我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)分析24/25我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)分析目錄1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述31.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念31.2消費(fèi)金融的模式4基于服務(wù)主體的消費(fèi)金融模式分類(lèi)4基于服務(wù)形式的消費(fèi)金融模式分類(lèi)71.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)8經(jīng)營(yíng)方式在線(xiàn)化8大數(shù)據(jù)分析8資金支付靈活8信用支付81.4互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)91.5消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模與發(fā)展動(dòng)力9互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模9消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速,潛力巨大10消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新焦點(diǎn)111.6消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)12互聯(lián)網(wǎng)程度加深12消費(fèi)企業(yè)將占據(jù)重要市場(chǎng)地位12數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為重要風(fēng)險(xiǎn)控制資源12垂直化發(fā)展13信用體系建設(shè)成為重中之重132消費(fèi)金融業(yè)態(tài)案例分析142.1基于螞蟻金服的消費(fèi)金融案例分析14螞蟻金服集團(tuán)介紹14螞蟻金服集團(tuán)旗下產(chǎn)品142.2基于嗨錢(qián)網(wǎng)的消費(fèi)金融案例分析17嗨錢(qián)網(wǎng)介紹17嗨錢(qián)網(wǎng)主推產(chǎn)品172.3基于京東白條的消費(fèi)金融案例分析17京東白條的概況17京東白條消費(fèi)金融戰(zhàn)略18京東白條的優(yōu)勢(shì)18旅游白條19租房白條19京東布局消費(fèi)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)192.4基于分期樂(lè)的消費(fèi)金融案例分析20分期樂(lè)介紹與背景簡(jiǎn)介20分期樂(lè)發(fā)展現(xiàn)狀分析21分期樂(lè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析22分期樂(lè)發(fā)展模式分析22分期樂(lè)的核心產(chǎn)品體系233面向消費(fèi)金融的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估243.1互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估概述24互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估的定位24互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估理念24互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估流程24互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估特點(diǎn)253.2互聯(lián)網(wǎng)金融信用大數(shù)據(jù)26信用信息源26信用信息特點(diǎn)26信用信息處理機(jī)制273.3消費(fèi)金融中的信用評(píng)估應(yīng)用27消費(fèi)金融面臨嚴(yán)重的征信體系風(fēng)險(xiǎn)27阿里金融信用評(píng)估實(shí)踐案例28參考文獻(xiàn)29互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,消費(fèi)金融正經(jīng)歷著翻天覆地的變化。傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)在我國(guó)發(fā)展已經(jīng)接近8年時(shí)間。20XXPPF集團(tuán)在中國(guó)設(shè)立辦事處,20XX正式開(kāi)始在XX地區(qū)與擔(dān)保公司合作進(jìn)行消費(fèi)金融試點(diǎn),為消費(fèi)者提供手機(jī)電腦的分期付款業(yè)務(wù)。20XX我國(guó)出臺(tái)《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》,允許分別在北京、上海、天津、XX各設(shè)一家消費(fèi)金融公司：天津捷信消費(fèi)金融公司、XX錦程消費(fèi)金融公司、上海中銀消費(fèi)金融公司和北京北銀消費(fèi)金融公司,消費(fèi)金融領(lǐng)域才真正的進(jìn)入了群眾的視野?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)的完善刺激了消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化,把傳統(tǒng)消費(fèi)金融的模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具的結(jié)合催生了消費(fèi)金融的新形態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,打破了消費(fèi)金融服務(wù)的地理邊界,同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)框架建立了新的風(fēng)險(xiǎn)控制方案,互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈使消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入了新的繁榮階段。隨著我國(guó)居民消費(fèi)模式由生存型向發(fā)展型轉(zhuǎn)變,在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下,以個(gè)人貸款和分期付款為主要表現(xiàn)形式的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在融合消費(fèi)場(chǎng)景和提供快捷金融服務(wù)方面具備天然優(yōu)勢(shì)。隨著2015年6月10日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議放開(kāi)消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和將消費(fèi)金融主體擴(kuò)展至全國(guó)的決定,以個(gè)人貸款和分期付款為主要方式的消費(fèi)金融借互聯(lián)網(wǎng)+大潮正以轉(zhuǎn)變消費(fèi)結(jié)構(gòu)的路徑,促消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)的進(jìn)一步深化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念消費(fèi)金融,是指向各階層消費(fèi)者提供以消費(fèi)為目的的貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。廣義上看,傳統(tǒng)消費(fèi)金融概念可理解為與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)〔王江,2010。狹義上,為滿(mǎn)足居民對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融服務(wù)〔馮金輝,2010。國(guó)外一般從消費(fèi)主體出發(fā)來(lái)定義消費(fèi)金融,認(rèn)為消費(fèi)金融是指消費(fèi)者個(gè)人或家庭的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)冉鹑谛袨?。?guó)內(nèi)的大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為,消費(fèi)金融不只是指為個(gè)人消費(fèi)行為提供金融服務(wù),因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)行為會(huì)同時(shí)牽涉到個(gè)人或家庭的收入、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、資產(chǎn)配置、個(gè)人信用和信息共享程度等問(wèn)題。本文考慮消費(fèi)金融的發(fā)展模式和現(xiàn)狀將消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)+業(yè)態(tài)下加以延伸定義為：基于消費(fèi)者分類(lèi)和信用評(píng)估基礎(chǔ)之上的為消費(fèi)者提供小額個(gè)人貸款和分期付款服務(wù)的一種商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)金融在繼承其已有的商業(yè)模式基礎(chǔ)之上重點(diǎn)加入了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)元素的吸納,從風(fēng)控、場(chǎng)景、服務(wù)方式等各個(gè)方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化,目前已經(jīng)形成了三條發(fā)展方向一類(lèi)是大型電商平臺(tái)或者O2O平臺(tái),自建消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線(xiàn),利用消費(fèi)分期,不僅可以提升交易額,增加用戶(hù)粘性;還可以監(jiān)測(cè)跟蹤用戶(hù)在分期之后的還款行為,評(píng)定用戶(hù)可支付能力、誠(chéng)信等,完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)。代表型產(chǎn)品如京東白條、淘寶花唄、蘇寧任性購(gòu)等。二類(lèi)是以消費(fèi)金融切入垂直細(xì)分領(lǐng)域的公司,教育、校園、裝修、醫(yī)療、租房等細(xì)分領(lǐng)域都是創(chuàng)業(yè)熱點(diǎn)領(lǐng)域,深入細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈,圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游,可構(gòu)建"消費(fèi)場(chǎng)景大生態(tài)",代表型產(chǎn)品如校園分期的趣分期、分期樂(lè)等,裝修分期如土巴兔、家分期等,教育領(lǐng)域的愛(ài)學(xué)貸、蠟筆分期等,租房領(lǐng)域如會(huì)分期、租房寶等,農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的農(nóng)分期等。三類(lèi)是依靠數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)建模、大數(shù)據(jù)風(fēng)控,提供第三方信貸服務(wù)的金融平臺(tái),與擁有場(chǎng)景入口的電商合作,電商平臺(tái)提供用戶(hù)、數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)資金、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)控建模,雙方采取利益分成模式,用戶(hù)自主授權(quán)、自動(dòng)化授信,全程體驗(yàn)便捷方便,代表型產(chǎn)品有有量化派、閃錢(qián)包旗下的閃白條、閃銀等。消費(fèi)金融的模式基于服務(wù)主體的消費(fèi)金融模式分類(lèi)按照消費(fèi)金融服務(wù)主體的不同,可以將消費(fèi)金融分為電商的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、分期購(gòu)物平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。其資金供給、信息獲取、資金轉(zhuǎn)移如圖1-1框架所示,資金主要由公眾存款、P2P平臺(tái)、自有資金等構(gòu)成。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)銀行和消費(fèi)金融公司進(jìn)行監(jiān)管,征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信用報(bào)告的提供。線(xiàn)下和線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景根據(jù)不同的流程完成消費(fèi)信貸服務(wù)。圖1-1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)框架電商的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融圖1-2電商的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式電商的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要依托自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),面向自營(yíng)商品及開(kāi)放電商平臺(tái)商戶(hù)的商品,提供分期購(gòu)物和小額消費(fèi)信貸服務(wù)。由于電商在互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)零售、用戶(hù)大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域均具有明顯優(yōu)勢(shì)。因此,在細(xì)分的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)。分期購(gòu)物平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融圖1-3分期購(gòu)物平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式作為新涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式,分期購(gòu)物平臺(tái)主要針對(duì)大學(xué)生群體。但由于目標(biāo)群體缺乏穩(wěn)定收入,且客戶(hù)絕對(duì)量較小,未來(lái)分期購(gòu)物平臺(tái)在壞賬率、征信數(shù)據(jù)獲取、客戶(hù)群體延續(xù)性等方面面臨挑戰(zhàn),目前分期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,類(lèi)似于剛剛啟動(dòng)時(shí)期的團(tuán)購(gòu)市場(chǎng),未來(lái)估計(jì)會(huì)形成幾家行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)。銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融圖1-4銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式相對(duì)最為簡(jiǎn)單,消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款,銀行審核并發(fā)放,消費(fèi)者得到資金購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和服務(wù)即可。目前,個(gè)人消費(fèi)信貸在銀行整體個(gè)人貸款中比例偏低,銀行正在布局全產(chǎn)業(yè)鏈、豐富自身網(wǎng)上商城的消費(fèi)場(chǎng)景,力圖在相關(guān)領(lǐng)域追趕淘寶、京東等電商企業(yè)。消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融圖1-5消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式與銀行類(lèi)似,一般情況下,消費(fèi)金融公司的審核標(biāo)準(zhǔn)較銀行的標(biāo)準(zhǔn)更為寬松,貸款額度也更高。不過(guò)其整體實(shí)力和客戶(hù)群體與銀行相比較差。表1-1基于服務(wù)主體分類(lèi)的消費(fèi)金融模式對(duì)比電商平臺(tái)分期購(gòu)物平臺(tái)銀行消費(fèi)金融公司客戶(hù)覆蓋覆蓋大量消費(fèi)者針對(duì)性用戶(hù)覆蓋,絕對(duì)數(shù)量不大大量潛在客戶(hù)覆蓋群體較小審批模式可借助用戶(hù)的消費(fèi)記錄完成審批并基于互聯(lián)網(wǎng)征信提供授信服務(wù)征信模式比較初級(jí),具有互聯(lián)網(wǎng)特色的風(fēng)控體系成熟的征信及審批模式,但效率較低風(fēng)險(xiǎn)容忍度較高,比銀行審批效率高資金來(lái)源股東資金,自有資金豐富資金來(lái)源于自身、p2p理財(cái)用戶(hù)及金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源于吸收的存款,成本低,來(lái)源穩(wěn)定股東資金和金融機(jī)構(gòu)間拆借優(yōu)勢(shì)/劣勢(shì)用戶(hù)覆蓋明顯,線(xiàn)上業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)突出新興模式,各方面均有待提升業(yè)務(wù)模式成熟,主要劣勢(shì)在于審批要求嚴(yán)格周期長(zhǎng)業(yè)務(wù)模式接受程度不高基于服務(wù)形式的消費(fèi)金融模式分類(lèi)依照服務(wù)形式的不同,消費(fèi)金融行業(yè)主要分為駐店貸款模式、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)模式、現(xiàn)金貸款模式三類(lèi)。表1-2消費(fèi)金融的主要模式主要模式定義目標(biāo)客戶(hù)優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)駐店貸款模式建立在現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)場(chǎng)景基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)賒賬消費(fèi)廣大中低收入群體,大部分客戶(hù)在25~40歲之間,平均單筆貸款額在2500元左右1.基于客戶(hù)實(shí)際需求提供產(chǎn)品2.注重與客戶(hù)的有效溝通1.無(wú)抵押貸款居多,業(yè)務(wù)數(shù)量巨大。2.貸款人主要為無(wú)信用記錄且無(wú)抵押的消費(fèi),違約風(fēng)險(xiǎn)巨大網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)模式是原有線(xiàn)下賒賬消費(fèi)的線(xiàn)上化網(wǎng)絡(luò)使用者,具有一定消費(fèi)能力的客戶(hù)1.普遍性高2.交易規(guī)模巨大3.消費(fèi)便利4.網(wǎng)購(gòu)模式多元化1.產(chǎn)品質(zhì)量和售后服務(wù)堪憂(yōu),影響信譽(yù)2.消費(fèi)安全現(xiàn)金貸款模式主要解決客戶(hù)日常生活短缺的小額資金需求申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的工作,并且有半年以上的工作時(shí)間；能提供銀行認(rèn)可的銀行流水,最低月收入一般要達(dá)到3000元以上；個(gè)人信用記錄良好,無(wú)連續(xù)惡意欠款記錄。1.貸款安全性高,風(fēng)險(xiǎn)較小2.消費(fèi)產(chǎn)品范圍更廣泛1.對(duì)客戶(hù)的信用門(mén)檻較高2.目標(biāo)群體范圍較小,普及度不深互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)經(jīng)營(yíng)方式在線(xiàn)化消費(fèi)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)完成信息的搜集、處理、產(chǎn)品的銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)的管理等,完全實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的在線(xiàn)化,擺脫時(shí)空限制,人員使用高效化,經(jīng)營(yíng)模式精細(xì)化。大數(shù)據(jù)分析新興網(wǎng)絡(luò)金融公司,如支付寶、蘇寧云商等掌握了大量電商交易、網(wǎng)上支付和社交網(wǎng)絡(luò)的客戶(hù)數(shù)據(jù)。對(duì)客戶(hù)行為和數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,了解其信用程度,降低個(gè)人"企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱(chēng),有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控,并且根據(jù)客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品與服務(wù)。資金支付靈活隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)、電腦等普及,消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付方式選擇愈加多樣化,便捷化。多樣化的網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù),如即時(shí)支付、延時(shí)支付、到期支付、分次支付等多種支付方式給消費(fèi)者帶來(lái)了更多的便利。特別地,支付時(shí)間也更加自主化、靈活化。小額信貸突破了傳統(tǒng)支付對(duì)時(shí)間的限制。信用支付支付寶、財(cái)付通等中間機(jī)構(gòu),以其自身信用為支撐,作為中間賬戶(hù),待買(mǎi)方收貨驗(yàn)貨再次確認(rèn)才將貨款從中間方劃撥至賣(mài)方賬戶(hù),確保買(mǎi)方貨款的安全。同時(shí),買(mǎi)方必須征得賣(mài)方同意才能索回退款,保障了賣(mài)方的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)單筆授信額度小審批速度快無(wú)需抵押擔(dān)保貸款期限短服務(wù)方式靈活場(chǎng)景化信用財(cái)富化信用增值營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)定位精準(zhǔn)化……消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模與發(fā)展動(dòng)力互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模國(guó)際上,消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史。最初,由于產(chǎn)能過(guò)剩,為擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售,制造商和經(jīng)銷(xiāo)商就對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了分期付款銷(xiāo)售,因此帶來(lái)了消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。中國(guó)的消費(fèi)金融公司概念,最早出現(xiàn)在20XX。當(dāng)時(shí),銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,此后北銀、錦程、中銀和捷信等四家試點(diǎn)公司相繼開(kāi)業(yè)。據(jù)了解,目前捷信的平均額度只有2500元,期限僅為3個(gè)月,而且新舊交替很快,因此即使部分出現(xiàn)問(wèn)題,也不會(huì)影響整體的償還,不良率控制在4%以?xún)?nèi)。資料來(lái)源：艾瑞數(shù)據(jù)庫(kù)；綜合行業(yè)訪(fǎng)談及艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型推算圖1-62011-2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模及增長(zhǎng)率據(jù)艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì),20XX至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率,預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億。波士頓咨詢(xún)公司則發(fā)布報(bào)告稱(chēng),截至20XX,個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元,這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。2013-20XX,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于發(fā)展的起步階段,以分期樂(lè)為代表的創(chuàng)新企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)、在線(xiàn)支付企業(yè)以及P2P信貸企業(yè)加入進(jìn)來(lái),同時(shí)傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在抓緊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的嘗試。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示,20XX,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到60.0億元,20XX交易規(guī)模突破150億元,增速超過(guò)160%。2017年,整體市場(chǎng)將突破千億,未來(lái)三年復(fù)合增長(zhǎng)率到達(dá)94%。整體市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的原因主要包含以下幾個(gè)方面：首先,參與主體逐步豐富,從原有的P2P為主導(dǎo)的消費(fèi)金融市場(chǎng)拓展到目前以電商生態(tài)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,參與主體的數(shù)量和類(lèi)型較20XX有明顯突破；其次,以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為代表的電子商務(wù)市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng),用戶(hù)消費(fèi)需求和能力進(jìn)一步提升,消費(fèi)渠道進(jìn)一步拓寬；最后,互聯(lián)網(wǎng)金融在20XX開(kāi)始進(jìn)入真正的爆發(fā)期。20XX延續(xù)了20XX的強(qiáng)勢(shì)表現(xiàn),在理財(cái)、投資以及信貸領(lǐng)域均有突破,這也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的重要原因。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速,潛力巨大近年來(lái),伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需進(jìn)而調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的迫切需求,以及居民收入和消費(fèi)能力的提升,我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)取得了快速的發(fā)展。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示,20XX中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到15.4萬(wàn)億,同比增長(zhǎng)18.4%,依然處于快速發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),2014-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率,預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬(wàn)億,是20XX的5倍。中國(guó)信貸市場(chǎng)發(fā)展不均衡,小微與個(gè)人消費(fèi)為核心市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示,截止20XX底,中國(guó)整體信貸余額達(dá)到85.0萬(wàn)億元人民幣。其中,個(gè)人信貸占比26.5%,余額到達(dá)23.2萬(wàn)億人民幣,個(gè)人消費(fèi)信貸占個(gè)人信貸比例66.4%,余額為15.4萬(wàn)億,僅占中國(guó)整體信貸余額18.1%。艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為,中國(guó)金融市場(chǎng)與中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相輔相成,依然處于快速增長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中。但與此同時(shí),中國(guó)信貸市場(chǎng)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象也愈發(fā)明顯。一方面在于小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀依然在持續(xù),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)形式無(wú)法滿(mǎn)足所有小微企業(yè)的融資發(fā)展需求；另一方面,由于中國(guó)個(gè)人信用體系的不健全,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)信貸需求。因此,小微企業(yè)融資與消費(fèi)金融是核心潛力板塊。圖1-7.2010-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸余額規(guī)模及增長(zhǎng)率消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新焦點(diǎn)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新焦點(diǎn)。主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：〔1大學(xué)生消費(fèi)金融。以分期樂(lè)、人人分期、愛(ài)學(xué)貸為代表的企業(yè),面向大學(xué)生消費(fèi)者群體,核心品類(lèi)為3C、輕奢及品牌產(chǎn)品,以電商平臺(tái)為主要消費(fèi)場(chǎng)景,營(yíng)銷(xiāo)方式側(cè)重地面團(tuán)隊(duì),風(fēng)控方式側(cè)重線(xiàn)下面簽?！?電商支付系消費(fèi)金融。以京東白條、天貓分期、花唄為代表的企業(yè),面向網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)群,以電商平臺(tái)銷(xiāo)售產(chǎn)品為主,主要場(chǎng)景為體系內(nèi)電商平臺(tái),營(yíng)銷(xiāo)方式為線(xiàn)上站內(nèi)營(yíng)銷(xiāo),風(fēng)控方式為純線(xiàn)上。〔3P2P小額消費(fèi)金融。以宜人貸、拍拍貸、人人貸為代表的企業(yè),主要面向白領(lǐng)等有固定收入的階層,核心品類(lèi)為汽車(chē)、裝修等大額支出,消費(fèi)場(chǎng)景含線(xiàn)上及線(xiàn)下,營(yíng)銷(xiāo)方式側(cè)重線(xiàn)上,風(fēng)控方式為純線(xiàn)上?！?傳統(tǒng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化。招聯(lián)消費(fèi)金融和各行信用卡,面向白領(lǐng)等有固定收入階層,核心品類(lèi)為日常消費(fèi)及大額支出,消費(fèi)場(chǎng)景含線(xiàn)上及線(xiàn)下,營(yíng)銷(xiāo)方式側(cè)重線(xiàn)下,風(fēng)控方式側(cè)重線(xiàn)下。消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)程度加深互聯(lián)網(wǎng)化程度將進(jìn)一步加深。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢(shì)。消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透逐步增強(qiáng),互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身存在大量的尚未開(kāi)發(fā)的金融需求,覆蓋保險(xiǎn)、基金、證券、銀行等諸多從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,這對(duì)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化要求在迅速提升；其次,互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣,包括支付的方式、消費(fèi)的場(chǎng)景都在發(fā)生巨大變化,因此,傳統(tǒng)金融必須在服務(wù)模式和渠道方面有所創(chuàng)新,這才能滿(mǎn)足用戶(hù)對(duì)于服務(wù)體驗(yàn)的需求,而與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)也將拓寬企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)廣度和寬度,提升服務(wù)效率；最后,伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及對(duì)于線(xiàn)下經(jīng)濟(jì)的滲透,未來(lái)所有的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的,數(shù)據(jù)是未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的寶藏,而這也將對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式提出挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)全面進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域也是互聯(lián)網(wǎng)化程度加深的重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對(duì)于用戶(hù)的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等等。消費(fèi)企業(yè)將占據(jù)重要市場(chǎng)地位綜合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)京東、天貓的研究案例,以及海外的消費(fèi)金融企業(yè)美國(guó)運(yùn)通、日本樂(lè)天和GEMoney,消費(fèi)流通企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)地位將逐步提升,并成為未來(lái)該領(lǐng)域的核心增長(zhǎng)力量。而這種產(chǎn)業(yè)鏈地位的提升來(lái)自于兩方面,一方面是企業(yè)自主開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融服務(wù)；另一方面這來(lái)自于消費(fèi)金融公司與消費(fèi)流通企業(yè)之間的合作也將愈加緊密。消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢(shì)地位主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面——了解用戶(hù)和掌控交易：了解用戶(hù)的日常行為更多的發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)中,因此消費(fèi)流通企業(yè)更容易把控用戶(hù)的消費(fèi)行為,包括品類(lèi)的偏好、價(jià)格的偏好以及其他的一切數(shù)字化信息。通過(guò)這些信息,消費(fèi)流通企業(yè)可以快速發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的消費(fèi)金融需求、了解用戶(hù)的消費(fèi)能力并在一定程度上判斷其還款能力。掌控交易——無(wú)論資金來(lái)自于哪里,交易環(huán)節(jié)一定是發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)的勢(shì)能范圍內(nèi)的。一方面是對(duì)于產(chǎn)品、物流等信息的掌握,另一方面掌控交易則進(jìn)一步明確了貸款資金的實(shí)際用途。因此,消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上依然有明確的發(fā)展優(yōu)勢(shì),并將逐步占據(jù)重要的市場(chǎng)地位。數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為重要風(fēng)險(xiǎn)控制資源基于數(shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式是核心的發(fā)展方向,數(shù)據(jù)+模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。客戶(hù)洞察、市場(chǎng)洞察及運(yùn)營(yíng)洞察是消費(fèi)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用重點(diǎn)?！?在客戶(hù)洞察方面,金融企業(yè)可以通過(guò)對(duì)行業(yè)客戶(hù)相關(guān)的海量服務(wù)信息流數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉及分析,以提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)可利用各種服務(wù)交付渠道的海量客戶(hù)數(shù)據(jù),開(kāi)發(fā)新的預(yù)測(cè)分析模型,實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為模式進(jìn)行分析,提高客戶(hù)轉(zhuǎn)化率?！?在市場(chǎng)洞察方面,大數(shù)據(jù)可以幫助金融企業(yè)分析歷史數(shù)據(jù),尋找其中的金融創(chuàng)新機(jī)會(huì)?！?在運(yùn)營(yíng)方面,大數(shù)據(jù)可協(xié)助企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)透明度,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的可審性和管理力度。同時(shí)也能幫助金融服務(wù)企業(yè)充分掌握業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的價(jià)值,降低業(yè)務(wù)成本并發(fā)掘新的套利機(jī)會(huì)。垂直化發(fā)展結(jié)合目前中國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀,垂直化發(fā)展將是未來(lái)的又一重要趨勢(shì)。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化,即行業(yè)垂直化和用戶(hù)層級(jí)垂直化。一方面來(lái)自于行業(yè)的垂直化,了解產(chǎn)業(yè)。消費(fèi)金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè),如汽車(chē)、旅行、教育、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等,各細(xì)分領(lǐng)域之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同發(fā)展特征,因此,這對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)也提出了更高的要求,而單一細(xì)分領(lǐng)域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展之路。另一方面則來(lái)自于用戶(hù)層級(jí)的垂直化,了解用戶(hù)。將用戶(hù)進(jìn)行分層,高中低收入群體,明確自身的目標(biāo)市場(chǎng)定位,了解不同用戶(hù)的綜合性需求。垂直化發(fā)展在專(zhuān)業(yè)化、需求把握以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面均有一定的優(yōu)勢(shì)。但與此同時(shí),也會(huì)面臨所處產(chǎn)業(yè)整體衰退或高消費(fèi)經(jīng)濟(jì)下滑等細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。信用體系建設(shè)成為重中之重發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)主要有兩種模式：一是以美國(guó)為代表的信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的模式；二是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式。以美國(guó)為代表的"信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)"的模式,完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來(lái)運(yùn)作,政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種運(yùn)作模式中,信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要的作用,其運(yùn)作的核心是經(jīng)濟(jì)利益。我國(guó)目前信用體系建設(shè)不完善,需要建立有效的、權(quán)威的多元性的征信、評(píng)估、信用共享體系。未來(lái),消費(fèi)金融的授信速度和方式都將讓小額分期貸款變得立竿見(jiàn)影,消費(fèi)金融的用戶(hù)群和場(chǎng)景也將會(huì)是正無(wú)窮。為了將金融授信、信貸業(yè)務(wù)流程和消費(fèi)場(chǎng)景打通,神州融與全球最大征信局Experian和阿里金融云聯(lián)合發(fā)布了專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái),利用流程引擎驅(qū)動(dòng)、以決策引擎代替純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)判斷模式,實(shí)現(xiàn)快速、高效流轉(zhuǎn)和自動(dòng)決策的小微金融業(yè)務(wù)審批處理,并通過(guò)一站式整合電商平臺(tái)和征信機(jī)構(gòu)等3000+維度的信息數(shù)據(jù),以及對(duì)接多家評(píng)分建模機(jī)構(gòu)等,依據(jù)不同維度不同種類(lèi)建立的風(fēng)險(xiǎn)控制模型,幫助其實(shí)現(xiàn)量化風(fēng)控管理和對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)電商、第三方支付等各種消費(fèi)場(chǎng)景,為發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的小微金融機(jī)構(gòu)提供一站式的服務(wù)支持。消費(fèi)金融業(yè)態(tài)案例分析消費(fèi)金融案例分析主要以螞蟻金服、嗨錢(qián)網(wǎng)、京東白條、分期樂(lè)為代表?；谖浵伣鸱南M(fèi)金融案例分析螞蟻金服集團(tuán)介紹螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)正式成立于20XX10月,專(zhuān)注于服務(wù)小微企業(yè)與普通消費(fèi)者。基于互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù),螞蟻金服致力于打造一個(gè)開(kāi)放的生態(tài),與金融機(jī)構(gòu)一起,共同為未來(lái)社會(huì)的金融提供支撐,實(shí)現(xiàn)"讓信用等于財(cái)富"的愿景。螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下品牌有：支付寶、芝麻信用、螞蟻小貸、余額寶、招財(cái)寶等。公司愿景是讓信用等于財(cái)富,為世界帶來(lái)微小而美好的改變。螞蟻金服集團(tuán)旗下產(chǎn)品作為一個(gè)大型集團(tuán)公司,螞蟻金服集團(tuán)自成立至今,推出了很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù),例如支付寶、芝麻信用、螞蟻小貸、螞蟻金融云、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶、螞蟻花唄等一系列產(chǎn)品。其中,芝麻信用和螞蟻花唄和消費(fèi)金融息息相關(guān)。芝麻信用2015年1月5日,中國(guó)人民銀行發(fā)布了允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知,被視為是中國(guó)個(gè)人征信體系有望向商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)閘的信號(hào),騰訊征信、芝麻信用等位列其中。芝麻信用是由螞蟻金服集團(tuán)下的芝麻信用管理有限公司推出的面向社會(huì)的信用服務(wù)體系。依據(jù)當(dāng)前采集的個(gè)人用戶(hù)信息進(jìn)行加工、整理、計(jì)算后得出的信用評(píng)分,運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)客觀(guān)呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況。信用分值范圍是350到950,分值越高代表信用水平越好。較高的芝麻分可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶(hù)的還款意愿及還款能力做出結(jié)論,繼而為用戶(hù)提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù),讓每個(gè)人都能體驗(yàn)信用所帶來(lái)的價(jià)值。數(shù)據(jù)來(lái)源芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù),并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同,芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。芝麻信用通過(guò)分析這些網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù),對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估。這些數(shù)據(jù)包括淘寶、天貓等電商平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的相關(guān)行為數(shù)據(jù),支付寶平臺(tái)水電煤電信繳費(fèi)數(shù)據(jù)、各種生活服務(wù)場(chǎng)景相關(guān)數(shù)據(jù),還有千萬(wàn)級(jí)以上的貸款數(shù)據(jù)。其中,貸款數(shù)據(jù)包括阿里巴巴平臺(tái)上接近兩百多萬(wàn)的小企業(yè)貸款數(shù)據(jù),千萬(wàn)級(jí)的天貓分期購(gòu)的數(shù)據(jù),以及消費(fèi)者無(wú)憂(yōu)支付產(chǎn)品螞蟻花唄的數(shù)據(jù)。集團(tuán)自有的數(shù)據(jù)只是芝麻信用所有數(shù)據(jù)的一小部分,還有一大部分?jǐn)?shù)據(jù)是和外部合作的,大致可以分為政府公共部門(mén)的數(shù)據(jù)、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、用戶(hù)自主上傳的數(shù)據(jù)等。政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的不多。目前政府已經(jīng)開(kāi)放的工商、學(xué)歷、學(xué)籍、公安四個(gè)方面的數(shù)據(jù),芝麻信用已經(jīng)全部融入信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)。2015年7月1日,芝麻信用和最高人民法院實(shí)現(xiàn)專(zhuān)線(xiàn)連接,實(shí)時(shí)更新"老賴(lài)"〔失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)。雙方執(zhí)行簽署《合作備忘錄》,在老賴(lài)專(zhuān)線(xiàn)同步的基礎(chǔ)上,加大對(duì)老賴(lài)的信用懲戒力度,包括擴(kuò)大信用懲戒范圍、加大消費(fèi)限制內(nèi)容等。2015年12月23日,自最高法院與馬云聯(lián)手以來(lái),已有5300多名老賴(lài)還清債務(wù),不少長(zhǎng)期逃避執(zhí)行達(dá)3-4年之久的老賴(lài)更是在2、3天內(nèi)就趕忙還清了所有欠款。與企業(yè)的合作。芝麻信用的合作企業(yè)有30多家,神州租車(chē)是首家與芝麻信用合作的企業(yè)。此外還有婚戀網(wǎng)站、酒店等各種生活場(chǎng)景中的商家。當(dāng)用戶(hù)的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值,租車(chē)、住酒店時(shí)可以不用再交押金,網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買(mǎi),辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明,貸款時(shí)可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率,甚至相親時(shí)也可以最大程度避免婚騙。與銀行的合作。芝麻信用與銀行合作并不是很順利。銀行目前都有自己的違約概率模型,數(shù)據(jù)來(lái)源是央行征信中心或銀行自身,數(shù)據(jù)類(lèi)型都是和信貸違約息息相關(guān)的"硬數(shù)據(jù)"。同時(shí),螞蟻金服旗下有螞蟻小貸做小貸業(yè)務(wù),還有網(wǎng)商銀行,這對(duì)銀行而言都屬于競(jìng)爭(zhēng)者,因此不可能將核心數(shù)據(jù)提供給競(jìng)爭(zhēng)者。2015年6月25日,北京銀行成為芝麻信用的首家合作銀行,并不是數(shù)據(jù)共享,而是全流程的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。還有不到10家P2P公司。除了合作伙伴的數(shù)據(jù)之外,在支付寶9.0版本中,芝麻信用在"芝麻信用分"的下面,添加了一個(gè)"+"按鈕,用戶(hù)可以點(diǎn)擊添加自己的相關(guān)信息,以獲得更準(zhǔn)確的信用評(píng)分。評(píng)估維度芝麻信用將收集到的信息歸類(lèi)整合,分別從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估,折合為芝麻分。此體系參考了美國(guó)FICO等以信貸歷史和履約能力為主的判斷方式,同時(shí)結(jié)合現(xiàn)有的數(shù)據(jù),建立的模型。隱私保護(hù)芝麻信用所有服務(wù)和產(chǎn)品的對(duì)外輸出,前提都是得到了用戶(hù)的授權(quán)。比如工商、法院、教育、社會(huì)保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)等數(shù)據(jù),以及來(lái)自電信運(yùn)營(yíng)商、零售商等的數(shù)據(jù),這些都是在得到用戶(hù)授權(quán)的情況下進(jìn)行采納了。芝麻信用在1月28日開(kāi)始公測(cè),反響熱烈,幫助銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)貸款公司等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)識(shí)別目標(biāo)客群,提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。信用評(píng)級(jí)對(duì)用戶(hù)評(píng)估之后,給出相應(yīng)的芝麻分,不同的芝麻分對(duì)應(yīng)不同的信用評(píng)級(jí)。表芝麻分信用評(píng)級(jí)[350,550>較差[550,600>中等[600,650>良好[650,700>優(yōu)秀[700,950>極好芝麻信用服務(wù)每一個(gè)個(gè)體,在具體應(yīng)用中,芝麻信用嚴(yán)格依循用戶(hù)授權(quán)的機(jī)制,以維護(hù)每個(gè)人對(duì)自身隱私保護(hù)的權(quán)利。同時(shí),芝麻信用倡導(dǎo)"流通"的理念,只有當(dāng)我們每個(gè)人的信用流通起來(lái),形成信用信息的有序流動(dòng),才能真正為我們每個(gè)個(gè)體帶來(lái)價(jià)值,幫助社會(huì)形成完整的信用體系,真正實(shí)現(xiàn)"讓守信者暢通無(wú)阻讓失信者寸步難行"。從每一個(gè)微小如芝麻般的點(diǎn)滴做起,讓信用等于財(cái)富！螞蟻花唄20XX12月,螞蟻花唄問(wèn)世。螞蟻花唄是由螞蟻微貸提供給消費(fèi)者"這月買(mǎi)、下月還"〔確認(rèn)收貨后下月再還款的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)。目前天貓和淘寶的大部分商戶(hù)或商品都支持花唄服務(wù),具體商品是否可以使用花唄購(gòu)買(mǎi)還是要以收銀臺(tái)頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。用戶(hù)確認(rèn)收貨之后在下個(gè)月的10日之前還款即可,并可使用支付寶賬戶(hù)余額、賬戶(hù)中綁定的儲(chǔ)蓄卡快捷,或余額寶自動(dòng)還款,也可以主動(dòng)進(jìn)行還款。到期還款日當(dāng)天系統(tǒng)依次自動(dòng)扣除支付寶賬戶(hù)余額、余額寶〔需開(kāi)通余額寶代扣功能、借記卡快捷支付〔含卡通用于還款已出賬單未還部分?；▎h的逾期記錄也將報(bào)送至芝麻信用,影響芝麻信用分值。螞蟻花唄根據(jù)用戶(hù)的網(wǎng)購(gòu)活躍程度、支付習(xí)慣等情況,授予用戶(hù)1千元-5網(wǎng)萬(wàn)元人民幣不等的消費(fèi)額度。由螞蟻微貸經(jīng)過(guò)綜合評(píng)估后,給予用戶(hù)在指定店鋪享受先消費(fèi)、后付款服務(wù)的額度。具體額度用戶(hù)可以到[支付寶網(wǎng)站]或[支付寶錢(qián)包-花唄服務(wù)窗],或點(diǎn)擊[財(cái)富]內(nèi)的[花唄]查看；基于嗨錢(qián)網(wǎng)的消費(fèi)金融案例分析嗨錢(qián)網(wǎng)介紹嗨錢(qián)網(wǎng)是亨元金融推出的一項(xiàng)全新金融產(chǎn)品,創(chuàng)新提出為18-28周歲的年輕群體提供現(xiàn)金服務(wù)。每一位在嗨錢(qián)網(wǎng)注冊(cè)并獲得資格的用戶(hù),都可以申請(qǐng)5000至20000的現(xiàn)金,能將現(xiàn)金用于各類(lèi)指定用途,如旅游、深造、購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品等。嗨錢(qián)網(wǎng)是一個(gè)專(zhuān)屬于年輕人的O2O式專(zhuān)業(yè)分期消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)。嗨錢(qián)網(wǎng),為年輕消費(fèi)者提供各種用途的便捷貼心的現(xiàn)金服務(wù),提供多種分期選擇,無(wú)論錢(qián)多錢(qián)少都可以享受精彩生活、開(kāi)啟夢(mèng)想之旅；同時(shí),嗨錢(qián)網(wǎng)也為特約合作商戶(hù)拓展了目標(biāo)消費(fèi)群體,提升了商戶(hù)的品牌傳播度、商品銷(xiāo)量和銷(xiāo)售利潤(rùn),增強(qiáng)了商戶(hù)在行業(yè)領(lǐng)域中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。嗨錢(qián)網(wǎng)旨在成為年輕人手中的阿拉丁神燈,助用戶(hù)輕松實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想,做超越未來(lái)的財(cái)富領(lǐng)跑人。嗨錢(qián)網(wǎng)主推產(chǎn)品嗨錢(qián)網(wǎng)以大學(xué)生分期付款為核心,主要產(chǎn)品有嗨數(shù)分期、嗨秒分期、嗨房分期、嗨居分期、嗨家分期、嗨商分期、嗨美分期。分別針對(duì)于不同的標(biāo)的,產(chǎn)生不同的產(chǎn)品類(lèi)別,比如數(shù)碼產(chǎn)品、房屋建筑、家居裝修、美容保養(yǎng)等。除了分期付款,嗨錢(qián)網(wǎng)還推出了嗨秒貸服務(wù),為年輕人打造專(zhuān)屬的特色信貸消費(fèi)方案,快速滿(mǎn)足年輕人小額消費(fèi)需求據(jù)嗨錢(qián)網(wǎng)官方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì),截至現(xiàn)在,嗨錢(qián)網(wǎng)已完成31萬(wàn)筆分期付款和個(gè)人貸款,累計(jì)交易17萬(wàn)人次,成交額更是高達(dá)21億元。這一組數(shù)據(jù)為嗨錢(qián)網(wǎng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域拓展個(gè)人貸款和分期付款構(gòu)建了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；卩隋X(qián)網(wǎng)本身具備的品牌度、知名度和富有更大潛在消費(fèi)金融能力的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)屬性,嗨錢(qián)網(wǎng)所形成的核心競(jìng)爭(zhēng)力與其戰(zhàn)略合作機(jī)構(gòu)形成了交互式消費(fèi)金融生態(tài)圈,為嗨錢(qián)網(wǎng)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的驅(qū)動(dòng)支持。嗨錢(qián)網(wǎng)隸屬的亨元金融,于近期榮膺2015年度第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜"最佳潛力互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)",專(zhuān)注于打造年輕群體個(gè)人貸款和分期付款消費(fèi)新常態(tài)的理念受到市場(chǎng)和行業(yè)的一致肯定?；诰〇|白條的消費(fèi)金融案例分析京東白條的概況京東白條京東白條是京東商城推出的個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù),指用戶(hù)憑借白條在京東購(gòu)物時(shí),面向個(gè)人的消費(fèi)信貸,額度至萬(wàn)元,可選擇3-24個(gè)月分期還款。20XX2月11日,該業(yè)務(wù)在京東內(nèi)部測(cè)試一個(gè)月,效果良好；20XX2月13日—14日對(duì)部分用戶(hù)開(kāi)放公測(cè)。2015年9月21日,京東金融公開(kāi)披露"京東白條資產(chǎn)證券化"項(xiàng)目獲證監(jiān)會(huì)批復(fù),并由華泰證券〔上海資產(chǎn)管理有限公司發(fā)行完畢,于2015年10月在深交所掛牌。京東白條消費(fèi)金融戰(zhàn)略京東積極擴(kuò)展自身電商業(yè)務(wù)所覆蓋的消費(fèi)場(chǎng)景,在此基礎(chǔ)上,京東的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也將輻射更多的領(lǐng)域,為消費(fèi)者帶來(lái)多元化的服務(wù)。以"京東金融"的品牌,打造完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí),結(jié)合京東在自營(yíng)電商業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì),重點(diǎn)打造消費(fèi)金融戰(zhàn)略,反過(guò)來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)電商業(yè)務(wù)的發(fā)展。2014.2京東白條用戶(hù)可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款,并在3-24個(gè)月內(nèi)分期還款費(fèi)。如果不分期,可以30天后延期還款,不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)率,分期的費(fèi)率是每期0.5%。2014.9校園白條通過(guò)校園白條微信公眾號(hào)激活,線(xiàn)上申請(qǐng)、線(xiàn)下面簽開(kāi)通。信用額度在2千-5千人民幣區(qū)間。最長(zhǎng)30天免息延后付款期,支持3-24期分期付款。2015.4旅游白條、租房白條用戶(hù)選擇與白條合作的旅游商戶(hù),僅需首付所選擇旅游產(chǎn)品總價(jià)的10%,即可零息分期出游。與自如友家合作面向租房市場(chǎng)推出的分期信貸產(chǎn)品,采取零息月付的模式。京東白條的優(yōu)勢(shì)有媒體報(bào)道稱(chēng),白條貸款來(lái)源于京東自有資金。這與之前阿里透露的信用支付貸款來(lái)源于銀行不同,意味著"京東白條"將與銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接競(jìng)爭(zhēng)。所以可以說(shuō)京東白條是虛擬信用卡,從客戶(hù)最關(guān)心的6項(xiàng)體驗(yàn)來(lái)看,京東白條勝出4項(xiàng)。自公測(cè)以來(lái),京東白條篩選條件和標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)京東自有的數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)決定的。在用戶(hù)填寫(xiě)了姓名、身份證、銀行卡信息等申請(qǐng)材料后,京東會(huì)根據(jù)用戶(hù)的消費(fèi)信息、配送信息、退貨信息以及購(gòu)物評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)都將決定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),包括用戶(hù)的交易次數(shù)、購(gòu)買(mǎi)商品數(shù)量等參數(shù)。其中惡意訂單、退換貨記錄等可能會(huì)影響用戶(hù)的授信,包括不良的付款記錄、較多的退貨記錄等都將影響用戶(hù)的信用額度。京東白條的使用方法,具體而言有兩種方式,其一是用戶(hù)在購(gòu)物時(shí)選擇最長(zhǎng)30天延期付款；其二是選擇3至12個(gè)月分期付。延期付款的用戶(hù)不需要支付任何利息,而分期付款的用戶(hù)則按每期0.5%的利率來(lái)收取手續(xù)費(fèi),12期則需要支付6%的手續(xù)費(fèi)。若用戶(hù)到期未還款,將支付每日0.03%費(fèi)率的違約金,京東方面則會(huì)以短信、電話(huà)等多種方式提醒用戶(hù)還款。而還款的方式由于沒(méi)有第三方支付,用戶(hù)只能通過(guò)綁定的銀行卡賬戶(hù)定向向京東還款。旅游白條作為首款"白條+"產(chǎn)品,旅游百條將消費(fèi)金融服務(wù)與各種旅游消費(fèi)場(chǎng)景深度結(jié)合。不僅覆蓋了傳統(tǒng)的交通出行、酒店住宿及旅游休閑等產(chǎn)品,還將服務(wù)范圍延伸至定制游、親子游等細(xì)分旅游市場(chǎng)。旅游白條解決了購(gòu)買(mǎi)力有限的白領(lǐng)及學(xué)生群體在旅游時(shí)一次性占用資金較大的問(wèn)題,使得旅游出行真正做到了"說(shuō)走就走"。租房白條租房白條改變了傳統(tǒng)"押一付三"的房租繳付模式,緩解了應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生及青年白領(lǐng)的資金壓力,解決了目標(biāo)用戶(hù)初入職場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)拮據(jù)與大城市高額的房屋租賃價(jià)格之間的矛盾。京東金融與自如合作推出的租房白條,成功的將白條這一消費(fèi)金融服務(wù),對(duì)接到租房這一消費(fèi)金額較高〔每月房租均在千元以上、違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低〔用戶(hù)不付房租即算作退租,房源重新進(jìn)入租房市場(chǎng)的消費(fèi)場(chǎng)景中。通過(guò)與京東白條的合作,既提高了品牌知名度,又利用京東龐大的用戶(hù)流量擴(kuò)大了用戶(hù)群體覆蓋范圍,同時(shí)還推廣了自如友家互聯(lián)網(wǎng)租房O2O的服務(wù)新模式。京東布局消費(fèi)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)目前阿里、百度、京東等電商公司紛紛布局消費(fèi)金融,電商的基礎(chǔ)在于消費(fèi),且目前電商所做消費(fèi)金融更多是以消費(fèi)為局,金融為棋,搶占用戶(hù)。未來(lái)不僅僅是電商企業(yè),更多的互聯(lián)網(wǎng)公司,傳統(tǒng)金融企業(yè)將加入消費(fèi)金融戰(zhàn)局。而對(duì)于京東來(lái)說(shuō),開(kāi)展消費(fèi)金融或存在以下四點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)需規(guī)避及引起注意：監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：20XX11月14日銀監(jiān)會(huì)公布修訂版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》〔于20XX1月1日生效,準(zhǔn)予非金融企業(yè)作為主要出資人參與這個(gè)領(lǐng)域。但是京東白條背后公司為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),而目前互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管遲遲未落地；監(jiān)管上沒(méi)有清晰的界定,這也是它沒(méi)有取得相關(guān)資質(zhì)依舊能夠運(yùn)營(yíng)的一個(gè)重要原因。對(duì)于京東白條,模式上類(lèi)似于虛擬信用卡,20XX3月,央行發(fā)文暫停虛擬信用卡,的確向市場(chǎng)發(fā)出了一個(gè)整頓信號(hào),但是暫停并不是叫停。就如此前央行暫停二維碼支付,但是目前二維碼支付企業(yè)層出不窮。信用風(fēng)險(xiǎn)：中國(guó)信用環(huán)境尚處于落后階段,個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大；電商公司以消費(fèi)金融形式開(kāi)展個(gè)人授信未進(jìn)入央行征信系統(tǒng),個(gè)人信用體系建設(shè)也不是短期可以實(shí)現(xiàn)的,難以保證用戶(hù)出現(xiàn)惡意違約,出現(xiàn)信用危機(jī)；對(duì)于價(jià)格為王的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng),用戶(hù)忠誠(chéng)度難以通過(guò)單個(gè)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析而得,壞賬控制能力將是電商展開(kāi)消費(fèi)金融的重要關(guān)鍵。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)據(jù)顯示,目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)放的貸款中,有82%都是貸給企業(yè),只有18%是貸給個(gè)人消費(fèi),而這18%中又有15%是房貸,真正利用消費(fèi)金融工具來(lái)進(jìn)行日常消費(fèi)的比例只有3%。美國(guó)人喜歡沒(méi)錢(qián)借錢(qián)消費(fèi),而在中國(guó)大部分人拼命攢錢(qián)卻不敢消費(fèi),中國(guó)人的消費(fèi)觀(guān)決定了提前消費(fèi)的觀(guān)念接受度低,信用卡的日益普及在一定程度上讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi),但在實(shí)際使用上中國(guó)人的固守成規(guī)與被動(dòng)性使消費(fèi)金融發(fā)展道路尚為漫長(zhǎng)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：目前在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)從事消費(fèi)金融的公司多為傳統(tǒng)銀行設(shè)立,可見(jiàn)資金實(shí)力是消費(fèi)金融良好開(kāi)展的基礎(chǔ),京東在年初開(kāi)放公測(cè)名額50萬(wàn)個(gè),并且最高授信可達(dá)1.5萬(wàn),若以平均1萬(wàn)元授信被同時(shí)使用計(jì)算,京東需墊付50億資金,而截至20XX6月30日,京東擁有現(xiàn)金、現(xiàn)金等價(jià)物、限制性現(xiàn)金和短期投資總計(jì)人民幣352億,但其中可流動(dòng)資金應(yīng)不超200億。面對(duì)大多數(shù)用戶(hù)申請(qǐng)白條失敗的輿論壓力,未來(lái)京東需要開(kāi)放更多名額以刺激消費(fèi),京東需依據(jù)自身的厚數(shù)據(jù),對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)情況,信用情況作出初步的判斷,以降低自身資金流轉(zhuǎn)困難所致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；诜制跇?lè)的消費(fèi)金融案例分析分期樂(lè)介紹與背景簡(jiǎn)介分期樂(lè)是一家專(zhuān)注于大學(xué)生分期購(gòu)物的在線(xiàn)商城及金融服務(wù)提供商,提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)服務(wù)。分期樂(lè)由公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官肖文杰先生于20XX8月創(chuàng)辦,是全國(guó)首家針對(duì)年輕人的互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)平臺(tái)。分期樂(lè)核心面向18歲以上年輕人提供消費(fèi)金融服務(wù),堅(jiān)持以用戶(hù)為中心,通過(guò)最簡(jiǎn)單快捷高效的流程和用心的服務(wù),以及完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系,打造卓越極致的用戶(hù)體驗(yàn)。攜手世界頂級(jí)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu),助力億萬(wàn)年輕消費(fèi)者提前圓夢(mèng)。分期樂(lè)發(fā)展現(xiàn)狀分析1.高校覆蓋情況截至2015年第二季度,分期樂(lè)業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)近3000多所高校。2.團(tuán)隊(duì)規(guī)模與結(jié)構(gòu)目前已經(jīng)在全國(guó)35個(gè)城市建立營(yíng)銷(xiāo)中心；覆蓋北京、上海、XX、XX、XX等國(guó)內(nèi)一二線(xiàn)城市所有高校,并在全國(guó)35個(gè)城市設(shè)立自提中心。3.合作平臺(tái)數(shù)量分期樂(lè)分別在20XX的9月和20XX的3月,與易迅網(wǎng)和京東商城達(dá)成戰(zhàn)略合作,目前平臺(tái)商品主要來(lái)自于京東商城。合作的P2P平臺(tái)包括有利網(wǎng)、拍拍貸以及積木盒子玖富金融及自身債券理財(cái)平臺(tái)桔子理財(cái)?shù)萈2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供債權(quán)資金支持。截止2015年上半年,分期樂(lè)覆蓋高校數(shù)量達(dá)到2888所,同比增長(zhǎng)334.9%。自20XX第四季度開(kāi)始,覆蓋校園數(shù)量已經(jīng)基本穩(wěn)定,未來(lái)校園分期業(yè)務(wù)的核心方向在于對(duì)于用戶(hù)需求的深度挖掘、新入學(xué)用戶(hù)的的快速獲取以及服務(wù)能力和質(zhì)量的快速提升。分期樂(lè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析1營(yíng)銷(xiāo)推廣：地面推廣團(tuán)隊(duì)分期樂(lè)已經(jīng)形成體系化的校園發(fā)展團(tuán)隊(duì),運(yùn)行體系已經(jīng)基本成熟。2產(chǎn)品體系：分期樂(lè)信用錢(qián)包可以提供分期購(gòu)物、取現(xiàn)服務(wù)、O2O商戶(hù)交易服務(wù)、充值服務(wù)〔話(huà)費(fèi)、校園一卡通3互聯(lián)網(wǎng)+線(xiàn)下的手段技術(shù)分期樂(lè)獨(dú)創(chuàng)立體式、全流程雙引擎風(fēng)險(xiǎn)管控體系；核心防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),線(xiàn)下團(tuán)隊(duì)在風(fēng)險(xiǎn)控制層面也起到核心作用。4金融服務(wù)：資產(chǎn)證券化通過(guò)桔子理財(cái)完成的資產(chǎn)證券化以及差異化的理財(cái),形成穩(wěn)定的資金回流。分期樂(lè)發(fā)展模式分析一方面,消費(fèi)者通過(guò)分期樂(lè)信用錢(qián)包進(jìn)行分期購(gòu)物或提現(xiàn)消費(fèi),分期樂(lè)通過(guò)京東等電商平臺(tái)為用戶(hù)完成購(gòu)買(mǎi)、支付,并將商品送至消費(fèi)者手中,,分期樂(lè)獲得相應(yīng)債權(quán),并完成消費(fèi)端風(fēng)控。另一方面,桔子理財(cái)獨(dú)家代理了分期樂(lè)的債權(quán),桔子理財(cái)會(huì)通過(guò)其他P2P平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)出售,或?qū)⑹种袀再Y產(chǎn)證券化的形式打包成相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品向理財(cái)投資者進(jìn)行發(fā)售,投資者將獲得相應(yīng)的利息回報(bào),分期樂(lè)平臺(tái)獲取資金回流。分期樂(lè)的核心產(chǎn)品體系消費(fèi)端：首先,與B2C平臺(tái)的合作保證產(chǎn)品質(zhì)量；其次,在分期購(gòu)物的基礎(chǔ)之上,滿(mǎn)足用戶(hù)線(xiàn)上消費(fèi)需求的同時(shí),通過(guò)取現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)品是新用戶(hù)對(duì)于線(xiàn)下、多場(chǎng)景的線(xiàn)下消費(fèi)需求,面向的場(chǎng)景進(jìn)一步完善；第三,將分期購(gòu)物、取現(xiàn)服務(wù)結(jié)合形成的分期樂(lè)信用錢(qián)包有效與移動(dòng)端進(jìn)行整合,形成了以消費(fèi)金融賬戶(hù)為核心的O2O信用支付產(chǎn)品,覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下,進(jìn)一步優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)。包括：分期購(gòu)物,取現(xiàn)服務(wù),分期樂(lè)信用錢(qián)包。理財(cái)端：一方面滿(mǎn)足了用戶(hù)的差異化流動(dòng)性需求；另一方面,較高的預(yù)期收益水平也對(duì)用戶(hù)具有較強(qiáng)的吸引力。包括：愛(ài)定存,愛(ài)活期。面向消費(fèi)金融的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估傳統(tǒng)的個(gè)人信用評(píng)估主要基于個(gè)人的信用報(bào)告及個(gè)人基本情況、電信違約記錄等其相關(guān)基本信息展開(kāi)個(gè)人資信考察。信用評(píng)估方法也是基于線(xiàn)性或者簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)回歸等基于因果識(shí)別的方法,比如邏輯回歸等方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形態(tài)下信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的延伸和革新,不僅從信用信息源的廣度上進(jìn)行革新,還從評(píng)估算法的深度上進(jìn)行優(yōu)化,綜合采用了大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等技術(shù),評(píng)估算法主要采用了SVM支持向量機(jī)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)等復(fù)雜算法機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估概述互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估是指在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中利用一切可以獲取的客戶(hù)信息對(duì)客戶(hù)的資信能力進(jìn)行指導(dǎo)性評(píng)估以期為消費(fèi)金融、P2P網(wǎng)貸等金融服務(wù)活動(dòng)的定價(jià)、決策等業(yè)務(wù)提供支持的一種金融基礎(chǔ)建設(shè)性活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估的定位互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的樞紐和共有基礎(chǔ)信用財(cái)富化的轉(zhuǎn)化機(jī)制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心競(jìng)爭(zhēng)力互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)分類(lèi)的工具互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估理念互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估理念是對(duì)碎片化的交易大數(shù)據(jù)、社交大數(shù)據(jù)和交互大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合解決信息孤島問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的最大化特征提取和人格描述,并從多個(gè)角度識(shí)別其特征與還款能力及還款意愿之間的隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系,進(jìn)而對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行評(píng)估和聚類(lèi),為精準(zhǔn)化的金融服務(wù)提供決策基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估流程信用評(píng)估過(guò)程主要包括了信息采集、信息分理、信息處理、信息識(shí)別、信息評(píng)估、信息反饋等環(huán)節(jié)。主要分為采集層、元數(shù)據(jù)層、評(píng)估層和響應(yīng)層四層框架。采集層主要是對(duì)各種渠道匯集過(guò)來(lái)的大規(guī)模異構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和關(guān)聯(lián),形成面向客戶(hù)主體的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)集市或者其它存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)。然后在元數(shù)據(jù)層對(duì)原始信用信息進(jìn)行拆解形成各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化的信用指標(biāo),構(gòu)建信用信息池。在評(píng)估層,主要從不同的關(guān)注角度建立差異化的信用評(píng)估模型調(diào)用適合的信用指標(biāo)進(jìn)行信用評(píng)估。在響應(yīng)層把若干信用評(píng)估結(jié)果輸入響應(yīng)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證并輸出最終的資信評(píng)價(jià)結(jié)果。大數(shù)據(jù)采集大數(shù)據(jù)采集信用信息池構(gòu)建多角度信用評(píng)估評(píng)估結(jié)果聯(lián)立響應(yīng)全方位客戶(hù)信息的采集、數(shù)據(jù)清理、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)構(gòu)建與更新構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、把原始信用信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化分解為元數(shù)據(jù),形成基礎(chǔ)的結(jié)構(gòu)化信用指標(biāo)利用多種模型從多個(gè)角度抽選指標(biāo)進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估建立多模型聯(lián)立響應(yīng)機(jī)制從而形成評(píng)估結(jié)果的交叉驗(yàn)證采集層元數(shù)據(jù)層評(píng)估層響應(yīng)層圖3-1互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估數(shù)據(jù)框架互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估特點(diǎn)〔1評(píng)估理念角度打造互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下具有網(wǎng)購(gòu)、社交、金融服務(wù)包容性特色的信用生態(tài),實(shí)現(xiàn)人、信息和服務(wù)的連接,為信用價(jià)值財(cái)富化、信用應(yīng)用場(chǎng)景多元化提供載體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估理念致力于大數(shù)據(jù)環(huán)境下的人格特征描述,大多數(shù)參考信息為小額交易流水、行為偏好、社交情況等軟信息,以數(shù)據(jù)量彌補(bǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量?！?技術(shù)應(yīng)用角度采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)框系下進(jìn)行信用評(píng)估大量采用各類(lèi)數(shù)據(jù)挖掘算法進(jìn)行模式發(fā)現(xiàn)和模型的自學(xué)習(xí)評(píng)估動(dòng)態(tài)性強(qiáng)、效率高、自動(dòng)化程度高圖3-3互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估與傳統(tǒng)信用評(píng)估對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融信用大數(shù)據(jù)信用信息源互聯(lián)網(wǎng)金融