一、內(nèi)容提要(一)問(wèn)題的提出1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬(wàn)戶。然而，與孟加拉國(guó)國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來(lái)看，都與尤努斯模式存在一定的差距：1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來(lái)源就得到了保證。相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無(wú)力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過(guò)聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過(guò)村委介紹、各方打聽(tīng)，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問(wèn)題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。(二)調(diào)研意義及背景小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，2002年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。(三)調(diào)研形式信用社、民間借貸組織),制定科學(xué)合理的調(diào)查計(jì)劃與調(diào)查表。第二步，有計(jì)劃4、分析研究(四)主要行程及活動(dòng)情況(1)漳浦縣有畬族等其它少數(shù)民族1.86萬(wàn)。面積1981平方千米。漳浦縣轄16個(gè)鎮(zhèn)、2個(gè)鄉(xiāng)、卉批發(fā)市場(chǎng)。2008全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值97.22億元，增長(zhǎng)14.4%;全社會(huì)固定資產(chǎn)投資33.6億元，增長(zhǎng)31.9%;財(cái)政總收入5.2億元，增長(zhǎng)38.7%,其中地方財(cái)政收入3.2億元，增長(zhǎng)39.8%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10301元，增長(zhǎng)15.7%;農(nóng)民人均純收入5826元，增長(zhǎng)15.0%;城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款27.3億元，增長(zhǎng)10.6%;社會(huì)消費(fèi)品零售總額37.69億元，增長(zhǎng)15.3%。(2)長(zhǎng)汀縣長(zhǎng)汀縣是一個(gè)位于福建省西部閩贛交界的一個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，全縣轄11個(gè)鎮(zhèn)、7個(gè)鄉(xiāng)，296個(gè)行政村，總?cè)丝?0萬(wàn)人，其中：農(nóng)業(yè)人口35萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0%,耕地面積31.5萬(wàn)畝，有“八山一水一分田”俗稱，省商品糧、油料、(3)屏南縣屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積1491平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)151個(gè)村委會(huì)以及七個(gè)城區(qū)社區(qū)居委會(huì)，全縣總?cè)丝诩s19萬(wàn)。屏南是福建省既定的26個(gè)重點(diǎn)僑鄉(xiāng)之一，海外各國(guó)包括港澳臺(tái)約有8萬(wàn)華人華僑，其中以旅居馬來(lái)西亞的為主(占90%)。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積151萬(wàn)畝，森林覆蓋率67.6%,木材蓄積量350萬(wàn)立方米，毛竹面積6萬(wàn)畝，擁有連片牧草山6萬(wàn)多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔830米，列反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長(zhǎng)。全縣共種植夏香菇3000萬(wàn)袋，花菇5000萬(wàn)袋，反季節(jié)蔬菜5000多畝，油柰、無(wú)核柿、錐粟10萬(wàn)多畝?，F(xiàn)有大小香菇保鮮廠300多家，年產(chǎn)保鮮香菇6000多噸，創(chuàng)匯1200萬(wàn)美元，屏南已成為全國(guó)最(4)沙縣縣總面積1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個(gè)省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)。沙縣是福建“十佳縣”,在2007年福建省縣級(jí)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中，被福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心評(píng)均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)30015元。在推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，沙縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，中政府機(jī)構(gòu)18家、企業(yè)11家),共舉辦座談27場(chǎng)，了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小(一)農(nóng)村小額貸款介紹小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國(guó)國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(Grameen,意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開(kāi)始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論，因?yàn)?，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無(wú)權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒(méi)有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉國(guó)中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年，孟加拉國(guó)國(guó)議會(huì)通過(guò)了《1983年特別格萊珉銀行法令》,正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國(guó)國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬(wàn)的借款者，為7萬(wàn)多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%,足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份(余額由政府持有),這實(shí)實(shí)在在是一家為努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機(jī)或者地毯——尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識(shí)丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%,相對(duì)孟加拉國(guó)商業(yè)貸款15%的復(fù)利，這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒(méi)房沒(méi)產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉國(guó)社會(huì)里沒(méi)什么賺錢機(jī)會(huì)的婦女們，通常會(huì)給家庭帶來(lái)更大的收益：這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開(kāi)始，盡管看上去會(huì)有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”,相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過(guò)一次“中心會(huì)議”公開(kāi)進(jìn)行。在孟加拉國(guó)到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開(kāi)透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在50個(gè)國(guó)和ASA項(xiàng)目，尼泊爾的SBP項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說(shuō)在我國(guó)云南地區(qū)也曾有過(guò)格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把2005年命名為“國(guó)際小額信貸年”。2、農(nóng)村小額貸款含義(1)國(guó)際小額貸款含義從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印度尼西亞的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行為代表。解決貧困人口問(wèn)題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)?，由貧困所引發(fā)的種種社會(huì)問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過(guò)改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(2)國(guó)內(nèi)小額貸款的含義我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%;還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。3、農(nóng)村小額貸款基本模式按實(shí)施信貸項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)劃分，中國(guó)小額信貸大體可分為三種類型：(1)政府部門操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是行動(dòng)快、規(guī)模大、成本低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持；缺點(diǎn)是項(xiàng)目的不可持續(xù)性。(2)民間組織操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則(主要是GB模式),還款率高；缺點(diǎn)是組織成本高、規(guī)模小、組織機(jī)構(gòu)存在合法性問(wèn)題，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。(3)金融機(jī)構(gòu)操作的項(xiàng)目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)力強(qiáng)、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點(diǎn)是沒(méi)有基層網(wǎng)點(diǎn)、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點(diǎn)是可以運(yùn)用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、貼近目標(biāo)農(nóng)戶、組織上合法、可以實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展；其缺點(diǎn)是農(nóng)村信用社的管理體制對(duì)開(kāi)展小額信貸存在著一些制約。4、農(nóng)村小額貸款特征小額信貸的類型以其規(guī)模、服務(wù)范圍、資金來(lái)源、借貸目標(biāo)、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬(wàn)別。其共同特征在于，它們均試圖結(jié)合和復(fù)制非正式借貸中的合理部分，為己所用。普遍認(rèn)為，小額信貸的特征可歸納為以下幾個(gè)方面：(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化；(2)方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時(shí)歸還貸款；(3)較低的管理成本和交易成本；(4)利息不至于過(guò)高，但要足以彌補(bǔ)包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本在內(nèi)的所有成本項(xiàng)目；(5)通過(guò)宣傳分享參與權(quán)貸款將在小組成員間輪流發(fā)放促進(jìn)還款動(dòng)機(jī)的發(fā)(6)充分掌握貸款發(fā)放人及其業(yè)務(wù)活動(dòng)、所在社區(qū)一般狀況等信息。對(duì)貸款進(jìn)行全程、同步監(jiān)測(cè)、管理；(7)運(yùn)用特殊的融資技術(shù)，如小組集體借款、小組共同責(zé)任和小組作為共同債務(wù)人的身份，提高還款率；(8)小額信貸機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)小組成員儲(chǔ)蓄，并鼓勵(lì)這些成員相互進(jìn)行儲(chǔ)蓄動(dòng)員，使其從單一的放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的金融中介；(9)提供金融服務(wù)時(shí)，對(duì)資金用途不進(jìn)行過(guò)多限制。這種較大資金應(yīng)用彈性可保證借來(lái)的資金根據(jù)需要得到更合理配置。(二)中國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況1、我國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策1996年9月，中共中央和國(guó)務(wù)院召開(kāi)中央扶貧工作會(huì)議，在這次會(huì)議上明確要求貧困地區(qū)的各級(jí)黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問(wèn)題擺在一切工作的首位，各項(xiàng)工作都要圍繞和服務(wù)于這個(gè)中心，而不能影響和干擾這個(gè)中心。同時(shí)強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”小額貸款扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對(duì)“扶貧社”試點(diǎn)工作的開(kāi)展和推廣是極為有利的。1998年2月，國(guó)務(wù)院扶貧辦召開(kāi)全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)。在這次會(huì)上，國(guó)務(wù)委員、國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應(yīng)該積極試點(diǎn)，穩(wěn)步推廣。會(huì)議指出，從今年開(kāi)始，凡是沒(méi)有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)都要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作已進(jìn)行試點(diǎn)的，要逐步推廣試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)部門在《做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針?lè)e極試點(diǎn)，認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》指出解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問(wèn)題，是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)，提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開(kāi)發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)(99)10號(hào)進(jìn)一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地推行。從1998年上半年開(kāi)始，執(zhí)行國(guó)家扶貧貼息貸款職能的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國(guó)家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的人士開(kāi)始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項(xiàng)目，將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)制度及政策框架，到1998年6月，國(guó)家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸為農(nóng)業(yè)銀行管理，政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開(kāi)始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款，1998年下半年政府型小額貸款扶貧項(xiàng)目迅速擴(kuò)展。從1999年開(kāi)始，扶貧貼息貸款全部改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶，目前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中國(guó)人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求全面推行農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。2001年6月初，在中國(guó)人民銀行推動(dòng)下，江西省嬰源縣農(nóng)村信用合作社，開(kāi)始探索推廣農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)需抵押、擔(dān)保的貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2003年2月，全國(guó)90%以上的農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款，有4657萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持。2004年的中央1號(hào)文件要求“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”。2005年中央1號(hào)文件已經(jīng)明確“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。而2006年中央1號(hào)文件則進(jìn)一步指出“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”。實(shí)際上，連續(xù)三年的一號(hào)文件，都是要求在農(nóng)村金融體系中鼓勵(lì)制度創(chuàng)新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新應(yīng)該予以大力發(fā)展。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》,通過(guò)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、有效的激勵(lì)約束機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”來(lái)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。許多銀行先后成立了專門的小企業(yè)貸款管理部門。比如，工行和農(nóng)行在試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立小企業(yè)信貸專業(yè)部門，浦發(fā)、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業(yè)服務(wù)中心，一些業(yè)銀行也成立了專業(yè)部門或團(tuán)隊(duì)。國(guó)開(kāi)行也以特殊方式參與其中，已和臺(tái)州市商行簽署了關(guān)于微小企業(yè)貸款試點(diǎn)工作的戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至年末，中國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額已達(dá)到2.68萬(wàn)億元，比當(dāng)年初增加2057.36億元。2、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效自1994年開(kāi)始引進(jìn)小額信貸以來(lái)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，小額信貸在我國(guó)經(jīng)歷了一個(gè)由試點(diǎn)到推廣的過(guò)程，并在這之中得到了很好的發(fā)展。就算是在全球受金融危機(jī)席卷的2008年，在全球金融市場(chǎng)以及我國(guó)城市金融市場(chǎng)都經(jīng)歷寒冬時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)特別是農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)卻依然發(fā)展的如火如茶?？梢哉f(shuō)中國(guó)小額信貸發(fā)展的歷史雖然很短，但在很短的時(shí)間內(nèi)就引起了全世界的廣泛關(guān)注。而福建，作為農(nóng)村小額信貸發(fā)展較早的地區(qū)，其小額信貸的發(fā)展固然也取得了較好的成績(jī)。(1)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系目前，我國(guó)約有2.4億農(nóng)戶，約有一半的農(nóng)戶是從正規(guī)金融機(jī)機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，使農(nóng)村金融支農(nóng)后勁不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收。小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)某種程度上的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個(gè)新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場(chǎng)化利率，從而可能為我們探索一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，克服傳統(tǒng)的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進(jìn)，無(wú)疑有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增加支持“三農(nóng)”的發(fā)展后勁，為農(nóng)村金融綜合改革吹響了進(jìn)軍的號(hào)角。(2)抑制農(nóng)村民間借貸農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生，一方面是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融抑制所造成的。就全國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)看，我國(guó)還存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷，信貸、外匯的配給制，財(cái)政政策對(duì)金融政策的抑制等。另一方面，由于我國(guó)農(nóng)民可支配的個(gè)人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)排除在借款客戶之外，因此，農(nóng)戶在急需資金時(shí)不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這一不足，它是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡(jiǎn)便，利率優(yōu)惠。(3)成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段1994年小額信貸機(jī)構(gòu)被引進(jìn)中國(guó)，在當(dāng)時(shí)，引進(jìn)這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的艱巨性和緊迫性要求中國(guó)政府對(duì)信貸扶貧方式進(jìn)行變革和完善。而小額信貸機(jī)構(gòu)在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問(wèn)題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國(guó)扶貧工作的觀念和手段。在這種狀況下，大家一致認(rèn)為發(fā)展小額信貸有助于促進(jìn)農(nóng)村家庭收人水平的增加，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。(4)為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒目前，我國(guó)農(nóng)村有將近一半的農(nóng)民和個(gè)體工商戶及微小企業(yè)的融資來(lái)自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)民間資本開(kāi)放探索出一條風(fēng)險(xiǎn)可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(一)漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況(1)漳浦縣信用聯(lián)社中國(guó)農(nóng)村信用合作社目前在漳浦縣共有27個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有25個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款，縣級(jí)農(nóng)信社是一級(jí)法人。2009年總貸款余額7.3億，其中向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占80%。農(nóng)戶申請(qǐng)的小額貸款主要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度一般是5千元到1萬(wàn)元，1萬(wàn)元以下的貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過(guò)1萬(wàn)元的貸款，就要通過(guò)擔(dān)?；虻盅韩@得。信用等級(jí)一次核定，周轉(zhuǎn)時(shí)間為2年。信用等級(jí)主要由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)評(píng)定小組調(diào)查評(píng)定，分為四個(gè)等級(jí)。新戶審批放貸時(shí)間不超過(guò)15天。利率根據(jù)商定浮動(dòng)利率下調(diào)10%,目前大約8%左右。一般信用度高的農(nóng)戶也將獲得較高的貸款額度。漳浦縣農(nóng)村小額貸款的還款率尚未統(tǒng)計(jì)。如果農(nóng)民由于自然災(zāi)害等方面原因無(wú)法按時(shí)還款，會(huì)根據(jù)規(guī)定有一定的罰息，其信用等級(jí)也會(huì)被考慮下調(diào)，并且農(nóng)民只能通過(guò)借錢還款。目前小額貸款有農(nóng)戶聯(lián)保方式(3-5戶),還沒(méi)有農(nóng)戶+公司的聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事的種養(yǎng)業(yè)與公司有很大聯(lián)系，比如水果蔬菜的種植漳浦縣有兩個(gè)信用鄉(xiāng)——湖西鄉(xiāng)及徹嶺鄉(xiāng)。這兩個(gè)鄉(xiāng)小額貸款使用農(nóng)戶1200多戶，貸款總額達(dá)2000多萬(wàn)，主要投向種植業(yè)。評(píng)信用鄉(xiāng)的依據(jù)主要是小額貸款的申請(qǐng)率、還款率等。農(nóng)信社對(duì)于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)有特殊優(yōu)惠政策，如申請(qǐng)貸款優(yōu)先考慮，利率方面也有優(yōu)惠。目前農(nóng)信社在開(kāi)展小額貸款方面仍存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題大多來(lái)自國(guó)家政策的不協(xié)調(diào)以及歷史遺留問(wèn)題：①信用社網(wǎng)點(diǎn)尚不夠普及，信貸員素質(zhì)不高。各個(gè)村鎮(zhèn)的信貸員對(duì)當(dāng)?shù)氐男庞们闆r很熟悉，但不是每個(gè)村鎮(zhèn)都有農(nóng)信社，只有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)比較普遍。對(duì)于來(lái)自信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)要求的小額信貸基本都會(huì)滿足，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用等級(jí)不高的農(nóng)戶會(huì)提高貸款條件。信貸員工作壓力很大，一個(gè)信貸員要包管多個(gè)村，基本上是1人服務(wù)700到800人的局面，如此一來(lái)服務(wù)質(zhì)量必將受到影響，農(nóng)民貸款的難度也會(huì)增加。且信貸員的水平參差不齊，年齡多集中在45-50歲，但由于歷史遺留問(wèn)題，不能馬上招過(guò)多的大學(xué)生，因此信貸員素質(zhì)這一問(wèn)題在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決。雖然每年都進(jìn)行在崗培訓(xùn)，但資源明顯不夠，無(wú)法讓每個(gè)人都得到提高。②政策制度與實(shí)際情況的沖突。小額信貸1萬(wàn)以下不需要抵押，只需信用證，1-5萬(wàn)需要擔(dān)保，如要申請(qǐng)更大額度5-10萬(wàn)，就需要有抵押物。農(nóng)民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產(chǎn)證、土地使用證，而土地有90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農(nóng)民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔(dān)保法，法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸，這個(gè)瓶頸不解決，小額貸款很難發(fā)展。當(dāng)然漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社一直在努力解決這一問(wèn)題，近年來(lái)已將70%的抵押率降到50%。從另一方面看，抵押和擔(dān)保制度有利于將農(nóng)民的壓力轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，即可以給貸款農(nóng)戶以激勵(lì)，又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。③吸收存款沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。在吸納存款方面由于競(jìng)爭(zhēng)，多數(shù)農(nóng)戶的存款被農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄吸納，農(nóng)信社在吸收存款方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。由于存貸比例是固定的(75%),吸收存款不足也將導(dǎo)致貸款數(shù)額少的局面。④農(nóng)村小額貸款基本沒(méi)有國(guó)家補(bǔ)貼。發(fā)放貸款發(fā)面，只有助學(xué)、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項(xiàng)目有國(guó)家優(yōu)惠政策，一般的農(nóng)村小額貸款利率沒(méi)有國(guó)家補(bǔ)償，國(guó)家只是要求農(nóng)村小額貸款精簡(jiǎn)、優(yōu)惠。由于利率過(guò)低而成本過(guò)高造成的虧損國(guó)家沒(méi)有補(bǔ)貼，這必然會(huì)影響到農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的積極性。目前國(guó)家對(duì)農(nóng)信社給予體制改革期的減稅優(yōu)惠政策，這項(xiàng)政策從06年開(kāi)始，從5%的所得稅稅率降到大約3%,但改革完成后，優(yōu)惠也隨之取消。也就是說(shuō)，國(guó)家未對(duì)小額貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)有過(guò)補(bǔ)貼。⑤民間借貸盛行。這與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系。地下錢莊實(shí)際上就是高利貸，也是民間的一種融資方式。國(guó)家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，他們非法集資，會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序。(2)漳浦縣郵政儲(chǔ)蓄漳浦縣郵政儲(chǔ)蓄的小額信貸是在2008年5月30日成立銀行后，7月18日開(kāi)始辦理，迄今僅有一年的歷史。截止到2009年6月30日，發(fā)放貸款總額為3683萬(wàn)，共780筆，戶均4.7萬(wàn)，目前已有2593萬(wàn)結(jié)清。郵儲(chǔ)在開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，比較重視宣傳，有通過(guò)拉紅布條、發(fā)送短信和擺攤等方式深入宣傳。在郵儲(chǔ)，貸款方式有兩種，即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由3-5個(gè)農(nóng)民組成聯(lián)保小組來(lái)互相擔(dān)保的形式，強(qiáng)調(diào)責(zé)任共擔(dān)。保證貸款是指需要尋找國(guó)家公職人員作為擔(dān)保人進(jìn)行貸款的形式，貸款額度在3萬(wàn)以下需一人擔(dān)保，3萬(wàn)以上需兩名擔(dān)保人。一般農(nóng)戶的貸款額度最高為5萬(wàn)元，最低為1千。從這一年的數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)戶的貸款額度多在2—5萬(wàn)之間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，3-4個(gè)月；等額本息還款法，分12月還，每月還款額固定；階段性等額本息還款法，適用于季節(jié)性生產(chǎn)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，具有年初投入年末產(chǎn)出的特點(diǎn)，可以前10個(gè)月只還息不還本，第11、12月等額本息還款。在小額信貸利率方面，由于市場(chǎng)變動(dòng)和發(fā)展需要的共同作用，利率經(jīng)過(guò)多次下調(diào)，已由原先的1.35分下調(diào)到1.2分。利率的下調(diào)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款是一種實(shí)質(zhì)性的鼓勵(lì)。從盈虧方面來(lái)看，小額信貸業(yè)務(wù)基本不會(huì)虧損。在走訪過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)了一些郵儲(chǔ)相比農(nóng)信社創(chuàng)新的地方：①近期，郵政儲(chǔ)蓄正考慮創(chuàng)新抵押貸款形式，如“漁船抵押貸款”,即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經(jīng)實(shí)行，但福建還沒(méi)有。一旦實(shí)行，不僅是為農(nóng)民增加了一個(gè)抵押貸款的方式，也有望提高貸款額度。目前福建已經(jīng)在實(shí)行“漁權(quán)抵押貸款”,是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)局共同開(kāi)展。②郵政儲(chǔ)蓄還推出了信用獎(jiǎng)勵(lì)政策，如貸款農(nóng)戶若能連續(xù)6個(gè)月按時(shí)還款則接下來(lái)的一個(gè)月便可以免息。但我們?nèi)匀豢吹搅艘恍┎蛔愫涂梢愿倪M(jìn)的地方：①辦理成本較高由于全縣只有一個(gè)信貸部在辦理小額信貸，下午分支機(jī)構(gòu)，信貸員需到當(dāng)?shù)卣{(diào)查、受理，合同帶到農(nóng)戶手中，若農(nóng)戶申請(qǐng)條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業(yè)務(wù)的成本較高。②不承認(rèn)信用證這不僅不便于農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，重新評(píng)估信用也給郵儲(chǔ)增加了成本。如能與農(nóng)信社聯(lián)合，至少是信用評(píng)估這一塊，相信會(huì)給郵儲(chǔ)節(jié)省很多人力財(cái)力，也能給農(nóng)戶帶來(lái)便利。③從目前數(shù)據(jù)來(lái)看，聯(lián)保還款率較好，目前只有1筆貸款逾期1個(gè)月?？梢钥紤]鼓勵(lì)聯(lián)保的方式，比如幫助農(nóng)戶組成自主小組。2、農(nóng)戶需求情況漳浦縣石榴村有600多農(nóng)戶，在走訪中發(fā)現(xiàn)，每十個(gè)農(nóng)戶中有八、九個(gè)有意愿申請(qǐng)小額信貸，但極少有人真正申請(qǐng)或申請(qǐng)到貸款，村中除三個(gè)種養(yǎng)殖大戶外，未遇到再有申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶。多數(shù)農(nóng)戶反映，農(nóng)村小額信貸的政策很好，但實(shí)行難度很大，多數(shù)人還沒(méi)有受惠。(1)利息難還。(2)手續(xù)難辦。(3)貸款用途受約束。(4)有些政策徒有虛名。(二)長(zhǎng)汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(1)長(zhǎng)汀縣信用聯(lián)社長(zhǎng)汀縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有26個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，其中信用社15個(gè)，分社10個(gè)，營(yíng)業(yè)部1個(gè)，在職員工188個(gè)。向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占總貸款99%以3天，如果條件符合，手續(xù)齊全，最快可以在1小時(shí)以內(nèi)拿到貸款。利率根據(jù)商定浮動(dòng)利率下調(diào)10%,目前大約9%。用，長(zhǎng)汀縣各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展，效益不斷提高。小額信貸在長(zhǎng)汀縣這塊革命熱土上發(fā)展得如此成功，經(jīng)我們分析，主要是基于以下幾點(diǎn)成功之道：①?gòu)幕A(chǔ)抓起，打好基礎(chǔ)，建立具體細(xì)節(jié)的農(nóng)戶基本情況及信用等級(jí)評(píng)定表，該表三年一評(píng)，有農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測(cè)評(píng)，表中盡可能列出能全面反映農(nóng)戶基本情況的標(biāo)準(zhǔn)，其中包括姓名，年齡，文化程度，身份證號(hào)碼，健康狀況，家庭收入情況，家庭自然情況，資產(chǎn)與負(fù)債情況等。各項(xiàng)以打分為形式，滿分100分，以得分為依據(jù)劃分信用等級(jí)，其中，最高級(jí)為AAA級(jí)，90分以上，最高可貸3萬(wàn)元；AA級(jí)為80-90分，可貸2萬(wàn)；A級(jí)為70-80分，可貸1萬(wàn)；BB級(jí)，為60-70分，B級(jí)，60分以下，BB級(jí)與B級(jí)都不可貸款。雖然建立信用檔案相當(dāng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以幫助農(nóng)信社依據(jù)信用檔案快速為符合條件的農(nóng)戶辦理貸款，另一方面也保證了放款的安全性，盡可能降低了不良貸款率，可謂一舉兩得?？梢?jiàn)，建立農(nóng)村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必②心系農(nóng)民，為農(nóng)民謀福利，一切以農(nóng)民的利益為工作根本出發(fā)點(diǎn)。身為福建省勞動(dòng)模范的長(zhǎng)汀縣農(nóng)信社理事長(zhǎng)在和我們座談時(shí)這樣說(shuō)到：在我們的小額信貸業(yè)務(wù)剛剛起步時(shí)，要發(fā)展業(yè)務(wù)很難，任由基層信貸員如何宣傳，農(nóng)民兄弟對(duì)于小額信貸還是沒(méi)信心，都不相信它真的那么好，不相信農(nóng)信社的話，但是隨著越來(lái)越多的農(nóng)民成功得到貸款，在和農(nóng)信社打交道的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社說(shuō)到做到，講信用，真正為百姓做實(shí)事，小額信貸這才快速發(fā)展。正如理事長(zhǎng)所言，長(zhǎng)汀小額信貸之所以如此成功，與農(nóng)信社大力推廣，扎實(shí)工作，切實(shí)為農(nóng)民著想，取得農(nóng)民的信任密不可分。理事長(zhǎng)還說(shuō)，只有服務(wù)農(nóng)民，讓農(nóng)民成功致富，農(nóng)信社才能成功。③大力開(kāi)展信用戶，信用村評(píng)選活動(dòng)，其可以享受利率優(yōu)惠。以往農(nóng)信社為降低不良貸款率，往往只能依靠信貸員的監(jiān)督與督促，但基層人員不足，存在難度，如今推行此舉，成功地依靠村委村干部的監(jiān)督和貸款戶的自我監(jiān)督，有效降低了不良貸款率，保證了放款的安全，同時(shí)也減輕了信貸員的工作負(fù)擔(dān)。雖然我們總結(jié)了目前農(nóng)信社在開(kāi)展小額貸款方面的一些成功經(jīng)驗(yàn)，但是我們?nèi)园l(fā)現(xiàn)了目前存在的一些問(wèn)題：①成本高，工作量大。一方面由于信用評(píng)定是深入到家家戶戶，信貸員工作壓力比較大，如此服務(wù)質(zhì)量必將受到影響。另一方面由于農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息比較不全，一般都是靠人力來(lái)處理信用評(píng)級(jí)信息，這都在一定程度上增加了信貸員的工作量，增加了成本。②信用評(píng)級(jí)由農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測(cè)評(píng)，這中間可能造成由于有的村干部收受賄賂或因?yàn)橹饔^評(píng)斷而造成的信息的不真實(shí)，這無(wú)疑增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。③信貸員的水平參差不齊。大部分信貸員都是中專畢業(yè)，雖然最近也有在招大學(xué)生，但數(shù)量仍偏少，在崗培訓(xùn)資源明顯不夠，因此仍存在信貸員素質(zhì)的問(wèn)題。④貸款期限不盡合理。當(dāng)前農(nóng)村小額信貸期限基本控制在一年以內(nèi)，農(nóng)戶反映，除了糧食、蔬菜、煙葉等傳統(tǒng)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期在一年內(nèi)外，山林、果樹(shù)種植等特色農(nóng)業(yè)、奶牛飼養(yǎng)等生產(chǎn)周期都在三年以上，貸款的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期出現(xiàn)不適應(yīng)。同時(shí)，貸款短期化也限制了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)的投資，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。(2)長(zhǎng)汀縣婦聯(lián)長(zhǎng)汀縣婦聯(lián)與農(nóng)信社合作推進(jìn)婦女小額信貸的發(fā)放，長(zhǎng)汀縣農(nóng)村婦女們有了小額貸款的資金相助，婦女創(chuàng)業(yè)能力得以增強(qiáng)；配合貸款所設(shè)置的各種培訓(xùn)使得婦女們的就業(yè)增收聚到得意拓寬。2004年以來(lái)，共爭(zhēng)取小額信貸資金和貼息資金106萬(wàn)元，幫助392名計(jì)生“三戶”和貧困婦女實(shí)現(xiàn)脫貧致富，有21名婦女在縣婦聯(lián)資金幫扶下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。縣婦聯(lián)運(yùn)用10萬(wàn)元小額信貸資金扶持了25戶腐女發(fā)展生產(chǎn)，扶持8個(gè)項(xiàng)目，戶均增收2210元。同時(shí)，我們積極爭(zhēng)取縣扶貧辦的支持，為160戶農(nóng)村婦女籌集萬(wàn)元信貸資金?？h人口與計(jì)生局實(shí)施“幸福工程”,投入資金30萬(wàn)元，救助實(shí)行計(jì)劃生育貧困母親60戶，惠及206人，受助貧困母親脫貧率達(dá)88.35%。婦女小額信貸的額度比較少，一般在3000/戶—5000元/戶，貸款期限一般為一年。政府有一定的貼息來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。婦女小額信貸的資金主要用于種養(yǎng)業(yè)。在農(nóng)村，婦女小額信貸更傾向于五戶聯(lián)保的形式來(lái)保證其資金的運(yùn)轉(zhuǎn)正常。幾年來(lái)，婦女小額信貸的需求在變大。但不容忽視的是，婦女小額信貸的推進(jìn)仍然存在一定的艱巨性，原因在于鄉(xiāng)村傳統(tǒng)觀念中的男尊女卑思想的嚴(yán)重限制，以及農(nóng)村婦女普遍文化程度偏低的制約。因此，婦女小額信貸應(yīng)該有與之相配套的培訓(xùn)項(xiàng)目，才能保證小額信貸資金的運(yùn)用充分以及資金回收的及時(shí)。目前有過(guò)的培訓(xùn)例如就業(yè)培訓(xùn)“巾幗園”、婦女自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、各種資格證培訓(xùn)等等，在取得一定成果的基礎(chǔ)上還需要更加完善更加有效地培訓(xùn)項(xiàng)目，來(lái)幫助農(nóng)村婦女開(kāi)辟就業(yè)渠道。(3)長(zhǎng)汀縣扶貧辦扶貧工作主要有三大塊：整村推進(jìn)、扶貧中小企業(yè)(招貧困戶子女的中小企業(yè))、小額信貸。在十多年的致力于小額信貸的幫扶事業(yè)上，邱副主任為我們總結(jié)出長(zhǎng)汀縣發(fā)展扶貧小額信貸的兩大階段：①以250萬(wàn)省專項(xiàng)基金為資金來(lái)源的階段，主要是以五戶聯(lián)保的形式進(jìn)行操作。這一階段的缺點(diǎn)就在于其是由政府頒發(fā)(村民會(huì)以為政府的錢不用還),實(shí)行幾年后政府方面會(huì)也出現(xiàn)腐敗問(wèn)題，如貸給誰(shuí)這一問(wèn)題就會(huì)產(chǎn)生濫用職權(quán)的現(xiàn)象，另外這一階段扶貧小額信貸的發(fā)放數(shù)額太小。②信用社負(fù)責(zé)放貸，扶貧辦運(yùn)用政府資金負(fù)責(zé)貼息的階段，這一階段具體來(lái)說(shuō)，可概括為貸款完全由信用社按照正規(guī)的手續(xù)進(jìn)行放貸，政府在年末將部分利息以現(xiàn)金的方式返還。相比于第一階段，其具有的優(yōu)點(diǎn)是放款數(shù)額大大增加，由于政府不是放貸，而是貼息，這樣便可以調(diào)動(dòng)農(nóng)信社更大量的資金用于專項(xiàng)的小額信貸，受益人群和受益面將大大拓展。扶貧辦發(fā)放小額信貸的工作目前處于第二階段——聯(lián)合小額信貸扶貧，這是由農(nóng)村信用社籌資發(fā)放、老區(qū)與扶貧辦部分貼息的有償扶貧方式。借款對(duì)象先要提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)所在村級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)計(jì)生辦、老去扶貧辦審核同意后，把借款戶名單在1201—2000元/人的農(nóng)戶。)另外，照顧計(jì)生戶(如：二女結(jié)扎戶，計(jì)生局有專門管理)以及婦女型戶。目前扶貧小額信貸的額度還是比較小的，大部分是在2000元/戶以下。)放貸利率：農(nóng)村信用聯(lián)社利用其自有資金，按聯(lián)合實(shí)施小額信貸要求進(jìn)行運(yùn)作，農(nóng)戶扶貧貼息貸款利率按縣信用聯(lián)社現(xiàn)行之行貸款年利率再降低4.98%計(jì)算，農(nóng)村信用社實(shí)際對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的扶貧貼息貸款利率與信用聯(lián)社現(xiàn)行執(zhí)行的貸款利率差即按年利率4.98%由縣老區(qū)與扶貧辦貼補(bǔ)給農(nóng)村信用社。2009年計(jì)劃發(fā)放小額信貸500萬(wàn)元，其中50%即250萬(wàn)元貸給貧困戶、低收入戶中的計(jì)生“三戶”(優(yōu)先貸給二女扎戶),10%即50萬(wàn)元貸給符合貸款條件的婦女型戶。2、農(nóng)戶需求情況翠峰村共2215人，538戶農(nóng)戶，1316畝耕地，17120畝山地，4000畝果林，800畝烤煙。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式主要是村民小組分戶承包，村民自己搞發(fā)展，也有一些村企聯(lián)盟，如遠(yuǎn)山農(nóng)業(yè)。在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害方面，由政府統(tǒng)一為農(nóng)戶投保，如烤煙種植業(yè)。農(nóng)村小額信貸從2002年開(kāi)始在翠峰村發(fā)展，現(xiàn)已有300多家農(nóng)戶申請(qǐng)過(guò)小額信貸，占全村農(nóng)戶的60%左右。農(nóng)信社已為翠峰村建立了較完善的農(nóng)戶資信檔案，每三年重新評(píng)估一次(02、05、08),具體評(píng)估由信貸員、村干部與村民代表組成的評(píng)定小組共同評(píng)定。農(nóng)戶若要申請(qǐng)小額貸款，首先要選定投資項(xiàng)目，然后找3到5人進(jìn)行聯(lián)保或擔(dān)保，不需抵押。一般農(nóng)戶貸款利率是百分之九點(diǎn)多，按季付息。只有貸給低保戶的扶貧小額貸款和婦聯(lián)發(fā)展的婦女小額貸款有貼息，支農(nóng)再貸款的利率也較優(yōu)惠(7.9%)。該村向親友借錢的情況也較多，一方面是因?yàn)闆](méi)有利投入到建房、教育或經(jīng)商這些非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中。農(nóng)戶反映的問(wèn)題主要有以下幾方面：(1)申請(qǐng)條件較苛刻。農(nóng)戶若要申請(qǐng)小額貸款，除評(píng)定他個(gè)人的社會(huì)信用情況，也要考慮他的實(shí)業(yè)，且要求產(chǎn)業(yè)已形成規(guī)模。但一個(gè)農(nóng)村中只有幾個(gè)種養(yǎng)殖大戶稱得上“產(chǎn)業(yè)形成規(guī)?！?大部分農(nóng)戶遠(yuǎn)不能滿足這一條件，因此大部分農(nóng)戶仍難以申請(qǐng)到貸款。(2)優(yōu)惠貸款的去向。在走訪中我們得知，該村的村書記和村主任均是當(dāng)?shù)氐姆N植大戶，均有申請(qǐng)小額貸款的經(jīng)歷。且村書記申請(qǐng)到了今年的支農(nóng)再貸款，這意味著他將獲得較低利率(7.9%),比一般的農(nóng)戶小額貸款低約2個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)信社的主任說(shuō)，支農(nóng)再貸款要貸給信用好、生產(chǎn)能力強(qiáng)的農(nóng)戶，這樣比較好管理，風(fēng)險(xiǎn)也小。但真正需要優(yōu)惠貸款的并不是這些種養(yǎng)殖大戶，農(nóng)信社也不應(yīng)以“信用”、“生產(chǎn)能力”這些軟條件將一般農(nóng)戶排除在外。(3)還款的一些問(wèn)題。雖然多數(shù)農(nóng)戶年末還本付息沒(méi)問(wèn)題，但每個(gè)季度利息支付的要求卻讓一些農(nóng)戶難以達(dá)到，比如村民外出打工，或前兩個(gè)季度一直在投入，后兩季才會(huì)有收入。拖欠利息支付是一些農(nóng)戶信用等級(jí)下調(diào)的原因之一。另外，自然災(zāi)害也會(huì)影響農(nóng)(三)屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(1)屏南縣婦聯(lián)屏南縣從2005年實(shí)施小額信貸以來(lái)，累計(jì)發(fā)放資金322萬(wàn)，其中省婦聯(lián)42萬(wàn)，共在是一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸中心86個(gè)、小組300多個(gè)，扶持1213戶發(fā)展生產(chǎn)，其中貧困戶812戶低收入戶403戶，受益人口4852人，有效緩解了縣貧班，對(duì)婦女進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，甚至?xí)椭鷭D女的農(nóng)產(chǎn)品尋找銷路，幫助她們進(jìn)行產(chǎn)品宣傳等。(2)屏南縣扶貧辦扶貧辦主任反映，在小額貸款申請(qǐng)與發(fā)放過(guò)程中，以下幾個(gè)問(wèn)題尤為重要：①機(jī)會(huì)問(wèn)題。因?yàn)閷?duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有貸款機(jī)會(huì)，什么都無(wú)從談起。雖然近年來(lái)政府不斷加大對(duì)農(nóng)民的扶持力度，金融機(jī)構(gòu)也為農(nóng)民提供了多種形式的貸款，但總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的小額貸款需求還是無(wú)法得到有效滿足。②利率問(wèn)題。目前城鄉(xiāng)的利率由于資金需求不同，存在著差異，即便同樣是農(nóng)村，不同地區(qū)的利率也不盡相同。現(xiàn)在正常民間借貸的利率為1.5%,信用社的利率是1.17%。但由于民間借貸的門檻較低，所以民間借貸依舊存在市場(chǎng)。③貼息問(wèn)題。政府對(duì)農(nóng)戶小額貸款的扶持始終停留在口號(hào)上，雷聲大雨點(diǎn)小，并沒(méi)有像扶持中小企業(yè)貸款那樣出臺(tái)具體的政策來(lái)支持農(nóng)戶小額貸款，也沒(méi)有對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)的硬性規(guī)定，所以農(nóng)戶機(jī)會(huì)感受不到貼息等優(yōu)惠。④擔(dān)保問(wèn)題。農(nóng)民的信用難以評(píng)定，對(duì)于農(nóng)民的資產(chǎn)也難以定價(jià)，農(nóng)民自身也未必清楚自己有多少資產(chǎn)，即使知道也未必會(huì)誠(chéng)實(shí)的告訴信貸員。因?yàn)閷?duì)于農(nóng)民不能像對(duì)企業(yè)那樣用現(xiàn)金流來(lái)計(jì)算企業(yè)的資產(chǎn)。農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保以自然人擔(dān)保為主。在農(nóng)村社會(huì)這樣的熟人社會(huì)，自然人擔(dān)保比較實(shí)際也比較普遍，但出于風(fēng)險(xiǎn)等的考慮，這種擔(dān)保也無(wú)法滿足農(nóng)民的需求。⑤手續(xù)繁簡(jiǎn)程度。手續(xù)如果過(guò)于繁瑣，農(nóng)民必然不愿意申請(qǐng)小額貸款，要推廣小額貸款必須簡(jiǎn)化程序，如果手續(xù)過(guò)于麻煩，農(nóng)戶也會(huì)選擇基準(zhǔn)利率高但手續(xù)2、農(nóng)戶需求情況在屏南走訪了陸地村、甘棠鄉(xiāng)際下村和雙溪鎮(zhèn)高安村三個(gè)村，但小額貸款在三地的發(fā)展?fàn)顩r并不相同。高安和稱下村作為扶貧辦試點(diǎn)單位和信用村，小額信貸發(fā)展較好，貸款基本可以滿足需求，這些村的村民通過(guò)這種5萬(wàn)元以下的貸款，開(kāi)展種植，冰庫(kù)等項(xiàng)目，收入有了很大的提高。相比之下，陸地村的小額信貸發(fā)展比較滯后，農(nóng)民這方面的知識(shí)比較匱乏，還款能力比較差。由此可見(jiàn)，機(jī)會(huì)不均等還是屏南農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題。小額貸款的貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。當(dāng)前部分地區(qū)農(nóng)村小額信貸的上限額度控制在3至5千元，只能適合小規(guī)模的傳統(tǒng)種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而隨著農(nóng)戶收入不斷提高，小額生產(chǎn)費(fèi)用所需資金一般能夠自給。同時(shí)，規(guī)?；B(yǎng)殖，農(nóng)田、果樹(shù)、山林等綜合開(kāi)發(fā)及農(nóng)村專業(yè)大戶不斷涌現(xiàn)，對(duì)大額貸款的需求較強(qiáng)烈，小額信貸出現(xiàn)了“能滿足的農(nóng)戶貸款需求不多、需求多的貸款又滿足不了”的現(xiàn)象。其次很多農(nóng)戶反映存在貸款難問(wèn)題，這主要是由于缺乏抵押物和難以找到合適的擔(dān)保人等原因造成的。在走訪中也有農(nóng)戶反映貸款要看面子，即如果有關(guān)系，那貸款就會(huì)相對(duì)方便。另外，由于沒(méi)有工作人員下鄉(xiāng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，一個(gè)村如果有人違約后有采用一刀情況，導(dǎo)致整個(gè)村的農(nóng)戶都貸不到款。還有農(nóng)戶擔(dān)保困難突出，比如郵儲(chǔ)要求農(nóng)(四)沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(1)沙縣信用聯(lián)社農(nóng)村信用社作為沙縣地區(qū)開(kāi)展小額貸款主要的金融機(jī)構(gòu)，擁有20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)(18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)街道辦),截止到09年6月底，共發(fā)放貸款9億415萬(wàn)，其中小額貸款占70%-80%,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款1億2555萬(wàn)，小額信用貸款為1720萬(wàn)，保證擔(dān)保為5億多(其中抵押貸款為31859萬(wàn)，林權(quán)抵押貸款為2002萬(wàn)),農(nóng)戶聯(lián)保貸款為17823萬(wàn)。利率方面不同農(nóng)信社可以自由定價(jià)，最多可上浮230%,目前款；四是突破期限限制。改變對(duì)農(nóng)戶小信貸款一般為季末、年末收回時(shí)間的限制，推行以農(nóng)戶自愿為主，以一個(gè)生產(chǎn)周期為主，以農(nóng)戶請(qǐng)求提前還貸為主的“三為主”還貸期限。(2)沙縣郵政儲(chǔ)蓄沙縣郵政儲(chǔ)蓄的小額信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在2008年5月成立銀行后，7月開(kāi)始開(kāi)展的，迄今僅有一年的歷史。截止2009年7月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行沙縣支行共發(fā)放貸款687筆，金額共達(dá)3174.16萬(wàn)元。其中農(nóng)戶聯(lián)保455筆1134.16萬(wàn)元，農(nóng)戶擔(dān)保37筆163萬(wàn)元；商戶聯(lián)保62筆620萬(wàn)元，商戶擔(dān)保133筆1257萬(wàn)元。目前主要有聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款兩種形式。1、聯(lián)保：由農(nóng)戶自由組合，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，農(nóng)戶必須有實(shí)實(shí)在在的項(xiàng)目。由小吃同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦。但只發(fā)生生產(chǎn)性貸款，煙葉生產(chǎn)居多：2、擔(dān)保：由公務(wù)員和企事業(yè)單位工作人員兩人擔(dān)保。一人只能為一筆貸款擔(dān)保，內(nèi)部工作人員不擔(dān)保。林權(quán)抵押貸款的貸款人必須有砍伐證。不論何種貸款，借款人都必須有收入證明。郵儲(chǔ)開(kāi)展小額信貸的具體流程是：1、貸款申請(qǐng)(借款人);2、申請(qǐng)資格初審(客戶經(jīng)理崗);3、貸前調(diào)查(信貸員);4、貸款審查(審查崗);5、審貸會(huì)；6、貸款發(fā)放與回收；7、貸后檢查。目前執(zhí)行利率為年利率14.4%,貸款期限為1-12個(gè)月；個(gè)人商務(wù)貸款的利率為基準(zhǔn)利率上浮30%,貸款的額度有效期為5年，單筆貸款的最長(zhǎng)期限為5年。主要提供三種還款方式，即：(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限3個(gè)月(含)以內(nèi)的商戶小額貸款或4個(gè)月(含)以內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款；(二)等額本息還款限期最長(zhǎng)為10個(gè)月，各一級(jí)分行應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期或資金周轉(zhuǎn)情況，在最長(zhǎng)(3)沙縣農(nóng)業(yè)銀行09年7月1日，沙縣農(nóng)行開(kāi)始發(fā)放惠農(nóng)卡，至今已發(fā)放了兩萬(wàn)多張，覆蓋率為50%;09年7月8日，與團(tuán)委合作創(chuàng)立農(nóng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)貸款，與沙縣小吃同業(yè)協(xié)會(huì)合作創(chuàng)立貸款項(xiàng)目；提供低利率(0.53%)的小額貸款，這些都體現(xiàn)著服務(wù)“三“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的模式形成了我行三個(gè)農(nóng)戶擔(dān)保公司的基本架構(gòu)。種信息不對(duì)稱情況的存在使得風(fēng)險(xiǎn)的防范愈加，銀行自得通過(guò)提高門檻來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)，但這無(wú)形中又減少了農(nóng)民貸款的機(jī)會(huì)。第三，手續(xù)繁雜，盡管惠農(nóng)卡的出現(xiàn)在一定程度上，降低了手續(xù)的冗雜，但依然要經(jīng)過(guò)調(diào)查，審查，審批等過(guò)程，辦理所需時(shí)間較長(zhǎng)。2、農(nóng)戶需求情況在身日走訪大洛鎮(zhèn)過(guò)程中，我們了解到2008年大洛鎮(zhèn)為了發(fā)展小吃業(yè)從三個(gè)方面進(jìn)行了加強(qiáng)：一是強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)。積極向上協(xié)調(diào)，不斷做好宣傳發(fā)動(dòng)，目前，縣小吃培訓(xùn)中心為我鎮(zhèn)舉辦小吃專場(chǎng)培訓(xùn)班兩期、培訓(xùn)82人。二是加強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。組織勞動(dòng)保障人員到江蘇進(jìn)行市場(chǎng)考察，出臺(tái)優(yōu)惠政策，如鼓勵(lì)村干部帶薪外出經(jīng)營(yíng)小吃，協(xié)調(diào)貸款等，目前為12人協(xié)調(diào)小額貸款8萬(wàn)元。三是抓好內(nèi)部服務(wù)。以鎮(zhèn)駐江陰聯(lián)絡(luò)處及其它沙縣小吃駐外聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)為依托，定期或不定期對(duì)外發(fā)布找店、盤店、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況等信息，并召開(kāi)小吃發(fā)展座談會(huì)，邀請(qǐng)小吃經(jīng)營(yíng)較成功的農(nóng)戶傳授經(jīng)驗(yàn)。1-6月，全鎮(zhèn)新增外出辦小吃52戶147人通過(guò)走訪數(shù)位煙農(nóng)，我們了解到，這里的煙農(nóng)主要是通過(guò)煙草公司進(jìn)行貸款，煙草公司為其做擔(dān)保，由郵政儲(chǔ)蓄提供貸款。這種方式雖然幫助煙農(nóng)解決了擔(dān)保難的問(wèn)題，但是卻收取了高于直接向金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，而村民并沒(méi)有足夠的金融知識(shí)來(lái)認(rèn)識(shí)這個(gè)問(wèn)題，只能服從煙草公司的安排，這說(shuō)明我們對(duì)小額信貸的此外我們通過(guò)走訪數(shù)位小工商個(gè)體戶了解到，當(dāng)?shù)刭J款還是存在很大的難度，有多位商戶反應(yīng)他們又去銀行申請(qǐng)過(guò)數(shù)次貸款，但由于缺乏合適的擔(dān)保人都以失敗告終，為了資金周轉(zhuǎn)，他只能從親戚朋友那進(jìn)行借貸。(五)總結(jié)經(jīng)過(guò)不斷的探索和努力，海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展已經(jīng)取得了不少成效。首先，小額貸款已廣泛為農(nóng)戶所接受。隨著小額信貸知識(shí)的普及，以及政府扶持力度的加大，越來(lái)越多的農(nóng)民了解了小額信貸，并將其運(yùn)用于生產(chǎn)項(xiàng)目中。在我們走訪的村鎮(zhèn)中，絕大多數(shù)農(nóng)戶多表示希望利用小額貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如果利率更低或手續(xù)更方便的話，他們會(huì)更傾向申請(qǐng)小額貸款而不是向親友借錢。其次，小額貸款的滿足程度逐漸提高。以往金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額信貸的高門檻，正在逐漸降低，農(nóng)信社，郵儲(chǔ)等深入基層，面向農(nóng)民，提供了多種形式的小額貸款。與此同時(shí)，政府也本著服務(wù)“三農(nóng)”的精神，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，開(kāi)展各種小額貸款項(xiàng)目，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保，切實(shí)解決農(nóng)民生產(chǎn)所需的資金問(wèn)題。第三，小額信貸的違約率降低。在我們走訪的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，小額貸款的違約率幾乎為零，例如屏南婦聯(lián)的小額貸款和計(jì)生協(xié)會(huì)的二女戶貸款等都未出現(xiàn)為違約現(xiàn)象。第四，農(nóng)村的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)民的收入增加。通過(guò)小額信貸，農(nóng)民開(kāi)始開(kāi)展各種特色產(chǎn)業(yè)，如屏南高安村的圣女過(guò)生產(chǎn)，稿下村的冰庫(kù)，甘棠鄉(xiāng)的水蜜桃生產(chǎn)等，這些項(xiàng)目的開(kāi)展使農(nóng)民擺脫了單一的農(nóng)作物生產(chǎn)，提高了農(nóng)民的收入水平。五、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款存在問(wèn)題盡管小額信貸在這幾年取得了較快的發(fā)展，但由于發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展并不成熟，因此仍存在著諸多問(wèn)題：(1)農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前，不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：1、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；2、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。3、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。(2)擔(dān)保難問(wèn)題普遍存在。盡管國(guó)家政府對(duì)農(nóng)民的扶持，為農(nóng)民提供了更多的貸款機(jī)會(huì)，但擔(dān)保難仍然制約著農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，從我們調(diào)研的情況來(lái)看，多數(shù)農(nóng)民還是依靠村干部，政府公務(wù)員的擔(dān)保獲得貸款。但這些對(duì)于需求量很大的小額貸款而言，還是杯水車薪。為解決這個(gè)問(wèn)題，一些地區(qū)開(kāi)辦了擔(dān)保公司，例擔(dān)保公司，這些為農(nóng)民提供了擔(dān)保的新途徑，但是目前這類公司多數(shù)不為小額度的貸款進(jìn)行擔(dān)保，而且經(jīng)過(guò)這個(gè)環(huán)節(jié)后利率又被升高，提高了貸款的門檻。擔(dān)保難的問(wèn)題依然存在。(3)農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在著隱性風(fēng)險(xiǎn)。1)“壘大戶”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。聯(lián)保貸款中存在多戶貸款一戶使用的“壘大戶”現(xiàn)象，貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，易出現(xiàn)扯皮、推諉現(xiàn)象，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。2)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)不力。聯(lián)保貸款發(fā)放主要依據(jù)農(nóng)戶資信評(píng)定，而農(nóng)戶的資信則通過(guò)經(jīng)濟(jì)檔案綜合反映。由于農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的信息變化情況未能及時(shí)進(jìn)行更新，造成信用社檔案與農(nóng)戶信息不