1、x農(nóng)村商業(yè)銀行貸款授權(quán)授信管理辦法第一章 總 則第一條 為保障x農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱本行）有效實(shí)行法人體制，強(qiáng)化統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強(qiáng)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，保護(hù)社會(huì)公眾和自身的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國(guó)民法通則、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和中華人民共和國(guó)合同法等有關(guān)法律法規(guī)以及省農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信委員會(huì)工作指引要求，結(jié)合本行信貸管理工作的實(shí)際，制定x農(nóng)村商業(yè)銀行貸款授權(quán)授信管理辦法。第二條 本行在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)。本行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位應(yīng)在授予的權(quán)限范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，嚴(yán)禁越權(quán)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)。第三條 本行根據(jù)國(guó)家貨幣信貸政策、

2、轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及客戶信用狀況，規(guī)定對(duì)客戶的最高授信額度。本行業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)必須在規(guī)定的授信額度內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行授信。第四條 本辦法所稱授權(quán)，是指本行對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。第五條 本辦法所稱授信，是指本行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)域及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用最高限額度。第六條 本辦法所稱授權(quán)人為總行。受權(quán)人為本行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)。第七條 本辦法所稱授信人為本行業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)。受信人為本行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)域及其客戶。第八條 本行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)授權(quán)遵循以下原則：（一）在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，對(duì)其業(yè)務(wù)職能

3、部門和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)。（二）根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)等，實(shí)行區(qū)別授權(quán)。（三）根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主要負(fù)責(zé)人任職情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。（四）業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一致。主要負(fù)責(zé)人離開現(xiàn)職時(shí)，由上級(jí)部門做出離任審計(jì)報(bào)告。第九條 本行對(duì)業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)域及其客戶授信，遵循以下原則：（一）根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)和金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，實(shí)行區(qū)別

4、授信。（二）根據(jù)不同客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例情況、貸款償還能力等因素，確定不同的授信額度。（三）根據(jù)區(qū)域的金融風(fēng)險(xiǎn)和客戶的信用變化情況，及時(shí)調(diào)整對(duì)區(qū)域和客戶的授信額度。（四）在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)當(dāng)?shù)丶翱蛻舻膶?shí)際資金需要、還款能力、信貸政策和銀行提供貸款能力，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額。授信額度不是計(jì)劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，更不是必須發(fā)放的信用貸款額，而是本行為控制區(qū)域和客戶風(fēng)險(xiǎn)所實(shí)施的內(nèi)部控制貸款額度。（五）授信和管理必須做到“先授信，后用信”，遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對(duì)待、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)限管理的原則。第二章 授權(quán)、授信的方式第十條 本行的授權(quán)分為直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)兩個(gè)層

5、次。直接授權(quán)是指對(duì)本行有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門和支行的授權(quán)。轉(zhuǎn)授權(quán)是指支行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)對(duì)本支行所轄分理處的授權(quán)。第十一條 本行授權(quán)不得超過(guò)銀監(jiān)部門核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大于原授權(quán)。第十二條 本行的授權(quán)、授信，采用書面形式的授權(quán)書和授信書。授權(quán)人與受權(quán)人應(yīng)當(dāng)在授權(quán)書上簽字和蓋章。第十三條 授權(quán)書包括以下內(nèi)容：（一）授權(quán)人全稱和法定代表人姓名；（二）受權(quán)人全稱和主要負(fù)責(zé)人姓名；（三）授權(quán)范圍；（四）授權(quán)期限；前款規(guī)定適用于轉(zhuǎn)授權(quán)書。第十四條 授信書應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）授信人全稱；（二）受信人全稱；（三）授信的類別及期限；（四）對(duì)限制超額授信的規(guī)定及授信人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。第十五條 本行

6、業(yè)務(wù)職能部門和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)與客戶簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)，須向其出示授權(quán)書或授信書，雙方應(yīng)按授權(quán)書和授信書規(guī)定的授權(quán)、授信范圍簽訂合同。第三章 授權(quán)范圍及內(nèi)容第十六條 貸款實(shí)行逐級(jí)授權(quán)制，董事長(zhǎng)代表董事會(huì)向行長(zhǎng)授權(quán)，行長(zhǎng)向分管行長(zhǎng)（或負(fù)責(zé)人）轉(zhuǎn)授權(quán)；行長(zhǎng)向支行直接授權(quán)，支行向所轄分理處（客戶經(jīng)理）轉(zhuǎn)授權(quán)，并且轉(zhuǎn)授權(quán)額度必須控制在授權(quán)限額內(nèi)。第十七條 貸款授權(quán)審批權(quán)限（按累計(jì)余額，含收回再貸、展期）規(guī)定為：（一）總行對(duì)支行的授權(quán)審批權(quán)限，根據(jù)支行所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、社會(huì)信用狀況，支行經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、沉量資產(chǎn)狀況等情況，實(shí)行區(qū)別授權(quán)，適時(shí)調(diào)整。（二）對(duì)總行分管行長(zhǎng)（獨(dú)立審批人）授權(quán)審批權(quán)限，根

7、據(jù)本行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)種類等情況，實(shí)行分類授權(quán)，適時(shí)調(diào)整。超總行分管行長(zhǎng)（獨(dú)立審批人）審批權(quán)限以上的，報(bào)授信委員會(huì)審批。（三）行長(zhǎng)對(duì)授信委員會(huì)通過(guò)（含有條件通過(guò)）的審批意見實(shí)現(xiàn)“一票否決”權(quán)。第十八條 信用貸款審批權(quán)限必須嚴(yán)格執(zhí)行本行相關(guān)文件規(guī)定。第十九條 抵押擔(dān)保貸款及保證貸款審批必須嚴(yán)格操作規(guī)程，手續(xù)規(guī)范化，抵押物評(píng)估價(jià)值（必須符合公允價(jià)值）應(yīng)為抵押人所擔(dān)保債權(quán)的1.5倍以上。保證貸款的保證人應(yīng)具備獨(dú)立的民事行為能力和代清償能力，每筆保證貸款一般不超過(guò)2個(gè)保證人（法人、其他經(jīng)濟(jì)組織）。保證人承擔(dān)保證責(zé)任方式一律明確規(guī)定為連帶責(zé)任保證。第二十條 質(zhì)押擔(dān)保貸款（不含動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押）

8、審批權(quán)限及要求：質(zhì)押貸款應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及設(shè)定的質(zhì)押合法性進(jìn)行審查，并辦理相關(guān)的登記或轉(zhuǎn)移手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物變現(xiàn)值不得低于貸款額1.5倍，權(quán)力質(zhì)押憑證面值（銀行承兌匯票、金融債券、國(guó)庫(kù)券、存款單等）不得低于貸款額1.2倍。第二十一條 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批權(quán)限。支行行長(zhǎng)承擔(dān)查詢和第一審查責(zé)任，按質(zhì)押貸款方式授權(quán)支行審批額度。具體按照貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理辦法辦理。第二十二條 承兌匯票的審批權(quán)限。承兌匯票視同貸款進(jìn)行管理，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十三條 超過(guò)支行審批權(quán)限的貸款，一律上報(bào)總行審批，按照x農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批流程辦理。經(jīng)總行審批同意發(fā)放的貸款，支行應(yīng)嚴(yán)格按批復(fù)要求辦理。第二十四條 支行應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理的

9、綜合素質(zhì)、信貸管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所包片范圍的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，合理確定授權(quán)范圍和限額。授權(quán)書由支行行長(zhǎng)簽發(fā)，同時(shí)授權(quán)書報(bào)本行業(yè)務(wù)管理部備案。第二十五條 職工（含職工直系親屬）信用授信不論貸款金額大小一律報(bào)總部審批后辦理。第四章 授信范圍及內(nèi)容第二十六條 實(shí)行客戶統(tǒng)一授信，客戶統(tǒng)一授信是農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制，客戶風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，對(duì)應(yīng)授信的客戶必須遵循“先授信、后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、內(nèi)容統(tǒng)一。授信分公開統(tǒng)一授信和內(nèi)部統(tǒng)一授信。第二十七條 客戶信用等級(jí)管理：嚴(yán)格按各項(xiàng)制度辦理。第二十八條 評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)后，要加強(qiáng)信貸管理與日常監(jiān)督。（一）由企業(yè)建立

10、信用等級(jí)管理登記卡和檔案資料作為貸款管理的重要依據(jù)和資料檔案的重要內(nèi)容。（二）對(duì)評(píng)審中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的主要問(wèn)題，要幫其做出整改措施。對(duì)違反信貸政策規(guī)定的，要及時(shí)糾正，并采取相應(yīng)的信貸制裁。（三）客戶經(jīng)理要對(duì)企業(yè)定期檢查，至少每季檢查一次，發(fā)現(xiàn)企業(yè)弄虛作假騙取信用等級(jí)的，要及時(shí)反映，報(bào)告給原評(píng)審委員會(huì)，撤銷已評(píng)信用等級(jí)。要幫助企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，完善規(guī)章制度，增強(qiáng)信用觀念，促使其不斷升級(jí)提高。第五章 授權(quán)、授信的期限、調(diào)整與終止第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行授權(quán)的有效期為1年，授信的有效期為3年。第三十條 如發(fā)生下列情況之一，授權(quán)人應(yīng)調(diào)整以至撤銷授權(quán)：（一）受權(quán)人發(fā)生重大越權(quán)行為；（二）受權(quán)人失職造成重大

11、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（三）經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化；（四）內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整；（五）其他不可預(yù)料的情況。第三十一條 如發(fā)生下列情況之一，原授權(quán)應(yīng)終止：（一）實(shí)行新的授權(quán)制度或辦法；（二）受權(quán)權(quán)限被撤銷；（三）受權(quán)人發(fā)生分立、合并或被撤銷；（四）授權(quán)期限已滿。第三十二條 在授信實(shí)施過(guò)程中，如發(fā)生下列情況，將調(diào)整直至取消授信額度：（一）受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風(fēng)險(xiǎn)；（二）受信企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)；（三）市場(chǎng)發(fā)生重大變化；（四）產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整；（五）企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化(包括分立、合并、終止等)；（六）企業(yè)還款信用下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；（七）授信企業(yè)面臨重大訴訟事項(xiàng)；（八）本行認(rèn)

12、為應(yīng)改變授信額度或終止授信的其它情況。第三十三條 本行任免部門負(fù)責(zé)人和分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人時(shí)，如果授權(quán)范圍等內(nèi)容不變，原授權(quán)書及轉(zhuǎn)授權(quán)書繼續(xù)有效。第六章 授權(quán)、授信的監(jiān)督管理第三十四條 本行每年對(duì)其內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查。第三十五條 本行內(nèi)審部門把檢查監(jiān)督業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行授權(quán)、授信制度作為一項(xiàng)重要職責(zé)，并有權(quán)對(duì)授權(quán)、授信情況提出調(diào)整意見。第三十六條 本行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)每個(gè)季度要向本行報(bào)送授權(quán)、授信實(shí)施及風(fēng)險(xiǎn)情況的報(bào)告。第七章 罰 則第三十七條 本行對(duì)受權(quán)人超越授權(quán)范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的，視越權(quán)行為的性質(zhì)或造成的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人予以下列處分：（一）通報(bào)批評(píng)；（二）限期糾正或補(bǔ)救；（三）停辦或部分停辦業(yè)務(wù)；（四）調(diào)整或取消授權(quán)；（五）警告；（