一、我國保險業(yè)開發(fā)的根基現(xiàn)狀通常，衡量保險業(yè)開發(fā)速度的一個重要指標是保險市場規(guī)模擴張的速度，而保險市場規(guī)模的擴張速度又要緊通過保費收進的增長速度來評價。因此，我們能夠通過近年來我國保費收進的增速來判定保險業(yè)的增長情況表 1提供了相關(guān)的年份年份199819992000200120021—61247.31393.21595.82109.41608.2比同期凈增額(億元)159.9145.9202.6513，6590，4增長率(％)14.711.614.632.258.0資料。表1 我國保費收進增長情況下表顯示，從 1998年到 2002年 1—6月這一段時期，我國保費收進年均維持兩位數(shù)、且以加速度的方式增長，不僅高于同期 GDP的增長速度，也高世界保險業(yè)同期的平均增長水平。其中，我國保險在2001年和2002年 1—6月的增長最為引人注目。在盡對額方面，2001年全年和2002年 1—6月分不同比增長 513.6億元和590.4億元。在增速方面，2001年和2002年 1—6月保費分不同比增長32.2％、58.0％。這種高增長速度在國際上也是罕見的，1990—2000年保險業(yè)的均增長速度6，開發(fā)的保險市場1990～1998年的增速也未超過16％。我國保險業(yè)的快速開發(fā)能夠回因于：(1)國民經(jīng)濟的快速開發(fā)以及社會財寶的迅速增長為保險業(yè)開發(fā)提供了豐富的物質(zhì)本原。(2)保險市場主體的迅速增加以及市場競爭的加劇推動了保險公司對保險市場的開發(fā)，客瞧上促進了保險業(yè)的開發(fā)。(3)由于改革的推進，市場的不確定性對社會主體礙事的不斷增強以及風(fēng)險保障方式的變化，社會主體對保險的需求也有了較快增長。當(dāng)前，我國保險業(yè)除了維持高速增長以外，還要緊表現(xiàn)為如此幾個方面的特點：(1)分紅保險保費收進超常增長，傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)因此有所下落。2002年6，分紅保險保費收進為624.1，增長10.6，傳統(tǒng)壽險保費收進下落我國保的保險有了增長，不保險瞧(2連結(jié)保險保費收進下落，退保率上升。2002年 16連結(jié)保險保費收進為 41.1，下落 退保率為 4.9，增長了 4.8個百分點。與保險金運用效果不理想、保險公司無法完全兌現(xiàn)當(dāng)初承諾有特殊大關(guān)系。分紅保險和連結(jié)保險的一增一落，一方面我國保更加熟 ，在選擇 保險產(chǎn)品時 更加理性，另 一方面也我國保險公司只 有不斷開發(fā)出適合消 費者 需要的新產(chǎn)品 ，才能 保險市場的巨 大潛力挖掘出來 。(3)財產(chǎn) 險平均 費率有所下落，保額 增加，承保風(fēng)險加大。2002年 1—6財產(chǎn) 險平均 費率較往 年期 下落 0.4個千 分點，保額 增幅 高于保費收進增幅 12.6個百分點。二、我國保險業(yè)開發(fā)面臨的要緊咨詢題(一)社會對保險的認知度 不高從2001年1月開始，由國務(wù)院開發(fā)研究中心市場經(jīng)濟研究所、中國保險學(xué)會共同組成的中國保險市場聯(lián)合調(diào)查研究課題組對我國最具開發(fā)50都保險市場作了專項調(diào)。該項調(diào)查涉及464因故取消)22182結(jié)果顯示我保險正處于培育時期消費者對保險產(chǎn)品的認知有限，對保險公司的信心，6％的家庭認為自己對保險知識了解較多，36％的家庭表示自己對保險知識了解甚少，，被訪者對保險公司推出的侍候和保險產(chǎn)品了解也特殊少。調(diào)查標明，在我國都市居民家庭收進可投向的比立上，保險尚處于較次要的地位統(tǒng)計據(jù)，銀行儲蓄仍然是置閑置資金首選；其次，隨著我國中市住房制度改革斷開發(fā)，市資金逐漸轉(zhuǎn) 房市場，購 房市閑置資金分流 第二 通道 ，選擇采辦商業(yè) 9％中，還 達 外 資瞧 。統(tǒng)計據(jù)，目前 我國外 資瞧值 高 ，普遍 它們 人員素養(yǎng) 賠付 資本規(guī)模 譽等方面均優(yōu) 中國，外 資是采辦方 便 這 指 優(yōu)勢 (二 )保險市場化 不充分 商業(yè)保險行為是一種市場行為，因此，商業(yè)保險的開發(fā)有賴于保險市場化的開發(fā)。盡管我國保險市場的政府管制逐漸解除，保險的市場化差不多取得了重要進展，但與迅速擴張的市場規(guī)模相比立，我國保險的市場化程度還處于初級時期，保險市場化還特殊不充分。我國保險市場的集中度仍然較高。到2001年底，在我國正式營業(yè)的保險公司已有37家，但位居前4名的中資保險公司(中國人保、中國人壽、太平洋保險、平安保險的市場份額為95.5％，其他3家保險公司只占4.％的份額。2002年16份，家公司的市場份額仍在94.74％的高平，其中，險市場，中國人保、太平洋保險平安保險的市場份額為95.93％，在人險市場，中國人壽、太平洋保險平安保險的市場份額為94.32％。較高的市場集中度在前有于保險市場的，但不于多中保險公司的開發(fā)，處于保險公司主導(dǎo)種開發(fā)模式不于保險資源的有效配置保險市場效率的提高。保險中介機構(gòu)的作用有限。保險中介的充分發(fā)育開發(fā)是保險市場成熟的重要標志，但前行動于我國保險市場的中介機構(gòu)尚處于成長的初級時期，不僅機構(gòu)人員數(shù)量偏少、專業(yè)化平亟待提高，而且由于保險中介機構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管仿效的對象，角色的缺位與錯位現(xiàn)象并存，末真正起到侍候于保險公司和投保人的作用。局限中介機構(gòu)甚至詐騙保險公司投保人，挪用、貪污投保資金，有的中介公司依舊無營業(yè)執(zhí)照的“黑中介〞，嚴峻地擾亂了市場秩序。由于中介機構(gòu)不能擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的角色、擔(dān)負相應(yīng)的職責(zé)，我國保險市場的分工還十分有限，大量的營銷、培訓(xùn)、承保、查勘和定損業(yè)務(wù)仍要緊由保險公司完成，使保險公司脫離不了“大而全〞、“小而全〞的開發(fā)模式，同時，保險消費者也因缺少中介機構(gòu)的專業(yè)化侍候而有許多不便，也不利于保險的宣傳和普及。我國保險產(chǎn)品的價格——費市場化，也保險市場化不分的要。費市場化保險市場化的要，當(dāng)，我國有機保險費在2003完全開，險的費，險、險和產(chǎn)險、責(zé)任險的費仍由保險制定或?qū)徟?，保險公司沒有自主確定保險費的權(quán)力，這一制度使保險市場的價格難以起到自發(fā)調(diào)節(jié)保險供求和配置保險資源的本性作用。我國保險費市場化能夠講保險市場化的一個要堡壘 ， 同時，有保險費市場化才 能使保險市場化邁出 大步伐 。此外 ，我國保險市場主體 仍有大量違規(guī)經(jīng) 營行為 ，首先 保險費扭曲曲折 折曲曲折折折折曲曲折折曲曲折折折折折折 的市場化——通過高手續(xù) 費、高返 還等變 相壓低 費的方 式承攬 業(yè)務(wù)，這方 式盡 可 能使最后 的保險價格趨近 于保險市場的均衡 價格，但卻會給 式的費市場化帶來巨 大的隱患 。次 ，保險公司之間 相互詆毀 、損害競爭對手聲譽 的行為 也屢見 不鮮 ，地下 保險也局 限地區(qū)涌。保險經(jīng)營的要緣故此——誠信緣故此保險公司的經(jīng)營行為中也未得到分，局限保險公司對保險合同的履行不完全，不僅礙事了保險公司乃至整個保險業(yè)的形象，而且也使消費者的合法權(quán)益得不到分保證。(三)保險公司綜合競爭力缺少我國保險公司的資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，增長也比立緩慢，2001年我國保險公司的資產(chǎn)總和(含外商獨資保險公司)只有4594億元，只夠國外一家中型保險公司的規(guī)模，這種現(xiàn)狀使我國保險公司的承保能力和抗風(fēng)險能力的提高受到極大的限制。當(dāng)資本和技術(shù)實力雄厚的外資保險公司進進我國以后，他們將向一些大名目和重點名目、兼具高風(fēng)險、高收益的名目和優(yōu)質(zhì)名目出擊，而這些名目大都需要有雄厚的資本實力作為后盾。屆時，國內(nèi)保險公司由于資本實力缺少，將難以在這些領(lǐng)域同外資保險公司競爭，而這些領(lǐng)域又是國內(nèi)保險公司保費收進的要緊來源。因此，外資保險公司參與競爭可能會導(dǎo)致國內(nèi)保險公司的市場份額快速下落。我國保險公司的市場開拓能力缺少，公司之間的同質(zhì)化現(xiàn)象突出。到目前為止，我國保險公司的經(jīng)營治理仍然帶有比立明顯的粗放化特征，局限公司缺乏長期、合理而又系統(tǒng)的開發(fā)規(guī)劃，不太注重對市場的調(diào)查和研究，盲目地跟著市場走。多數(shù)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新能力缺少，產(chǎn)品的精細化程度遠遠不夠，產(chǎn)品老化現(xiàn)象也比立嚴峻，關(guān)于消費者偏好的變動相應(yīng)比立遲鈍。由于市場開拓能力不強、在著眼于公司規(guī)模的擴大和市場份額提高的思路下，保險公司參與市場競爭的手段還要緊是以壓低實際費率、提高返還和折扣率、提高手續(xù)費率等的競爭，競爭手段的化特征厚。此外，我國保險公司的同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。目前國內(nèi)的保險公司均處于開發(fā)的初級時期，在經(jīng)營治理體制和營銷方式、保險產(chǎn)品與侍候?qū)ο蟮倪x擇、經(jīng)營理念與企業(yè)文化等方面的模擬和克隆現(xiàn)象比立突出，公司之間經(jīng)營治理模式的差異性不明顯。相互之間的競爭也要緊是用相似的產(chǎn)品和手段爭奪相似的市場，沒有注重對公司核心競爭力的培育，這種此消彼漲的開發(fā)和競爭模式能夠講是當(dāng)前我國保險公司的最大內(nèi)傷。盈利面20021～65.98，較上年同期5.84，49％。全部財產(chǎn)險公司同69.68較上年同19.1落幅22，，1，5，23％。保險公司盈利能力下落一方面是由于費率下落和經(jīng)營條件惡化，導(dǎo)致承保利，另方于金運收益在經(jīng)營方，低費率高返還以及承標準低，使承質(zhì)量賠付率升時，營費迅速增加侵蝕了承。2002年1—6月，險賠和付增加 73.64，增為7，營費費和金期增了 67.45％212.9％和 28.9％，這種開發(fā)標明我國壽險公司的營業(yè)在迅速增加。財產(chǎn)險市場的也不理，2002年1～5月我國財產(chǎn)險市場的賠付率達43.52，期升 6.95，不賠付率了 50％，賠付率的上升了當(dāng)導(dǎo)致承保利潤率的下費收賠和付費以及費以，我國保險公司的承保利潤正在向零逼近。與此同時，保險公司另一個重要的獲利途徑——資金運用，目前仍然限制在銀行存款、采辦債券以及采辦證券投資基金等領(lǐng)域。此次的?保險法?修正案在向企業(yè)局限放開保險資金的同時規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)〞，國內(nèi)保險公司期待已久的成為基金公司發(fā)起人和嘗試混業(yè)經(jīng)營、加快金融產(chǎn)品融合的愿瞧在短期內(nèi)可能難以實現(xiàn)，使保險公司的盈利渠道和盈利能力仍然受到較大限制。2001年底我國保險業(yè)資金運用余額為3702.79，的52.4％為銀行存款，21.67％為國債，當(dāng)年資金運用收益為139.49億元，資金運用收益率為4.3％。2002年1一 6月我國保險公司的資金運用余額為4776.08，收益 億元，資金運用收益率下落到1.95％。巨的資金與少量的利形了鮮亮的比，標明國保險資金因政策的限制而根基上處于閑置的狀態(tài)，沒有揚出應(yīng)有的制造價值 的作 用。同時，目前國保險行業(yè)投資連結(jié)型 逐步 保險公司獵取 保費 的重要武器 ，也 因資金運用的狹窄 大削弱 了該類 的競爭 ，限制了這類 的長 以及保險公司對市場 的開拓 。保險公司高素養(yǎng) 才缺乏 。保險公司是 風(fēng) 險的公司，這種特殊 的對象 要求 保險公司僅 要建 一整套風(fēng) 險識 與監(jiān)控體系 ，以更好地操縱自身 的治理風(fēng) 險，而且還 要特殊善 識 運用各種市場風(fēng) 險，通過對各類風(fēng) 險的集 有效分散 ，在各類風(fēng) 險尋尋商 、制造價值 。這就 要求 保險公司具備 大量的、有各種專 業(yè)技術(shù)背景 的才 ，具體包括 保險精算、風(fēng)險監(jiān)控、保險開發(fā)、市場營銷、保險投資、保險法律事務(wù)治理等方面的專門人才以及戰(zhàn)略規(guī)劃開發(fā)開發(fā)開發(fā)劇開發(fā)開發(fā)司的可持續(xù)力積保險公司不對此引起了關(guān)注并采取了實質(zhì)性行動從國內(nèi)外引進高素養(yǎng)人才。三、我國保險業(yè)的走勢(一)規(guī)模擴大、競爭加劇2001年密度深度為 168.8元人民幣 和2％ 同期 世界平均水平 為 360美 元和7％ 按現(xiàn) 行匯率計 這兩項指標 為后者 的5.68％ 和30％ 標明 我國的保險深度和保險密度都還處 于世界 的低水平 這 與我國高速 開發(fā)的國民經(jīng)濟 不斷推 進的各項改革 以及人民生活水平 不斷 提高的現(xiàn) 實是不相當(dāng) 的以2001年我國95933億 元的GDP水平計 算我國的保險深度如抵達 開發(fā)家 10％ 的水平 費收 進將抵達 3億 元即 抵達 開發(fā)家 5％ 水平 費收 進將抵達 4796.7億元2000年我國臺灣省的保費收進比大陸的保費收進還多出35.12億美元可見我國保險業(yè)還處于開發(fā)的起步時期，同時講明我國保險業(yè)還有特殊大的開發(fā)空間。隨著我國經(jīng)濟總量的快速提高可保資源的不斷豐富以及保險需求的不斷增長，我們完全能夠估量今后我國保險市場的規(guī)模會迅速擴大。依據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)來瞧，在一國保險業(yè)開發(fā)的起步時期，其保險的增長速度一般是GDP增速的 2倍以上因而從現(xiàn)在起到2030年我國保險增長的年均增長速度至少在12％以上(假設(shè)在期間我國年P(guān)增速為6％，在這期間那個增長速度是能夠抵達的，因此，我國保險業(yè)至少能夠維持30年的高增長。按照2001年的增長速度，到2005年我國保險市場保費收進的總規(guī)模將至少抵達6404億元。潛力巨大的保險市場無疑將會吸引大量的國內(nèi)外資本進進，從而使我國保險市場的主體在短期內(nèi)迅速增加，保險主體的增加帶來的最直截了當(dāng)結(jié)果便是市場競爭加劇。依據(jù)我國政府的進世承諾，我國將在正式進進WTO以后馬上開放國內(nèi)保險市場，外資將會以各種形式進進我國保險市場，同時，我國目前又將侍候業(yè)作為引進外資的要緊通道，因此，我國政府將會在進市承諾的范圍內(nèi)有意識地擴大保險市場的開放程 度以吸引外資，我國保險市場的外資密集 度會迅速提高。另 外，國內(nèi)資本也 會加快進進保險行 業(yè)的步伐 ，由 此，我國保險市場的競爭將會加劇。在近 期，我國保險市場將要緊是內(nèi)資保險公司之 間的競爭，競爭手段 將以價格 競爭為主產(chǎn)品和 侍候的競爭為輔 ，不典型 的競爭仍 將有較 大的市場，這種競爭的結(jié)果將導(dǎo)致 保險集中 度的下落 ，但 保險市場仍 將比立穩(wěn)定 。在外資進進我國保險市場且逐漸成 為氣 候以后，他 們將通過 各種經(jīng)營方 式，借助于 資本技術(shù) 治理 經(jīng)驗等方面 的巨大優(yōu)勢 在國內(nèi)保險市場上迅速攻城掠 地，使市場競爭白熱 化、多樣化，多性能的產(chǎn)品和侍候?qū)⑹潜ｋU公司競爭的要緊手段。由于競爭將會成為兼并和收購的對象。(二)國內(nèi)保險公司將謀求上市和建立法人治理結(jié)構(gòu)由于保險公司可支配保費收進的規(guī)模受公司的資本金以及公積金數(shù)額的嚴根基通過另外通過夠改善負債提高知名度而更好地塑造牌客戶信心客瞧監(jiān)督之典型和有效率。目前海有 3極預(yù)備即中太平洋險(集團)天安股份們股份目前太天安輔導(dǎo)差束，們輔導(dǎo)明年 1月底束平安此已委任高盛推舉合股東平安年底集資 100億的目的實。由此，保險公司上市將成為國證市場的。建立現(xiàn)代公司法人治理結(jié)構(gòu)是保險公司上市的前提和本原。為了上市，不管是股份制保險公司(包括中資股份制保險公司和中外合資保險公司)依舊國有保險公司都將尋求盡快建立起現(xiàn)代公司的法人治理結(jié)構(gòu)。關(guān)于股份制保險公司和中外合資保險公司而言，將會不斷完善現(xiàn)有企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，使其更加典型化。關(guān)于國有保險公司而言，因此首先是要進行股份制改造，構(gòu)造多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，將國有保險公司改造成公眾公司，然后在此本原上建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。今年年初召開的中心金融工作會議也明確了鼓舞符合條件的國有金融機構(gòu)通過股份制改造建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的精神。目前，中國人民保險公司和中國人壽保險公司都差不多開始了股份制改造的步伐。在不久的今后，這兩家分不在財產(chǎn)保險、人身保險市場最大的國有保險公司將完成改造工作，變成產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化治理結(jié)構(gòu)現(xiàn)代化的股份制公司。(三)保險企業(yè)產(chǎn)品與侍候創(chuàng)新加快在市場化不斷深進和政府保衛(wèi)不斷減弱的條件下，市場的不確定性因素對各類經(jīng)濟主體的礙事將隨之增強，包括利率匯率等方面 的任何風(fēng)吹草動 都可能 對經(jīng)濟主體造成巨 大損失 ； 同時 ，由 于人為因素及自 然環(huán)境 的變化，各種 人為事件和自 然災(zāi)難 對社 會財寶 和人身正常 造成的損害 也越來越 大。在這種 條件下，各類主體閃避風(fēng) 險的需 求也將比以往 更加強烈 ，從 而刺激 保險公司通過提供 新的產(chǎn)品和侍候?qū)⑸?會對保險的各類需 求變成現(xiàn)實 。從需 求條件來瞧 ，隨著 現(xiàn)代電子和通訊技術(shù)的開發(fā)以及金融研究領(lǐng)域的不斷突破特殊是金融工程和資產(chǎn)價格研究取得重大進展，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)條件不斷成熟，由此將促進保險產(chǎn)品和侍候創(chuàng)新的不斷開發(fā)。從我國保險市場的開發(fā)現(xiàn)狀來瞧，傳統(tǒng)保險市場的開發(fā)潛力和余地越來越的競爭迫使保險公司尋求對新市場的開發(fā)開拓新的要緊手段確實是根基開發(fā)新的產(chǎn)品和侍候的管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變也使保險公司在創(chuàng)新產(chǎn)品和侍候方面有了更大的自候創(chuàng)新的壓力的之提供了更大開發(fā)新的品與侍候?qū)映霾桓F，保險產(chǎn)品面世的速度將越來越快。(四)資金運用和綜合經(jīng)營將邁出重大步伐由于特定的經(jīng)濟體制條件我國保險費率是在非均衡的市場條件下由保險監(jiān)管部門確定的難以正確反映保險市場的供求而且由于缺乏有效的資金運用渠道保險公司的利潤要緊是承 保利潤因此 保險費率相關(guān) 于競爭條件下的場而言 是被高 估了的。隨著 保險主體的大量增 加與產(chǎn)品費率確定的進一 步市場化費率下落 將是一個 趨勢 由此 將導(dǎo)致 保險業(yè) 的承 保利潤率逐 步下落 為了生存與開發(fā)不得不尋求在資金運用方面取得突破通過資金運用取得豐厚的利潤以保證公司的持續(xù)經(jīng)營部門也將按照國際慣例和國內(nèi)保險市場的開發(fā)狀況逐步放寬對保險公司資金運用的限制這種條件下真正恢復(fù)其金融的本來面目的傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)將被視作融通資金的一種方式，保險公司將具有保障和投資的雙重職能。通過對保險資金的運用，保險公司將成為資本市場上又一支重要力量。在保險業(yè)大力挺進資本市場的同時，我國保險公司的綜合化經(jīng)營乃至混業(yè)經(jīng)營都會邁出重大步伐。國際保險業(yè)的開發(fā)趨勢標明：保險的綜合化經(jīng)營是一種潮流，它有利于提高保險公司內(nèi)部資源配置效率，有利于提高保險公司的綜合競爭實力，從而實現(xiàn)保險公司的跨越式開發(fā)。在綜合化經(jīng)營的保險公司涌現(xiàn)的同時，各類專門化的保險公司也會大量存在，我國保險公司的類型將更加多樣化，保險市場將出現(xiàn)百舸爭流的景象。與此同時，在金融混業(yè)經(jīng)營的條件下，金融混業(yè)經(jīng)營的潮流也將關(guān)聯(lián)我國。外資的大量涌進和市場競爭的不斷加劇使我國保險和證券的相互滲透成為必定的趨勢。保險公司將通過產(chǎn)品的創(chuàng)新和資本運作等方式向銀行和證券等行業(yè)邁進，銀行和證券公司也將通過類似方式向保險業(yè)邁進。屆時，我國金融業(yè)的兼并和收購將此起彼伏，提供綜合性金融侍候的金融公司將會不斷涌現(xiàn)。(五)保險中介市場迅猛開發(fā)國外保險市場開發(fā)的歷史標明，保險市場開發(fā)到 一定時期以后 ，必將迎來 保險中介的迅速 開發(fā)期 。保險中介是連接 保險公司和寬廣消費者 的橋梁 ，保險中介關(guān)于擴 大保險市場的規(guī)模 落低 保險交易 本鈔票 提高保險公司的經(jīng)營效率以及 保衛(wèi)消費者 的權(quán)益 等方面 起著 不可替代 的作用。成熟 的保險市場中，保險中介公司的數(shù)量一般是保險公司數(shù)量的 6—8