第第頁吉安市農(nóng)村金融資源供給分析論文〔一〕金融資源分布不均，農(nóng)村金融市場邊緣化。一是近年來大部分商業(yè)銀行逐步撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融主要依靠農(nóng)信社、郵儲銀行支持。以吉安為例，目前農(nóng)信社、郵儲銀行共有縣以下銀行機構(gòu)網(wǎng)點482個，占全市縣以下銀行網(wǎng)點數(shù)的80.3%。二是農(nóng)村金融人員力氣不夠。吉安市農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)掩蓋率為1.49個/萬人，全轄村級網(wǎng)點僅5個，村級掩蓋率僅為1%。三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施占有率低。全市村級沒有布放ATM機等自助存取設(shè)備。

〔二〕信貸供應總量缺乏，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴峻。一是信貸投放缺乏。據(jù)抽樣調(diào)查吉安縣域有借貸需求的農(nóng)戶中，僅30%的借款來自銀行。二是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴峻。全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比為47.83％，遠低于市轄區(qū)存貸比73.02％。主要是農(nóng)村金融機構(gòu)購置債券、拆借和上存資金等方式所造成的流出。

〔三〕金融服務功能弱化，服務方式較為落后。一是農(nóng)村金融服務形式較為單一，主要為存、貸和簡潔的中間業(yè)務。二是服務手段落后。邊遠山區(qū)網(wǎng)絡通訊基礎(chǔ)設(shè)施不完善,永新、井岡山市有18個助農(nóng)取款點的商戶反映，每10筆業(yè)務，就有1筆由于通信網(wǎng)絡故障導致業(yè)務操作不勝利?！菜摹辰鹑诋a(chǎn)品供應缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴峻。自以來，吉安轄內(nèi)縣域共有15款創(chuàng)新信貸產(chǎn)品被金融機構(gòu)及其上級行叫停或壓降貸款規(guī)模，主要緣由是消失同類“替代”產(chǎn)品或產(chǎn)品不“接地氣”發(fā)放規(guī)模較小等。

二、農(nóng)村金融資源有效供應制約因素

〔一〕本錢和效益不對等，農(nóng)村金融主動性不高。以設(shè)立便民服務站為例，新干縣郵政局在距縣城最遠的城上鄉(xiāng)和潭丘鄉(xiāng)分別建立了1個便民服務站，從建成到投入運營的本錢已超過45萬元，高額本錢投入在可見預期內(nèi)基本虧損，很難見到現(xiàn)實效益。

〔二〕農(nóng)業(yè)風險不確定性，加大農(nóng)村貸款難度。一方面，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大導致商業(yè)銀行的'“惜貸，慎貸”。另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險進展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所面臨的自然風險和市場風險簡單轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融上。

〔三〕配套政策和服務不到位，執(zhí)行效果打折扣。一是財政嘉獎不到位。2023～，遂川、峽江等8個縣市的涉農(nóng)貸款增量應嘉獎4680萬元，而實際僅撥付到位率為45.36%。二是配套措施跟進不到位。如新干縣農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)布放“智付通”對農(nóng)轉(zhuǎn)賬服務，但由于電信專線的布放未準時跟進，導致進度緩慢，134個行政村僅有4個行政村布放了“智付通”40臺，占全部行政村的3%。

〔四〕農(nóng)村金融生態(tài)不健全，信譽環(huán)境待改善。首先，農(nóng)夫信譽意識淡薄。惡意逃債的現(xiàn)象常常發(fā)生，惡化了信譽關(guān)系。其次，農(nóng)村信譽信息開放度不高，農(nóng)村金融機構(gòu)難以把握借款人的真實資信狀況，貸款風險隱患較大。第三，農(nóng)村金融法制建設(shè)滯后導致金融維權(quán)難。金融法制環(huán)境欠佳對銀行信貸資金造成了極大的平安隱患，在肯定程度上遏制信貸資金的投入。

三、提高農(nóng)村金融供應效率路徑

〔一〕建立健全農(nóng)村保險。鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，建議提高政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼貼比率、補貼范圍，降低保險費率；通過財政補貼、稅收優(yōu)待等措施，鼓舞商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險供應再保險支持，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風險。

〔二〕建立激勵機制引導縣域資金回流。一是改良政府對金融機構(gòu)目標責任投放嘉獎方法，對承當政策性支農(nóng)業(yè)務量大、效果好的商業(yè)銀行進行嘉獎和適當?shù)亩愂諟p免，調(diào)動金融支農(nóng)主動性。二是嚴格執(zhí)行縣域金融機構(gòu)新組織存款按比例用于當?shù)剡M展的政策，對縣域金融機構(gòu)上存資金比例、利率通過設(shè)定限制等措施調(diào)控資金流向。

〔三〕加快推動農(nóng)村信譽體系建設(shè)。一是政府和金融機構(gòu)應健全信譽文化，廣泛開展誠信宣揚，提高農(nóng)戶的信譽素養(yǎng)。二是加快建設(shè)和健全企業(yè)與個人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會信譽信息數(shù)據(jù)互連互通，提高共享程度。三是增加金融信譽建設(shè)投入。金融企業(yè)要勇于承當?shù)胤浇?jīng)濟進展的社會責任，增加企業(yè)授信，擴充信貸規(guī)模，優(yōu)待貸款利率，便捷客戶融資。

〔四〕拓展農(nóng)村貸款擔保來源。建議縣級政府鼓舞和支持由財政、公司、個人等多級出資成立農(nóng)村融資擔保公司，為農(nóng)村貸款防險增信。同時，要加快推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)夫住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作，逐步推動確權(quán)登記頒證、價格評估、交易流轉(zhuǎn)、抵押物處置等工作。

〔五〕擴大金融基礎(chǔ)設(shè)施掩蓋面。在無金融網(wǎng)點的偏遠