1、第三章 電子支付 電子支付產(chǎn)生：傳統(tǒng)支付不足與創(chuàng)新， 電子支付概述：特征、類型、模式 電子支付技術(shù)：安全性、確認(rèn)性技術(shù)支持 電子支付工具：信用卡、電子現(xiàn)金、票據(jù)等 電子支付系統(tǒng)：預(yù)支付、即支付、后支付、第三方 移動(dòng)電子支付：運(yùn)營(yíng)模式、技術(shù)模式 電子支付發(fā)展：?jiǎn)栴}與方向電子支付產(chǎn)生 支付與支付系統(tǒng)支付(payment)即清償商品交易或金融交易資金的活動(dòng)。支付源于交易客戶之間的經(jīng)濟(jì)往來活動(dòng)，但最終演化為銀行與客戶或客戶的開戶銀行之間的資金收付活動(dòng)。因此，支付系統(tǒng)由如下支付服務(wù)系統(tǒng)和支付 系統(tǒng)構(gòu)成。銀行支付系統(tǒng)銀行A銀行B支付服務(wù)系統(tǒng)客戶2客戶1支付系統(tǒng) 傳統(tǒng)支付1、現(xiàn)金支付適用于小額商品零售。是目

2、前最方便的小額支付方式。它的特點(diǎn)是交易筆數(shù)多， 而交易額小。2、非現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付是傳統(tǒng)支付工具的主體，包括票據(jù)支付、貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、卡基支付等。它的特點(diǎn)是擺脫了現(xiàn)金，通過銀行賬戶和金融服務(wù)完成支付業(yè)務(wù)。票據(jù)支付通過票據(jù)形式所完成的資金支付。轉(zhuǎn)帳支付通過買賣雙方銀行帳戶的資金帳面劃轉(zhuǎn)所完成的資金支付。貸記支付：由付款人向其帳戶銀行發(fā)出請(qǐng)求， 要求向收款人（銀行）支付資金的支付方式。借記支付：由收款人向收款銀行發(fā)出請(qǐng)求， 要求從付款人銀行收取資金的支付方式?？ɑЦ痘诳ㄆń栌浛?、信用卡等）的支付方式。在使用前先要申請(qǐng)發(fā)卡，使用時(shí)要得到發(fā)卡行的批準(zhǔn)，即“授權(quán)”，使用之后銀行還需進(jìn)行資金的

3、最終劃撥， 即 “ ” 。 傳統(tǒng)支付規(guī)程傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付的全過程包括三個(gè)環(huán)節(jié)： 支付(payment)清分軋差(clearing) (settlement) 支付，發(fā)生在收、付款人與其開戶銀行之間， 表現(xiàn)為付款人在其開戶行賬面余額的減少和收款人在其開戶行賬面余額的增加。清分軋差，指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進(jìn)行分類，并計(jì)算其借、貸方差額的過程，為最終 做準(zhǔn)備。 涉及三方銀行：收款人開戶行、付款人開戶行、銀行（中央銀行），通過各家銀行在銀行（中央銀行）開設(shè)的備付金賬戶，劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 傳統(tǒng)支付的不足與創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境下傳統(tǒng)支付的不足：支付速度太慢；支付手續(xù)不便。傳統(tǒng)

4、支付難以支持網(wǎng)絡(luò)交易，支付創(chuàng)新勢(shì)在必然。電子支付概述 電子支付的概念基于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞和處理技術(shù)，支付方直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，并通過電子支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子支付的特征與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付有如下特征：1、信息性。電子支付采用通過電子信息流轉(zhuǎn)來完成支付，傳統(tǒng)支付則是通過現(xiàn)金、票據(jù)等物理實(shí)體流轉(zhuǎn)來完成支付。2、開放性。 電子支付基于開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺(tái)（網(wǎng)關(guān)之后是金融專網(wǎng)），而傳統(tǒng)支付運(yùn)行于封閉的銀行系統(tǒng)。3、便捷性。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)。 電子支付的類型：移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)支付令電信通信網(wǎng)絡(luò)金融專用網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)自助終端系統(tǒng)支付令實(shí)現(xiàn)

5、POS系統(tǒng)混合系統(tǒng)網(wǎng) 上 支 付電 話 支 付移 動(dòng) 支 付自動(dòng)柜員機(jī)支付銷售終端機(jī)支付其他電子支付 電子支付模式根 據(jù) 美 國(guó) 金 融 服 務(wù) 技 術(shù) 聯(lián) 合 會(huì) (Financial Services Technology Consortium，F(xiàn)STC)的分類，無論采用何種電子支付工具，電子支付可以分為如下4種模式：收款人付款人(1) 支 付(2) 存(5) 支付(4)(6 確認(rèn)付款人銀行款(3)收款人銀行A模式人模式一：循環(huán)式付款收款人A模式付款人收款人(4)支付(3)(4) 支 確認(rèn) 確收款人銀行付款人銀行(1) 支付(2)結(jié)算C模式模式二：直付式(6) 電子資金劃撥模式B模式收款人

6、付款人人(1) 支付(4) 支付3)(3) 確認(rèn)收款人銀行付款人銀行銀行(2) 電子資金劃撥模式D模式模式三：間付式收款人付款人(1) 支付人(4)（4）(6)(5)(3) 確認(rèn)（6）支付(2) 請(qǐng)求支付 確認(rèn)(6)收款人銀行撥付款人銀行銀行B模式（5） 電子資金劃A模式人收模式四：直取式款人付款款人電子支付技術(shù) SSL對(duì)電子支付安全支持 SET對(duì)電子支付安全支持 網(wǎng)關(guān)對(duì)電子支付安全支持 SSL對(duì)電子支付安全支持1、SSL工作流程。在電子商務(wù)交易過程中，按照SSL安全協(xié)議，客戶將購買商品的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行， 銀行驗(yàn)證客戶信息的后，商家付款成功，商家 再 客 戶 購 買成

7、功，將商品寄送給客戶。信息信息客戶商家銀行發(fā)貨SSL工作流程2、基于SSL的在線支付工作流程(1) 身份認(rèn)證。SSL模式的身份認(rèn)證機(jī)制比較簡(jiǎn)單，只是付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時(shí)交換數(shù)字證書。(2) 付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人。(3) 收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給其收單行。(4) 收單行通過信用卡 網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行驗(yàn)證授權(quán)信息，發(fā)卡行驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無誤后，收單行。(5) 收單行收款人電子支付成功，收款人向收單行請(qǐng)款。收單行 交易 支付授權(quán)轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求付款人 收款人 支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證 認(rèn)證 認(rèn)證中心發(fā)卡行 基于SSL的在線支付工作流程 SE

8、T對(duì)電子支付安全支持協(xié) 商轉(zhuǎn) 賬 請(qǐng)定 單審 核求確 認(rèn)收 單 行確 認(rèn)付 款 人收 款 人支 付 網(wǎng) 關(guān)認(rèn) 證認(rèn) 證 認(rèn) 證 中 心發(fā)卡行付款行基于SET的電子支付工作原理發(fā) 卡 行基于SET的電子支付工作步驟：(1) 消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。(2) 通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系， 在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。(3) 消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入。(4) 在SET中

9、，消費(fèi)者必須對(duì)定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。(5) 在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行， 再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。(6) 在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。(7) 在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)， 或 發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。 網(wǎng)關(guān)對(duì)電子支付安全支持1、支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gateway)支付網(wǎng)關(guān)處于通訊網(wǎng)（互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)、電信網(wǎng)等）與銀行專網(wǎng)（局域網(wǎng)）的轉(zhuǎn) 接處，負(fù)責(zé)接收來自商家服

10、務(wù)器送來的SET信息（圍繞支付請(qǐng)求的一切重要信 息），在轉(zhuǎn)換成銀行專網(wǎng)的格式后傳送 給收單銀行處理。同時(shí)作相應(yīng)的檢查工 作，如確認(rèn)商家（收款人）和買家（付 款人）的身份等。2、基于網(wǎng)關(guān)的支付授權(quán)程序支付請(qǐng)求支付回應(yīng)銀行支付授權(quán)請(qǐng)求支付授權(quán)回應(yīng)商家支付網(wǎng)關(guān)通訊網(wǎng)銀行專網(wǎng)電子支付工具 電子貨幣的類型1、儲(chǔ)值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，發(fā)行主體除商業(yè)銀行外，還有電信部門（普通及IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、零售商（各類消費(fèi)卡）和學(xué)校（校園IC卡） 等。2、信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。3、存款運(yùn)用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀

11、行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。4、現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一是基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。 電子支付的貨幣工具1、基于（信用卡、借記卡、電子錢包） 的支付（SET支持）2、基于電子現(xiàn)金的支付1 請(qǐng)求開設(shè)E-cash賬戶買2 賬號(hào)方3 購買電子現(xiàn)金請(qǐng)求4 銀行電子簽名的隨機(jī)數(shù)7 會(huì)計(jì)核對(duì)行銀電子現(xiàn)金庫賣 方5訂單及加密的電子現(xiàn)金6 加密的電子現(xiàn)金9 確認(rèn)8 確認(rèn)3、基于電子支票的支付556支付網(wǎng)關(guān)3421行間直接聯(lián)系模式的電子支票支付流程，付款入銀行競(jìng) 中 心 L名-統(tǒng) 一 支 付 網(wǎng) 關(guān)收 款 人 銀 行認(rèn) 證 中 心l n t ern e t付飛歡A收款人行間間接聯(lián)系模式的電子支票支付流程4、基于電子轉(zhuǎn)帳的支付電 子 資 金 轉(zhuǎn) 帳 （EFT，Electro