第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)《保險(xiǎn)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》（第4版）學(xué)會(huì)分析社會(huì)中存在的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化教育掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征；掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍與基本類型理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各產(chǎn)品的特點(diǎn)與基本條款；具有識(shí)讀財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力對實(shí)務(wù)中的案例能予以正確分析，具有解決實(shí)際問題的能力，提升法治水平。了解社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制。堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上的意義。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)目錄CONTENTS家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)第三節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第六節(jié)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)第七節(jié)課程思政融入點(diǎn)人身保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇防范，深化對法治理念，法治原則，重要法律概念的認(rèn)知。二十大精神融入點(diǎn)（1）能夠理解提升自身職業(yè)理想與職業(yè)道德的重要性。（2）掌握中國特色社會(huì)主義思想的世界觀和方法論。（3）理解以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。（4）掌握現(xiàn)代中央銀行制度的內(nèi)容。（5）提升法治水平與中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化水平（6）具有重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尊重社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意識(shí)。第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義及分類企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡稱企財(cái)險(xiǎn)，是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)及有關(guān)利益等為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)或其他自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有許多種類，其中企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種最為普遍，以下的介紹主要涉及這兩個(gè)險(xiǎn)種。一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的屬于被保險(xiǎn)人所有或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)具有其他法律上承認(rèn)的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)1.可保財(cái)產(chǎn)2.特保財(cái)產(chǎn)亦稱特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即與一般可保財(cái)產(chǎn)不同，是經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定在保險(xiǎn)單中載明后需要增加保險(xiǎn)費(fèi)方可承保的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)有以下兩種：市場價(jià)格變化較大或無固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)（如金銀，首飾珠寶，古玩等）價(jià)值過高的財(cái)產(chǎn)（如礦井與礦坑內(nèi)的設(shè)施等）123.不保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍：①土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（不能用貨幣衡量價(jià)值）②貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（不是實(shí)際的物資）③違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（違法行為）④在運(yùn)輸過程中的物資；（貨物運(yùn)輸險(xiǎn)范圍）⑤領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；（機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)范圍）⑥牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；（農(nóng)業(yè)險(xiǎn)范圍）⑦保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的承保規(guī)則標(biāo)的必須是可保的合法財(cái)產(chǎn)并且符合保險(xiǎn)利益原則，由于標(biāo)的會(huì)在不同的條件下使用，因此財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)不僅要確定標(biāo)的，而且還要確定損失類型、損失范圍、損失的價(jià)值及保險(xiǎn)金額才可承保。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任“三?！睋p失火災(zāi)、雷擊、爆炸、墜落施救損失123（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）意外事故三項(xiàng)：火災(zāi)、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。（2）自然災(zāi)害十三項(xiàng)：雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。（3）“三停”責(zé)任損失、施救損失和施救費(fèi)用。三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任（1）由于以下原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；自然災(zāi)害、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的除外責(zé)任（2）保險(xiǎn)標(biāo)的若發(fā)生以下?lián)p失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失，包括停工、停業(yè)期間支出的工資、各項(xiàng)費(fèi)用、利潤損失及因財(cái)產(chǎn)損毀導(dǎo)致的有關(guān)收益的損失等。保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。由行政行為或執(zhí)法行為所致的損失，如政府部門對保險(xiǎn)標(biāo)的沒收、征用、銷毀或毀壞等損失。（3）不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任（1）以下原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的若發(fā)生以下?lián)p失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；地震造成的一切損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；由行政行為或執(zhí)法行為所造成的損失。四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值1.固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定其他方式確定保險(xiǎn)金額（估價(jià)）按重置價(jià)值確定按賬面原值加成數(shù)確定按賬面原值確定12342.流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法有：123由被保險(xiǎn)人按最近十二個(gè)月的賬面平均余額確定由被保險(xiǎn)人自行確定財(cái)務(wù)財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定保額注：流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般是按照出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額或重置價(jià)值確定什么樣的財(cái)產(chǎn)按照賬面原值確定保險(xiǎn)金額對企業(yè)更合算？五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定費(fèi)率應(yīng)考慮的因素：風(fēng)險(xiǎn)程度、損失概率、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期限和經(jīng)營管理費(fèi)用等確定建筑物主要考慮的因素有：建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險(xiǎn)種類、地理位置保險(xiǎn)費(fèi)率處采用分類級差制，見教材P76：工業(yè)類、倉儲(chǔ)類和普通類3.短期費(fèi)率保險(xiǎn)期限（月）123456789101112按年費(fèi)率（%）1020304050607080859095100保險(xiǎn)費(fèi)率分類級差的依據(jù)是什么？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率是如何確定的？根據(jù)歷年的有效索賠數(shù)額，計(jì)算出單位保額的平均有效索賠額，即平均保險(xiǎn)損失率。然后，通過計(jì)算均方差以及穩(wěn)定系數(shù)估算未來單位保額的有效索賠額，進(jìn)而確定純費(fèi)率，加上附加費(fèi)率后確定。（一）固定資產(chǎn)1.全部損失受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值的，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值的，其賠償金額不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2.部分損失六、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金額賠償＝保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值×實(shí)際損失或受損

財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀修復(fù)所需費(fèi)用（二）流動(dòng)資產(chǎn)1.全部損失受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額的，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額的，其賠償不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2.部分損失賠償金額＝保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額×實(shí)際損失七、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)點(diǎn)擊打開文本案例：寧波某控股公司重大火災(zāi)事故盜搶險(xiǎn)露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)地震險(xiǎn)第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡稱家財(cái)險(xiǎn)，是以我國城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)、自然災(zāi)害以及意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的的分散盜竊是保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一保險(xiǎn)金額普遍降低保險(xiǎn)損失普遍采用第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特征點(diǎn)擊播放視頻案例：自然災(zāi)害造成家庭財(cái)產(chǎn)損失能否獲賠？家庭機(jī)動(dòng)車輛是否屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍？1.保險(xiǎn)標(biāo)的（1）自有房屋及其附屬設(shè)備（2）各種生活資料（3）農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品（4）與他人共有的財(cái)產(chǎn)（5）代保管財(cái)產(chǎn)（6）租用的財(cái)產(chǎn)2.保險(xiǎn)責(zé)任主要承?；馂?zāi)、爆炸、雷擊及其他各種自然災(zāi)害、意外事故。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容3.保險(xiǎn)金額以購置該財(cái)產(chǎn)時(shí)的支出作為家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)金額。4.保險(xiǎn)費(fèi)率（1）房屋建筑結(jié)構(gòu)及其等級（2）家庭財(cái)產(chǎn)的構(gòu)成（3）地理位置及社會(huì)環(huán)境普通家財(cái)險(xiǎn)通用型家財(cái)險(xiǎn)種（不還本）附加盜竊險(xiǎn)被盜報(bào)案后3個(gè)月仍未破案才可索賠團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)投保人與被保險(xiǎn)人分離投保單位的職工必須全部投保保險(xiǎn)金額由投保單位統(tǒng)一確定團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)適用優(yōu)惠費(fèi)率家財(cái)兩全險(xiǎn)兼具家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和滿期還本兩全性質(zhì)三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（1）全部損失保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，賠償金額不得超過保險(xiǎn)金額。（2）部分損失保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，賠償金額按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的比例計(jì)算，公式如下：四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理1.房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修賠償金額的計(jì)算賠款=（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值）×（實(shí)際損失-應(yīng)扣殘值）（一）普通家財(cái)險(xiǎn)的賠償處理2.室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償金額的計(jì)算按實(shí)際損失賠償，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生時(shí)的市場價(jià)格，并根據(jù)新舊程度規(guī)定的折舊標(biāo)準(zhǔn)折舊后的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償款，但最高賠償金額不得超過保險(xiǎn)金額。（二）家財(cái)兩全險(xiǎn)的賠償處理在保險(xiǎn)期限內(nèi)任意一個(gè)保險(xiǎn)年度，如果累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，當(dāng)年的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，下個(gè)保險(xiǎn)年度開始時(shí)自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人對部分損失賠償后，當(dāng)年保險(xiǎn)年度的有效保險(xiǎn)金額則相應(yīng)減少，有效保險(xiǎn)金額為原保險(xiǎn)金額減去賠償金額后的余額。（三）盜竊險(xiǎn)的賠償處理（1）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生盜竊事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案，并同時(shí)告知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司可能有權(quán)拒賠。（2）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人報(bào)案后，從案發(fā)時(shí)起三個(gè)月后被盜竊的保險(xiǎn)標(biāo)的仍未查獲，方可辦理賠償手續(xù)。（3）盜竊責(zé)任損失賠償后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，破案追回的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)公司所有。被保險(xiǎn)人如愿意收回被追回的保險(xiǎn)標(biāo)的，其已領(lǐng)取的賠款必須退還給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對被追回保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀部分按照實(shí)際損失給予補(bǔ)償。（4）本保險(xiǎn)規(guī)定有絕對免賠額。第三節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸工具本身和運(yùn)輸工具所引起的對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有非常重要的地位，尤其是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在許多國家非壽險(xiǎn)中均成為第一大險(xiǎn)種，在我國更是如此。一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述（1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具（但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車）為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保機(jī)動(dòng)車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的財(cái)產(chǎn)損失或者因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種1）基本險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。

2）附加險(xiǎn)。車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、絕對免賠額特約條款、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。（一）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)1.有下列情形的，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)予以墊付并有權(quán)向致害人追償：駕駛?cè)宋慈〉糜行я{駛資格；車輛未取得有效行駛證駕駛?cè)俗砭票槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛在被盜搶期間肇事的被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的12342.交強(qiáng)險(xiǎn)的除外責(zé)任受害人故意造成的交通事故的損失；被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。3.交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額有責(zé)任的賠償限額死亡傷殘賠償限額為18萬元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1.8萬元財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為0.2萬元無責(zé)任的賠償限額死亡傷殘賠償限額為1.8萬元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為0.18萬元財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元2020年9月19日起實(shí)施的《道路交通安全法》規(guī)定，基礎(chǔ)保費(fèi)950元/年，對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度-50%—30%4.交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體不盈不虧的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率?；A(chǔ)費(fèi)率按機(jī)動(dòng)車種類、使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)八大類和四十二個(gè)小類。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。反之，提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。5.交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限除國家法、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限為一年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。為何要依據(jù)保單個(gè)人因素浮動(dòng)費(fèi)率？1.車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）列明的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償；保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。（二）車輛損失保險(xiǎn)（2）施救費(fèi)用發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。2.車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任（1）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。（2）駕駛?cè)私煌ㄕ厥绿右?；飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車。

（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷；被扣留、收繳、沒收期間；競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為。（4）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。包括：戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；違反安全裝載規(guī)定；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故。點(diǎn)擊播放視頻案例：駕駛?cè)藛T故意破壞偽造現(xiàn)場該不該賠？（5）下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，被保險(xiǎn)與保險(xiǎn)人無法協(xié)商確定損失；車輪單獨(dú)損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。3.車輛損失的免賠額對于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對免賠額的，保險(xiǎn)人在依據(jù)保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對免賠額。4.車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（1）保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。（2）投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。即新車的實(shí)際價(jià)值就是新車購置價(jià)，舊車的實(shí)際價(jià)值就是新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。折舊金額的計(jì)算公式如下：折舊金額=投保時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用的月數(shù)×月折舊系數(shù)（3）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)格內(nèi)協(xié)商確定。5.車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為1年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。車輛損失保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人的類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，公式為保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率車輛損失保險(xiǎn)不包含車輛哪些損失？車輛損失險(xiǎn)不包含車身劃痕、車輛乘坐人的人身傷亡損失、車輛貨物造成車輛的損失，以上損失均需購買相應(yīng)的附加險(xiǎn)。車輛的自然損耗也不在車損險(xiǎn)的承保范圍。6.車輛損失險(xiǎn)的賠償處理保險(xiǎn)人依據(jù)條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除；因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。為何要設(shè)置免賠額？（1）理賠車輛為當(dāng)年新購車輛時(shí)按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，全部損失時(shí)計(jì)算方式為：賠款=（保險(xiǎn)金額×事故責(zé)任比例-免賠額）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊價(jià)格后的確定計(jì)算公式為：實(shí)際價(jià)值＝保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)-折舊價(jià)值折舊金額＝保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)*被保險(xiǎn)車輛已使用月數(shù)*月折舊率7.車輛損失險(xiǎn)的理賠計(jì)算部分損失時(shí)計(jì)算方式為：賠款=修理費(fèi)用×事故責(zé)任比例-免賠額施救費(fèi)用的計(jì)算方式為：施救費(fèi)用=實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偅?）理賠車輛為非新購車輛時(shí)，按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。全部損失時(shí)，計(jì)算公式如下：保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠償金額按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，計(jì)算公式如下：賠款=實(shí)際價(jià)值×事故責(zé)任比例?殘值?免賠額保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠償金額按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，計(jì)算公式如下：賠款=保險(xiǎn)金額×事故責(zé)任比例?殘值?免賠額部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，計(jì)算公式如下：賠款=修理費(fèi)用×（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)實(shí)際價(jià)值）×事故責(zé)任比例?免賠額施救費(fèi)用最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額，計(jì)算公式如下：施救費(fèi)用=實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)實(shí)際價(jià)值）×（被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×事故責(zé)任比例?免賠額（三）第三者責(zé)任保險(xiǎn)1.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。2.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任（1）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸航煌ㄕ厥绿右?；飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車；非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?。?）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷；被扣留、收繳、沒收期間；競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。（4）下列原因?qū)е碌娜松韨?、?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用：戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；第三者、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故、犯罪行為，第三者與被保險(xiǎn)人或其他致害人惡意串通的行為；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的。（5）下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個(gè)人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款；超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；因被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)中，因被保險(xiǎn)人導(dǎo)致的無法確定的損失；精神損害撫慰金；應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。誰是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者？3.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額分別有10萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元到1000萬等幾個(gè)固定檔次。保險(xiǎn)意味著對家庭的責(zé)任?！跏?.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、責(zé)任限額直接在保險(xiǎn)表中查找。一般人是看到才相信，而保險(xiǎn)是相信才看到5.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理（1）免賠規(guī)定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，免賠率為10%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，免賠率為8%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，免賠率為5%；負(fù)事故全部責(zé)任或單方肇事的免賠率為15%；投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛的，增加免賠率10%；投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定的行駛區(qū)域之外的，增加免賠率10%。（2）理賠計(jì)算

（賠償金額-交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)限額）×事故責(zé)任比例≥責(zé)任限額

賠款=每次事故責(zé)任限額

（賠償金額-交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)限額）×事故責(zé)任比例＜責(zé)任限額

賠款=（應(yīng)負(fù)責(zé)任金額?交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)限額）×事故責(zé)任比例保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。

點(diǎn)擊打開文本案例：家用轎車?yán)蔚纬丝?，出了事自己?dān)二、船舶保險(xiǎn)定義：船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)必須具有港航監(jiān)督管理部門簽發(fā)的適航證明和按規(guī)定配備持有職務(wù)證書的船員，從事客貨營業(yè)運(yùn)輸?shù)?，還必須持有工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。1.保險(xiǎn)責(zé)任注：支付救助費(fèi)用的原則是：有效果有報(bào)酬、無效果無報(bào)酬?；馂?zāi)、爆炸；碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒；船舶在航行中失蹤6個(gè)月以上；碰撞責(zé)任；共同海損分?jǐn)傎M(fèi)用；施救費(fèi)用；救助費(fèi)用；八級及八級以上的大風(fēng)、洪水、海嘯、地震、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、雷擊2.除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)和政府征用；不具備適航條件；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；超載、浪損、坐淺引起的事故損失；船體和機(jī)件的正常維修、油漆費(fèi)用和自然磨損、腐蝕、機(jī)器本身發(fā)生的故障；因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的損失以及因海損事故造成的第三者的一切間接損失；木船、水泥船的錨及錨鏈（纜）或子船的單獨(dú)損失；清理航道、清理污泥的費(fèi)用；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。3.保險(xiǎn)期限期滿續(xù)保另辦手續(xù)；逾期不續(xù)保，保險(xiǎn)公司不予賠償發(fā)生事故后導(dǎo)致的損失。

船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年，起止日期以保險(xiǎn)單載明的時(shí)間為準(zhǔn)。124.保險(xiǎn)金額船齡在三年以上的船舶視為舊船舊船的保險(xiǎn)價(jià)值按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定，也可以由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值船齡在3年（含3年）以內(nèi)的船舶視為新船，新船的保險(xiǎn)價(jià)值按重置價(jià)值確定實(shí)際價(jià)值是指船舶市場價(jià)或出險(xiǎn)時(shí)的市場價(jià)格5.保險(xiǎn)賠償（1）船舶全損賠償船舶全損按照保險(xiǎn)金額賠償。（2）船舶部分損失賠償新船按實(shí)際發(fā)生的損失、費(fèi)用賠償，但保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償。（3）船舶碰撞、觸碰責(zé)任賠償“全過失全賠，無過失不賠，有過失分?jǐn)偂?。但每次碰撞、觸碰責(zé)任僅負(fù)責(zé)賠償金額的3/4。（4）共同海損和施救、救助費(fèi)用、救助報(bào)酬的賠償。保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)獲救的船舶價(jià)值與獲救的船、貨、運(yùn)費(fèi)總價(jià)值的比例分?jǐn)?。施救費(fèi)與救助費(fèi)有何不同？施救費(fèi)是自己采取措施救自己發(fā)生的費(fèi)用。救助費(fèi)是委托第三者救自己所發(fā)生的費(fèi)用。施救費(fèi)用保險(xiǎn)公司可以依據(jù)保險(xiǎn)金額給予賠償；救助費(fèi)則要看是否救助成功，不成功則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償則責(zé)任。三、飛機(jī)保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)及其有關(guān)責(zé)任、利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。這里所說的飛機(jī)保險(xiǎn)是指有適航證明的航線飛機(jī)保險(xiǎn)。飛機(jī)保險(xiǎn)具有險(xiǎn)種多、價(jià)格高、損失大的特點(diǎn)。在我國飛機(jī)保險(xiǎn)按責(zé)任范圍分為飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、旅客責(zé)任保險(xiǎn)三種基本險(xiǎn)別及承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)與戰(zhàn)爭、劫持險(xiǎn)兩種附加險(xiǎn)別。1.飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)飛機(jī)在飛行或滑行中以及在地面上，因自然災(zāi)害或意外事故造成飛機(jī)及其附件的損失；保險(xiǎn)飛機(jī)起飛后15天尚未得到其行蹤消息所構(gòu)成的失蹤損失；因意外事故引起飛機(jī)拆卸、重裝和運(yùn)輸費(fèi)用；清理殘骸的合理費(fèi)用；保險(xiǎn)費(fèi)及發(fā)生上述自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，采取施救、保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用。最高限額不超過該飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)的10%。（一）保險(xiǎn)責(zé)任2.第三者責(zé)任保險(xiǎn)由于飛機(jī)或從飛機(jī)上墜人、墜物所造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依照法律或有關(guān)規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。3.旅客責(zé)任險(xiǎn)航空公司在經(jīng)營過程中造成旅客人身傷亡和行李損失，在法律上應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。保險(xiǎn)責(zé)任一般從乘客驗(yàn)票后開始到離開飛機(jī)場之前提取行李時(shí)為止。4.附加險(xiǎn)在承保基本險(xiǎn)的同時(shí)，還可以承保附加險(xiǎn)。承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)——凡辦妥托運(yùn)手續(xù)裝載在飛機(jī)上的貨物，在運(yùn)輸過程中發(fā)生的損失戰(zhàn)爭、劫持險(xiǎn)——凡由于戰(zhàn)爭、敵對行為或武裝沖突、拘留、扣押、沒收、劫持或被第三者破壞等原因造成的損失和費(fèi)用，以及引起被保險(xiǎn)人對第三者或旅客應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任或費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（二）除外責(zé)任飛機(jī)任何部件的自然磨損、制造及機(jī)械缺陷被保險(xiǎn)人的故意行為飛機(jī)不符合適航條件而飛行保險(xiǎn)飛機(jī)因戰(zhàn)爭、劫持險(xiǎn)條款規(guī)定的除外責(zé)任飛機(jī)受損后引起被保險(xiǎn)人停航、停運(yùn)等間接損失（三）保險(xiǎn)金額在我國，飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般采用定值保險(xiǎn)方式。機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按照凈值確定，也可以由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，新購置的飛機(jī)可按原值確定。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)按照飛機(jī)種類收取固定保險(xiǎn)費(fèi)的，賠償限額也是按飛機(jī)種類確定。（四）保險(xiǎn)費(fèi)機(jī)身險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一般是按照保險(xiǎn)金額的一定比例收??；第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照飛機(jī)種類和機(jī)型規(guī)定最高賠償限額和固定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的；旅客責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)按照飛機(jī)的座位數(shù)計(jì)算。（五）賠償處理發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償；發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按實(shí)際修理費(fèi)用賠償。第四節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的含義與特點(diǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)含義：以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性（2）出險(xiǎn)地點(diǎn)的不確定性（3）保險(xiǎn)標(biāo)的由承運(yùn)人控制（4）保險(xiǎn)責(zé)任起訖以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際所需的運(yùn)輸航程為限（5）根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。二、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)1.海上風(fēng)險(xiǎn)包括兩大類：自然災(zāi)害（如海嘯、地震、雷電、火山爆發(fā)、洪水等等）意外事故（如擱淺、觸礁、沉沒、失蹤、碰撞等等）2.海上損失海上損失按貨物損失程度分為全損和部分損失。3.費(fèi)用費(fèi)用分為施救費(fèi)用、救助費(fèi)用和其他費(fèi)用（共同海損）。共同海損是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)，為了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特種犧牲、支付的特殊費(fèi)用。4.委付保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損或推定全損，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司按照全部損失賠償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司委付保險(xiǎn)標(biāo)的，受損標(biāo)的歸保險(xiǎn)公司所有（物上代位）。三、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)一切險(xiǎn)（一）基本險(xiǎn)列明的意外事故P97平安險(xiǎn)+列明的自然災(zāi)害P97水漬險(xiǎn)+11種一般附加險(xiǎn)（二）附加險(xiǎn)1.一般附加險(xiǎn)11種偷竊、提貨不著險(xiǎn)；淡水雨淋險(xiǎn)；短量險(xiǎn)；混雜、玷污險(xiǎn)；滲漏險(xiǎn)；碰損、破碎險(xiǎn)；串味險(xiǎn)；受潮受熱險(xiǎn)；鉤損險(xiǎn)；包裝破裂險(xiǎn)；銹損險(xiǎn)。2.特別附加險(xiǎn)交貨不到險(xiǎn)；進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)；艙面險(xiǎn)；拒收險(xiǎn)；黃曲霉素險(xiǎn)；出口貨物到香港或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款；戰(zhàn)爭險(xiǎn)；罷工險(xiǎn)。除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人的故意行為或過失造成的損失；由于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失；保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已經(jīng)存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失；被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市場跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失；屬于海洋運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款和貨物運(yùn)輸罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的范圍和除外責(zé)任的貨物損失。3.特殊附加險(xiǎn)——戰(zhàn)爭險(xiǎn)保險(xiǎn)期間采用“倉至倉”條款，若收貨人沒有立即運(yùn)到自己的倉庫的，保險(xiǎn)責(zé)任從貨物全部卸離海輪時(shí)起算滿60天終止。索賠時(shí)效自被保險(xiǎn)貨物在最后卸載港全部卸離海輪后起算，最多不超過兩年。4.特殊附加險(xiǎn)——罷工險(xiǎn)國際貿(mào)易中的海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)常用術(shù)語工廠交貨（EXW）——賣方只需在原產(chǎn)地交貨，買方負(fù)責(zé)自原產(chǎn)地——運(yùn)輸——買方倉庫的保險(xiǎn)。目的港船上交貨（DES）——賣方負(fù)責(zé)將貨物運(yùn)輸至買方指定港口的保險(xiǎn)。裝貨港船邊交貨（FAS）——賣方負(fù)責(zé)貨物至起運(yùn)港的保險(xiǎn)。裝運(yùn)港船上交貨（FOB/離岸價(jià)）——賣方負(fù)責(zé)貨物至起運(yùn)港船上的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)加運(yùn)費(fèi)（CIF/到岸價(jià)）——賣方負(fù)責(zé)將貨物運(yùn)輸至買方指定港口的保險(xiǎn)。貨物裝船后，將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)賣給買方。四、陸上、航空貨物運(yùn)輸和郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)別分為基本險(xiǎn)：陸運(yùn)險(xiǎn)、陸運(yùn)一切險(xiǎn)、冷藏貨物險(xiǎn)附加險(xiǎn)：陸上運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭險(xiǎn)陸運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的貨物因?yàn)榱忻鞯淖匀粸?zāi)害、意外事故造成的全部損失或部分損失，以及必要的、合理的施救費(fèi)用，責(zé)任范圍和水漬險(xiǎn)相似。陸運(yùn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任除了包括陸運(yùn)險(xiǎn)的責(zé)任之外，還包括由于列明的外來原因所致的全部或部分損失。冷藏貨物險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任除了陸運(yùn)險(xiǎn)的責(zé)任之外，還負(fù)責(zé)因冷藏設(shè)備損壞而造成的貨物損失。冷藏貨物險(xiǎn)責(zé)任期限也是采用“倉至倉”條款，與陸運(yùn)險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn)不同的是，有效期限是以貨物到達(dá)目的地車站后10天為限。（二）航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1.航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由于下列原因遭受的損失均由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償（1）由于飛機(jī)遭受碰撞、傾覆、墜落、失蹤（三個(gè)月以上），以及在危難中發(fā)生卸載以及遭遇惡劣氣候或其他危難事故發(fā)生拋棄行為所致的損失。其中，“失蹤三個(gè)月以上”是指飛機(jī)起飛后與地面失去聯(lián)系，下落不明，經(jīng)民航局鑒定為失蹤者，可推定為完全滅失，按全損賠償。（2）因遭受火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地面陷落、崖崩等所造成的損失。（3）因受震動(dòng)、碰撞或壓力而造成的破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂等損傷以及由此而引起包裝破裂所造成的散失。（4）凡屬液體、半流體或者需要用液體保藏的被保險(xiǎn)貨物，在運(yùn)輸途中因受震動(dòng)碰撞或壓力致使所裝容器損壞發(fā)生滲漏而造成的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而致保藏貨物腐爛的損失。（5）被保險(xiǎn)貨物因遭受偷竊或者提貨不著的損失。（6）在裝貨、卸貨時(shí)和地面運(yùn)輸過程中，因遭受不可抗力的意外事故及雨淋所造成的貨物損失。（7）在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，因施救或保護(hù)被保險(xiǎn)貨物而支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，但最高不得超過保險(xiǎn)金額。2.除外責(zé)任及其他除外責(zé)任與鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)相同，責(zé)任范圍見合同（1）被保險(xiǎn)貨物如在非保險(xiǎn)單所載目的地出售，保險(xiǎn)責(zé)任至交貨時(shí)為止。但不論任何情況，均以被保險(xiǎn)貨物在卸載地卸離飛機(jī)后滿十五天為止。（2）被保險(xiǎn)貨物在上述十五天期限內(nèi)繼續(xù)運(yùn)往保險(xiǎn)單所載目的地或其他目的地時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任仍按上一款的規(guī)定執(zhí)行。（三）郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)定義：承保郵包運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害、意外事故或外來原因造成的貨物損失。1.保險(xiǎn)責(zé)任（1）郵包險(xiǎn)被保險(xiǎn)郵包在運(yùn)輸過程中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害或由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、碰撞、傾覆、出軌、墜落、失蹤或由于失火、爆炸等意外事故所造成的全部或部分損失。被保險(xiǎn)人對遭受承保范圍內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過獲救貨物的保險(xiǎn)金額為限。（2）郵包一切險(xiǎn)除上述郵包險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)郵包在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。2.除外責(zé)任本保險(xiǎn)的除外責(zé)任同陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的除外責(zé)任。3.責(zé)任起訖保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)郵包離開保險(xiǎn)單所載起運(yùn)地點(diǎn)寄件人的處所運(yùn)往郵局時(shí)開始生效，直至該郵包運(yùn)達(dá)本保險(xiǎn)單所載目的地郵局，自郵局簽發(fā)到貨通知書當(dāng)日午夜起算滿十五天終止。但在此期間內(nèi)郵包一經(jīng)遞交至收件人的處所時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。4.索賠期限本保險(xiǎn)索賠時(shí)效，從被保險(xiǎn)郵包遞交收件人起算，最多不超過兩年。五、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，這里的水路是指航行水域包括沿海和入海河流以及國內(nèi)江、河、湖等鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，主要承保利用火車運(yùn)輸?shù)呢浳铮ㄨF路運(yùn)輸中的鮮活貨物公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種一般不負(fù)責(zé)盜竊或整件提貨不著的損失航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1234（一）保險(xiǎn)責(zé)任1.國內(nèi)水路、公路、鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（1）基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍：火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故所致?lián)p失；在裝貨、卸貨或者轉(zhuǎn)載時(shí)所造成的損失；共同海損費(fèi)用；合理的施救費(fèi)用和保護(hù)費(fèi)用。（2）綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍：除了包括基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍之外，還包括以下?lián)p失：因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成貨物的損失；液體貨物因受震動(dòng)、碰撞、擠壓導(dǎo)致容器損壞而造成貨物的損失；遭受盜竊或承運(yùn)人責(zé)任造成的整件提貨不著的損失；符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所導(dǎo)致的損失。（3）綜合險(xiǎn)除外責(zé)任：戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)；保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善所致的損失；被保險(xiǎn)人的故意行為或過失所致的損失；（4）基本險(xiǎn)除外責(zé)任：（綜合險(xiǎn)-基本險(xiǎn)）保險(xiǎn)責(zé)任+綜合險(xiǎn)除外責(zé)任。2.國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍在保險(xiǎn)期限內(nèi)，無論是在運(yùn)輸還是存放過程中，由于下列原因造成的損失，保險(xiǎn)公司均負(fù)責(zé)賠償：由于飛機(jī)發(fā)生意外，以及在危難中發(fā)生卸載或拋棄貨物行為所造成的損失；火災(zāi)、爆炸以及自然災(zāi)害造成的貨物損失；因受震動(dòng)、碰撞、擠壓導(dǎo)致容器損壞而造成貨物的損失；液體貨物因受震動(dòng)、碰撞、擠壓導(dǎo)致容器損壞而造成貨物的損失；遭受盜竊或承運(yùn)人責(zé)任造成的整件提貨不著的損失；在裝貨、卸貨時(shí)和地面運(yùn)輸過程中，因遭受不可抗力的意外事故及雨淋所造成的貨物損失；合理的施救費(fèi)用和保護(hù)費(fèi)用。除外責(zé)任：戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)；保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善或者托運(yùn)人不遵守貨運(yùn)規(guī)則所致的損失；被保險(xiǎn)人的故意行為或過失所致的損失。（二）責(zé)任期限從簽發(fā)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)起，到運(yùn)達(dá)保險(xiǎn)單注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。但保險(xiǎn)貨物運(yùn)達(dá)目的地后，如果收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多可延長至收貨人接到到貨通知單后的15天止（以郵戳日期為準(zhǔn)）。（三）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額通常按保險(xiǎn)價(jià)值確定，也可由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人具體協(xié)商確定，通常按貨物成本價(jià)加上運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算確定。起運(yùn)地成本價(jià)既起運(yùn)地貨物的購進(jìn)價(jià)格，或貨物本身的價(jià)值，如出廠價(jià)、購進(jìn)成本價(jià)目的地成本價(jià)是指貨物運(yùn)抵目的地的實(shí)際成本，即起運(yùn)地的購進(jìn)價(jià)加上運(yùn)雜費(fèi)、包裝費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)等目的地市場價(jià)是指貨物到達(dá)目的地的銷售價(jià)，即目的地的實(shí)際成本價(jià)加上合理利潤第五節(jié)工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.多個(gè)工程關(guān)系方組成共同被保險(xiǎn)人2.保險(xiǎn)期限的特殊性3.風(fēng)險(xiǎn)金額的逐漸積累4.工程保險(xiǎn)是綜合保險(xiǎn)5.影響風(fēng)險(xiǎn)大小的因素復(fù)雜二、建筑工程保險(xiǎn)（一）建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和投保人承包人其他關(guān)系方業(yè)主技術(shù)顧問1234被保險(xiǎn)人：投保人：承包人業(yè)主和承包人協(xié)商確定業(yè)主231（二）保險(xiǎn)項(xiàng)目建筑工程業(yè)主提供的物料和項(xiàng)目安裝工程項(xiàng)目建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備場地清理費(fèi)工地內(nèi)現(xiàn)成建筑物業(yè)主或承包人在工地的原有財(cái)產(chǎn)（三）保險(xiǎn)責(zé)任21第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任1.物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任（1）物質(zhì)損失。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因保險(xiǎn)單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單的規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。自然災(zāi)害是指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的、破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。（2）有關(guān)費(fèi)用。因發(fā)生除外責(zé)任之外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成損失的有關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以負(fù)責(zé)。上述有關(guān)費(fèi)用包括必要的場地清理費(fèi)用和被保險(xiǎn)人采取施救措施而支出的合理費(fèi)用。但這些費(fèi)用并非自動(dòng)承保，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)須在明細(xì)表中列明有關(guān)費(fèi)用，并加上相應(yīng)的附加條款。2.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任因發(fā)生與保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域第三者人身傷亡、殘疾或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)單的規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。（四）建筑工程保險(xiǎn)的除外責(zé)任1.物質(zhì)損失的除外責(zé)任：設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、鐵銹、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化、其他漸變原因造成的；因材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為裝置、修理、或矯正這些缺點(diǎn)所支付費(fèi)用；非外力引起的機(jī)械或電器裝置本身的損失，或因施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的損失。維修保養(yǎng)、正常檢修的費(fèi)用；檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料、包裝材料的損失；盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其它保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；除非另有約定，在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失；除非另有約定，在保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。2.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任（1）本保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用；（2）由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐而造成的任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失；（3）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾?。唬?）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照看、控制的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；（5）被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項(xiàng)，但即使沒有這種協(xié)議，被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不在此限。3.二者總的除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭和類似戰(zhàn)爭的行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。（2）政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞。（3）罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。（4）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。（5）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。（6）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。（7）罰金、延誤、丟失合同及其他后果損失。（8）工程部分停工或全部停工引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。（9）保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。（五）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、賠償限額及免賠額1.物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額（1）建筑工程保險(xiǎn)金額為承包工程合同的總金額；（2）業(yè)主提供的物料和項(xiàng)目保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值確定；（3）安裝工程項(xiàng)目保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值計(jì)算；（4）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值確定；（5）場地清理費(fèi)保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定；（6）工地內(nèi)現(xiàn)成建筑物保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定；（7）業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定。2.特種危險(xiǎn)賠償限額特種危險(xiǎn)的賠償限額以物質(zhì)損失部分的總保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，一般為物質(zhì)損失部分總保險(xiǎn)金額的50%～80%。3.第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額（1）只規(guī)定每次事故的賠償限額。保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以內(nèi)約定的每次事故賠償限額為限。（2）規(guī)定保險(xiǎn)期間累計(jì)的賠償限額。保險(xiǎn)公司規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)總的賠償限額。對于每次事故的賠償要受事故發(fā)生時(shí)的有效限額的限制。4.免賠額物質(zhì)損失部分規(guī)定的免賠額包括：特種危險(xiǎn)免賠額；各保險(xiǎn)項(xiàng)目遭受其他風(fēng)險(xiǎn)的免賠額。場地清理費(fèi)用一般不單獨(dú)規(guī)定免賠額。第三者責(zé)任部分規(guī)定的免賠額：只對財(cái)產(chǎn)損失規(guī)定有每次事故的免賠額，而對人身傷亡無免賠額的規(guī)定。（六）保險(xiǎn)期限（可分段投保）保證期建筑安裝期（建）制造期試車期材料運(yùn)輸期（七）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率考慮因素承保責(zé)任范圍的大??；承包工程本身的危險(xiǎn)程度；保險(xiǎn)人以往對類似工程的賠付情況；承包人及其他工程關(guān)系方的資信情況、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗(yàn)等。費(fèi)率規(guī)定建筑工程部分為整個(gè)工期性費(fèi)率；建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年度費(fèi)率；試車期、保證期費(fèi)率為工期性費(fèi)率的一定百分比；各種附加險(xiǎn)也是按整個(gè)工期隱性費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。（八）建筑工程保險(xiǎn)的賠償處理物質(zhì)損失部分的賠償處理第三者責(zé)任保險(xiǎn)損失的賠償處理免賠額的扣除保險(xiǎn)金額與賠償限額的減少與恢復(fù)1234三、安裝工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)是專門承保新建、擴(kuò)建或改造的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在整個(gè)安裝、調(diào)試期間、由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失的保險(xiǎn)。1.安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額安裝項(xiàng)目是安裝工程保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)工程安裝完成時(shí)的總價(jià)值確定。土木建筑工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額為承包土木建筑工程合同的總金額。場地清理費(fèi)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定。業(yè)主或承包人在工地內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定。2.安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任相同。安裝工程保險(xiǎn)的除外責(zé)任有兩條與建筑工程保險(xiǎn)不同，分別如下：①因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鑄造或原材料缺陷，或工藝不善引起的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失，以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用；②因超負(fù)荷、超電壓、碰線等電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失。四、船舶工程保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)以在建船舶直至下水進(jìn)入碼頭由于遭受自然災(zāi)害和意外事故作造成的損失為保險(xiǎn)責(zé)任（含拆船）。分為船舶建造保險(xiǎn)與拆船保險(xiǎn)。1.船舶建造保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自然災(zāi)害、意外事故、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、潛在缺陷、下水失敗、碰撞、清除船舶殘骸2.船舶建造保險(xiǎn)的除外責(zé)任戰(zhàn)爭、罷工、沒收、征用、故意、扣押、核、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、罰款3.船舶建造保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間開工之日或上船臺(tái)之日——交付訂貨人或保險(xiǎn)期屆滿4.船舶建造保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×（基本費(fèi)率+建造月份×月費(fèi)率）船舶工程保險(xiǎn)與船舶保險(xiǎn)有何區(qū)別？五、科技工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)是以各種重大科技工程或科技產(chǎn)業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（一）科技工程保險(xiǎn)的意義進(jìn)一步溝通了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)界的聯(lián)系開辟了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新市場提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的地位促進(jìn)了現(xiàn)代科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展1234（二）科技工程保險(xiǎn)的特征技術(shù)原因、過失原因、產(chǎn)品原因等導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)和利益損失風(fēng)險(xiǎn)未知或難測具有顯著的階段性國家高度關(guān)注危險(xiǎn)集中、價(jià)值高昂12345海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)航天保險(xiǎn)（可分段承保）核能保險(xiǎn)（三）科技工程保險(xiǎn)的主要內(nèi)容第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)——以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為承保標(biāo)的保險(xiǎn)。賠償限額：（1）每次責(zé)任事故或由同一原因所引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額；（2）保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)的賠償限額；（3）在有些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和由同一原因所引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。點(diǎn)擊播放視頻案例：第三者的界定范圍一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)由于致害人在公眾活動(dòng)場所的疏忽或過失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)對受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。分為：綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)；場所責(zé)任保險(xiǎn)；承包人責(zé)任保險(xiǎn)；承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)；個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶或消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由制造商、銷售商、修配商或承運(yùn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。1.保險(xiǎn)責(zé)任用于銷售的商品在制造、銷售該產(chǎn)品場所以外的地點(diǎn)因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失及法律費(fèi)用。2.除外責(zé)任消費(fèi)者不按說明書使用、產(chǎn)品本身的損失、故意行為、被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任、產(chǎn)品仍在制造或銷售場所、戰(zhàn)爭、核風(fēng)險(xiǎn)。3.保險(xiǎn)期間期內(nèi)發(fā)生式：承保人只受理在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故。期內(nèi)索賠式：承保人只受理在保險(xiǎn)期間內(nèi)的索賠申請。二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主對雇員應(yīng)承擔(dān)的由于雇主過失、故意行為、無過失行為導(dǎo)致的意外事故或職業(yè)病造成雇員人身傷害事故。1.保險(xiǎn)責(zé)任雇員從事與職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)遭受意外所致傷殘、死亡。雇員從事與職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)而患有職業(yè)病導(dǎo)致傷殘、死亡。2.除外責(zé)任戰(zhàn)爭、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)、雇員的疾病、雇員的故意行為、社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)的賠償。以各種專業(yè)技術(shù)人員因從事專業(yè)工作的過失或失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。1.保險(xiǎn)責(zé)任：由于職業(yè)上的疏忽行為、錯(cuò)誤行為或失職造成的損失責(zé)任；對合同對方的財(cái)產(chǎn)及人身傷害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。2.除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭罷工核風(fēng)險(xiǎn)、文件丟失、間接損失。3.險(xiǎn)種：醫(yī)療職業(yè)責(zé)任、律師職業(yè)責(zé)任、建筑工程設(shè)計(jì)、會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任。四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第七節(jié)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)一、信用保險(xiǎn)（一）信用保險(xiǎn)概述信用保險(xiǎn)是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。1.信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生（借貸、賒銷）2.信用保險(xiǎn)的作用（1）有利于保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的穩(wěn)定發(fā)展；（2）有利于促進(jìn)商品交易的健康發(fā)展；（3）有利于促進(jìn)出口產(chǎn)業(yè)政策的有效措施。3.信用保險(xiǎn)的分類（1）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同，可以將信用保險(xiǎn)分為商業(yè)信用保險(xiǎn)、銀行信用保險(xiǎn)和國家信用保險(xiǎn)；（2）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的所處地理位置的不同，可以將信用保險(xiǎn)分為國內(nèi)信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。

國內(nèi)信用保險(xiǎn)是以國內(nèi)貿(mào)易中賒購方的買方信用、接受該項(xiàng)付款的賣方信用、借貸活動(dòng)中的借方信用等為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。包括以下幾個(gè)基本類型：（二）國內(nèi)信用保險(xiǎn)貸款信用預(yù)付信用賒銷信用個(gè)人貸款信用出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中外國買方的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，或海外投資中借款人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。1.出口信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生（國際貿(mào)易）2.出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）不以盈利作為經(jīng)營的主要目標(biāo)；（2）風(fēng)險(xiǎn)高，控制難度大；（3）政府參與的程度高。（三）出口信用保險(xiǎn)3.出口信用保險(xiǎn)的種類（1）根據(jù)賣方向買方提供信用期限的長短，出口信用保險(xiǎn)可以分為短期出口信用保險(xiǎn)和中長期出口信用保險(xiǎn)。（2）根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間的不同，出口信用保險(xiǎn)可以分為出運(yùn)前出口信用保險(xiǎn)和出運(yùn)后出口信用保險(xiǎn)。（3）根據(jù)貿(mào)易活動(dòng)項(xiàng)下使用銀行融資方式的不同，出口信用保險(xiǎn)可以分為買方出口信貸保險(xiǎn)和賣方出口信貸保險(xiǎn)。（4）根據(jù)承保方式的不同，出口信用保險(xiǎn)可以分為綜合保單出口信用保險(xiǎn)、特別保單出口信用保險(xiǎn)和選擇保單出口信用保險(xiǎn)。（5）根據(jù)保障風(fēng)險(xiǎn)的不同，出口信用保險(xiǎn)可以分為只保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)、只保政治風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)、既保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又保政治風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)，以及保匯率風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)。（6）根據(jù)出口合同標(biāo)的的不同，出口信用保險(xiǎn)可以分為服務(wù)保單出口信用保險(xiǎn)、銀行擔(dān)保出口信用保險(xiǎn)、保函支持出口信用保險(xiǎn)、貿(mào)易展覽會(huì)出口信用保險(xiǎn)等。保證保險(xiǎn)是在被保證人的行為或不行為致使被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（一）保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）在一般商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)關(guān)系是建立在預(yù)期“將發(fā)生損失”的基礎(chǔ)之上的。（2）一般商業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)事人只有保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人，而保證保險(xiǎn)涉及投保人與保險(xiǎn)人。（3）在被保證人未能依照合同或協(xié)議的要求履行自己的義務(wù)。（4）一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同是在投保人和保險(xiǎn)人之間確定的，變更和終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保證保險(xiǎn)（二）忠誠保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)是一種權(quán)利人因被保證人的不誠實(shí)行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。指名忠誠保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)分為：

1234個(gè)人忠誠職位忠誠指名忠誠總括忠誠（三）履約保證保險(xiǎn)履約保證保險(xiǎn)是在被保證人不按約定履行義務(wù)，從而造成權(quán)利方受損時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。主要有以下四種形式1合同履約保證保險(xiǎn)2司法履約保證保險(xiǎn)（包括信托保證保險(xiǎn)和訴訟保證保險(xiǎn)）3特許履約保證保險(xiǎn)4公職人員履約保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別1.投保人不同信用——權(quán)利人；保證——義務(wù)人2.承保方式不同信用——填寫投保單；保證——出立保證書3.涉及的人不同信用——權(quán)利人、義務(wù)人、保險(xiǎn)人保證——義務(wù)人、保險(xiǎn)人4.信用保險(xiǎn)——權(quán)利人投保義務(wù)人信用保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)——義務(wù)人投保自己的信用1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)等。2.由于財(cái)產(chǎn)面廣、量大，所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對可保財(cái)產(chǎn)、特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)常采用列明的方式予以標(biāo)明，同時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還需明確保障的范圍、損失的種類，列明的保險(xiǎn)責(zé)任在符合保險(xiǎn)利益原則的基礎(chǔ)上才可承保，通常承保的都是意外事故、自然災(zāi)害造成的損失，以及間接損失、施救費(fèi)用，一般都設(shè)計(jì)有附加險(xiǎn)，供客戶選擇購買。3.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，為遵循損失補(bǔ)償原則，需要先確定標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，投保時(shí)保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值可以按三種方式確定：一是按照賬面原值即購置價(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值；二是按照賬面原值折舊后確定保險(xiǎn)價(jià)值；三是按照重置價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值。4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度、損失概率、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期限和經(jīng)營管理費(fèi)用，采用分類級差費(fèi)率制確定。5.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。6.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以我國城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸工具（含機(jī)動(dòng)車、船舶、飛機(jī)、火車等）和運(yùn)輸工具所引起的對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，其中機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)。7.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以在途運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)是以在建工程項(xiàng)目為承保對象，以在建工程相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。8.信用保險(xiǎn)是以在商品賒銷和信用放貸中的債務(wù)人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是以被保證人的作為或不作為致使被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。點(diǎn)擊播放本章小結(jié)視頻點(diǎn)擊播放重難點(diǎn)解析視頻第五章保險(xiǎn)理財(cái)《保險(xiǎn)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》（第4版）能夠分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)，并合理選擇人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品制定理財(cái)規(guī)劃方案當(dāng)“黑天鵝”“灰犀牛”發(fā)生時(shí)，具有應(yīng)變能力守住風(fēng)險(xiǎn)底線具有反壟斷和反不正當(dāng)競爭的能力明確國家、企業(yè)、個(gè)人的社會(huì)責(zé)任，增強(qiáng)職業(yè)責(zé)任感，開拓創(chuàng)新的職業(yè)品格和行為習(xí)慣電力公司的張勇總經(jīng)理最近十分焦慮，因?yàn)樗€有2年即將退休，最近他才知道他退休后獲得的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金每月只有不到2千元。而對于一位年薪幾十萬元的電力公司的總經(jīng)理來說，退休后的收入與在職時(shí)的收入落差太大，退休后生活將十分拮據(jù)，并且電力公司像他一樣的老職工還有不少。不僅如此，退休后的醫(yī)療保障也很低，每年門診看病只有不到四百元的報(bào)銷額度，超出部分全部需要自理。此時(shí)他才意識(shí)到，由于自己缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，沒有在工作期間為自己購買年金保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有為職工進(jìn)行退休規(guī)劃和醫(yī)療規(guī)劃給自己和企業(yè)員工造成了多大的困難。你認(rèn)為張勇總經(jīng)理應(yīng)該怎樣解決即將面臨的困難？年金保險(xiǎn)第一節(jié)目錄CONTENTS投資類保險(xiǎn)第二節(jié)退休規(guī)劃第三節(jié)醫(yī)療規(guī)劃第四節(jié)課程思政融入點(diǎn)國家、企業(yè)、個(gè)人的社會(huì)責(zé)任，增強(qiáng)職業(yè)責(zé)任感，開拓創(chuàng)新的職業(yè)品格和行為習(xí)慣。二十大精神融入點(diǎn)（1）能夠理解提升自身職業(yè)理想與職業(yè)道德的重要性。（2）掌握中國特色社會(huì)主義思想的世界觀和方法論。（3）理解以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局（4）掌握現(xiàn)代中央銀行制度的內(nèi)容。（5）運(yùn)用信息技術(shù)、人工智能設(shè)備、大數(shù)據(jù)的能力第一節(jié)年金保險(xiǎn)一、年金保險(xiǎn)的含義

年金是有規(guī)則地定期收付一定款項(xiàng)的方法。

年金保險(xiǎn)就是在被保險(xiǎn)人生存期間，按合同的規(guī)定，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人的一種生存保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)只是年金的一種。

年金保險(xiǎn)被廣泛用于退休規(guī)劃的養(yǎng)老保險(xiǎn)中。年金與年金保險(xiǎn)有何區(qū)別？二、年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)與作用特點(diǎn)：（1）年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一種形態(tài)，其特殊之處在于保險(xiǎn)金的給付非一次性給付而是采取了年金給付的方式。（2）年金保險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，年金保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值同普通生存保險(xiǎn)保單上的現(xiàn)金價(jià)值一樣，隨保單年度的增加而增加，至繳費(fèi)期結(jié)束時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為最高。（3）年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間包括繳費(fèi)期、等待期和給付期。繳費(fèi)期是指年金保險(xiǎn)的投保人分期繳納保費(fèi)的期間，給付期指保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人年金的期間，而等待期是指繳費(fèi)結(jié)束后至給付開始的等待期間。作用：（1）年金保險(xiǎn)最通常的用途就是提供老年生活保障。用年金保險(xiǎn)的方式提供老年生活保障有三大優(yōu)點(diǎn)：可以促使人們在年輕時(shí)有計(jì)劃地支出，以節(jié)省出保險(xiǎn)費(fèi)，獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)，可避免年輕人的浪費(fèi)；由于年輕時(shí)購買保險(xiǎn)可選擇的繳費(fèi)期較長，使得每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)很低；因?yàn)槟杲鹗杖酥胁粌H包括了投保人繳付的本金及其利息，而且還包括了其他死亡者的利益，比個(gè)人儲(chǔ)蓄存款獲得養(yǎng)老保障數(shù)額要高。（2）年金保險(xiǎn)可用來作為子女教育基金，子女教育保險(xiǎn)就是一種年金保險(xiǎn)。（3）年金保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可在繳費(fèi)期內(nèi)退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值獲得一筆可觀的收入。因此，有的人也把年金保險(xiǎn)作為一種安全投資的方式，而且還可獲得節(jié)稅的目的。三、年金保險(xiǎn)的分類根據(jù)年金給付的期限可分為：定期年金和終身年金根據(jù)年金金額是否變動(dòng)可分為：定額年金和變額年金根據(jù)給付開始期的不同可分為：即期年金和延期年金根據(jù)年金給付是否有保證可分為：有保證年金和無保證年金1.定期年金與終身年金定期年金是指投保人與保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的期限內(nèi)，若被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)人按期給付約定的年金。若期限屆滿或被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)人停止給付（以兩者先發(fā)生的日期為準(zhǔn)）。終身年金的給付沒有期限的規(guī)定，保險(xiǎn)人給付年金至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止。2.有保證年金和無保證年金有保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人在交納了足額的保險(xiǎn)費(fèi)后，領(lǐng)取年金的年限不長就死亡所帶來的損失而設(shè)計(jì)的年金品種。分為兩種：期間保證年金金額保證年金無保證年金是無上述保證的年金，在被保險(xiǎn)人死亡或合同期滿即停止給付年金。一般有保證年金通常每期給付的年金額少于無保證年金。為什么要設(shè)計(jì)有保證年金？3.即期年金和延期年金即期年金是指投保后立即開始領(lǐng)取年金，一般采取躉繳的形式。

由于一次清所有保費(fèi)需要的數(shù)額較大，一般投保人難以負(fù)擔(dān)得起，因而即期年金通常較少采用。延期年金是指合同訂立后，經(jīng)過一段時(shí)間再開始進(jìn)入年金的領(lǐng)取期。4.定額年金和變額年金定額年金是指每一個(gè)年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金額都相等。即定期領(lǐng)取等額的年金。變額年金是指每一個(gè)年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金額都有所不同。變額年金保險(xiǎn)主要是考慮到通貨膨脹的因素，領(lǐng)取時(shí)間較長的年金會(huì)產(chǎn)生貶值而設(shè)計(jì)的年金保險(xiǎn)。為何要設(shè)計(jì)變額年金？第二節(jié)投資類保險(xiǎn)一、投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種集保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)于一身，將終身壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的五個(gè)特征保障與投資雙重功能兩個(gè)賬戶客戶高度的參與性操作透明投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)二、分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是投保人參與分享保險(xiǎn)公司可分配盈余、分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果的一種人身保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的五個(gè)特征浮動(dòng)收益率收益來源保障與投資雙重功能定期公布紅利分配投保人與保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源于以下三個(gè)方面：死差益、利差益和費(fèi)差益。死差益是指在保險(xiǎn)營業(yè)年度內(nèi)因人壽保險(xiǎn)實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率時(shí)，收入的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的結(jié)余；利差益是指因保險(xiǎn)資金的投資收益率大于預(yù)定收益率所形成的額外收益；費(fèi)差益是指因附加保費(fèi)超過實(shí)際經(jīng)營管理費(fèi)用與異常風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)金給付金額之和所形成的結(jié)余。三、萬能保險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)是投保人可以變更繳納保費(fèi)變更保險(xiǎn)金額的人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)合同費(fèi)用包含：保單管理費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)個(gè)人賬戶可變保額和可變保費(fèi)投資連結(jié)、分紅、萬能保險(xiǎn)有何不同？第三節(jié)退休規(guī)劃一、影響退休規(guī)劃的因素壽命通貨膨脹退休者的健康狀況社會(huì)保障水平雇主提供的福利51234點(diǎn)擊播放視頻案例：保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃二、制訂退休規(guī)劃的步驟調(diào)整規(guī)劃分析信息收集信息建立目標(biāo)執(zhí)行規(guī)劃制訂規(guī)劃客戶退休的年齡退休后支出的預(yù)測資金需求雇主提供的退休補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃或類似的退休后收入來源的資訊用以提供退休后收入的現(xiàn)有流動(dòng)和固定資產(chǎn)退休后的生活質(zhì)量要求社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)的水平1234567現(xiàn)有身體狀況、家族遺傳史與預(yù)期壽命需要收集的信息有：退休規(guī)劃三大支柱：123社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)年金或職業(yè)年金商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的執(zhí)行方式有：5187642購買一份躉交年金保險(xiǎn)存款管理計(jì)劃購買分紅保險(xiǎn)參加團(tuán)體年金保險(xiǎn)購買遞增型年金保險(xiǎn)購買投資連結(jié)保險(xiǎn)利潤分享計(jì)劃購買一份期交的平準(zhǔn)式年金保險(xiǎn)點(diǎn)擊打開文本案例：退休規(guī)劃第四節(jié)醫(yī)療規(guī)劃一、影響醫(yī)療規(guī)劃的因素12345醫(yī)療費(fèi)用的預(yù)期支出通貨膨脹社會(huì)保障水平家族遺傳病史目前身體狀況和預(yù)期壽命二、制訂醫(yī)療規(guī)劃的步驟收集分析信息執(zhí)行規(guī)劃制訂目標(biāo)調(diào)整規(guī)劃1234所需要收集的信息包括：1234567目前的身體狀況家族遺傳病史期望獲得的醫(yī)療水平和質(zhì)量預(yù)期壽命目前的醫(yī)療費(fèi)用水平社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)的水平預(yù)期通貨膨脹率執(zhí)行醫(yī)療計(jì)劃時(shí)可選擇的醫(yī)療產(chǎn)品有：疾病保險(xiǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)處方藥保險(xiǎn)牙科保險(xiǎn)眼科保險(xiǎn)和視力矯正保險(xiǎn)1.人們通常用保險(xiǎn)來解決自身的養(yǎng)老與醫(yī)療問題。退休金通常是按月發(fā)放的，這種一定時(shí)期內(nèi)每次等額收付的系列款項(xiàng)稱為年金。年金保險(xiǎn)就是在被保險(xiǎn)人生存期間，按合同的規(guī)定，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人的生存保險(xiǎn)。點(diǎn)擊播放本章小結(jié)視頻2.制訂退休規(guī)劃需要綜合考慮壽命、通貨膨脹、退休者的健康狀況、社會(huì)保障水平、雇主提供的福利等因素。制訂醫(yī)療規(guī)劃需要綜合考慮醫(yī)療費(fèi)用的預(yù)期支出、通貨膨脹、社會(huì)保障水平、家族遺傳病史、目前身體狀況和預(yù)期壽命等因素?？蛻艨梢酝ㄟ^購買年金保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種提高自身的養(yǎng)老金及醫(yī)療保障水平。3.客戶還可以購買帶有投資功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)、帶有分紅功能的分紅保險(xiǎn)與萬能保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)既有保障功能，也有投資分紅收益。分紅保險(xiǎn)紅利來源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營過程中的死差益、利差益、費(fèi)差益。點(diǎn)擊播放重難點(diǎn)解析視頻第