融服務(wù)，本著審慎高效、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《固定資目融資業(yè)務(wù)指引》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》、《單位定《儲(chǔ)蓄國債(電子式)質(zhì)押管理暫行辦法》、《憑證式國債質(zhì)押貸款辦法》其中綜合授信指貸款、項(xiàng)目融資、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等第四條本辦法按照授信主體分為法人類客戶和個(gè)人類客戶，其中法人類客戶分為單一客戶和集團(tuán)客戶；個(gè)人類客戶包括個(gè)體工商戶和自然2格的企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體和其他經(jīng)濟(jì)組織（以下統(tǒng)稱“客戶”）。我行對(duì)該類客戶的授信即為法人類客戶授信。單一客戶是指單一獨(dú)立的法人組織機(jī)構(gòu)或集團(tuán)內(nèi)的某一法人組織。對(duì)該類客戶授信稱為單一客戶授信；集團(tuán)客戶是指對(duì)相互之間存在直接控制關(guān)系、間接控制關(guān)系或其他重大影響（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的法人，相互之間存在直接控制關(guān)系、間接控制關(guān)系或其他重大影響關(guān)系的關(guān)聯(lián)方組成的法人客戶群；經(jīng)法定批準(zhǔn)的集團(tuán)，雖未有法定批準(zhǔn)文件但在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，實(shí)際上形成關(guān)聯(lián)交易行為（關(guān)聯(lián)投資、關(guān)聯(lián)貿(mào)易、關(guān)聯(lián)非投資交易）或是管理上有直接控制關(guān)系、間接控制關(guān)系（包含供應(yīng)鏈上下游（三）在我行已開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，自愿接（八）除法律另有規(guī)定外，對(duì)其本集團(tuán)外的其他企業(yè)投（九）產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，并符合國家產(chǎn)業(yè)制或被共同控制、施加重大影響或被施加重大影響的關(guān)系時(shí)，應(yīng)遵循實(shí)質(zhì)重于形式的原則。同時(shí)必須研究清楚集團(tuán)內(nèi)部的資產(chǎn)負(fù)債比例，申請(qǐng)時(shí)如無關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系存在，按單一客戶管理；如涉及其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，一定按集4（一）“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一使用”的授信主體為集團(tuán)客戶本部，集團(tuán)合并報(bào)表核定最高綜合授信額度，由集團(tuán)本部統(tǒng)一承貸承還，對(duì)其下屬子公司不單獨(dú)授信。適用于由若干子公司組成，財(cái)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)（二）“統(tǒng)一授信、分配額度”的授信主體為集團(tuán)客戶本部，由于臨時(shí)性、季節(jié)性或擴(kuò)大規(guī)模等原因所產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求而發(fā)放的貸指對(duì)申請(qǐng)人當(dāng)年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃產(chǎn)生的超過自有流動(dòng)資金比例部分的正常合理資金需要而發(fā)放的貸款；臨時(shí)貸款是指為了滿足企業(yè)臨時(shí)性、季節(jié)性資（二）財(cái)務(wù)制度健全、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，賬表完整、數(shù)字準(zhǔn)確（三）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，要有（五）流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款，對(duì)于均衡性生產(chǎn)的企業(yè)自有6（六）能夠提供具有法人資格、經(jīng)確認(rèn)其資產(chǎn)足夠代償借款本息，（八）原則上當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)在其他銀行無授信業(yè)務(wù)的，必立基本賬戶；已在其他銀行辦理授信業(yè)務(wù)不能開立基本賬戶的，申請(qǐng)貸款7額度達(dá)到500萬元的申請(qǐng)人提供的報(bào)表須是經(jīng)過中介會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審8值易變現(xiàn)情況下，可適當(dāng)降低，但最低不得低于國家對(duì)相關(guān)固定資產(chǎn)貸款理能力，經(jīng)營(yíng)狀況良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)高；項(xiàng)目生產(chǎn)的產(chǎn)品有9業(yè)在開發(fā)建設(shè)過程中用于土地一級(jí)開發(fā)項(xiàng)目、商品房開發(fā)項(xiàng)目而發(fā)放的貸開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款、其他商品房開發(fā)貸款、房地產(chǎn)定項(xiàng)開發(fā)資格的，符合國家規(guī)定的注冊(cè)資本金，具有房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的綜合開發(fā)企100%;證、建設(shè)工程施工許可證、工程預(yù)算書、項(xiàng)目可行性報(bào)告書、定項(xiàng)開發(fā)的為基礎(chǔ)，事前有明確的交易對(duì)手，真實(shí)有效的貿(mào)易合同約定，票據(jù)兌付前能提供真實(shí)、合法、有效的發(fā)票，嚴(yán)禁簽發(fā)無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯期限、擔(dān)保方式、貿(mào)易背景、用途和承兌申請(qǐng)人承諾匯票到期無條件兌付證和稅務(wù)登記證（國、地）的正副本原件及復(fù)印件；公司章程及章程修正案、驗(yàn)資報(bào)告，法人代表和主要股東的身份證明及其必要的個(gè)人信息；中國人民銀行年審過的貸款卡等。特種行業(yè)須有業(yè)務(wù)主管部門頒發(fā)的特種行度財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表及其主要科目明細(xì)；未滿三年的，提供自成立以來的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。申請(qǐng)人還應(yīng)提供年度及當(dāng)承包經(jīng)營(yíng)客戶，要求其提供股東會(huì)或董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)及專用發(fā)票原件，經(jīng)出票人核實(shí)完畢后復(fù)印留存。復(fù)印件上必須由出票行客者由付款人簽發(fā)并承兌的匯票；銀行承兌匯票是指由收款人或承兌申請(qǐng)人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的匯票。貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息申請(qǐng)人在招投標(biāo)、履行合同、預(yù)付款或其它約定義務(wù)未能履行時(shí)，由銀行融資類保函包括：借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、法定代表人身份證復(fù)印件、開戶許可產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，成立不足三年的，提交自成立以來的年受益人開立的、保證在信用證有效期內(nèi)、憑符合信用證條款的單據(jù)付款/承兌的書面承諾。開證行的付款責(zé)任是第一性的。進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)是一項(xiàng)資為目的的信用證，禁止為逃避監(jiān)管，采用事后修改信用證期限、金額或?qū)㈤_證金額化整為零等手段，變相開立信用證。不得利用滾動(dòng)開證的方式其風(fēng)險(xiǎn)余額納入嚴(yán)格的資產(chǎn)負(fù)債比例管理體系，充分考慮本機(jī)構(gòu)的存貸比狀況、資本金及流動(dòng)性狀況，同時(shí)考慮進(jìn)口開證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重并對(duì)進(jìn)口開證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模實(shí)施監(jiān)管。對(duì)于大額授信開證或可疑的開證業(yè)務(wù)，應(yīng)行不得直接對(duì)外開證，必須集中到所屬分行辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)或報(bào)其上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部等相關(guān)部門批準(zhǔn)后以其上級(jí)行的名義開出。呼和浩特各支行單位名錄”上的在冊(cè)單位。若非在冊(cè)單位，被列入“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名單”內(nèi)的企業(yè)申請(qǐng)開證；或非我行所在地外管局管轄的異地企業(yè)申請(qǐng)開證等，須持有開證申請(qǐng)人所在地外管局簽發(fā)的、審核其真實(shí)性部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部控制資信風(fēng)險(xiǎn)，開證必須滿足下列條件之一：信額度已用完，以后的每筆開證都必須采用單筆授信的方式，根據(jù)我行授信流程中的有關(guān)評(píng)審辦法及規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)后方可辦理。單筆授信額度用完務(wù)狀況及其與我行業(yè)務(wù)往來的歷史記錄進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，減收其開出；同時(shí)，國際業(yè)務(wù)部應(yīng)負(fù)責(zé)信用證業(yè)務(wù)有關(guān)技術(shù)、政策等方面風(fēng)險(xiǎn)的防范格執(zhí)行經(jīng)核定的授信額度。綜合授信額度的調(diào)整需經(jīng)相應(yīng)的信用審查委員會(huì)證金可存放在分行或客戶結(jié)算賬戶所開立的支行。進(jìn)口保證金賬戶的開立遵循一個(gè)客戶同一幣種只開立一個(gè)賬戶。對(duì)于客戶開立保證金賬戶，各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照我行會(huì)計(jì)制度的相關(guān)規(guī)定辦理，對(duì)于進(jìn)口保證金管理的其他要求應(yīng)符合我行相關(guān)規(guī)定。信用證保證金應(yīng)專款專用，嚴(yán)禁將非保證金性質(zhì)的資金存放在保證金賬戶或協(xié)助客戶進(jìn)行資金避險(xiǎn)；或者按照我行授信付匯核銷單、進(jìn)口合同或購匯申請(qǐng)書等有效憑證及文件，內(nèi)容應(yīng)符合國際對(duì)開證申請(qǐng)人提交的上述有效憑證及文件進(jìn)行合規(guī)性和表面一致性的方式等，由有權(quán)審批部門根據(jù)客戶自身經(jīng)營(yíng)、還款、擔(dān)保方式和我行法律種類、授信品種、金額、期限、用途、還款方式和基本經(jīng)營(yíng)狀況以及償還不同，分別按本辦法要求在接到申請(qǐng)人申請(qǐng)的三個(gè)工作日完成資格和材料戶的貸款卡信息、負(fù)債和或有債務(wù)信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等，融資情況及信用狀況，與當(dāng)?shù)匚催M(jìn)入征信系統(tǒng)的其他非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托公司、證券公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)用狀況，擔(dān)保實(shí)力，抵質(zhì)押物的足值性、合法性、有效性、易變現(xiàn)性、安交材料開始到調(diào)查結(jié)束，并形成最終的調(diào)查報(bào)告，原則上不得超過七個(gè)工作日，除非有特殊的原因或情況，或有充足的理由，最長(zhǎng)不得超過十個(gè)工），授信期限，不得因?yàn)樯暾?qǐng)人可能不具備條件而不建立臺(tái)賬，紙質(zhì)臺(tái)賬上要有經(jīng)辦人、機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)人簽字，非特殊原因分支機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)人須批準(zhǔn)授信業(yè)務(wù)的部門和相關(guān)人員，從專業(yè)角度上對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)采取科學(xué)有效的方法，進(jìn)行客觀公正地、并且具有預(yù)見性的做出分析、評(píng)估，并網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營(yíng)管理能力、定價(jià)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)前景、同類或品的替代和互補(bǔ)情況等做出評(píng)價(jià)，從而得出該授信申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位、行業(yè)發(fā)展所處階段、未來發(fā)展趨勢(shì)、國家對(duì)該行業(yè)的政策導(dǎo)向等做出評(píng)價(jià)，從而得出該授信申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品所處的行擔(dān)保方式的有效性及擔(dān)保手續(xù)的完備性、合法性、有效性等做出評(píng)價(jià)，從性、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性、資金周轉(zhuǎn)的正常性、財(cái)務(wù)比率的合理性、授信期間可能產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益能力及財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)趨勢(shì)等進(jìn)行分析和評(píng)從專業(yè)角度，通過對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的相互關(guān)系從形式上來判斷識(shí)別財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，在計(jì)算財(cái)務(wù)比例時(shí)應(yīng)將授信申請(qǐng)人現(xiàn)有的或有債務(wù)占比情況同時(shí)予以考慮，從而更深入的判斷出授信申請(qǐng)人在授信期間是否存在財(cái)務(wù)風(fēng)第六十九條有權(quán)審查人同意對(duì)授信申請(qǐng)人給予授信的，需提出具體的授信方案，包括授信種類、金額、期限、支付方式、還款方式及擔(dān)保方式等，做出明確的意見和要求；不同意對(duì)授信申請(qǐng)人給予授信的，需以的授信業(yè)務(wù)合同手續(xù)進(jìn)行合規(guī)性審查，手續(xù)已達(dá)到合規(guī)、合法、齊備并符合授信使用條件的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)對(duì)授信申請(qǐng)人授信業(yè)務(wù)的使用辦理完畢。由于信貸額度的限制和影響，授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人不能及時(shí)使用授信額度的，放款中心需向業(yè)務(wù)發(fā)起單位作好解釋工作，同時(shí)業(yè)務(wù)發(fā)起單位向授受托支付額和授信審批要求應(yīng)實(shí)行受托支付的，必須嚴(yán)格執(zhí)行受管理。主要包括做好授信檔案材料的完整、有序的建立和管理，授信使用情況的定期和不定期檢查，對(duì)授信業(yè)務(wù)屬于貸款的應(yīng)按規(guī)定及時(shí)做好收息審批書、調(diào)查報(bào)告、審查審批人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、授信主、副合同及補(bǔ)充合同或協(xié)議、申請(qǐng)人的基礎(chǔ)資料（營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、組織代碼證、稅務(wù)登記證正副本等復(fù)印件，三年及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表）；擔(dān)保屬于保證方式的，保證人的基礎(chǔ)材料（與申請(qǐng)人的基礎(chǔ)材料相同）；擔(dān)保屬于抵（質(zhì)）押方式的，抵（質(zhì)）押物正件復(fù)印件、抵（質(zhì)）押物清單、申請(qǐng)人與擔(dān)保人的授權(quán)委托書。抵（質(zhì)）押物原件及不動(dòng)產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利證、存單凍結(jié)書等，與的查閱登記簿（見附表）。授信檔案的檢查、查閱的審批流程由檔案管理單位的檔案管理人、部門負(fù)責(zé)人、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)方可進(jìn)行，機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人因故不能簽字可授權(quán)他人代為簽字。每次檢查、查閱必須按檔案名稱建立后檢查，以后每三個(gè)月內(nèi)進(jìn)行一次授信后檢查。每次檢查要有被檢查單位財(cái)務(wù)管理模式、主要管理人員變動(dòng)情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法性、在建或已建成項(xiàng)目合法性）、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況或項(xiàng)目進(jìn)展情況（主要包括主要生產(chǎn)設(shè)備情況、設(shè)計(jì)及生產(chǎn)能力、主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、企業(yè)發(fā)展前景、在建或擬建項(xiàng)目情況）、財(cái)務(wù)狀況分析（主要包括近期財(cái)務(wù)狀況、與授信前主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況）、授信資金使用監(jiān)管情況（主要包括授信資金是否按照指定用途使用、有無挪用、使用是否合理）、授信使用人目前融資和或有債務(wù)情況（主要包括客戶整體融資變動(dòng)情況、信用履約情況、或有債務(wù)變動(dòng)情況）、保證人或抵質(zhì)押物的當(dāng)前情況（主要包括保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)授信后檢查中發(fā)現(xiàn)授信使用人、保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等發(fā)生重大變化或抵質(zhì)押物存在安全隱患，可能會(huì)影響授信業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行，應(yīng)及時(shí)向總行業(yè)報(bào)告，簽字后將檢查報(bào)告提交單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行審閱，單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行審閱主要是從內(nèi)容的全面性、客觀性、真實(shí)性進(jìn)行審查，對(duì)授信業(yè)務(wù)的安全狀查情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督、督促、指導(dǎo)。現(xiàn)場(chǎng)檢查每年不低于兩次，每半年不低于一次檢查，檢查內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)單位是否按上述要求做了授信后檢查，通過審查業(yè)務(wù)單位的檢查報(bào)告，從而判斷授信業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)或如期履約的，業(yè)務(wù)發(fā)起單位應(yīng)會(huì)同業(yè)務(wù)部門及時(shí)提出處置方案，并將處置方案報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部接到處置方案后，須在三個(gè)工作組織業(yè)務(wù)發(fā)起單位、業(yè)務(wù)管理部門、授信部門等部門進(jìn)一步研究風(fēng)險(xiǎn)化解為能力的中華人民共和國公民和符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人提供的各個(gè)人類客戶授信業(yè)務(wù)按照用途可分為個(gè)人消費(fèi)類授信業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)類授信業(yè)務(wù)是指我行向申請(qǐng)人提供的滿足其以消費(fèi)為目的的支付各項(xiàng)開支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱消費(fèi)類業(yè)務(wù)。消費(fèi)類業(yè)務(wù)主要包個(gè)人經(jīng)營(yíng)類授信業(yè)務(wù)是指我行向從事生產(chǎn)合法經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房、機(jī)器設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金和其他合理資金需求的貸款。經(jīng)營(yíng)類授信個(gè)人類客戶授信業(yè)務(wù)按照授信品種劃分可分為個(gè)人商住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人流動(dòng)資金貸一手商住房貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買房地產(chǎn)開發(fā)商開發(fā)二手商住房貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買房4、除了具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，所購買的商證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證以及性或全程連帶責(zé)任保證；在我行開設(shè)保證金賬戶，并在賬戶上留存不低于擔(dān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目整體投資、建設(shè)、資金來源情況，銷售計(jì)劃及價(jià)格等，商用房須提供招商情況及招商前景，后期物業(yè)管理安排及物業(yè)管組織機(jī)構(gòu)代碼證（正、副本）、貸款卡、法定代表人（或授權(quán)代理人）身先購買權(quán)，且承租人同意在過戶前終止租賃合同或與購房人在二手房轉(zhuǎn)移應(yīng)根據(jù)借款人所購住房的建筑面積、單位價(jià)格、成新率以及借款人還款能力等因素合理確定。一手住房貸款金額最高不得超過房屋成交價(jià)格扣除按國家現(xiàn)行規(guī)定首付款比例后的余額，二手住房貸款最高金額按照借款合同執(zhí)行中調(diào)整利率是指合同中的基準(zhǔn)利率部分按照中國對(duì)于購買商用車的借款人具有一定的經(jīng)營(yíng)商用車的經(jīng)驗(yàn)和能力，且有穩(wěn)定種類、價(jià)格、貸款金額、期限。對(duì)于商用車貸款要說明購車的用途、客戶涉及保證擔(dān)保的，須有保證人提供同意擔(dān)保的書面承諾，并提供能夠保證擔(dān)保經(jīng)銷商是指與我行合作辦理汽車貸款業(yè)務(wù)，并為借款人提供全程15%，對(duì)合作期限一年以上、無代償記錄保證金比例不低于10%；與我行合務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)銷資質(zhì)情況、經(jīng)銷的汽車種類和品牌、擬合登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證，公司如有貸款的，應(yīng)向貸款人提供年檢手續(xù)完期未達(dá)三年的，需提供成立期至今經(jīng)審計(jì)過的年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)生及其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人學(xué)貸款以信用方式發(fā)放，遵循“一次申請(qǐng)、一次授信、分次發(fā)放、?？顚６ǖ娜罩票尽？茖W(xué)生、研究生及攻讀第二學(xué)士學(xué)位的高等學(xué)校在校學(xué)款介紹人是指高等院校負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的部門（如學(xué)生處等），其職責(zé)為借款人聯(lián)系、介紹貸款銀行；向貸款銀行集中推薦借款人的貸款申請(qǐng)；根據(jù)貸款銀行的要求，負(fù)責(zé)了解借款人的有關(guān)情況；負(fù)責(zé)建立、更新和管理借款人的地址和有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案；銀校協(xié)議中約定的其它條款。貸款見證人是指與借款人關(guān)系密切的自然人，其職責(zé)是：協(xié)助介紹國留學(xué)學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，或在職攻讀學(xué)位和接受再就業(yè)培第一百零二條貸款額度。高等院校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的比例，原則上不超過全日制在校學(xué)生總數(shù)的20每人每學(xué)年貸款額第一百零三條貸款期限。國家助學(xué)貸款借款人本科畢業(yè)后繼續(xù)攻讀碩士研究生及第二學(xué)士學(xué)位的，在讀期間貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)第一百零五條貸款償還方式。獲得國家助學(xué)貸款的借款人可以自貸款次月起償還貸款本息，也可以從學(xué)生畢業(yè)后開始償還貸款本息，具體方式由借款學(xué)生與經(jīng)辦行協(xié)商確定。貸款本息在研究生及第二學(xué)士學(xué)位畢第一百零六條個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)第一百零九條個(gè)人旅游貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭成員（包括借款人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社發(fā)放的其他限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。包括房屋裝修、購置各類大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁等個(gè)人生活消費(fèi)。借款人只要用途明確，金額和還款期限適當(dāng)，還款有保障，能夠提供合法足值有效的抵、質(zhì)押，便可發(fā)申請(qǐng)、社區(qū)推薦、勞動(dòng)保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保等程序后，由我行向符合要求的持有勞動(dòng)保障部門認(rèn)證的有關(guān)證件的下崗失業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指受下崗失業(yè)人員小額擔(dān)?；鹞?，具微利項(xiàng)目是指下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)、小商品零售、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、城鎮(zhèn)其他加工服務(wù)、物流配勞動(dòng)年齡之內(nèi)，誠實(shí)守信，身體健康，有創(chuàng)業(yè)勞動(dòng)者和戶籍在ⅩⅩ自治區(qū)境內(nèi)的應(yīng)往屆大中人員、國有企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)需要安置的人員、國有企業(yè)所辦集體企業(yè)下崗職工；復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人；持有失業(yè)登記證明的其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；持），基金賬戶余額低于規(guī)定比例時(shí)，我行有權(quán)要求擔(dān)保中心補(bǔ)足擔(dān)?；鸹蛲Ｓ霉な掷m(xù)，誠實(shí)守信，經(jīng)勞動(dòng)保障主管部門認(rèn)定，可以重復(fù)享受一次擔(dān)保借款人提出申請(qǐng)且擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)我行審批同意可以），好的個(gè)人或個(gè)體工商戶，在一定時(shí)期內(nèi)（原則上一年一定）給予的最高額定的忠實(shí)、優(yōu)良客戶，并且多年來經(jīng)營(yíng)過程中形成的現(xiàn)金流及個(gè)人存款均在申請(qǐng)人向銀行咨詢有關(guān)貸款事宜，包括：貸款條件、所需資料、月供支付第一百三十條授信申請(qǐng)。申請(qǐng)人可直接向我行提出書面?zhèn)€人授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，對(duì)于商住房、汽車貸款客戶也可以通過與我行合作的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)提出個(gè)人授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。申請(qǐng)人按具體業(yè)務(wù)品種應(yīng)按照要求登記授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)臺(tái)賬，并及時(shí)進(jìn)行授信前調(diào)查，調(diào)查人員嚴(yán)調(diào)查人員按照勤勉盡責(zé)、客觀公正、真實(shí)準(zhǔn)確的原則，采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的調(diào)查方式，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查調(diào)查人員須與授信申請(qǐng)人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)事人簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借授信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、授信用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等。調(diào)查人員在調(diào)查報(bào)告上簽名。調(diào)明確授信方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人授信申第一百四十條授信使用與支付管理的內(nèi)容，主要包括：落實(shí)審批條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、合規(guī)審查、授信使用審核、授信支付管理本，根據(jù)審批內(nèi)容填寫合同要素。授信合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且申請(qǐng)人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在授信合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開戶行，支付金額等）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與申請(qǐng)人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書面授信合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審付給符合合同約定用途的申請(qǐng)人交易對(duì)象。采用受托支付的，申請(qǐng)人在使幣的;人尚未明確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不能使用授信資金，待交易對(duì)象確定時(shí)，由申請(qǐng)人填寫《個(gè)人授信資金支付授權(quán)委托書》，并向業(yè)務(wù)發(fā)起單位遞交相關(guān)交易證明?？蛻艚?jīng)理與授信使用審核人員審核同意后，完成授信持續(xù)的原則，定期不定期的進(jìn)行授信后檢查，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的方式對(duì)借款人資金使用情況、還款來源情況等進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款還要檢查其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的變化情況。通過檢查及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款資金的潛在風(fēng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、抵、質(zhì)押物、擔(dān)保保證人、合作商等系關(guān)資及時(shí)更新，將更新的信息資料及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)，并將紙質(zhì)的材料歸檔性或全程性保證的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等各種合作商在我行存入的保查人員要形成必要的文字材料，并經(jīng)申請(qǐng)人和擔(dān)保人簽字蓋章確認(rèn)，檢查人和業(yè)務(wù)發(fā)起單位負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后存檔，同時(shí)將檢查結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng)。檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告總行業(yè)務(wù)歸口部門和個(gè)人授信業(yè)務(wù)管理部門對(duì)各業(yè)務(wù)發(fā)起單位的個(gè)人授信后的檢查工作每年不低于兩次，每半年不低于一次，將檢查結(jié)果形成書面材料，并報(bào)送總行風(fēng)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)個(gè)人授信業(yè)務(wù)管理部門的授信進(jìn)行一次檢查，將檢查的結(jié)果形成書面文字分別提交總行行長(zhǎng)和董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不能履約時(shí)，債權(quán)人實(shí)現(xiàn)權(quán)利的一項(xiàng)重要保障措施，是授信業(yè)務(wù)管理的一指定有合作協(xié)議的，對(duì)審計(jì)工作承諾對(duì)其審計(jì)的真實(shí)性負(fù)責(zé)）所有者權(quán)益的債務(wù)已清償或已經(jīng)做了我行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損國百強(qiáng)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證或出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保）－債、高等級(jí)企業(yè)債、貨幣基金，但應(yīng)剔除專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存在我行的規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金戶，為降低授信風(fēng)險(xiǎn)而要求追加集團(tuán)保證擔(dān)保的，可以不受集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)擔(dān)保在多種擔(dān)保方式的，在測(cè)算關(guān)聯(lián)擔(dān)保比例時(shí)抵押、質(zhì)押部分可以從關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)或集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時(shí)，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財(cái)務(wù)報(bào)表。公司為股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須出具股東會(huì)（股東大會(huì)）決議，且之對(duì)應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間內(nèi)發(fā)生的一系列采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約于中短期授信業(yè)務(wù)，其中，綜合評(píng)價(jià)保證能力不高或信用等級(jí)級(jí)以下的人經(jīng)營(yíng)期限；保證人為承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的，授信業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期規(guī)定向授信使用人催收并按約定直接扣收保證人在我行的存款外，還應(yīng)及時(shí)時(shí)效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對(duì)保證人的訴訟時(shí)效一的，我行應(yīng)在保證期間或訴訟時(shí)效期間及時(shí)向人民法院申請(qǐng)對(duì)用信人和保式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般財(cái)產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，我行應(yīng)督易監(jiān)管且價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)的存貨，如金屬、木材、通用化工原料）；登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證或出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授簽訂的租賃合同以及承租人知曉以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的數(shù)碼文件；我行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；我行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核部評(píng)估或外部評(píng)估。內(nèi)部評(píng)估由經(jīng)辦行客戶部門或授信評(píng)審部門負(fù)責(zé)，外部評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)分行以上進(jìn)行資格審定。用外部評(píng)估的，授信評(píng)審部門必須對(duì)），設(shè)用地使用權(quán)價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費(fèi)；集體建設(shè)用地的使用權(quán)同額授信業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過之對(duì)應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列授信辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或其他抵押登記證明。抵押登記辦次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押，但為置換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動(dòng)成管理和價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行重新押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。以在建工程抵押的，建設(shè)工程竣工驗(yàn)收合格后要及時(shí)督促抵押合同當(dāng)事人重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)利證害、抵押物價(jià)值降低的，除比照第一百八十一條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取