保險(xiǎn)產(chǎn)品管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為了加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理，規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、審批（備案）、銷售、售后等環(huán)節(jié)的行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)所開發(fā)、銷售的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（三）基本原則1.合法性原則：保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售等活動必須符合法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反法律強(qiáng)制性條款。2.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，確保產(chǎn)品符合監(jiān)管要求。3.誠信原則：保險(xiǎn)公司應(yīng)秉持誠信經(jīng)營理念，如實(shí)告知產(chǎn)品條款、責(zé)任范圍、費(fèi)率等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)消費(fèi)者。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：充分評估產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。二、產(chǎn)品開發(fā)管理（一）開發(fā)主體與職責(zé)1.保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專門的產(chǎn)品開發(fā)部門或崗位，配備專業(yè)的精算、法律、市場等人員，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)工作。2.產(chǎn)品開發(fā)部門應(yīng)制定科學(xué)合理的開發(fā)流程，明確各環(huán)節(jié)的職責(zé)和工作要求，確保產(chǎn)品開發(fā)工作有序進(jìn)行。（二）市場調(diào)研與需求分析1.在產(chǎn)品開發(fā)前，應(yīng)進(jìn)行充分的市場調(diào)研，了解市場需求、客戶偏好、競爭對手產(chǎn)品等情況，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供依據(jù)。2.分析市場趨勢和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化對保險(xiǎn)需求的影響，預(yù)測潛在的保險(xiǎn)需求領(lǐng)域，為新產(chǎn)品開發(fā)提供方向。（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求1.條款設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款應(yīng)清晰、準(zhǔn)確、易懂，避免使用模糊或歧義性語言。明確保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、賠付方式等關(guān)鍵要素，確保消費(fèi)者能夠清楚了解產(chǎn)品的保障范圍和權(quán)益。2.費(fèi)率厘定精算人員應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征、成本、市場情況等因素，科學(xué)合理地厘定費(fèi)率。費(fèi)率應(yīng)公平合理，不得進(jìn)行不正當(dāng)競爭，不得損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益。3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)應(yīng)簡單明了，避免過于復(fù)雜的設(shè)計(jì)，以便消費(fèi)者理解和選擇。對于組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)明確各險(xiǎn)種之間的關(guān)系和保障范圍，避免消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。（四）產(chǎn)品開發(fā)流程1.立項(xiàng)產(chǎn)品開發(fā)部門提出產(chǎn)品開發(fā)立項(xiàng)申請，說明產(chǎn)品開發(fā)的背景、目的、市場需求、設(shè)計(jì)思路等內(nèi)容。公司管理層對立項(xiàng)申請進(jìn)行審核，批準(zhǔn)后方可進(jìn)入產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段。2.設(shè)計(jì)根據(jù)立項(xiàng)要求，進(jìn)行產(chǎn)品條款、費(fèi)率、結(jié)構(gòu)等方面的詳細(xì)設(shè)計(jì)，并形成產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。組織精算、法律、市場等相關(guān)部門對設(shè)計(jì)方案進(jìn)行評審，提出修改意見，確保設(shè)計(jì)方案符合要求。3.內(nèi)部審核產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案完成后，提交公司內(nèi)部審核部門進(jìn)行審核。審核部門應(yīng)從合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場適應(yīng)性等方面進(jìn)行全面審核，提出審核意見，確保產(chǎn)品符合公司整體戰(zhàn)略和監(jiān)管要求。4.報(bào)送審批（備案）根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，屬于需審批的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案及相關(guān)材料報(bào)送保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批；屬于需備案的產(chǎn)品，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成備案手續(xù)。在報(bào)送審批（備案）前，應(yīng)確保產(chǎn)品已通過公司內(nèi)部審核，相關(guān)材料齊全、合規(guī)。三、產(chǎn)品審批（備案）管理（一）審批（備案）主體與職責(zé)1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行審批或備案管理，依法履行監(jiān)管職責(zé)。2.保險(xiǎn)公司應(yīng)按照監(jiān)管要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)送產(chǎn)品審批（備案）材料，并對材料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。（二）審批（備案）材料要求1.申請審批的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)提交以下材料：產(chǎn)品審批申請表；產(chǎn)品設(shè)計(jì)說明書，包括產(chǎn)品的基本情況、設(shè)計(jì)思路、市場分析、風(fēng)險(xiǎn)評估等內(nèi)容；保險(xiǎn)條款和費(fèi)率表；精算報(bào)告，包括費(fèi)率厘定依據(jù)、方法、假設(shè)等內(nèi)容；法律意見書，對產(chǎn)品條款的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查；監(jiān)管部門要求提交的其他材料。2.申請備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)提交以下材料：產(chǎn)品備案申請表；產(chǎn)品設(shè)計(jì)說明書；保險(xiǎn)條款和費(fèi)率表；精算報(bào)告；監(jiān)管部門要求提交的其他材料。（三）審批（備案）程序1.受理保險(xiǎn)監(jiān)管部門收到保險(xiǎn)公司報(bào)送的產(chǎn)品審批（備案）材料后，對材料進(jìn)行形式審查。材料齊全、符合形式要求的，予以受理；材料不齊全或不符合形式要求的，一次性告知保險(xiǎn)公司需要補(bǔ)正的內(nèi)容。2.審查監(jiān)管部門對受理的產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，重點(diǎn)審查產(chǎn)品的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、市場適應(yīng)性等方面?？梢越M織專家評審、召開聽證會等方式，廣泛聽取意見，確保審查結(jié)果的科學(xué)性和公正性。3.決定監(jiān)管部門根據(jù)審查結(jié)果，作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)（備案）的決定。對于批準(zhǔn)的產(chǎn)品，頒發(fā)批準(zhǔn)文件或備案回執(zhí)；對于不予批準(zhǔn)（備案）的產(chǎn)品，書面通知保險(xiǎn)公司并說明理由。（四）審批（備案）變更管理1.保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)審批（備案）后，如發(fā)生條款、費(fèi)率、責(zé)任范圍等重大變更，保險(xiǎn)公司應(yīng)重新履行審批（備案）程序。2.變更申請應(yīng)提交變更原因、變更內(nèi)容、對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者權(quán)益的影響等相關(guān)材料，按照審批（備案）程序進(jìn)行審核。四、產(chǎn)品銷售管理（一）銷售主體與資質(zhì)1.保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)具備合法的經(jīng)營資質(zhì)，按照監(jiān)管規(guī)定取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。2.從事保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的人員應(yīng)通過保險(xiǎn)監(jiān)管部門組織的資格考試，取得相應(yīng)的從業(yè)資格證書，并在保險(xiǎn)公司進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。（二）銷售行為規(guī)范1.如實(shí)告知銷售人員應(yīng)向投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、責(zé)任范圍、費(fèi)率、理賠流程等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)。對投保人提出的關(guān)于產(chǎn)品的疑問，應(yīng)給予準(zhǔn)確、清晰的解答。2.風(fēng)險(xiǎn)提示在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投保人充分提示產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等。對于高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)進(jìn)行特別風(fēng)險(xiǎn)提示，確保投保人充分了解風(fēng)險(xiǎn)情況后自主做出決策。3.銷售渠道管理保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對銷售渠道的管理，規(guī)范各渠道的銷售行為。對于通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等新型渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)確保銷售過程可追溯、可監(jiān)控，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。（三）銷售誤導(dǎo)防范1.建立健全銷售誤導(dǎo)防范機(jī)制，加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)和教育，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。2.加強(qiáng)對銷售行為的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正銷售誤導(dǎo)行為。對存在銷售誤導(dǎo)行為的銷售人員和分支機(jī)構(gòu)，依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。（四）產(chǎn)品銷售信息管理1.保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的產(chǎn)品銷售信息管理系統(tǒng)，記錄產(chǎn)品銷售的相關(guān)信息，包括銷售時(shí)間、銷售渠道、銷售人員、投保人信息等。2.銷售信息應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，保存期限應(yīng)符合監(jiān)管規(guī)定，以便監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督檢查和消費(fèi)者查詢。五、產(chǎn)品售后管理（一）理賠服務(wù)1.保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全理賠服務(wù)制度，優(yōu)化理賠流程，提高理賠效率。2.及時(shí)受理投保人、被保險(xiǎn)人的理賠申請，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成賠付；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)向申請人說明理由。3.加強(qiáng)理賠人員的培訓(xùn)，提高理賠人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平，確保理賠工作公正、公平、合理。（二）客戶服務(wù)1.建立客戶服務(wù)熱線、在線客服等多種服務(wù)渠道，及時(shí)解答客戶的咨詢和疑問。2.定期回訪客戶，了解客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，收集客戶意見和建議，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。3.對客戶提出的投訴和舉報(bào)，應(yīng)及時(shí)處理，并將處理結(jié)果反饋給客戶。（三）產(chǎn)品停售與續(xù)保管理1.對于不再符合市場需求或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)停售。2.在產(chǎn)品停售前，應(yīng)提前通知投保人，并做好相關(guān)解釋和后續(xù)服務(wù)工作。3.對于需要續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)在到期前適當(dāng)時(shí)間向投保人發(fā)出續(xù)保通知，提醒投保人及時(shí)續(xù)保。4.在投保人提出續(xù)保申請后，應(yīng)按照公司規(guī)定進(jìn)行審核，符合條件的予以續(xù)保。（四）產(chǎn)品信息披露1.保險(xiǎn)公司應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期在公司官網(wǎng)等渠道披露保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括產(chǎn)品條款、費(fèi)率、理賠數(shù)據(jù)、客戶投訴處理情況等。2.信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，便于消費(fèi)者查詢和了解，增強(qiáng)產(chǎn)品透明度。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，依法查處違法違規(guī)行為。2.建立健全保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度，加強(qiáng)對產(chǎn)品開發(fā)、審批（備案）、銷售、售后等環(huán)節(jié)的全過程監(jiān)管。（二）檢查內(nèi)容與方式1.檢查內(nèi)容產(chǎn)品開發(fā)是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求；審批（備案）程序是否合規(guī)；銷售行為是否規(guī)范，是否存在銷售誤導(dǎo)等問題；理賠服務(wù)和客戶服務(wù)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)；產(chǎn)品信息披露是否及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。2.檢查方式定期檢查：監(jiān)管部門定期對保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品管理情況進(jìn)行全面檢查。不定期抽查：根據(jù)監(jiān)管需要，對特定保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不定期抽查。投訴舉報(bào)核查：對消費(fèi)者投訴舉報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品問題進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。（三）違規(guī)處理1.對于保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品管理過程中存在的違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門將