1、xx農(nóng)村信用社小額信用貸款盡職免責(zé)管理指引第一章 總則第一條 為規(guī)范我省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理工作，提高農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量，根據(jù)xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指引（xx321號）（以下簡稱321號文件）、xx省農(nóng)村信用社信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用村（組）評定及管理暫行辦法（xx151號）（以下簡稱151號文件）等有關(guān)規(guī)定，制定本指引。第二條 xx省各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）（以下統(tǒng)稱縣聯(lián)社）及轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（以下簡稱基層社）經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本指引。第三條 本指引所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活資金及其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營需要

2、的小額信用貸款。第四條 小額信用貸款盡職免責(zé)是指達(dá)到盡職要求的小額信用貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、建檔、評級、授信、發(fā)放、年審、貸后管理等各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動的工作人員能夠獲取責(zé)任豁免的制度安排。第二章 盡職要求第五條 建檔評級盡職要求(一) 縣聯(lián)社及基層社應(yīng)按照321號文件要求分別成立農(nóng)戶信用等級評定領(lǐng)導(dǎo)小組、農(nóng)戶信用等級評定工作小組。(二) 農(nóng)戶資信檔案調(diào)查遵循實(shí)地調(diào)查為主，其它調(diào)查為輔的調(diào)查方式，調(diào)查人員應(yīng)深入每一戶應(yīng)建檔評級農(nóng)戶家中，了解真實(shí)的農(nóng)戶生產(chǎn)生活狀況，逐戶開展資信調(diào)查，準(zhǔn)確填寫xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶資信調(diào)查表，建立農(nóng)戶資信檔案。調(diào)查人員對資信調(diào)查信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性、完整性負(fù)責(zé)。(三) 調(diào)查

3、人員根據(jù)資信調(diào)查表采集的農(nóng)戶資信，按照321號文件要求合理計(jì)算農(nóng)戶推薦等級及推薦授信金額。(四) 農(nóng)戶信用等級評定工作小組在信貸員初審?fù)扑]的基礎(chǔ)上，對每一戶農(nóng)戶的等級及授信金額進(jìn)行評審。(五) 農(nóng)戶信用等級評定工作小組對管片信貸員對農(nóng)戶年審的等級及授信金額進(jìn)行評審。(六) 基層社對評級授信的結(jié)果進(jìn)行張榜公示。(七) 基層社對年審后給予提升、降低乃至取消信用等級和調(diào)整授信額度的農(nóng)戶進(jìn)行張榜公示。(八) 針對公示結(jié)果，管片信貸員應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)對農(nóng)戶發(fā)放xx省農(nóng)村信用社信用等級及授信額度通知書，一式兩份，農(nóng)戶簽字后收回一份裝入檔案。第六條 柜面放貸盡職要求(一) 在農(nóng)戶提供完整的借款手續(xù)后，應(yīng)按

4、照縣聯(lián)社的規(guī)定進(jìn)行限時(shí)辦理。(二) 核查農(nóng)戶是否已簽訂農(nóng)戶小額信用貸款最高額循環(huán)借款合同，是否已發(fā)放貸款證（卡），是否已發(fā)放xx省農(nóng)村信用社信用等級及授信額度通知書。(三) 按規(guī)定收集完整的信貸資料，并與原件核對無誤。(四) 應(yīng)按照根據(jù)借款人的借款用途、授信額度合理核定貸款額度，根據(jù)農(nóng)戶的信用等級等核定貸款利率。(五) 按照相關(guān)規(guī)定與借款人簽訂相應(yīng)的法律文件，確保法律文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。(六) 貸款到期前10個(gè)工作日內(nèi)接受借款人展期申請，并按縣聯(lián)社規(guī)定填寫相關(guān)展期法律文件，同時(shí)保證文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。(七) 相關(guān)信貸檔案應(yīng)在規(guī)定時(shí)間移交檔案管理人員，并進(jìn)行登

5、記。第七條 貸后管理盡職要求(一) 貸款管理人員應(yīng)按照321號文件要求，原則上貸款到期前每半年檢查不低于一次。檢查情況填寫xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款檢查表。(二) 對即將到期的貸款原則上提前10個(gè)工作日按村逐戶抄列還款通知，提前5個(gè)工作日送達(dá)借款人。(三) 如出現(xiàn)本息逾期，原則上應(yīng)在逾期之日起一月內(nèi)展開現(xiàn)場檢查，并送達(dá)催收通知書，并收回回執(zhí)歸檔管理。(四) 通過貸后檢查或其他渠道發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，加強(qiáng)貸后管理力度。(五) 根據(jù)貸后監(jiān)測結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)狀況提出是否對貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、要求借款人提前還款等意見。第八條 農(nóng)戶年審盡職要求(一) 原則上在每年1季度內(nèi)完成年審

6、工作。(二) 片區(qū)信貸員通過xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款檢查表及農(nóng)戶1年內(nèi)的還本付息情況填寫xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級年審表，按照321號文件相關(guān)的等級及授信額度標(biāo)準(zhǔn)年審，得出推薦年審等級及授信額度。(三) 除等級變化導(dǎo)致權(quán)重系數(shù)影響授信金額的情況，只能通過對農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查，填寫xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶授信額度年審調(diào)整調(diào)查表后進(jìn)行授信額度提升。(四) 對因年審導(dǎo)致等級或授信金額發(fā)生變動的填寫詳細(xì)說明。第九條 檔案管理盡職要求(一) 農(nóng)戶小額信用貸款檔案資料包括借款人基礎(chǔ)資料1借款人身份證復(fù)印件2借款人配偶及家庭主要成員身份證復(fù)印件評級授信資料1農(nóng)戶信用等級評定申請書2農(nóng)戶信用等級評定資信檔

7、案表3農(nóng)戶資信等級年審表貸款發(fā)放和貸后管理資料1個(gè)人借款申請書2個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書3農(nóng)戶（個(gè)人）小額信用借款合同4貸后檢查記錄5貸款提前到期通知書6催收通知書無法送達(dá)情況處理意見書7貸款催收通知書(二) 檔案管理人員負(fù)責(zé)接收、登記建檔評級資料和信貸業(yè)務(wù)資料，整理、裝訂、保管、交接檔案，對檔案的完整性負(fù)責(zé)。(三) 部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)組織和督促檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。第三章 處罰方式及標(biāo)準(zhǔn)第十條 縣聯(lián)社應(yīng)成立盡職評價(jià)小組，由聯(lián)社監(jiān)事長任組長，稽核分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長，信貸、稽核、風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員組成。第十一條 基層社工作人員在整個(gè)農(nóng)戶小額信用貸款過程中不良貸

8、款責(zé)任追究實(shí)行“盡職免責(zé)，失職問責(zé)”的原則，有下列情況之一的，可免于承擔(dān)責(zé)任。(一) 有證據(jù)表明信貸人員已勤勉盡責(zé)，采取得力措施保全信貸資產(chǎn)，但因不可抗力（如市場風(fēng)險(xiǎn)等）形成信貸資產(chǎn)損失的；(二) 借款人受重大自然災(zāi)害、政策因素影響或意外事故造成損失且無法獲得補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償和財(cái)產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未還清的；(三) 借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財(cái)產(chǎn)不足以償還所欠貸款，又無法落實(shí)其他債務(wù)承擔(dān)者，貸款確實(shí)無法收回的；(四) 借款人死亡或依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或死亡，無法確定債務(wù)繼承人，且其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，貸款仍未還清的；(五)

9、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第十二條 當(dāng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)以下情況時(shí)，盡職評價(jià)小組應(yīng)進(jìn)行盡職調(diào)查(一) 貸款形態(tài)進(jìn)入損失的；(二) 基層信用社要求對某筆或多筆貸款進(jìn)行盡職調(diào)查的；(三) 信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作中，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為的。第十三條 處罰標(biāo)準(zhǔn)以省聯(lián)社辦公室關(guān)于印發(fā)xx省農(nóng)村信用社現(xiàn)場檢查處罰辦法（試行）（xx317號）為準(zhǔn)第十四條 情節(jié)嚴(yán)重的可采取以下處罰方式(一) 給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；(二) 貸款形成不良的，對責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清收期間按當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；(三) 造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償

10、責(zé)任的，給予開除處分；(四) 給予警告、記過、記大過、降職、撤職、留用察看、開除等行政處分；(五) 移交司法機(jī)關(guān)處理。第四章 責(zé)任認(rèn)定第十五條 建檔評級責(zé)任認(rèn)定(一) 農(nóng)戶調(diào)查建檔不完整。(二) 按照321號文件提供的調(diào)查表格，調(diào)查過程中應(yīng)填未填的處調(diào)查人每戶100-500元罰款。(三) 按照321號文件規(guī)定，應(yīng)該收集的影像文件未收集處調(diào)查人員每戶100-500元罰款。(四) 農(nóng)戶調(diào)查建檔不真實(shí)。1. 信貸人員未盡職調(diào)查，出現(xiàn)調(diào)查信息資料與農(nóng)戶基本情況不符的處調(diào)查人員每戶100-500罰款，并對因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任；2. 串通農(nóng)戶提供虛假資料的處調(diào)查人員每戶300-1000罰

11、款，并對因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任；3. 影像資料與被調(diào)查人真實(shí)資料不符的處調(diào)查人員每戶100-500罰款。(五) 農(nóng)戶評級授信不合規(guī)。4. 未成立農(nóng)戶評級領(lǐng)導(dǎo)小組的處信用社主任1000-5000元罰款。5. 擅自修改縣聯(lián)社評級授信計(jì)算公式的處評級人員處每戶300-1000罰款，并對因修改導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。6. 評級授信結(jié)果與資信調(diào)查計(jì)算真實(shí)結(jié)果不符的評級人員承擔(dān)主要責(zé)任，處評級人員100-500元罰款。7. 農(nóng)戶信用等級評定工作小組未進(jìn)行評審的評定工作的處評級工作小組負(fù)責(zé)人員1000-5000元罰款。8. 對未進(jìn)行資信調(diào)查的農(nóng)戶進(jìn)行評級授信的處評級人員每戶300-10

12、00元罰款，并對因修改導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。9. 對不符合評級授信條件的農(nóng)戶進(jìn)行評級授信的的處評級人員每戶300-1000元罰款，并對因此導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。10. 評級人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意，違規(guī)修改農(nóng)戶資信檔案的，分別處評級人員及與授意領(lǐng)導(dǎo)評級人員每戶300-1000元罰款，并對因修改導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。11. 為對評級授信結(jié)果進(jìn)行公示的，處信用社主任1000-5000元罰款。第十六條 柜面放貸責(zé)任認(rèn)定(一) 無正當(dāng)理由拒絕客戶申請的； (二) 借款人提供的資料未滿足縣聯(lián)社規(guī)定，柜面放貸人員對其發(fā)放貸款的，處柜面放貸人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)

13、任；(三) 違反農(nóng)戶小額信用貸款“余額控制”原則，超授信額度發(fā)放信用貸款的，處柜面放貸人員300-1000元罰款，并對此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(四) 對沒有進(jìn)行評價(jià)授信農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的，處柜面放貸人員500-5000元罰款，并對此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(五) 辦理貸款的過程中，手續(xù)不合規(guī)、不合法導(dǎo)致信貸合同、票據(jù)等無效或部分無效的，處柜面放貸人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(六) 柜面放貸人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意，違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的，分別處柜面放貸人員與授意領(lǐng)導(dǎo)500-2000元罰款，授意領(lǐng)導(dǎo)對此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(七) 辦理還本、付息、或展期手續(xù)過程中，違反

14、相關(guān)管理規(guī)定的處柜面放貸人員100-500元罰款第十七條 貸后管理責(zé)任認(rèn)定(一) 未按時(shí)完成貸后檢查的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(二) 貸后檢查內(nèi)容不真實(shí)的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(三) 貸后檢查要素不完整的處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(四) 貸款到期未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)抄送到期通知書的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。(五) 貸款本息逾期的未在規(guī)定時(shí)間送達(dá)催收通知書并收回回執(zhí)存檔的處貸后管理人員每筆每次10

15、0-500元罰款。(六) 貸后檢查發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大不利因素隱瞞不報(bào)的；的，處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。(七) 通過貸款監(jiān)測發(fā)現(xiàn)貸款存在問題，未對貸款進(jìn)行調(diào)整的處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。第十八條 農(nóng)戶年審責(zé)任認(rèn)定(一) 對未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成對應(yīng)年審農(nóng)戶年開展年審作的，分別處貸后管理人員、信用社負(fù)責(zé)人每戶100-500元罰款。(二) 對未按相關(guān)年審要求填寫年審內(nèi)容的處貸后管理人員100-500元罰款。(三) 年審結(jié)果與年審要素反應(yīng)內(nèi)容不符的，處貸后管理人員每戶300-1000元罰款。(四) 年審過程弄虛作假，提高農(nóng)戶信用等級或授信金額的，處貸后管理人員每戶300-1000元罰款。(五) 評級工作小組未對農(nóng)戶年審結(jié)果進(jìn)行審批的，處信用社負(fù)責(zé)人1000-5000元罰款。(六) 未對年審后發(fā)生等級或授信金額變化的農(nóng)戶進(jìn)行公示的，處信用社負(fù)責(zé)人1000-5000元罰款。第十九條 檔案管理責(zé)任認(rèn)