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。,41,它的優(yōu)點(diǎn)在于，保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。 采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較多些,42,第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

27、的費(fèi)率 從總體而言，制定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)，需要著重考慮下列因素：一是投保人的職業(yè)種類；二是投保人的工作場(chǎng)所；三是投保人工作單位的性質(zhì)；四是該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量；五是被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心；六是賠償限額、免賠額和其他承保條件；七是被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況。,43,（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在賠償方面，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是賠償金與有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)，其中保險(xiǎn)人對(duì)賠償金通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額；法律訴訟費(fèi)用則在賠償金之外另行計(jì)算，但如果保險(xiǎn)人的賠償金僅為被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的總賠償金的一部分，則該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自所占的比例進(jìn)行分?jǐn)偂?44,第五節(jié)

28、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （一）醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)也叫醫(yī)生失職保險(xiǎn)，它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責(zé)任事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以醫(yī)院為投保對(duì)象，普遍采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 。,45,（二）律師責(zé)任保險(xiǎn) 律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為所導(dǎo)致的法律賠償責(zé)任，包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險(xiǎn)人在工作中發(fā)生的或造成的對(duì)第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。 律師責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)可以以事故發(fā)生

29、或索賠為依據(jù)確定，它通常采用主保單法律過失責(zé)任保險(xiǎn)和額外責(zé)任保險(xiǎn)單擴(kuò)展限額相結(jié)合的承保辦法。此外，還有免賠額的規(guī)定，其除外責(zé)任一般包括被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)實(shí)、欺詐犯罪、居心不良等行為責(zé)任。,46,第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （三）會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn) 會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)承保因被保險(xiǎn)人或其前任或被保險(xiǎn)人對(duì)其負(fù)有法律責(zé)任的那些人，因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)，而造成他人遭受損失，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但不包括身體傷害、死亡及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀。,47,（四）建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn) 建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)

30、致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。建筑、安裝以及其他工種技術(shù)人員、檢驗(yàn)員、工程管理人員等均可以投保該險(xiǎn)種。 此外，還有美容師責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)，情報(bào)處理者責(zé)任保險(xiǎn)等多種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們?cè)诎l(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上同樣是受到歡迎的險(xiǎn)種。,48,案例：責(zé)任保險(xiǎn)賠償構(gòu)成的五個(gè)要件,【案情介紹】 2001年6月13日，成某將其自有的一輛貨車投保了車損險(xiǎn)、第三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。 2001年11月23日，成某聘用的駕駛員何某在送貨途中，由于車速過快，與正常行駛的一輛貨車發(fā)生追尾碰撞，何某當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，何某負(fù)此起事故的全部責(zé)任。成某以自己損失較大為由未對(duì)駕駛員何某親屬作任何賠償

31、，隨后不久成某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償金4萬元。保險(xiǎn)公司審核后認(rèn)為此起事故屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，隨即賠償被保險(xiǎn)人成某4萬元。 保險(xiǎn)理賠是否正確？,49,【案例分析】,這是一起被保險(xiǎn)人由于發(fā)生保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美呢?zé)任保險(xiǎn)錯(cuò)賠案。 保險(xiǎn)法第50條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！痹谖覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，責(zé)任險(xiǎn)的快速發(fā)展已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一個(gè)新的增長(zhǎng)亮點(diǎn)。但在實(shí)際的責(zé)任保險(xiǎn)賠償工作中，由于多方面的原因，存在諸多錯(cuò)誤做法。如本案例，被保險(xiǎn)人沒有對(duì)受害者作出賠償，保險(xiǎn)人卻向被保險(xiǎn)人賠償責(zé)任賠償金，致使被保險(xiǎn)人得到不當(dāng)獲利。,50,責(zé)任保險(xiǎn)賠償構(gòu)成要件缺一不可：,第一， 被保險(xiǎn)人發(fā)生屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故。這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的基礎(chǔ)。本案例中，成某事