1、第三章 保險合同,3.1 保險的基本原則 3.2 保險合同概述 3.3 保險合同的要素 3.4 保險合同的訂立、履行、變更與終止 3.5 保險合同的解釋原則與爭議處理,3.1 保險的基本原則,3.1.1 可保利益原則,3.1.1.1可保利益原則的含義 可保利益原則的含義 可保利益的含義 關于可保利益原則的法律規(guī)定 3.1.1.2 可保利益的構成 3.1.1.3 可保利益原則的運用 財產保險中的運用 人壽保險中的運用 3.1.1.4 可保利益原則的意義,3.1.1.1 可保利益原則的含義,可保利益原則指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益。 如果投保人對保險標

2、的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效 保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效 可保利益是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。 可保利益的構成條件： 可保利益必須是合法的利益。 可保利益必須是確定的利益。 可保利益必須是經(jīng)濟上的利益。,關于可保利益原則的法律規(guī)定,英國1745 年海商法:沒有可保利益的,或除保險單以外沒有其他可保利益證明,或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效。 英國1774 年人壽保險法(此法被譽為“禁止賭博法案”) 中規(guī)定:任何個人或公司組織對被投保生命的被保險人不具有任何利益或以賭博為目的的保險,此種合同無效;保單需注

3、明受益人的姓名,受益人與被保險人應具有可保利益,否則將是違法的;賠償僅以所具利益為限。 1906 英國海上保險法第一次對可保利益原則以書面形式作出了具體的規(guī)定。其不僅規(guī)定了沒有可保利益的海上保險合同和保單證明可保利益的保險合同是無效的,而且具體規(guī)定了可保利益的定義、具有可保利益的時間和可保利益的種類。 中國2009年新頒中華人民共和國保險法第十二條規(guī)定： 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。 財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。,3.1.1.2 可保利益的構成,英國早期保險判

4、例中對可保利益法理基礎存在的兩種不同觀點 實際利益理論 法定關系理論 “美國紐約州保險法”規(guī)定的存在合法關系的實際利益理論 財產上的可保利益是指“任何使財產安全或保護其免受損失、滅失或金錢損害而產生的合法的和重大的經(jīng)濟利益”。 生命的可保利益是指“在由血緣或法律緊密維系的人們間,摯愛和感情所產生的存在利益”,和“在其他人中,對被保險人的生命延緩、健康或人身安全所具有的合法的存在的經(jīng)濟利益,以區(qū)別于那種由于被保險人的死亡、傷殘或人身傷害而產生的或因之增加價值的利益?！?美國的經(jīng)濟利益理論認為保險利益不以其他的法律概念為基礎,而是一種比較純粹的經(jīng)濟性概念。即使投保人與保險標的不具有法律上的權利,只

5、要是事實上的、經(jīng)濟上的損益關系存在,在不違反公序良俗的前提下,投保人就可以與保險人訂立保險合同以分散風險。,3.1.1.3 可保利益原則的應用,在財產保險和人身保險中的應用 可保利益的來源不同 財產保險的可保利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利。 財產所有權、經(jīng)營權、使用權、承運權、保管權、抵押權、留置權。 人身保險的保險利益按照“利益主義原則”或“同意主義原則”確定。 利益主義原則：來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系： 同意主義原則：來源于被保險人的同意 同意主義原則和利益主義相結合的原則 對可保利益時效的要求不同 財產保險可保利益的時間限制 財產保險的可保利益一般要求從保

6、險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有可保利益。 海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有可保利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有可保利益。 人身保險的可保利益的時間限制 存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有可保利益。 確定可保利益價值的依據(jù)不同 財產保險中，依據(jù)保險標的的實際經(jīng)濟價值 人身保險中，依據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力,案例,李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費。1995年，被保險人因保險事故死亡。 問李某作為受益人能

7、否向保險公司請求保險金給付？,3.1.1.4 可保利益原則的意義,規(guī)定保險保障的最高限度 避免將保險變?yōu)橘€博行為 防止誘發(fā)道德風險,3.1.2 最大誠信原則,3.1.2.1 最大誠信原則的含義 3.1.2.2 最大誠信原則的內容 告知 保證 棄權與禁止反言 3.1.2.3 違反最大誠信原則的后果,3.1.2.1 最大誠信原則的含義,最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。 1906年海上保險法第17條：海上保險合同以最大誠信為立約的基礎，如果一方不信守誠信原則，另一方可以宣告合同無效。 中華人民共和國保險法第5條：保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。 最大誠

8、信原則的含義： 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。,3.1.2.2 最大誠信原則的內容,告知 保證 棄權與禁止反言,3.1.2.2 最大誠信原則的內容,告知 告知,是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 重要事實：是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受承保起影響作用的事實。,3.1.2.2 最大誠信原則的內容,告知的履行 簽訂合同前：無限告知與詢問告知 無限告知：投保人有義務告知保險人事實上與保險標的的危險狀況有關的任

9、何重要事實。 詢問告知：投保人對保險人詢問的問題都必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無需告知。 簽訂合同后：通知 保險有效期內，保險標的的危險狀況發(fā)生變化時，被保險人或投保人要及時通知保險人。,3.1.2.2 最大誠信原則的內容,保證保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的允諾。 保證的分類 根據(jù)保證事實是否存在分為確認保證與承諾保證 確認保證：對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。 承諾保證：對將來某一事項的作為或不作為的保證。通常按形式不同分為明示保證和默示保證。 根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 明示保證是以書面或文字的形式在保險合同中

10、載明的保證 默示保證一般是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人應在保險實踐中遵守的規(guī)則。,3.1.2.2 最大誠信原則的內容,棄權與禁止反言 棄權是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利。 禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后便不得再向他方主張該種權利。,3.1.2.3 違反最大誠信原則的后果,告知的違反與后果 中華人民共和國保險法第條規(guī)定： 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十

11、日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。,3.1.2.3 違反最大誠信原則的后果,保證的違反與后果 無論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。,3.1.2.3 違反最大誠信原則的后果,棄權的后果 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人

12、未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。,3.1.3 近因原則,3.1.3.1 近因原則的含義 3.1.3.2 近因原則的應用 3.1.3.3 案例,3.1.3.1 近因原則的含義,近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 近因原則：保險人只對近因是保險責任的損失事故提供賠償或給付。 若造成保險標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任； 若造成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任； 若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分別不同情況處理。,3.1.3.2 近因原則的應用,損失由單一原因

13、所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。 損失由多種原因所致，如果系多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失，則多種原因均為保險標的損失的近因。 多種事件連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，事件之間具有因果關系，且因果關系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風險事故的原因就是近因。,3.1.3.3 案例,一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？,3.1.3.3 案例,一艘貨輪在海上航行時，被老鼠咬破了管道。海水隨管道涌入船艙，造成了貨物損失。 貨物已經(jīng)投保了海上貨物運輸保險。 保證船舶適航適貨是承運人的責任。 請問貨物的損失應由

14、誰承擔？,3.1.4 損失補償原則,3.1.4.1 損失補償原則的含義 3.1.4.2 損失補償原則的應用 損失補償?shù)南薅?損失補償?shù)姆绞?3.1.4.3 損失補償?shù)睦?3.1.4.1 損失補償原則,損失補償原則是當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的補償可以使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。 什么是額外的利益？在什么情況下被保險人得到的是額外的利益？ 超過實際損失的賠款 超過可保利益的賠款 超過保險金額的賠款,3.1.4.2 損失補償原則的應用,損失補償?shù)南薅龋?損失補償以實際損失為限 損失補償以保險金額為限 損失補償以保險利益為限

15、例：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。銀行能否獲得保險公司的賠償？ 損失賠償方式 第一損失賠償方式 比例賠償方式,例題,假設一棟房屋的保險金額是180萬元，出險時的實際價值是150萬元。保險事故的發(fā)生導致房屋財產損失達到60萬元。 按照第一危險賠償方式，保險公司支付多少賠款？ 按照比例賠償方式，保險公司應支付多少賠款？ 如果上例中房屋的保險金額是150萬元，出險時的實際價值是180萬元。 按照第一危險賠償方式，保險公司應當支付多少賠款？ 按照比例賠償方式，保險公

16、司應支付多少賠款？,3.1.4.3 損失補償原則的例外,人身保險 施救費用 定值保險 重置價值保險：以被保險人重置或重建保險標的所需費用確定保險金額的保險。,3.1.5 代位追償原則,3.1.5.1 代位追償原則的含義與分類 3.1.5.2 權利代位 含義 限制條件 3.1.5.3 物上代位 推定全損 委付,3.1.5.1 代位追償原則的含義與分類,代位追償原則是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故發(fā)生推定全損，或者保險標的由于第三方責任發(fā)生損失，保險人按照合同約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有賠償責任的第三者的追償權。 代位追償原則分為權利代位和物上代位兩種。

17、,3.1.5.2 權利代位的含義與限制條件,權利代位的含義： 即追償權的代位，是指財產保險中，由于第三者責任導致保險標的損失，保險人在支付賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 權利代位的限制條件： 保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任 被保險人不放棄向第三者索賠的權利 保險人必須事先向被保險人履行賠償責任 保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權,3.1.5.3 物上代位,推定全損 推定全損的構成條件 實際損失不可避免 施救價值高于被保全的價值 被保險人喪失對保險標的的所有權 委付,英國1906年海上保險法中關于推定全損的解釋,第60條： 除保險單另有明文規(guī)定外，如果保險標的被合理放棄，由于其全部損

18、失看起來不可避免，或由于為避免實際全損所需的費用會超過其本身價值，就存在推定全損。 尤其是在以下情況下推定全損： 由于承保危險使被保險人喪失對其船、貨的占有，而且，一是被保險人不可能收回船舶和貨物；二是收回船、貨的費用將超過其收回后的價值。 在船舶受損情況下，由于承保危險使船舶如此受損，以至于修理船損的費用會超過修理后船舶的價值。 在貨物受損的情況下，如果修理受損貨物和續(xù)運貨物到目的地的費用，會超過貨物到達目的地的價值。,3.1.6 重復保險的分攤原則,3.1.6.1 分攤原則的概念 分攤原則的含義 重復保險的含義 3.1.6.2 分攤原則的應用,3.1.6.1 分攤原則的含義,重復保險分攤原

19、則是指投保人向多個保險人重復保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。對重復保險，在保險事故發(fā)生時采用分攤原則。 重復保險是同一投保人對同一保險標的、同一可保利益，在同一保險期間內向兩個或兩個以上保險人訂立兩份或兩份以上的保險合同，且其保險金額之和大于保險價值的保險。,3.1.6.2重復保險分攤的方式,比例責任制 順序責任制,保險法中關于重復保險的規(guī)定,重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。 重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。 重復保險的投保人可以就保險

20、金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。,3.2 保險合同概述,3.2.1 保險合同的概念 3.2.2 保險合同的特征 3.2.3 保險合同的分類,3.2.1 保險合同的概念,保險合同是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。即投保人與保險人雙方經(jīng)過協(xié)商約定的，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險標的遭受約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任或履行給付保險金義務的一種協(xié)議，是保險關系得以設立、變更、終止的根本依據(jù)。,3.2.2 保險合同的法律特征,保險

21、合同的一般法律特征 保險合同是雙方的法律行為 保險合同是雙方當事人之間確定權利、義務關系的法律行為 保險合同當事人之間的法律地位平等 保險法:投保人和保險公司簽訂保險合同時，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同 當事人訂立保險合同的行為必須是合法行為,保險合同是一種射倖性合同。 保險合同是一種附和性合同。 保險合同是一種雙務性合同。 保險合同是一種諾成性合同。 保險合同是一種保障性合同。,3.2.2 保險合同的法律特征,3.2.3 保險合同的分類,按照保險合同性質，保險合同可分為補償性合同和給付性合同。 補償性合同：保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)所評定的

22、保險標的實際損失額而支付賠款的合同。 給付性合同：又稱定額保險合同，是保險事故發(fā)生后，保險人按雙方當事人事先約定的保險金額支付保險金的合同。 按照保險合同保障的風險分類，保險合同可以分為單一風險合同和綜合風險合同。 單一風險合同：只承保列舉的一種或幾種風險的合同。 綜合風險合同：指出了列舉的不承保的風險外，保險人承擔其他一切外來風險責任的合同。,3.2.3 保險合同的分類,按補償價值確定方法，補償性合同分為定值保險合同和不定值保險合同。 定值保險合同：在保險合同中，保險雙方對于保險標的，事先確定保險價值，并依此確定保險金額的合同。 不定值保險合同：在保險合同中，保險雙方當事人對于保險標的事先不

23、確定保險價值，只列明保險金額的合同。當保險事故發(fā)生后，對保險標的再進行估價。 足額保險 不足額保險 超額保險,3.2.3 保險合同的分類,按照承保保險標的的方式分類，財產保險合同可以分為特定式合同和總括式合同。 特定式合同：保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產，均逐項分別列明保險金額，當保險事故發(fā)生并造成損失時，保險人對每項財產在其保險金額的限度內承擔賠償責任。 總括式合同：保險人對所承保同一地點、同一所有人的各項財產，不分類別只訂出一個總的保險金額，當保險事故發(fā)生并造成損失時，無論受損財產是哪一項或哪一類，在總的保險金額限度內，保險人都要承擔賠償責任。,3.2.3 保險合同的分類,按照

24、保險合同保障的業(yè)務對象分類，保險合同可以分為原保險合同和再保險合同。 原保險合同：保險人與投保人直接訂立的合同。 再保險合同：以原保險合同為基礎，原保險人將其承保風險的全部或一部分向其他保險人分保，以分散和轉嫁風險的合同。,3.3 保險合同的要素,3.3.1 保險合同的主體 保險合同的當事人 保險合同的關系人 保險合同的中介人 3.3.2 保險合同的客體 3.3.3 保險合同的內容,3.3.1 保險合同的主體,3.3.1.1 保險合同的當事人 3.3.1.2 保險合同的關系人 3.3.1.3 保險合同的中介人,3.3.1 保險合同的主體,3.3.1.1 保險合同的當事人 保險人 保險人又稱承保

25、人，是收取保險費并按照保險合同規(guī)定負責賠償損失或履行給付保險金義務的人，通常是經(jīng)營保險的各種組織。 投保人投保人又稱要保人，是與保險人簽訂保險合同并負有繳付保險費義務的人，可以是法人，也可以是自然人。,3.3.1.2 保險合同的關系人 被保險人被保險人是指其財產、利益、生命、身體或健康等受保險合同保障的人。 人身保險的死亡保險中關于被保險人的限定 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意

26、并認可保險金額的，合同無效。 被保險人享有賠償或給付保險金請求權,3.3.1 保險合同的主體,被保險人 受益人 又稱保險金受領人，是指在人身保險中由投保人或被保險人指定的享有保險金給付請求權的人。 受益人的產生： 保險法39條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。 指定受益人與非指定受益人 受益人的變更 受益權的喪失,3.3.1.2 保險合同的關系人,案例： 王某因父母病故，妻子與其相處不

27、和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。 請問：保險公司應如何處理？,案例分析,2003 年因生意需要王某向朋友劉某借了40萬元。8月，王某為自己購買了一份保險金額為30萬元的人身保險，受益人為王妻。10月，王某買了一輛20萬元左右的轎車并投保了車損險等。2004年5月的一天，王某夫婦在一次交通意外事故中不幸遇難，車毀人亡。保險公司理賠后，王某的兒子從壽險公司獲得理賠款30萬元，從財險公司獲理賠款15萬元。8月，劉某拿著王某生前給自己寫得40萬元的借條找到王

28、某的兒子，要求以該筆保險金歸還其父生前所欠債務的本金和利息，王某的兒子以借款字據(jù)上的借款人不是自己為由拒絕了劉某。劉某于是將王某的兒子訴至法院。,3.3.1.3 保險合同的中介人,保險代理人 保險代理人是保險人的代理人。保險代理人根據(jù)代理合同在保險人授權的范圍內代理保險業(yè)務并收取傭金。 保險代理人分為專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個人代理人。 保險代理權的授受 代理合同，授權委托書。 明示權利和默示權利。,案例： 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無

29、奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。 請問：此案該如何賠償呢？,3.3.1.3 保險合同的中介人,保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。 經(jīng)紀人的組織形式 傭金的獲取 行為后果的承擔,3.3.1.3 保險合同的關系人,保險公估人 保險公估機構是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并向委托人收取費用的人。,3.3.2 保險合同的客體,可保利益 被保險人的健康、身體或生命,3.3.3 保險

30、合同的主要內容,當事人及關系人的姓名、名稱和住所 保險標的 保險責任與責任免除 保險價值與保險金額 保險費與支付方法 保險期限 免賠額 保險金的賠償和給付辦法 違約責任和爭議處理,3.3.3. 保險合同的主要內容,保險標的 保險標的是可保利益的載體，有財產、責任、信用和人的身體或壽命四種類型。,3.3.3 保險合同的主要內容,保險責任與責任免除 保險責任是保險合同約定保險人承擔的風險項目。 責任免除又稱除外責任，是根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，保險人不予承擔的風險項目。 保險價值與保險金額 保險價值：保險標的的實際價值。 保險金額：保險人賠付的最高限額。,3.3.3 保險合同的主要內容,保險費與支付

31、方法 保險費是投保人為換取保險人承擔保險責任而付出的代價。 保險費率是保險人在一定時期按一定保險金額收取保險費的比例。 保險期限 自然時間界限和行為時間界限 免賠額 絕對免賠 相對免賠,3.3.4 保險合同的單證形式,投保單：又稱要保書，是投保人填寫的、表示愿意同保險人訂立保險合同的書面申請。 保險單：保險單是保險人和投保人訂立保險合同的一種正式書面憑證，其中載有保險合同的全部內容。 保險單的基本內容包括保險項目、保險責任、除外責任和附注條件 保險憑證：是一種簡化的保險單，又稱小保單，是保險人發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)正式簽發(fā)的一種憑證。 暫保單：暫保單又稱臨時保險單，是保險

32、單簽發(fā)之前的一個暫時憑證。 暫保單的適用： 保險代理人在爭取到業(yè)務時還未向保險人辦妥正式手續(xù)前。 保險公司的分支機構在接受投保后還未得到總公司批準前。 保險合同雙方在沒有完全談妥條件時。 批單：又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內容的證明文件。,3.4 保險合同的訂立、履行、變更與終止,3.4.1 保險合同的訂立 3.4.2 保險合同的履行 3.4.3 保險合同的變更 3.4.4 保險合同的終止,3.4.1 保險合同的訂立,保險合同的訂立是通過投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。 保險合同的要約者和承諾者通常是誰？,3.4.2 保險合同的履行,投保

33、人的義務 繳納保險費 危險增加的通知義務 保險事故發(fā)生的通知 施救義務,3.4.2 保險合同的履行,危險增加的通知義務 適用險種 通知義務履行的后果 保險人有增加保險費或解除合同的權利 通知義務的免除 保險人已知或應知的 損害的發(fā)生不屬于保險責任 為保護保險人利益而使風險增加 為履行道德上的義務而使風險增加 保險人聲明不必通知的。 不履行通知義務的后果 因危險程度增加而發(fā)生保險事故的，保險人不承擔賠償責任,3.4.2 保險合同的履行,保險人的義務 承擔保險責任 除外責任 不可保風險所致?lián)p害 道德風險所致?lián)p害 保險標的自身屬性或瑕疵所致?lián)p害 間接損失 國家行為造成的損害 履行賠償給付義務 賠償或給付的期限 合同約定的期限 法定的期限 保險金的先予支付 支付其他費用 為客戶保密,3.4.2 保險合同的履行,保險人的義務 承擔保險責任 履行賠償給付義務 支付其他費用 支付施救費用 支付施救費用的前提：必要性、合理性 施