人行保供貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范人行保供貸款業(yè)務(wù)操作，加強貸款管理，防范金融風險，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》及相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱“貸款人”）開展的人行保供貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款人應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，依法開展人行保供貸款業(yè)務(wù)。2.審慎經(jīng)營原則：貸款人應(yīng)按照審慎經(jīng)營規(guī)則，合理評估貸款風險，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.平等自愿原則：貸款人與借款人應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：貸款人與借款人應(yīng)遵循公平誠信原則，履行合同約定，不得損害對方合法權(quán)益。二、貸款對象與條件（一）貸款對象人行保供貸款的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有信譽、有發(fā)展前景，且在我行開立基本賬戶或一般賬戶的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織或個體工商戶。（二）借款人條件1.經(jīng)工商行政管理部門核準登記，具有合法經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證或“三證合一”營業(yè)執(zhí)照。2.有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益。3.具有健全的財務(wù)制度，資產(chǎn)負債率符合我行規(guī)定要求，能提供真實、完整、有效的財務(wù)報表。4.信用狀況良好，無不良信用記錄，在我行及其他金融機構(gòu)無逾期貸款、欠息等不良信用行為。5.有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。6.符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策及我行信貸政策要求。7.能提供我行認可的擔保方式。三、貸款用途（一）主要用途人行保供貸款主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需的流動資金，不得用于國家禁止或限制的行業(yè)、項目，不得用于股本權(quán)益性投資，不得用于有價證券、期貨等投機經(jīng)營，不得用于借貸牟取非法收入，不得用于非法經(jīng)營活動。（二）具體用途范圍1.購買原材料、燃料、動力等生產(chǎn)經(jīng)營所需物資。2.支付職工工資、獎金、福利等。3.償還前期經(jīng)營產(chǎn)生的債務(wù)。4.繳納稅費。5.其他合理的生產(chǎn)經(jīng)營費用支出。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、還款能力、信用狀況等因素，合理確定貸款額度。貸款額度最高不得超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營所需流動資金的一定比例，具體比例由貸款人根據(jù)實際情況確定。（二）貸款期限人行保供貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素合理確定，一般不超過一年。對于生產(chǎn)經(jīng)營周期較長、還款能力較強的借款人，經(jīng)貸款人評估同意，可適當延長貸款期限，但最長不超過三年。（三）貸款利率人行保供貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行，可根據(jù)市場供求關(guān)系、借款人信用狀況等因素在規(guī)定的浮動范圍內(nèi)合理確定。貸款利率應(yīng)在借款合同中明確約定，不得違反規(guī)定收取利息。五、貸款擔保（一）擔保方式人行保供貸款可采用保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況，合理選擇擔保方式，確保貸款債權(quán)的實現(xiàn)。（二）保證人條件1.具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民。2.信用狀況良好，無不良信用記錄。3.經(jīng)貸款人認可的其他條件。（三）抵押物條件1.抵押人所有的房屋和其他地上定著物。2.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。3.抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物。4.抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。5.抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。6.依法可以抵押的其他財產(chǎn)。（四）質(zhì)押物條件1.出質(zhì)人所有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單。2.依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。3.依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。4.依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。六、貸款流程（一）貸款申請借款人應(yīng)向貸款人提出書面貸款申請，并提交以下資料：1.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證或“三證合一”營業(yè)執(zhí)照復印件。2.法定代表人身份證明書及身份證復印件。3.公司章程、董事會或股東會決議。4.近三年及最近一期財務(wù)報表。5.貸款用途證明材料。6.擔保相關(guān)資料。7.貸款人要求提供的其他資料。（二）受理與調(diào)查1.貸款人收到借款人申請后，應(yīng)及時對申請資料進行審查，決定是否受理。2.受理后，貸款人應(yīng)指定專人對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進行調(diào)查核實，收集相關(guān)資料，撰寫調(diào)查報告。（三）風險評估與審批1.貸款人應(yīng)按照規(guī)定的風險評估方法和標準，對貸款進行風險評估，確定風險程度。2.根據(jù)風險評估結(jié)果，按照貸款審批權(quán)限，由有權(quán)審批人對貸款進行審批。審批人應(yīng)嚴格審查貸款資料的真實性、完整性、合規(guī)性，評估貸款風險，做出審批決定。（四）合同簽訂經(jīng)審批同意的貸款，貸款人應(yīng)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔保合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、違約責任等條款。（五）貸款發(fā)放1.借款合同簽訂后，貸款人應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放時，應(yīng)確保貸款資金按約定用途使用，不得挪作他用。（六）貸后管理1.貸款人應(yīng)建立健全貸后管理制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.貸后管理人員應(yīng)定期撰寫貸后檢查報告，對貸款風險狀況進行評估，提出風險防控措施建議。3.貸款人應(yīng)督促借款人按時足額償還貸款本息，對逾期貸款應(yīng)及時采取有效措施進行催收。（七）貸款收回1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和期限，按時足額償還貸款本息。2.貸款人應(yīng)及時辦理貸款收回手續(xù)，對收回的貸款進行賬務(wù)處理。七、風險管理（一）風險識別與評估1.貸款人應(yīng)建立健全風險識別與評估機制，定期對人行保供貸款業(yè)務(wù)進行風險識別和評估。2.風險識別應(yīng)涵蓋借款人的信用風險、市場風險、操作風險等方面，評估應(yīng)采用科學合理的方法和指標體系，確定風險程度。（二）風險防控措施1.加強貸前調(diào)查，嚴格審查借款人的資格、信用狀況、經(jīng)營狀況、貸款用途等，確保貸款投向合理、風險可控。2.合理確定貸款額度、期限和利率，根據(jù)借款人的實際情況和風險狀況，制定差異化的信貸政策。3.強化貸款擔保管理，確保擔保方式合法有效、擔保物價值充足，保障貸款債權(quán)的實現(xiàn)。4.加強貸后管理，定期跟蹤檢查借款人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，及時發(fā)現(xiàn)和預警風險信號，采取有效措施防范風險。5.建立健全風險預警機制，對可能出現(xiàn)的風險及時進行預警，采取相應(yīng)的風險處置措施。（三）風險監(jiān)測與報告1.貸款人應(yīng)建立風險監(jiān)測體系，對人行保供貸款業(yè)務(wù)的風險狀況進行實時監(jiān)測。2.定期向上級主管部門和監(jiān)管部門報告風險狀況，及時反映風險變化情況，提出風險防控建議。八、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查制度，定期對人行保供貸款業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計和檢查。2.內(nèi)部審計和檢查應(yīng)重點關(guān)注貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風險防控情況、貸款質(zhì)量等方面，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。（二）外部監(jiān)管1.銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強對人行保供貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，定期對貸款人進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。2.貸款人應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)管工作，如實提供相關(guān)資料和信息，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。九、法律責任（一）借款人責任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定使用貸款，不得挪作他用。如違反合同約定，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔違約責任。2.借款人應(yīng)按時足額償還貸款本息，如逾期償還，應(yīng)按照合同約定支付逾期利息，并承擔相應(yīng)的違約責任。3.借款人應(yīng)向貸款人提供真實、完整、有效的資料，如提供虛假資料，騙取貸款，貸款人有權(quán)依法追究借款人的法律責任。（二）貸款人責任1.貸款人應(yīng)按照本辦法規(guī)定和借款合同約定，履行貸款發(fā)放、管理