社會其它相關(guān)論文-試論信用體系建設(shè)的若干問題【摘要】社會信用體系包括個人信用和企業(yè)信用,我國正在全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè),加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制,但當(dāng)前仍存在著一些亟待解決的問題。我國信用領(lǐng)域立法明顯層級較低、體系不完備,應(yīng)當(dāng)借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗和規(guī)范做法,盡快立法完善社會信用政策法規(guī)體系?！娟P(guān)鍵詞】信用體系個人信用企業(yè)信用征信管理市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天,信用成為了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,市場經(jīng)濟(jì)在很大程度上就是信用經(jīng)濟(jì)。在我國發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的今天,加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)已迫在眉睫。一、我國社會信用體系及建設(shè)現(xiàn)狀一般認(rèn)為,社會信用體系包括個人信用和企業(yè)信用兩大組成部分,政府是一個特殊的信用主體。個人信用是指通過考察個人收入和資產(chǎn)所體現(xiàn)的履約能力,通過個人在社會活動履行義務(wù)所產(chǎn)生的正、負(fù)面信息和遵守法律規(guī)則、承擔(dān)社會責(zé)任所體現(xiàn)的義務(wù)和道德水準(zhǔn),以及該種能力、意愿、義務(wù)和道德水準(zhǔn)在社會上的認(rèn)識判斷。在社會信用體系建設(shè)中,個人既是重要的信用主體,又是建設(shè)企業(yè)信用和政府信用的基礎(chǔ)。企業(yè)信用是指企業(yè)履行合同、遵守法律和承擔(dān)社會責(zé)任的能力和意愿,以及該能力和意愿在社會上獲得的認(rèn)知和評價。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中,企業(yè)作為市場主體既是信用的需求者,又是信用的供給者。企業(yè)信用是社會信用體系建設(shè)的重點(diǎn)。政府信用是指政府合法運(yùn)作公共權(quán)力和竭誠履行公共服務(wù)的責(zé)任感和能力,在民事交易活動中所顯示的踐諾責(zé)任感和能力,以及社公眾對政府信譽(yù)的一種價值評價。應(yīng)該說,政府自身信用是否屬于社會信用體系是有爭議的,有學(xué)者認(rèn)為,因為政府行使著法律所授予的立法權(quán)、行政權(quán)、司法權(quán),國家權(quán)力的行使不應(yīng)存在信用問題,這是一個法治國家起碼的要求。而另一些學(xué)者認(rèn)為,政府還擔(dān)負(fù)著大量建設(shè)的功能,政府也參與了大量民事法律關(guān)系,因此政府信用建設(shè)也是很有必要的。總的來說,在社會信用體系建設(shè)中,政府既是重要的信用主體,又是社會信用體系建設(shè)的推動者和監(jiān)管者,具有雙重屬性。按照一般理論,政府誠信建設(shè)不屬于社會誠信體系建設(shè)范疇,但由于當(dāng)前政府信用缺失的問題比較嚴(yán)重,因此有必要大力加強(qiáng)政府信用建設(shè)。黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)工作。黨的十六大、十六屆三中全會明確了社會信用體系建設(shè)的方向和目標(biāo)。我國“十一五”規(guī)劃提出,要以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn),加快建設(shè)社會信用體系。2007年召開的全國金融工作會議進(jìn)一步提出,要以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn),全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè),加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。因此,我國的社會信用體系建設(shè)已經(jīng)大大加快。但社會信用體系建設(shè)是一項長期的工作,不可能一蹴而就。當(dāng)前信用建設(shè)仍存在著一些亟待解決的問題,總的來說,我國社會信用體系建設(shè)問題有:信用建設(shè)法治化、市場化進(jìn)程有待進(jìn)一步加強(qiáng),信用相關(guān)立法滯后；信用服務(wù)業(yè)培育和發(fā)展有待進(jìn)一步加快,信用信息利用率不高,信用中介發(fā)展滯后；信用監(jiān)管體系有待進(jìn)一步完善；大量企業(yè)信用受金融危機(jī)短期影響,失信嚴(yán)重,包括無法履行到期合同、無法償還到期貸款、拖欠勞動者工資等。二、社會信用政策法規(guī)體系需進(jìn)一步完善信用政策法規(guī)體系是指由涉及信用建設(shè)方面的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性法規(guī)、地方規(guī)章、政策性文件、行業(yè)自律規(guī)范和團(tuán)體公約組成的規(guī)制體系。信用政策法規(guī)體系是社會信用體系建設(shè)的外在約束。如美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在20世紀(jì)6080年代,目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架,主要有公平信用報告法、公平信用機(jī)會法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法等共15部。由于我國推行社會信用體系建設(shè)的時間不長、經(jīng)驗不足,造成了信用領(lǐng)域立法明顯層級較低、體系不完備的現(xiàn)實情況。因此有必要在國家有關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上,借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗和規(guī)范做法,盡快完善社會信用規(guī)制體系,形成包含規(guī)范征信活動、信息標(biāo)準(zhǔn)、共享與披露、信用獎懲、市場監(jiān)管等的信用政策法規(guī)體系。其內(nèi)容應(yīng)主要包括:立法授權(quán)個人征信中心獲取個人信息的合法性,立法授權(quán)成立企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺,界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和企業(yè)信用活動,制定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則,制定企業(yè)信用風(fēng)險的防范、監(jiān)督管理和責(zé)任追究的相關(guān)政策措施,制定各類金融企業(yè)信用風(fēng)險的防范和責(zé)任追究的相關(guān)措施等等。而我國信用領(lǐng)域立法的另一特點(diǎn)是地方立法突出,這也符合地方信用建設(shè)先行先試的現(xiàn)實。以浙江為例,浙江在總結(jié)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,2005年省政府頒布實施浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法,各級政府和部門先后出臺了浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法、浙江省個人信用信息征集和應(yīng)用管理辦法、浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法等文件,信用政策法規(guī)工作走在了全國前列。但浙江仍然應(yīng)該及時出臺浙江省社會信用管理條例等地方性法規(guī)作為社會信用體系建設(shè)的綜合性法規(guī),進(jìn)一步規(guī)范社會信用體系建設(shè)的原則、內(nèi)容和管理體系,一來提升法律層級,二來提高效力。在地方立法的基礎(chǔ)上,中央應(yīng)當(dāng)審時度勢,在全國范圍出臺完備的信用政策法規(guī)體系。三、對征信管理條例征求意見稿的若干意見國務(wù)院法制辦近日公布征信管理條例(征求意見稿),公開征求意見。應(yīng)該說,該條例是社會信用體系建設(shè)中一重大舉措,是在社會信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成之后,大力發(fā)展信用服務(wù)業(yè)的重要法律保證。該征求意見稿將征信業(yè)務(wù)定義為包含信用報告、信用評分和信用評級,對征信業(yè)務(wù)中信息收集、整理、保存和加工等各個環(huán)節(jié)均作出了規(guī)定。1、該條例突出了三大制度一是征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格準(zhǔn)入制度。為改善我國征信市場機(jī)構(gòu)設(shè)置混亂、業(yè)務(wù)開展無序的現(xiàn)狀,征求意見稿采用了較為嚴(yán)格的“機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入”,從機(jī)構(gòu)監(jiān)管的角度入手,明確征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用法人的組織形式,對其設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、分立、合并,設(shè)立、撤銷分支機(jī)構(gòu)均規(guī)定了行政許可。二是個人、組織信用信息區(qū)別對待制度。即除中國征信中心外,征信機(jī)構(gòu)收集和使用個人信息一般必須征得信息主體的同意,而對法人及其他組織僅要求征信機(jī)構(gòu)在對外提供信用信息時則應(yīng)當(dāng)取得其同意。三是嚴(yán)格保護(hù)信息主體制度。征求意見稿為防止征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范或者不法行為對信息主體的權(quán)益造成侵害,對信息主體給予了較為嚴(yán)格的保護(hù)。不但規(guī)定了絕對禁止收集的信息,而且通過對征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等增加義務(wù)的方式增強(qiáng)了對信息主體知情權(quán)的保護(hù),完善了異議權(quán),并賦予個人在除征信中心外的征信機(jī)構(gòu)未按要求處理異議的情況下,退出其征信系統(tǒng)的權(quán)利。2、該條例應(yīng)該進(jìn)一步重視兩個問題(1)進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)信用評級。信用評級又稱資信評級,照評估方式來分,可以分為公開評估和內(nèi)部評估兩種。公開評估指獨(dú)立的信用評級公司進(jìn)行的評估,評估結(jié)果要向社會公布,向社會提供資信信息,評估公司要對評估結(jié)果負(fù)責(zé)。這就要求信用評級公司必須具有超脫地位,不帶行政色彩,不受任何單位干預(yù)。信用評級按照評估收費(fèi)與否來分,可以分為有償評級和無償評級兩種。由獨(dú)立的信用評級公司接受客戶委托進(jìn)行的信用評級一般都要收費(fèi),屬于有償評級。有償評級特別要講究客觀公正性,不能因為收費(fèi)而失去實事求是的作風(fēng),忽視投資者的利益。如果違背了這一點(diǎn),信用評級公司就會喪失社會的信任。目前評級亂已經(jīng)出現(xiàn)苗頭,如果不對社會評級嚴(yán)格限制,不難預(yù)見將出現(xiàn)評級滿天等新的信用評級亂。對此的對策是:第一,應(yīng)該把征信公司分級分等,不同等級的征信機(jī)構(gòu)具有不同的業(yè)務(wù)權(quán)限,只有最高等級的征信機(jī)構(gòu)才能具有評級權(quán),嚴(yán)格限制征信機(jī)構(gòu)的信用評級權(quán)限。第二,由征信主管部門出臺統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),使得同一家企業(yè)被不同的征信機(jī)構(gòu)評級的結(jié)果基本類似,不會出現(xiàn)花錢買評級的現(xiàn)象。第三,嚴(yán)格亂評級的法律責(zé)任,對于違反相應(yīng)程序和相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的征信機(jī)構(gòu),應(yīng)該予以法律上嚴(yán)懲,打擊非法信用中介機(jī)構(gòu)和違法違規(guī)的信用中介活動,規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)行為。第四,充分發(fā)揮征信機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會的自律作用,建立征信機(jī)構(gòu)的自我約束機(jī)制。(2)對個