晉城公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強晉城市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購買、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本市實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于晉城市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動。（三）基本原則1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利對等原則職工按時足額繳存住房公積金是獲得貸款資格的前提條件，繳存時間、繳存金額等與貸款額度、貸款期限等掛鉤，體現(xiàn)繳存義務(wù)與貸款權(quán)利的對等關(guān)系。2.風(fēng)險可控原則在發(fā)放住房公積金貸款過程中，充分評估貸款風(fēng)險，確保資金安全，通過嚴(yán)格的審核程序、合理的貸款額度控制、有效的抵押物管理等措施，防范各類風(fēng)險。3.公平公正公開原則對所有符合條件的繳存職工，在貸款政策、辦理流程、審批標(biāo)準(zhǔn)等方面一視同仁，做到公平公正。同時，公開貸款相關(guān)信息，接受社會監(jiān)督。二、貸款對象和條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的在職職工，在本市按時足額繳存住房公積金一年以上，且繼續(xù)正常繳存的。2.購買、建造、翻建、大修自住住房的個人。（二）貸款條件1.借款人及其所在單位在申請貸款前已連續(xù)足額繳存住房公積金不少于規(guī)定時間（如一年）。2.具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。4.有規(guī)定比例的自籌資金，用于支付購房款或建造、翻建、大修住房的費用。5.同意以所購、建住房或其他具有價值的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人提供連帶責(zé)任保證。6.符合市住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.貸款額度根據(jù)借款人的繳存情況、還款能力、房價等因素綜合確定。2.一般計算公式為：貸款額度=借款人住房公積金賬戶余額×倍數(shù)+借款人月繳存額×延長繳存年限×系數(shù)。具體倍數(shù)、延長繳存年限及系數(shù)根據(jù)本市實際情況設(shè)定。3.同時，貸款額度不得超過所購、建住房價值的規(guī)定比例（如80%），且最高貸款額度不得超過本市規(guī)定的上限。（二）貸款期限1.貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過法定退休年齡后5年。2.對于購買二手房的，貸款期限與房屋剩余使用年限之和一般不超過30年。（三）貸款利率1.住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的法定利率執(zhí)行。2.遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實行合同利率，不分段計息；貸款期限在一年以上的，于次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。四、貸款申請與受理（一）申請材料1.借款人及共同借款人的身份證、戶口簿、婚姻狀況證明。2.借款人住房公積金繳存證明。3.購房合同或建造、翻建、大修自住住房的相關(guān)證明文件。4.首付款憑證。5.借款人及共同借款人的收入證明。6.抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明文件，或保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。7.市住房公積金管理中心要求提供的其他材料。（二）申請流程1.借款人向市住房公積金管理中心提出書面申請，并提交相關(guān)材料。2.管理中心對申請材料進(jìn)行初步審查，符合條件的予以受理，并出具受理通知書；不符合條件的，告知申請人不予受理的原因。五、貸款審批（一）審核內(nèi)容1.對借款人的資格、信用狀況進(jìn)行審核。2.對購房合同或相關(guān)證明文件的真實性、合法性進(jìn)行審核。3.對抵押物或質(zhì)物的價值、權(quán)屬等進(jìn)行評估和審核。4.對借款人的還款能力進(jìn)行評估。（二）審批流程1.受理申請后，管理中心信貸部門對申請材料進(jìn)行詳細(xì)審查，必要時進(jìn)行實地調(diào)查。2.審查通過后，提交貸款審批小組進(jìn)行審批。審批小組根據(jù)審核情況，作出是否批準(zhǔn)貸款的決定。3.對于批準(zhǔn)貸款的申請，確定貸款額度、期限、利率等具體貸款條件；對于不批準(zhǔn)貸款的申請，書面通知申請人并說明理由。六、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.貸款申請經(jīng)審批通過。2.借款人與市住房公積金管理中心簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。3.抵押物或質(zhì)物已辦理合法有效的抵押登記或質(zhì)押手續(xù)，保證人已承擔(dān)連帶責(zé)任保證。（二）發(fā)放流程1.管理中心將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或建造、翻建、大修住房工程建設(shè)方在受托銀行開設(shè)的賬戶。2.受托銀行按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，并通知借款人。七、貸款償還（一）還款方式1.等額本息還款法：借款人每月以相等的金額償還貸款本息。2.等額本金還款法：借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。3.借款人可根據(jù)自身情況選擇合適的還款方式，并在借款合同中約定。（二）還款期限借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款期限按時足額償還貸款本息。（三）提前還款1.借款人提前償還貸款的，應(yīng)提前向市住房公積金管理中心提出申請。2.經(jīng)管理中心同意后，借款人按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，并根據(jù)提前還款時剩余本金及實際占用天數(shù)計收利息。八、抵押物與質(zhì)押物管理（一）抵押物管理1.以所購住房作為抵押物的，借款人應(yīng)在辦理房屋產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)后，及時將房屋他項權(quán)證交市住房公積金管理中心收押。2.管理中心應(yīng)對抵押物進(jìn)行定期檢查，確保抵押物的安全和完整。3.在貸款未還清期間，未經(jīng)管理中心書面同意，借款人不得擅自轉(zhuǎn)讓、出租、贈與抵押物。（二）質(zhì)押物管理1.以有價證券等作為質(zhì)押物的，借款人應(yīng)將質(zhì)押物交管理中心保管。2.管理中心應(yīng)對質(zhì)押物的真實性、有效性進(jìn)行核實，并按照規(guī)定進(jìn)行保管。3.在貸款未還清期間，未經(jīng)管理中心書面同意，借款人不得擅自支取質(zhì)押物。九、貸后管理（一）跟蹤檢查1.管理中心定期對借款人的還款情況、抵押物狀況等進(jìn)行跟蹤檢查。2.發(fā)現(xiàn)借款人未按時足額還款或抵押物出現(xiàn)問題等情況，及時采取措施，督促借款人履行還款義務(wù)，保障貸款資金安全。（二）信息變更管理1.借款人姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、工作單位等信息發(fā)生變更的，應(yīng)及時通知市住房公積金管理中心辦理變更手續(xù)。2.因婚姻狀況、購房情況等發(fā)生變化影響貸款償還的，借款人應(yīng)重新評估還款能力，并按規(guī)定調(diào)整貸款額度或還款方式。（三）不良貸款管理1.對逾期貸款，管理中心按照借款合同約定計收罰息，并采取催收措施，如電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。2.對不良貸款，管理中心可依法處置抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證，以收回貸款本息。十、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.市住房公積金管理中心建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對貸款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查。2.定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，確保貸款管理規(guī)范、風(fēng)險可控。（二）外部監(jiān)督1.接受財政、審計、監(jiān)察等部門的監(jiān)督檢查，如實提供貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料。2.接受社會公眾的監(jiān)督，及時處理群眾對貸款業(yè)務(wù)的投訴和舉報。十一、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，按照合同約定支付罰息、違約金等。2.借款人提供虛假資料騙取貸款的，市住房公積金管理中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究借款人的法律責(zé)任。（二）相關(guān)單位和人員責(zé)任1.受托銀行未按照借款合同約定及時發(fā)放貸款或未履行相關(guān)職責(zé)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。2.抵押物評估機構(gòu)、登記機構(gòu)等相關(guān)單位和人員，因故意或重大過失造成抵押物價值不實、登記錯誤等，導(dǎo)致貸款損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)