中國郵政儲蓄銀行

個人商務貸款業(yè)務基本操作規(guī)程

目錄

第一章總則.........................................0

第二章貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風險評價.........0

第三章審查審批......................................11

第四章合同簽訂及貸款發(fā)放............................14

第五章貸后管理......................................23

第一節(jié)貸后檢查................................23

第二節(jié)風險預警................................26

第三節(jié)信貸條件及要素變更......................27

第四節(jié)貸款回收................................36

第六章附則........................................40

第一章總則

第一條為加強我行個人商務貸款業(yè)務管理，增進業(yè)務健康

發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行小公司授

信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行措施》及《中國

郵政儲蓄銀行小公司授信業(yè)務管理措施》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)

范性文獻和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第二條本操作規(guī)程所稱個人商務貸款業(yè)務（如下簡稱商務

貸款）是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的用于本人或其經(jīng)營

實體合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需資金的個人經(jīng)營性貸款。貸款對象涉

及在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的公司主（涉及個體工商戶、個人獨

資公司主、合伙公司合伙人、有限責任公司自然人股東等，下同）

及其他符合條件的農(nóng)村及城鄉(xiāng)生產(chǎn)經(jīng)營者。

第三條商務貸款業(yè)務可采用額度授信方式與單筆授信方式,

其中額度授信可分為循環(huán)授信和不可循環(huán)授信。

第四條本操作規(guī)程合用于辦理商務貸款業(yè)務日勺中國郵政儲

蓄銀行各級分支機構(gòu)。

第五條商務貸款業(yè)務流程涉及貸款申請受理、授信調(diào)查、

授信建議及風險評價、貸款審查審批、合同簽訂及貸款發(fā)放、貸

后管理、貸款回收與處置等環(huán)節(jié)。

第二章貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風險評價

第六條申請受理

第七條貸款受理崗負責商務貸款日勺平常申請受理工作，須

對借款申請人基本狀況進行預審核。對預審核不符合規(guī)定的，受

理人員應委婉回絕借款申請人的申請，向其闡明回絕因素；對于

滿足基本條件日勺借款申請人，應指引其如實填寫《個人商務貸款

額度/借款申請表》（如下簡稱“申請表”），并提交《個人商務

貸款業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐巍分辛忻魅丈咨暾埐牧?。受理時，借款

申請人資料不齊備日勺，可在客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查時補齊。

第八條受理審核

1.受理崗應對借款申請人提交的申請資料進行初審，重要

驗證接受材料的真實性，審核借款申請人、經(jīng)營實體等方面的合

規(guī)性和真實性，以及提交資料的完整性和規(guī)范性。審核要點如

下：

2.借款申請人主體資格。借款申請人年齡、常住地、有效

身份證明材料與否符合有關(guān)規(guī)定，非本地居民與否提供在本地

居住滿一年證明材料，受理崗須對借款申請人公民身份證進行

聯(lián)網(wǎng)核查。

3.經(jīng)營實體主體資格。經(jīng)營實體與否在貸款行所在地市行

政區(qū)域內(nèi)、經(jīng)營期限與否滿足規(guī)定、與否擁有合法有效的經(jīng)營手

續(xù)。

1.如果發(fā)現(xiàn)借款申請人具有下列情形之一，受理人員應回

絕其申請：

2.年齡不符合我行準入規(guī)定。

3.公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查成果與借款申請人提供日勺身份證明

材料不符，且未能提供貸款行接受日勺由戶籍主管部門出具日勺證

明兩者不一致的材料。

4.不能提供合法有效身份證明和13定住所證明。

5.無固定經(jīng)營項目或從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動。

6.提供虛假證明材料。

7.受理崗覺得存在其他重大潛在風險日勺。

（一）若提交的貸款申請不滿足我行日勺有關(guān)規(guī)定，應規(guī)定借

款申請人重新提交或回絕申請。原則上所有申請資料提交后不退

還，若申請人規(guī)定退還日勺，則保存申請表等我行內(nèi)部資料，可

退還借款申請人私人資料。

第九條采用非現(xiàn)場申請，即通過電話、網(wǎng)絡等方式申請的

借款申請人，受理人員需通過電話向借款申請人核算上述信息，

判斷其與否符合申請條件。對于符合申請條件日勺，應當告知借款

申請人需要準備的各項申請資料，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程對提交

的各項材料進行查驗，不符合條件的，予以回絕。

第十條征信查詢。

按照我行個人征信管理措施，在獲得借款申請人、配偶（若

有）的《個人信息查詢及留存授權(quán)書》后，由經(jīng)辦支行（或貸款

行）有權(quán)查詢?nèi)藛T在行內(nèi)征信系統(tǒng)中查詢借款申請人、配偶（若

有）的個人信用報告，受理人員判斷借款人及配偶信用狀況與否

符合我行準入原則。

個人信用報告等級準入制度具體按照《中國郵政儲蓄銀行個

人征信管理措施（）》（見郵銀發(fā)〔）1062號）日勺規(guī)定執(zhí)行。

第十一條（二）如果借款申請人經(jīng)營實體擁有貸款卡，須

由有權(quán)查詢?nèi)藛T查詢公司征信系統(tǒng)，受理人員對公司征信狀況

進行判斷。查詢公司征信前，需獲得經(jīng)營實體的授權(quán)，規(guī)定被查

詢公司出具《公司信用信息查詢及留存授權(quán)書》。

第十二條受理審核通過日勺，應將所有申請材料提交經(jīng)辦支

行小公司主管崗（或營業(yè)主管）進行復核。

第十三條調(diào)查安排

第十四條小公司主管崗（或營業(yè)主管）復核通過日勺，應根

據(jù)借款申請人所在位置和經(jīng)營業(yè)務所屬行業(yè)特點、客戶經(jīng)理對不

同行業(yè)熟悉限度和工作量等因素，及時合理安排客戶經(jīng)理對借

款申請人的經(jīng)營場合和抵押物進行現(xiàn)場調(diào)查。

第十五條商務貸款必須實行雙人調(diào)查，由經(jīng)辦支行小公司

主管崗（或營業(yè)主管）指定一人為管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人），另

一人作為非管戶客戶經(jīng)理協(xié)助完畢調(diào)查等有關(guān)工作。管戶客戶經(jīng)

理作為該筆貸款的重要調(diào)查人，負責重要調(diào)查信息的收集、調(diào)查

報告整頓與編寫等工作。

第十六條調(diào)查準備

第十七條客戶經(jīng)理在接到調(diào)查任務后，應仔細閱讀借款申

請人提交的申請表、申請材料，對借款申請人個人及家庭、經(jīng)營

實體、抵押物等狀況進行初步分析，并擬定現(xiàn)場調(diào)查過程中需進

一步調(diào)查和核算的核心信息。

第十八條非現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

對借款申請人進行現(xiàn)場調(diào)查前，可充足運用工商部門紅盾信息

網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺（http：//zhixing.court.

/search/）、全國法院失信被執(zhí)行人信息查詢平臺（http：

第十九條〃shixin.court.gov.cn/）、地方稅務局網(wǎng)站、銀

行國土信息查詢系統(tǒng)以及地方公司信用信息查詢網(wǎng)站等信息查

詢平臺，調(diào)杳理解借款申請人及其經(jīng)營實體信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營

狀況等信息，并注意做好上述信息與現(xiàn)場調(diào)查獲取信息的交叉

驗證工作。

第二十條現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

（一）客戶經(jīng)理必須對借款申請人的經(jīng)營場合和抵押物（以

房地產(chǎn)抵押擔保為例，對于采用其他擔保方式，應按照有關(guān)產(chǎn)

品操作規(guī)程的規(guī)定進行）進行現(xiàn)場調(diào)查，理解借款申請人及家庭

基本狀況、經(jīng)營實體狀況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申

請人及配偶的信用狀況等信息，并對受理環(huán)節(jié)收集的材料復印

件與原件進行核對?，F(xiàn)場調(diào)查要點涉及：

（二）借款申請人及家庭基本狀況

1.借款申請人個人身份證明、個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、

品行、健康狀況，以及經(jīng)營能力等。

2.重要家庭成員基本狀況、居住狀況、婚姻狀況、健康狀

況、收入支出等狀況。

（三）家庭重要財產(chǎn)和負債狀況。財產(chǎn)涉及房產(chǎn)、交通工具、

金融資產(chǎn)等；負債涉及住房貸款、汽車貸款等銀行借款，私人借

款以及對外擔保狀況。

（四）經(jīng)營實體狀況

1.營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證年檢（或年報）狀況；近來一年

納稅狀況；屬于有限責任公司或合伙公司日勺，需要查閱公司章程

或合伙經(jīng)營合同、驗資報告或出資合同等。

2.生產(chǎn)經(jīng)營場合日勺地理位置、面積、產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同

（合同）證明。

3.經(jīng)營實體重要資產(chǎn)與負債，資產(chǎn)涉及固定資產(chǎn)，如房

產(chǎn)、汽車、辦公設備等；負債涉及對銀行的短期、長期銀行借款,

私人借款，應付賬款、工資或其他應付款。

4.經(jīng)營實體對外擔保狀況。

5.經(jīng)營實體業(yè)務收入狀況，如重要銷售渠道、年或月銷售

金額、結(jié)算方式、銷售記錄和可以反映其經(jīng)營狀況的銀行流花賬

單，以及重要競爭對手、潛在競爭對手等。

（五）生產(chǎn)或經(jīng)營費用，如采購或生產(chǎn)成本、雇員人數(shù)及工

資、平常營業(yè)費用、稅費等其他日勺費用。

（六）對于公司制公司，還應查閱公司近來季度及近二個

年度的財務報表以及公司結(jié)算賬戶交易明細狀況。

1.貸款用途信息。應根據(jù)經(jīng)營實體的既有經(jīng)營規(guī)模、應收應

付狀況、以往的資金進出狀況，以及經(jīng)營周期特點等，理解借款

申請人的真實借款資金用途。

2.抵押物信息?？蛻艚?jīng)理應當對抵押物的真實性進行現(xiàn)場調(diào)

查，并與抵押人及其共有人面談，同步通過其他渠道理解抵押

物有關(guān)信息，具體內(nèi)容如下：

3.抵押物存在日勺真實性，產(chǎn)權(quán)與否明晰，抵押人主體資格

與否合規(guī)、與否對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，共有人與

否批準抵押。

4.抵押物與否屬于不能強制執(zhí)行或解決的財產(chǎn)，與否屬于

被依法查封、扣押、監(jiān)管、采用其他保全措施或強制措施日勺財產(chǎn)、

依法不得抵押的財產(chǎn)。

5.抵押物目前狀況。理解抵押物目前與否用于自住、閑置

或出租。若已經(jīng)出租，則須由抵押人出具租賃合同，剩余租賃期

限超過1年的，需獲得承租人書面形式的《承租人承諾函》。

6.抵押物現(xiàn)狀與否與產(chǎn)權(quán)證書注明的要素相符一致，不一

致的，應理解不一致的因素及核算與否能辦理抵押登記。

（七）若抵押物的評估報告為評估機構(gòu)出具，則核算出具

機構(gòu)與否為我行承認的評估機構(gòu)，客戶經(jīng)理通過本地抵押物價

格水平判斷估價的合理性，對抵押物評估價過高或過低的狀況

都要予以特別闡明。

（A）借款申請人及配偶的信用狀況。

1.根據(jù)借款申請人日勺征信報告對借款申請人及配偶的信用

狀況進行具體調(diào)查：

對于征信報告中，借款申請人及其配偶的違約狀況進行具

體的調(diào)查詢問，特別是對于多次持續(xù)逾期或逾期時間超過兩個

月的逾期貸款應引起重點關(guān)注，視狀況規(guī)定借款人提供相應具

體材料，如他行還款存折原件或打印的還款明細，核對借款申

請人逾期因素解釋與否合理。

（九）對于征信報告中顯示的對外擔保信息，則需要理解

擔保的具體狀況，涉及擔保對象、金額、期限以及因素等，并應

當分析其代償?shù)囊苍S性。

（十）對于征信報告中顯示的其他重要信息，如工作單位、

收入、繳納的社會保險和車船使用稅、查詢記錄和個人聲明等，

對還款意愿或還款能力導致重大影響的，應當予以調(diào)查詢問，

并規(guī)定借款申請人予以合理解釋。

（十一）其他重要信息

1.若借款申請人為非本地戶口或在本地沒有房產(chǎn)，則需要

重點關(guān)注其在本地的經(jīng)營歷史，以及家庭成員與否在本地長期

居住，理解其在本地經(jīng)營的穩(wěn)定性。

2.在理解借款申請人實際信用狀況過程中，應當注意從多

渠道收集有關(guān)信息，涉及商業(yè)伙伴、雇員以及有關(guān)的管理部口，

考察借款申請人有無不良商業(yè)信用記錄或其他不良記錄。

第二十一條如在調(diào)查過程中理解到借款申請人經(jīng)營實體

其他股東、合伙人等有關(guān)人存在不良信用記錄或逃廢債記錄的，

在通過有關(guān)人授權(quán)日勺狀況下，需查詢有關(guān)人人行征信記錄，以

便進一步核算。查詢有關(guān)人信息前，應規(guī)定其簽訂《個人信月信

息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫授權(quán)書》。

第二十二條現(xiàn)場調(diào)查一般須獲得如下影像資料：經(jīng)營實體

大門、借款申請人、經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要

生產(chǎn)設備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、擔保物實景（若有）、調(diào)查

人員現(xiàn)場調(diào)查日勺影像等，并及時做好整頓歸檔。

第二十三條調(diào)查過程注意事項

（一）現(xiàn)場調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理必須到借款申請人日勺重要

經(jīng)營場合和抵押物所在地進行實地調(diào)查。若借款申請人的住所與

經(jīng)營場合或抵押物非同一地址的，可視狀況決定與否對其住所

進行實地調(diào)查。

第二十四條對于因本地特殊狀況無法提供營業(yè)執(zhí)照的借款

申請人，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中，應客觀評估借款申請人經(jīng)營

實體也許面臨日勺不合法、不可持續(xù)經(jīng)營日勺風險。

第二十五條在調(diào)查過程中要注意觀測細節(jié)，涉及借款申請

人如何解決業(yè)務經(jīng)營當中的某些細節(jié)問題，看待客戶、雇員、供

貨商的態(tài)度，以及家庭責任感等方面。

第二十六條在調(diào)查過程中浮現(xiàn)借款申請人不滿足我行規(guī)定

的基本申請條件、屬于我行嚴禁發(fā)放貸款的對象、提供虛假申請

信息或存在騙貸嫌疑等狀況時，客戶經(jīng)理應立即停止調(diào)查，對

于調(diào)查回絕的借款申請人，客戶經(jīng)理應在結(jié)束調(diào)查后3個工作

日內(nèi)予以答復。

第二十七條調(diào)查成果應以借款申請人提供日勺各類可采信的

經(jīng)營記錄作為判斷其經(jīng)營狀況的重要根據(jù)，如：銀行賬單流水、

銷售記錄或合同、進貨或生產(chǎn)記錄、公司財務報表、納稅及各類

繳費憑證等。

第二十八條風險評價

（一）現(xiàn)場調(diào)查完畢后，客戶經(jīng)理應根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查所獲取日勺

申請人及家庭基本狀況、經(jīng)營實體狀況、貸款用途信息、抵押物

信息、借款申請人及配偶日勺信用狀況等信息進行整頓與分析，判

斷業(yè)務風險并提出授信建議。風險評價過程中，應根據(jù)申請主體

時不同，選擇編寫《個人商務貸款客戶及家庭經(jīng)濟狀況調(diào)查報告

（合用于個體工商戶/公司客戶）》（如下統(tǒng)稱“調(diào)查報告”）,并

按照《有關(guān)啟用個人住房貸款和個人商務貸款專家評分卡日勺告

知》（信貸函044號）的規(guī)定，對借款申請人進行信用評級。

具體規(guī)定如下：

1.對基本經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄瑕疵等影響借款申

請人還款能力與還款意愿的重要信息的描述應當詳實，并附加

有關(guān)憑證予以佐證。

對于有限責任公司與合伙公司，只能由一種符合制度規(guī)定

的，對該公司具有實際控制力的股東（合伙人）或?qū)嶋H控制人向

我行申請貸款。

2.對于有限責任公司與合伙公司日勺股東或合伙人作為借款

申請人，如果該經(jīng)營實體出具《公司保證函》，可以將該公司整

體考慮計算公司資產(chǎn)負債、損益、鈔票流；如果該公司不出具《公

司保證函》，則按照借款申請人及配偶在該公司的持股比例計算

公司資產(chǎn)負債、損益、鈔票流，同步仍規(guī)定該公司出具法定代表

人簽訂的《擔保函（合用于有限責任公司與合伙公司）》。

（二）其中：對于有限責任公司，《公司保證函》必須經(jīng)其

他股東（不含借款人股東）簽訂，且簽訂《公司保證函》日勺其他

股東持股份額合計應超過公司剩余股份（即剔除掉借款申請人份

額的股份部分）0^50%；對于合伙公司，《公司保證函》必須經(jīng)

全體合伙人簽訂。

（三）對于有限責任公司、合伙公司由經(jīng)營實體實際控制人

申請貸款的，必須出具全體股東或合伙人簽訂的《公司保證函》,

按公司整體考慮計算公司資產(chǎn)負債、損益、鈔票流。

（四）對于個體工商戶、個人獨資公司由經(jīng)營實體實際控制

人申請貸款的，必須出具個體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示日勺經(jīng)營者

（個人獨資公司投資人）簽訂日勺《擔保函（合用于個體工商戶或

個人獨資公司）》，按經(jīng)營實體整體考慮計算資產(chǎn)負債、損益、

鈔票流。

第二十九條調(diào)查報告的結(jié)論中應就與否批準授信、授信額

度金額、期限、利率、還款方式、擔保等狀況給出明確調(diào)查建議,

并對潛在的風險應進行分析，給出結(jié)論性建議。

第三十條調(diào)查報告應由管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人）撰寫，非

管戶客戶經(jīng)理對報告內(nèi)容進行補充與核算，雙方在紙質(zhì)調(diào)查報

告簽字確認。

第三十一條調(diào)查復核

（一）現(xiàn)場調(diào)查后符合條件日勺申請，客戶經(jīng)理應將申請資料

和調(diào)查報告提交經(jīng)辦支行小公司主管崗（或營業(yè)主管），由小公

司主管崗（或營業(yè)主管）對貸款申請的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)

查的精確性進行復核。調(diào)查復核要點如下：

（二）申請資料與否完整，資料填寫與否符合規(guī)范。

（三）借款申請人及所經(jīng)營實體申請資料與否符合我行業(yè)務

制度規(guī)定。

（四）借款申請人個人及經(jīng)營實體信用狀況與否符合業(yè)務制

度規(guī)定。

（五）抵押物與否符合業(yè)務制度規(guī)定，評估價值與否合理。

第三十二條客戶經(jīng)理調(diào)查過程、調(diào)查報告內(nèi)容與否符合業(yè)

務制度規(guī)定，授信建議與否合理。

第三十三條復核無誤后小公司主管崗（或營業(yè)主管）須在

《個人商務貸款上報審批申請表》（如下簡稱“審批申請表”）上

出具復核意見，并簽字確認。小公司主管崗（或營業(yè)主管）對申

請資料和調(diào)查建議日勺合規(guī)性及貸款調(diào)查過程日勺真實性負責。

第三十四條審批資料上報

第三章經(jīng)復核滿足條件的貸款申請，經(jīng)辦支行須按照《個人

商務貸款業(yè)務申報材料清單》的規(guī)定，將申請資料整頓歸類后上

報有權(quán)審查審批機構(gòu)。

第四章審查審批

第三十五條審查受理

第三十六條審查審批中心綜合崗在收到貸款行提交資料后,

應及時做好交接登記，填寫《審查資料交接登記簿》。登記完畢

后，應按照審查審批中心內(nèi)部規(guī)定提交有關(guān)日勺審查人員進行審

查。

第三十七條貸款審查

（一）審查崗須在2個工作日內(nèi)對客戶經(jīng)理提交資料日勺完整

性和合規(guī)性進行審查，審查要點如下:

（二）核對多種上報資料，判斷申請資料與否完整、齊全,

資料信息與否合理、一致。

（三）審核借款申請人身份資料，判斷借款申請人與否符合

貸款條件、資信與否良好。

（四）判斷借款申請人經(jīng)營實體與否合法、持續(xù)、穩(wěn)定，判

斷借款申請人與否實際經(jīng)營該經(jīng)營實體，還款來源與否足額可

信。

（五）判斷抵押物與否符合規(guī)定，抵押物產(chǎn)權(quán)歸屬與否明確,

與否可以辦理抵押登記，抵押物的評估價值與否合理。

（六）復核調(diào)查報告中相應數(shù)據(jù)，判斷客戶經(jīng)理的授信建議

方案與否合理，授信金額、期限等與否符合我行業(yè)務規(guī)定。

（七）審核影像資料，判斷客戶經(jīng)理與否按規(guī)定進行了現(xiàn)場

調(diào)查。

（A）判斷與否存在影響借款申請人還款日勺重大潛在風險。

（九）審查崗覺得其他需要審查日勺要點。

第三十八條電話核算

第三十九條審查過程中，審查崗覺得有必要日勺，可對借款

申請人進行電話核算，核算要點涉及但不限于借款申請人的真

實性、借款用途的真實性、借款申請人及其經(jīng)營實體資產(chǎn)負債信

息、收入支出、鈔票流、還款意愿等狀況。

第四十條審查完畢后，審查崗應填寫《個人商務貸款審查

意見表》（如下簡稱“審查意見表”），明確簽訂審查意見及建議。

審查人員應對申請資料日勺合規(guī)性、完整性及授信建議日勺合理性進

行審查。

第四十一條對于資料不完整，填寫不規(guī)范或申請資格不符

合業(yè)務規(guī)定的額度（或貸款）申請，須退回貸款行或規(guī)定貸款行

補齊，貸款行應根據(jù)審查意見，做出拒貸解決或補充相應的材

料。

第四十二條對于審查通過的申請，審查崗須將申請資料及

審查意見表提交審批人進行審批。

第四十三條貸款審批

（一）審批人在對貸款申請進行審批時，須關(guān)注的審批要

點如下：

（二）核對多種上報資料，判斷申請資料信息與否合理、一

致。

（三）借款申請人主體資格與否符合我行準入原則，與否

符合國家產(chǎn)業(yè)政策及有關(guān)法律法規(guī)。

（四）借款申請人日勺還款意愿與否良好，與否存在不良信

用記錄。

（五）借款申請人與否有良好、穩(wěn)定日勺收入來源，收入能力

與否匹配申請額度。

（六）提供擔保的抵押物與否符合規(guī)定，評估價值與否合

理。

（七）借款用途、授信額度金額、期限等與否合理。

（A）調(diào)查人、審查人與否履行相應職責，給出的授信建議

與否合理。

（九）與否存在影響借款申請人還款的重大潛在風險。

第四十四條審批完畢后，審批人員須在審批意見表上就與

否授信、授信額度金額、額度支用期（或貸款期限）以及需要貫

徹日勺擔保條件等內(nèi)容形成明確審批意見。

對于超越本級機構(gòu)審批權(quán)限日勺，由審查審批中心審核資料

完整、合規(guī)后提交有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批機構(gòu)

審批（無需逐級審批后轉(zhuǎn)報）。

分行審查審批中心須在收到貸款行上報審批資料后的4個

工作日內(nèi)完畢相應日勺審查審批工作。對審查審批中心退回或回絕

的貸款申請，須向貸款行遞交或傳真審批退回告知，明確退回

或回絕因素。對退回或回絕的貸款，貸款行可重新組織材料后再

次提交審查審批，但針對同一借款申請人在90天內(nèi)最多可以重

新提交一次，若仍沒通過，則半年內(nèi)不得再次提交審批。

第五章對于審查審批通過的貸款，則應向貸款行發(fā)送

書面審批決策意見告知單，明確審批金額、期限、貸款

利率浮動比例和需要貫徹的條件等。貸款行應根據(jù)審查

審批中心意見，進行相應的解決。

第六章對于終審意見為續(xù)議時，貸款行應盡快補齊審

批決策需要的材料，調(diào)查清晰有關(guān)問題，認真完善授信

建議后重新組織報批材料申請復議（如無特殊狀況，一

筆業(yè)務只能復議一次），復議申報審批流程與新業(yè)務相

似，同步應針對新補充日勺授信材料、新理解日勺有關(guān)事實、

完善后日勺授信建議進行具體闡明。

第七章合同簽訂及貸款發(fā)放

第四十五條簽約條件貫徹

貸款行收到審批決策意見告知單后，管戶客戶經(jīng)埋應及時

將審批成果告知客戶。對于審批通過日勺，若無簽約前提條件，則

直接進入合同準備環(huán)節(jié)；若有簽約前提條件，管戶客戶經(jīng)理應及

時規(guī)定客戶貫徹簽約前提條件，貫徹后提交小公司主管崗審核，

由小公司主管崗填寫《個人商務貸款簽約條件貫徹狀況審核表》。

第四十六條對于未在我行開立個人結(jié)算賬戶的待簽約借款

申請人，應告知其在合同簽訂前，在我行網(wǎng)點開立用于放款和

還款的個人結(jié)算賬戶。

第四十七條合同準備

第四十八條貸款行客戶經(jīng)理在合同簽訂前應準-備好有關(guān)合

同，并填寫合同中除簽字部分外日勺其他核心要素。合同規(guī)定填寫

規(guī)范、原則、筆跡清晰。在簽訂有關(guān)合同文本前，客戶經(jīng)理應充

足履行告知義務，應向借款申請人及抵押人告知合同中波及時

有關(guān)權(quán)利和義務。

第四十九條合同審核

小公司主管崗應對合同的核心要素進行審核，審核要點涉

及：

（一）審核合同內(nèi)容填寫與否完整、規(guī)范、清晰。

（二）審核合同有關(guān)內(nèi)容與否與最后審批意見相符。

第五十條（三）合同一式多份的，應仔細審核多份合同填

寫內(nèi)容與否一致。

第五十一條客戶簽約

各類合同文本須經(jīng)合同相對人，涉及借款申請人、抵押人及共有

人當場簽字（與否加按手印由各一級分行小公司金融部酌情考慮

后自行規(guī)定，下同）后，管戶客戶經(jīng)理、受理人員（管戶客戶經(jīng)

理之外日勺其別人員）應共同見證合同簽訂環(huán)節(jié)，留存合同相對人

合同簽訂過程影像，并將面簽影像資料整頓至專用U盤。合同相

對人簽訂完畢后移送貸款行合同簽批人（小公司主管崗或行長。

第五十二條對于抵押物共有人（含隱性共有人）不能

當場簽訂抵押合同的，我行可以接受其在公證部門的見證下，

委托抵押人簽訂抵押合同。

第五十三條我行簽約

第五十四條合同相對人簽訂完畢后，由貸款行合同簽批人

簽字或簽章。貸款合同簽訂完畢后，即可將相應合同直接交給合

同相對人。

第五十五條貸款行對審批通過至合同簽訂期間，借款人資

信狀況、經(jīng)營及擔保狀況等方面日勺變化負有監(jiān)督義務。如發(fā)現(xiàn)重

大異常，貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出

否決意見并終結(jié)貸款流程。

第五十六條擔保條件貫徹

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應根據(jù)本地國土或房管部門規(guī)定準備相

應日勺抵押材料。

在辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應建立《個人商務貸

款抵（質(zhì)）押登記臺賬》，用于登記借款人及抵押人、授信額度

金額、期限、抵押權(quán)價值、抵押權(quán)類型、申請登記日期、他項權(quán)

證領(lǐng)證日期、抵押權(quán)利到期日（若有）等有關(guān)信息。

辦理抵押登記時，應由貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與抵押人（采月委

托辦理的除外）持相應材料親自到本地國土或房管部門辦理抵押

登記手續(xù)。對于不能當場出具抵押物他項權(quán)證日勺，應由國土或房

管部門出具“抵押登記申請回執(zhí)”或“領(lǐng)證告知”，客戶經(jīng)理必

須對回執(zhí)日勺真實性進行復核。在規(guī)定日勺時間內(nèi)，由作業(yè)監(jiān)督崗憑

“抵押登記申請叵執(zhí)”或“領(lǐng)證告知”親自到國土或房管部門領(lǐng)

取他項權(quán)證。

第五十七條辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗可先在國

土或房管部門查詢抵押物的真實性和產(chǎn)權(quán)狀況（查冊），經(jīng)查實

無誤后，再辦理抵押登記。

第五十八條對于其他擔保條件的貫徹，應由管戶客戶經(jīng)理

負責進行。

第五十九條授信額度生效

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗在領(lǐng)取抵押物他項權(quán)證后，應仔細核對

他項權(quán)證的各項要素與否與抵押合同相符，涉及抵押權(quán)人、抵押

權(quán)價值、抵押權(quán)類型以及抵押權(quán)利到期日等。確認無誤后，貸款

行作業(yè)監(jiān)督崗將他項權(quán)證提交客戶經(jīng)理復核。復核無誤后，貸款

行作業(yè)監(jiān)督崗與客戶經(jīng)理一同在他項權(quán)證復印件上簽字確認，

并填寫日期。他項權(quán)證原件由作業(yè)監(jiān)督崗提交會計部門保管，他

項權(quán)證復印件由作業(yè)監(jiān)督崗提交管戶客戶經(jīng)理進行他項權(quán)證系

統(tǒng)信息錄入操作，系統(tǒng)錄入完畢后該復印件由客戶經(jīng)理放入貸

款業(yè)務檔案保管。貸款行小公司主管崗須對擔保條件貫徹狀況進

行復核，經(jīng)確認無誤后，額度正式生效。

第六十條未經(jīng)總行許可，任何分又機構(gòu)不得在獲得抵押物

他項權(quán)證前預先生效授信額度。

第六H■一條抵押憑證保管

抵押物他項權(quán)利證書原件，須與業(yè)務檔案分開，專門單獨

保管，他項權(quán)證的入庫、保管、出庫、查閱根據(jù)個人貸款檔案管

理措施及擔保管理文獻的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十二條對于房產(chǎn)證、土地使月權(quán)證原件與否收回貸款

行保管，由貸款行視本地銀行通行做法，擬定與否有必要收回。

若收回我行保管，貸款行應向抵押人出具《個人商務貸款抵（質(zhì)）

押物權(quán)證收單證明》。

第六十三條借款支用申請與受理

對于已生效的授信額度，借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)需要,

在額度支用期內(nèi)，申請支用。

（一）對于單次支用金額100萬元以上（含100萬元）日勺，應

由借款人持本人身份證和借款合同到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請

支用貸款，除管戶客戶經(jīng)理外，經(jīng)辦支行（或貸款行）應指定受

理崗（非管戶客戶經(jīng)理之外的其別人員，可非專職）雙人進行支

用受理、面簽，并指引借款人填寫《個人額度借款支用單》（如

下簡稱“借款支用單”）和《個人貸款借據(jù)》（如下簡稱“借據(jù)，'），

管戶客戶經(jīng)理與受理崗應分別在支用單與借據(jù)上簽字。

第六十四條（二）對于單次支用金額100萬元如下（不含

100萬元）日勺，可不強制客戶到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請支用，

可由管戶客戶經(jīng)理、受理崗到客戶所在地雙人受理（可與支月調(diào)

查環(huán)節(jié)合并進行）、進行面簽，并指引借款申請人填寫借款支用

單，不得在借款人處預留空白借款支用單、借據(jù)，不得接受借款

人預簽借款支用單、借據(jù)。

第六十五條經(jīng)辦支行受理崗應留存本人、借款人、管戶客

戶經(jīng)理在合同簽訂及支用環(huán)節(jié)的影像資料，并將面簽影像資料

整頓至專用U盤。

第六十六條借款支用申請材料審核

第六十七條受理崗或管戶客戶經(jīng)理，應保證支用單上日勺合

同編號、授信額度金額、額度期限、本次支用金額、貸款期限、

貸款用途、還款賬戶等信息填寫精確，保證本次申請金額和貸款

期限均在已簽訂的額度合同范疇內(nèi)。

第六十八條借款支用調(diào)查

調(diào)查方式可采用現(xiàn)場調(diào)查或非現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查結(jié)束后，管戶

客戶經(jīng)理應填寫《個人商務貸款額度內(nèi)支用調(diào)查表》（如下簡稱

“支用調(diào)查表”），并提交貸款行小公司主管崗復核。

（一）借款支用調(diào)查要點重要涉及：

（二）根據(jù)借款人貸款支用歷史與還款歷史判斷借款人貸款

支用與還款與否異常。

（三）根據(jù)借款人本筆貸款資金日勺貸款用途，理解借款人投

資項目日勺總體資金需求與自有資金比例，合理擬定借款人本筆

貸款的支用金額、支付方式、還款方式和期限。

（四）理解借款人家庭變化狀況，重點關(guān)注影響借款人還款

能力和還款意愿的狀況。

理解借款人生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況，如經(jīng)營場合、經(jīng)營主業(yè)、股

權(quán)構(gòu)造等。

1.理解抵押物變化狀況，如抵押物與否被法院查封、面臨拆

遷等。

2.存在如下狀況之一的必須采用現(xiàn)場調(diào)查方式：

3.1年以內(nèi)借款人合計逾期超過3次以上（含3次）。

4.借款人額度內(nèi)貸款最后一次還款日距離本次支用日超過6

個月。

5.額度生效后6個月未支用貸款。

6.距上次額度年檢或貸后檢查超過6個月。

7.借款人存在其他影響我行貸款安全不利狀況。

第六十九條上述狀況管戶客戶經(jīng)理必須對借款人進行現(xiàn)場

調(diào)查并查詢借款人個人征信，對于借款人到經(jīng)辦支行申請支用

的，現(xiàn)場調(diào)查可由管戶客戶經(jīng)理單人進行。

第七十條借款支用審批

支用調(diào)查完畢后，應將支用調(diào)查表連同借款支用單一并提

交審批崗審批。一級分行可根據(jù)二級分行風險管理能力、人員配

備狀況、貸款支用效率需求制定支用審批流程，可采用報二級分

行審批中心集中審批、二級分行派駐審批人審批方式。

第七十一條審批人應對借款支用些核心信息進行審核，查

看借款支用單有關(guān)要素信息與否填寫規(guī)范、整潔；還應根據(jù)借款

人還款記錄、資金用途、經(jīng)營周轉(zhuǎn)特點及支用調(diào)查表中的有關(guān)信

息，對本次借款支用的金額、期限、利率、還款方式和支付方式

等，給出明確審批意見，并在借款支用單上簽字確認。

第七十二條支付方式

第七十三條貸款行應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營結(jié)算

方式以及交易對象狀況，采用借款人自主支付或貸款人受托支

付方式，對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督其按商定用

途使用貸款資金。

第七十四條借款人自主支付

借款人自主支付是指貸款行在確認借款人滿足借款合同商

定日勺提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請將貸款資金發(fā)放

至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同商定用途日勺交

易對象。

（一）符合下列情形之一的，經(jīng)貸款行批準后可采用借款人

自主支付方式：

（二）金額不超過50萬元的貸款。

（三）借款人交易對象不具有有效使用非鈔票結(jié)算方式的貸

款。

第七十五條貸款人受托支付

（一）貸款人受托支付是指貸款行在確認借款人滿足借款合

同商定日勺提款條件后，根據(jù)借款人日勺貸款支用申請和支付委托，

將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同商定用途日勺借款人

交易對象。

第七十六條對于金額超過50萬元，且借款人交易對象具

有有效使用非鈔票結(jié)算方式條件日勺貸款，借款人須委托我行采

用受托支付方式。對于符合借款人自主支付方式條件的，也應盡

量采用貸款人受托支付方式。

第七十七條貸款采用受托支付方式的，貸款行應在貸款資

金發(fā)放前，審核借款人有關(guān)交易資料和憑證與否符合借款合同

商定條件，對于受托支付交易對象的賬戶為借款人他行同名賬

戶時，應回絕借款人的支用申請。

第七十八條貸款發(fā)放審核

（一）貸款行放款審核崗收到貸款發(fā)放材料后，最遲應在

下一種工作日完畢貸款發(fā)放材料完整性、規(guī)范性審核工作。

審核材料涉及：借款支用單或單筆借款合同、支用調(diào)查表、

借據(jù)。

審核要點涉及：

1.確認貸款發(fā)放材料與否填寫完整，需要借款人簽字蓋章

的單據(jù)在借款人填寫信息部分（除日期信息外）與否有空白，貸

款行審查崗與否已簽訂明確支用審查意見。

2.確認貸款發(fā)放材料與否有涂改；

3.確認貸款發(fā)放條件與否已貫徹（若有）；

4.確認貸款發(fā)放與否符合我行審批通過日勺貸款用途；

5.確認貸款發(fā)放材料中借款人日勺借款幣種及金額、借款用

途、借款期限、借款利率、放款賬戶、受托支付賬戶及金額（若

有）、還款方式等重要信息與否一致；

上述信息中，如有一條不符合規(guī)定，則退回該筆業(yè)務，結(jié)

束放款審核。

第八章（四）貸款發(fā)放審核通過后，借據(jù)上簽字確認。

第九章放款審核崗應在個人信貸系統(tǒng)中打印《放款告知書》，

并將《放款告知書》、《個人額度借款支用單》（若有）、《個人貸

款借據(jù)》提交會計部門放款崗進行放款操作。

第十章貸后管理

第一節(jié)貸后檢查

第七十九條貸后檢查

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須對其管戶的借款人進行貸后檢

查，客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中要做好檢查記錄，形成貸后檢

查報告，并將貸后檢查報告提交小公司主管崗審核。對于授信

（或貸款，下同）余額在300萬元以上的非低風險業(yè)務客戶，應

報上級行貸后管理崗審核。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小公司金融部貸后管理

崗應對貸后檢查工作定期抽查。貸后管理崗審核后應提交業(yè)務主

管崗復核。其中，授信余額在50萬元如下（含50萬元）的非低

風險業(yè)務客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的5%；授

信余額在50萬元至100萬元之間（含100萬元）日勺非低風險業(yè)

務客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的10猊授信余額

在100萬元至300萬元之間（含300萬元）的非低風險業(yè)務客戶，

每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)日勺30虬

審核或復核后，覺得檢查不全面的，應退回管戶客戶經(jīng)理

規(guī)定重新檢查。審核或復核批準的，應簽訂批準意見并結(jié)束流

程。

貸后檢查涉及貸后初次跟蹤檢查、貸后平常檢查、還款費金

貫徹檢查。

第八十條貸后初次跟蹤檢查

管戶客戶經(jīng)理應在貸款發(fā)放后1個月內(nèi)完畢初次跟蹤檢查。

第八十一條管戶客戶經(jīng)理應通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相

結(jié)合的方式（對于第一次支用借款的新客戶，應采用現(xiàn)場檢查形

式），發(fā)起初次跟蹤檢查，通過調(diào)查客戶賬戶資金劃付、調(diào)閱支

付憑證、信貸資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等措施重點檢查

客戶與否按商定用途使用資金。對于借款人自主支付方式下，信

貸資金劃轉(zhuǎn)至他行同名賬戶的，管戶客戶經(jīng)理應規(guī)定客戶提供

轉(zhuǎn)至他行后的銀行對賬單、資金轉(zhuǎn)出憑證等。管戶客戶經(jīng)理應在

檢查完畢后填寫《個人商務貸款初次跟蹤檢查報告》。

第八十二條貸后平常檢查

貸后平常檢查是指授信發(fā)放后，管戶客戶經(jīng)理按規(guī)定規(guī)定

和頻次，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合日勺方式對客戶進行

平常檢查。管戶客戶經(jīng)理應在檢查完畢后填寫《個人商務貸款平

常檢查報告》，并將檢查中收集日勺有關(guān)資料作為檢查報告的附

件。

（二）貸后平常檢查重點涉及：客戶經(jīng)營環(huán)境的檢查，履

約合伙狀況日勺檢查，經(jīng)營、財務、對外擔保、投資、擔保物狀況

檢杳，重大事項檢查等，貸后平常檢直均以自然年為基礎(chǔ)擬定

檢查頻次。

（三）（一）對于風險分類為關(guān)注類或關(guān)注類如下或在已開

展的貸后檢查、業(yè)務檢查中發(fā)現(xiàn)存在風險隱患的客戶，至少每月

進行一次現(xiàn)場檢查，檢查完畢后填寫《個人商務貸款平常檢查報

告》。

第八十三條對于授信余額超過300萬元的客戶，至少每月

進行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完畢后填寫《個人商務貸款平常檢查

報告》；對于授信余額在300萬元如下（含300萬元）日勺客戶，至

少每季度進行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完畢后填寫《個人商務貸款

平常檢查報告》。

第八十四條對于授信余額超過100萬元日勺客戶，至少每半

年進行一次現(xiàn)場檢查，檢查完畢后填寫《個人商務貸款平常檢查

報告》；對于授信余額在100萬元如下（含100萬元）日勺客戶，至

少每年進行一次現(xiàn)場檢查，檢查完畢后填寫《個人商務貸款平常

檢查報告》

第八十五條還款資金貫徹狀況檢查

對于采用“按月（季）還息、到期一次性還本還款法，一次

性還本付息法，固定周期結(jié)息、按還本計劃表還本，固定周期結(jié)

息、任意還本”還款方式的貸款，需進行還款資金貫徹狀況檢查。

還款資金貫徹狀況檢查由管戶客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場

檢查相結(jié)合的形式開展日勺方式開展，根據(jù)檢查成果填寫《個人商

務貸款客戶還款資金貫徹狀況檢查表》。

檢查重點涉及：理解、貫徹客戶的還款意愿、還款資金來源、

估計還款時間等信息，并對潛在風險客戶實行應急預案，啟動

客戶退出程序；對正常還款日勺客戶，維護好客我關(guān)系，做好續(xù)貸

工作，避免客戶流失。

（一）貸款本金到期前一種月

對于貸款余額在200萬如下（含200萬元）日勺非低風險業(yè)務客戶，

應電話提示客戶，強調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響；對于

貸款余額在200萬以上的非低風險業(yè)務客戶，應上門拜訪客戶，

強調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響，檢查公司生產(chǎn)經(jīng)營狀

況，結(jié)合前期貸后檢查狀況、客戶還款記錄等，擬定其還款資金

能否到位。

（二）貸款本金到期前三天

電話告知客戶，進行還款提示，規(guī)定客戶在貸款到期前及

時存入還款資金，并根據(jù)還款資金到位狀況，擬定潛在逾期、不

良客戶，準備實行應急預案。

（三）貸款本金到期當天

第二節(jié)及時查詢客戶賬戶，根據(jù)還款資金到位狀況，最后認

定潛在期、不良客戶，開始實行應急預案，及時采用風險處置措

施。

第三節(jié)風險預警

第八十六條風險預警工作分為系統(tǒng)自動預警、人工風險預

警和解除預警三部分。其中，系統(tǒng)自動預警為信貸系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務

逾期狀況或其他預警信號自動發(fā)出的預警提示。

第八十七條人工風險預警信號發(fā)起

小公司授信業(yè)務有關(guān)人員通過貸后檢查、平常管理、公開信

息等渠道，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)或也許對我行小公司信貸資產(chǎn)安全帶來風

險的信號后，應立即將所掌握的預警信號具體內(nèi)容提交小公司

主管崗進行初步核算，發(fā)起風險預警，并第一時間上報上級行

小公司金融部。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小公司金融部應及時向

本級行風險管理部報送該預警信號。

第八十八條人工預警解除發(fā)起

管戶客戶經(jīng)理通過實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)預警信號不存在，或通過

風險處置，預警客戶狀況好轉(zhuǎn)、按原則不屬于預警范疇時，管戶

客戶經(jīng)理應填制《個人商務貸款業(yè)務客戶預警解除申請審批表》

（如下簡稱“預警解除申請審批表”），寫明預警歷史狀況和解

除預警日勺因素，同步附上有關(guān)證明材料，提交小公司主管崗，

發(fā)起解除預警申請并第一時間上報上級行小公司金融部。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小公司金融部應向本級

行風險管理部報送該預警信號解除申請。

第四節(jié)信貸條件及要素變更

信貸條件及要素變更是指由客戶提出申請或我行積極規(guī)定,

經(jīng)我行內(nèi)部流程審批，對原信貸條件或信貸要素進行變更的行

為。變更旨在實現(xiàn)對于已無法退回、撤銷的業(yè)務階段性成果進行

時更改，涉及審批決策、合同、借據(jù)等。

信貸條件及要素變更涉及額度調(diào)節(jié)、金額調(diào)節(jié)、利率調(diào)節(jié)、

還款方式調(diào)節(jié)、期限調(diào)節(jié)、擔保調(diào)節(jié)、還款方式變更、賬戶變更

等。

第八十九條信貸條件及要素變更日勺分類

（一）根據(jù)變更發(fā)起的時間階段和針對的對象不同，可分為如

下三類：

1.審批決策變更：審批通過后，合同簽約前，需要變更時

審批決策相應內(nèi)容，涉及簽約條件、放款條件、貸款產(chǎn)品要素等。

2?合同要素變更：針對合同簽約后，沒有結(jié)清前，對合同

要素的變更，涉及貸款產(chǎn)品要素、擔保信息等。

3.借據(jù)要素變更：針對貸款發(fā)放后，對單個借據(jù)信息的變更,

涉及利率信息、還款方式等。

（二）根據(jù)變更日勺風險限度及內(nèi)部管理需要，可分為如下三

類：

1.一類變更：指信貸條件或要素發(fā)生重大變化或業(yè)務風險

增長，其中，“變化”是指可以使業(yè)務預期資產(chǎn)質(zhì)量等級下降時

變化，重要涉及：簽約條件更改、放款條件更改、增長額度（貸

款）金額、額度凍結(jié)、解凍結(jié)、終結(jié)、延長授信期限、變更還款

方式、還款計劃變更、擔保修改或減少、展期等；

第九十條2,二類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較大變化或

業(yè)務風險增長較小，重要涉及：放款方式變更、利率調(diào)減、利率

調(diào)節(jié)方式變更、縮期、放款賬戶變更等；

第九十一條3.三類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較小變化

或業(yè)務風險不增長，重要涉及簽約條件新增、放款條件新增、、

額度注銷、減少額度金額、利率調(diào)增、擔保新增等。

第九十二條審批流程

（一）一類變更。一類變更的由管戶客戶經(jīng)理負責發(fā)起，填

寫《個人商務貸款業(yè)務信貸條件及要素變更申請審批表》，按照

原業(yè)務申報流程辦理，并上報至原審批行進行審批，審批方式

等級不得低于原審批方式。

第九十三條二類變更。二類變更由管戶客戶經(jīng)理負責發(fā)起,

填寫《個人商務貸款業(yè)務信貸條件及要素變更申請審批表》，按

照原業(yè)務申報流程辦理，并報二級分行業(yè)務主管崗審核。

第九十四條三類變更。三類變更由管戶客戶經(jīng)理負責發(fā)起,

填寫《個人商務貸款業(yè)務信貸條件及要素變更申請審批表》提出

申請，報送一級支行小公司主管崗審核。

第九十五條有關(guān)額度調(diào)節(jié)的有關(guān)規(guī)定

額度調(diào)節(jié)涉及授信額度調(diào)增、額度調(diào)減、額度凍結(jié)、額度解

凍結(jié)、額度終結(jié)、額度注銷、額度年檢。

（一）額度調(diào)增

當借款人浮既有助于提高其償債能力的狀況時，可考慮對

借款人原先核定的授信額度進行調(diào)增（應由客戶提出申請并存在

實際需求）。

（二）額度調(diào)減

在額度合同支用期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)借款人的還款能力明顯惡化、

抵押物價值下降等狀況時，須在個人信貸管理系統(tǒng)中對借款人

的授信額度金額進行調(diào)低。如影響貸款安全的狀況消失后，可恢

復原有額度。

（三）額度凍結(jié)

1.當發(fā)生如下情形之一時，須對借款人日勺額度進行凍結(jié)，

暫停額度內(nèi)的貸款發(fā)放：

2.借款人不按合同商定準時歸還我行借款本息。

3.借款人在各商業(yè)銀行辦理的信用卡浮現(xiàn)了透支并歹意拖

欠。

4.通過人民銀行征信系統(tǒng)查出借款人在其他金融機構(gòu)辦理

的貸款浮現(xiàn)三期或90天以上（含90天）逾期且未歸還，或信用

卡逾期三期以上（含三期）且未歸還。

5.違背國家有關(guān)法律法規(guī)使用貸款或不按合同商定使用貸

款。

6.回絕或不配合我行對其經(jīng)營狀況或信用狀況進行檢查。

7.抵押物浮現(xiàn)損毀、權(quán)屬爭議等狀況，影響我行信貸資產(chǎn)安

全。

8.借款人或經(jīng)營實體卷入或即將卷入重大的訴訟或其他法

律糾紛，足以影響其償債能力的狀況。

9.貸款行認定的其他狀況。

（四）額度解凍結(jié)

與額度凍結(jié)相相應，如果借款人具有下列條件的，可以對

已凍結(jié)日勺額度進行解凍結(jié)：

1.借款人歸還我行逾期借款本息并正常還款。

2.借款人歸還其他金融機構(gòu)信用卡逾期欠款或逾期貸款，

目前人行征信記錄為正常狀態(tài)。

3.貸款挪用貸款行為得到糾正。

4.借款人變化態(tài)度，接受我行對其經(jīng)營、信用狀況進行檢

查。

5.抵押物得到修復、恢復其原值或雙屬爭議已經(jīng)解決，貸款

行的抵押物權(quán)益可以得到有效保障。

6.借款人及其所經(jīng)營實體的法律糾紛解除，還款能力及意愿

得以恢復。

7.貸款行認定日勺其他狀況。

（五）額度終結(jié)

若在額度支用期內(nèi)，如借款人發(fā)生下列狀況之一，對已經(jīng)

發(fā)放的貸款，應及時收回，并終結(jié)其額度。

1.額度內(nèi)任意一筆借款的最長逾期超過90天（含90天）或

合計逾期次數(shù)超過6次的情形。

2.借款人在人行征信報告顯示有嚴重違約記錄，被我行認

定為禁入類客戶，且未能提供符合我行規(guī)定的有關(guān)證明材料。

3.借款人不配合我行對其經(jīng)營或信用狀況進行檢查，并經(jīng)

多次勸告無效日勺情形。

4.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，企圖逃避銀行債務等行為。

5.經(jīng)調(diào)查核算，借款人申請貸款時存在重大隱瞞或欺騙,

提供虛假信息來獲取銀行貸款的狀況。

6.抵押物損毀且借款人不能提供價值同等抵押物，或抵押

物權(quán)屬發(fā)生對貸款行的重大不利變化，且未能在乙方規(guī)定日勺期

限內(nèi)得到改善。

7.額度凍結(jié)后，借款人日勺違規(guī)行為得不到糾正。

8.額度生效后兩年未支用貸款。

9.貸款行覺得其他可以終結(jié)額度的情形。

（六）額度注銷

借款人額度支用期自然到期且結(jié)清額度內(nèi)所有貸款，或提

前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款后，可向貸款行申請解除額度合同手續(xù)。

借款人須向貸款行提出解除合同申請，經(jīng)貸款行小公司主管崗

審核批準后，雙方簽訂《中國郵政儲蓄銀行個人商務貸款合同解

除合同》。

額度注銷后，貸款行應將抵押物退還抵押人。辦理抵押物釋

放手續(xù)時，客戶經(jīng)理應在個人信貸管理系統(tǒng)中查詢借款人所有

貸款與否已所有結(jié)清，報小公司主管崗批準，小公司主管崗審

批批準時，管戶客戶經(jīng)理在個人信貸管理系統(tǒng)內(nèi)完畢抵押物釋

放操作，并告知借款人向有關(guān)登記機構(gòu)辦理解抵押手續(xù)，恢復

抵押物的正常狀況。

若借款人額度內(nèi)有已發(fā)放、但尚未還清的貸款，不得注銷額

度，直至所有貸款已歸還。

（七）額度年檢

1.年檢規(guī)定

額度年檢查重要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額

度年檢后形成《個人商務貸款額度年檢報告》，提交貸款行外公

司主管崗審核。額度年檢應具體檢查借款人與否滿足額度凍結(jié)、

額度終結(jié)的條件，并重估抵押物。

2.抵押物重估原則上采用內(nèi)部評估，重點關(guān)注抵押人狀況、

押品實物狀態(tài)、權(quán)屬關(guān)系、市場環(huán)境等影響押品價值日勺因素變化。

若抵押物價值明顯下降，高于我行規(guī)定的最高合用抵押率時，

而借款人又無法增長我行承認的抵押物，需要將授信額度金額

調(diào)節(jié)至符合我行業(yè)務規(guī)定的抵押率水平。若抵押物發(fā)生毀損，應

凍結(jié)或終結(jié)額度，同步規(guī)定借款人增長抵押物或提前歸還部分

或所有已發(fā)放貸款。

3.額度年檢時間

第九十六條年檢頻率為一年一次，年檢可每年定期集中開

展，也可根據(jù)授信額度生效時間分散開展，分散年檢須在授信

額度生效后一年內(nèi)及時開展。各一級分行可根據(jù)本行實際狀況統(tǒng)

一規(guī)定。如規(guī)定每年固定日集中開展，生效時間局限性半年B?勺可

免于年檢。額度年檢過程中，近來一次人行征信查詢時間距離年

檢時間短于半年的，可以免于查詢?nèi)诵姓餍拧?/p>

第九十七條額度內(nèi)各貸款合用交叉違約制度，借款人在我

行任何一筆貸款浮現(xiàn)不良時，視為該借款人在該額度內(nèi)所有貸

款發(fā)生違約，貸款行有權(quán)立即采用保全措施；如果該額度同步相

應多種抵押物日勺，貸款行可根據(jù)具體狀況選擇解決任一項抵押

物。

第九十八條有關(guān)貸款展期的有關(guān)規(guī)定

貸款展期是指借款人因故不能按期歸還貸款時，經(jīng)借貸雙

方協(xié)商批準，延長原借款合同商定的貸款期限的行為。

1.（一）借款人申請辦理貸款展期應同步符合下列基本條

件：

2.借款人經(jīng)營實體可以正常經(jīng)營，具有歸還貸款本息的能

力。

3.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無

逃廢債或歹意欠息等不良信用記錄。

4.借款人能及時向貸款行提供精確、完整的經(jīng)營記錄，配

合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

5.能提供符合貸款行規(guī)定的足值、有效的貸款擔保。

6.沒有違背借款合同商定的行為。

7.貸款行規(guī)定的其他條件。

1.（二）符合貸款展期基本條件日勺借款人，由于下列因素之

一，不能按期歸還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請辦理貸

款展期：

2.原定貸款期限與借款人經(jīng)營實體生產(chǎn)周期不匹配，早于

借款人資金回流日期。

3.因歸還貸款計劃過于集中導致借款人還款困難。

4.因自然條件變化、國家政策調(diào)節(jié)等客觀因素導致貸款項

目建設期延長、投資增長，未能達到預期經(jīng)濟效益，按合同商定

歸還貸款臨時有醫(yī)難。

5.經(jīng)貸款行確認借款人已貫徹還款資金來源，但不能按借

款合同商定期限即期到位。

6.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等因素，致使借款人不

能按期歸還貸款。

7.由于季節(jié)性因素或市場價格變化等因素使產(chǎn)品推遲收

獲、發(fā)售，致使借款人不能按期歸還貸款。

8.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。

L（三）如下貸款不得展期：

2.借款人本次貸款已合計逾期十天以上。

3.借款人還款意愿較差的貸款。

4.估計展期后借款人仍然不能歸還的貸款。

5.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

（四）擬定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款

擔保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限

在1年以內(nèi)（含1年）日勺，貸款展期期限不得超過原貸款期限，貸

款期限在1-5年（含5年）以內(nèi)日勺，貸款展期期限合計不得超過

原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。

第九十九條貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款

審批機構(gòu)審批批準后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務貸款展期

到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務貸款為抵（質(zhì)）押擔

保方式時，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不

得超過重新登記日勺抵（質(zhì)）押期限；保證擔保方式日勺須經(jīng)得保證

人批準，并重新簽訂保證合同或補充合同。

第一百條有關(guān)貸款貸款縮期日勺有關(guān)規(guī)定

第一百。一條由于借款人還款能力提高，可以提前30天

提出縮期申請，貸款行經(jīng)確認借款人運款能力符合規(guī)定后，予

以執(zhí)行縮期。

信貸條件及要素變更根據(jù)變更類別的不同，采用不同的解

決流程。多種信貸條件或要素同步變化時，可一并解決，并按照

類別較高的變更的流程執(zhí)行。

對于審批決策變更，審批通過后，應按正常日勺合同簽訂流程進

行簽約，并進行后續(xù)的發(fā)放。

第一百。二條對于合同要素變更，審批通過后，應簽訂相

應的變更或補充合同，合同簽訂后，后續(xù)的發(fā)放將以新簽訂日勺

合同為準。

對于借據(jù)要素變更，審批通過后，應簽訂相應的變更

或補充合同。

對于借款人申請的信貸條件及要素變更，借款人應當在貸

款到期前10天向貸款行申請?？蛻艚?jīng)理需指引借款人填寫有關(guān)

申請表。

第五節(jié)貸款回收

第一百。三條貸款回收分為正常回收、提前回收、逾期催

收等。

第一百。四條正?；厥?/p>

第一百。五條對于借款人貸款正首到期回收日勺，管戶客戶

經(jīng)理應根據(jù)貸款回收狀況填制《信貸業(yè)務結(jié)清憑證》（一式三聯(lián)，

客戶聯(lián)、業(yè)務聯(lián)、會計聯(lián)）或通過系統(tǒng)打印結(jié)清證明，客戶聯(lián)轉(zhuǎn)

交客戶，業(yè)務聯(lián)歸入信貸檔案，會計聯(lián)交放款崗。

第一百。六條提前回收

貸款提前回收分為客戶提前還款和我行提前收回兩種。

（一）客戶提前還款

（二）若借款人需要提前歸還部分或所有貸款本息，借款

人應提前3個工作日到貸款行提出提前還款申請，并填寫《個人

（額度）借款提前還款/結(jié)清申請表》，經(jīng)管戶客戶經(jīng)理復核后，

由放款崗完