1、第七章 信貸業(yè)務(wù)實施,主要內(nèi)容： 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸后日常管理,第一節(jié) 簽訂合同,一、簽訂貸款合同 1、貸款合同的性質(zhì) 貸款合同是具有法律效力的書面合同。 貸款合同是格式合同。 貸款合同的內(nèi)容完全由銀行一方事先擬定，在各商業(yè)銀行總行制定的統(tǒng)一格式下，合同的主要條款呈現(xiàn)統(tǒng)一性、標準性和規(guī)范性。借款人只能表示接受，不能做出修改或變更。,2、貸款合同的主要條款 （1）貸款的種類 （2）貸款的幣種 （3）金額 （4）用途 （5）期限 （6）利率及利息計收方式 （7）提款：提款的先決條件，包括貸款合同項下全部義務(wù)的先決條件和每一筆貸款的先決條件。,（8）還款：還款的方式分為一次歸還和分期還款。借款人

2、也可要求提前還款。 （9）擔保方式 （10）違約責任 （11）費用 （12）債權(quán)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓 （13）合同的補充、變更和解釋 （14）爭議、管轄和放棄豁免 （15）合同生效條件及有效期 （16）其他條款,二、簽訂擔保合同 1、保證合同的簽訂操作要點 （1）保證合同訂立的時間原則上不得遲于借款合同訂立的時間。 （2）保證合同的形式： 保證合同、保證擔保書或保函、保證條款、保證人簽字蓋章。 （3）同一筆貸款有兩個以上保證人的，應(yīng)與保證人分別簽訂保證合同。 （4）銀行與保證人可以就單個借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額保證合同。,2、抵（質(zhì)

3、）押合同的簽訂操作要點 （1）落實抵押人應(yīng)提交的相關(guān)材料。 （2）抵押合同一般采取書面合同的形式。 （3）銀行與抵押人可以就單個借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額抵押合同。 （4）銀行可以在簽訂抵押合同時爭取與抵押人預(yù)先就自愿拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償達成協(xié)議，并在抵押合同中約定為特別條款。但不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)為銀行所有。,第二節(jié) 發(fā)放貸款,一、落實用款條件 1、直到提款日為止，銀行認為借款人在合同中所作的陳述與保證依然真實正確。 2、直到提款日為止，銀行未發(fā)現(xiàn)借款人有違約事件，或有

4、可能構(gòu)成違約的事件。 3、辦理了抵押、質(zhì)押物的登記或公證手續(xù)。 4、辦理了抵押、質(zhì)押物的保險手續(xù)。,二、支用貸款 1、核定指標 信貸人員持貸款合同至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗辦理核定貸款指標通知單。 2、辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔保落實、核定貸款指標通知取得后，信貸人員通知客戶到會計柜臺辦理提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。,三、信貸登記 1、登記貸款卡 會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存手續(xù)后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡。 2、錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 3、登記信貸臺賬,第三節(jié) 貸后日常管理,一、貸款檢查 1、檢查方法 （1）非現(xiàn)場監(jiān)測 通過工商、稅務(wù)、借款人及擔保人的競爭對手、

5、上級主管部門、政府管理部門、金融同業(yè)、新聞媒介等方面獲得信息，盡早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，指導(dǎo)現(xiàn)場檢查。 通過客戶賬戶管理系統(tǒng)和信貸登記咨詢系統(tǒng)，每日監(jiān)測和控制客戶貸款賬戶往來、貸款出賬、額度使用中出現(xiàn)的異常情況，盡早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號。 （2）現(xiàn)場檢查,2、檢查內(nèi)容 （1）工作流程復(fù)查 （2）對貸款用途的檢查 （3）經(jīng)營狀況檢查 （4）內(nèi)部管理檢查 （5）財務(wù)狀況檢查 （6）融資能力和還款能力檢查 （7）對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的監(jiān)測 （8）行業(yè)風險調(diào)查 （9）對保證人的檢查 （10）對抵押、質(zhì)押物及相關(guān)物權(quán)的檢查,3、制定風險干預(yù)措施 貸款檢查后，業(yè)務(wù)人員要及時做好檢查記錄，并撰寫信貸資產(chǎn)檢查報告。 如發(fā)現(xiàn)嚴重問

6、題的，應(yīng)停止貸款額度的使用。,二、貸款回收 1、借款人償還 （1）正?；厥?程序包括送貸款到期通知書、通知會計部門辦理還款手續(xù)、登錄貸款卡和信貸登記咨詢系統(tǒng)、退還抵押、質(zhì)押物權(quán)利憑證、登記信貸臺賬。,（2）提前歸還貸款 包括客戶自愿提前還款和銀行要求客戶提前還款或強制回收。 客戶自愿提前還款的程序： 提前還款日前30天以書面形式提出還款申請； 審查和審批； 辦理提前還款。,（3）貸款展期 展期條件： 由于國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人的經(jīng)濟效益，造成還款能力下降，不能按期歸還貸款； 不可抗力因素； 受國家經(jīng)濟、金融、財政、信貸政策影響，商業(yè)銀行未按期發(fā)放貸款，影響借款人生產(chǎn)經(jīng)營，

7、致使其不能按期還款的； 原定貸款期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的； 本金無逾期。,展期的相關(guān)要求： 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限不能超過原貸款期限；中期貸款展期不能超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。 貸款展期期限加上原貸款期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限利率檔次計收。 應(yīng)有保證人對展期貸款繼續(xù)擔保的確認書，重新確認抵押品的有效性。 銀行同意展期后，應(yīng)制作書面的展期合同。,（4）貸款未按期歸還 對逾期未還的貸款，銀行業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時填制貸款逾期催收通知書，分別發(fā)送到借款人和擔保戶進行催收，并取得回執(zhí)。會計部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。,2、保證債權(quán)的實現(xiàn) （1）催收 （2）起訴 （3）申請執(zhí)行 （4）申請參與分配 （5）向保險人書面索賠,3、抵押債權(quán)的實現(xiàn) （1）以抵押物折價或以拍賣、變賣抵押物所得的價款受償 （2）提起訴訟或申請仲裁 （3）另行追償不足部分 （4）辦理注銷登記，退還抵押物權(quán)屬憑證及有關(guān)單證，辦妥交接手