農(nóng)行消費貸款管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）消費貸款業(yè)務(wù)管理，保障信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進消費貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，結(jié)合農(nóng)行實際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級分支機構(gòu)辦理的個人消費貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人綜合消費貸款等各類以個人消費為用途的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則消費貸款業(yè)務(wù)的辦理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則在消費貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，應(yīng)充分評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途的合理性，審慎確定貸款額度、期限、利率等要素，有效防范信貸風(fēng)險。3.平等自愿原則農(nóng)行與借款人在簽訂貸款合同等業(yè)務(wù)往來中，應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則，保障雙方合法權(quán)益。4.效益性原則在有效控制風(fēng)險的前提下，積極拓展消費貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的有機統(tǒng)一。（四）管理職責(zé)1.總行職責(zé)負責(zé)制定全行消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、政策制度、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理框架；指導(dǎo)、監(jiān)督和考核各級分支機構(gòu)消費貸款業(yè)務(wù)的開展情況；協(xié)調(diào)解決消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中的重大問題。2.省級分行職責(zé)根據(jù)總行制定的消費貸款業(yè)務(wù)政策制度，結(jié)合本地區(qū)實際情況，制定具體的實施細則和操作流程；組織開展本地區(qū)消費貸款業(yè)務(wù)的營銷推廣、客戶拓展和業(yè)務(wù)管理工作；負責(zé)對轄內(nèi)分支機構(gòu)消費貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督檢查和風(fēng)險管控。3.分支機構(gòu)職責(zé)按照總行和省級分行的要求，具體辦理轄內(nèi)消費貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等工作；負責(zé)客戶營銷和維護，及時了解客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，確保消費貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險可控。二、貸款對象、條件及用途（一）貸款對象具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。（二）貸款條件1.具有合法有效的身份證明、戶籍證明或有效居留證明。2.有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.能提供農(nóng)行認可的合法、有效、可靠的擔保。5.有明確、合法的貸款用途，且貸款用途符合國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定。6.農(nóng)行規(guī)定的其他條件。（三）貸款用途消費貸款只能用于個人合法合規(guī)的消費支出，不得用于以下用途：1.購房、投資股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品等資本市場交易。2.從事股本權(quán)益性投資，包括但不限于開辦企業(yè)、投資公司等。3.用于國家法律法規(guī)明確禁止的其他用途。三、貸款種類及額度、期限、利率（一）貸款種類1.個人住房貸款用于購買自住住房，包括新建商品住房、二手住房等。2.個人汽車貸款用于購買各類汽車，包括新車、二手車等。3.個人教育貸款用于支付個人及其直系親屬的教育費用，包括出國留學(xué)貸款、國家助學(xué)貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等。4.個人綜合消費貸款用于個人及家庭的各類消費支出，如裝修、旅游、購買大額耐用消費品等。（二）貸款額度1.個人住房貸款額度根據(jù)借款人購房價格、還款能力等因素綜合確定，一般不超過所購住房價值的一定比例。具體比例根據(jù)不同地區(qū)、不同房屋類型等情況由農(nóng)行自行規(guī)定。2.個人汽車貸款額度根據(jù)所購汽車價格、借款人還款能力等因素確定，一般不超過所購汽車價格的一定比例。對于二手車貸款，貸款額度不得超過所購二手車評估價值的一定比例。3.個人教育貸款額度根據(jù)教育費用需求、借款人還款能力等因素確定。出國留學(xué)貸款額度一般根據(jù)留學(xué)所需費用及借款人還款能力等綜合核定；國家助學(xué)貸款額度按照每人每學(xué)年最高不超過一定金額的標準執(zhí)行；商業(yè)性助學(xué)貸款額度根據(jù)學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費需求等合理確定。4.個人綜合消費貸款額度根據(jù)借款人的收入水平、信用狀況、擔保情況等因素綜合確定，一般不超過借款人年收入的一定倍數(shù)。（三）貸款期限1.個人住房貸款期限最長可達30年。2.個人汽車貸款期限一般為3年，最長不超過5年。3.個人教育貸款期限根據(jù)不同類型的教育貸款有所不同。出國留學(xué)貸款期限一般不超過6年；國家助學(xué)貸款期限最長不超過借款學(xué)生畢業(yè)后6年；商業(yè)性助學(xué)貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，但一般不超過10年。4.個人綜合消費貸款期限一般為15年，最長不超過10年。（四）貸款利率1.農(nóng)行消費貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，并可根據(jù)市場情況、借款人信用狀況等因素在一定范圍內(nèi)上下浮動。2.對于符合農(nóng)行相關(guān)優(yōu)惠政策條件的借款人，可享受相應(yīng)的利率優(yōu)惠。四、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請消費貸款應(yīng)向農(nóng)行提交以下材料：1.個人消費貸款申請表。2.有效身份證明、戶籍證明或有效居留證明。3.收入證明材料，如工資收入證明、納稅證明、租金收入證明等，以證明借款人有穩(wěn)定的收入來源。4.貸款用途證明材料，如購房合同、購車合同、教育費用證明等。5.擔保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書、質(zhì)押物權(quán)利憑證、保證人身份證明及收入證明等。6.農(nóng)行要求提供的其他材料。（二）受理流程1.借款人向農(nóng)行分支機構(gòu)提出消費貸款申請，提交申請材料。2.農(nóng)行分支機構(gòu)業(yè)務(wù)受理人員對借款人提交的申請材料進行初審，檢查材料的完整性、真實性和有效性。3.對于申請材料齊全、符合要求的，業(yè)務(wù)受理人員予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對于申請材料不齊全或不符合要求的，業(yè)務(wù)受理人員應(yīng)一次性告知借款人需要補充或更正的材料。五、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查核實借款人的身份信息、婚姻狀況、居住地址、聯(lián)系方式等是否真實有效。2.收入情況調(diào)查通過多種方式核實借款人的收入來源、收入水平及穩(wěn)定性。如與借款人所在單位核實工資收入情況，查看納稅記錄、銀行流水等。3.信用狀況調(diào)查查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，了解借款人的信用記錄，包括是否有逾期、違約等不良信用行為。4.貸款用途調(diào)查核實貸款用途的真實性和合理性，檢查貸款用途證明材料是否真實有效。如對于購房貸款，要核實購房合同的真實性；對于購車貸款，要核實購車合同及車輛購置情況等。5.擔保情況調(diào)查對抵押物、質(zhì)押物進行實地調(diào)查，核實其產(chǎn)權(quán)情況、價值評估情況等；對保證人進行調(diào)查，了解其信用狀況、代償能力等。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)到借款人工作單位、居住地址等進行實地走訪，核實相關(guān)情況。對于抵押物、質(zhì)押物，要進行實地查看，確保其真實存在且狀況良好。2.電話調(diào)查通過與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進行電話溝通，核實有關(guān)信息的真實性。3.數(shù)據(jù)查詢查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、農(nóng)行內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)及其他相關(guān)信息系統(tǒng)，獲取借款人的信用記錄、歷史貸款情況等信息。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正、全面地開展調(diào)查工作，如實記錄調(diào)查情況，不得隱瞞或歪曲事實。2.調(diào)查過程中應(yīng)收集充分、有效的證據(jù)材料，確保調(diào)查結(jié)果真實可靠。3.調(diào)查人員應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)完成調(diào)查工作，并撰寫詳細的調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)包括調(diào)查情況、借款人基本情況、收入及信用狀況、貸款用途及擔保情況、調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。六、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查審查貸款申請是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度的要求，包括貸款用途是否合規(guī)、借款人資格是否符合規(guī)定等。2.完整性審查檢查調(diào)查人員提交的調(diào)查材料是否齊全、完整，各項調(diào)查內(nèi)容是否清晰、明確。3.風(fēng)險評估審查對借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途及擔保情況等進行風(fēng)險評估，分析貸款可能存在的風(fēng)險點，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（二）審批流程1.初審由農(nóng)行分支機構(gòu)信貸審查人員對調(diào)查人員提交的調(diào)查報告及相關(guān)申請材料進行初審，提出初審意見。2.復(fù)審對于金額較大或風(fēng)險較高的貸款，由上級行信貸審查人員進行復(fù)審，進一步審核貸款的合規(guī)性、風(fēng)險狀況等。3.審批根據(jù)初審和復(fù)審意見，農(nóng)行有權(quán)審批人按照規(guī)定的審批權(quán)限進行審批。審批人應(yīng)綜合考慮各種因素，做出是否批準貸款的決定。對于批準的貸款，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、還款方式等要素；對于不批準的貸款，應(yīng)向借款人說明原因。（三）審批權(quán)限1.農(nóng)行根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素，劃分各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限。一般來說，小額消費貸款由分支機構(gòu)在其審批權(quán)限內(nèi)進行審批；金額較大、風(fēng)險較高的貸款需報上級行審批。2.具體審批權(quán)限劃分標準由農(nóng)行總行根據(jù)實際情況制定并適時調(diào)整。七、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，農(nóng)行應(yīng)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔保合同。借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款；擔保合同應(yīng)明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等內(nèi)容。2.在簽訂合同前，應(yīng)向借款人充分說明合同條款的含義和法律后果，確保借款人理解并同意相關(guān)條款。借款人應(yīng)在合同上簽字（或蓋章）確認。（二）放款條件落實1.農(nóng)行應(yīng)按照合同約定，落實各項放款條件。放款條件一般包括擔保手續(xù)已辦理完畢、貸款用途證明材料已核實、借款人已按要求繳存一定比例的自有資金等。2.在放款前，應(yīng)對放款條件的落實情況進行審核，確保符合放款要求。（三）貸款發(fā)放1.經(jīng)審核確認放款條件已落實后，農(nóng)行應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放后，應(yīng)及時向借款人提供放款憑證，并告知借款人貸款金額、期限、還款方式等相關(guān)信息。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查農(nóng)行應(yīng)定期對借款人的還款情況、信用狀況、貸款用途等進行檢查。一般每月或每季度進行一次貸后檢查，檢查方式可包括電話回訪、實地走訪等。2.不定期檢查對于出現(xiàn)異常情況的借款人，如逾期還款、經(jīng)營狀況惡化等，應(yīng)及時進行不定期檢查，深入了解借款人的情況，分析風(fēng)險變化趨勢。（二）還款管理1.還款提醒在貸款到期前一定時間內(nèi)，農(nóng)行應(yīng)通過短信、電話等方式向借款人發(fā)送還款提醒，告知借款人還款金額、還款日期等信息，提醒借款人按時足額還款。2.逾期管理對于逾期貸款，農(nóng)行應(yīng)及時進行催收。催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。同時，應(yīng)按照合同約定計收逾期利息和罰息，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如調(diào)整貸款期限、追加擔保等。（三）風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警建立風(fēng)險預(yù)警機制，對借款人的各類風(fēng)險信號進行監(jiān)測和分析。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)信用狀況惡化、收入下降、貸款用途改變等風(fēng)險信號，應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警信息。2.風(fēng)險處置針對風(fēng)險預(yù)警情況，農(nóng)行應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。如要求借款人提前償還貸款、追加擔保、調(diào)整貸款額度或期限等。對于風(fēng)險較大的貸款，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施防范貸款損失。（四）檔案管理1.貸款檔案應(yīng)包括借款人申請材料、調(diào)查材料、審查審批材料、合同文本、放款憑證、貸后檢查記錄等相關(guān)資料。2.農(nóng)行應(yīng)按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定，對貸款檔案進行分類整理、歸檔保管，并確保檔案的完整性、真實性和安全性。檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)定的要求。九、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人應(yīng)嚴格履行借款合同約定的各項義務(wù)，按時足額償還貸款本息。如借款人違反合同約定，農(nóng)行有權(quán)采取以下措施：1.要求借款人限期糾正違約行為，補足應(yīng)還本息。2.按照合同約定計收逾期利息、罰息等。3.宣布貸款提前到期，要求借款人立即償還全部貸款本息。4.依法處置抵押物、質(zhì)押物或要求保證人承擔保證責(zé)任，以收回貸款本息。5.如借款人的違約行為給農(nóng)行造成損失的，借款人應(yīng)承擔相應(yīng)的賠償責(zé)任。（二）農(nóng)行工作人員責(zé)任農(nóng)行工作人員在消費貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，應(yīng)嚴格遵守法律