1、1,第四章 銀行卡,第一節(jié) 銀行卡概述 第二節(jié) 信用卡 第三節(jié) 借記卡 第四節(jié) IC卡 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)外銀行卡概況,2,一、銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展 二、銀行卡的種類 三、銀行卡的應(yīng)用范圍 四、銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)化 五、銀行卡對(duì)銀行和社會(huì)發(fā)展的影響,第一節(jié) 銀行卡概述,3,1、銀行卡的含義 2、信用卡的發(fā)行是銀行界的一項(xiàng)重大成就 3、銀行卡與國(guó)際信用卡組織的形成和發(fā)展,一、銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展,4,1、銀行卡的含義,銀行卡也稱金融交易卡，是由商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客戶用以啟動(dòng)ATM系統(tǒng)和POS系統(tǒng)等電子銀行系統(tǒng)，進(jìn)行各種金融交

2、易的必備工具。 從性質(zhì)上分，銀行卡可分為信用卡(Credit Card)、借記卡(Debit Card)、復(fù)合卡(Combination Card)和現(xiàn)金卡(Cash Card)四種。,5,2、信用卡的發(fā)行是銀行界的一項(xiàng)重大成就,19世紀(jì)末和20世紀(jì)初，一些商戶自行設(shè)計(jì)和使用了各種結(jié)算卡。美國(guó)西部的一些酒店老板，最早推出一種只能定點(diǎn)使用的結(jié)算卡。,這時(shí)候，零售商、石油公司和旅游娛樂(lè)業(yè)等，紛紛仿效，給其穩(wěn)定的客戶發(fā)放各種早期的信用卡，用這種卡可以賒購(gòu)商品，定期付款。,20世紀(jì)40年代，一些旅游娛樂(lè)信用卡已開始跨地區(qū)使用，同時(shí)，信用卡開始由銀行統(tǒng)發(fā)行和統(tǒng)一管理。,開始了支付手段的變革,這種方便買賣

3、雙方的支付方式，促進(jìn)了銷售，因此這種早期的信用卡獲得了快速的發(fā)展。,銀行作為買賣雙萬(wàn)之外的第三方發(fā)行信用卡，使信用卡由原來(lái)僅限于買賣雙方的信用工具，發(fā)展成為一種銀行信用方式。這不僅使信用卡的使用范圍和使用地區(qū)大為擴(kuò)大，也使信用卡的信譽(yù)得到加強(qiáng)。,60年代，信用卡在發(fā)達(dá)國(guó)家得到迅速的發(fā)展，很快獲得普及，成為一種普遍的支付方式，,信用卡的實(shí)際作用，大大超出了傳統(tǒng)的銀行信貸作用。信用卡的產(chǎn)生和推廣應(yīng)用，導(dǎo)致銀行建立先進(jìn)的電子系統(tǒng)，信用卡也進(jìn)一步成為被廣泛采用的一種全新的電子支付工具，大大推動(dòng)了電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)的建立和發(fā)展。,6,3、銀行卡與國(guó)際信用卡組織的形成和發(fā)展,在信用卡發(fā)源地的美國(guó)，

4、20世紀(jì)40年代后期，一些美國(guó)銀行開始向其客戶發(fā)行一種專門的票據(jù)，這種票據(jù)可像現(xiàn)金一樣在當(dāng)?shù)厣痰曩?gòu)物消費(fèi)。,1951年，在美國(guó)紐約的Franklin National Bank向客戶正式發(fā)行其第一張真正的信用卡，成為最早發(fā)行信用卡的銀行。 50年代后期，Bank of America、Chase Manhattan和Marine Midland Trust等大銀行，也開始推出他們自己的信用卡。,1958年，由Bank of America在美國(guó)本土發(fā)行的信用卡，以藍(lán)、白、金三色橫條為標(biāo)志，命名為 BankAmericard 。不久，許多小銀行申請(qǐng)加人BankAmericard系統(tǒng)。 1966年

5、，Bank of America開始將其信用卡的許可證發(fā)售給在美國(guó)和外國(guó)的許多銀行。 1970年發(fā)行BankAmericard的那些美國(guó)銀行，成立了稱之為 National BankAmericard，Inc的協(xié)會(huì)。,1974年成立了稱之為IBANCO的國(guó)際公司，來(lái)管理美國(guó)之外的BankAmericard。但后來(lái)許多銀行對(duì)Bank of America控制其信用卡項(xiàng)目不滿（自主權(quán)，卡名取其主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的名字）。 1976年時(shí)將信用卡的管理，同Bank of America分開，IBANCO成為VISA International，將Nationa1 BankAmericard，Inc改為Vis

6、a USA.，并將卡名由BankAmericard改為VISA(威士)卡，但仍然保留其原有的三色標(biāo)志井由所有發(fā)卡銀行參與，成為會(huì)員，組成無(wú)股份、非盈利的國(guó)際組織。世界各國(guó)的銀行和金融機(jī)構(gòu)也都可申請(qǐng)加入，成為會(huì)員。,7,3、銀行卡與國(guó)際信用卡組織的形成和發(fā)展,現(xiàn)在，VISA國(guó)際組織(VISA International Service Association，VISA International)是一個(gè)單一法人機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在美國(guó)的舊金山。,VISA將全球業(yè)務(wù)分為：亞太地區(qū)、加拿大、中歐一東歐、中東一非洲、歐盟、拉丁美洲一加勒比海以及美國(guó)，共六大區(qū)域。 VISA 國(guó)際六大區(qū)域的區(qū)域總部和辦事處分別

7、設(shè)在倫敦、巴黎、東京、新加坡、悉尼、多倫多、法蘭克福和邁阿密。每區(qū)設(shè)由會(huì)員銀行組成的董事會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)的運(yùn)作。董事會(huì)以各銀行業(yè)務(wù)量的比例分配投票權(quán)。,2000年初VISA 發(fā)布的消息表明，VISA國(guó)際組織的成員金融機(jī)構(gòu)已超過(guò)21000個(gè)，構(gòu)成了全球性完整的全方位服務(wù)的支付網(wǎng)絡(luò)。其成員金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的Visa、Interlink、PLUS和Visa Cashs等銀行卡，總共88億張(其中智能卡2300萬(wàn)張)。帶VISA標(biāo)志的這些卡可在全球300個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1600萬(wàn)個(gè)以上的特約商店使用。,用VISA卡在POS上購(gòu)買的產(chǎn)品和服務(wù)的年交易金額達(dá)14萬(wàn)億美元。VISA還運(yùn)行著全球最大的消費(fèi)支付處理系

8、統(tǒng)，VISA網(wǎng)絡(luò)VisaNet可處理160種不同貨幣的交易，在高峰季節(jié)每秒可處理2700筆交易。 Visa全球ATM網(wǎng)絡(luò)(Visa Global ATM Network)在世界120個(gè)國(guó)家和地區(qū)有53.1萬(wàn)臺(tái)VISA ATM。 VISA還不斷為其會(huì)員提供采用新技術(shù)的支付產(chǎn)品和服務(wù)。,8,3、銀行卡與國(guó)際信用卡組織的形成和發(fā)展,發(fā)行萬(wàn)事達(dá)卡的MasterCard International Inc.的前身是1966年8月成立的Interbank Card Association(ICA)。它是由若干發(fā)行自己卡的地區(qū)銀行卡協(xié)會(huì)組建成的。最初，這種卡標(biāo)有“i”字，不久就改用Master Charge

9、作標(biāo)識(shí)。隨后，發(fā)展了大量的國(guó)際成員。為反映這種情況，ICA改名為MasterCard。,MasterCard國(guó)際是一個(gè)全球性的支付公司，在全球都有辦事處。公司和區(qū)域性的辦事處有： 全球總部，在美國(guó)紐約； 亞太地區(qū)，地區(qū)總部在新加坡辦事處包括曼谷、北京、香港、印度的New Delhi、漢城、東南亞(在新加坡)、悉尼、臺(tái)北和東京； 歐洲、中東非洲、和加拿大地區(qū)，地區(qū)總部在美國(guó)紐約，包含的區(qū)域有：加拿大區(qū)、歐洲區(qū)、中東/非洲區(qū)、聯(lián)合阿拉伯酋長(zhǎng)國(guó)和南非； 拉丁美洲和加勒比游地區(qū)，地區(qū)總部在美國(guó)邁阿密，辦事處包括巴西、智利、哥倫比亞、墨西哥和委內(nèi)瑞拉； 美國(guó)地區(qū)，地區(qū)總部在美國(guó)紐約，區(qū)域包括美國(guó)中部一大

10、西洋區(qū)域、美國(guó)中西部區(qū)域、美國(guó)東北部區(qū)域、美國(guó)南部區(qū)域和美國(guó)西部區(qū)域。,MasterCard的授權(quán)系統(tǒng) Banknet 提供每天24小時(shí)服務(wù)。 MasterCard國(guó)際提供MIP界面機(jī)各成員行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，通過(guò)SNA或?qū)＞€與MIP界面機(jī)通信進(jìn)入Banknet； 該系統(tǒng)的功能包括授權(quán)和清算。國(guó)外的授權(quán)時(shí)間最多5秒?？ㄆ瑨焓?小時(shí)內(nèi)全世界的MIP就會(huì)知道。授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)由各發(fā)卡行決定。 每周給各收單行發(fā)非法卡表。授權(quán)方式除聯(lián)機(jī)授權(quán)外低消費(fèi)額時(shí)由MIP查授權(quán)參數(shù)文件和黑名單(止付卡)文件；網(wǎng)絡(luò)出問(wèn)題時(shí)，可由MIP代發(fā)卡行授權(quán)(X-Code Stand-In)。,9,3、銀行卡與國(guó)際信用卡組織的形成和發(fā)展,

11、VISA國(guó)際和MasterCard國(guó)際是國(guó)際上兩個(gè)最出名的國(guó)際性信用卡組織，他們?cè)谌澜绺鞯胤e極推廣其ATM和POS轉(zhuǎn)賬服務(wù)，以建立他們的全球性的ATM服務(wù)和EFT/POS服務(wù)。 VISA卡和MasterCard的國(guó)際化，大大促進(jìn)了全球性的EFT系統(tǒng)的發(fā)展。,在美國(guó)，除了上述兩種卡外運(yùn)通卡(American Express)和大來(lái)卡(Diners Club Card)的使用也非常普通。一個(gè)美國(guó)的銀行要推行自己的銀行卡服務(wù)項(xiàng)目，通常都必須事先參加上述各大信用卡組織之一。 其他國(guó)家在建立其自己的EFT系統(tǒng)時(shí)，一般也不能把上述國(guó)際卡排除在外。 歐洲最有名的是Europay國(guó)際發(fā)行的卡。 亞洲較有名的

12、有日本的JCB卡(Japan Credit Bureau Card)和百萬(wàn)卡(Million Card)以及香港的發(fā)達(dá)卡(Federal Card)。 他們都在不同程度上和美國(guó)的各大信用卡公司攜手聯(lián)合來(lái)發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)。,銀行卡在全球的推廣應(yīng)用，大大推動(dòng)了全球EFT系統(tǒng)的建立和發(fā)展，推動(dòng)了全球金融一體化的發(fā)展， 現(xiàn)在，世界上發(fā)行的銀行卡數(shù)量已達(dá)數(shù)10億張。,10,1、銀行卡按性質(zhì)分類 2、銀行卡按信息載體分類 3、銀行卡的其他分類法,二、銀行卡的種類,11,1、銀行卡按性質(zhì)分類,(1)信用卡(Credit Card) (2)借記卡(Debit Card) (3)復(fù)合卡(Combination Ca

13、rd) (4)現(xiàn)金卡(Cash Card),12,(1)信用卡（Credit Card ),(2)借記卡 （Debit Card）,最早發(fā)行的銀行卡是信用卡。 信用卡也稱貸記卡，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無(wú)抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。 發(fā)卡銀行根據(jù)客戶的資信等級(jí)，給信用卡的持卡人規(guī)定個(gè)信用額度，信用卡的持卡人就可在任何特約商店先消費(fèi)后付款，也可在ATM上預(yù)支現(xiàn)金。 依照信用等級(jí)的不同，又可將信用卡分為普通信用卡、金卡、貴賓卡等多個(gè)品種。,在信用卡的基礎(chǔ)上，銀行后來(lái)又推出了借記卡。 借記卡的持卡人必須在發(fā)卡行有存款。持卡人在持約商店消費(fèi)后，通過(guò)電子銀行系統(tǒng)，直接將顧客在銀行中的存款劃撥到商

14、店的賬戶上；除了用于消費(fèi)外，借記卡還可在ATM系統(tǒng)中用于取現(xiàn)。 依據(jù)借記卡的使用功能，借記卡還可有多種品種，如專用于轉(zhuǎn)賬的轉(zhuǎn)賬卡、用于特定用途的專用卡等。,13,(3)復(fù)合卡（Combination Card ),(4)現(xiàn)金卡 （Cash Card）,為方便客戶，銀行也發(fā)行一種兼具信用卡和借記卡兩種銀行卡性質(zhì)的銀行卡，這種銀行卡稱為復(fù)合卡，我國(guó)稱之為準(zhǔn)貸記卡。 復(fù)合卡的持卡人必須事先在發(fā)卡銀行交存一定金額的備用金、持卡人持卡消費(fèi)或取現(xiàn)后銀行即作扣賬操作：同時(shí)，發(fā)卡銀行也可對(duì)這種持卡人提供適當(dāng)?shù)臒o(wú)抵押的周轉(zhuǎn)信貸。 持卡人用復(fù)合卡消費(fèi)過(guò)程中，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，允許在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)

15、適當(dāng)透支。,現(xiàn)金卡與前述的信用卡、借記卡和復(fù)合卡不同，在現(xiàn)金卡內(nèi)記錄有持卡人在卡內(nèi)持有的現(xiàn)金數(shù)?，F(xiàn)金卡的持卡人持卡消費(fèi)后，商戶直接從現(xiàn)金卡內(nèi)扣除消費(fèi)金額，這樣現(xiàn)金卡中的現(xiàn)金數(shù)也就相應(yīng)減少了。 現(xiàn)金卡同現(xiàn)金一樣，可直接用于支付，不同的是現(xiàn)金卡內(nèi)的貨幣是電子貨幣，電子貨幣是貨幣的另一種形式。 目前的現(xiàn)金卡，主要包括預(yù)付卡(Pre-Paid Cards)和電子錢包卡。 預(yù)付卡也稱儲(chǔ)值卡。顧名思義，預(yù)付卡是持卡人預(yù)先用現(xiàn)金(或用轉(zhuǎn)賬辦法)購(gòu)買的，現(xiàn)在廣泛使用的電話卡和車票卡，都是屬于預(yù)付卡。 電子錢包卡是采用IC卡的一種現(xiàn)金卡。這種卡一般不設(shè)密碼，卡內(nèi)存有小額電子貨幣，可用于小額消費(fèi)、“錢包”內(nèi)的錢用

16、完后持卡人還可通過(guò)特定的圈存機(jī)向電子錢包內(nèi)圈存電子貨幣。,14,2、銀行卡按信息載體分類,(1)塑料卡 (2)磁卡 (3)集成電路卡(IC , Integrated Card) (4)激光卡,15,(1)塑料卡,(2)磁卡,20世紀(jì)50年代未和60年代初，工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡公司率先用塑料卡制成信用卡。顧客消費(fèi)時(shí)、必須出示此卡以示身份，驗(yàn)明無(wú)誤后，即可享受信用消費(fèi)。這種塑料卡與計(jì)算機(jī)無(wú)關(guān)。,磁卡誕生于1970乍，它是在塑料卡片上粘貼一條磁條而成的。磁條里有3條磁道，可記錄相關(guān)的信息。不過(guò)，磁卡的記憶容量小在100字節(jié)以下。 由于磁卡可直接輸入終端機(jī)進(jìn)行處理，是一種最簡(jiǎn)單有效的計(jì)算機(jī)輸入介質(zhì)。

17、隨著70年代末PC機(jī)的推出和普及，磁卡的應(yīng)用也迅速得到推廣。直到現(xiàn)在，磁卡仍然是使用最廣的銀行卡。 磁卡的重要優(yōu)點(diǎn)是制造成本低。磁卡的成本主要包括卡片成本、磁條成本和加工合成成本。這些費(fèi)用都不高。 磁卡有兩個(gè)嚴(yán)重的缺點(diǎn)：第一，安全性低，磁條中的數(shù)據(jù)易被破譯和仿制。第二不適合脫機(jī)處理。 磁卡雖然存在上述嚴(yán)重缺點(diǎn)但由于制造成本低，磁卡的安全性技術(shù)也在發(fā)展。,16,(3)集成電路卡,集成電路(IC)卡是由法國(guó)電腦工程師Roland Moreno發(fā)明的。他于1974年在法國(guó)申請(qǐng)注冊(cè)了這項(xiàng)便攜式存儲(chǔ)器的發(fā)明專利。 IC卡是在塑料卡上封裝一個(gè)非常小的微型IC芯片，用以存儲(chǔ)記錄數(shù)據(jù)。依據(jù)IC卡上是否含有CP

18、U和其他元件，可將IC卡分為存儲(chǔ)卡、智能卡和超級(jí)智能卡。 IC存儲(chǔ)卡中不含CPU，但是含有數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器(EEPROM)、工作存儲(chǔ)器(RAM)或程序存儲(chǔ)器(EPROM)。存儲(chǔ)器可存儲(chǔ)持卡人的個(gè)人信息和賬戶信息。 IC智能卡是在塑料卡片中嵌入含有微處理器、存儲(chǔ)器和輸入輸出接口的IC芯片。因此，該芯片除了具有存儲(chǔ)功能外,還具有信息處理功能。我們現(xiàn)在所說(shuō)的IC卡，通常是指IC智能卡。 超級(jí)智能卡除了具備IC智能卡的功能外，還有自己的鍵盤、液晶顯示器和電源，實(shí)際上是一部卡片式電子計(jì)算機(jī)。,17,(3)集成電路卡,IC卡的優(yōu)點(diǎn)有如下兒方面： 安全性高，很難仿制。IC卡從設(shè)計(jì)到生產(chǎn)，采取了一系列嚴(yán)密的安全措施

19、，設(shè)置了多極密碼逐級(jí)驗(yàn)證，以防假冒，具有獨(dú)特的不可復(fù)制且肪外部侵入的存儲(chǔ)區(qū)：此卡可為用戶提供多種數(shù)據(jù)加密方法供用戶選擇，故安全性很高。 具有CPU和大的存儲(chǔ)容量。 具有聯(lián)機(jī)處理和脫機(jī)處理雙重能力。此卡具有運(yùn)算能力，又可儲(chǔ)存安全控制管理軟件可儲(chǔ)存操作系統(tǒng)、加密算法、密鑰和各種檢驗(yàn)程序等，使卡片本身能有效地執(zhí)行PIN檢驗(yàn)和卡片的合法性檢驗(yàn)。此外，比卡還可儲(chǔ)存持卡人在銀行的存款余額和交易數(shù)據(jù)等，相當(dāng)于一種電子記賬簿，遇到節(jié)假日、夜晚和通信線路中斷時(shí)，可自行檢驗(yàn)并記錄交易數(shù)據(jù)，待聯(lián)機(jī)后，再更新銀行主文件。 可作多功能卡。隨著比卡存儲(chǔ)容量的擴(kuò)大，IC卡不僅可以存儲(chǔ)個(gè)人的資產(chǎn)信息，可存儲(chǔ)如指紋、血型、醫(yī)療

20、保險(xiǎn)、社會(huì)福利等其他個(gè)人資料，還可存儲(chǔ)軟件。這樣，可用軟件來(lái)控制持卡人的多樣化需求，供多種系統(tǒng)共用同一張卡。這樣，就可將現(xiàn)有的各種卡集成到一張IC卡上。使用同一張IC卡不僅可進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，還可用于支付稅金和各種公共事業(yè)費(fèi)，如支付房租、水電費(fèi)、電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，甚至還可用作電子病歷等非金融交易卡使用。為安全起見(jiàn)，應(yīng)在多功能IC卡上設(shè)定各種特定服務(wù)的用戶代碼和有效使用期限。 IC卡的缺點(diǎn)是制造比磁卡復(fù)雜，成本也較高。 隨著微電子技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)量的增加，IC卡的這一缺點(diǎn)正在被克服。由于IC卡有以上突出的優(yōu)點(diǎn)因此，自從1980年推出IC卡后，它就受到極大的重視。 法國(guó)金融中心與法國(guó)BULL公司合作，于

21、1984年推出CP8金融卡，首次將IC卡用于金融系統(tǒng)。到1991年，IC卡就在全法國(guó)得到普及。隨著技術(shù)的進(jìn)步，IC卡的制造成本正在迅速下降?，F(xiàn)在，世界各國(guó)都在推廣應(yīng)用IC卡作銀行卡。我國(guó)“金卡”工程的試點(diǎn)省市上海市和海南省，也在試點(diǎn)采用IC卡作現(xiàn)金卡。,18,(4)激光卡,激光卡是在塑料卡片中嵌人激光存儲(chǔ)器而成的，也稱光存儲(chǔ)卡。它同IC卡一樣可提供多重功能，安全性高，儲(chǔ)存量極大，可比IC卡的存儲(chǔ)量大百倍以上。目前尚在試驗(yàn)階段，將來(lái)可望是IC卡的勁敵。,19,3銀行卡的其他分類法,銀行卡按使用幣種分，可分為本幣卡和外幣卡； 銀行卡按發(fā)行對(duì)象分，可分為個(gè)人卡、商務(wù)卡、政府卡等； 銀行卡按持有者的身

22、份分，可分為主卡和附屬卡； 此外，銀行還可與其他合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行銀行卡，這種銀行卡被稱為聯(lián)名/認(rèn)同卡。,20,1、無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物 2、啟動(dòng)ATM系統(tǒng) 3、企業(yè)銀行聯(lián)機(jī) 4、家庭銀行系統(tǒng) 5、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù) 6、銀行柜臺(tái)交易 7、個(gè)人資產(chǎn)管理,三、銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域,21,1、磁卡的標(biāo)準(zhǔn) 2、IC卡的標(biāo)準(zhǔn),四、銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)化,22,1、磁卡的標(biāo)準(zhǔn),(1) 有關(guān)卡片實(shí)體規(guī)格標(biāo)準(zhǔn),(2) 有關(guān)磁道規(guī)格和內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn),ISO7810、78111、78112、78113、78114、78ll5、7812、7813等標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了卡片的大小和厚??；浮印字的位置；磁條的粘貼位置等內(nèi)容；,ISO7813

23、、7812、4909等。這些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的三個(gè)磁道(Track)的結(jié)構(gòu)是：,23,24,按照ISO7812標(biāo)準(zhǔn)，金融卡卡號(hào)(PAN)長(zhǎng)度為1219位，其中前6位為 發(fā)卡行識(shí)別碼IIN(Issuer Identification Number)，由ISO向全世界各地需要發(fā)行銀行卡的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惟一性分配，每個(gè)發(fā)卡行可向ISO申請(qǐng)惟一的、屬于自己的IIN號(hào)碼。IIN也稱銀行識(shí)別碼BIN(Bank Identification Number)。PAN長(zhǎng)度中，除了6位ISO BIN和1位卡號(hào)校驗(yàn)位外，其余編碼空間由發(fā)卡行自行設(shè)計(jì)編碼。例如，如果PAN采用19位除前述6位ISO BIN和1位卡號(hào)校驗(yàn)位外，第

24、7一第9位若為發(fā)卡分行標(biāo)識(shí)碼，則允許該商業(yè)銀行有1000個(gè)發(fā)卡分行每個(gè)分行可發(fā)行10億張銀行卡。,25,為便于在原有的儲(chǔ)蓄系統(tǒng)基礎(chǔ)上提供借記卡服務(wù)，就需將借記卡系統(tǒng)同儲(chǔ)蓄系統(tǒng)有效地連接起來(lái)，國(guó)際上通行的做法是采用映射機(jī)制實(shí)現(xiàn)這種連接。就是說(shuō)，為在借記卡卡號(hào)系統(tǒng)與儲(chǔ)蓄賬號(hào)系統(tǒng)之間建立一種對(duì)應(yīng)關(guān)系各分行需要建立和維護(hù)使卡號(hào)與賬號(hào)一一對(duì)應(yīng)的映射表。 當(dāng)發(fā)卡分行接到儲(chǔ)戶的領(lǐng)卡申請(qǐng)后，只需在映射表中將卡號(hào)與該儲(chǔ)戶的賬戶建立聯(lián)系，即可將預(yù)制的借記卡和PIN信封交給儲(chǔ)戶，實(shí)現(xiàn)即時(shí)發(fā)卡； 當(dāng)持卡人掛失、磁條失效或到期換卡時(shí)，只需斷開賬號(hào)與老卡號(hào)的連接，并將賬號(hào)與新卡號(hào)建立連接，就可實(shí)現(xiàn)即時(shí)換卡。當(dāng)持卡人進(jìn)行持

25、卡交易時(shí)，若是本分行卡，則通過(guò)映射表存取；若非本分行卡，則通過(guò)總行借記卡交換中心轉(zhuǎn)發(fā)處理，以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄系統(tǒng)全行聯(lián)網(wǎng)。 磁道中的SC為3位的服務(wù)代碼。只限國(guó)內(nèi)使用的借記卡，其服務(wù)代碼為520；可在國(guó)外使用的借記卡，其服務(wù)代碼為120。 目前，國(guó)際上流通的銀行卡，多采用ISO Track 2及ISO Track 3這兩種標(biāo)準(zhǔn)。信用卡以采用Track 2為主；借記卡則采用Track 2或Track 3.由于第三磁道具有讀寫功能，安全性略高因此近年來(lái)采用Track 3標(biāo)準(zhǔn)的銀行逐漸增加。 在我國(guó)，第三磁道供ATM系統(tǒng)用，第二磁道為POS系統(tǒng)預(yù)留。,26,2、IC卡的標(biāo)準(zhǔn),ISO于1981年7月成立了IC

26、卡標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，負(fù)責(zé)編制IC卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。 它于1982年、1984年和1985年多次召開國(guó)際會(huì)議，討論IC卡的標(biāo)準(zhǔn)。ISO制定的有關(guān)IC卡的標(biāo)準(zhǔn)有ISO7816、ISO10202和I5O 9992等。這些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了IC卡的物理電氣特性、操作指令、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和安全體系結(jié)構(gòu)等多方面的內(nèi)容。IC卡國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISOIEC(國(guó)際電工委員會(huì))7816由五部分組成，如下表所示。,27,ISO研制的IC卡標(biāo)準(zhǔn)作了如下一些規(guī)定： (1)IC卡的規(guī)格： 大小和現(xiàn)有的磁卡尺寸相同，為5408mm8572mm。 厚度為076mm(ISO規(guī)格)13mm。 存儲(chǔ)器種類可為EPRROM，不能改寫，數(shù)據(jù)的安全性高；EEPROM，

27、可以改寫，卡片可以再用。 (2)IC卡的標(biāo)準(zhǔn)樣本，如圖所示。,28,(3)幾卡的電氣特性及物理特性的標(biāo)準(zhǔn)： 此外，ISO還制定了銀行卡信息交換格式標(biāo)準(zhǔn)ISO 85830 除了以上硬件標(biāo)準(zhǔn)外，在軟件方面也應(yīng)制定各種數(shù)據(jù)通信的共同約定。Q其中包括： (1)身份的確定方法。如持卡人的確定、發(fā)卡行的確定等。 (2)PIN的檢驗(yàn)方法。包括聯(lián)機(jī)作業(yè)時(shí)的檢驗(yàn)、脫機(jī)作業(yè)時(shí)的檢驗(yàn)。 (3)聯(lián)機(jī)處理功能的限制。 (4)脫機(jī)處理功能的限制。 (5)卡片的有效期、可延長(zhǎng)使用期和停止使用日期的確定。 (6)個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)定方式及其內(nèi)容等。 90年代中，VISA、Master Card旭和Europay 三大國(guó)際信用卡組

28、織在ISO標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，為金融領(lǐng)域制定了智能卡通用平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)EMV規(guī)范。,29,1、大大促進(jìn)社會(huì)商品的生產(chǎn)和產(chǎn)品的流通 2、深刻地改變著人們的金融習(xí)慣和社會(huì)的支付體制 3、銀行卡推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)電子化,五、銀行卡對(duì)銀行和社會(huì)發(fā)展的影響,30,第二節(jié) 信用卡,一、信用卡的功能 二、信用卡交易的處理過(guò)程 三、信用卡交易中銀行處理中心的職責(zé) 四、信用卡服務(wù)與管理 五、信用卡的使用情況及存在的問(wèn)題,31,一、信用卡的功能,信用卡作為一種標(biāo)識(shí)手段，由發(fā)卡行廣泛發(fā)行給金融上可信賴的客戶。 通過(guò)發(fā)行信用卡，銀行給持卡人提供無(wú)抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸。 對(duì)待卡人來(lái)說(shuō)，信用卡可以有如下三種基本用途： 向國(guó)內(nèi)外特約商店購(gòu)物；

29、 從參與該信用卡組織的成員金融機(jī)構(gòu)頂支現(xiàn)金； 在ATM機(jī)上預(yù)支現(xiàn)金。 通常，各發(fā)行信用卡的金融機(jī)構(gòu)，都必須申請(qǐng)加入某一種地區(qū)性的或全國(guó)性的信用卡系統(tǒng)。例如，在美國(guó)至少有兩種選擇，即申請(qǐng)加入VISA和MasterCard。這些銀行卡管理協(xié)會(huì)，建立了自己的相應(yīng)的信用卡處理中心，以管理信用卡的各種處理活動(dòng)。各成員行支付其參與費(fèi)后，就可共享這些全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)上的資源，并發(fā)行自己的信用卡。當(dāng)然，做這些工作時(shí)，必須符合有關(guān)法律和相應(yīng)信用卡協(xié)會(huì)的規(guī)章制度。,32,各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行自己的信用卡時(shí)，仍然可以有相當(dāng)大的自由度，包括 可自由確定自己的信貸授權(quán)要求 寬限期的長(zhǎng)短 利率的高低(必須在法律允許的范圍內(nèi))

30、計(jì)息方法 年度費(fèi)用或交易費(fèi)用 信用限額等 用信用卡進(jìn)行交易后，持卡人就在其開戶的金融機(jī)構(gòu)(發(fā)卡行)產(chǎn)生一筆尚欠賬項(xiàng)，屆時(shí)發(fā)卡行向持卡人收取預(yù)定條款的利息。在一般情況下發(fā)卡行通常從過(guò)賬(到商戶的開戶銀行)日期起用平均日余額法計(jì)息。而有些國(guó)家的發(fā)卡行卻規(guī)定，持卡人在寬限期內(nèi)償還貸款時(shí)，不收取利息。 例如，英國(guó)的信用卡持卡人在56天內(nèi)不需支付利息，超過(guò)期限才由銀行按貸款收取利息，此項(xiàng)業(yè)務(wù)占英國(guó)銀行全部貸款的20。不少信用卡還向持卡人提供購(gòu)物保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期有的長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月)、提供24小時(shí)咨詢、醫(yī)療、法律服務(wù)，還與大型特約商店聯(lián)合提供購(gòu)物優(yōu)惠等高質(zhì)量服務(wù)。銀行所以向持卡人提供上述多種優(yōu)惠條件，目的是鼓勵(lì)持卡

31、人持卡消費(fèi)，持卡消費(fèi)額愈多，銀行從商戶收取的手續(xù)費(fèi)也愈多。,33,為了擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)我國(guó)的信用消費(fèi)，中國(guó)人民銀行正式頒布并于1999年3月開始實(shí)施的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定貸記卡(信用卡)持卡人作非現(xiàn)金交易時(shí)可享受如下優(yōu)惠條件： (1)兔息還款期待遇。從銀行記賬日起至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)可為60天。持卡人在免息還款期內(nèi)還款無(wú)需向銀行支付貸款利息。 (2)最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還全部銀行款項(xiàng)有困難時(shí)，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額還款。此時(shí)自銀行記賬日起，末償還部分需按規(guī)定利率計(jì)算利息。 貸記卡持卡人預(yù)支現(xiàn)金和準(zhǔn)貸記卡(復(fù)合卡)透支時(shí)，不享受上述優(yōu)惠

32、條件。 人民銀行還規(guī)定貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五計(jì)。 接受信用卡的商店，要同其開戶的金融機(jī)構(gòu)(下稱商戶銀行或收單行)簽訂商業(yè)協(xié)議。商戶銀行對(duì)商戶與持卡人所進(jìn)行的信用卡交易提供金融服務(wù)，并每月為其每個(gè)商業(yè)客戶提供一個(gè)月的全部交易的月結(jié)單(對(duì)賬單)。商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)向商戶收取一定的結(jié)算手續(xù)費(fèi)用，一般占商品交易費(fèi)用的1一5。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行規(guī)定，對(duì)賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2，對(duì)其他行業(yè)不得低于1。最后，商戶銀行要通過(guò)相應(yīng)的全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)同發(fā)卡行交換這些交易，并進(jìn)行清算。對(duì)此，商戶銀行要支付一筆交換費(fèi)給發(fā)卡行和信息交

33、換中心，以承認(rèn)他們對(duì)該筆信用卡交易所作的貢獻(xiàn)。中國(guó)人民銀行規(guī)定，從商戶所得的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行80、收單行10和信息交換中心10的比例進(jìn)行分配。,34,二、信用卡交易的處理過(guò)程,1、用信用卡購(gòu)物的處理過(guò)程 2、用信用卡預(yù)支現(xiàn)金的處理過(guò)程,35,1、用信用卡購(gòu)物的處理過(guò)程,用信用卡購(gòu)物的處理過(guò)程,（1）購(gòu)物交易過(guò)程,（2）交易的授權(quán),（3）商戶存款和結(jié)賬,（4）交換和清算,36,用信用卡購(gòu)物的處理過(guò)程，如下圖(A)所示,（2）交易授權(quán)分兩種情況： 其一，商戶安裝聯(lián)機(jī)POS終端時(shí)，幾秒鐘內(nèi)就可取得發(fā)卡行的聯(lián)機(jī)電子授權(quán)。這樣，所有的信用卡交易全部送發(fā)卡行進(jìn)行授權(quán)處理，商戶也就無(wú)須受最低標(biāo)準(zhǔn)限額的限

34、制。 其二，商戶沒(méi)有安裝聯(lián)機(jī)POS終端,發(fā)卡行可否認(rèn)交易情況： 在用卡是已報(bào)的掛失卡或被盜卡。 交易額超過(guò)待卡人的信用限額。 持卡人違約，如已過(guò)付款期還未交款，其賬號(hào)已經(jīng)被撤消等。,發(fā)卡行授權(quán)處理中心須做到： 為超過(guò)最低標(biāo)準(zhǔn)限額的信用卡交易，提供一天24小時(shí)的授權(quán)處理服務(wù)。最好是聯(lián)機(jī)服務(wù)。當(dāng)系統(tǒng)關(guān)閉時(shí)可委托第三方提供暫代性授權(quán)服務(wù)。 當(dāng)發(fā)現(xiàn)欺騙性使用信用卡時(shí)，應(yīng)立即采取必要的處理措施。 維護(hù)現(xiàn)行的授權(quán)文件，作為核準(zhǔn)授權(quán)與否的依據(jù)。,37,用信用卡購(gòu)物的處理過(guò)程，如下圖(B)所示,(3)商戶存款和結(jié)賬。如果商戶沒(méi)有安裝聯(lián)機(jī)的POS終端，那么，每天下斑后，商戶累計(jì)銷售匯票，并填進(jìn)一張存單里，送交其

35、開戶銀行。銀行通常立即將交易總額貸記商戶賬上。銀行向商戶收取交易面額15的處理費(fèi)用。并每月向其商戶提供一個(gè)月全部交易的月結(jié)單(對(duì)賬單)和有關(guān)的商戶賬目。,(4)交換和清算。商戶銀行的處理中心，把其商戶的各種交易，分類為自己的持卡人所作的交易，要同其他金融機(jī)構(gòu)交換的交易兩種。如果持卡人是該銀行的一個(gè)賬戶，處理中心就將該筆交易額從持卡人聯(lián)戶過(guò)賬到商戶賬戶上。對(duì)于一筆交換交易，則通過(guò)信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，將交易數(shù)據(jù)傳輸給發(fā)卡行的處理中心進(jìn)行結(jié)賬處理。,注意： 對(duì)于一筆交換交易，商戶銀行要支付交換費(fèi)給發(fā)卡行，以承認(rèn)發(fā)卡行對(duì)本筆交易所作的貢獻(xiàn)。當(dāng)然，若商戶銀行又是該卡的發(fā)卡行時(shí)，就不存在交換費(fèi)用。 所有的跨行

36、信用卡購(gòu)物交易，必須通過(guò)中央銀行才能得以最終清算。,38,2、用信用卡預(yù)支現(xiàn)金的處理過(guò)程，如圖所示,中人銀規(guī)定，在ATM機(jī)跨行取款費(fèi)用由持卡人承擔(dān)(注：各商業(yè)銀行并未全部執(zhí)行此項(xiàng)規(guī)定)，在領(lǐng)卡城市內(nèi)跨行取款每筆收費(fèi)不得低于2元；異地跨行取款，每筆收費(fèi)不得低于8元，從ATM機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行70、信息交換中心30的比例進(jìn)行分配。 發(fā)卡行的處理中心保持有其持卡人的賬目。月結(jié)單(對(duì)賬單)。,39,用信用卡預(yù)支現(xiàn)金的處理過(guò)程,發(fā)卡行的處理中心保持有其持卡人的賬目。持卡人用信用卡購(gòu)物或預(yù)支現(xiàn)金時(shí)，處理中心都把他們過(guò)賬到該持卡人的信用卡賬戶上，并每月給其持卡人一張附帶說(shuō)明的有關(guān)他的賬目的

37、月結(jié)單(對(duì)賬單)。該月結(jié)單列出開賬單期間，銀行收到的該持卡人的所有簽賬交易，列出到期應(yīng)付給銀行的總金額以及用信用卡購(gòu)物的最少的支付款項(xiàng)是多少金額。 在美國(guó)，多數(shù)銀行要求最少的支付款項(xiàng)為$10，沒(méi)有達(dá)到該最低金額就耍添加處罰費(fèi)。如果持卡人在結(jié)賬時(shí)，采用的是部分付款而非全額付款的辦法，銀行就要加重征收利息。 有許多不同方法計(jì)算應(yīng)付利息，最普通的是采用平均日余額法計(jì)息。就是說(shuō)，根據(jù)開賬單期間該賬戶的平均余額來(lái)征收利息。,40,三、信用卡交易中銀行處理中心的職責(zé),用信用卡交易中四個(gè)參與者,（1）持卡人,（2）商戶,（3）銀行處理中心,（4）地區(qū)性或全國(guó)性銀行卡組織,在信用卡的交易處理過(guò)程中，銀行處理中

38、心總是處于核心位置,對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，銀行處理中心必須； 為其每個(gè)商戶維護(hù)賬目信息； 捕獲每個(gè)商戶的存單，以便更新商戶賬目，并同其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交換： 為其商戶的交易請(qǐng)求提供通信網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)信息； 向其商戶郵寄月結(jié)單，從各金融機(jī)構(gòu)收回所有的其商戶的銷售匯票，以便響應(yīng)查詢； 為商戶提供各種支援服務(wù)。,對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，銀行處理中心必須： 為其每個(gè)持卡人維持賬目信息； 從其他銀行捕獲每天的交易信息； 從該銀行的各分行捕獲預(yù)支現(xiàn)金信息； 同其他銀行按日進(jìn)行交換和結(jié)算； 向上級(jí)機(jī)構(gòu)捉供有關(guān)信息和報(bào)告； 結(jié)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)提供授權(quán)信息，以便收單行根據(jù)該授權(quán)信息確定是否批準(zhǔn)這筆交易； 管理通信和發(fā)送線路；給持卡人郵寄月結(jié)單。

39、,41,四、信用卡服務(wù)與管理,1、信用卡組織的選擇 2、典型的信用卡組織機(jī)構(gòu) 3、信用卡的推銷 4、與特約商店簽約 5、核準(zhǔn)信用 6、信用卡的發(fā)行 7、安全控制 8、收回貸款 9、向持卡人提供服務(wù) 10、向商戶提供服務(wù),42,五、信用卡的使用情況及存在的問(wèn)題,43,44,第三節(jié) 借記卡,一、借記卡的性質(zhì) 二、借記卡交易的處理過(guò)程 三、借記卡交易的授權(quán),45,一、借記卡的性質(zhì),1、借記卡 （Debit Card）的含義,2、借記卡的分類,借記卡也稱資產(chǎn)卡(Asset Card)。它具有下述重要性質(zhì)： 借記卡是一張銀行卡，它標(biāo)識(shí)持卡人是某特定銀行的客戶，即該持卡人在該銀行有存款； 它能為電子銀行系

40、統(tǒng)中的自助終端(ATM、POS)所識(shí)別，是啟動(dòng)這種終端交易的一把鑰匙； 借記卡向持卡人提供一種方便的支付機(jī)制，其辦法是直接減少持卡人的資產(chǎn)而不是像信用卡那樣增加債務(wù)； 借記卡同適當(dāng)?shù)闹Ц扼w制結(jié)合，可在購(gòu)物交易中代替現(xiàn)金和支票。,按中國(guó)人民銀行頒發(fā)且于1999年3月開始施行的“銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法“規(guī)定，我國(guó)的借記卡按功能不同分為 轉(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡，下同) 專用卡 儲(chǔ)值卡 轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能； 專用卡是具有專門用途(除百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)外)、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存取現(xiàn)金功能； 儲(chǔ)值卡是發(fā)卡行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)存儲(chǔ)交易時(shí)直

41、接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡(按本書的分類法，預(yù)付卡應(yīng)屬于現(xiàn)金卡范疇)。在“銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法”里，將復(fù)合卡定義為準(zhǔn)貸記卡。,46,二、借記卡交易的處理過(guò)程,借記卡三種用途中，最具潛力也最重要的是代替現(xiàn)金和支票在銷售點(diǎn)購(gòu)物消費(fèi)。因此，借記卡和現(xiàn)金卡將是通往“無(wú)現(xiàn)金”、“無(wú)支票”和“無(wú)紙票”社會(huì)的一把鑰匙，從這個(gè)意義上講，借記卡和現(xiàn)金卡代表著電子銀行的未來(lái)。,主要區(qū)別在于交易的賬務(wù)處理方法不同。借記卡作扣賬處理，而信用卡作掛賬處理,47,三、借記卡交易的授權(quán),1、發(fā)卡行授權(quán)中心的設(shè)置方案 2、授權(quán)文件的類型 3、授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),48,1、發(fā)卡行授權(quán)中心的設(shè)置方案,1、發(fā)卡行授權(quán)中心的設(shè)置方案,（1）

42、借記卡的授權(quán)中心同已有的信用卡授權(quán)中心結(jié)合在一起,（2）將借記卡授權(quán)中心放于存款賬戶系統(tǒng),采用這種方案時(shí)，或者通過(guò)信用卡授權(quán)中心或者通過(guò)地區(qū)性或全國(guó)性的授權(quán)網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)直接接口把一筆借記卡交易發(fā)送到存款賬戶系統(tǒng)。在這里，集中控制借記卡購(gòu)物交易、ATM交易和出納員終端交易。 這種做法的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最小，缺點(diǎn)是要研制開發(fā)新軟件，費(fèi)用較高。,采用這種方案時(shí)，授權(quán)中心同銀行存款賬戶系統(tǒng)之間要有一個(gè)接口。存款賬戶系統(tǒng)將每個(gè)存款賬戶的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)提供給授權(quán)中心，授權(quán)中心根據(jù)這些標(biāo)準(zhǔn)來(lái)決定是否核淮一筆借記卡交易的授權(quán)請(qǐng)求。記錄有這種授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的授權(quán)文件，每天或每周交換一次。然后，授權(quán)中心通知存款賬戶系統(tǒng)有關(guān)借記卡的活

43、動(dòng)情況，并更新借記卡賬戶的可用消贊限額。采用這種方案時(shí)，授權(quán)中心只用于借記卡購(gòu)物消費(fèi)交易。用借記卡進(jìn)行ATM交易和出納員終端交易時(shí)，則無(wú)須通過(guò)該授權(quán)中心，而是直接進(jìn)行扣賬操作，因此會(huì)改變持卡人的最新可用消費(fèi)限額。 如果已有的信用卡授權(quán)中心尚有多余的容量，根據(jù)借記卡交易的用要，適當(dāng)修改輸入、輸出要求后，就可既作信用卡的授權(quán)中心，又可作借記卡的授權(quán)中心。采用這種方案時(shí)，成本低，效率高，實(shí)現(xiàn)起來(lái)也較快。,49,2、授權(quán)文件的類型,2、授權(quán)文件的類型,（1） 負(fù)文件(Negative File，也稱消極文件）,（2）正文件(Positive File,也稱肯定文 件),在使用正文件的授權(quán)系統(tǒng)里，對(duì)每個(gè)

44、賬戶建立不同的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)。每個(gè)賬戶可用于消費(fèi)的金額是依據(jù)該賬戶的實(shí)際存款余額，加上適當(dāng)?shù)耐钢芰?適用于復(fù)合卡交易)來(lái)決定的。當(dāng)發(fā)生一筆存款、支票承兌或授權(quán)筆借記卡交易時(shí)，都必須及時(shí)調(diào)整可用消費(fèi)金額。,負(fù)文件僅列出成員行已經(jīng)中止使用的賬戶表。對(duì)于每個(gè)沒(méi)有中止的賬戶來(lái)說(shuō)、有效的消費(fèi)限額是相同的，依據(jù)這種負(fù)文件的授權(quán)系統(tǒng)。響應(yīng)最快，安裝與維護(hù)的費(fèi)用也最低。 這種授權(quán)系統(tǒng)，不區(qū)分具有不同消費(fèi)能力的持卡人，即不管該賬戶當(dāng)前的存款余額有多少，所有持卡人的消費(fèi)限額都相同：這種做法雖然簡(jiǎn)單，但不盡合理，銀行也不能從支付能力高于平均水平的持卡人那里得到更多的收益。,為了保護(hù)銀行和持卡人的利益，減低風(fēng)險(xiǎn)，核準(zhǔn)一筆

45、借記卡交易與否，還必須檢查該借記卡在一天或幾天里的交易次數(shù)是否超過(guò)規(guī)定數(shù)，交易額是否超過(guò)規(guī)定的交易總額。 如果授權(quán)通信失敗，作為一種補(bǔ)助辦法，允許根據(jù)負(fù)文件來(lái)決定是否批準(zhǔn)一筆交易。 此外，如果發(fā)卡行下班，或在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒(méi)有響應(yīng)，有的發(fā)卡行還可給商戶規(guī)定一個(gè)最高的授權(quán)交易金額。,50,3、授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),3、授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),（1）存款賬戶余額,（2）存款賬戶余額加上預(yù)授權(quán)的透支能力,（3）存款余額加上內(nèi)部信用限額,（4）采用信用限額,如果持卡人不及時(shí)補(bǔ)充存款余額持卡人的消費(fèi)能力可能很快耗盡，為了 對(duì)待卡人的持卡交易提供最大的支持，各銀行常采用存款賬戶余額(如適宜的 話還可加上適當(dāng)透支)加上一種內(nèi)部信用限額作

46、為授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)。如果不采用內(nèi)部信用限額時(shí)，則允許1015的緩沖額施加到授權(quán)參數(shù)中去，這樣做可以大大減少拒絕授權(quán)的數(shù)量，而銀行面臨的損失又不會(huì)有明顯的增加。,不是基于存款余額，而是基于一種可用信用限額，雖然這種方案易于實(shí)現(xiàn)，但可能混淆借記卡和信用卡的特性。,采用帶內(nèi)部信用限額的方案時(shí)是假設(shè)持卡人非經(jīng)常 持卡購(gòu)物，且內(nèi)部信用限額是根據(jù)其存款余額，或存款余額加上透支能力來(lái)決定的。,51,第四節(jié) IC卡,一、IC卡的結(jié)構(gòu)和發(fā)展 二、IC卡作銀行卡的使用模式 三、海南金融IC卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),52,一、IC卡的結(jié)構(gòu)和發(fā)展,1、IC卡按集成電路的組成分類 2、IC卡按結(jié)構(gòu)分類 3、IC卡的發(fā)展,53,1、IC卡按集

47、成電路的組成分類,(1) IC存儲(chǔ)卡,也稱記憶卡（Memory Card ),(2) IC智能卡 （Smart Card）,(3) 超級(jí)智能卡,54,2、IC卡按結(jié)構(gòu)分類,(1) 接觸式IC卡,(2)非接觸式IC卡,55,(1) 接觸式IC卡,如圖所示。IC卡的集成電路片被連接到一塊含有電路腿的金色接觸片上。IC卡在使用時(shí)，通過(guò)芯片上的八個(gè)(或六個(gè))接觸點(diǎn)與終端機(jī)讀卡器讀頭接觸、并由讀卡器提供電源，由該讀頭讀IC片上的信息。讀卡器讀人數(shù)據(jù)后，由計(jì)算機(jī)判斷卡片是否有效，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的程序處理，計(jì)算機(jī)對(duì)讀卡器發(fā)出讀(寫)指令；IC卡收到指令后，經(jīng)過(guò)自身的CPU運(yùn)算，判斷是否非法用戶，若不是非法用戶，則

48、進(jìn)行讀(寫)，否則拒絕計(jì)算機(jī)的讀寫指令。（目前生產(chǎn)的IC卡貼上磁條，磁卡與IC卡兩用）,56,(2) 非接觸式IC卡,它成功地將射頻識(shí)別技術(shù)和IC卡技術(shù)結(jié)合起來(lái)，這樣，不帶電池的非接觸式IC卡，就可由讀寫設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式供電，再經(jīng)過(guò)卡片內(nèi)的穩(wěn)壓電路產(chǎn)生芯片工作所需的直流電壓；并通過(guò)射頻接口電路接收來(lái)自(或發(fā)送至)讀寫設(shè)備的無(wú)線信號(hào)。 射頻卡中的芯片電路由射頻接口、存取控制和存儲(chǔ)器三個(gè)模塊組成，如圖所示。 圖中帶有射頻收發(fā)及相關(guān)電路的芯片與環(huán)形天線，全部埋在塑料基片中。在進(jìn)行讀寫時(shí)，讀寫設(shè)備向射頻卡發(fā)出一組固定頻率的電磁波，卡片內(nèi)與讀寫設(shè)備發(fā)射頻率相同的LC串聯(lián)諧振電路，在電磁波的激勵(lì)下產(chǎn)生共振

49、，從而使電容內(nèi)有了電荷。這個(gè)電容與射頻接口模塊相接，將此電容內(nèi)的電荷送到射頻接口模塊中的一個(gè)電容內(nèi)儲(chǔ)存，當(dāng)射頻接口模塊中的電容上所積累的電荷達(dá)到2v或3v時(shí)，此射頻接口模塊中的電容就可作電源，為其他電路提供穩(wěn)定的直流工作電壓，這樣就可將卡內(nèi)數(shù)據(jù)發(fā)射出去或接收讀寫設(shè)備發(fā)來(lái)的數(shù)據(jù)。 還具有如下特點(diǎn)： 快捷方便。 高可靠性。 高安全性。 抗干擾性強(qiáng)。 可有多種工作距離。,57,3、IC卡的發(fā)展,VISA于1992年6月推出其IC卡，經(jīng)過(guò)六、七年時(shí)間，VISA聯(lián)合全球170多個(gè)銀行發(fā)行了2300萬(wàn)張IC卡。 Gemplus公司在我國(guó)推出了稱作GemGold的智能卡，這種卡集中了電子儲(chǔ)蓄(ED)和電子錢

50、包(EP)功能。該卡支持全國(guó)IC卡互用性的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，支持中國(guó)人民銀行制定的中國(guó)金融集成電路IC卡規(guī)范。 Gemplus公司所屬天津和珠海2家企業(yè)的年生產(chǎn)能力為1億張智能卡。它擁有在大中華地區(qū)超過(guò)40的市場(chǎng)份額。Gemplus公司還推出了Gemcore，它是為電子設(shè)備生產(chǎn)廠家設(shè)計(jì)的一組元件，通過(guò)它可將讀卡機(jī)功能集成到任何電子設(shè)備上。 Gemplus硬件和軟件聯(lián)合解決方案主要由兩大模塊組成： Gemcore 界面芯片，可處理所有與卡進(jìn)行雙向交流的電子信號(hào)； Gemcore 控制器，它是一種微型控制器，內(nèi)含管理智能卡和集成商系統(tǒng)之間通信的操作系統(tǒng)。 1998年7月，歐洲信息技術(shù)集團(tuán)布爾公司推出命名為

51、“奧德賽”的Java智能卡。“奧德賽”智能卡是布爾公司將Java語(yǔ)言引人多功能智能卡開發(fā)的第一階段。“奧德賽“結(jié)合了高安全設(shè)計(jì)方案和開放性的架構(gòu)，以保證其安全性和完整性?！皧W德賽”提供VISA標(biāo)淮的信用和借記功能，并留有足夠的內(nèi)存，其性能完全滿足市場(chǎng)的需要。在32位處理器智能卡技術(shù)成熟以前，“典德賽”建立在8位處理器的開發(fā)平臺(tái)上。布爾公司設(shè)計(jì)的符合中國(guó)人民銀行標(biāo)推的金融卡，也將建造在Java卡的框架上。,58,1998年6月，標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行與Gemplus公司、VISA國(guó)際組織、Sun公司也展示了基于VISA開放標(biāo)準(zhǔn)的Java Card。這種智能卡符合當(dāng)今信用卡的兩大工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，即VISA開放平臺(tái)

52、(VISA Open Platform)和基于Sun公司定義的Java Card的應(yīng)用編程接口Java Card API。Java card屬于智能卡，可運(yùn)行Java的小程序(applet)。用Java編寫的程序能夠在所有支持Java虛擬機(jī)的系統(tǒng)中運(yùn)行，能真正做到與軟硬件環(huán)境無(wú)關(guān)。Java Card的應(yīng)用編程接口是完整Java語(yǔ)言的特定子集，專門用于智能卡和其他一些內(nèi)存有限的設(shè)備。其2.0版是由GemPlus和JavaSoft牽頭開發(fā)的。 智能卡使用Java卡技術(shù)具有如下優(yōu)點(diǎn)： (1)具有快速適應(yīng)市場(chǎng)變化的靈活性。這是因?yàn)镴ava可簡(jiǎn)化開發(fā)過(guò)程和加快開發(fā)速度，而不必產(chǎn)生新的外殼。 (2)可編程

53、。 (3)與平臺(tái)無(wú)關(guān)。Java Card的應(yīng)用編程接口是一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提供了單一的開發(fā)環(huán)境。為特定智能卡編寫的Java Card應(yīng)用，可在任何符合Java Card應(yīng)用編程接口的智能卡上運(yùn)行。 (4)安全。Java Card提供的安全環(huán)境能阻止惡意程序，能拒絕對(duì)敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行未授權(quán)的訪問(wèn)，以保證數(shù)據(jù)的完整性。 (5)多用途。VISA的開放平臺(tái)，將基本的銀行應(yīng)用程序(如信貸/借貸、儲(chǔ)蓄等)、電子商務(wù)、家庭銀行和通信等應(yīng)用都包含進(jìn)去。不同供應(yīng)商提供的多種applet，也可安全地駐留在同一個(gè)智能卡中，因此可一卡多用。 (6)可動(dòng)態(tài)升級(jí)。Java card的功能升級(jí)可通過(guò)增加和修改卡內(nèi)程序來(lái)實(shí)現(xiàn)，而不必

54、換卡。 (7)程序代碼規(guī)模小。,59,因此，Java將使傳統(tǒng)的IC卡具有更大的靈活件和生命力，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要。一張多功能Java Card的跨行業(yè)應(yīng)用，使智能卡具有強(qiáng)大的發(fā)展后勁。 這種多功能智能卡可增加個(gè)性化的新服務(wù)以滿足不同客戶的需求；它還能處理多種應(yīng)用而且在發(fā)行后，仍然能支持新應(yīng)用程序的安裝。 這種多功能智能卡的使用功能可包括支付工具，可作信用卡、借記卡和電子錢包；訪問(wèn)控制工具，用于對(duì)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的訪問(wèn)；信息管理，用于存儲(chǔ)個(gè)人描述文件和其他信息的管理；加密引擎，用于加密和鑒別；市場(chǎng)營(yíng)銷工具，用于忠誠(chéng)度程序和息票。 智能卡集合了上述各種功能后，就可成為聯(lián)結(jié)現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界的紐帶。持卡

55、人用一張這種卡，既可通過(guò)Internet也可通過(guò)POS進(jìn)行購(gòu)物。 現(xiàn)在，國(guó)際上許多銀行已經(jīng)采用Java Card技術(shù)拓展自己的產(chǎn)品和服務(wù)范圍。例如，花旗銀行已把Java卡平臺(tái)作為智能卡基礎(chǔ)設(shè)施的標(biāo)準(zhǔn)，它推出的VISA Cash最新版(16DES版)就是采用Java Card。VISA國(guó)際組織估計(jì)，到2002年時(shí)將有1/3的VISA卡(即5億張)是Java智能卡。 為加快Java Card的推廣和應(yīng)用，VISA國(guó)際組建了用戶集團(tuán)，其成員都是對(duì)基于Java開放平臺(tái)極感興趣的金融機(jī)構(gòu)，包括世界上一些主要的銀行和金融機(jī)構(gòu)。這些成員正在探討利用VISA開放式平臺(tái)規(guī)格，開發(fā)多功能智能卡產(chǎn)品，為客戶提供更大

56、范圍的優(yōu)質(zhì)職務(wù)。這些服務(wù)包括支付、身份證明、門禁系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通行、優(yōu)惠積分計(jì)劃等多項(xiàng)功能。VISA開放平臺(tái)(VISA Open Platform)包括規(guī)格、源碼、VISA開放平臺(tái)產(chǎn)品和自動(dòng)配發(fā)機(jī)指南。所有這些內(nèi)容均可從VISA網(wǎng)站下載。,60,1998年10月，微軟公司宣布其正在開發(fā)智能卡操作系統(tǒng)。這一舉動(dòng)標(biāo)志著這個(gè)軟件巨人首次進(jìn)軍智能卡，引起了行業(yè)人士的廣泛關(guān)注。屆時(shí)消費(fèi)者可從商店購(gòu)買帶微軟智能卡操作系統(tǒng)的空白智能卡，把從Internet上下載的應(yīng)用程序輸入卡片，便可制作自己的多功能卡。這種視窗智能卡可成為人們?cè)L問(wèn)網(wǎng)絡(luò)、利用網(wǎng)絡(luò)資源的工具，其功能包括公司認(rèn)證、撥號(hào)上網(wǎng)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、信用、借記

57、、電子錢包及會(huì)員制等。微軟在把其視窗智能卡的管理權(quán)(添加和刪除卡上的應(yīng)用程序)從發(fā)卡商轉(zhuǎn)移到持卡人這一做法的同時(shí)，也為發(fā)卡商(如發(fā)卡行)提供了靈活性，即允許銀行實(shí)施其絕對(duì)的否決權(quán)，禁止其他應(yīng)用程序與電子錢包、信用、借記等程序共享。 在智能卡領(lǐng)域，Java card、Multos(萬(wàn)事達(dá)卡的操作系統(tǒng))和視窗智能卡之間將有一番競(jìng)斗。但是，不管出現(xiàn)什么結(jié)果，具有多種應(yīng)用的智能卡，將有望取代常規(guī)IC卡。,61,二、IC卡作銀行卡的使用模式,1采用IC卡作銀行卡 IC卡既可作信用卡，也可作現(xiàn)金卡。 作信用卡時(shí)，IC信用卡里輸入的信息實(shí)際上與磁卡中的相同，只是提高了安全性； 作現(xiàn)金卡時(shí)也稱電子貨幣卡，是比

58、卡出現(xiàn)后才產(chǎn)生的新支付工具。銀行可將持卡人所要求的金額輸入到IC片中，持卡人即可用這種比現(xiàn)金卡消費(fèi)。因卡中存有現(xiàn)金余額，并可在POS終端機(jī)上顯示出來(lái)，無(wú)需再要求銀行授權(quán)，持卡消費(fèi)后，由Pos終端機(jī)改寫IC卡中的余額。因此，持IC現(xiàn)金卡消費(fèi)可以脫機(jī)操作，持卡人可像使用現(xiàn)金一樣使用IC現(xiàn)金卡進(jìn)行支付。 在實(shí)踐中，IC現(xiàn)金卡又可分為有密碼的IC現(xiàn)金卡(電子存拆形式）和無(wú)密碼的IC現(xiàn)金卡(電子錢包形式)。 若IC現(xiàn)金卡作為電子存折使用，銀行在發(fā)行這種IC現(xiàn)金卡時(shí)要往卡中輸入持卡人的戶頭數(shù)據(jù)包括姓名、地址、卡號(hào)和有效日期等。卡中還存有個(gè)入密碼和存款余額。這種電子存折與普通紙基存折相當(dāng)，不同的是可以用于消

59、費(fèi)，而且它的防偽性大為提高。持卡人可持卡到銀行存款，還可持卡消費(fèi)，這樣，電子存折卡兼具儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和ATM卡三種功能。 IC現(xiàn)金卡作電子錢包使用時(shí)，由發(fā)卡行向比片中寫入現(xiàn)金金額。持卡人每次使用時(shí)，由終端機(jī)從卡中直接劃錢。這種卡的持卡人無(wú)需到銀行開戶，亦無(wú)需密碼。這種電子錢包和一般錢包一樣，當(dāng)卡中的現(xiàn)金金額用完時(shí)，持卡人還可要求銀行向電子錢包加入所需的金額。這種電子錢包卡一般用于小額交易。,62,二、IC卡作銀行卡的使用模式,2IC卡的使用模式 目前世界上使用IC卡的模式，主要有普通IC卡、電子存折卡、電子錢包卡等三種模式。 (1)普通IC卡模式 采用這種模式時(shí)，IC卡只作IC信用卡。此時(shí)IC片中存儲(chǔ)的信息內(nèi)容與磁卡中的相同，其功能也與磁卡相同。脫機(jī)操作時(shí)，授權(quán)限額以上的消費(fèi)仍需通過(guò)信用卡中心聯(lián)機(jī)到銀行主機(jī)中去查詢、授權(quán)和轉(zhuǎn)賬。同磁卡相比，采用IC卡只是提高了保密、安全及防偽性。這種卡的IC片中，不存儲(chǔ)貨幣余額，也就沒(méi)有貨幣概念的存在。 這種模式適用于通訊系統(tǒng)高