行業(yè)經(jīng)濟論文-論我國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展摘要：典當(dāng)是中國歷史上最為古老的非銀行性質(zhì)的金融行業(yè)?，F(xiàn)代典當(dāng)業(yè)在金融體系中總體上處于獨立、邊緣和弱勢的地位，起一種彌補不足、調(diào)劑余缺的作用?？疾炝水?dāng)前形勢下典當(dāng)業(yè)現(xiàn)實狀況，揭示了當(dāng)前典當(dāng)業(yè)所面臨的主要問題，并對解決這些問題提出了一些對策性的建議。通過這些研究和探索，正視我國典當(dāng)行業(yè)呈現(xiàn)機遇與挑戰(zhàn)并存的局面。關(guān)鍵詞：典當(dāng)；問題；對策1我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展與現(xiàn)狀典當(dāng)是中國歷史上最為古老的非銀行性質(zhì)的金融行業(yè)，也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形和源頭。在1949年中華人民共和國成立前，典當(dāng)業(yè)非常興盛，全盛時期，單在北京就有300多家。1949年后，典當(dāng)業(yè)完全停頓。1987年1z月，“成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行”正式掛牌，成為當(dāng)時中國內(nèi)地第一家典當(dāng)行。截止2006年底，全國共有典當(dāng)行2494家。累計注冊資本246億元。2006年已營業(yè)的2052戶典當(dāng)行典當(dāng)總額960億元，比上年增長40。2007年上半年，已開業(yè)的2342家典當(dāng)行資產(chǎn)總額862億元，同比增加12.7；上半年累計實現(xiàn)典當(dāng)總額441億元，同比增長31；典當(dāng)余額為254億元。同比減少7.7；息費收入30.7億元，同比增長14；上繳稅金3.9億元，同比增加1.6倍；行業(yè)從業(yè)人員2.1萬人，同比增加40。從區(qū)域上看，東部地區(qū)1239家典當(dāng)行，實現(xiàn)典當(dāng)總額354.9億元，占全國典當(dāng)總額的81，其中動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)比例高于全國兩個百分點。從業(yè)務(wù)構(gòu)成上看，動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)金額108.3億元，占典當(dāng)總額24.7；房地產(chǎn)抵押典當(dāng)金額236億，占典當(dāng)總額的53.6；財產(chǎn)權(quán)利類質(zhì)押典當(dāng)額占到典當(dāng)總額的21.7。從經(jīng)營對象看，中小企業(yè)和民營經(jīng)濟成為典當(dāng)業(yè)主要服務(wù)對象。全國累計為中小企業(yè)提供當(dāng)金3.8萬筆。同比增加18，典當(dāng)金額222億元；對居民提供當(dāng)金99萬筆，同比增加8，涉及典當(dāng)金額199億元。典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和私有經(jīng)濟活躍程度密切相關(guān)，浙江、江蘇、山東等經(jīng)濟大省的典當(dāng)資金周轉(zhuǎn)期和典當(dāng)總額均大大優(yōu)于同樣資本規(guī)模的內(nèi)地省份?？傮w來看，典當(dāng)業(yè)救急解難、便利融資的服務(wù)功能繼續(xù)得到優(yōu)化；支持中小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)居民生活的經(jīng)營理念在行業(yè)內(nèi)得到延伸；典當(dāng)業(yè)社會形象不斷提升，并逐漸被社會各界所認可和關(guān)注。2我國典當(dāng)業(yè)存在的問題2.1行業(yè)屬性不清從1996年以來，我國典當(dāng)行業(yè)主管部門由中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的商務(wù)部，而典當(dāng)行業(yè)的屬性也經(jīng)歷了由金融機構(gòu)到特殊的工商企業(yè)即非金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)變。從新施行的典當(dāng)管理辦法來看，目前典當(dāng)行按工商企業(yè)定性，但在有些管理上卻又按金融模式進行。典當(dāng)業(yè)承擔(dān)著金融機構(gòu)的義務(wù)，卻不享有金融機構(gòu)的權(quán)利。2.2行業(yè)法律法規(guī)不健全目前我國典當(dāng)業(yè)沒有專門的統(tǒng)一立法，所能依據(jù)的主要是商務(wù)部和公安部2005年4月1日聯(lián)合頒布施行的典當(dāng)管理辦法。法律法規(guī)的不健全還表現(xiàn)在法律法規(guī)之間存在沖突。我國典當(dāng)業(yè)的法律法規(guī)主要包括擔(dān)保法、物權(quán)法、典當(dāng)管理辦法和國務(wù)院其他部門頒布的法規(guī)中涉及典當(dāng)業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定等。這些法規(guī)的效力等級不確定，規(guī)定時有沖突，現(xiàn)實操作也有困難。作為自律性行業(yè)的典當(dāng)業(yè)，行業(yè)協(xié)會組織不發(fā)達也阻礙了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。目前中國成立了中國舊貨業(yè)協(xié)會典當(dāng)專業(yè)委員會，但是處于發(fā)展初期，會員單位不能覆蓋全國，且缺乏對典當(dāng)行業(yè)的規(guī)范力度。2.3典當(dāng)專業(yè)人才匱乏在典當(dāng)行業(yè)中，急需大量的民品(包括貴金屬、珠寶、古董)鑒別方面的人才，同時還需要鑒別人員懂得一定的貸款理論知識，能夠正確評價當(dāng)品的市場風(fēng)險。在對企業(yè)的貸款中，要求工作人員既要能夠正確評價企業(yè)的資產(chǎn)負債表，評估企業(yè)的抵押資產(chǎn)的價值，又要對企業(yè)的所投資項目有一定的認識。典當(dāng)業(yè)務(wù)是由人來操作的，其經(jīng)營人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。目前，我國典當(dāng)行普遍缺乏優(yōu)秀人才，缺乏人力資本的投人，多數(shù)典當(dāng)行還屬于家族式經(jīng)營，普遍缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員。2.4典當(dāng)行實際業(yè)務(wù)范圍狹窄現(xiàn)代典當(dāng)?shù)慕?jīng)營范圍較為廣泛，主要包括：機動車輛、房產(chǎn)質(zhì)押、有價證券(包括滬深股票、銀行存單、銀行票據(jù)等)、金銀飾品、家用電器、通訊器材、企業(yè)產(chǎn)品等，不同企業(yè)或個人通過對以上物品的質(zhì)押。但是，相當(dāng)一部分典當(dāng)行實際經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍狹窄，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如珠寶首飾、古玩字畫、手表等萎縮；為追求高額利潤，許多典當(dāng)行都將業(yè)務(wù)集中在房產(chǎn)、股票和機動車典當(dāng)上。2.5典當(dāng)業(yè)融資渠道不通暢目前我國典當(dāng)業(yè)主要是通過自有資金進行業(yè)務(wù)運作，在實際操作中很難從其他渠道獲得融資。只有極少數(shù)典當(dāng)行能從銀行獲得貸款，至今為止還沒有一家上市的典當(dāng)公司。融資渠道的不暢導(dǎo)致個別地區(qū)的個別典當(dāng)行存在違規(guī)吸存甚至高息攬儲的情況。可見，典當(dāng)業(yè)除股東權(quán)益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，這制約了典當(dāng)業(yè)增強資金實力，發(fā)展自身規(guī)模的進程。現(xiàn)階段以中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境越來越好，唯獨融資難成了影響中小企業(yè)發(fā)展中一個難以逾越的障礙。在融資問題上，一方面大量社會閑散資金只能存入商業(yè)銀行；另一方面，典當(dāng)業(yè)可以解決中小企業(yè)融資困難，卻無法吸納社會資金，使其轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)發(fā)展急需的資金供給，這就存在著一邊資金需求旺盛，一邊資金供給有余，而供需卻不能銜接的問題。擴大典當(dāng)業(yè)的資金來源，從表面上看，是對典當(dāng)業(yè)的扶持，實際上則是通過典當(dāng)融資，加大全社會對中小企業(yè)的扶持力度。3我國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展對策3.1確立屬性目前亟待明確的是典當(dāng)行的行業(yè)歸屬問題。關(guān)于典當(dāng)行屬性的爭論一直有很多說法，盡管目前將典當(dāng)行定位為特殊的商業(yè)企業(yè)，并由商務(wù)部主管，且沒有金融許可證，但典當(dāng)究其根本，仍不改其金融屬性，同時，又具有其他屬性。典當(dāng)?shù)慕鹑谛再|(zhì)體現(xiàn)在典當(dāng)雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系上，但典當(dāng)?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系與一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不同，在典當(dāng)物絕當(dāng)之后，典當(dāng)行的金融性質(zhì)就轉(zhuǎn)化為商業(yè)性質(zhì)，對絕當(dāng)物品進行變賣、拍賣處理，直接參與商業(yè)活動。3.2規(guī)范制度，健全法律法規(guī)隨著我國經(jīng)濟高速增長和經(jīng)濟規(guī)模的不斷壯大，典當(dāng)業(yè)對社會經(jīng)濟生活的影響也會隨之增加，在這個背景下通過提高典當(dāng)立法層次，制定一部統(tǒng)一的典當(dāng)法，既符合當(dāng)前的立法趨勢即立法由綜合性向?qū)ｉT性過渡，又能促進典當(dāng)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。必須保證的是典當(dāng)立法應(yīng)與民法等規(guī)定相協(xié)調(diào)，防止出現(xiàn)法律法規(guī)之間的沖突情況。如果該行業(yè)的習(xí)慣法符合一般公平原則，不損害社會公共利益，也為業(yè)內(nèi)人士廣泛接受，就應(yīng)當(dāng)尊重歷史、重視實踐、不要盲目改變。3.3人力資源體系的構(gòu)建建立企業(yè)培訓(xùn)體系和教育培訓(xùn)體系。通過在在企業(yè)內(nèi)部和外部建立一個系統(tǒng)的培訓(xùn)管理體系、培訓(xùn)課程體系以及培訓(xùn)實施體系，使三者成為有機的整體。加強文化建設(shè)，樹立典當(dāng)業(yè)新形象，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。實施典當(dāng)高級管理人才培訓(xùn)工程，打造中國典當(dāng)業(yè)的經(jīng)理人，全面提升行業(yè)整體專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)。注重從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能、政策法規(guī)、職業(yè)道德、文化知識的培養(yǎng)，提高在崗位人員的綜合素質(zhì)，造成新一代的典當(dāng)行業(yè)從業(yè)人員。3.4擴大典當(dāng)行融資渠道我國典當(dāng)業(yè)應(yīng)積極探索各種融資渠道，堅持與銀行廣泛接觸尋求獲得銀行貸款的有效模式，擴大經(jīng)營資金的來源。另一方面，政府監(jiān)管部門應(yīng)進一步放開典當(dāng)業(yè)的融資渠道，在確保金融體系安全的基礎(chǔ)上，允許典當(dāng)行從信托公司，租賃公司，財務(wù)公司，投資基金等渠道進行融資；允許典當(dāng)行的當(dāng)物可以在認定第三方監(jiān)管下對銀行實施動態(tài)余額抵押，以當(dāng)票為依據(jù)，在不影響當(dāng)戶對當(dāng)物贖回的前提下對銀行抵押物價值余額進行動態(tài)平衡調(diào)整。此外建議允許經(jīng)營良好的典當(dāng)行在中小企業(yè)板上市融資，以增強典當(dāng)業(yè)的資金實力。3.5追求