第六章保險公司業(yè)務(wù)目錄費率厘定核保出單理賠再保險投資2Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.費率厘定費率厘定指保險的定價。保單期限內(nèi)總保費足以支付保單的索賠和費用。精算師負責費率和保費的厘定,使用保險公司過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)。3Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.核保核保是保險單篩選分類和定價的過程。目標是承保能帶來利潤的業(yè)務(wù)。核保手冊建立了與公司目標一致的核保政策。比如：可以接受的業(yè)務(wù)類型可以承保的額度產(chǎn)品核保員是做出接受還是拒絕業(yè)務(wù)的日常決策者。4Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.核保三個核?；驹瓌t:根據(jù)公司核保標準選擇被保險人必須在各類費率中平衡核保分類,具有類似損失特征的風險單位被分入一個群體，并放置在相同的核保類別中，該類別中的每一個風險單位執(zhí)行相同的費率。核保必須保維護單持有人之間的公平5Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.核保代理人是第一核保人核保的信息來源于:保單代理人報告調(diào)查報告現(xiàn)場檢查身體體檢和醫(yī)生報告醫(yī)療信息局報告核保人對這些信息進行評估后，會作出如下核保決策:接受申請接受有限制或修改后的申請拒絕申請6Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.營銷營銷指保險公司的銷售和市場推廣活動代理人通常被稱為銷售人員人壽保險有自己的代理機構(gòu)和銷售部門。財產(chǎn)和責任保險公司有自己的市場推廣部門。代理人是在特定保險領(lǐng)域的專家，是一個以客戶需求為己任的有競爭力的職業(yè)。7Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.理賠理賠基本目標:查證已發(fā)生的承保損失公平快速地支付索賠為被保險人提供個性化的服務(wù)一些法律禁止不公平的理賠行為，包括:在沒有進行合理性調(diào)查之前拒絕支付索賠。在責任明確的情況下，沒有表現(xiàn)出足夠的誠意，提供快速、公平、公正的賠付。強迫被保險人或受益人提起訴訟，使其通過訴訟獲得的賠付遠低于保單規(guī)定的賠償額。8Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.理賠理賠程序首先必須出具損失通知接著，對索賠進行調(diào)查理賠員確定投保損失是否發(fā)生及損失的數(shù)額。在賠付之前理賠員需要損失證明。理賠員決定賠付還是拒賠9Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.再保險再保險是最初承接保險業(yè)務(wù)的原保險公司為將該保險有關(guān)的部分或全部潛在損失轉(zhuǎn)移給另一家保險公司簽訂的協(xié)議。最初簽訂保險業(yè)務(wù)的原保險公司被稱為分出公司。從分保公司接受部分或全部保險的公司稱為再保險公司。The自留限額是分保公司留在自己帳戶上的保險數(shù)額。保險公司分出的保險數(shù)額為分保額。10Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.再保險再保險用于:提高承保能力穩(wěn)定利潤減少未到期保險準備金未到期保險準備金代表價值評估時所有已售出保單尚未賺取得保費。為災(zāi)害損失提供保障保險公司也使用再保險從某些業(yè)務(wù)或特定保險產(chǎn)品或領(lǐng)域退出使保險公司能夠獲得來自再保險公司的承保建議和援助。11Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.

圖表6.12002年《恐怖主義保險法案》的主要特點12Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.再保險再保險有兩種主要的方式:臨時再保險是在分保公司接到的保險申請超過自留限額時可選擇的一對一的再保險方法。合約再保險意味著所有屬于合約范圍的業(yè)務(wù)根據(jù)合約條款自動進行再保險成數(shù)分保合約,分保公司和再保險公司同意根據(jù)一定的比例分享保費和損失。溢額再保險合約,再保險公司同意承接超過分保公司自留限額并在一定最高限額之下的保險。超額賠款合約，主要是為大額巨災(zāi)保障設(shè)計的。超過自留限額的損失，在一定最大限額之下，由再保險公司支付。13Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.再保險替代方法一些保險公司和再保險公司用資本市場替代傳統(tǒng)再保險。風險證券化可保風險通過金融工具的創(chuàng)新轉(zhuǎn)移到資本市場，例如期貨合約、期權(quán)合約等。巨債債券

是一種公司債券，允許債券發(fā)行人在發(fā)行巨災(zāi)損失的時候，忽略或減少利息支付，為巨額災(zāi)害損失提供融資。14Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.投資保費是事先交的，在賠付之前允許用于投資。投資收入對于降低保單持有人的成本和彌補核保損失尤為重要。人壽保險合同是長期的，所以本金的安全性是投資考慮的重要因素。相對人壽保險，財產(chǎn)保險索賠支付額度取決于巨額損失、通貨膨脹、醫(yī)療成本、建筑成本、汽車修理費用、經(jīng)濟狀況變化等情況，因此投資的流動性很重要。15Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.圖表6.2

人壽保險公司持有資產(chǎn)的增長情況16Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.圖表6.3人壽保險公司資產(chǎn)占比情況，2004年17Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.Exhibit6.4財產(chǎn)保險公司2004年的投資占比情況18Copyright?2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.保險公司其他業(yè)務(wù)電子數(shù)據(jù)處理維護保費、理