1、商業(yè)銀行經營管理第三講商業(yè)銀行經營管理第三講 商業(yè)銀行的投資 商業(yè)銀行的投資，是指商業(yè)銀行用自有資本和吸收的其它資金投向企業(yè)和其它盈利性或非盈利性機構以取得股權的行為。 商業(yè)銀行投資的內容 、直接進行項目投資。這種投資是投資人直接向某一項目投入資金，項目建成以后，或直接由投資人進行經營管理，或將其轉讓給其他人經營。 、股權投資。股權投資有兩種基本形式：一是直接對企業(yè)參股，從而獲得對企業(yè)的一定股權。二是通過證券市場對企業(yè)參股。 、信托投資。它是由投資人委托某一機構對某公司進行的投資行為。接受委托的機構常常是金融機構，而投資人則可能是各種各樣的自然人或法人。 、債權投資。對債權進行投資主要是通過買

2、賣各種債券而達到的。在證券市場上，債券主要有兩類：一類是企業(yè)債券，它是由企業(yè)發(fā)行的債券；二是政府債券，它是由各級政府發(fā)行的證券。 我國法律對商業(yè)銀行投資的限制 根據(jù)我國銀行法第四十三條的規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產。因此，從法律上講，對商業(yè)銀行的投資限制是很嚴格的： 首先，它不得從事信托業(yè)務。 其次，它不得從事股票業(yè)務。 其三，它不能投資于非自用的不動產。 其四，商業(yè)銀行不能向企業(yè)直接進行投資。 其五，它不能向非銀行金融機構投資。 商業(yè)銀行證券投資的方式 對政府債券投資成為商業(yè)銀行的最主要的投資業(yè)務。主要有兩種方式： 、作為一級市場的承銷

3、商。 、作為二級市場的投資者。商業(yè)銀行在國債市場上根據(jù)自己的需要購買債券，將國債作為一種重要的收入工具。商業(yè)銀行證券投資的好處 銀行進行證券投資的好處，可以從宏觀和微觀兩個方面來分析： 從微觀上看，證券投資能夠給商業(yè)銀行帶來收益、保持商業(yè)銀行資產的流動性。 從宏觀上看，它所產生的影響主要表現(xiàn)在： 、對財政政策的影響。當財政出現(xiàn)赤字時，可以根據(jù)經濟運行狀況，考慮通過發(fā)行國債來彌補赤字。但是，如果沒有商業(yè)銀行的參與，國債的發(fā)行進度會受到很大影響，甚至不可能順利成功。 、形成了國債二級市場。通過國債發(fā)行，并使包括商業(yè)銀行在內的金融機構普遍參與市場交易，可以逐步形成比較完善的市場體系，發(fā)揮金融市場的作

4、用。 、對貨幣政策的影響。公開市場業(yè)務的開展前提是要有一個完善而運轉有效的國債市場。因此，商業(yè)銀行進入國債市場，積極參與國債市場業(yè)務，對中央銀行貨幣政策操作至關重要。 、在中央銀行的貨幣政策中取消其信貸規(guī)?？刂疲再Y產負債比例管理，對商業(yè)銀行的資產按不同種類制定不同比例，從而使銀行總資產被限定在一定規(guī)模之內。商業(yè)銀行持有國債將使銀行資產結構產生很大變化，從而減少銀行直接對企業(yè)的貸款。這在加強金融宏觀調控，防止泡沫經濟的產生方面，有一定的積極作用。 商業(yè)銀行貸款管理的基本內容 貸款管理的基本制度包括以下內容： 一、審貸分離制度。 所謂審貸分離，是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，要將貸款的審查與貸款的

5、具體發(fā)放與管理分開的一種管理方式。 二、貸款審查委員會。 貸款審查委員會的作用是對信貸部門提出的貸款要求進行審查，確定是否同意某個貸款要求。貸款審查委員會大多數(shù)都由行長（或者主管信貸的副行長）作委員會的主席，參加委員會的人員主要應該有負責各信貸部門的主管、計劃部門主管、政策研究部門的主管。必要時候，還要求有關工程技術人員或資深信貸人員參加。通常，委員會只審查那些超過一定金額的或有疑難問題的貸款。 三、分級審批 分級審批是根據(jù)不同級別的分支機構，確定其貸款審批權限的管理方式。實行貸款分級審批制度的銀行首先要確定其經營的層次。一般說來實行貸款分級審批制度大致有以下幾種模式： 、按縣支行（市分行）、

6、省分行和總行三級授權審批貸款。 、對大銀行的分支行的貸款權可以設立一些可以量化的指標，在達到這些指標之前，它只能吸收存款、辦理其它服務性業(yè)務，而不能發(fā)放貸款。 、彈性授權。每年由其上級銀行對已授權的分、支行的貸款質量進行全面考核，甚至派出稽核人員進行貸款稽核，將考核結果作為第二年是否繼續(xù)授權和調整授權額度的基礎。 四、為借款人保密。 銀行對借款人為了借款而向銀行提供的有關企業(yè)生產、銷售以及有關技術情況保密。 五、 貸款大戶的檔案制度。 對于貸款大戶，商業(yè)銀行應該為其設立專門的檔案，以供隨時掌握其動向，防止風險的發(fā)生。 不良貸款的分類 一逾兩呆分類： 1、逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款。 2、呆帳貸款是指不能收回的貸款。 3、呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款。 貸款五級分類： 一級（正常）。貸款人能夠順利履行合同，貸款本息的償還有充分保證； 二級（關注）。借款人雖能履行合同，但是遇到了影響其財務狀況的不利情況，如果不利的情況繼續(xù)下去，會對借款人的還款能力產生影響，從而造成銀行信貸資產質量的惡化 三級（次級）。借款人的還款能力以及抵押品和擔保都不足以保證貸款本金和利息，銀行貸款損失的可能性很大。