對現(xiàn)今商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)問題探討摘要：我國對外貿(mào)易的發(fā)展，為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品豐富程度、經(jīng)辦效率和工作質(zhì)量，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要影響。但目前商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)還存在一些比較模糊的地方，與進(jìn)出口業(yè)務(wù)發(fā)展相比較，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展并不十分理想。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際貿(mào)易；融資業(yè)務(wù)Abstract:Chinasforeigntradedevelopment,internationaltradefinancebusinesshasprovidedabroadspace.Internationaltradefinancebusinessproductsrichnesshandlingefficiencyandthequalityofwork,commercialbankshaveanimportantimpactonbusinessdevelopment.However,commercialbanks,internationaltradefinancingbusiness,therearestillsomerathermoreobscureplaces,andcomparedthedevelopmentofimportandexportbusiness,internationaltradefinancingbusinessdevelopmentisnotverysatisfactory.Keywords:commercialbanks；internationaltrade；financingbusiness目前國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的主要問題1.新產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。目前銀行辦理國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)形式仍相對比較簡單，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的挖掘仍嫌不夠深入充分，銀行雖然都在不同程度上倡導(dǎo)創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)人員通常忙于具體工作，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主動性、積極性不夠高。各行辦理的業(yè)務(wù)主要集中于進(jìn)口開證、打包貸款、進(jìn)出口押匯、商票融資等基本形式，對比較復(fù)雜的進(jìn)出口保理、福費廷、買(賣)方信貸等業(yè)務(wù)，因其涉及環(huán)節(jié)較多，風(fēng)險難以控制則數(shù)量有限。近年來，根據(jù)市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，如對出口商提供的商業(yè)發(fā)票為背景的融資，就有出口商業(yè)發(fā)票融資、出口商業(yè)發(fā)票押匯、商票貼現(xiàn)、匯款押匯等多種不同的稱謂，各家銀行的制度規(guī)定也各不相同，缺乏對各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對各項業(yè)務(wù)相對比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計資料。2.對國際貿(mào)易融資的認(rèn)識影響業(yè)務(wù)操作效率和質(zhì)量。在業(yè)務(wù)初期，部分對國際貿(mào)易融資缺乏足夠了解的業(yè)務(wù)人員沒有充分認(rèn)識到國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險，加之市場競爭、業(yè)務(wù)營銷的需要，在沒有深入了解貿(mào)易背景和客戶資信的情況下，降低條件為客戶提供了打包貸款、授信開證等國際貿(mào)易融資，導(dǎo)致部分銀行出現(xiàn)了較大額度的不良貸款及信用證被動墊款?；谶@一情況，部分銀行業(yè)務(wù)人員認(rèn)為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險更加難以控制，操作難度更大，再加上貿(mào)易合同、信用證、保函等均涉及英語資料，更覺陌生與深奧，因此對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)敬而遠(yuǎn)之，為其設(shè)置了較高的條件和環(huán)節(jié)要求，導(dǎo)致了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)比普通流動資金貸款業(yè)務(wù)更難申請，審批環(huán)節(jié)更多、時間更久，致使客戶錯失商機(jī)，進(jìn)而影響了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。3.國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一。在實際業(yè)務(wù)中，銀行和客戶更習(xí)慣于選擇傳統(tǒng)的貸款品種，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的總體發(fā)展規(guī)模與市場提供的空間和需求相比很不相稱。各家銀行在核定國際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國際貿(mào)易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對國際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對國際貿(mào)易融資的認(rèn)識和風(fēng)險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡化得多，他們更注重通過控制貿(mào)易全程來達(dá)到控制風(fēng)險的目的，而不是過分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實力。相對而言，國內(nèi)銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計相對不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。4.企業(yè)申請國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問題。一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險；另一方面部分申請國際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續(xù)煩瑣、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特點；第三，企業(yè)對國際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對各類融資產(chǎn)品無法靈活運用。5.貿(mào)易融業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，使銀行在操作業(yè)務(wù)時可能面臨法律風(fēng)險。我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是借鑒了國外及港臺銀行做法的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，由于法律基礎(chǔ)的不同，如果不根據(jù)我國的法律規(guī)范銀行、客戶及國外銀行間的法律關(guān)系，就可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及金融和商業(yè)票據(jù)、貨權(quán)、貨物、擔(dān)保、信托等，要求法律上對上述各種行為的責(zé)權(quán)有具體的法律規(guī)定，但相關(guān)的立法對上述方面缺乏非常明確的規(guī)范。對商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策建議1.更新觀念，積極創(chuàng)新國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。在產(chǎn)品創(chuàng)新和擴(kuò)展中，首先，國際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購和銷售中的融資需求。銀行可通過對企業(yè)上下游貿(mào)易鏈所產(chǎn)生的資金流、物流的跟蹤，設(shè)計符合客戶需求的融資產(chǎn)品。銀行可通過與物流公司的合作，設(shè)計物流融資產(chǎn)品，由專業(yè)的物流公司負(fù)責(zé)進(jìn)出口商品的報關(guān)、報檢、運輸、監(jiān)管、以實現(xiàn)銀行對物權(quán)的有效控制。而如果有物權(quán)為保障，銀行就可以不僅著眼于企業(yè)的規(guī)模等方面，可適當(dāng)放寬授信條件，為企業(yè)進(jìn)行資金融通。其次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來，使國際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。例如，根據(jù)部分大客戶的出口項目需要，銀行為企業(yè)提供集預(yù)付款保函、信用證保兌、打包貸款、出口押匯、福費廷于一體的綜合性服務(wù)。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產(chǎn)質(zhì)押開證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個性化需求，利用科技平臺為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。2.優(yōu)化資源配置，理順對國際貿(mào)易融資的管理。國際貿(mào)易融資專業(yè)性較強(qiáng)，風(fēng)險因素涉及層面相對較多，其風(fēng)險管理是整個銀行風(fēng)險管理的有一個有機(jī)組成部分，但具有自身的不同特性，必須在風(fēng)險管理的內(nèi)容、管理方式、管理機(jī)制以及管理技術(shù)等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變，樹立理性和符合市場需求的風(fēng)險管理理念，健全和完善科學(xué)有效的國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理體系。國際貿(mào)易融資需要從業(yè)人員具有相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)知識，以分析評價客戶的信用，具備國際結(jié)算知識，能夠分析辨別國際結(jié)算和國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，并掌握國際貿(mào)易知識以了解國際市場的變化特點，銀行眾多的分支機(jī)構(gòu)難以配備足夠的具備各種專業(yè)知識的人員，因此必須集中銀行內(nèi)部的精通國際結(jié)算業(yè)務(wù)及信貸業(yè)務(wù)的人才資源以評估客戶的國際貿(mào)易融資信用風(fēng)險，根據(jù)國際貿(mào)易融資的特點，建立專業(yè)科學(xué)化的國際貿(mào)易融資信用評估體系，可成立與信用審批中心為并列或隸屬關(guān)系的押匯中心以專業(yè)處理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，根據(jù)國際貿(mào)易融資的特點和要求，有區(qū)別、有針對性地評估客戶信用，控制風(fēng)險。在對國際貿(mào)易融資產(chǎn)品進(jìn)行梳理和整合的基礎(chǔ)上，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面整合和優(yōu)化，提高產(chǎn)品的操作效率。3.實行適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的授信規(guī)?？刂品椒?。與流動資金貸款業(yè)務(wù)需關(guān)注企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)狀況和擔(dān)保方式不同，國際貿(mào)易融資更應(yīng)關(guān)注進(jìn)出口項目本身貿(mào)易背景是否真實可靠，是否能夠有效控制資金流或物流。選擇從業(yè)時間長、信用良好、有真實貿(mào)易背景的客戶提供融資，是防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的最佳途徑。由于客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流為還款的第一來源，而公司的利潤積累只是第二還款來源，客戶在銀行國際結(jié)算和國際貿(mào)易融資的記錄可為銀行提供有效的參考依據(jù)。因此，國際貿(mào)易融資的客戶評價標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對流動資金貸款客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)。評價時更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力。銀行應(yīng)著手開發(fā)建立國際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。根據(jù)不同的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。4.采取適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。首先，針對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)?；蛱峁﹤€人擔(dān)保，或開展與社會信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和進(jìn)口國的國家風(fēng)險。如根據(jù)企業(yè)改善財務(wù)報表和加快核銷退稅的需求，推薦使用無須擔(dān)保的福費廷、應(yīng)收賬款買斷、無追索權(quán)的國際保理業(yè)務(wù)等。第三，積極鼓勵出口企業(yè)投保出口信用險。短期出口信用險項下國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)集保險與融資于一身，投保企業(yè)既可得到付款的保證，又可得到融資的便利，出口商在向銀行申請辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)之前投保短期出口信用險，無疑給融資銀行多了一層保障，有利于申請企業(yè)取得銀行的融資支持。第四，加強(qiáng)對企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，理解各類產(chǎn)品的特點和實質(zhì)，適時向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財顧問的作用，如在進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)中，進(jìn)口商可利用銀行提供的假遠(yuǎn)期信用證方式實現(xiàn)遠(yuǎn)期付匯的目的。5.認(rèn)真研究國際貿(mào)易融資有關(guān)法律規(guī)定，防范法律風(fēng)險。銀行一方面要積極爭取立法部門建立與國際接軌的法律法規(guī)，明確有關(guān)法律規(guī)定，同時應(yīng)收集分析近年來我國關(guān)于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律案例和資料，分析國際慣例與我國現(xiàn)行的法律環(huán)境，據(jù)此不斷改進(jìn)完善自身的產(chǎn)品設(shè)計，并制訂切實可行的操作方案，在銀行內(nèi)部建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作程序，以經(jīng)過仔細(xì)研究的合同文本憑證格式等規(guī)避可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險。為防范進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)中簽發(fā)信托收據(jù)