常州機電職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文緒論近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。本文通過汽車保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的分析，找出存在的問題，并為中國汽車保險業(yè)提供借鑒。1.1研究的背景及意義隨著我國私人購車比例不斷增加，汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。如何面對車險市場的風云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。在世界各國，汽車保險都是財產(chǎn)保險的主要險種，受到世界各國政府的重視。美國建立了較為完善和發(fā)達的汽車保險體系，為各國所效仿，在我國，汽車保險是財產(chǎn)保險中份額最重的一項，隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。1.2國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀眾所周知，我國自開辦汽車保險以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設(shè)計,費用厘定不清晰等問題。下面就國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀做簡要分析。1.2.1國外發(fā)展現(xiàn)狀首先來看美國。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認為是世界上最為完善和規(guī)范的。要介紹美國的車險費率計算方法：“盡管美國各州車險費率的計算方法有差異,但是它們有一個共同點就是絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)。另外還存在兩種計劃：9級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。美國經(jīng)過許多年發(fā)展形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法,這套方法可以代表著國際車險市場上的最高水平。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，關(guān)于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險的特點來體現(xiàn)?！霸诩幽么?有些汽車保險是法定必須要買的。安省法例規(guī)定,所有車主都必須為其車輛購買下列四種賠償保險,沒購保險的車主,初犯最高罰25000元加幣,再犯罰50000元加幣。1)至少購買20萬加幣的第三者保險,大多數(shù)人會購買100-200萬加幣。2)用來保障受保人及其家屬的意外津貼。如果受保人因為意外而喪失了工作能力,便可以申請達到其原來薪金八成的津貼,最高的限額為每星期1000元。至于必要的醫(yī)療及康復津貼,最高可達到100萬加幣。3)無保險車輛,保障受保人在受到未買保險或肇事逃逸的司機傷害甚至導致死亡時得到賠償,包括汽車及車內(nèi)物件受損。4)財物受損直接賠償。受保人的汽車及車內(nèi)財務因為其他司機的過失而受損時可以直接得到己方保險公司的賠償。由此可以得知在法律方面加拿大汽車保險的特點。從對美國汽車費率計算方法及加拿大汽車保險法律方面的描述可以看出，國外汽車保險業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)深化和細化，這對于我國處于起步階段的汽車保險的發(fā)展大有裨益，可以通過借鑒學習國外關(guān)于汽車保險的好的方法，甚至法律、法規(guī)，使我國汽車保險朝著科學、健康的方向發(fā)展。1.2.2國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。我國汽車保險業(yè)經(jīng)過了33年的發(fā)展，保險程度盡管不能同較發(fā)達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責任險?！拔覈?984年提出第三者責任險為強制險,現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險業(yè)參考借鑒。下面就我國汽車保險存在的問題具體來分析。1.3本文的研究思路及框架21世紀，國民生活水平不斷提高，小汽車便成了人民不可缺少的重要交通工具，國家如保對其管理，除了要有交通部門對其監(jiān)視和制約外，還要有保險公司對其負責。于是汽車保險便進入了百姓視野，在我國，涉及最多的汽車保險種類主要有第三者責任險、車損險、盜搶險和玻璃單獨破碎險以及司機保險和座位保險等。而考察到西方一些發(fā)達國家的汽車保險業(yè)，五花八門的險種、千差萬別的保費，真令人眼花繚亂。2汽車保險概論2.1汽車保險的產(chǎn)生汽車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大改革。汽車促進了經(jīng)濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定社會危害。汽車的交通事故及其他的災害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴重經(jīng)濟威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經(jīng)濟損失的可能。社會需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，汽車就需要避免風險，汽車保險即由此而生。2.2汽車保險的分類汽車保險，是指對機動車輛由于自然、災害或者意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險，伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展，以汽車的第三者責任險為主險，逐步擴展到車身的碰撞損失等風險，險種越來越豐富，包括交強險和商業(yè)險，商業(yè)險又可細分為基礎(chǔ)險和附加險，有三者責任險、車損險、全車盜搶險等等，投保得當可有效轉(zhuǎn)移風險，保障車身和自身的安全。如圖1所示。機動車常見險種機動車常見險種強制保險交強險自愿保險主險附加險機動車損失保險第三者責任保險車上人員責任險全車盜搶險玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險自然損失險機動車停駛損失險車上貨物責任險新增加設(shè)備損失保險車載貨物掉落責任險不計免賠率特約條款交通事故精神損害賠償險圖1機動車常見險種2.2.1車輛損失險（主險）車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害不包括地震或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。2.2.2第三者責任險（主險）屬強制性保險，車年審時需要。指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。以現(xiàn)在的賠付標準，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因5萬元、10萬元、20萬元的價錢相差不大，總之這個險種買大的自己安心。如圖2所示。圖2第三者責任險2.2.3盜搶險（附加險）如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險。2.2.4車上座位責任險車上人員責任險并不建議買。建議單獨考慮人壽保險的產(chǎn)品，保障范圍和保險費一般都更低更好。如果你的車經(jīng)常有朋友坐，那你也可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在一萬元至兩萬元座就夠了。2.2.5玻璃單獨破碎險(附加險)指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里有賠，所以如系國產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。2.2.6自燃險(附加險)車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。2.2.7劃痕險(附加險)在使用過程中，被他人剮劃無明顯碰撞痕跡需要修復的費用，一般新車、新手買。2.2.8不計免賠率(附加險)車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額(20%)，由保險公司負責賠。2.2.9不計免賠額(附加險)車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠。不計免賠率—附加險幾乎是個必保的好險種，建議加上。特別是新手，加上了會有用的，尤其在你碰到大的事故損失時，這個險種可以大大減少你的損失。3我國汽車保險業(yè)存在的問題汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風險。如何面對車險市場的風云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。外資公司的進入，必然會使國內(nèi)保險市場的競爭更加激烈，但是無論是資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務管理水平，外資公司都遠遠高于國內(nèi)保險公司。中國人保是成立時間最長的國內(nèi)公司，已有63年的歷史，但其汽車保險僅僅只開辦了33年，與國外保險公司幾百年的保險史和幾乎上百年的汽車保險史相比，國內(nèi)各保險公司的管理能力和整體水平都不可同日而語。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。3.1投保意識及投保心理的問題在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達國家機動車輛投保率都在80%以上。我國車輛保險投保率低除了汽車保險種類少、保險公司的服務跟不上以外,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等,更少介紹國外的先進經(jīng)驗。除了車險以外，其他財產(chǎn)險的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經(jīng)濟增長比例。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣一種心態(tài)，中國的保險事業(yè)在短期內(nèi)仍然會舉步維艱。3.2保險品種及保險費率單的問題在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。3.3保險監(jiān)管的問題隨著外資保險公司的進入，保險主體不斷增加，成分也更復雜，保險行業(yè)的附產(chǎn)品，如經(jīng)紀人公司、公估公司、代理公司等，都將隨行就市，紛紛成立。對于這些眾多企業(yè)，保險監(jiān)管部門必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場競爭中對國有保險公司的扶持和保護也將逐步減少，外資公司的范圍和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴展，保險監(jiān)管部門的監(jiān)管職能也逐步過渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來各家保險公司就會從價格競爭變?yōu)閷嵙Ω偁帲l的實力強，誰的生存空間就大，而一些小的保險公司就有可能被兼并、改制。因此，現(xiàn)行的監(jiān)管策略如不及時調(diào)整，一旦市場完全放開，國內(nèi)保險公司很難在短時間內(nèi)適應，特別是汽車保險，由于長期的無序競爭和差異監(jiān)管，車險價格已降到各家保險公司所能承受的最低點，如不是企財險、責任險等險種支撐，估計所有的國內(nèi)保險公司都入不敷出，而這些效益險種在兩年后也許會像車險一樣，成為非效益險種，因此保險監(jiān)管的改革勢在必行，改革后的監(jiān)管方式對各家國內(nèi)保險公司也是一個挑戰(zhàn)。3.4人才的匱乏由于外資公司有較強的流動性和靈活的用人、分配機制，對優(yōu)秀的保險人才具有一定的吸引力，一些國內(nèi)保險公司中的中高級管理人員特別是從事車險業(yè)務的人員將會成為外資公司的首選目標，因為他們不僅有豐富的國內(nèi)保險工作經(jīng)驗，而且車險業(yè)務不僅在國內(nèi)保險市場占有舉足輕重的份額，同時車險也是一個勞動密集型的系統(tǒng)業(yè)務，既需要有長期積累的經(jīng)驗，還要擁有豐富的社會客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內(nèi)保險公司帶來很大的沖擊。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)普及還不高,電子商務更是處于起步階段,但這也恰恰說明了網(wǎng)上直銷方式的巨大潛力。一般來說,有能力購車的投保人都有條件上網(wǎng),因此構(gòu)建車險銷售的B2C模式(商家對顧客)并不是不可能的4我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策面對入世后中國汽車市場的發(fā)展和國外保險公司的大量進入,我國民族保險業(yè)應及時采取強有力的改革措施,盡快解決困擾我國汽車保險業(yè)務發(fā)展的幾個突出問題,把握機遇,化壓力為動力,變被動為主動,迅速發(fā)展壯大力量與外資保險抗衡。面對這些挑戰(zhàn)，針對我國目前汽車保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題,本文提出了相關(guān)意見及建議。4.1積極鼓勵汽車保險業(yè)務創(chuàng)新不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業(yè)務創(chuàng)新的效率,影響保險公司業(yè)務創(chuàng)新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展。4.2加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律我國民族保險業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營業(yè)機構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成保險經(jīng)營風險,同時也損害了保險行業(yè)的社會信譽,損害了消費者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應加強監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。需要做的工作主要包括以下兩個方面。4.2.1健全法律法規(guī)目前國內(nèi)保險業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的,按照國際慣例,為建立公平的競爭環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。4.2.2加強市場監(jiān)督檢查保險監(jiān)管部門應當依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實加強和改進監(jiān)管工作,增強監(jiān)管的透明度、公開性,提高監(jiān)管效率,為中國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。同時,保監(jiān)部門應嚴厲查處汽車保險業(yè)務中違法違規(guī)行為,對危害汽車保險市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為,如中介人明折暗扣、保險公司為爭取業(yè)務大打價格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為,應加大查處力度,以維護汽車保險市場的正常秩序,為我國民族汽車保險業(yè)的發(fā)展營造一個良好的市場環(huán)境。4.3加快培訓專業(yè)車險人才保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。另外，準確的市場定位。準確的市場定位是保證車險業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本,是關(guān)系保險公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。嚴格監(jiān)管的市場中保險人也可進行市場定位,但受到一定限制,市場化經(jīng)營下,則可充分通過市場定位來實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標。市場定位包括價格與手續(xù)費定位、服務定位。不同公司將有不同的市場定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個性化服務來吸引目標客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實行差別化,用差別化應對小公司的特色化,而又不對其原有業(yè)務規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務定位,市場化經(jīng)營下服務競爭將愈發(fā)重要,有觀點認為市場化經(jīng)營下保險人應提供全方位服務,作為一種趨勢這無疑是正確的,但在目前車險費率剛剛放開的情況下,各保險公司將主要精力投入到凸出個性化服務上,逐步過渡到全面服務,否則就將本末倒置。5我國汽車保險的發(fā)展趨勢5.1無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是歷史的趨勢以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度有其自身的缺點,無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度恰恰彌補了這些欠缺。歐美一些保險制度的改革者率先提出了將無過失責任的法律制度引入汽車保險中,美國有26個州立法確定了無過失汽車保險的法律地位。目前,無過失責任為基礎(chǔ)的保險提供了醫(yī)療費用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務雇工費等一系列保險賠償。在此制度下,當受害人在交通事故中受傷時,不管被保險人是否有過失,保險人均按照實際損失給付。但由于保險作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系,它的賠償額度是有限的。美國的馬薩諸塞州的無過失汽車保險起訴界限為2000美元,北達科他州為5000美元。雖然無過失汽車保險并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責任險,但它作為法定的基本給付,不受民事侵權(quán)責任的法律體系和過失認定限制,省略了不必要的舉證、訴訟等過程,與過失保險相輔相成。所以,無過失汽車責任保險雖然在本質(zhì)上為非強制保險,但為了適應政策上的需要,一般將其列為強制保險或強制保險的一部分,以便最大限度地發(fā)揮無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險的事故損害補償功能?；谝陨显?以無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段,是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。5.2強制汽車保險制度勢在必行世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于1927年公布并實施。由于強制汽車責任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：1）直接追訴；第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償。2）求償權(quán)利不受保險單條款的限制；受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強制保險法的規(guī)定獨立取得。3）故意損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩(wěn)定。為此，美國、英國和日本先后實施了強制性汽車責任保險。現(xiàn)在，美國大多數(shù)州的法律都強制車主投保汽車責任保險（內(nèi)容有第三者人身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等）以及個人傷害保險，并要求隨車出示有效證件。日本機動車賠償責任保險是一種負責人身傷亡賠償?shù)谋ｋU，也是一種強制責任保險。我國于1984年提出第三者責任險為強制險，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。如圖3所示。圖3交強險賠償5.3從人主義的汽車保險制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點,而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質(zhì)缺點,它的特點有:1）充分考慮了人的因素,易于調(diào)動被保險人或駕駛員的積極性,對防止交通事故發(fā)生的作用明顯,具有獎優(yōu)罰劣的作用。2）保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費率厘定的考慮范圍，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料科學計算，使得投保人的保險負擔比從車主義的汽車保險合理。3）可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險制度，保險費主要取決于駕駛員，發(fā)生交通事故，賠付得多，就要多交保險費，使得被保險人在謹慎駕車的同時，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險制度是汽車保險發(fā)展的必然趨勢。在美國，買全額保險時的保險費從六七百美元到數(shù)千美元不等，保費的差別因人而異。同一項保險，因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點等個人因素的不同而保費也有差異。在日本，保險公司實行保費的等級制度（分為1—20級），即按照以往的理賠情況對投保人的保費進行劃分和調(diào)整。例如，客人在投保期間無事故，那么第二年就可以上升1個等級，保費也隨之減少；而如果發(fā)生過索賠事故，則在續(xù)保時原則上會被調(diào)低3個等級。我國自新的保險法實施以來，各大車險公司為加大市場競爭力，紛紛加強了從人主義因素，如前面提到的無賠款優(yōu)待和續(xù)保保費優(yōu)待，以及保費的制定。從人主義為基礎(chǔ)的汽車保險制度以其經(jīng)濟兼公平的優(yōu)點贏得廣大投保人的信任。5.4保費費率中的精算主義關(guān)于費率的制定,現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險先進的國家都采取了保費費率的精算主義。如美國:美國絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ),另外還存在兩種計劃:9級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個:主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。兩個因素共同決定被保險人所承擔的費率水平。主要因素有:1）據(jù)機動車最高車速不同可將機動車分為4檔:標準車、中級車、運動車及高速車。標準車費率水平最低,高速車費率水平最高。在安全駕駛員計劃下,根據(jù)司機經(jīng)驗和技術(shù)不同分為5檔:0檔、1檔、2檔、3檔和4檔。酒后駕車肇事的司機,將被歸入3檔,無任何不良記錄的司機會被歸入0檔。2）車況也是一個重要因素。那些質(zhì)量不過關(guān)的低檔車及出險頻率高的二手車費率水平就高,安全性能高的高檔車,新車費率水平就低。地區(qū)因素。同樣一輛車在美國各州投保,車險費率是不同的。馬薩諸塞州車險費率水平最高,亞拉巴馬州車險費率水平最低。大多數(shù)低費率的州位于美國南部和中西部較落后的地區(qū);高費率的州位于人口密集、生活水平高的地區(qū)。3）車型因素。根據(jù)實際理賠情況來看,旅行車和客貨兩用車碰撞損失率最低,跑車的碰撞損失率最高大約為前者的4倍。4）心理因素。美國從70年代以來就使用儀器對駕駛員的適應能力進行判斷。該儀器分為A,B兩種類型。A型儀器可以測試出駕駛員注意力集中的程度、持續(xù)性和耐力。B型儀器分析人的心理適應性,根據(jù)每個人不同的情況區(qū)分費率。被保險車的數(shù)量。當被保險車數(shù)量超過一輛時,被保險人會獲得超過一個車的折扣。日本風險細分型機動車險出現(xiàn)在上世紀90年代末,以三井住友海上的主力產(chǎn)品“MOST.家用”為例,其費率厘算方面最大的特征就是采用機動車的用途和“駕駛顏色”作為費率厘算的要素。機動車用途分為業(yè)務、非業(yè)務、休閑三種,駕照顏色分持有人連續(xù)5年以上無違規(guī)行為的金色駕照和普通的非金色兩種。其他厘費要素有:駕駛?cè)四挲g、性別、駕齡、居住區(qū)域、車上是否有安全裝置等。按照以往的賠付情況,將客戶分成1-20個等級,再按照理賠情況進行調(diào)整,不同等級采用不同的車險費率。日本通過保費自由化的改革,短短幾年就取得了顯著的效果。國外的車險有完善的風險分析和控制體系。發(fā)達國家的風險系數(shù)多達二三十種,每一種還有很多等級,車險費用精算、地域系數(shù)因種類、地域而異。我國因費率剛剛開放,還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展,以后要適應市場,用精算來控制風險和體現(xiàn)公平。5.5險種的多樣化和個性化趨勢5.5.1責任保險責任保險是法律要求車主必須購買的。當駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時,保險公司將支付所造成的損失。它是一種有限額的賠償。碰撞保險和非碰撞保險所承保的內(nèi)容互相獨立。碰撞險是指保險車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形,非碰撞險指碰撞以外其它形式的破壞損失。汽車責任險。5.5.2意外保險此外,通常情況下,美國的車險還有意外保險。由此可見,美國的汽車保險遍及社會的各個角落,兼具多樣化、人性化和個性化的特點,為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻。我國的汽車保險體系無論從保險制度、保險監(jiān)管還是保險險種體系上與發(fā)達國家相比都存在著很大差距。為了進一步完善與發(fā)展我們的車險,必然遵循以上趨勢發(fā)展。62013年我國車險市場的五大趨勢6.1小排量汽車增長改變客戶構(gòu)成在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項利好政策影響下，車險市場繼續(xù)保持較快的增長。而隨著小排量汽車的增加，車險市場客戶群也隨之發(fā)生改變。如圖4所示。圖4車險市場“汽車市場快速增長的一個重大因素是國家的政策措施：2009年1月，將小排量汽車購置稅減半。這給車險市場帶來的最直接的影響就是，拉動新增車險的增長?！敝醒胴斀?jīng)大學教授郝演蘇如是說。針對今年的車險市場，他表示，2010年財產(chǎn)保險市場將可能繼續(xù)保持較快增長，其重要原因在于車險市場的增長潛力?！?009年我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項利好政策綜合作用下激增了50％，從而帶動了車險的較快增長。2010年，作為國家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵?！焙卵萏K說，2009年12月9日召開的國務院常務會議明確，將汽車下鄉(xiāng)政策延長實施至2010年底，已納入汽車下鄉(xiāng)補貼渠道的摩托車下鄉(xiāng)政策執(zhí)行到2013年1月31日。其中，行業(yè)最為關(guān)注的減征1.6升及以下小排量乘用車車輛購置稅政策，延長至2010年底，減按7.5％征收。另外，汽車以舊換新的單車補貼金額標準提高到5000元至1.8萬元；節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點城市也由13個擴大到20個。在這些政策的促進下，車險市場能夠繼續(xù)保持較快的增長，從而帶動財產(chǎn)保險市場的增長?！暗档米⒁獾氖牵瑖乙呀?jīng)降低了2013年小排量汽車的稅收優(yōu)惠，購置稅從2012年的10％提高到了12.5.5“隨著小排量汽車車險占比的逐漸增高，車險的銷售區(qū)域，正逐步向一些不發(fā)達地區(qū)延伸?！敝袊吮＼囕v保險部市場開發(fā)處副處長李文昱說。他認為，小排量車的增加首先使得客戶群體發(fā)生改變。不發(fā)達地區(qū)的一些駕駛員與城區(qū)的司機在駕駛習慣、交通意識等方面有一定的差異。另外，當?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異。小排量汽車車險的快速增長，帶來客戶群的改變，無論是出險還是理賠，都會給車險行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)。比如說農(nóng)村地區(qū)，隨著汽車數(shù)量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風險可能會更高，對保險的需求也會更強一些。李文昱表示，針對這些額外問題，人保財產(chǎn)一方面將從承保角度加強風險選擇，另一方面也注重與相關(guān)部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳?！拔艺J為，小排量汽車增長這么快，尤其是農(nóng)村地區(qū)，加強當?shù)匕踩逃呛苤匾囊粋€方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能會事半功倍。”6.2競爭轉(zhuǎn)向以服務手段吸引客戶隨著車險從保費和條款競爭轉(zhuǎn)向服務競爭，服務水平與質(zhì)量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務質(zhì)量和服務效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務范圍也不斷延伸?，F(xiàn)在車險在險種結(jié)構(gòu)、保費費率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉(zhuǎn)向從服務上入手吸引客戶投保?！叭吮＼囯U的服務一直都是在不斷延續(xù)，不斷豐富擴展。”李文昱介紹，人保開展的“金牌服務工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務贏得了市場、贏得了客戶；“車險理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路；“服務達標活動”讓服務水平邁上新臺階；“電話直銷”讓便捷服務取得新突破?！懊磕晡覀兌紩憧蛻舴展?jié)，節(jié)假日期間我們會在一些旅游景點，對一些出險客戶提供理賠服務。人保還在很多地方推出‘車險管家’服務。客戶出險后只要把車交給我們，之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。我們修好之后會把車送到客戶手中，實行理賠的全流程服務。”李文昱說。平安車險2009年則推出“萬元以下、資料齊全、三天賠付”的社會服務承諾，宣布在全國范圍內(nèi)對賠款金額在1萬元以內(nèi)（包含1萬元）的車險保險責任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾3個工作日內(nèi)完成案件審批并通知付款；未能達成上述承諾的案件，平安將以銀行活期利率10倍的罰息（按日結(jié)算）賠償客戶。截止到2012年底，符合平安車險萬元3天理賠承諾賠案約350萬件，承諾達成率超過99.87％，件均承諾時間0.46天?！胺粘兄Z不僅體現(xiàn)了社會責任，也帶來了效益。2012年平安保費的強勁增長與服務提升密切相關(guān)?！逼桨伯a(chǎn)險運營中心車意險理賠部副總經(jīng)理曹陽說，2012年在“萬元以下、資料齊全、三天賠付”車險服務承諾出臺后，又恰逢國家出臺促進汽車消費的各項措施，從去年二季度開始車險業(yè)務有了非常明顯的增長，遠超過市場平均水平。據(jù)統(tǒng)計，2012年平安車險保費收入342.01億元，同比大增52.7％，市場份額升至13.7％。保險公司不斷提升自己的服務質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險公司服務的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特色服務。6.3開辟新渠道電話投保越來越多車險電話銷渠道已經(jīng)成為保險公司發(fā)展車險的必經(jīng)之路，越來越多的保險公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險電銷業(yè)務。如圖5所示。圖5電話投保“我自己的車險就是通過電話渠道購買的！”采訪人保財險電子商務部總經(jīng)理蔣新偉時，他這樣說。打一個電話，就有保險公司人員上門來收取車險保費、送車險保單。電話銷售車險以其低成本、低價格的優(yōu)勢，正成為財險行業(yè)越來越熱的渠道?！半娫捾囯U舍去中間環(huán)節(jié)，采用電話直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險商、保監(jiān)會和越來越多消費者的認可。”蔣新偉說。最早進行車險電銷的是平安財險。2005年，平安首次嘗試電話直銷時只有2.5億元的保費收入，2008年電銷收入16.4億元，而到了2012年，其收入預計超過43億元。“增長速度如此快，我們也始料未及?！逼桨藏旊U電話車險新聞發(fā)言人盧金勝說。他介紹，以上海市電話呼入量為例，2011年4月，該公司電銷中心平均每天呼入電話近400個，11月份平均每天800個，12月超過1200個。目前，平安電銷車險占其個人車險業(yè)務的15％，而從整個電銷行業(yè)來看，其占整個電銷行業(yè)的比例更是超過80％。人保財險作為第二家涉足電銷車險的公司，其發(fā)展也極為迅猛。自2009年2月開展電銷以來，已接入200萬次電話，有12萬個客戶通過電話渠道購買了車險?！半娫捴皇莻€渠道，其背后需要一個專業(yè)的團隊來支撐銷售、理賠和服務，而這也是電話車險不斷增長的重要原因之一?！北R金勝告訴記者，2009年平安產(chǎn)險在全國各機構(gòu)設(shè)立專門的電銷業(yè)務部，平安也成為第一家在全國各地專門設(shè)立電話車險管理、服務團隊的保險公司?！案鶕?jù)保監(jiān)會的要求，電話車險的銷售必須集中管理，但保單配送、收費、理賠等后續(xù)的工作則必須依靠各地機構(gòu)配合支持。如何打消部分車主認為電話車險只做銷售、后續(xù)服務無法保證的誤解，更有效地做好終端的服務，是平安一直在思考的問題?！北R金勝介紹，此次調(diào)整后，平安產(chǎn)險有近500人的專業(yè)電銷管理、服務團隊，分布在全國各大市場，在業(yè)務的協(xié)調(diào)和客戶的服務上將更有效率。至此，平安電話車險以上海總部為空中指揮、銷售中心，各地業(yè)務部為地面執(zhí)行團隊的專業(yè)運營系統(tǒng)模式初定。據(jù)悉，除了平安和人保，如今還有太保、大地、天平等10多家財險公司涉足電銷渠道，今年這一渠道無疑將為更多的消費者帶來便捷和實惠。6.4加強監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善“見費出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運行?？梢灶A計，今年我國車險的經(jīng)營情況將進一步好轉(zhuǎn)。“產(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》,在2009年得到全面落實，尤其是占保險費規(guī)模70％的車險市場?！焙卵萏K告訴記者，保監(jiān)會從源頭上加強對市場行為的剛性約束，通過實施“見費出單”制度，應收保費和截留、挪用保費等風險得到遏制。同時，通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險信息平臺、規(guī)范費率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。這一點，保險公司也深有體會。李文昱表示，2009年見費出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行，對于杜絕拖欠保費現(xiàn)象，推動行業(yè)發(fā)展起到很好的促進作用?！耙郧?，在不規(guī)范的市場競爭中，可能會出現(xiàn)保費滯留在中介人、客戶手中，或是演化成競爭手段，甚至變相返還給客戶。見費出單制度出臺后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。由于監(jiān)管力度的加強，整個市場更加規(guī)范?！崩钗年耪f。而在提升理賠服務方面，保監(jiān)會也下發(fā)了規(guī)范車險理賠工作的《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風險的通知》，要求公司要對客戶進行理賠服務回訪，提高理賠工作的透明度和社會監(jiān)督力度。同時，針對群眾反映的理賠難問題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時效管理，結(jié)案時間大幅度降低，平安產(chǎn)險公司更是將理賠時效指標從“天”改為“小時”?！耙娰M出單促進了中介市場規(guī)范和保費充足率的提高，《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風險的通知》則使得理賠環(huán)境得到逐步改善。從公司管理層面看，無論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專管專營、強化理賠管控均體現(xiàn)出理性、規(guī)范和專業(yè)化經(jīng)營管理的思路。內(nèi)外兼修、標本兼治的效果在2009年逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的虧損情況正在有效遏制，經(jīng)營情況明顯好轉(zhuǎn)，相信在2013年我國車險的經(jīng)營情況會進一步好轉(zhuǎn)，并步入健康發(fā)展的軌道。6.5轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念強化風險識別能力隨著2012年開始的保險行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車險業(yè)的經(jīng)營模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預計2013年車險的業(yè)務結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。結(jié)論總之，我們要認清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時，發(fā)達的汽車服務業(yè)是成熟的汽車市場的重要標志。作為汽車服務業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險的健康發(fā)展是做大做強汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機整體，實現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟。我國汽車保險業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費的不斷增長，這點已經(jīng)得到了證實。中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢,但與發(fā)達國家相比,中國汽車保險業(yè)實力相對薄弱,能否抓住機遇揚長避短,充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場,我國保險業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn),我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業(yè)存在的問題和與發(fā)達國家的差距,充分利用加入世貿(mào)組織后僅有的幾年緩沖期積極開發(fā)汽車保險品種,提高服務質(zhì)量,以應對未來的競爭。同時,有關(guān)監(jiān)管部門應當進一步加強汽車保險業(yè)務的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導,為我國汽車保險業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。致謝衷心感謝導師劉勺華老師的精心指導。他嚴謹細致、一絲不茍的作風一直是我工作、學習中的榜樣；他循循善誘的教導和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。從課題的選擇到項目的最終完成，劉勺華老師都始終給予我細心的指導和不懈的支持。他的言傳身教將使我終生受益，可以說沒有劉勺華的幫助和鼓勵，我是不會這么順利地完成論文撰寫工作的。同時我還要感謝汽車工程系老師和同窗們的關(guān)心和支持！感謝所有幫助過我的人們！感謝您們對我工作和學業(yè)的大力支持，謝謝！最后，向在百忙中抽出時間對本文進行評審并提出寶貴意見的各位老師表示衷心地感謝！參考文獻1王宇航，王斌.新時期淺談汽車保險[J].技術(shù)經(jīng)濟.2003.092林高翔.美國和加拿大汽車保險的主要特點.中國經(jīng)濟時報.2009.06.093石莉.國外汽車保險面面觀.市場報.2009.11.264陳立輝，吳立勛.淺談我國汽車保險現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].上海汽車.2007.015中國保監(jiān)會考察團.美國和加拿大保險業(yè)介紹及其借鑒[J].保險研究,20086王祺.德國車險發(fā)展概況及對我國的啟示[J].保險研究，20097王祺.法國車險經(jīng)營簡介[J].上海保險,20108周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京:中國金融出版社,20089黃大慶,劉娜.汽車保險[M].北京:地震出版社,200910林湖.中美汽車保險比較[J].上海汽車,201011魏華林,林寶清.保險學[M].北京:高等教育出版社,201112曾娟.機動車輛保險與理賠[M].北京:電子工業(yè)出版社,201213王祺.德國車險發(fā)展概況及對我國的啟示[J].保險研究,201014唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[J].金融與經(jīng)濟,201115唐金城.國際汽車強制保險制度之比較研究[J].金融與經(jīng)濟,200616龍玉國，龍衛(wèi)洋，胡波涌．汽車保險創(chuàng)新和發(fā)展[M].上海：復旦大學出版社.200917汪瑩.汽車保險改革后的市場現(xiàn)狀分析[J].合肥工業(yè)大學學報.2011基于C8051F單片機直流電動機反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計與研究基于單片機的嵌入式Web服務器的研究MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究基于單片機實現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機控制的二級倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強型51系列單片機的TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)基于單片機的蓄電池自動監(jiān)測系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機的交流伺服電機運動控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機的泵管內(nèi)壁硬度測試儀的研制基于單片機的自動找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機的液壓動力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機實現(xiàn)一種基于單片機的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機的噴油泵試驗臺控制器的研制基于單片機的軟起動器的研究和設(shè)計基于單片機控制的高速快走絲電火花線切割機床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機的機電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機的智能手機充電器基于單片機的實時內(nèi)核設(shè)計及其應用研究基于單片機的遠程抄表系統(tǒng)的設(shè)計與研究基于單片機的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機系統(tǒng)單片機系統(tǒng)軟件構(gòu)件開發(fā)的技術(shù)研究基于單片機的液體點滴速度自動檢測儀的研制基于單片機系統(tǒng)的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機的電能采集終端的設(shè)計和應用基于單片機的光纖光柵解調(diào)儀的研制氣壓式線性摩擦焊機單片機控制系統(tǒng)的研制基于單片機的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機的旋轉(zhuǎn)變壓器-數(shù)字轉(zhuǎn)換器的研究基于單片機的光纖Bragg光柵解調(diào)系統(tǒng)的研究單片機控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機的多生理信號檢測儀基于單片機的電機運動控制系統(tǒng)設(shè)計Pico專用單片機核的可測性設(shè)計研究基于MCS-51單片機的熱量計基于雙單片機的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機構(gòu)建機器人的實踐研究基于單片機的輪軌力檢測基于單片機的GPS定位儀的研究與實現(xiàn)基于單片機的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機的時控和計數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機和CPLD的粗光柵位移測量系統(tǒng)研究單片機控制的后備式方波UPS提升高職學生單片機應用能力的探究基于單片機控制的自動低頻減載裝置研究基于單片機控制的水下焊接電源的研究基于單片機的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機的氚表面污染測量儀的研制基于單片機的紅外測油儀的研究96系列單片機仿真器研究與設(shè)計基于單片機的單晶金剛石刀具刃磨設(shè)備的數(shù)控改造基于單片機的溫度智能控制系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)基于MSP430單片機的電梯門機控制器的研制基于單片機的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機的CAN/USB協(xié)議轉(zhuǎn)換器基于單片機和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測技術(shù)研究基于單片機的膛壁溫度報警系統(tǒng)設(shè)計基于AVR單片機的低壓無功補償控制器的設(shè)計基于單片機船舶電力推進電機監(jiān)測系統(tǒng)基于單片機網(wǎng)絡(luò)的振動信號的采集系統(tǒng)基于單片機的大容量數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的應用研究基于單片機的疊圖機研究與教學方法實踐基于單片機嵌入式Web服務器技術(shù)的研究及實現(xiàn)基于AT89S52單片機的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機的多道脈沖幅度分析儀研究機器人旋轉(zhuǎn)電弧傳感角焊縫跟蹤單片機控制系統(tǒng)基于單片機的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學實驗中的應用研究基于單片機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)通信研究與應用基于PIC16F877單片機的莫爾斯碼自動譯碼系統(tǒng)設(shè)計與研究基于單片機的模糊控制器在工業(yè)電阻爐上的應用研究基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究與開發(fā)基于Cygnal單片機的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機的一體化智能差示掃描量熱儀系統(tǒng)研究