1、違法發(fā)放貸款罪專題講座1ppt課件主要內(nèi)容第一部分 違法發(fā)放貸款罪概述第二部分 常見的違法發(fā)放貸款的行為第三部分 風險防范2ppt課件2016年中國各類銀行不良貸款利率分析盤點備注：2016年各家銀行年報發(fā)布后，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院對近300家進行統(tǒng)計，組圖為統(tǒng)計結(jié)果節(jié)選。3ppt課件4ppt課件5ppt課件6ppt課件不良貸款形成原因1.外部因素（1）借款人因素：經(jīng)營不善、惡意避債；（2）政策因素：宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性、經(jīng)濟波動頻率高、幅度大，信貸擴張收縮壓力大，形成貸款沉淀；（3）行政干預因素：來自地方政府的壓力（救濟貸款、信貸資金財政化等）。2.內(nèi)部因素（1）決策失誤：對借款人現(xiàn)狀及市場形勢

2、判斷偏差、失誤；（2）貸款結(jié)構(gòu)不合理：貸款組合結(jié)構(gòu)失衡、貸款投向不合理引起貸款過度集中等；（3）違規(guī)發(fā)放貸款。7ppt課件案例介紹（一）：黑龍江省綏化農(nóng)墾法院刑事判決書（2017）黑8105刑初18號（節(jié)選） 2009年12月至2010年4月，被告人曹萬海、田曉軍分別在擔任農(nóng)行海倫農(nóng)場分理處主任、副主任期間，負有信貸審核職責卻疏于管理，致使以60多農(nóng)戶名義貸款的某11成為本單位放貸“壘大戶”的風險源頭。 2012年3月至2013年4月，曹萬海、田曉軍迫于貸款清收壓力，為完成工作業(yè)績，以農(nóng)戶新貸償還某11等大戶到期不良貸款，接著又因開發(fā)黑龍江省海倫市海北鎮(zhèn)帝雅華庭樓盤資金短缺，用農(nóng)戶新貸來倒貸償

3、還自己的債務(wù)等多種因素，就不按法定貸款程序組織進行入戶、到地等貸前調(diào)查，由田曉軍匯集甚至偽造部分借款戶材料后交給信貸員整理簽字，顛倒次序，遺漏資信審核，并讓臨時工按大額貸款需要虛增虛填農(nóng)戶承包土地畝數(shù)等方法發(fā)放貸款。以及在明知農(nóng)戶土地承包合同、大額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表、農(nóng)場人員土地及收入確認表等內(nèi)容有假，卻只要信貸材料全了就不依法對多項聯(lián)保貸款手續(xù)的真實性進行貸時審查，尤其是未監(jiān)督審核借款人的還款能力和擔保人擔保的可靠性，即在關(guān)于聯(lián)保戶申請大額貸款的情況說明等材料后面簽字，準許將貸款手續(xù)通過信貸C3系統(tǒng)提交農(nóng)行海倫支行審核。經(jīng)農(nóng)行綏化分行批復并向借款戶放貸后，曹萬海、田曉軍也不督促和組織進行貸后檢查

4、。 曹萬海、田曉軍違反商業(yè)銀行法等法律法規(guī)規(guī)定向黑龍江省海倫農(nóng)場及海倫市扎音河鄉(xiāng)農(nóng)戶馮某等39人發(fā)放貸款人民幣780萬元（39人20萬元），向農(nóng)戶邊某等7人發(fā)放貸款人民幣133萬元（7人19萬元），向農(nóng)戶王某等5人發(fā)放貸款人民幣90萬元（5人18萬元），發(fā)放貸款共計51筆，合計人民幣1003萬元。案發(fā)至今尚有未收回的貸款本金人民幣857.12萬元，給農(nóng)行海倫支行造成了特別重大損失。 經(jīng)法院審理查明，被告人曹萬海、田曉軍均構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，分別判處：有期徒刑五年六個月，并處罰金人民幣五萬元；對尚未追繳到案的違法發(fā)放貸款、騙取貸款的違法所得繼續(xù)追繳，依法返還相關(guān)銀行。8ppt課件案例介紹（二）：

5、銀行高管違規(guī)放貸后隱居13年 48歲的馮偉大學文化，原北京城市合作銀行中關(guān)村支行高管，伙同領(lǐng)導違規(guī)發(fā)放貸款7個多億后，畏罪潛逃13年被抓獲。 案發(fā)前，他先后擔任北京城市合作銀行（現(xiàn)北京銀行）中關(guān)村支行的資金部經(jīng)理、副主任等職務(wù)，主管資金部的相關(guān)工作。據(jù)指控，1993年至1997年間，馮偉伙同行長霍海音(已判決)利用資金部所管理的銀行賬外賬戶，違反國家規(guī)定，以高于中國人民銀行同期存款利息吸收存款，并將吸收的存款以高于中國人民銀行同期貸款利率的高息，先后向北京天寶樂科貿(mào)有限公司等12家單位共發(fā)放貸款7.46億余元。 檢方認為，被告人馮偉違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，其行為已經(jīng)觸犯了刑法的規(guī)定

6、，應(yīng)當以違法發(fā)放貸款罪追究其刑事責任。 海淀法院一審以違法發(fā)放貸款罪判處馮偉有期徒刑14年，并處罰金18萬元。他違規(guī)放出的貸款至今仍有2.7億余元未能追回。9ppt課件第一部分 違法發(fā)放貸款罪概述10ppt課件一、違法發(fā)放貸款罪概述（一）違法發(fā)放貸款罪的概念 違法發(fā)放貸款罪，是指銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。11ppt課件（二）違法發(fā)放貸款罪的犯罪構(gòu)成 1、主體 2、主觀方面 3、客體 4、客觀方面12ppt課件1、主體【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下

7、有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關(guān)系人的范圍，依照中華人民共和國商業(yè)銀行法和有關(guān)金融法規(guī)確定。13ppt課件身份犯概念：以特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件或者刑罰加減根據(jù)的犯罪。（1）真正的身份犯：特殊身份作為犯罪主體的構(gòu)成要件，無此特殊身份，該犯罪不可能成立；（2）不真正身份犯：特殊身份不影響定罪，但影響量

8、刑。 例如：243條誣告陷害罪，國家機關(guān)工作人員犯本罪，從重處罰。14ppt課件單位犯罪概念： 法律明確規(guī)定的由公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機關(guān)、團體實施的犯罪。特征： 1.主體：公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機關(guān)、團體； 2.法定性：對比232條“故意殺人的，處死刑、無期徒刑或者十年以上有期徒刑；情節(jié)較輕的，處三年以上十年以下有期徒刑。”處罰原則： 1.雙罰制：單位、直接負責的主管人員或其他直接責任人員同時處罰。 2.單罰制：單位、直接負責的主管人員或其他直接責任人員擇一處罰。15ppt課件2、主觀方面過失：1.過于自信的過失：已經(jīng)預見，輕信能夠避免；2.疏忽大意的過失：應(yīng)當預見，因疏忽大意沒有預見。故意

9、：認識到危害結(jié)果必然發(fā)生或發(fā)生的可能性，希望或者放任危害結(jié)果發(fā)生的。16ppt課件3、客體國家的金融管理制度、貸款管理制度銀行財產(chǎn)權(quán)益17ppt課件4、客觀方面違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。18ppt課件國家規(guī)定：刑法96條：本法所稱違反國家規(guī)定，是指違反全國人民代表大會及其常務(wù)委員會制定的法律和決定，國務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令。例如：商業(yè)銀行法、擔保法、合同法等。黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法19ppt課件商業(yè)銀行法第四章貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則第三十四條商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務(wù)。第三十五條商業(yè)銀行貸

10、款，應(yīng)當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當實行審貸分離、分級審批的制度。第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當提供擔保。商業(yè)銀行應(yīng)當對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。第三十七條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。20ppt課件第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。第三十九條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當

11、遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：（一）資本充足率不得低于百分之八；（二）流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；（三）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；（四）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。第四十七條商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款。21ppt課件（三）量刑【違法發(fā)放貸款罪】第一百八十六條銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成

12、重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關(guān)系人的范圍，依照中華人民共和國商業(yè)銀行法和有關(guān)金融法規(guī)確定。22ppt課件數(shù)額標準數(shù)額巨大、重大損失：個人50萬、單位100萬數(shù)額特別巨大、特別重大損失：個人300萬、單位500萬2001年全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要中指出，“銀行或者其他金

13、融機構(gòu)工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成50100萬元以上損失的，可以認定為“造成重大損失”；造成300500萬元以上損失的，可以認定為“造成特別重大損失”。23ppt課件數(shù)額累計案情：王某自1996年2月至2016年任山東嘉祥農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黃垓支行（原嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社）客戶經(jīng)理，在任職期間，利用工作便利，違法發(fā)放貸款42筆，涉案金額406.56萬元，數(shù)額巨大并造成重大損失。因涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪于2016年3月14日被取保候?qū)?，同?2月9日被逮捕。經(jīng)法院審理查明，被告人王某在任嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社（現(xiàn)為山東嘉祥農(nóng)村商業(yè)銀

14、行股份有限公司黃垓支行）客戶經(jīng)理期間，于2010年9月至2013年10月間，在對農(nóng)戶發(fā)還貸款工作中，違反國家規(guī)定，在明知借款人與使用人不一致或借款人、擔保人未到場的情況下，違法發(fā)放貸款31筆，計款288.48萬元，后收回貸款26.26萬元，仍有262.22萬元無法收回。包括王某任職期間與其他沒有申請貸款資質(zhì)的貸款人違法發(fā)放貸款，共計42筆，涉案406.56萬元，后收回貸款58.23萬元，仍有348.33萬元無法收回，造成了重大損失且無法彌補。法院認為，被告人王某在任嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黃垓信用社客戶經(jīng)理期間，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大并造成重大損失，其行為已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。鑒于被告人

15、王某犯罪以后自動投案，如實交代自己的主要犯罪事實，系自首，可從輕處罰。依照中華人民共和國刑法等相關(guān)規(guī)定，判決：被告人王某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年十個月，并處罰金人民幣六萬元。24ppt課件關(guān)系人：商業(yè)銀行法第四十條規(guī)定： 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指:(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。近親屬：本人的三代以內(nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹25ppt課件第二部分 常見的違法發(fā)放貸款的行為26ppt課件案例介紹27

16、ppt課件黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)人民法院刑事判決書（2015）南刑初字第877號（節(jié)選）被告人張某某系尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社負責人，負責對信貸人員提交的貸款資料進行審核，在本案中張某某還負責審核貸款用途。翟某某與畢某某系夫妻關(guān)系。2012年7月，翟某某與畢某某因購買哈爾濱市道里區(qū)買賣街辦公樓資金不足，找到黑龍江融創(chuàng)投資擔保有限公司的實際經(jīng)營人楊某某（另案處理）幫忙辦理貸款。楊某某偽造翟某某與畢某某的離婚證、翟某某所有的位于哈爾濱市道外區(qū)紅河新區(qū)713棟7單元0層1號商服用房和713棟5單元-1層2號地下商服用房的房產(chǎn)估價報告、畢某某所有的位于哈爾濱市道外區(qū)紅河七街區(qū)713棟6單元-

17、1-1層1號商服用房的房產(chǎn)估價報告。翟某某所有兩處房產(chǎn)虛假價值為8067500元（真實價值為3350800元），畢某某所有房產(chǎn)虛假價值為9371400元（真實價值為4948600元）。2012年9月，翟某某以哈爾濱市道外區(qū)北十四道街123號飯店裝修為由，用哈爾濱市道外區(qū)紅河新區(qū)713棟7單元0層1號商服用房和713棟5單元-1層2號地下商服用房虛假價值作抵押，向尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社貸款400萬元；畢某某以哈爾濱市南崗區(qū)大順街17號賓館裝修為由，用哈爾濱市道外區(qū)紅河七街區(qū)713棟6單元-1-1層1號商服用房虛假價值作抵押，向尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社貸款400萬元。翟某某和

18、畢某某的三處房產(chǎn)均辦理了真實的房產(chǎn)抵押登記，權(quán)利人為尚志市農(nóng)村信用合作聯(lián)社帽兒山信用社。張某某違反貸款審核流程，未對貸款抵押標的物、貸款用途進行核實便在個人借款申請審批表中簽署同意意見。翟某某與畢某某申請的兩筆貸款經(jīng)信用社逐級審核后，于2012年9月24日、26日兩次將800萬元貸款發(fā)放至楊某某指定的其公司員工焦某某的賬戶內(nèi)，800萬元貸款均被楊某某用于歸還其個人欠款及公司的經(jīng)營。2014年12月29日，張某某在公安機關(guān)向其核實情況時主動交代犯罪事實。被告人張某某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年（緩刑考驗期限從判決確定之日起計算），并處罰金人民幣30000元（已繳納）。28ppt課

19、件黑龍江省哈爾濱市阿城區(qū)人民法院刑事判決書（2014）阿刑初字第53號(節(jié)選)2005年至2006年，被告人李某在擔任哈爾濱市阿城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社松峰山信用社主任期間，采用農(nóng)戶冒名頂替貸款的方法發(fā)放貸款154筆，共計人民幣496萬元。其中：李某自己和提供給李某某使用319萬元，提供給劉某某使用35萬元，提供給楊某使用66萬元，提供給李某某使用41萬元，提供給郭某某使用35萬元。經(jīng)偵查，被告人李某于2013年9月3日被公安機關(guān)在哈爾濱市香坊區(qū)抓獲。被告人李某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元（刑期從判決執(zhí)行之日起計算。判決執(zhí)行以前先行羈押的，羈押一日折抵刑期一日，即自20

20、13年9月3日起至2018年9月2日止）（罰金于本判決生效后三十日內(nèi)繳納）。29ppt課件案例介紹于某違法發(fā)放貸款案30ppt課件（一）化整為零采取化整為零的手段，違反大額貸款應(yīng)當?shù)盅簱：痛箢~貸款審批權(quán)限的規(guī)定，將大額貸款分解成多個小額信譽貸款，由大額貸款客戶收集小額信譽貸款客戶信息，編造小額信譽貸款申請書、貸款調(diào)查報告，虛擬貸款資料，發(fā)放貸款。此種行為以農(nóng)村信用社最為常見。31ppt課件（二）冒名頂替 未依法對借款人身份條件進行嚴格審查，明知借款人和實際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款。32ppt課件（三）虛假材料明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對借款人借款用途、還款能力等情況進行嚴

21、格審查，違反貸款發(fā)放流程，發(fā)放貸款。33ppt課件（四）瑕疵擔保在信貸受理、發(fā)放業(yè)務(wù)過程中未認真履行工作職責，在擔保人未到場的情況下辦理貸款手續(xù)，未對擔保人身份進行調(diào)查核實，違規(guī)發(fā)放貸款。34ppt課件（五）審查不嚴未嚴格審查實抵押房產(chǎn)、土地、車輛權(quán)屬、重復擔保情況等資料，及未對擔保人的擔保能力、資信情況開展實質(zhì)調(diào)查的情況下，發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款之前沒有對借款人貸款信息進行實地核查、貸前調(diào)查、貸中審查、評估，沒有認真履行自己的工作職責，未與借款人訂立書面合同，導致貸款逾期無法收回。35ppt課件（六）杜撰授信報告未對借款人資產(chǎn)情況、運營情況、財務(wù)資料、股東變更情況進行嚴格核查，杜撰與事實明顯不

22、符的授信報告，而發(fā)放貸款。36ppt課件（七）上指下派受單位領(lǐng)導安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，貸后對其貸款用途也不作檢查，致使貸款逾期未收回。37ppt課件（八）違規(guī)按揭在辦理項目按揭貸款過程中，違反中華人民共和國商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定，在未審核貸款申請資料中收入證明真實性，違規(guī)出具貸款人信用報告，發(fā)放銀行貸款，致使貸款逾期未收回。38ppt課件（九）虛構(gòu)用途違反國家及該行流動資金貸款實施辦法的相關(guān)規(guī)定，指導借款人虛構(gòu)交易關(guān)系，偽造購貨合同，虛構(gòu)貸款用途，違規(guī)發(fā)放貸款。39ppt課件（十）以新還舊為完成上級下達的收貸收息任務(wù)，通過以新貸還舊貸、以貸收息的方式為逾期還不上貸款本息的客戶辦理

23、貸款，由貸款人本人在貸款憑證上簽字、按手印，所貸款項不發(fā)放給貸款人本人，就是走個形式，終使貸款無法收回。40ppt課件（十一）違規(guī)保理貸款在保理貸款業(yè)務(wù)中未嚴格調(diào)查核實賣方的生產(chǎn)經(jīng)營情況、行業(yè)經(jīng)驗、過往貿(mào)易記錄等、買賣雙方之間的真實貿(mào)易往來情況及相關(guān)資料真實性；應(yīng)收賬款數(shù)額未達到保理貸款要求，偽造應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓詢證函，虛構(gòu)應(yīng)收賬款數(shù)額，違規(guī)發(fā)放貸款。41ppt課件（十二）代替簽字不認真審查借款人資格、貸款用途、還款能力，未入戶調(diào)查，代替第二調(diào)查人簽字，向虛假聯(lián)保、編造貸款理由、改變貸款用途的借款戶發(fā)放貸款，致使貸款逾期不能歸還。42ppt課件（十三）虛增授信額度對交易關(guān)系及背景不核實，利用職務(wù)便利，擅自更改銀行信貸系統(tǒng)內(nèi)借款人承兌匯票的保證金數(shù)額，虛增借款人授信額度，導致銀行以承兌方式發(fā)放的貸款無法收回。43ppt課件第三部分 風險防范44ppt課件一、調(diào)查、取證不可分任何調(diào)查結(jié)果都必須附有證據(jù)加以證明。如：是否到登記機關(guān)進行調(diào)查，需要取得登記機關(guān)加蓋公章的登記證明材料；是否到現(xiàn)場進行調(diào)查、監(jiān)督、檢查，需要保留帶有日期的攝像、攝影資