1、論我國(guó)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建摘要：面對(duì)日益嚴(yán)重的環(huán)境污染，我國(guó)應(yīng)建立環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度，并可以引進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等制度，以更有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)作為商業(yè)保險(xiǎn)看待，對(duì)于持續(xù)性環(huán)境侵權(quán)的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)作為政策性保險(xiǎn)看待。我國(guó)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施應(yīng)采取分步走的策略，即先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為，待條件成熟時(shí)再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為。針對(duì)環(huán)境侵權(quán)的危險(xiǎn)性、突發(fā)性、持續(xù)性等因素，應(yīng)采取強(qiáng)制投保和自愿投保相結(jié)合的方式。在給予受害人賠償時(shí)，應(yīng)實(shí)行責(zé)任限額制。隨著我國(guó)環(huán)境侵權(quán)行為的廣泛化、嚴(yán)重化和公民維權(quán)意識(shí)的普及化，環(huán)境侵權(quán)損害賠償問(wèn)題在我國(guó)日益突出。我國(guó)目前對(duì)環(huán)境侵

2、權(quán)損害賠償實(shí)行的個(gè)別化解決方式之弊端已逐漸顯現(xiàn)。有的排污者在環(huán)境危害產(chǎn)生以后，因無(wú)力承擔(dān)巨額的賠償費(fèi)用不得不走向破產(chǎn)或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的境地，而更多的則是受害者得不到應(yīng)有的賠償，從而產(chǎn)生了許多廠群沖突以及對(duì)政府的不滿情緒，嚴(yán)重地影響社會(huì)安定。筆者認(rèn)為，借鑒西方的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度，來(lái)建立我國(guó)的社會(huì)化環(huán)境侵權(quán)損害賠償制度體系，從而有效地維護(hù)受害人的利益，并以此促進(jìn)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是非常必要的。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度，是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化的形式之一。它在國(guó)外雖然已經(jīng)有了幾十年的歷史，但各國(guó)的制度設(shè)計(jì)并不完全一樣。同時(shí)，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，雖然自應(yīng)遵循責(zé)任保險(xiǎn)的基本制度，但由于環(huán)境侵權(quán)的特

3、性，決定了環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)與其它責(zé)任保險(xiǎn)有很大不同。如何構(gòu)建符合我國(guó)實(shí)際的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任制度，是能否在我國(guó)建立環(huán)境侵權(quán)責(zé)任制度的關(guān)鍵。一、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)從保險(xiǎn)的性質(zhì)角度，保險(xiǎn)可分為商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。決定某種風(fēng)險(xiǎn)是由商業(yè)性保險(xiǎn)承保還是作為政策性保險(xiǎn)承保，取決于產(chǎn)生該種風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)對(duì)國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風(fēng)險(xiǎn)的盈利程度。目前，我國(guó)除商品出口風(fēng)險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)外，其余都是商業(yè)性保險(xiǎn)。就環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)而言，環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生形態(tài)有突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種。其中突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)在發(fā)生前沒(méi)有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時(shí)造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易

4、對(duì)損害作出認(rèn)定的侵權(quán)行為;而持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，甚至是多種因素復(fù)合累積之結(jié)果;因此，侵權(quán)人和受害人對(duì)侵權(quán)行為發(fā)生的具體經(jīng)過(guò)，常常缺乏深切認(rèn)識(shí)，以致于對(duì)侵權(quán)行為何時(shí)存在，侵權(quán)人是誰(shuí)等問(wèn)題難以認(rèn)定，受害人更無(wú)從舉證，其結(jié)果是難免阻卻救濟(jì)之實(shí)現(xiàn)。顯然，比較而言，一是我國(guó)目前的環(huán)境侵權(quán)行為更多的是后一種形態(tài)，其對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響更大;二是前一種形態(tài)對(duì)侵權(quán)人、受害人、損害程度的認(rèn)定要容易，對(duì)其發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)也要容易。由此，對(duì)于突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)作為商業(yè)保險(xiǎn)看待，對(duì)于持續(xù)性環(huán)境侵權(quán)的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)作為政策性保險(xiǎn)看待。二、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍將所有的環(huán)境侵權(quán)行為都納入責(zé)任保險(xiǎn)

5、的范疇無(wú)疑是最理想的。但一項(xiàng)法律制度的實(shí)際效果，既與其法律規(guī)范的完善程度有關(guān)，更與其滿足社會(huì)生活的需要程度以及在程序上的可執(zhí)行程度有關(guān)?？紤]到我國(guó)環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施和完善需要一定的過(guò)程等原因，筆者認(rèn)為應(yīng)采取分步走的策略，來(lái)實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)制度的目的，即先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為、待條件成熟時(shí)再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為。事實(shí)上，這種分步走的承保策略也是大多數(shù)國(guó)家所采取的。如法國(guó)在20世紀(jì)60年代，對(duì)企業(yè)可能發(fā)生的突發(fā)性水污染事故和大氣污染事故，以一般的責(zé)任保險(xiǎn)加以承保;一直到1977年，成立了污染再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)后，其保險(xiǎn)公司的承保范圍才不再限于偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故

6、，對(duì)于因單獨(dú)、反復(fù)性或持續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害也予以承保。三、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的投保方式目前，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的投保方式，較為典型的模式有如下幾種：德國(guó)兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害的保障制度;美國(guó)和瑞士實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度;法國(guó)及英國(guó)等國(guó)家則以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則，僅在法律有特別規(guī)定的場(chǎng)合才實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)2(P 149)。就我國(guó)而言，一方面，保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，通過(guò)保險(xiǎn)分散環(huán)境侵權(quán)賠償責(zé)任的意識(shí)更為薄弱;另一方面，實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，不僅有助于保護(hù)環(huán)境侵權(quán)受害人的賠償利益，而且有助于保護(hù)環(huán)境侵權(quán)人的利益，增強(qiáng)其治理環(huán)境污染或者控制環(huán)境污染的能力。因此，我國(guó)應(yīng)實(shí)行以強(qiáng)制保險(xiǎn)為原

7、則、以自愿保險(xiǎn)為例外的投保方式制度。即對(duì)存在高度危險(xiǎn)的突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為應(yīng)采取強(qiáng)制投保方式，而對(duì)危險(xiǎn)程度不高的突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為可采取自愿投保方式;對(duì)持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為應(yīng)采取強(qiáng)制投保方式，但對(duì)危險(xiǎn)程度較小或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的單位，其持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為可采取自愿投保方式。四、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)方面，目前主要有三種模式：一是美國(guó)式的專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即其1988年成立的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司;二是意大利式的聯(lián)保集團(tuán)，即其1990年成立由76家保險(xiǎn)公司組成的聯(lián)合承保集團(tuán);三是英國(guó)式的非特殊承保機(jī)構(gòu)，其環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)由現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自愿承保。就我國(guó)而言

8、，由于我國(guó)幅員廣闊、環(huán)保水準(zhǔn)又參差不齊，因此，對(duì)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采取就地承保、風(fēng)險(xiǎn)分散的策略而由不同方式的承保機(jī)構(gòu)來(lái)承辦：即對(duì)于突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為，應(yīng)采取英國(guó)的方式而由現(xiàn)有的當(dāng)?shù)刎?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就地直接承保;而對(duì)于持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為，可借鑒美國(guó)的方式而組建專(zhuān)門(mén)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。五、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種根據(jù)我國(guó)環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段至少可以開(kāi)辦以下一些責(zé)任險(xiǎn)：1 核事故風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)。即以核泄漏、核輻射、核污染、核爆炸等核風(fēng)險(xiǎn)為責(zé)任范圍的責(zé)任險(xiǎn)。核風(fēng)險(xiǎn)在一般的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)中，都是作為絕對(duì)的除外責(zé)任，但在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，卻是一種非常重要的險(xiǎn)種。2 海洋環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。即以海洋

9、環(huán)境污染而引起的環(huán)境損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險(xiǎn)。本險(xiǎn)種也是我國(guó)開(kāi)辦較早的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)。3 水污染責(zé)任險(xiǎn)。即以生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)水體污染或所排放的污水所造成的損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險(xiǎn)。4 聲震污染險(xiǎn)。即以生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)噪音以及震動(dòng)所造成的損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險(xiǎn)。5 輻射責(zé)任險(xiǎn)。即以計(jì)算機(jī)、移動(dòng)通信工具以及其他輻射源的生產(chǎn)者，因其產(chǎn)品輻射所造成的損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險(xiǎn)。6 上述風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的施救費(fèi)用。目前，有些保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等，在責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)“施救費(fèi)用”也予以承保。當(dāng)然，鑒于施救費(fèi)用不好確定，承保的施救費(fèi)用應(yīng)主要包括為減少賠償責(zé)任而支付的訴訟費(fèi)

10、用，對(duì)第三者人身傷亡的搶救費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)第三者財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用以及清除事故隱患的搶救費(fèi)用等。而且，這些費(fèi)用必須是必要的和合理的。六、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率我國(guó)目前的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行的是有管理的浮動(dòng)制，但由于環(huán)境侵權(quán)的特性，決定了其責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行自由的費(fèi)率制。其原因如下：1 實(shí)行自由的保險(xiǎn)費(fèi)率符合市場(chǎng)決定價(jià)格原則。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的買(mǎi)賣(mài)價(jià)格。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，這一價(jià)格應(yīng)由買(mǎi)賣(mài)雙方根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的高低通過(guò)談判決定。然而在我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)率是由國(guó)家直接規(guī)定的。這種固定費(fèi)率制度的直接后果是保險(xiǎn)質(zhì)量不高、保險(xiǎn)人的承保能力弱化。其原因是，在固定保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人考慮的僅是規(guī)模擴(kuò)展

11、和市場(chǎng)占領(lǐng)，而不考慮或很少考慮承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);其直接后果是承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)普遍較高、受益較低。而且，保險(xiǎn)人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，采取的措施之一是提高保險(xiǎn)費(fèi)率，這將使風(fēng)險(xiǎn)程度低的投保人更多地選擇退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，留下那些風(fēng)險(xiǎn)程度高的投保人。當(dāng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)普遍較高時(shí)，無(wú)疑將導(dǎo)致保險(xiǎn)人的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，或?qū)е卤ｋU(xiǎn)人“惜保”。即使由于國(guó)家政策原因，保險(xiǎn)人不得不承保，也將提高保險(xiǎn)費(fèi)率;從而又開(kāi)始下一輪惡性循環(huán)。2 實(shí)行自由的保險(xiǎn)費(fèi)率有利于促進(jìn)投保人采取措施降低環(huán)境侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的本身只是分散了環(huán)境侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，而沒(méi)有降低風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果實(shí)行自由的保險(xiǎn)費(fèi)率，則可以通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿，促使投保人積極采取環(huán)保措施

12、，降低環(huán)境侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。七、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時(shí)效通說(shuō)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，而訂約之際不必一定存在;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在訂約時(shí)必須存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以不必存在。與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相比，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則要復(fù)雜得多。即由于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故之發(fā)生既有突發(fā)性的，也有累積性的，還有轉(zhuǎn)化性的，從而使保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)的污染所造成的損害難以把握其未來(lái)的賠償責(zé)任。針對(duì)環(huán)境侵權(quán)的這一特征，西方國(guó)家的保險(xiǎn)人為限制其責(zé)任，經(jīng)常在保險(xiǎn)單中使用“日落條款”，即在保險(xiǎn)合同中約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長(zhǎng)30年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長(zhǎng)期

13、限;在此期限內(nèi)，對(duì)保險(xiǎn)單有效期內(nèi)發(fā)生的被保險(xiǎn)人環(huán)境侵權(quán)索賠事件，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;而超過(guò)這一期限向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求環(huán)境侵權(quán)責(zé)任賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不再向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。為平衡受害人和保險(xiǎn)人的利益，我國(guó)對(duì)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)也應(yīng)規(guī)定相對(duì)長(zhǎng)的索賠時(shí)效。八、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額按照“利之所生，損之所歸”的一般民事侵權(quán)責(zé)任理論，環(huán)境侵權(quán)人在追求經(jīng)濟(jì)利益的活動(dòng)中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權(quán)益的損害，就應(yīng)承擔(dān)賠償全部損失的責(zé)任。但是，在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，卻由于下述原因，在給予受害人賠償時(shí)，應(yīng)實(shí)行責(zé)任限額制：1 環(huán)境侵權(quán)限額賠償原則是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)限額賠償?shù)幕A(chǔ)。在環(huán)境侵權(quán)中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境

14、侵權(quán)所導(dǎo)致的受害人的財(cái)產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當(dāng)巨大。如果讓環(huán)境侵權(quán)人承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，極可能使該侵權(quán)人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，其結(jié)果不僅僅是一個(gè)侵權(quán)人的消失，還可能導(dǎo)致幾十、幾百甚至幾千人的失業(yè)。這不僅使受害人因侵權(quán)人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定?；诖龠M(jìn)社會(huì)發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國(guó)家和國(guó)際組織自20世紀(jì)50年代開(kāi)始實(shí)行有限額的環(huán)境侵權(quán)賠償制。如1959年匈牙利民法典第339條的規(guī)定，1960年核能領(lǐng)域第三方責(zé)任公約的規(guī)定，我國(guó)海商法第210條的規(guī)定等。由于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償是以環(huán)境侵權(quán)的責(zé)任賠償為基礎(chǔ)的，在環(huán)境侵權(quán)的投保人享受賠償限額的優(yōu)惠時(shí)，沒(méi)有理

15、由要求保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)環(huán)境侵權(quán)人更大的賠償責(zé)任。2 實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制有利于促進(jìn)投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害的擴(kuò)大。環(huán)境侵權(quán)行為發(fā)生后，其損害后果是逐步顯現(xiàn)和擴(kuò)大的;如果對(duì)損害后果沒(méi)人負(fù)責(zé)而由保險(xiǎn)人全額賠償，其擴(kuò)大的可能將難以估量;而如果實(shí)行限額賠償，出于減少自己損失的考慮，投保人和受害人將會(huì)積極的防止和減少損害的發(fā)生及擴(kuò)大，從而也有利于減少環(huán)境侵權(quán)的危害性。3 實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制也有利于維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清償能力。司法實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)的存在，法官和陪審員“只要知道哪一方面是投有保險(xiǎn)的事實(shí)，就會(huì)相應(yīng)地影響到他們的判決，并會(huì)很自然地出現(xiàn)偏向原告的情形”。但我

16、國(guó)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力都有限，如果對(duì)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行全額賠償，可能會(huì)超過(guò)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。其結(jié)果或者是使一部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿承保，或是使一部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走向破產(chǎn)境地。這種結(jié)果無(wú)疑不利于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展。九、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)防范在保險(xiǎn)學(xué)中，道德風(fēng)險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)關(guān)系中，被保險(xiǎn)人利用自己掌握的信息優(yōu)勢(shì)，在追求自身利益最大化的同時(shí)作出損害保險(xiǎn)人利益的行為，或是在保險(xiǎn)代理關(guān)系中，代理人利用信息優(yōu)勢(shì)而作出損害被代理人利益的行為。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)的可保性，特別不利于像環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)這樣的風(fēng)險(xiǎn)高、信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)展。因此，有必要從以下幾方面完善

17、有關(guān)的法律制度，盡量減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：1 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，即具有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益?？杀＠嬖瓌t最早為英國(guó)法所確定，目前也成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)基本原則。根據(jù)可保利益原則，在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，首先，應(yīng)貫徹投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同才有效的基本精神;其次，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人所得請(qǐng)求損害賠償?shù)姆秶?，僅在其可保利益之范圍或價(jià)值內(nèi);對(duì)超過(guò)部分，保險(xiǎn)人應(yīng)不予賠償。如此，即使保險(xiǎn)人疏于注意投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，在通常情況下，投保人也僅能獲得原有的利益，從而可有效地避免違法行為或超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)行為，而且還可阻礙投保人或被保險(xiǎn)人惡意促成

18、保險(xiǎn)事故的發(fā)生。2 投保人的誠(chéng)信義務(wù)。誠(chéng)信原則，作為內(nèi)在道德調(diào)控機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的另一項(xiàng)基本原則。它要求投保人在保險(xiǎn)過(guò)程中，應(yīng)懷有善良的投保動(dòng)機(jī)、忠實(shí)的投保心態(tài)、互利合作的投保目的，不存在惡意，無(wú)欺騙企圖、沒(méi)有追求不合理好處的目的等。就環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)而言，投保人的誠(chéng)信義務(wù)，至少應(yīng)包括如下幾個(gè)方面：首先，投保人應(yīng)負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。由于環(huán)境侵權(quán)難以預(yù)料的特性，保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)責(zé)任范圍限定于特定的地理范圍、特定的風(fēng)險(xiǎn)范圍，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出特別的評(píng)估。由此，對(duì)于與環(huán)境侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的所有重要事項(xiàng)，包括但不限于投保人的業(yè)務(wù)活動(dòng)可能造成環(huán)境污染的評(píng)價(jià)情況，有害物質(zhì)儲(chǔ)存、生產(chǎn)、從事特種行業(yè)生產(chǎn)或運(yùn)輸?shù)脑S可

19、證情況，以及因?yàn)榘l(fā)生環(huán)境侵權(quán)的記錄或可能發(fā)生環(huán)境侵權(quán)的狀況等，保險(xiǎn)人予以詢問(wèn)的，投保人(或被保險(xiǎn)人)必須如實(shí)告知保險(xiǎn)人;因?yàn)橥侗Ｈ穗[匿或者告知的事項(xiàng)不實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)因投保人隱匿或者告知的事項(xiàng)不實(shí)而發(fā)生的環(huán)境侵權(quán)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其次，投保人應(yīng)負(fù)有履行保證的義務(wù)。環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生與否，與投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間的行為關(guān)系密切，因此，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)遵循其在保險(xiǎn)單中作出的各項(xiàng)保證，并保證在保險(xiǎn)期間遵守保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)約定;而且對(duì)于保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)單沒(méi)有明確規(guī)定，但根據(jù)習(xí)慣應(yīng)該信守的保證，投保人也應(yīng)遵守。投保人如違反其保證，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同。十、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)與巨災(zāi)證券化問(wèn)題由于環(huán)境侵權(quán)對(duì)象的廣泛性和損害后果的嚴(yán)重性，能否有效解決保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)能否廣泛開(kāi)展的關(guān)鍵所在。在我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度中，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑是再保險(xiǎn)。然而，