創(chuàng)新我國商業(yè)銀行中間業(yè)務探析摘要：中間業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要利潤增長點，對銀行發(fā)展的作用和影響具有十分重要的作用。本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。關鍵詞：中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務優(yōu)勢中間業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要的利潤增長點，是國際銀行業(yè)發(fā)展的潮流和核心競爭力，也是近年來發(fā)展最快的業(yè)務，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業(yè)務在我國的金融業(yè)卻仍是一片尚未被全面深入開發(fā)的領域。本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展概述商業(yè)銀行的中間業(yè)務,根據傳統(tǒng),是指銀行不需要使用自有資金提供服務收費經營業(yè)務。它與商業(yè)銀行的資產和負債業(yè)務,而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務不直接作為信用活動,而不是在側有身份的債權人或者債務人,不過扮演著中介服務的作用。但近年來,隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新,從不冒險到帶一些風險,如各種各樣的保證、承諾、代保管、質押業(yè)務在處理這些業(yè)務,銀行客戶不但出售銀行信用,也為客戶擔當一定的風險；從使用自有資金的不斷進步,與一定數量的錢,如融資租賃融資業(yè)務,代理業(yè)務；永不占有客戶的資金占用客戶款項,如銀行匯票結算,“出口匯款”賬戶的資金和外匯結算業(yè)務“應解匯款”的資本賬戶是一個典型的“無息負債”。但按照通行的會計準則，商業(yè)銀行的中間業(yè)務是不列入資產負債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當期損益和投資預期，改變銀行資產的報酬率，因此，從這種意義上來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車”。二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢與差距分析（一）中資銀行中間業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢1、網點密集優(yōu)勢。中資銀行商業(yè)網點多，在我國消費者中認知度高，所以個人零售業(yè)務較外資銀行占有絕對優(yōu)勢。雖然零售業(yè)務的單筆業(yè)務量小，但是隨著經濟的發(fā)展，個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務的發(fā)展，不僅零售業(yè)務的總量樂觀，且其增長空間也是巨大的。2、信息優(yōu)勢。由于我國經濟主體的信息公開機制不完善，因此在金融市場上存在信息不對稱的情況。而外資銀行作為舶來者，對我國各類經濟主體的信息掌握渠道有限，在適應和本土化方面不及中資銀行。（二）中資銀行中間業(yè)務發(fā)展的差距及其原因1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規(guī)的支持，無法實現(xiàn)混業(yè)經營目前，我國金融業(yè)實行分業(yè)經營與分業(yè)管理，這使得商業(yè)銀行只能局限在傳統(tǒng)業(yè)務上。2001年8月，中國人民銀行發(fā)布實施了商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定，但該規(guī)定主要以代理業(yè)務為主，對那些有負債的業(yè)務以及關系重大的中間業(yè)務如投資基金托管等則限制嚴格，在實際運作中缺乏一定的可操作性。2、經營業(yè)務傳統(tǒng)，創(chuàng)新空間較小從業(yè)務品種看，近年來，國有商業(yè)銀行技術含量高的咨詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業(yè)務開展較少，特別是期貨、期權等金融衍生類工具在我國才剛剛起步，有些國外已經成熟的金融產品在國內甚至還未實現(xiàn)零突破。從收益比重看，在西方國家銀行中，中間業(yè)務收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達到了60%，而我國四大銀行中，中間業(yè)務所占比重平均僅為8%左右，中國銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來源于傳統(tǒng)的中間業(yè)務。三、加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展的對策眾所周知，中間業(yè)務具有高收益、高附加值、低成本及低風險的優(yōu)良特征，對此，我們要在遵循一定創(chuàng)新原則的基礎上，逐步開發(fā)中間業(yè)務的新品種或擴大原來品種的范圍，并在技術上、管理上、制度上同步創(chuàng)新。（一）中間業(yè)務系統(tǒng)管理的創(chuàng)新中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點上,所以,必須創(chuàng)新中介業(yè)務的創(chuàng)新模式,建立一個統(tǒng)一的中間業(yè)務創(chuàng)新的管理體系,以中間業(yè)務的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地:1、應該實現(xiàn)中間業(yè)務的整合與資產負債管理整體功能的商業(yè)使用的優(yōu)勢。2、應按各種中間業(yè)務和資產和負債業(yè)務的內在聯(lián)系,將所有的權限管理功能的中間業(yè)務的銀行分別對各種相關專業(yè)部門承擔。（二）提高認識，轉變觀念商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務時,要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎上,追求利潤最大化為經營目標,而且還必須樹立講中間業(yè)務相當于商業(yè)銀行資產負債業(yè)務,經營觀念,必須有強烈的競爭和盈利的概念,就會漸漸沒有推開在商品化的商業(yè)業(yè)務。這種商業(yè)化中間業(yè)務的服務雖然可以樹立企業(yè)形象,但在某種程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展應該是他們自己的事業(yè),這一概念的根本轉變?yōu)橹R中間業(yè)務的商業(yè)銀行中間業(yè)務支柱產業(yè)來抓,樹立中間業(yè)務新的管理理念。（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務品種根據國內外金融和經濟發(fā)展的狀況，中國的商業(yè)銀行在中間業(yè)務方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：1、代收代付業(yè)務。代收代付是代理業(yè)務的主要創(chuàng)新點，但由于缺少一體化,許多公司缺乏規(guī)模、類型、數量少、單筆金額,并給出了相應的憑證成本、人工成本較高。因此,所有的商業(yè)銀行可以合作進行的“檢查”,提高系統(tǒng)收集和付費的效率和效益。2、咨詢業(yè)務。咨詢業(yè)務是商業(yè)銀行提供相關的國民經濟,企業(yè)的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機構、法律、法規(guī)的規(guī)定,和信息的觀點站在中間人,為客戶做出建設性的意見和建議,幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務的商業(yè)銀行良好的服