浙江水利水電?？茖W(xué)校畢業(yè)論文PAGEPAGE14畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目：杭州市汽車信貸業(yè)發(fā)展制約因素與對(duì)策系（部）：專業(yè)班級(jí)姓名：學(xué)號(hào)：指導(dǎo)教師：2011年5月26摘要汽車消費(fèi)貸款是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的抵押貸款。這種貸款產(chǎn)生的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國民消費(fèi)，推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)增長。其二，它對(duì)金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風(fēng)險(xiǎn)都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營體制使商業(yè)銀行過分依賴企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中的分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費(fèi)貸款正是這一原理的具體應(yīng)用。本文在我國現(xiàn)階段汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上,通過影響汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的有關(guān)因素如個(gè)人信用、政策環(huán)境、營銷模式、消費(fèi)習(xí)慣等方面提出杭州汽車信貸業(yè)存在的問題及對(duì)策。關(guān)鍵詞杭州市；汽車信貸；問題；對(duì)策AbstractAutoloanreferstofinancialinstitutionstoapplyforbuyingacaroftheborrowerforone-timepaymodelsofmortgages.Thesignificanceofthisloanproducedmainlyintwoaspects.First,ithelpstoautoindustryrapiddevelopment,stimulatenationalconsumption,PromotenationaleconomicgrowthSecondly,ittothefinancialindustrybusinessinnovationanddispersiveriskplaysapositiverole.ThetraditionalcreditmanagementsystemthatcommercialBanksrelyexcessivelyoncorporatelending,riskrelativeconcentrationAssetandliabilitymanagementprinciplesoffinancialassetsshoulddiversifyprinciplerequestasfaraspossibletovariousconcretescatteredforms,andautoloanitisthisprinciplespecificapplication.Thispaperinourcountrypresentstagecarconsumercreditstatusonthebasisofanalysis,throughtheinfluenceofthedevelopmentofautomobileconsumptioncreditmarketrelatedfactorssuchaspersonalcredit,policyenvironment,marketingmodel,consumptionhabitsofHangzhouautoloanindustryputforwardtheexistingproblemsandcountermeasures.keywordsHangzhou;Autoloan;Question;countermeasures目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1Abstract 1keywords 2目錄 3引言 41．杭州市汽車信貸業(yè)現(xiàn)狀 42．杭州市汽車信貸業(yè)存在的問題 52.1個(gè)人信用制度的制約 52.2擔(dān)保制度的制約 62.3車貸體系的制約 72.4信貸業(yè)務(wù)中營銷模式的制約 82.5傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約 93．杭州市信貸業(yè)發(fā)展對(duì)策 93.1完善個(gè)人信用制度 93.2建立消費(fèi)信貸擔(dān)保制度 103.3完善車貸體系 103.4拓展信貸業(yè)務(wù)中的營銷模式 113.5引導(dǎo)現(xiàn)代消費(fèi)理念 12結(jié)束語 12參考文獻(xiàn) 14引言汽車產(chǎn)業(yè)是我國產(chǎn)業(yè)鏈最長的產(chǎn)業(yè)，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費(fèi)拉動(dòng)大，受全球金融危機(jī)影響較為嚴(yán)重，也是國務(wù)院明確重點(diǎn)發(fā)展振興的支柱產(chǎn)業(yè)之一。發(fā)展汽車消費(fèi)信貸是活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的重要支撐，對(duì)于保增長、擴(kuò)內(nèi)需和促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)長期平穩(wěn)較快發(fā)展都具有重要的戰(zhàn)略意義。消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)者貸款，是指商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。消費(fèi)信貸純屬對(duì)消費(fèi)的融資。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中．消費(fèi)信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域．對(duì)于更好的引導(dǎo)消費(fèi)，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更關(guān)系到每一個(gè)老百姓的生活。近年來．我國采取積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴(kuò)大國內(nèi)需求，而擴(kuò)大國內(nèi)需求的關(guān)鍵不外兩個(gè)：擴(kuò)大消費(fèi)和增加投資。消費(fèi)信貸正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的手段。有關(guān)專家曾分析，目前GDP每增加～個(gè)百分點(diǎn)．有60％是消費(fèi)托動(dòng)的，顯然發(fā)展消費(fèi)信貸，提高信用消費(fèi)的水平能夠有力促進(jìn)內(nèi)需增長．支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1．杭州市汽車信貸業(yè)現(xiàn)狀個(gè)人消費(fèi)信貸是以刺激消費(fèi)、提高居民生活水平為目的,用居民個(gè)人未來收入作擔(dān)保,由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的以特定的商品為對(duì)象的貸款。具體而言，它包括如下層含義:（1）從性質(zhì)上說，消費(fèi)信貸是信用消費(fèi)的一種形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式進(jìn)行的消費(fèi)均稱為信用消費(fèi)。信用消費(fèi)的形式很多，如通過親朋好友、高利貸者和銀行等借款消費(fèi)及賒銷消費(fèi)等。消費(fèi)信貸只是信用消費(fèi)的一種,它是由金融機(jī)構(gòu)向居民個(gè)人發(fā)放的、用于居民購買特定消費(fèi)品的貸款。消費(fèi)信貸是一個(gè)歷史性的范疇，它是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高程度時(shí)的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。（2）消費(fèi)信貸的目的是刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷售，加速商品周轉(zhuǎn)，提高消費(fèi)者生活水平。因此有人形象地說，消費(fèi)信貸的目的和作用就是幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“用明天的錢圓今天的夢”的理想。自20世紀(jì)90年代末我國商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，汽車消費(fèi)信貸一直是備受關(guān)注的品種。汽車消費(fèi)信貸是汽車業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物，與汽車工業(yè)的發(fā)展聯(lián)系在一起。浙江是全國最具經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力的省份之一，地處長江三角洲，經(jīng)濟(jì)總量居全國前列，享有“經(jīng)濟(jì)大省”之稱。而杭州是全省政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心。人均國內(nèi)生產(chǎn)總值和職工平均工資遠(yuǎn)高于全省平均水平。隨著居民收入增加，汽車消費(fèi)是人們新的追求目標(biāo)，汽車進(jìn)入家庭已成為現(xiàn)實(shí)，汽車市場非?；钴S，與此同時(shí)，汽車信貸業(yè)的發(fā)展已成必然趨使。目前開展信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要有國有商業(yè)銀行和汽車金融公司。但還是以商業(yè)銀行為主。汽車信貸四種運(yùn)營模式:①銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作；②銀行、保險(xiǎn)公司雙方合作；③銀行、汽車經(jīng)銷商雙方合作；④銀行單方開展,即所謂的“直客式”。從前汽車信貸模式保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)擔(dān)保,“門檻低”，在車貸過程中暴露出諸多的弊端,各家保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，盲目競爭，使車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成的潛在虧損越來越大，2003年8月31日保監(jiān)會(huì)停止保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于違約率太高、保險(xiǎn)公司拒賠而導(dǎo)致的銀行和保險(xiǎn)公司理賠糾紛案件不斷。所以目前可行的模式只有后二種了，特別是以第三種為主。商業(yè)銀行為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，尋找實(shí)力較雄厚的汽車經(jīng)銷商合作。目前在杭州與商業(yè)銀行合作的汽車信貸公司，主要有：浙江康達(dá)、浙江長行、天天上路、海天信貸等。而浙江康達(dá)、浙江長行成立最早，一直引領(lǐng)著杭州汽車消費(fèi)信貸的方向。他們的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)擴(kuò)展到了省內(nèi)的好多大小城市，如紹興、諸暨、臨安等。但隨著越來越多的汽車信貸服務(wù)公司的加入，竟?fàn)幵絹碓郊ち?，要求越來越高，市場體系也越來越規(guī)范，出現(xiàn)了“適者生存”的態(tài)勢[1]。2．杭州市汽車信貸業(yè)存在的問題2.1個(gè)人信用制度的制約在美國，有許多信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，專門收集、記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案，如消費(fèi)者的信用往來、個(gè)人負(fù)債、消費(fèi)模式、是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等。這些機(jī)構(gòu)的存在，免去了銀行收集、鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，還有利于銀行集中精力完善風(fēng)險(xiǎn)管理。其他國家也建立了類似的機(jī)構(gòu)。日本建立了個(gè)人信用信息中心，全國共有“全國銀行個(gè)人信用信息中心”、“郵購系統(tǒng)的CIC”和消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會(huì)”三家提供個(gè)人資信情況的機(jī)構(gòu)。我國個(gè)人信用制度還沒有建立，沒有任何一家機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料。由于中國人民銀行對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，再加上防范風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求，各家商業(yè)銀行已經(jīng)出臺(tái)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在貸款條件和貸款手續(xù)方面沒有太大差別，各銀行具體實(shí)施辦法都規(guī)定有“先存后貸，存貸掛購，單位擔(dān)保，?？顚Ｓ?，按期償還”等原則，其資格要求之高、條件之苛刻、手續(xù)之煩瑣，把絕大部分的消費(fèi)者排除在外[2]。2.2擔(dān)保制度的制約依據(jù)1998年制定的《中國人民銀行汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》，汽車消費(fèi)貸款必須要求提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證，但現(xiàn)有的擔(dān)保制度仍存在不完善之處：在這些擔(dān)保方式中，最為簡便、快速的是質(zhì)押有價(jià)證券，借款者只要將自己或他人簽字同意的面額不小于借款總額的存單或國庫券等有價(jià)證券作為質(zhì)押物交給貸款銀行，與貸款銀行簽定《借款合同》和《質(zhì)押合同》，支付所購商品價(jià)格20%以上的首期付款即可辦理完擔(dān)保手續(xù)，但此種方式的缺陷在于無法解決所有人急需用款的情況，甚至有些有價(jià)證券的價(jià)值存在較大的不穩(wěn)定性。一般來說，汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押，但房產(chǎn)價(jià)值需由專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款人要支付高額評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、公證費(fèi)等費(fèi)用、這給貸款人增加了負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者所能用于抵押的財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明目前仍十分有限，若用所購汽車作為抵押物，要到銀行去辦理貸款，而登記要去車管所，便造成消費(fèi)者的不便。且由于我國尚未建立完善的汽車抵押登記和產(chǎn)權(quán)證制度，資料的不透明化不可避免地會(huì)加大汽車轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。再者，若用所購汽車作為抵押物，還存在以下抵押風(fēng)險(xiǎn)：一是抵押車輛無形損失較大，隨著中國加入世貿(mào)組織，國產(chǎn)轎車降價(jià)銷售已成必然，加之原車型的更新?lián)Q代，抵押車輛實(shí)際市場價(jià)格將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其賬面凈值，存在無形損失。二是存在抵押車輛處置損失，目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的通行做法是以所購車輛作為抵押，借款人若無法還款，銀行可以收回車輛并進(jìn)行處置用以還貸，但對(duì)于抵押車輛的保管、經(jīng)營，銀行勢必要化財(cái)力、物力、人力來請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)辦理，由于當(dāng)前二手車市場不夠完善等原因，銀行處置抵押車輛的手段極其單一，難以做到足額回收還貨，三是抵押物毀損的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款初期發(fā)放的很多借款人購車名義上是用于消費(fèi)，實(shí)際是用于營運(yùn)，車輛的存在狀況直接影響著借款人的收入狀況、能否償還貸款，如果車輛毀損，貸款將會(huì)有懸空的危險(xiǎn)。

選擇第三方作保證人的擔(dān)保方式在實(shí)踐中更是難以操作，保證人難以尋找，自然人中符合擔(dān)保條件的極為有限，大多數(shù)企事業(yè)單位無力也不愿意為職工擔(dān)保；此外，擔(dān)保的執(zhí)法環(huán)境差也是一個(gè)非常棘手的問題。

在消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，保險(xiǎn)公司開辦的履約保證保險(xiǎn)成為銀行控制汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，大部分是由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)的，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒有此類業(yè)務(wù)[3]。2.3車貸體系的制約由于汽車消費(fèi)信貸數(shù)額大且關(guān)系到多方的利益，一旦有一方違約就會(huì)造成其他相關(guān)單位或個(gè)人的巨大損失。因此，車貸體系是否完善，對(duì)汽車市場能否正常運(yùn)作起著至關(guān)重要的作用。已有的車貸體系包括四個(gè)環(huán)節(jié)：銀行、保險(xiǎn)公司、汽車銷售商及消費(fèi)者。隨著我國汽車信貸消費(fèi)的升溫，自1998年起，幾乎所有銀行都開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；與之相配合的是各大保險(xiǎn)公司，紛紛推出了車貸險(xiǎn)險(xiǎn)種。面對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場的誘人前景，銀行和經(jīng)銷商不再強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，紛紛降低了門檻，不斷降低首付比例與貸款利率，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。然而，此舉卻為整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展埋下了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在汽車消費(fèi)貸款這場博弈中，銀行把主要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，然后在零風(fēng)險(xiǎn)的前提下把業(yè)務(wù)做大了；而汽車經(jīng)銷商有了購車貸款的保證，汽車銷售量得以大幅提升；消費(fèi)者則能利用明天的錢提前開上小汽車，從而提高自己的生活品質(zhì)。于是，所有的壓力和風(fēng)險(xiǎn)都集中到了保險(xiǎn)公司身上，買車人能否按時(shí)還款直接影響到保險(xiǎn)公司的盈虧。經(jīng)過幾年的運(yùn)作，車貸險(xiǎn)所暴露出的問題越來越多，賠付率越來越高，有個(gè)別保險(xiǎn)公司的賠付率竟高達(dá)400%，各保險(xiǎn)公司開辦的車貸險(xiǎn)幾乎全部處于虧損狀態(tài)。巨大的風(fēng)險(xiǎn)使得保險(xiǎn)公司不得不放棄車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，停辦的業(yè)務(wù)不僅是針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)，也包括車商與個(gè)人上門辦理的相關(guān)保險(xiǎn)。而產(chǎn)生車貸糾紛的原因往往是汽車消費(fèi)貸款人逃廢債務(wù)所引起的。消費(fèi)者貸款買車一旦違約，將牽涉多方受到損失，其影響不可謂不大。盡管銀行和經(jīng)銷商都有一定責(zé)任，銀行盲目追求車貸規(guī)模的增長，放松了對(duì)客戶資信的審查；汽車經(jīng)銷商則盲目提供保證，甚至違規(guī)操作，蒙騙購車者。但從另一方面看，部分購車者也確實(shí)應(yīng)該提高自身的誠信水平。如果銀行因?yàn)檎\信問題不再向購車者貸款，經(jīng)銷商因?yàn)檎\信問題不再給購車人做擔(dān)保，那么購車者本人就是最大的受害者[5]。2.4信貸業(yè)務(wù)中營銷模式的制約目前汽車信貸營銷模式存在的問題主要有網(wǎng)點(diǎn)過多過濫，重復(fù)建設(shè)問題嚴(yán)重和客戶群分散，銀行宣傳力度不夠，缺乏品牌意識(shí)，具體表現(xiàn)在一下方面：（1）網(wǎng)點(diǎn)過多過濫，重復(fù)建設(shè)問題嚴(yán)重汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)貸款和住房消費(fèi)貸款相比，單筆資金量小，資金回籠快，周期短，若能順利開展，能迅速盤活銀行存量資產(chǎn)，降低銀行不良資產(chǎn)比例。自1995年我國開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，被高比例不良資產(chǎn)糾纏得焦頭爛額的各個(gè)國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，紛紛上馬開展此類業(yè)務(wù)，在全國各大、中、小城市廣布網(wǎng)點(diǎn)，開始爭奪消費(fèi)信貸市場。但是一窩蜂地盲目開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)勢必帶來許多不良的后果：①網(wǎng)點(diǎn)過多過濫，迅速造成市場的相對(duì)飽和，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量減少，各項(xiàng)管理費(fèi)用、營業(yè)費(fèi)用明顯增多；②網(wǎng)點(diǎn)過多，分管片區(qū)不明確，造成同家銀行不同部門(分理處)之間互爭客戶，惡性競爭。（2）客戶群分散，銀行宣傳力度不夠，缺乏品牌意識(shí)汽車消費(fèi)信貸在銀行業(yè)務(wù)中屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，客戶群數(shù)量雖然巨大，但是比較分散，怎樣把客戶從市場中吸引過來，是銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的市場營銷問題。我國銀行業(yè)傳統(tǒng)上行政職能大于商業(yè)職能，產(chǎn)權(quán)不明晰造成銀行功能定位不準(zhǔn)，忽視了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)性質(zhì)，還站在買方市場角度考慮問題，沒有把消費(fèi)者的滿意度放在重要的位置上，雖然各個(gè)銀行在國內(nèi)各地市場廣鋪網(wǎng)點(diǎn)，但是相應(yīng)的宣傳力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更談不上建立良好的品牌形象，在消費(fèi)者心理沒有形成一種明確的選擇取向，致使消費(fèi)者在選擇貸款銀行的過程中也是盲目選擇。隨著2003年11月13日我國《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)，國外汽車金融業(yè)的巨頭隨即在中國大陸市場開展包括汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融服務(wù)，通用、福特、大眾等汽車業(yè)巨頭的金融服務(wù)公司更是未見其形，先聞其聲，還未進(jìn)入中國市場就開始了廣泛的炒作和宣傳，其業(yè)務(wù)的開展，勢必將對(duì)我國現(xiàn)有商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務(wù)形成一種巨大的沖擊[5]。2.5傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約我國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是勤儉持家,量入為出,強(qiáng)調(diào)的是未雨綢繆,而不是寅吃卯糧,對(duì)大多數(shù)中國人來說還缺乏信用消費(fèi)意識(shí),有了錢先存銀行,錢攢夠了再去買東西。這種消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式在物質(zhì)貧乏年代曾起過積極作用。然而,在我國經(jīng)濟(jì)已形成買方市場的情況下,這種無債一身輕的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式,放慢了全社會(huì)消費(fèi)增長速度,致使一部分產(chǎn)品價(jià)值無法在市場上實(shí)現(xiàn),形成大量積壓和滯銷商品,造成生產(chǎn)能力過剩,經(jīng)濟(jì)景氣低迷。既不利于提高居民生活質(zhì)量,又進(jìn)一步加劇了生產(chǎn)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)需求之間的矛盾[6]。3．杭州市信貸業(yè)發(fā)展對(duì)策3.1完善個(gè)人信用制度在個(gè)人信用體系中，應(yīng)有一個(gè)監(jiān)測機(jī)制，通過它，很快就可以查出居民的信用狀況。當(dāng)居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其入學(xué)、擇業(yè)、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生不利影響。信用監(jiān)督和維護(hù)

機(jī)制會(huì)使人像愛惜自己的財(cái)富一樣愛惜自己的信用。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：（1）首先，先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)存量客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，針對(duì)我國個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善，個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整，建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。（2）可以先易后難地組建征信公司，期初至聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后在逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用制度，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí)，也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款，做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確，評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn)，從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制[7]。3.2建立消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

法律法規(guī)應(yīng)對(duì)擔(dān)保方式予以確定和規(guī)范，完善和加強(qiáng)擔(dān)保執(zhí)法力度，借款人不能按期歸還貸款的，要依法處理擔(dān)保物品和追究保證人責(zé)任，從制度上保證銀行貸款不受損失和敦促借款人依法履行還款。義務(wù)。當(dāng)前，要重點(diǎn)推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列相應(yīng)的配套措施作保障，如天津?yàn)榱伺浜辖ㄔO(shè)銀行推出的汽車消費(fèi)貸款，由中保財(cái)險(xiǎn)天津和平區(qū)公司提供“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，而且貸款的積極性也大大提高[8]。3.3完善車貸體系目前完善車貸體系的方法主要有適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，可由購車人與貸款人共同投保和逐步淡出車貸履約保證保險(xiǎn)，著力發(fā)展車貸信用保險(xiǎn)，改變車貸險(xiǎn)純擔(dān)保性質(zhì)。（1）適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，可由購車人與貸款人共同投保由于借款人和貸款人對(duì)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)均存在保險(xiǎn)利益，因此.如果將借款人(購車人)單獨(dú)投保改為由借款人和貸款人雙方共同向保險(xiǎn)人投保，則借款人和貸款人均成為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，受保險(xiǎn)合同約束，因而均負(fù)有最大誠信義務(wù)。保險(xiǎn)人可以就被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金的條件作出明確、嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于被保險(xiǎn)人未認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)或責(zé)任而造成的騙貸、套貸、挪用貸款.惡意拖欠等風(fēng)險(xiǎn)免除保險(xiǎn)責(zé)任。此外，由借款人和貸款人雙方共同向保險(xiǎn)人投保，可以減輕借款人(購車人)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增加保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)收入，進(jìn)而提高保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付能力，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性開展。（2）逐步淡出車貸履約保證保險(xiǎn)，著力發(fā)展車貸信用保險(xiǎn)，改變車貸險(xiǎn)純擔(dān)保性質(zhì)車貸險(xiǎn)流程是借款人向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司保證借款人的信用；如果借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。它屬于保證保險(xiǎn)。而保證保險(xiǎn)在某種意義上來說不是一種保險(xiǎn)，而是一種擔(dān)保。這對(duì)于保險(xiǎn)人來說，如果沒有相應(yīng)的反擔(dān)保措施，其風(fēng)險(xiǎn)較大；對(duì)于借款人(投保人)來說，如果保險(xiǎn)公司代為還款后可以就全部代為清償?shù)目铐?xiàng)向借款人追償，借款人的債務(wù)沒有任何減免.那么投保這種車貸險(xiǎn)實(shí)際上增加了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而如果由銀行就自己所投放的購車貸款投保信用保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的也是借款人的信用.但它是與車貸履約保證保險(xiǎn)完全不同的一個(gè)險(xiǎn)種。信用保險(xiǎn)的合同是典型的保險(xiǎn)合同。在信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人與貸款銀行是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，保險(xiǎn)人能夠通過保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知、通知義務(wù)等條款直接約束貸款銀行；能夠根據(jù)保險(xiǎn)合同協(xié)助和督促銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；能夠要求貸款銀行建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的貸款審批制度。提供貸款的標(biāo)準(zhǔn)，建立和規(guī)范例行的檢查制度，建立銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立預(yù)警體系等等[7]。3.4拓展信貸業(yè)務(wù)中的營銷模式解決信貸營銷模式存在的問題的方法主要有統(tǒng)一規(guī)劃，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，劃分責(zé)任區(qū)和加大宣傳力度，推出特色精品服務(wù)，樹立品牌形象。（1）統(tǒng)一規(guī)劃，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，劃分責(zé)任區(qū)對(duì)于汽車消費(fèi)信貸這種以提供服務(wù)為主的營銷，通路的建設(shè)至關(guān)重要，前些年各個(gè)銀行的大量布網(wǎng)，已經(jīng)使業(yè)務(wù)的開展深入城鄉(xiāng)，但是大量缺乏規(guī)劃的重復(fù)建設(shè)，既浪費(fèi)了大量的人力、物力及財(cái)力資源，也造成了效率的低下，為此，各商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)過濫鋪設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新的統(tǒng)一規(guī)劃，對(duì)重復(fù)建設(shè)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，將諸多散亂的營業(yè)點(diǎn)整合成分布合理、運(yùn)行成本最小化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，根據(jù)地理位置或行業(yè)、部門分布劃分責(zé)任片區(qū)。按地理位置劃分責(zé)任片區(qū)，便于集中銀行有限的人力資源開發(fā)客戶；按行業(yè)、部門劃分責(zé)任片區(qū)，便于銀行集中采集分析同類型客戶的資信情況，降低調(diào)查成本，在此基礎(chǔ)上，督促各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)信貸員在自己的責(zé)任片區(qū)內(nèi)“深耕”挖掘客戶，原則上嚴(yán)禁跨區(qū)開展業(yè)務(wù)，即營銷界通常所說的“跨區(qū)串貨”。（2）加大宣傳力度，推出特色精品服務(wù)，樹立品牌形象銀行業(yè)應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，樹立服務(wù)意識(shí)，從行政角色轉(zhuǎn)變到商業(yè)服務(wù)角色。在我國現(xiàn)階段，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏“標(biāo)桿”，缺乏能夠脫穎而出者，消費(fèi)者在眾多趨于同質(zhì)的消費(fèi)信貸提供商的面前很難形成一種明確的選擇取向，歸根結(jié)底，是由于我們的銀行業(yè)還沒有形成一種品牌意識(shí)。從市場營銷的角度來看，一種商品或服務(wù)若希望被消費(fèi)者注意和接受，一定量的廣告宣傳是非常重要的，而這又恰好是我國眾多商業(yè)銀行目前所欠缺的，從深層次來看，其實(shí)又是各個(gè)商業(yè)銀行缺乏符合消費(fèi)者需求的特色服務(wù)，以至于無法向消費(fèi)者說明自己的與眾不同之處，使得消費(fèi)者在選擇過程當(dāng)中沒有對(duì)銀行的服務(wù)特點(diǎn)形成明確的定位。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)該因地制宜，根據(jù)所處地區(qū)、所從事業(yè)務(wù)的行業(yè)、部門消費(fèi)者的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)開展方式。例如：對(duì)高校教師、政府公務(wù)員、私營企業(yè)主等個(gè)人資信狀況良好的群體簡化貸款手續(xù)，實(shí)行貴賓式服務(wù)，以高效快捷的服務(wù)吸引客戶；側(cè)重于自身所能提供的特色服務(wù)，加大市場宣傳力度，制造差別市場定位，在消費(fèi)者心理形成準(zhǔn)確的認(rèn)知，樹立明確的品牌形象[5]。 3.5引導(dǎo)現(xiàn)代消費(fèi)理念市場經(jīng)濟(jì)說到底是一種消費(fèi)者導(dǎo)向經(jīng)濟(jì)。消費(fèi)自始至終是整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和歸縮點(diǎn),居民對(duì)物質(zhì)消費(fèi)品和服務(wù)的總購買力的持續(xù)增長和需求結(jié)構(gòu)的不斷完善,是維系國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的最根本的原動(dòng)力。長期以來,受自然經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的影響和束縛,“無債一身輕”,先積蓄后消費(fèi)已成為人們固定的消費(fèi)方式和思維定勢,這種狀況不改變,消費(fèi)信貸就失去了賴以生存和發(fā)展的土壤。必須加大宣傳力度,引導(dǎo)和喚起居民利用銀行金融品種的意識(shí),樹立負(fù)債消費(fèi)觀念,從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前消費(fèi)。要使居民充分認(rèn)識(shí)到,在市場經(jīng)濟(jì)條件下,住宅、汽車及大件耐用消費(fèi)品不再是福利產(chǎn)品,而是市場流通的商品,也不僅僅是有錢人才能享受的奢侈品,只要個(gè)人有穩(wěn)定的收入來源,就可以通過消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)自己的愿望。要充分認(rèn)識(shí)到“貸款—購物—積蓄還款”是現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)新時(shí)尚,也是西方發(fā)達(dá)國家商品消費(fèi)的主要形式。在增強(qiáng)居民負(fù)債消費(fèi)觀念的同時(shí),國家應(yīng)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì),使居民收入水平不斷增長。國家在收入分配政策上要采