銀行卡管理辦法屬于法規(guī)銀行卡管理辦法法規(guī)解讀與應(yīng)用指南一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的管理，保障銀行卡當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際情況制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、特約單位以及其他相關(guān)當(dāng)事人。銀行卡業(yè)務(wù)包括銀行卡的發(fā)行、使用、清算、掛失、解掛、換卡、銷戶等各項(xiàng)操作。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則銀行卡業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)，不得從事任何違法違規(guī)行為。2.審慎經(jīng)營原則商業(yè)銀行在開展銀行卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，審慎經(jīng)營，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。3.保障客戶權(quán)益原則注重保護(hù)持卡人、特約單位等當(dāng)事人的合法權(quán)益，提供優(yōu)質(zhì)、安全、便捷的服務(wù)，確保客戶信息安全，及時處理客戶投訴和糾紛。二、銀行卡的發(fā)行（一）發(fā)行主體資格只有經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和技術(shù)條件，方可發(fā)行銀行卡。商業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定的程序和要求向中國人民銀行申請銀行卡業(yè)務(wù)許可證，并在許可證規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。（二）發(fā)行條件1.具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。2.具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、監(jiān)測和控制等環(huán)節(jié)。3.擁有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和專業(yè)的技術(shù)人員，能夠保障銀行卡系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。4.制定了完善的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，確保業(yè)務(wù)規(guī)范有序開展。（三）發(fā)行流程1.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場需求和自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，制定銀行卡發(fā)行計(jì)劃。2.對銀行卡的功能、品種、卡面設(shè)計(jì)等進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)。3.按照規(guī)定向中國人民銀行提交銀行卡發(fā)行申請，包括申請書、可行性研究報(bào)告、業(yè)務(wù)規(guī)章制度等材料。4.中國人民銀行對申請材料進(jìn)行審核，審核通過后頒發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)許可證。5.商業(yè)銀行在獲得許可證后，按照規(guī)定的程序和要求進(jìn)行銀行卡的制作、發(fā)行和推廣。三、銀行卡的使用（一）持卡人權(quán)利與義務(wù)1.權(quán)利有權(quán)知悉銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。有權(quán)要求商業(yè)銀行保障其銀行卡賬戶的安全，對因商業(yè)銀行原因?qū)е碌馁~戶資金損失承擔(dān)賠償責(zé)任。有權(quán)在規(guī)定的時間和范圍內(nèi)使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)、取款、轉(zhuǎn)賬等操作。有權(quán)對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，提出意見和建議。2.義務(wù)應(yīng)妥善保管銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，不得泄露給他人。按照規(guī)定使用銀行卡，不得進(jìn)行違法違規(guī)操作。及時償還銀行卡項(xiàng)下的欠款，如透支款項(xiàng)等。配合商業(yè)銀行進(jìn)行賬戶信息核對、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等工作。（二）特約單位責(zé)任與義務(wù)1.責(zé)任應(yīng)按照與商業(yè)銀行簽訂的協(xié)議，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、便捷的服務(wù)。對持卡人在本單位使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)的交易真實(shí)性負(fù)責(zé)，不得進(jìn)行虛假交易。保障持卡人的信息安全，不得泄露持卡人的銀行卡信息和交易信息。2.義務(wù)按照規(guī)定安裝、使用銀行卡受理終端設(shè)備，確保設(shè)備正常運(yùn)行。對銀行卡交易進(jìn)行及時清算，不得拖延或拒絕清算。配合商業(yè)銀行進(jìn)行交易查詢、調(diào)單等工作，提供相關(guān)交易憑證和信息。（三）交易規(guī)則1.銀行卡交易包括消費(fèi)、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等操作，應(yīng)按照規(guī)定的流程和要求進(jìn)行。2.持卡人在進(jìn)行交易時，應(yīng)提供正確的銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等信息，確保交易安全。3.特約單位在受理銀行卡交易時，應(yīng)認(rèn)真核對持卡人的身份信息和銀行卡信息，確保交易的真實(shí)性和合法性。4.商業(yè)銀行應(yīng)及時處理銀行卡交易，對交易結(jié)果進(jìn)行實(shí)時反饋，保障持卡人的知情權(quán)。四、銀行卡的清算（一）清算機(jī)構(gòu)銀行卡清算業(yè)務(wù)由經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行卡清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)具備完善的清算系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行、持卡人、特約單位等提供安全、高效、準(zhǔn)確的清算服務(wù)。（二）清算流程1.商業(yè)銀行將銀行卡交易信息傳輸至銀行卡清算機(jī)構(gòu)。2.銀行卡清算機(jī)構(gòu)對交易信息進(jìn)行匯總、軋差等處理。3.根據(jù)清算結(jié)果，對商業(yè)銀行、特約單位等進(jìn)行資金清算，包括資金劃撥、結(jié)算等操作。4.商業(yè)銀行和特約單位根據(jù)清算結(jié)果進(jìn)行賬務(wù)處理，確保資金的及時到賬和準(zhǔn)確記錄。（三）清算資金管理1.銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全清算資金管理制度，確保清算資金的安全。2.清算資金應(yīng)專戶存儲，?？顚Ｓ茫坏门沧魉?。3.銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的時間和方式進(jìn)行清算資金的劃撥和結(jié)算，保障資金的及時到賬。五、銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)識別體系，對銀行卡業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識別，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，對識別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級和風(fēng)險(xiǎn)程度。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略和措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)防范措施1.加強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證，采用多種身份驗(yàn)證方式，如密碼、指紋識別、面部識別等，確保持卡人身份真實(shí)可靠。2.建立健全銀行卡交易監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)時監(jiān)測銀行卡交易情況，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警異常交易。3.加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門等的協(xié)作配合，共同打擊銀行卡違法犯罪活動。4.對銀行卡業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識和業(yè)務(wù)水平，規(guī)范操作流程。（三）應(yīng)急處置機(jī)制1.制定銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置的組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)分工、處置流程等。2.定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，確保在突發(fā)事件發(fā)生時能夠迅速、有效地進(jìn)行處置。3.及時報(bào)告銀行卡業(yè)務(wù)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，配合相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查和處理，最大限度地減少損失。六、銀行卡的掛失與解掛（一）掛失1.持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡丟失或被盜后，應(yīng)立即撥打商業(yè)銀行客服電話或前往銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行掛失。2.商業(yè)銀行在接到持卡人掛失申請后，應(yīng)立即凍結(jié)銀行卡賬戶，防止賬戶資金被盜取。3.持卡人應(yīng)提供準(zhǔn)確的銀行卡信息，如卡號、持卡人姓名、身份證號碼等，以便商業(yè)銀行進(jìn)行掛失操作。（二）解掛1.持卡人在掛失后找到銀行卡或確認(rèn)銀行卡安全后，可以申請解掛。2.解掛申請可以通過商業(yè)銀行客服電話、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行，也可以前往銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。3.商業(yè)銀行在核實(shí)持卡人身份信息后，對符合解掛條件的銀行卡進(jìn)行解掛操作，恢復(fù)銀行卡的正常使用。七、銀行卡的換卡與銷戶（一）換卡1.銀行卡出現(xiàn)損壞、磁條消磁等情況時，持卡人可以申請換卡。2.持卡人應(yīng)前往銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理換卡手續(xù)，提供原銀行卡和有效身份證件。3.商業(yè)銀行在核實(shí)持卡人身份信息后，為持卡人辦理換卡業(yè)務(wù)，發(fā)放新的銀行卡。（二）銷戶1.持卡人不再使用銀行卡或銀行卡賬戶不再需要時，可以申請銷戶。2.持卡人應(yīng)前往銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù)，結(jié)清銀行卡項(xiàng)下的所有欠款和費(fèi)用。3.商業(yè)銀行在核實(shí)持卡人身份信息和賬戶情況后，為持卡人辦理銷戶業(yè)務(wù)，注銷銀行卡賬戶。八、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和規(guī)章制度，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)市場秩序，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營情況，包括業(yè)務(wù)開展是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，是否存在違法違規(guī)行為等。2.銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理情況，包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、防范措施的落實(shí)情況等。3.銀行卡清算機(jī)構(gòu)的清算業(yè)務(wù)開展情況，包括清算系統(tǒng)的運(yùn)行情況、清算資金的管理情況等。4.持卡人、特約單位等當(dāng)事人的權(quán)益