銀聯(lián)卡支付管理辦法細(xì)則總則制定目的本細(xì)則旨在規(guī)范銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)操作，保障銀聯(lián)卡支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行，維護持卡人、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)及其他相關(guān)方的合法權(quán)益，促進銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。適用范圍本細(xì)則適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)的各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、特約商戶以及其他參與銀聯(lián)卡支付活動的相關(guān)主體。基本原則1.安全原則：確保銀聯(lián)卡支付過程的安全性，防止支付信息泄露、被盜刷等風(fēng)險，保障各方資金安全。2.合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，合規(guī)開展銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)。3.誠信原則：各參與方應(yīng)秉持誠實守信的原則，履行各自的義務(wù)，維護良好的支付市場秩序。4.效率原則：在保障安全與合規(guī)的前提下，不斷優(yōu)化支付流程，提高銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)的處理效率，提升客戶體驗。銀聯(lián)卡發(fā)卡管理發(fā)卡機構(gòu)資質(zhì)要求1.準(zhǔn)入條件經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，具有合法經(jīng)營資格的金融機構(gòu)。具備完善的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險管理體系和信息安全保障措施。擁有相應(yīng)的技術(shù)設(shè)施和專業(yè)人員，能夠滿足銀聯(lián)卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的需求。2.申請與審批發(fā)卡機構(gòu)向中國銀聯(lián)提交發(fā)卡業(yè)務(wù)申請，申請材料應(yīng)包括機構(gòu)基本情況、業(yè)務(wù)規(guī)劃、技術(shù)方案、內(nèi)部控制制度等相關(guān)內(nèi)容。中國銀聯(lián)按照規(guī)定的程序?qū)ι暾堖M行審核，審核通過后頒發(fā)銀聯(lián)卡發(fā)卡業(yè)務(wù)許可證?？ㄆl(fā)行1.卡片樣式與規(guī)格銀聯(lián)卡的樣式、規(guī)格應(yīng)符合中國銀聯(lián)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確?？ㄆ耐ㄓ眯院突ゲ僮餍??？ㄆ瑧?yīng)包含必要的信息，如發(fā)卡機構(gòu)標(biāo)識、卡號、有效期、持卡人姓名、安全碼等，同時應(yīng)具備防偽、防篡改等安全特性。2.卡片信息管理發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立健全卡片信息管理制度，確?？ㄆ畔⒌牟杉⒋鎯?、傳輸、使用等環(huán)節(jié)的安全。嚴(yán)格控制卡片信息的訪問權(quán)限，防止信息泄露。對于涉及持卡人隱私的信息，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求進行保護。持卡人權(quán)益保護1.告知義務(wù)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)向持卡人充分告知銀聯(lián)卡的功能、使用方法、收費標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等重要信息，確保持卡人知情權(quán)。在發(fā)卡時，應(yīng)提供詳細(xì)的領(lǐng)用合約，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.掛失與止付持卡人發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜刷后，有權(quán)立即向發(fā)卡機構(gòu)申請掛失。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在接到掛失申請后及時辦理掛失手續(xù)，并采取相應(yīng)的止付措施，防止卡片繼續(xù)被盜用。對于掛失前已發(fā)生的盜刷交易，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)根據(jù)具體情況，按照相關(guān)規(guī)定和合約承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。3.差錯處理發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立健全銀聯(lián)卡支付差錯處理機制，及時處理持卡人提出的差錯爭議。對于因技術(shù)故障、系統(tǒng)錯誤等原因?qū)е碌闹Ц恫铄e，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)進行核實和調(diào)整，并將處理結(jié)果及時通知持卡人。銀聯(lián)卡收單管理收單機構(gòu)資質(zhì)要求1.準(zhǔn)入條件經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)或金融機構(gòu)。具備健全的收單業(yè)務(wù)管理制度、風(fēng)險管理體系和客戶服務(wù)體系。擁有與收單業(yè)務(wù)相適應(yīng)的技術(shù)設(shè)施和專業(yè)人員，能夠保障收單業(yè)務(wù)的正常運行。2.申請與審批收單機構(gòu)向中國銀聯(lián)提交收單業(yè)務(wù)申請，申請材料應(yīng)包括機構(gòu)基本情況、業(yè)務(wù)范圍、技術(shù)方案、風(fēng)險控制措施等相關(guān)內(nèi)容。中國銀聯(lián)按照規(guī)定的程序?qū)ι暾堖M行審核，審核通過后頒發(fā)銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)許可證。特約商戶管理1.商戶準(zhǔn)入收單機構(gòu)應(yīng)建立嚴(yán)格的特約商戶準(zhǔn)入制度，對申請成為特約商戶的單位或個人進行全面審查。審查內(nèi)容包括商戶的經(jīng)營狀況、信譽情況、財務(wù)狀況、合規(guī)記錄等，確保商戶具備合法經(jīng)營資格和良好的商業(yè)信譽。2.商戶培訓(xùn)收單機構(gòu)應(yīng)對特約商戶進行定期培訓(xùn)，使其熟悉銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定和操作流程，提高商戶的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險防范意識。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括銀聯(lián)卡受理知識、交易流程、風(fēng)險防范、客戶服務(wù)等方面。3.商戶巡檢收單機構(gòu)應(yīng)定期對特約商戶進行巡檢，檢查商戶的銀聯(lián)卡受理情況、交易合規(guī)性、設(shè)備運行狀況等。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時要求商戶進行整改，確保商戶規(guī)范受理銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)。交易處理1.交易受理特約商戶應(yīng)按照規(guī)定的操作流程受理銀聯(lián)卡支付交易，確保交易信息的準(zhǔn)確、完整。在受理交易時，應(yīng)核對持卡人身份信息、卡片真?zhèn)?、交易金額等，防止欺詐交易。2.交易清算收單機構(gòu)應(yīng)按照與發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)簽訂的清算協(xié)議，及時進行交易清算。清算資金應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)到賬，確保資金流轉(zhuǎn)的及時性和準(zhǔn)確性。3.交易風(fēng)險監(jiān)控收單機構(gòu)應(yīng)建立交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，對銀聯(lián)卡支付交易進行實時監(jiān)測和分析。對于發(fā)現(xiàn)的異常交易、風(fēng)險交易等，應(yīng)及時采取措施進行處理，如止付、調(diào)單、凍結(jié)資金等，防范交易風(fēng)險。銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)接清算管理轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)職責(zé)1.系統(tǒng)運營與維護中國銀聯(lián)作為銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)，負(fù)責(zé)運營和維護銀聯(lián)卡支付系統(tǒng)，確保系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行。不斷優(yōu)化系統(tǒng)性能，提高交易處理能力和清算效率，保障銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)的正常開展。2.交易轉(zhuǎn)接與清算負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接銀聯(lián)卡支付交易信息，根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)的清算協(xié)議，進行交易資金的清算和結(jié)算。確保交易信息的準(zhǔn)確傳遞和資金的及時清算，維護各方的合法權(quán)益。3.規(guī)則制定與執(zhí)行制定銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，包括交易流程、清算規(guī)則、收費標(biāo)準(zhǔn)等，并監(jiān)督各參與方嚴(yán)格執(zhí)行。根據(jù)市場變化和監(jiān)管要求，適時調(diào)整規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，促進銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。清算流程1.交易數(shù)據(jù)采集收單機構(gòu)在交易完成后，應(yīng)及時將交易數(shù)據(jù)傳輸至中國銀聯(lián)。交易數(shù)據(jù)應(yīng)包括交易金額、交易時間、交易類型、商戶信息、持卡人信息等。2.交易數(shù)據(jù)處理中國銀聯(lián)對收到的交易數(shù)據(jù)進行校驗、清分等處理，確定各參與方的交易金額和清算資金。清分過程中，應(yīng)按照清算協(xié)議的規(guī)定，計算發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)得的交易手續(xù)費和收單機構(gòu)應(yīng)得的結(jié)算資金。3.資金清算與結(jié)算根據(jù)清分結(jié)果，中國銀聯(lián)進行資金清算，將發(fā)卡機構(gòu)的交易手續(xù)費從收單機構(gòu)的結(jié)算資金中扣除，并將剩余資金結(jié)算給收單機構(gòu)。同時，將發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)得的交易資金結(jié)算至發(fā)卡機構(gòu)指定的賬戶。清算資金管理1.資金存放與管理清算資金應(yīng)存放于符合監(jiān)管要求的銀行賬戶，并按照規(guī)定進行管理。確保資金的安全性和流動性，防止資金被挪用、占用等風(fēng)險。2.資金清算周期銀聯(lián)卡支付交易的清算周期應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定和清算協(xié)議的約定。一般情況下，清算周期為[具體周期]，遇節(jié)假日等特殊情況可適當(dāng)調(diào)整。3.資金差錯處理對于清算過程中出現(xiàn)的資金差錯，如多清算、少清算、清算金額錯誤等，中國銀聯(lián)應(yīng)及時進行核實和調(diào)整。相關(guān)參與方應(yīng)積極配合中國銀聯(lián)進行差錯處理，提供必要的證明材料和信息，確保資金差錯得到妥善解決。風(fēng)險管理與監(jiān)督風(fēng)險管理制度1.風(fēng)險識別與評估各參與方應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機制，對銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險進行全面識別和評估。風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋交易風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等多個方面。通過風(fēng)險評估，確定風(fēng)險的等級和影響程度，為風(fēng)險防控提供依據(jù)。2.風(fēng)險防控措施根據(jù)風(fēng)險識別與評估結(jié)果，各參與方應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。例如，加強交易監(jiān)測和分析，設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，及時發(fā)現(xiàn)和處理異常交易；完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作；加強信息安全管理，保障支付信息的安全傳輸和存儲等。3.應(yīng)急預(yù)案各參與方應(yīng)制定銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險事件和突發(fā)事件。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)包括應(yīng)急處置流程、責(zé)任分工、資源調(diào)配等內(nèi)容，確保在風(fēng)險事件發(fā)生時能夠迅速、有效地進行應(yīng)對，減少損失和影響。監(jiān)督檢查1.內(nèi)部監(jiān)督各參與方應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督機制，定期對銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)進行自查自糾。內(nèi)部監(jiān)督應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理、合規(guī)執(zhí)行等各個環(huán)節(jié)，及時發(fā)現(xiàn)和整改存在的問題，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運行。2.外部監(jiān)管中國人民銀行及其他相關(guān)監(jiān)管部門依法對銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理。監(jiān)管部門有權(quán)對各參與方的業(yè)務(wù)活動進行檢查、調(diào)查，各參與方應(yīng)積極配合監(jiān)管工作，如實提供相關(guān)資料和信息。3.違規(guī)處理對于違反本細(xì)則及相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求的行為，中國銀聯(lián)及監(jiān)管部門將依法進行嚴(yán)肅處理。處理措施包括責(zé)令整改、警告、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷許可證等，情節(jié)嚴(yán)重的將依法追究刑事責(zé)任。信息管理信息采集與使用1.持卡人信息發(fā)卡機構(gòu)在發(fā)卡過程中應(yīng)按照合法、正當(dāng)、必要的原則采集持卡人信息。采集的信息應(yīng)僅限于與銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)相關(guān)的必要信息，不得過度采集或濫用持卡人信息。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)妥善保管持卡人信息，確保信息安全，并按照相關(guān)法律法規(guī)的要求使用持卡人信息。2.商戶信息收單機構(gòu)在特約商戶準(zhǔn)入和管理過程中應(yīng)采集商戶的相關(guān)信息。采集的信息應(yīng)包括商戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、聯(lián)系人信息等，以便對商戶進行全面了解和風(fēng)險評估。收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密商戶信息，不得泄露給無關(guān)第三方，確保商戶信息安全。信息安全保障1.技術(shù)措施各參與方應(yīng)采用先進的信息技術(shù)手段，保障銀聯(lián)卡支付信息的安全傳輸和存儲。例如，采用加密技術(shù)對支付信息進行加密處理，防止信息在傳輸過程中被竊取或篡改；建立安全的服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫，設(shè)置嚴(yán)格的訪問權(quán)限，防止信息泄露。2.人員管理加強對員工的信息安全培訓(xùn)，提高員工的信息安全意識和操作技能。規(guī)范員工的操作行為，嚴(yán)禁員工違規(guī)操作、泄露信息等行為。對于涉及信息安全的崗位，應(yīng)進行嚴(yán)格的人員背