保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),1,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),2,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 人身保險(xiǎn)的類(lèi)型,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),3,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)性 保險(xiǎn)金的定額給付性 賠償原則的不適用性 保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)基金的儲(chǔ)蓄性 保險(xiǎn)合同長(zhǎng)期性 保險(xiǎn)費(fèi)率為均衡費(fèi)率 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性,提取準(zhǔn)備金方面：保險(xiǎn)人對(duì)每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)基金投資方面：對(duì)投資依賴性強(qiáng) 保險(xiǎn)效率存續(xù)管理方面：保單調(diào)整的難度大、對(duì)續(xù)期業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng) 業(yè)務(wù)管理須有連續(xù)性,人身保險(xiǎn)的特點(diǎn),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),4,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)的分類(lèi),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),5,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。 傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn) 壽險(xiǎn)創(chuàng)新,人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),6,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn),傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分類(lèi),一次性給付生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn),躉繳保險(xiǎn)費(fèi) 期繳保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),7,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)期限方面 保險(xiǎn)精算方面 給付方式方面 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面 合同條款方面 除外責(zé)任方面,健康保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)的特點(diǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),8,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,醫(yī)療（費(fèi)）保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn) 失能收入損失保險(xiǎn) 護(hù)理保險(xiǎn) 生育保險(xiǎn),重大疾病保險(xiǎn) 住院醫(yī)療保險(xiǎn) 手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn) 費(fèi)用型 津貼型,健康保險(xiǎn)的分類(lèi),常見(jiàn)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),9,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方法 健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方法的新進(jìn)展,健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),10,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,免賠額 等待期 比例共付 保額限制 除外責(zé)任,賠案審查 住院費(fèi)用的賬目審核 病人和醫(yī)生（醫(yī)院）黑名單 理賠經(jīng)驗(yàn)分析 定點(diǎn)醫(yī)院的建立,傳統(tǒng)方法-產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí),傳統(tǒng)方法-理賠時(shí),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),11,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,對(duì)醫(yī)療服務(wù)過(guò)程的控制 無(wú)賠款優(yōu)待等利潤(rùn)分項(xiàng)措施 預(yù)防保健和健康教育 管理型保健,健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方法的新進(jìn)展,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),12,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,醫(yī)療服務(wù)利用審查 第二外科醫(yī)生手術(shù)意見(jiàn) 醫(yī)療服務(wù)使用情況監(jiān)測(cè) 醫(yī)療服務(wù)補(bǔ)償方式變革,建立選擇性服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 主管醫(yī)師（全科醫(yī)生）的“看門(mén)人”制度 對(duì)服務(wù)提供者進(jìn)行考核與評(píng)價(jià) 病歷管理 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)醫(yī)療服務(wù)過(guò)程的控制,管理型保健,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),13,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)金給付的比例性（P464） 保險(xiǎn)費(fèi)率和準(zhǔn)備金提取計(jì)算類(lèi)似財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)； 保險(xiǎn)期限短 核保條件寬松 多為附加險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),14,第八章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,附加意外傷害保險(xiǎn) 特種意外傷害保險(xiǎn) 綜合意外傷害保險(xiǎn) 主險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn)分類(lèi),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),15,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn)的類(lèi)型 壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),16,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn) 壽險(xiǎn)創(chuàng)新,人壽保險(xiǎn)的類(lèi)型,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),17,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),終身壽險(xiǎn) 又叫終身死亡保險(xiǎn)，它是一種不定期死亡保險(xiǎn)。只要投保人按時(shí)繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。投保人可以中途退保，獲得退保金。 定期壽險(xiǎn) 也稱為定期死亡保險(xiǎn)。它是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。如期限屆滿，被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。,死亡保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),18,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),是指以生存與否為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人每生存一個(gè)給付期間，保險(xiǎn)人給付固定金額的生存保險(xiǎn)。 每隔一定的時(shí)間（一年、一個(gè)季度、一個(gè)月等）支付固定的金額，稱為年金。,生存保險(xiǎn)-年金保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),19,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),按繳費(fèi)方式 繳年金&期繳年金 按被保險(xiǎn)人人數(shù) 個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金&聯(lián)合及生存者年金 按給付金額 定額年金&變額年金 按給付開(kāi)始時(shí)間 即期年金&延期年金 按給付方式 終身年金、最低保證年金&定期生存年金,年金保險(xiǎn)的類(lèi)型,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),20,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),也稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人都會(huì)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式。,特點(diǎn) 承保責(zé)任最全面 費(fèi)率較高 具有儲(chǔ)蓄性特點(diǎn),兩全保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),21,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),壽險(xiǎn)創(chuàng)新的背景 壽險(xiǎn)創(chuàng)新的主要形式,壽險(xiǎn)創(chuàng)新,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),22,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額通常是以一個(gè)固定的數(shù)額來(lái)表示的，而由于通貨膨脹所引起的購(gòu)買(mǎi)力的下降，保險(xiǎn)的保障作用明顯減弱 在公司的投資組合中，一般來(lái)說(shuō)，債券所占比重較大，而除了那些新近購(gòu)買(mǎi)的債券以外，所有的老債券所反映的還是過(guò)去的通貨膨脹率，這個(gè)通貨膨脹率很可能是明顯低于當(dāng)前和未來(lái)的通貨膨脹率的,壽險(xiǎn)創(chuàng)新的背景-傳統(tǒng)壽險(xiǎn)對(duì)通貨膨脹的反應(yīng)很弱,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),23,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),變額壽險(xiǎn) 萬(wàn)能壽險(xiǎn),壽險(xiǎn)創(chuàng)新的主要形式,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),24,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),是一種保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的壽險(xiǎn)。 保費(fèi)是固定的，但保額可以變動(dòng)，通常要保證一個(gè)最低保險(xiǎn)金額 變額壽險(xiǎn)設(shè)立分立賬戶，它與公司的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是分開(kāi)管理的 保單的分險(xiǎn)由被保險(xiǎn)人（保單持有人）自己承擔(dān),變額壽險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),25,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),變額壽險(xiǎn)-平安投資連結(jié)保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),26,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),是一種繳費(fèi)靈活、保額可以調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。 保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)。 保單持有人首先繳納一筆首期保費(fèi)，確保其包含維持合同效力的各種費(fèi)用。以后各期保費(fèi)可以由投保人在任何時(shí)間、不定額地繳納。 為了防止保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人通過(guò)各種方式提醒投保人繳費(fèi)。,萬(wàn)能壽險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),27,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),計(jì)算壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的要素 死亡率 費(fèi)用率 預(yù)定利率 生命表 計(jì)算公式,壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算,投保人數(shù)*個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)=發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)*個(gè)人保險(xiǎn)金 個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)=個(gè)人保險(xiǎn)金現(xiàn)值*（投保人數(shù)/發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)） 個(gè)人保險(xiǎn)金現(xiàn)值=保險(xiǎn)金額/（1+預(yù)定利率）計(jì)息期數(shù),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),28,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),生命表,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),29,第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),設(shè)某人在35歲時(shí)投保3年期生存保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50000元。預(yù)定利率為5%，計(jì)算躉交保險(xiǎn)費(fèi)是多少。 求出保險(xiǎn)金額的現(xiàn)值=50000/(1+5%)3 查閱生命表，得到投保人數(shù)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)分別為979 738人(35歲)、975 985人(38歲) 根據(jù)公式計(jì)算出躉交保險(xiǎn)費(fèi)為43 026.43(元),壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算-躉交定期生存保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),30,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,猶豫期條款 寬限期、中止、復(fù)效條款 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 不可抗辯條款 紅利條款 受益人條款 保險(xiǎn)金給付條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),31,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,該條款允許保單持有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。 在免費(fèi)觀望期（猶豫期）內(nèi)，保單持有人可以撤銷(xiāo)合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。 保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單后則失效。,猶豫期條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),32,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,條款產(chǎn)生的前提 寬限期條款 中止條款 復(fù)效條款,寬限期、中止、復(fù)效條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),33,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,分期繳費(fèi)的方式，可能使投保人無(wú)法按照合同約定的繳費(fèi)日期按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因此會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。,條款產(chǎn)生的前提,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),34,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,繳費(fèi)日：保單周年對(duì)應(yīng)日 催繳次日起30日為寬限期 繳費(fèi)對(duì)應(yīng)日起60日為寬限期,在寬限期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任 逾寬限期間仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的 利用現(xiàn)金價(jià)值墊交到期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效； 保險(xiǎn)合同效力中止。,寬限期條款的內(nèi)容,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),35,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,保險(xiǎn)合同中止，是指寬限期屆滿后，投保人仍然沒(méi)有繳納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)合同中止，合同效力暫時(shí)喪失。 中止期為自寬限期滿之日起兩年內(nèi),在中止期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 中止期屆滿投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同效力終止。 中止期內(nèi)，在符合條件時(shí)可以恢復(fù)合同效力。,中止條款48,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),36,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,在合同效力中止之日起二年內(nèi),投保人可填寫(xiě)復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，并提供被保險(xiǎn)人的健康聲明書(shū)或體檢報(bào)告書(shū)，申請(qǐng)恢復(fù)合同效力 經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，投保人補(bǔ)交所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。,復(fù)效條款,思考題：投保人為什么要申請(qǐng)復(fù)效，好處是什么？,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),37,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,保險(xiǎn)合同解除的處理 現(xiàn)金價(jià)值的概念 現(xiàn)金價(jià)值的使用,不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),38,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,十日內(nèi)解除保險(xiǎn)合同 合同生效后，兩年內(nèi)解除合同 合同生效后，兩年后解除合同,保險(xiǎn)合同解約的處理,保險(xiǎn)法第43、44、45、47條,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),39,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,現(xiàn)金價(jià)值存在的理論依據(jù) 現(xiàn)金價(jià)值的性質(zhì) 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款的含義,現(xiàn)金價(jià)值的概念,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),40,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,死亡率特征 均衡保險(xiǎn)費(fèi)方式98 自然保險(xiǎn)費(fèi)：是按照正常死亡率為繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算得到的保險(xiǎn)費(fèi)。隨著被保險(xiǎn)人年齡增加保險(xiǎn)費(fèi)逐年增加。 均衡保險(xiǎn)費(fèi)：在保險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)，每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額是固定的，不隨年齡的增加而增加。,現(xiàn)金價(jià)值存在的理論依據(jù),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),41,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),42,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),43,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,現(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)費(fèi)繳納一定時(shí)間后，保險(xiǎn)單已經(jīng)積蓄了相當(dāng)數(shù)量的責(zé)任準(zhǔn)備金，并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加。,雖然在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，現(xiàn)金價(jià)值由保險(xiǎn)人保管，但是現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)屬于投保人?，F(xiàn)金價(jià)值實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的一種負(fù)債，它的對(duì)價(jià)是保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)合同提前解除，現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)該退還投保人。,現(xiàn)金價(jià)值的含義及性質(zhì),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),44,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款，是指根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的性質(zhì)，解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人在扣除了其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任期間的保險(xiǎn)費(fèi)以后，應(yīng)該把剩余的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人，或由投保人自主選擇現(xiàn)金價(jià)值的處理方法。,不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款的含義,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),45,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,解約金或提取現(xiàn)金 貸款條款 墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 展期保險(xiǎn)條款 減額交清條款,現(xiàn)金價(jià)值的使用,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),46,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果合同當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，最高借款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。(例如：貸款為現(xiàn)金價(jià)值的70%，貸款時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月。) 借款本金和利息應(yīng)在借款期滿前償還。未能及時(shí)償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。 當(dāng)合同中的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償借款及利息時(shí)，合同效力中止。,貸款條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),47,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,投保人逾寬限期間仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的，如保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值扣除貸款本金和利息后的余額足以墊交到期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊交該項(xiàng)欠交保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效 本條款需要在投保時(shí)經(jīng)投保人選擇使用，否則不得自動(dòng)墊交 當(dāng)保險(xiǎn)合同中的現(xiàn)金價(jià)值余額不足以墊交到期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同效力中止。,墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),48,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，如果投保人無(wú)力或因其他原因不愿繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以把保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，改變的期限，使合同繼續(xù)有效。即保險(xiǎn)合同的承保條件不變，但保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短。,展期保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),49,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，如果投保人無(wú)力或因其他原因不愿繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以把保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，改變保險(xiǎn)金額，使合同繼續(xù)有效。即保險(xiǎn)合同的承保條件不變，但保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。,減額交清條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),50,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,某人投保定期死亡保險(xiǎn)，繳費(fèi)期10年，保險(xiǎn)期限30年，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。 繳費(fèi)4年后，申請(qǐng)辦理展期保險(xiǎn)或減額繳清保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)積累的現(xiàn)金價(jià)值為4,670元。,辦理展期后，保險(xiǎn)合同的期限變更為12年127天，保險(xiǎn)金額不變。 辦理減額交清后，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額變更為16,601元，保險(xiǎn)期限不變。,舉例,思考題 辦理展期保險(xiǎn)或減額交清的好處是什么？,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),51,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,是指在某一期限內(nèi)，保險(xiǎn)人可以就某些事項(xiàng)的存在或發(fā)生，而宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效或拒絕賠償、給付保險(xiǎn)金。 可抗辯條款包括： 年齡誤告條款 自殺條款,可抗辯期是保險(xiǎn)人主張合同無(wú)效或拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金的期限，一般為兩年。 保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利為知道解約事項(xiàng)存在的30天內(nèi) 超過(guò)可抗辯期保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。,不可抗辯條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),52,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,年齡誤告的情形 年齡誤告條款的含義 年齡誤告的處理,年齡（性別）誤告條款,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),53,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡限制 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，但被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡符合投保條件 被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡告知年齡， 實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)(多付),年齡誤告的情形,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),54,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,發(fā)現(xiàn)年齡誤告是在保險(xiǎn)合同生效之日起二年內(nèi)的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但要退還現(xiàn)金價(jià)值。 發(fā)現(xiàn)年齡誤告是在保險(xiǎn)合同生效之日起二年以后，則保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。 根據(jù)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。,年齡誤告條款的含義,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),55,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。,保險(xiǎn)法第三十二條,年齡誤告的處理,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),56,第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款,投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡、性別不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息退還投保人。,年齡誤告的處理,思考題：為什么不允許增加保險(xiǎn)金額