學(xué) 號(hào)： 學(xué)校代碼：10207論文編號(hào)： 密 級(jí)：公開碩 士 學(xué) 位 論 文我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度研究姓 名：學(xué) 院：法學(xué)院 學(xué)位類別： 學(xué)術(shù)碩士學(xué)科專業(yè)： 經(jīng)濟(jì)法學(xué)指導(dǎo)教師： 2016 年 5 月RESEARCH ON SUPERVISION SYSTEM OF RURAL BANKCandidate：Supervisor：School of LawJiLin University of Finance and Economics學(xué)位論文獨(dú)創(chuàng)性聲明本論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。論文中除了特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或其它機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。其他同志對(duì)本研究的啟發(fā)和所做的貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的聲明并表示了謝意。作者簽名： 日期：2016 年 5 月 30 日學(xué)位論文使用授權(quán)聲明本人完全了解吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：學(xué)校有權(quán)保留送交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱；學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其它復(fù)制手段保存論文。保密的論文在解密后遵守此規(guī)定。作者簽名： 導(dǎo)師簽名： 日期：2016 年 5 月 30日 I摘 要自 2007 年起，村鎮(zhèn)銀行這一新生事物開始逐漸走進(jìn)我們的視野，同時(shí)伴隨著時(shí)間的推移，公眾對(duì)這一事物的感覺從陌生逐漸變?yōu)槭煜?。截?2014 年12 月末全國已成立運(yùn)營的村鎮(zhèn)銀行超過 1200 家。經(jīng)歷了長達(dá) 9 年的經(jīng)營實(shí)踐，其作為我國農(nóng)村地區(qū)新興的金融機(jī)構(gòu)，與一般商業(yè)銀行有著較大的區(qū)別，即集支農(nóng)性和營利性為一身。正因?yàn)檫@種特性，使得村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營實(shí)踐中面臨了許多問題，如監(jiān)管主體單一，監(jiān)管手段可操作性差，營利性與支農(nóng)性難以平衡，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入和退出相關(guān)問題等。從上述提及的問題來看，僅僅依靠市場調(diào)節(jié)是難以解決的，為保證我國村鎮(zhèn)銀行平穩(wěn)健康發(fā)展，保障農(nóng)村金融具有充足的活力，就需要深入分析出現(xiàn)這些問題的原因，就需要找出解決問題的方法，最后通過建立健全我國村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管制度的方式，為解決村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題提供法律保障。本文從論述上分為五部分，全文初始通過第一部分引言部分簡單描述了當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及農(nóng)村地區(qū)的金融需求情況，進(jìn)而引入村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立背景、發(fā)展情況，并針對(duì)監(jiān)管的過程中逐漸凸顯出的問題予以指出。論文第二部分概述了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行及與村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管相關(guān)的概念，并根據(jù)實(shí)際情況簡述了對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行法律監(jiān)管的必要性。第三部分主要從監(jiān)管的目標(biāo)、監(jiān)管的現(xiàn)狀、監(jiān)管的缺陷三方面入手，對(duì)我國現(xiàn)行的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度進(jìn)行梳理分析，通過以上細(xì)致的剖析讓我們?nèi)?、充分的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管所存在的問題，為下文對(duì)比國外同類銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，吸收監(jiān)管可行措施，完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度進(jìn)行鋪墊。第四部分通過與孟加拉鄉(xiāng)村銀行、日本地方銀行、美國社區(qū)銀行在服務(wù)對(duì)象、監(jiān)管方式等方面進(jìn)行比較分析，挖掘相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而借鑒吸收其中精華，為我所用。第五部分主要是針對(duì)前幾部分的分析，為完善我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度而提出幾點(diǎn)可供考慮的建議，建議的內(nèi)容主要包括提倡對(duì)村鎮(zhèn)銀行制定專門的且行之有效的法律法規(guī)、建立有效的內(nèi)外部監(jiān)管機(jī)制、健全市場退出法律監(jiān)管等。村鎮(zhèn)銀行本就是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)匱乏、資源稀少而建立，其高風(fēng)險(xiǎn)性、逐利性及支農(nóng)助小等特性綜合在一起后，將在其經(jīng)營中出現(xiàn)不少的矛盾和分歧。本文力爭就當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行徹底分析，并綜合村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段及監(jiān)管特點(diǎn)，總結(jié)多年實(shí)踐中村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營面臨的突出問題和對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的明顯缺陷，通過借助外國同類銀行監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)和慘痛教訓(xùn)，健全我國村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管制度，進(jìn)而促使我國村鎮(zhèn)銀行持續(xù)平穩(wěn)安全的運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)解決我國農(nóng)村地區(qū)普遍面臨的，如金融服務(wù)供給不足等相關(guān)問題的目標(biāo)。II關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；監(jiān)管制度；建議AbstractSince 2007, rural banks as a new thing began to enter our field of vision, accompanied by the passage of time, the public perception of the things from the strange gradually become familiar. As of 2014 12 at the end of the operation of the rural bank has set up more than 1200, experienced management practice for 9 years, as a new the financial institutions in rural areas of our country, it has a big difference with the general commercial banks, namely in agriculture and for-profit one. Because of this characteristic, the rural banks in business practice are facing many problems, such as a single regulatory body, regulatory means poor operability, profit and support for it is difficult to balance, the village bank entry and exit related issues. From the above mentioned problems, simply rely on market regulation is difficult to solve, in order to ensure the stable and healthy development of Chinas rural banks, rural financial security With sufficient vigor and requires a thorough analysis of appear these problems reasons, to find the methods to solve the problem. Finally, through establishing and perfecting Chinas legal supervision system of village banks, to provide legal safeguard for village banks face the problem solving.This paper is divided into five parts in this paper, the initial through the first part of the introduction describes the financial demand of the current market situation and economic development in rural areas, the establishment of the background, and then introduce the development of village banks, and for the supervision of the process of gradually highlighting the problems to be noted. The second part of this paper summarizes about villages and towns the bank and the related concept of banking supervision, according to the actual situation and the necessity of legal supervision of village banks. The third part mainly from the goal of supervision, supervision of the status quo, regulatory defects in three aspects, to analyze Chinas current banking supervision system, through the detailed analysis to our comprehensive, fully aware of the present Regulation of rural banks in China for the following problems, compared to similar foreign bank supervision experience, absorbing supervision Feasible measures, improve the rural banking supervision system to pave the way. Through the fourth part and the Grameen Bank in Bangladesh, Japans local banks, community banks in the United States in the service object, regulation and in a comparative analysis, mining related experience and absorbing one essence, make the best use of it. IIIThe fifth part is mainly according to the previous analysis, in order to perfect our country rural banking supervision legal system and put forward some available advice and suggestions mainly includes advocate for rural banks to develop specific and effective laws and regulations, establish effective internal and external supervision mechanism, improve market withdrawal legal supervision and so on.This is the village banks in rural areas in order to solve the lack of financial services, and the establishment of its scarce resources, high risk, profit and support to help small characteristics together, there will be many contradictions and differences in the business. This paper tries to make a thorough analysis on the current development of rural banks and rural comprehensive status the means of banking supervision and regulatory features, problems summarized many years of practice of village bank management faces and the regulation of village banks obvious defects, through the successful experience and bitter lessons with the similar foreign bank supervision, improve the supervision system of rural banks in China, and promote the sustained and stable operation of Chinas banking security, realize supply financial services in rural areas generally face problems and other issues related to the target.Keywords：Village banks；Supervision system；SuggestionIV目 錄摘 要 .IAbstract.II第 1 章 引 言 .1第 2 章 村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度概述 .22.1 村鎮(zhèn)銀行相關(guān)概念解析 .22.1.1 村鎮(zhèn)銀行在法律上的界定 .22.1.2 村鎮(zhèn)銀行的特征 .32.2 村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的概念 .42.3 村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管的必要性 .42.3.1 有利于維護(hù)農(nóng)村金融安全 .52.3.2 有利于保障農(nóng)村金融秩序 .52.3.3 有利于提高農(nóng)村金融效率 .5第 3 章 當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管情況分析 .63.1 我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的目標(biāo) .63.1.1 致力于服務(wù)三農(nóng) .63.1.2 引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營 .63.1.3 保障相關(guān)利益人的利益 .63.1.4 維護(hù)農(nóng)村金融公平與效率 .73.2 我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀 .73.2.1 商業(yè)性與支農(nóng)性的平衡情況 .73.2.2 經(jīng)營資金來源監(jiān)管情況 .83.2.3 監(jiān)管資源配置情況 .83.2.4 監(jiān)管方式情況 .93.3 我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的缺陷 .103.3.1 監(jiān)管規(guī)定法律層次低、缺乏可操作性 .103.3.2 市場準(zhǔn)入的監(jiān)管過嚴(yán) .113.3.3 監(jiān)管主體過于單一且缺少協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng) .123.3.4 市場退出機(jī)制不完善 .13第 4 章 國外同類銀行監(jiān)管制度比較分析 .144.1 村鎮(zhèn)銀行與孟加拉鄉(xiāng)村銀行對(duì)比 .14V4.2 村鎮(zhèn)銀行與日本地方銀行對(duì)比 .154.3 村鎮(zhèn)銀行與美國社區(qū)銀行對(duì)比 .164.4 國外同類銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)分析 .17第 5 章 強(qiáng)化我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的建議 .195.1 制定專門的法律法規(guī) .195.2 健全準(zhǔn)入法律監(jiān)管 .205.2.1 繼續(xù)降低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻，拓寬融資渠道 .205.2.2 加強(qiáng)對(duì)股東及高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入審查 .215.2.3 構(gòu)建合理的股權(quán)結(jié)構(gòu) .225.3 建立有效的內(nèi)外部監(jiān)管制度 .245.3.1 加強(qiáng)政府監(jiān)管主體建設(shè) .245.3.2 成立村鎮(zhèn)銀行自律監(jiān)管組織 .255.3.3 發(fā)揮輔助機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用 .265.3.4 優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制機(jī)制 .265.4 完善市場退出法律監(jiān)管 .275.4.1 完善預(yù)防性事前監(jiān)管 .275.4.2 完善破產(chǎn)處置程序 .285.4.3 明確破產(chǎn)清算人權(quán)利義務(wù) .285.4.4 設(shè)立特別的清償次序 .28參考文獻(xiàn) .30后 記 .33吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文1第 1 章 引 言近兩年，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的大環(huán)境下，雖然整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈進(jìn)步趨勢,但不同地區(qū)的發(fā)展速度大有不同，如我國目前面臨的城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)，城鄉(xiāng)差距不斷加劇，文化服務(wù)、商業(yè)服務(wù)、金融服務(wù)等在城市地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)的分布極為不均勻，惡性循環(huán)下必將使差距變得越來越大，進(jìn)而嚴(yán)重阻礙我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展,積累社會(huì)矛盾，無益于國家穩(wěn)定。因此，為了改善金融服務(wù)城鄉(xiāng)二元化的局面，引導(dǎo)更多的資金注入到三農(nóng)事業(yè)中去，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距，全面建設(shè)具有中國特色的社會(huì)主義新農(nóng)村,黨中央和國務(wù)院對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)境遇的問題異常重視。改善農(nóng)村地區(qū)金融需求供給不平衡的現(xiàn)狀勢在必行。目前農(nóng)村地區(qū)最為主要的金融需求要屬農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)的信貸需求，由于近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也較快，但發(fā)展需要資金，很多農(nóng)戶及小微企業(yè)面融資難問題，沒有信貸資金的支撐，發(fā)展的速度自然被大幅抑制。隨著農(nóng)村金融市場愈加活躍，農(nóng)村信用社、小額貸款等機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場的競爭也愈演愈烈，部分出現(xiàn)了高息攬儲(chǔ)、增設(shè)信貸門檻等不正當(dāng)競爭手段，將急需信貸支持的農(nóng)戶、小微企業(yè)拒之門外，農(nóng)村金融市場亂象叢生。此時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生使農(nóng)村地區(qū)金融市場得以活化，為農(nóng)戶和小微企業(yè)開啟快速發(fā)展模式、趕超城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度帶來了曙光。2007 年第一家村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，標(biāo)志著我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)資本進(jìn)入全面開放。這一信號(hào)的釋放，極大的加速了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度，在短短的 8 年時(shí)間就達(dá)到了 1233 家，給予農(nóng)戶信貸資金支持 2100 多億元，給予小微企業(yè)信貸資金支持 2400 多億元。激活了農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村地區(qū)信貸需求者提供了一條全新的融資途徑，基本解決了融資難、融資成本高等問題。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的相繼成立也方便了農(nóng)戶和小微企業(yè)的存款、結(jié)算等金融需求，節(jié)省了驅(qū)車往返于距自身較遠(yuǎn)的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，提升了效率。雖然村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)帶來了諸多金融便利，但目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍面臨著諸多問題，包括村鎮(zhèn)銀行雖為獨(dú)立法人但其獨(dú)立性存在質(zhì)疑，準(zhǔn)入監(jiān)管較嚴(yán)格，監(jiān)管主體單一，市場退出機(jī)制接近空白等問題。此外，村鎮(zhèn)銀行還面臨著支農(nóng)性和營利性平衡問題。通過實(shí)踐看出，對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管絕不能簡單的復(fù)制粘貼對(duì)一般的商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，需要同時(shí)借鑒我國傳統(tǒng)的一般商業(yè)銀行及國外同類銀行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，將各方精華集于一身，建立一整套高效的、別具一格的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管體系。因此本文從完善我國村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管制度為切入點(diǎn)，通過查閱國內(nèi)外關(guān)于與我國村鎮(zhèn)銀行同類的銀行的監(jiān)管材料進(jìn)行分析研究，再結(jié)合我國實(shí)際情況，提出幾方面建議，以期望能夠促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文2良性健康的發(fā)展