2024年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)考點(diǎn)匯總精煉一、個(gè)人理財(cái)概述個(gè)人理財(cái)是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶制定財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。理財(cái)師需具備專業(yè)知識(shí)、溝通能力和職業(yè)道德。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按客戶類型可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)，綜合理財(cái)服務(wù)又包括私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)顧問服務(wù)是向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等服務(wù)；綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。二、金融市場和其他投資市場（一）金融市場概述金融市場是資金融通的場所，具有資金融通、優(yōu)化資源配置、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和定價(jià)功能。按金融工具發(fā)行和流通特征分為發(fā)行市場（一級(jí)市場）和流通市場（二級(jí)市場）；按交易標(biāo)的物分為貨幣市場、資本市場、外匯市場、金融衍生品市場、保險(xiǎn)市場、黃金市場等。（二）貨幣市場貨幣市場是短期資金市場，期限通常在一年以內(nèi)。包括同業(yè)拆借市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場、回購市場、短期政府債券市場和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場等。同業(yè)拆借利率是貨幣市場最重要的基準(zhǔn)利率之一，如倫敦銀行同業(yè)拆借利率（LIBOR）。貨幣市場工具具有流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，適合短期投資和資金管理。（三）資本市場資本市場是長期資金市場，主要包括股票市場和債券市場。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，分為普通股和優(yōu)先股。股票市場交易機(jī)制包括競價(jià)交易、大宗交易等。影響股票價(jià)格的因素有宏觀經(jīng)濟(jì)因素、行業(yè)因素、公司自身因素等。債券是發(fā)行人向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證，按發(fā)行主體分為政府債券、金融債券和公司債券。債券的收益來源包括利息收益、資本利得和再投資收益。債券價(jià)格與市場利率呈反向變動(dòng)關(guān)系。（四）金融衍生品市場金融衍生品是從標(biāo)的資產(chǎn)派生出來的金融工具，包括遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換。遠(yuǎn)期合約是指交易雙方約定在未來某一確定時(shí)間，按事先商定的價(jià)格，以預(yù)先確定的方式買賣一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)的合約。期貨合約是由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。期權(quán)是一種選擇權(quán)，買方有權(quán)在約定的期限內(nèi)，按照事先確定的價(jià)格，買入或賣出一定數(shù)量某種特定商品或金融指標(biāo)的權(quán)利?；Q是兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人按照商定條件，在約定的時(shí)間內(nèi)，交換一系列現(xiàn)金流的合約。（五）外匯市場外匯是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付手段。外匯市場是進(jìn)行外匯買賣的場所，具有空間統(tǒng)一性和時(shí)間連續(xù)性的特點(diǎn)。匯率是兩種貨幣之間的兌換比率，分為直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法。影響匯率變動(dòng)的因素有國際收支、通貨膨脹率、利率水平、經(jīng)濟(jì)增長率等。個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照交易性質(zhì)分為經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。（六）保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)市場的主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保險(xiǎn)標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（七）黃金市場黃金具有商品屬性、貨幣屬性和金融屬性。黃金市場是集中進(jìn)行黃金買賣和金幣兌換的市場。黃金的價(jià)格影響因素包括供求關(guān)系、美元匯率、通貨膨脹、利率水平、地緣政治等。黃金投資方式有實(shí)物黃金、紙黃金、黃金期貨、黃金ETF等。三、銀行理財(cái)產(chǎn)品（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品概述銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。按收益類型分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品和混合類理財(cái)產(chǎn)品。按期限分為超短期、短期、中期和長期理財(cái)產(chǎn)品。按交易類型分為開放式和封閉式理財(cái)產(chǎn)品。（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)凈值化轉(zhuǎn)型是銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要發(fā)展趨勢(shì)，打破剛性兌付，產(chǎn)品收益與投資標(biāo)的表現(xiàn)掛鉤。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品向多元化發(fā)展，投資范圍不斷擴(kuò)大，包括權(quán)益類資產(chǎn)、另類投資等。此外，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，保護(hù)投資者合法權(quán)益也是重要趨勢(shì)。（三）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及法律約束理財(cái)產(chǎn)品面臨市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，充分披露產(chǎn)品信息，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。監(jiān)管部門通過一系列法規(guī)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，如《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等。四、理財(cái)計(jì)算工具與方法（一）貨幣時(shí)間價(jià)值貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的增值。終值是現(xiàn)在的一定本金在未來某一時(shí)點(diǎn)按照一定的利率計(jì)算的本利和，計(jì)算公式為(FV=PV(1+r)^n)，其中(FV)為終值，(PV)為本金，(r)為利率，(n)為期數(shù)?，F(xiàn)值是未來的一定金額在現(xiàn)在時(shí)點(diǎn)按照一定的利率折現(xiàn)的價(jià)值，計(jì)算公式為(PV=frac{FV}{(1+r)^n})。年金是在一定期限內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。普通年金終值公式為(FVA=Atimesfrac{(1+r)^n-1}{r})，普通年金現(xiàn)值公式為(PVA=Atimesfrac{1-(1+r)^{-n}}{r})，其中(A)為年金金額。（二）投資理論和市場有效性現(xiàn)代投資組合理論由哈里·馬科維茨提出，該理論認(rèn)為投資者應(yīng)通過分散投資來降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。資本資產(chǎn)定價(jià)模型（CAPM）描述了預(yù)期收益率與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，公式為(E(R_i)=R_f+beta_i[E(R_m)-R_f])，其中(E(R_i))為資產(chǎn)(i)的預(yù)期收益率，(R_f)為無風(fēng)險(xiǎn)收益率，(beta_i)為資產(chǎn)(i)的貝塔系數(shù)，(E(R_m))為市場組合的預(yù)期收益率。市場有效性分為弱式有效市場、半強(qiáng)式有效市場和強(qiáng)式有效市場。（三）投資工具分析方法基本面分析是通過對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)和公司基本情況的分析，評(píng)估證券的內(nèi)在價(jià)值。技術(shù)分析是通過分析證券市場的歷史交易數(shù)據(jù)，如價(jià)格、成交量等，預(yù)測證券價(jià)格的未來走勢(shì)。常用的技術(shù)分析方法有K線圖分析、移動(dòng)平均線分析等。（四）財(cái)務(wù)計(jì)算器和Excel在理財(cái)計(jì)算中的應(yīng)用財(cái)務(wù)計(jì)算器可以方便快捷地進(jìn)行貨幣時(shí)間價(jià)值、年金等計(jì)算。在Excel中，可以使用函數(shù)如FV、PV、PMT等進(jìn)行理財(cái)計(jì)算。例如，使用FV函數(shù)計(jì)算終值，語法為FV(rate,nper,pmt,pv,type)，其中rate為利率，nper為期數(shù)，pmt為年金，pv為本金，type為支付類型。五、客戶分類與需求分析（一）不同的客戶分類方法按財(cái)富規(guī)模分為高凈值客戶、中高端客戶和普通客戶。按風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)偏好型和風(fēng)險(xiǎn)中立型。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度消極，更愿意選擇低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益的產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶喜歡冒險(xiǎn)，追求高收益；風(fēng)險(xiǎn)中立型客戶介于兩者之間，更關(guān)注預(yù)期收益。（二）生命周期與客戶需求、理財(cái)目標(biāo)分析生命周期理論將個(gè)人生命周期分為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期。探索期主要是學(xué)習(xí)和積累階段，理財(cái)目標(biāo)是培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣；建立期開始工作，收入逐漸增加，理財(cái)重點(diǎn)是合理消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資；穩(wěn)定期收入和支出相對(duì)穩(wěn)定，應(yīng)注重資產(chǎn)的穩(wěn)健增值；維持期收入達(dá)到頂峰，要為退休做準(zhǔn)備，增加穩(wěn)健型投資；高原期臨近退休，要確保資產(chǎn)的安全性；退休期主要是合理安排資產(chǎn)，保障生活質(zhì)量。（三）客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分為短期目標(biāo)（如旅游、短期儲(chǔ)蓄等）、中期目標(biāo)（如子女教育、購房等）和長期目標(biāo)（如退休養(yǎng)老等）。理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶的不同目標(biāo)，制定相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。（四）客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以采用定性和定量相結(jié)合的方法。定性評(píng)估主要通過與客戶溝通，了解其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、投資經(jīng)驗(yàn)等；定量評(píng)估可以使用風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查問卷等工具，根據(jù)客戶的年齡、收入、資產(chǎn)等因素進(jìn)行評(píng)分。六、理財(cái)規(guī)劃計(jì)算工具與方法（一）現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理現(xiàn)金管理的目的是確?？蛻粲凶銐虻馁Y金應(yīng)付日常開支和意外支出?？梢酝ㄟ^編制現(xiàn)金預(yù)算來進(jìn)行現(xiàn)金管理。消費(fèi)管理要合理規(guī)劃消費(fèi)支出，避免過度消費(fèi)。債務(wù)管理要根據(jù)客戶的收入和資產(chǎn)狀況，合理安排債務(wù)規(guī)模和期限，控制債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（二）教育規(guī)劃教育規(guī)劃包括子女教育規(guī)劃和自身教育規(guī)劃。子女教育規(guī)劃要考慮教育費(fèi)用的增長、教育金的準(zhǔn)備時(shí)間等因素。教育金的準(zhǔn)備方式有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、基金定投等。（三）退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)是確?？蛻粼谕诵莺笥凶銐虻氖杖刖S持生活。要考慮退休后的生活費(fèi)用、通貨膨脹等因素。退休養(yǎng)老規(guī)劃的工具包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄和投資等。（四）投資規(guī)劃投資規(guī)劃是根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶制定投資組合。投資組合應(yīng)包括不同類型的資產(chǎn)，如股票、債券、基金等，以分散風(fēng)險(xiǎn)。投資規(guī)劃的步驟包括確定投資目標(biāo)、分析投資環(huán)境、選擇投資工具、構(gòu)建投資組合和監(jiān)控投資組合等。（五）稅務(wù)規(guī)劃稅務(wù)規(guī)劃是在合法合規(guī)的前提下，通過對(duì)經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)然顒?dòng)的事先籌劃和安排，盡可能減輕稅收負(fù)擔(dān)。稅務(wù)規(guī)劃的方法包括利用稅收優(yōu)惠政策、合理安排收入和支出、選擇合適的投資方式等。（六）財(cái)富傳承規(guī)劃財(cái)富傳承規(guī)劃是指當(dāng)事人在其健在時(shí)通過選擇財(cái)富傳承工具和制定財(cái)富傳承方案，將擁有或控制的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益，傳承給繼承人、受贈(zèng)人等。財(cái)富傳承工具包括遺囑、信托等。（七）中小企業(yè)主理財(cái)規(guī)劃中小企業(yè)主理財(cái)規(guī)劃要兼顧企業(yè)和個(gè)人兩個(gè)方面。企業(yè)方面要做好企業(yè)的資金管理、融資規(guī)劃等；個(gè)人方面要考慮個(gè)人資產(chǎn)的配置、子女教育、退休養(yǎng)老等問題。七、理財(cái)師的工作流程和方法（一）接觸客戶、建立信任關(guān)系理財(cái)師與客戶接觸時(shí)，要通過良好的溝通技巧和專業(yè)形象，贏得客戶的信任。可以通過電話、郵件、面談等方式與客戶溝通。（二）收集、整理和分析客戶的家庭財(cái)務(wù)狀況收集客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出等財(cái)務(wù)信息，進(jìn)行整理和分析，了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求。（三）明確客戶的理財(cái)目標(biāo)與客戶溝通，明確其短期、中期和長期理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)應(yīng)具體、可衡量、可實(shí)現(xiàn)、相關(guān)聯(lián)、有時(shí)限（SMART原則）。（四）制定理財(cái)規(guī)劃方案根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，制定包括投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等在內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃方案。（五）理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案制定后，要協(xié)助客戶執(zhí)行方案，如辦理投資產(chǎn)品的購買手續(xù)、進(jìn)行保險(xiǎn)投保等。（六）后續(xù)跟蹤服務(wù)定期對(duì)客戶的理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，根據(jù)市場變化和客戶的情況變化，及時(shí)調(diào)整投資組合等。八、理財(cái)師金融服務(wù)技巧（一）了解客戶需求的調(diào)查方法可以采用問卷調(diào)查、面談、電話訪談等方法了解客戶需求。問卷調(diào)查可以收集大量客戶信息，面談可以深入了解客戶的想法和需求。（二）客戶關(guān)系維護(hù)客戶關(guān)系維護(hù)要注重與客戶的溝通和互動(dòng)，定期回訪客戶，了解客戶的滿意度和新的需求?？梢酝ㄟ^舉辦客戶活動(dòng)、提供個(gè)性化服務(wù)等方式增強(qiáng)客戶粘性。（三）理財(cái)師的銷售技能理財(cái)師的銷售技能包括產(chǎn)品介紹、需求挖掘、異議處理等。在介紹產(chǎn)品時(shí)，要突出產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶的需求進(jìn)行推薦。處理客戶異議時(shí)，要認(rèn)真傾聽客戶的意見，給予合理的解釋和解決方案。九、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)（一）理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)理財(cái)師要了解《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法